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績(jī)效考核廉潔風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第1篇

北京奇跡眾成軟件有限公司是中關(guān)村軟件園內(nèi)的一家高新技術(shù)軟件企業(yè)。自成立以來，奇跡眾成專注于為政府機(jī)關(guān)和大型國(guó)有企事業(yè)單位提供專業(yè)的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控和績(jī)效管理解決方案，先后推出廉政風(fēng)險(xiǎn)防控、電子監(jiān)察、政府績(jī)效、公務(wù)員績(jī)效、電子督查、組織干部智能管理等多款軟件產(chǎn)品和解決方案， 幫助政府實(shí)現(xiàn)“業(yè)績(jī)最大化”和“問題最小化”的管理目標(biāo)。

產(chǎn)品：廉政風(fēng)險(xiǎn)防控 全面整合各項(xiàng)監(jiān)督渠道，通過信息化的手段建立一整套集風(fēng)險(xiǎn)梳理、廉政教育、風(fēng)險(xiǎn)信息采集、量化評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、后續(xù)處置與一體的預(yù)防腐敗體系。系統(tǒng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)防控的全部過程，并整合監(jiān)督渠道，拓展監(jiān)督范圍，形成全面的風(fēng)險(xiǎn)防控大監(jiān)督格局。

指揮一號(hào) 指揮一號(hào)系統(tǒng)幫助各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位把重點(diǎn)工作與重點(diǎn)指標(biāo)進(jìn)行有效管理，從領(lǐng)導(dǎo)關(guān)心的角度出發(fā)，增強(qiáng)、提高執(zhí)行力，確保重點(diǎn)任務(wù)與重點(diǎn)指標(biāo)按時(shí)保質(zhì)完成。同時(shí)借助績(jī)效考核，促進(jìn)各單位積極主動(dòng)完成任務(wù)。科學(xué)合理的績(jī)效考核結(jié)果充分調(diào)動(dòng)積極性。

電子監(jiān)察 奇跡眾成電子監(jiān)察系統(tǒng)不僅可以有效規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程，破解監(jiān)督工作中信息不對(duì)稱、監(jiān)督不及時(shí)的問題，而且實(shí)現(xiàn)了對(duì)重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工作的全過程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。打造全面的電子監(jiān)察平臺(tái)，有效提升行政監(jiān)察部門的工作效率和服務(wù)水平。

案例：奇跡眾成服務(wù)的黨政機(jī)關(guān)，包括四川省委省政府、山西省委省政府、北京市海淀區(qū)政府、北京市司法局、北京市版權(quán)局、北京市海淀區(qū)紀(jì)委監(jiān)察局、北京市昌平區(qū)紀(jì)委監(jiān)察局、北京市豐臺(tái)區(qū)紀(jì)委、山東省濟(jì)南市槐蔭地稅局、廣東省湛江市紀(jì)委等。

在公安行業(yè)，奇跡眾成服務(wù)的客戶包括廣東省公安廳，北京市公安局昌平分局，北京市公安局刑偵總隊(duì)、經(jīng)偵總隊(duì)、訓(xùn)練總隊(duì)，廣西自治區(qū)交警總隊(duì)，山西省忻州市公安局等。

在法院行業(yè)，奇跡眾成服務(wù)的客戶包括北京市高級(jí)人民法院，第一、第二中級(jí)人民法院以及全部區(qū)縣的基層法院，山西省高級(jí)人民法院，遼寧省盤錦市第二中級(jí)人民法院等。

績(jī)效考核廉潔風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第2篇

――責(zé)任是政府的神圣使命的理念。有明確的責(zé)任感，永遠(yuǎn)把我們肩負(fù)的責(zé)任放在第一位，才能保持工作的目標(biāo)性、自覺性、堅(jiān)定性和一貫性。

――責(zé)任是政府的根本宗旨的理念?！耙磺邢蛉嗣褙?fù)責(zé)”是政府一切工作的根本原則，解決一切問題的根本途徑和根本辦法，是政府奉行的一貫的、根本的宗旨。

――責(zé)任是政府的根本目標(biāo)的理念。政府必須把肩負(fù)的責(zé)任放在全局的、根本的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的高度認(rèn)識(shí)，以目標(biāo)為動(dòng)力、為導(dǎo)向、為標(biāo)準(zhǔn)努力工作，奮斗不已，才不會(huì)迷失方向。

――責(zé)任是政府考慮一切問題的根本思維的理念。政府考慮一切問題，要把如何盡責(zé)任放在首位，要把盡責(zé)任看作是頭等大事。

――責(zé)任是政府總結(jié)一切成功經(jīng)驗(yàn)的出發(fā)點(diǎn)的理念。責(zé)任型政府必須以盡責(zé)任為中心。必須不斷總結(jié)如何盡責(zé)任的成功經(jīng)驗(yàn)、成功法則，不斷加深對(duì)盡責(zé)任的規(guī)律性認(rèn)識(shí)。

――責(zé)任是政府一切工作人員的工作作風(fēng)的理念。盡責(zé)任必須全心全意，必須雷厲風(fēng)行，一絲不茍。盡責(zé)任不能是口頭的而是行動(dòng)的，必須是執(zhí)行的、細(xì)節(jié)的，而不是空談的、馬虎的。盡責(zé)任要以人為本，鞠躬盡瘁。

――責(zé)任是政府一切工作人員的美德的理念。公務(wù)人員盡責(zé)任要言必行、行必果；對(duì)盡責(zé)任要忠誠(chéng)、忠行、忠勤；要修持、自勵(lì)、自誡；只有以先進(jìn)為楷模，才能成就責(zé)任，完善自己。

