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現(xiàn)代商業(yè)銀行的制度和結(jié)構(gòu)在其戰(zhàn)略環(huán)境的沖擊下，正經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的變革。

一、商業(yè)銀行的制度變遷

由于西方各國(guó)的工業(yè)化所經(jīng)歷的時(shí)間和發(fā)展程度不同，以及商業(yè)銀行產(chǎn)生的發(fā)展所處的宏觀體制和微觀運(yùn)行基礎(chǔ)的差異，在業(yè)務(wù)范圍和特點(diǎn)上存在兩種銀行制度的區(qū)別、融合和置換。

1.分離銀行制度。在這種制度下，銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行不得兼營(yíng)證券業(yè)務(wù)，其主要集中于自?xún)斝再J款。自?xún)斝再J款以真實(shí)票據(jù)為擔(dān)保，同商業(yè)行為、企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)活動(dòng)相結(jié)合，期限較短、流動(dòng)性較高，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)其安全性的要求，并能獲取一定利潤(rùn)。英國(guó)是實(shí)行分離銀行制度的代表，英格蘭銀行對(duì)金融體系嚴(yán)格管理，未經(jīng)批準(zhǔn)，銀行不得辦理存款業(yè)務(wù)。英國(guó)的存款銀行以吸收短期存款為主要業(yè)務(wù)，六大清算銀行的英鎊存款中，幾乎70%以上是活期存款。英國(guó)存款銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)則主要集中于自?xún)斝再J款。

2.全能銀行制度，亦稱(chēng)綜合銀行制度。德國(guó)是實(shí)行全能銀行制度的典型代表。德國(guó)的銀行可以提供全面的銀行和金融，包括存款、貸款、證券投資，參與企業(yè)決策和管理，支付交易結(jié)算和經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口業(yè)務(wù)及外匯買(mǎi)賣(mài)等等，而且上述服務(wù)幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國(guó)內(nèi)外客戶(hù)或項(xiàng)目。全能銀行在為私人存款者提供全面投資選擇范圍的同時(shí)，還要滿(mǎn)足公共機(jī)構(gòu)投資等的要求。它的融資范圍從傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)資金貸款到私人債券或國(guó)際債券的發(fā)行，服務(wù)面向社會(huì)所有行業(yè)、個(gè)人及公共部門(mén)。德國(guó)這種全能銀行制度的產(chǎn)生是有一定歷史原因的。因?yàn)榈聡?guó)的工業(yè)化開(kāi)始較遲于英國(guó)，資本市場(chǎng)也較英、美落后，所以工商業(yè)不僅在短期資金上，而且在長(zhǎng)期資金方面都高度依賴(lài)銀行，銀行與企業(yè)之間一開(kāi)始就建立了密切聯(lián)系，并在業(yè)務(wù)范圍上采取多樣化經(jīng)營(yíng)。

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以上介紹的商業(yè)銀行的兩種類(lèi)型孰優(yōu)孰劣，在30年代初銀行危機(jī)過(guò)后，曾引起過(guò)廣泛的爭(zhēng)議。一方面，有人認(rèn)為，英國(guó)的銀行制度過(guò)于注重短期資金融通，忽視長(zhǎng)期工業(yè)因定投資需求，可能是經(jīng)濟(jì)發(fā)展呆滯的一個(gè)主要因素。另一方面，有些人則認(rèn)為，由于實(shí)行全能銀行制度，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)廣，因此在管理方面，在資本及流動(dòng)性方面都產(chǎn)生了一系列問(wèn)題，將增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，商業(yè)銀行直接投資企業(yè)，并有權(quán)委派代表參加董事會(huì)和行使投票權(quán)，也引起外界對(duì)銀行勢(shì)力過(guò)分膨脹和違反公益的批評(píng)。