――責(zé)任是政府的根本精神的理念。我們提倡“全心全意，盡職盡責(zé)”的精神，這個(gè)精神是對(duì)優(yōu)良傳統(tǒng)的繼承，是時(shí)代精神的要求，是工作的力量源泉。我們要克服一切困難、經(jīng)受一切挫折考驗(yàn)，為社會(huì)、為人民盡好責(zé)任。

只有理念沒有機(jī)制，責(zé)任型政府建設(shè)不會(huì)落實(shí)。在建設(shè)責(zé)任型政府中，我們著力建設(shè)機(jī)制。

一是建立責(zé)任無縫機(jī)制。就是要在政府機(jī)構(gòu)內(nèi)，從上到下，從職能部門到公務(wù)人員，形成一個(gè)責(zé)任閉合的鏈接。責(zé)任必須全面明確、全面到位、全面銜接。為此，要整合相關(guān)部門職能，理順政府部門職能關(guān)系。在此基礎(chǔ)上按照精簡(jiǎn)、統(tǒng)一、有效的原則和決策、執(zhí)行、監(jiān)督、協(xié)調(diào)的要求，推進(jìn)政府職能、機(jī)構(gòu)和編制的科學(xué)化、規(guī)范化，解決職能交叉重疊、責(zé)任不清、事權(quán)分離和管理真空等問題。

二是建立責(zé)任落實(shí)機(jī)制。責(zé)任貴在落實(shí)，責(zé)任必須落實(shí)。以責(zé)任理念指導(dǎo)責(zé)任落實(shí)；以科學(xué)領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)責(zé)任落實(shí)；以完善的制度保證責(zé)任落實(shí)；以強(qiáng)有力的執(zhí)行力推動(dòng)責(zé)任落實(shí)；以細(xì)節(jié)致勝完善責(zé)任落實(shí)；以科學(xué)流程再造改善責(zé)任落實(shí)；以協(xié)調(diào)、溝通、支持、理解達(dá)到責(zé)任落實(shí)。

三是建立責(zé)任激勵(lì)機(jī)制。要按照《公務(wù)員法》進(jìn)行激勵(lì)。要建立完成責(zé)任的倡導(dǎo)機(jī)制、完成責(zé)任的保證機(jī)制、完成責(zé)任的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、完成責(zé)任的表彰機(jī)制、完成責(zé)任的記錄機(jī)制等。

四是建立責(zé)任監(jiān)督和控制機(jī)制。要實(shí)行內(nèi)部控制，整合政府內(nèi)部監(jiān)察、財(cái)政、審計(jì)、法制、人事等監(jiān)督資源，明確規(guī)范各監(jiān)督主體之間的職責(zé)、權(quán)限，以及監(jiān)督活動(dòng)的范圍、方式和程序等。要實(shí)行外部控制。強(qiáng)化人大的法律監(jiān)督制約機(jī)制，采取報(bào)告工作、接受質(zhì)詢、依法報(bào)送備案規(guī)范性文件、人大視察等方式，完善自覺接受人大監(jiān)督的長(zhǎng)效機(jī)制。

五是建立責(zé)任評(píng)估機(jī)制。要根據(jù)職位分類和職位責(zé)任說明書，建立完善的績(jī)效考核計(jì)劃、完善的績(jī)效考核制度、完善的績(jī)效考核反饋制度，以及績(jī)效考核改進(jìn)管理制度等。建立由上級(jí)機(jī)關(guān)、服務(wù)對(duì)象、專業(yè)部門等組成的社會(huì)化、多元化的評(píng)估主體。

六是建立責(zé)任追究機(jī)制。對(duì)政府自身來講，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，從責(zé)任主體、問責(zé)程序、處理結(jié)果等方面，進(jìn)一步完善行政問責(zé)制度。要制訂便于操作的行政人員引咎辭職規(guī)定，完善對(duì)失職和違法行為的懲戒機(jī)制，并將行政問責(zé)與司法問責(zé)有機(jī)結(jié)合，讓法律成為行政問責(zé)的制度根據(jù)和制度依托，增強(qiáng)問責(zé)的震撼力。

七是建立責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。政府必須承擔(dān)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有效處置的責(zé)任。要建立以風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任教育機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)緊急應(yīng)對(duì)責(zé)任機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)后的恢復(fù)責(zé)任機(jī)制，消除風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響責(zé)任機(jī)制。

績(jī)效考核廉潔風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第3篇

關(guān)鍵詞：

貸后管理；制度；預(yù)警；激勵(lì)約束

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2012）07-0123-02

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的標(biāo)志之一是其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。貸后管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要的組成部分。然而，當(dāng)前許多商業(yè)銀行的貸后管理工作存在重視程度不夠、管理制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不完善、缺少激勵(lì)約束機(jī)制等問題。本文結(jié)合工作實(shí)際，就如何加強(qiáng)貸后管理工作談?wù)勛约旱南敕ā?/p>

1 充分認(rèn)識(shí)貸后管理工作的重要性

1.1 轉(zhuǎn)變思想觀念

要切實(shí)端正對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)，摒棄“重貸輕管、重放輕收”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，把貸后管理各項(xiàng)職責(zé)落到實(shí)處，有效提升貸后管理水平，從管理中要效益。

1.2 正確處理貸后管理和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系

業(yè)務(wù)拓展對(duì)于銀行的信貸管理來說是首要任務(wù)，也十分重要。但是，從營(yíng)銷管理的角度來看，老客戶的維護(hù)管理與新客戶的開發(fā)同樣重要。對(duì)于老客戶實(shí)施有效的貸后管理，有助于并且發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。所以，要形成貸后管理與信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相互促進(jìn)的良性互動(dòng)機(jī)制。

1.3 樹立動(dòng)態(tài)的貸后管理觀念

近年來，國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)環(huán)境變化很快，企業(yè)為了趕上市場(chǎng)的步伐，也在不斷的調(diào)整自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為此，銀行的貸后風(fēng)險(xiǎn)判斷與控制也必須隨之而改變，要以動(dòng)態(tài)的視角評(píng)估企業(yè)，將貸后管理由被動(dòng)管理變?yōu)橹鲃?dòng)出擊，變事后管理為超前管理。

2 建立健全和有效執(zhí)行貸后管理制度

2.1 加強(qiáng)制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化

（1）對(duì)貸款實(shí)施全過程管理。將貸款從發(fā)放到回收前的每個(gè)工作環(huán)節(jié)標(biāo)定出來，并把客戶檢查、賬戶監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款檔案管理、資產(chǎn)保全、貸款清理回收等大項(xiàng)進(jìn)行細(xì)化，建立起明確的管理標(biāo)準(zhǔn)，形成全程管理路標(biāo)，并依標(biāo)施管。

（2）強(qiáng)化責(zé)任，提升貸后管理工作的執(zhí)行力。在開展貸后管理工作時(shí)，要養(yǎng)成良好的執(zhí)行習(xí)慣，主動(dòng)開展各項(xiàng)工作；要掌握實(shí)施貸后檢查的各種方法技巧；多角度獲取貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息；提高識(shí)別和分析相關(guān)信息的能力技巧，全面、客觀、真實(shí)地反映檢查情況，能有針對(duì)性地分析問題，提出具有針對(duì)性和可操作性的建議，使貸后管理真正發(fā)揮出防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2.2 建立專門的貸后管理部門

可組建專門的貸后管理部門，設(shè)置貸后經(jīng)理崗位，將貸后管理職能從客戶經(jīng)理處剝離出來，客戶經(jīng)理只需負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷，完成貸款文件并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門；貸款獲準(zhǔn)發(fā)放后，由貸后管理部門負(fù)責(zé)貸后檢查、抵押管理，授信檔案和信息維護(hù)、貸款回收等貸后管理職責(zé)，

這樣，有助于改變目前對(duì)公客戶經(jīng)理需要熟悉貸前、貸中、貸后全過程的制度規(guī)定并全面執(zhí)行所造成的“全能”但“不精通”、“不專業(yè)”的問題。

增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，作為全行執(zhí)行層的風(fēng)險(xiǎn)管理最高管理層。形成貸前、貸中、貸后各層級(jí)獨(dú)立向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)報(bào)告的工作制度，改變目前貸前、貸中、貸后一體化管理的現(xiàn)狀。

3 提高貸后檢查的工作質(zhì)量

當(dāng)前，貸后檢查是貸后管理工作中的一個(gè)短板問題，在具體的操作過程中，往往流于形式，為確保貸后檢查切實(shí)有效，應(yīng)采取可行的措施，確保貸后檢查的工作質(zhì)量。具體可從以下幾方面著手：

3.1 將貸后檢查工作制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

（1）明確貸后檢查的時(shí)間和頻率。要明確規(guī)定每筆貸款的檢查時(shí)間和檢查頻率，并嚴(yán)格執(zhí)行；大額或者潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款項(xiàng)目，要適當(dāng)增加貸后檢查的頻率。

（2）規(guī)范檢查程序和方式。要按照銀行內(nèi)控管理制度的要求，多渠道、多角度地獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)、貸款用途、敏感科目等方面的第一手資料，并認(rèn)真進(jìn)行信息的處理與分析；實(shí)行以專職貸后經(jīng)理為主，前端客戶經(jīng)理為輔的雙人貸后檢查制，要對(duì)所有的貸款都進(jìn)行實(shí)地檢查，貸后管理部門負(fù)責(zé)人審核檢查小組提交的調(diào)查報(bào)告，并有權(quán)決定對(duì)相關(guān)貸款的處置；對(duì)不同的貸款種類設(shè)計(jì)并使用不同的貸后檢查報(bào)告底稿。

3.2 明確貸后檢查的內(nèi)容和重點(diǎn)

要加強(qiáng)對(duì)貸后管理流程中關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查和整改。例如信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)合法性、授信申報(bào)方案中持續(xù)條件的落實(shí)情況、貸款支用條件的落實(shí)情況、貸款用途、抵押質(zhì)押物的管理、信貸業(yè)務(wù)的臺(tái)帳和檔案管理等。另外，可結(jié)合內(nèi)、外部審計(jì)過程中所發(fā)現(xiàn)的信貸管理問題，主動(dòng)查找是否存在的類似問題，并做到舉一反三，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3.3 區(qū)分管理對(duì)象，實(shí)施精細(xì)化管理

（1）區(qū)分客戶類型，關(guān)注不同的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一般客戶，可關(guān)注其信貸資金流向、不同銀行融資情況、擔(dān)保落實(shí)情況、設(shè)備抵押情況等。對(duì)中外合資企業(yè)、獨(dú)資企業(yè)，要加強(qiáng)對(duì)其流動(dòng)資產(chǎn)、抽逃資金現(xiàn)象的監(jiān)控，關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人動(dòng)向，了解母公司或投資方在當(dāng)?shù)氐男庞脿顩r。對(duì)集團(tuán)客戶，要重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)整體與成員個(gè)體間的資金流動(dòng)和占用、資產(chǎn)質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)互保、他行借款、規(guī)模擴(kuò)張等情況。對(duì)小企業(yè)客戶，要關(guān)注法人代表的個(gè)人素質(zhì)、銀行對(duì)賬單、納稅情況、水、電用量、抵質(zhì)押物及保證人情況，以此判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、企業(yè)現(xiàn)金流和第二還款來源等情況。

（2）區(qū)分信貸產(chǎn)品，關(guān)注不同的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)。對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查資本金到位情況、到位后有無抽逃情況，評(píng)估其貸前、貸中測(cè)算的現(xiàn)金流是否合理。對(duì)流動(dòng)資金貸款，要重點(diǎn)監(jiān)控客戶的現(xiàn)金流，觀察其流動(dòng)資金占用和存貨水平是否正常、合理，有無擠占、挪用流動(dòng)資金貸款的現(xiàn)象；對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度與其貸款支付情況的匹配，掌握項(xiàng)目銷售進(jìn)度與貸款還款進(jìn)度是否相匹配等方面。

（3）區(qū)分抵押品，關(guān)注動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和價(jià)值重估。對(duì)已上市公司股票作為質(zhì)押品的，實(shí)行逐日盯市；對(duì)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備等抵押品，每年至少評(píng)估一次；對(duì)存貨、倉(cāng)單這類價(jià)值波動(dòng)較大的抵押品，可視具體情況定期評(píng)估。當(dāng)?shù)盅浩穬r(jià)值重估后不能滿足銀行要求時(shí)，要及時(shí)要求客戶提供補(bǔ)充擔(dān)保，避免造成損失。

3.4 形成高質(zhì)量的貸后檢查報(bào)告，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控能力

要統(tǒng)一、規(guī)范信貸檢查報(bào)告格式和內(nèi)容；貸后檢查報(bào)告既要有定性分析，也要有定量分析，盡量做到定性分析與定量分析相結(jié)合，確保檢查報(bào)告的可靠性和可用性，從而提高貸后管理對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控效果。

3.5 建立貸后檢查監(jiān)督機(jī)制

（1）加強(qiáng)貸后檢查管理，建立橫向約束機(jī)制。切實(shí)實(shí)行“雙人經(jīng)辦”的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，確保貸后檢查的真實(shí)性。對(duì)貸后管理制度的執(zhí)行情況，貸后管理部門可采取定期檢查和臨時(shí)抽查的方式進(jìn)行控制。

（2）構(gòu)建審計(jì)、監(jiān)察部門聯(lián)動(dòng)的縱向監(jiān)控機(jī)制。可由審計(jì)部門獨(dú)立檢查信貸部門的貸后管理的落實(shí)情況以及監(jiān)管效果。由監(jiān)察部門介入檢查信貸業(yè)務(wù)操作過程中有無違紀(jì)、腐敗問題。

（3）明確責(zé)任，建立貸后責(zé)任追究制度。要明確不同崗位和人員應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如果是放款操作人員工作失誤造成，就要承擔(dān)操作性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)；如果是由貸后檢查工作失誤或清收不力造成，貸后管理人員就要對(duì)此負(fù)責(zé)；如果是重大貸款項(xiàng)目出現(xiàn)問題，那么管理層也應(yīng)當(dāng)對(duì)損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

4 構(gòu)建及時(shí)、立體的貸后管理預(yù)警體系

（1）努力拓展信息獲取渠道，及時(shí)獲得各種可用信息。在銀行外部，要建立與工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門的信息互通機(jī)制；在銀行內(nèi)部，要與會(huì)計(jì)部門實(shí)行信息共享，及時(shí)獲取客戶現(xiàn)金流量、結(jié)算頻率、帳戶余額等信息，通過內(nèi)外結(jié)合，有助于獲取高質(zhì)量的預(yù)警信息，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

（2）完善貸后預(yù)警信號(hào)體系，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。正確選擇、確定與貸款人發(fā)生違約行為相關(guān)的信息作為銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如來自于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號(hào)，可從其是否延誤提供財(cái)務(wù)報(bào)表或財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不連續(xù)，是否有違反會(huì)計(jì)規(guī)則等問題來發(fā)現(xiàn)；來自于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面的預(yù)警信號(hào)，可從公司經(jīng)營(yíng)管理是否混亂、有無失去主要客戶、主要投資項(xiàng)目失敗、市場(chǎng)出現(xiàn)替代品等方面尋找；來自于企業(yè)在銀行賬戶上反映的預(yù)警信號(hào)，可通過貸款企業(yè)經(jīng)常支付支票及退票、應(yīng)付票據(jù)展期過多、拖欠稅金、不能按期支付利息或要求貸款展期等項(xiàng)目來尋找；來自于企業(yè)人事管理及與銀行關(guān)系方面的預(yù)警信號(hào)，可從董事會(huì)或管理高層的重大人動(dòng)、公司主要領(lǐng)導(dǎo)出現(xiàn)不團(tuán)結(jié)跡象、對(duì)銀行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，隱瞞與某些銀行的往來關(guān)系方面尋找。

（3）建立動(dòng)態(tài)貸后風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化預(yù)警。對(duì)于貸后檢查所獲取的信息，除了進(jìn)行必要的定性分析，應(yīng)盡量運(yùn)用定量分析模型，盡早識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，判斷風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，對(duì)問題貸款采取針對(duì)性處理措施，及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（4）完善預(yù)警信號(hào)傳導(dǎo)機(jī)制。對(duì)于預(yù)警信號(hào)寧可放大，不可縮??；寧可錯(cuò)報(bào)，絕不漏報(bào)?？啥ㄆ谡匍_貸款風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)，組織客戶經(jīng)理對(duì)每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行集體分析；對(duì)于需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的，要及時(shí)向貸后管理部門和管理層報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況。

5 完善貸后管理考核評(píng)價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制

5.1 積極探索貸后管理評(píng)價(jià)考核方法，建立完善貸后管理考核機(jī)制

（1）明確貸后管理考核目標(biāo)。目標(biāo)制定得越明確，越有利于貸后管理人員主動(dòng)根據(jù)目標(biāo)要求檢查自身工作的完成情況。為此，可按授信客戶的清分結(jié)果，制定適合每一個(gè)客戶的管理方案；可根據(jù)客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、償債能力、盈利能力等風(fēng)險(xiǎn)控制要素的變化情況，設(shè)定差別管理目標(biāo)，適時(shí)調(diào)整監(jiān)管頻率，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。

（2）設(shè)計(jì)科學(xué)合理的考核指標(biāo)，實(shí)行量化考核。要充分考慮貸后管理活動(dòng)的復(fù)雜性，將貸后管理制度執(zhí)行情況和工作成效納入到考核指標(biāo)體系中，并進(jìn)行量化評(píng)價(jià)。

（3）設(shè)置貸后管理人員的職業(yè)記錄，實(shí)施貸后管理制度約束的績(jī)效考核。為貸后管理人員建立一個(gè)職業(yè)記錄檔案，評(píng)價(jià)貸后管理工作操作的合規(guī)性、工作內(nèi)容的全面性和盡職操守的情況，供銀行監(jiān)管部門對(duì)其任職資格進(jìn)行評(píng)定時(shí)參閱。

（4）建立績(jī)效考核溝通機(jī)制。在績(jī)效考核目標(biāo)確定后，各級(jí)主管要加強(qiáng)與貸后管理人員的溝通，及時(shí)跟蹤并掌握績(jī)效目標(biāo)的完成情況。當(dāng)實(shí)際完成情況與計(jì)劃目標(biāo)不相符時(shí)，要協(xié)助其分析具體原因，指導(dǎo)下屬改進(jìn)工作方法，或適當(dāng)調(diào)整績(jī)效目標(biāo)，要堅(jiān)持“重結(jié)果更重過程”的考核原則。貸后管理受環(huán)境變化的影響很大，具有很強(qiáng)的不確定性，因此，在實(shí)施績(jī)效考核時(shí)，建立良好的溝通機(jī)制是十分必要的。

5.2 實(shí)施貸后管理的激勵(lì)約束機(jī)制

（1）實(shí)施貸后管理等級(jí)評(píng)價(jià)激勵(lì)制度。各分行可采用信貸管理等級(jí)行評(píng)價(jià)辦法，定期對(duì)支行貸后管理水平進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，并將等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果納入績(jī)效考核體系。對(duì)于貸后管理水平評(píng)價(jià)等級(jí)高的支行，可在審批、授權(quán)等方面給予政策傾斜，建立起提升貸后管理的長(zhǎng)效機(jī)制，從根本上解決“重貸輕管”問題。

（2）完善貸后考核激勵(lì)制度。對(duì)客戶經(jīng)理的績(jī)效考核中，要增加貸后管理的方面的績(jī)效工資項(xiàng)目?？稍诳?jī)效工資中設(shè)置貸后管理工作質(zhì)量、貸款本息回收等考核指標(biāo)，貸后管理的績(jī)效工資按工作進(jìn)度和質(zhì)量同比例兌現(xiàn)。

（3）加大責(zé)任追究力度。對(duì)因不履行貸后管理責(zé)任或管理不善導(dǎo)致信貸資產(chǎn)發(fā)生損失的，要嚴(yán)肅追究其相應(yīng)的責(zé)任。對(duì)盡職盡責(zé)做好貸后管理各項(xiàng)工作，但因客觀原因造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和損失的信貸人員，可建立貸后管理盡職免責(zé)機(jī)制，免除其主觀責(zé)任，保護(hù)貸后管理人員做好貸后管理工作的積極性和主動(dòng)性。

6 加快貸后管理隊(duì)伍的建設(shè)

設(shè)置專職貸后經(jīng)理崗位，構(gòu)建專業(yè)貸后管理團(tuán)隊(duì)；確保貸后管理崗位的人員總量，保證貸后經(jīng)理有足夠的精力和時(shí)間開展貸后管理工作；明確貸后經(jīng)理崗位責(zé)任、工作流程和質(zhì)量要求；加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力培訓(xùn)；不斷提高貸后管理人員敬業(yè)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，并強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍的思想政治教育和廉潔自律教育。

參考文獻(xiàn)

［1］沈國(guó)金.貸后管理失控：銀行業(yè)機(jī)構(gòu)案件防控的致命弱點(diǎn)［J］.企業(yè)管理，2008，（8）.

［2］蔡家強(qiáng).關(guān)于加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考［J］.韶關(guān)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（2）.

績(jī)效考核廉潔風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第4篇

論文關(guān)鍵詞 基層 檢察 計(jì)財(cái)裝備

今年3月，全國(guó)檢察機(jī)關(guān)計(jì)財(cái)裝備工作座談會(huì)在成都召開。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前檢察計(jì)財(cái)裝備工作要深入學(xué)和貫徹全國(guó)兩會(huì)精神，始終堅(jiān)持圍繞中心、服務(wù)大局，以深入開展“計(jì)財(cái)裝備規(guī)范化建設(shè)年”活動(dòng)為抓手，不斷提高服務(wù)保障檢察工作的能力和水平。為此，各級(jí)檢察機(jī)關(guān)計(jì)財(cái)裝備部門應(yīng)該明確目標(biāo)任務(wù)，采取得力措施，全力統(tǒng)籌各項(xiàng)保障資源，著力抓好經(jīng)費(fèi)保障、裝備建設(shè)、兩房建設(shè)等重點(diǎn)保障工作，大力加強(qiáng)計(jì)裝隊(duì)伍自身建設(shè)，努力為“十二五”檢察工作規(guī)劃實(shí)施提供優(yōu)質(zhì)高效的檢務(wù)保障。

一、健全基層計(jì)財(cái)裝備機(jī)構(gòu)的建設(shè)，強(qiáng)化基層計(jì)財(cái)隊(duì)伍管理

基層檢察院普遍受現(xiàn)有編制制約，大多數(shù)基層檢察院未設(shè)置專門的計(jì)財(cái)裝備部門，多與辦公室合并行使職能，常常顧此失彼，在財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)管理、車輛管理等方面無法做到嚴(yán)格、細(xì)致、規(guī)范化運(yùn)行。以筆者所在基層院為例，全院編制128人，辦公室集機(jī)關(guān)行政管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、車輛、槍支彈藥、服裝、保密、檔案、保衛(wèi)、綠化、食堂管理等職能于一身，職能龐雜。全院從事計(jì)裝工作人員10名，其中：車輛管理人員6名，槍彈管理人員1名，余3人負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)、出納、贓款贓物管理、服裝管理、基建、資產(chǎn)采購(gòu)、辦公用品管理、固定資產(chǎn)管理等工作，人力捉襟見肘，工作負(fù)荷很重。再者大多基層院領(lǐng)導(dǎo)只注重法律專業(yè)人才的選拔與培養(yǎng)，對(duì)計(jì)財(cái)裝備工作和計(jì)財(cái)裝備人才的重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致無財(cái)務(wù)專業(yè)知識(shí)的人員進(jìn)入計(jì)財(cái)部門，有些基層院計(jì)財(cái)部門甚至多年無專業(yè)人員進(jìn)入，以致計(jì)財(cái)部門人才匱乏，計(jì)財(cái)裝備工作水平偏低，制約計(jì)財(cái)工作的發(fā)展。三是計(jì)財(cái)裝備工作繁瑣復(fù)雜，涉及面廣，工作成績(jī)無法量化衡量，發(fā)展機(jī)會(huì)少，于是形成了干警爭(zhēng)相去業(yè)務(wù)部門，不愿意從事計(jì)財(cái)裝備工作的現(xiàn)象。因此，迫切需要建立和完善合乎目前及今后基層院計(jì)財(cái)裝備工作模式的隊(duì)伍管理機(jī)制。

根據(jù)最高檢《人民檢察院基層建設(shè)綱要》和全國(guó)檢察經(jīng)費(fèi)保障會(huì)議關(guān)于“要盡快爭(zhēng)取編制在60人以上的基層檢察院都能設(shè)置計(jì)財(cái)裝備機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)計(jì)財(cái)裝備部門機(jī)構(gòu)建設(shè)”的要求，改變現(xiàn)在計(jì)財(cái)裝備工作“小而全”的工作機(jī)制，爭(zhēng)取地方黨委、政府的支持，爭(zhēng)取編制成立基層檢察院計(jì)財(cái)裝備機(jī)構(gòu)，充實(shí)財(cái)務(wù)核算和管理人員，引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有計(jì)財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提升計(jì)財(cái)裝備人員的綜合素質(zhì)，建設(shè)切實(shí)能解決檢務(wù)保障問題能力和水平的計(jì)財(cái)隊(duì)伍。計(jì)財(cái)裝備隊(duì)伍的構(gòu)建，將有力地保障了政法經(jīng)費(fèi)保障改革任務(wù)的落實(shí)。

二、強(qiáng)化制度建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)計(jì)財(cái)裝備管理規(guī)范化

計(jì)財(cái)裝備是檢察工作必不可少的保障因素。要提高計(jì)財(cái)裝備工作的管理水平，制度是關(guān)鍵。今年是計(jì)財(cái)裝備工作的“規(guī)范化建設(shè)年”，基層院應(yīng)以此為契機(jī)，結(jié)合基層計(jì)財(cái)裝備工作的特點(diǎn)，重點(diǎn)建立三項(xiàng)制度：

1.財(cái)務(wù)和資產(chǎn)管理制度。根據(jù)新形勢(shì)下計(jì)財(cái)裝備工作的特點(diǎn)，制定規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、具有可操作性的工作流程，統(tǒng)一規(guī)范日常業(yè)務(wù)行為，細(xì)化計(jì)財(cái)裝備工作程序。健全財(cái)務(wù)管理、預(yù)算執(zhí)行管理、經(jīng)費(fèi)報(bào)銷、車輛管理、食堂管理和固定資產(chǎn)程序管理機(jī)制與工作流程管理機(jī)制等制度的建設(shè)，確保管理工作科學(xué)規(guī)范、有章可循；認(rèn)真履行財(cái)務(wù)工作程序和職責(zé)，緊緊圍繞檢察工作需要，經(jīng)費(fèi)運(yùn)籌規(guī)劃、靠前保障，科學(xué)編制經(jīng)費(fèi)預(yù)算，統(tǒng)籌經(jīng)費(fèi)安排。嚴(yán)格控制“三公”經(jīng)費(fèi)和日常運(yùn)行公用經(jīng)費(fèi)，規(guī)范經(jīng)費(fèi)的使用管理和監(jiān)督，強(qiáng)化專項(xiàng)資金監(jiān)督管理，把好審批關(guān)、使用關(guān)、操作關(guān)和效益關(guān)，確保財(cái)政資金合理、合法、有效使用；按照固定資產(chǎn)管理規(guī)定，強(qiáng)化國(guó)有資產(chǎn)的管理，加強(qiáng)對(duì)固定資產(chǎn)的立項(xiàng)預(yù)算、申請(qǐng)購(gòu)置、采購(gòu)驗(yàn)收、調(diào)配處置、報(bào)廢審批實(shí)施規(guī)范化、制度化管理。逐步形成以制度管人，以制度管財(cái)，以制度管物的良好氛圍。

2.崗位監(jiān)督及廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。全面加強(qiáng)和改進(jìn)計(jì)財(cái)崗位監(jiān)督工作，把上級(jí)監(jiān)督、內(nèi)部監(jiān)督、財(cái)政監(jiān)督、民主監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來，努力建設(shè)一支紀(jì)律嚴(yán)明、業(yè)務(wù)精湛、求真務(wù)實(shí)、廉潔奉公、善于謀劃”的高素質(zhì)計(jì)財(cái)隊(duì)伍。同時(shí)，圍繞“從源頭防腐敗，以制度控風(fēng)險(xiǎn)”工作思路，制訂關(guān)于開展廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作的相關(guān)制度，及時(shí)糾正苗頭性、傾向性問題。針對(duì)擁有財(cái)、物等業(yè)務(wù)管理權(quán)的關(guān)鍵崗位，查找權(quán)力運(yùn)行的“關(guān)節(jié)點(diǎn)”、內(nèi)部管理的薄弱點(diǎn)、問題易發(fā)的“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”，從梳理計(jì)財(cái)裝備管理事項(xiàng)和業(yè)務(wù)工作流程等重點(diǎn)環(huán)節(jié)入手，堵塞計(jì)財(cái)裝備管理和業(yè)務(wù)工作中的漏洞。同時(shí)，要注意從政風(fēng)行風(fēng)評(píng)議、廉潔自律工作、群眾來信來訪、執(zhí)法監(jiān)察、巡視檢查、經(jīng)濟(jì)審計(jì)等方面收集廉政風(fēng)險(xiǎn)信息，開展動(dòng)態(tài)性預(yù)警，通過組織處理、黨內(nèi)監(jiān)督、紀(jì)律處分等手段，及時(shí)糾正苗頭性、傾向性問題，努力把廉政風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，使廉政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制發(fā)揮引導(dǎo)、防范、糾偏三大功能的作用。

3.績(jī)效考核評(píng)估機(jī)制。實(shí)踐中，基層院均按照上級(jí)院有關(guān)規(guī)范化建設(shè)的考核《辦法》和《標(biāo)準(zhǔn)》等規(guī)范性文件規(guī)定進(jìn)行年度績(jī)效考核，這種績(jī)效考核實(shí)際上是變相的“達(dá)標(biāo)考核”，是把是否按規(guī)定完成任務(wù)且無差錯(cuò)作為日常工作評(píng)價(jià)的度量基點(diǎn)，考核重定量而輕定性，考核方法不科學(xué)，不能客觀、公正、全面、準(zhǔn)確地對(duì)基層檢察院做出評(píng)價(jià)，影響考核的目的和質(zhì)量。因此，在考核指標(biāo)設(shè)計(jì)上，不僅要重視規(guī)范化建設(shè)，績(jī)效考核要激勵(lì)基層院干警更好地發(fā)揮能動(dòng)作用，更加深入做好為民服務(wù)，為大局服務(wù)的工作，在拓展檢察職能上多出亮點(diǎn)，多出經(jīng)驗(yàn)。基層院應(yīng)建立定期考核制度，定期對(duì)計(jì)財(cái)裝備人員進(jìn)行考核評(píng)估，促進(jìn)計(jì)財(cái)裝備工作水平和服務(wù)水平，使之順利完成計(jì)財(cái)裝備部門的各項(xiàng)工作。

三、加大政法經(jīng)費(fèi)保障工作力度

績(jī)效考核廉潔風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)范文第5篇

小微企業(yè)融資難成因

首先，從小微企業(yè)自身層面來看，小微企業(yè)信用缺失是融資的首個(gè)障礙。小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系及信用評(píng)價(jià)制度缺失，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及人員流動(dòng)性強(qiáng)，違約成本低的特點(diǎn)，導(dǎo)致信貸道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款等不良現(xiàn)象，甚至逃廢債等信用狀況。第二，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息不透明。為降低經(jīng)營(yíng)成本，小微企業(yè)經(jīng)常粉飾經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，且經(jīng)常采用現(xiàn)金交易，缺少交易合同、增值稅發(fā)票等規(guī)范易憑證，給銀行監(jiān)控資金用途及判斷還款來源造成困難。第三，小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢(shì)地位。在經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈中，大中型企業(yè)往往在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，在銷售環(huán)節(jié)采取預(yù)收款結(jié)算方式，在原材料采購(gòu)環(huán)節(jié)采取延期支付方式，小微企業(yè)面對(duì)強(qiáng)勢(shì)交易方話語(yǔ)權(quán)缺失，導(dǎo)致資金回籠困難，經(jīng)營(yíng)困難加劇。第四，小微企業(yè)缺乏有效的資產(chǎn)積累。由于大部分小微企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，資產(chǎn)積累較為薄弱，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)或具備實(shí)力的擔(dān)保人，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法實(shí)施有效事后懲罰措施。從提供金融支持的銀行體系來分析原因，可以說整體上銀行還未能正確認(rèn)識(shí)小微企業(yè)的真實(shí)需求。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行側(cè)重依賴收集硬信息的風(fēng)控技術(shù)，尤其是嚴(yán)重依賴于抵押和財(cái)務(wù)報(bào)表等，沒有一套行之有效的從根本上分析小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)。同時(shí)，在規(guī)模至上的發(fā)展理念下，長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在投資回報(bào)率低、管理成本高、抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力低、單筆貸款額度小等特點(diǎn)，“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的問題使銀行更傾向選擇和爭(zhēng)奪資質(zhì)較好的大中型企業(yè)。資金資源配置的馬太效應(yīng)在大中型企業(yè)和小微企業(yè)間顯而易見，進(jìn)一步拉大不同規(guī)模企業(yè)的發(fā)展差距。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正向激勵(lì)不足，加劇了小微企業(yè)的融資難度。同時(shí)商業(yè)銀行將信貸風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人職業(yè)晉升、工資績(jī)效高度掛鉤，在考核上重視業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視對(duì)客戶數(shù)量的考核，令信貸人員對(duì)小微企業(yè)“敬而遠(yuǎn)之”。

破解小微企業(yè)融資問題的相關(guān)建議

首先，應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)財(cái)政支持力度。近幾年來，國(guó)務(wù)院多次給小微企業(yè)減稅減負(fù)，包括企業(yè)所得稅減低稅率優(yōu)惠政策以及減半征稅優(yōu)惠政策等，大大減輕了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。然而在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時(shí)期，小微企業(yè)面臨更大的生存壓力，原材料上漲，人工成本大幅上升，需求不振，應(yīng)收款期限加長(zhǎng)，尤其是對(duì)制造型小微企業(yè)來說面臨的成本壓力仍然較大，因此建議繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)，尤其是對(duì)初創(chuàng)型和已取得一定經(jīng)營(yíng)成效的小微企業(yè)定向減稅減負(fù)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)支持和服務(wù)小微企業(yè)的主體，如金融支持、技術(shù)或咨詢服務(wù)等方面的稅收優(yōu)惠和減免政策力度，增加促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)外動(dòng)力。另一方面，政府部門發(fā)揮財(cái)政資金的融資擔(dān)保和放大杠桿的增信作用。通過省、市、縣設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金、科技補(bǔ)償基金及政策性的擔(dān)保公司、財(cái)政定向直補(bǔ)等措施，撬動(dòng)銀行支持小微企業(yè)信貸資金。其次，應(yīng)加大市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)失信行為的懲罰力度。一方面，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上大中型企業(yè)的失信行為予以懲戒。小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上處于弱勢(shì)地位，一般缺乏“話語(yǔ)權(quán)”，因而經(jīng)常遭遇強(qiáng)勢(shì)的大中型企業(yè)拖欠貨款，一些原本資金并不十分緊張的小微企業(yè)因此而資金鏈緊張，乃至倒閉死亡，因此建議對(duì)小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中弱勢(shì)地位予以保護(hù)，建立小微企業(yè)申訴產(chǎn)業(yè)鏈上大中型企業(yè)的失信行為的懲戒機(jī)制。另一方面，加大對(duì)失信小微企業(yè)的懲戒力度。在產(chǎn)生小微企業(yè)不良貸款的時(shí)候，銀行一般盡量采取情感清收的方式，然而對(duì)于一些信譽(yù)較差，對(duì)惡意拖欠銀行貸款的老賴小微企業(yè)主，應(yīng)建立嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制，包括公開曝光等，增加小微企業(yè)違約成本，打擊逃債行為。為信譽(yù)良好的小微企業(yè)主動(dòng)提供適當(dāng)?shù)男刨J優(yōu)惠政策，如信貸綠色通道、較低的貸款利率、貸款貼息等，逐步優(yōu)化小微企業(yè)的信用環(huán)境，提高誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)。再次，政府應(yīng)開放數(shù)據(jù)共享平臺(tái)促進(jìn)小微企業(yè)融資。一是加快小微企業(yè)誠(chéng)信及信息共享平臺(tái)建設(shè)。由政府牽頭，整合小微企業(yè)稅務(wù)、工商、海關(guān)、民間借貸、產(chǎn)品質(zhì)檢、法院執(zhí)行等信息，建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，把培育小微企業(yè)信用和融資問題結(jié)合起來，為金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)搭建信息橋梁，降低交易成本，提高支持小微企業(yè)的服務(wù)效率。二是發(fā)展中介服務(wù)組織，鼓勵(lì)除人民銀行征信中心外的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，通過運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化、電子化的信息技術(shù)手段，為小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供全方位、多層面的信息類型和咨詢服務(wù)。最后，幫助開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的銀行化解不良資產(chǎn)。在目前經(jīng)濟(jì)下行壓力下，開展小微金融業(yè)務(wù)的地方性銀行普遍遇到不良資產(chǎn)上升的情況，在缺乏抵押的情況下，清收難度仍然較大。經(jīng)營(yíng)壓力增大，一定程度上挫傷了地方性銀行的積極性，因此，建議相關(guān)部門采取措施，幫助銀行機(jī)構(gòu)化解不良資產(chǎn)，如成立資產(chǎn)管理公司，或協(xié)調(diào)財(cái)政、工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、國(guó)土、公檢法等相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)，一方面幫助銀行盡早掌握小微企業(yè)的預(yù)警信息，爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)化解的主動(dòng)權(quán)；另一方面，盡管銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)整體上能實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，但數(shù)據(jù)顯示小微企業(yè)的不良貸款率仍比大中型企業(yè)的要高，因此建議適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。

地方商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域的探索經(jīng)驗(yàn)與建議