無(wú)論分離銀行制度和全能銀行制度本身的得失如何，事實(shí)上最近30年來(lái)，所謂英國(guó)式的分離銀行和德國(guó)式的全能銀行的區(qū)別已逐漸消失。實(shí)行業(yè)務(wù)分離制銀行的國(guó)家都在向全能制銀行過(guò)渡。比如，英國(guó)的存款銀行在70年代開(kāi)始發(fā)行CDs，吸收和利用定期存款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，并實(shí)行業(yè)務(wù)多樣化。目前，商業(yè)銀行這兩種類(lèi)型唯一區(qū)別，就是除德國(guó)以外的多數(shù)國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行直接投資企業(yè)及經(jīng)營(yíng)證券仍有限制。特別是美國(guó)，在法律上仍將商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)別。但是，90年代以來(lái)，在全球自由化浪潮的沖擊下，美國(guó)通過(guò)1994年修改格利茲一史揭格勒法案，1997年放開(kāi)跨州經(jīng)營(yíng)限制，也向著全能型銀行制度邁進(jìn)。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

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商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)除行業(yè)結(jié)構(gòu)（市場(chǎng)、管制狀況）外，更多的是指外部組織形態(tài)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。從各國(guó)情況看，商業(yè)銀行外部組織形態(tài)共有以下五種：

1.獨(dú)家銀行制。即銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這種制度只有美國(guó)采用。美國(guó)所以與眾不同實(shí)行獨(dú)家銀行制，是由其特寫(xiě)的歷史、政治和經(jīng)濟(jì)條件決定的。然而，獨(dú)家銀行制度的缺陷已經(jīng)明顯地暴露出來(lái)。其一，銀行規(guī)模小，難以提高經(jīng)營(yíng)效率，業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新都受到一定限制。其二，不利于銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楠?dú)家銀行的資金大部分投入當(dāng)?shù)毓まr(nóng)業(yè)和商品中，一旦地方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行必然遭受損失。因而，目前獨(dú)家銀行制度在美國(guó)已名存實(shí)亡。

2.總分支銀行制。是一家銀行可以在它營(yíng)業(yè)總部所在地以外，根據(jù)需要在國(guó)內(nèi)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心龐大銀行網(wǎng)絡(luò)。主要代表是英國(guó)。世界上法國(guó)、德國(guó)、意大利、瑞典和日本等國(guó)的商業(yè)銀行均采取總分行制。

在總分行制度，總行對(duì)所屬分支行的管理大致可分為三種方式。第一，直屬制。所有分支機(jī)構(gòu)均受總行直接指揮和監(jiān)督。第二，區(qū)域行制。將所屬分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)劃分為若干區(qū)，每區(qū)設(shè)一區(qū)域級(jí)行為管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不對(duì)外營(yíng)業(yè)，只代表總行監(jiān)督區(qū)域內(nèi)各分支行，各分支行直接接受區(qū)域行領(lǐng)導(dǎo)。第三，管轄行制。由各分支行中地位較重要的行作用管轄行，代表總行監(jiān)管附近的其他分支行，同時(shí)仍對(duì)外營(yíng)業(yè)。

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總分行制的優(yōu)點(diǎn)很多。首先銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)量的發(fā)展不斷擴(kuò)充銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。其次，在現(xiàn)金準(zhǔn)備方面，分支機(jī)構(gòu)間資金調(diào)撥靈活，就整個(gè)銀行來(lái)說(shuō)可相對(duì)降低現(xiàn)金準(zhǔn)備數(shù)額，減少非盈利資產(chǎn)占用。最后，在貸款方面，由于貸款分散于全國(guó)各地，因而利于降低風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)證明，采用總分行制度的英國(guó)，在1929年世紀(jì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中幾乎無(wú)一家倒閉，而實(shí)行獨(dú)家銀行制度的美國(guó)倒閉的銀行達(dá)數(shù)千家。因此，世界上效法美國(guó)的較少。

3.集團(tuán)銀行制（又稱(chēng)“持股公司制”）。是由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，由該股權(quán)公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但是它們的經(jīng)營(yíng)政策和業(yè)務(wù)活動(dòng)則由同一股權(quán)公司控制。集團(tuán)銀行制在美國(guó)最為流行。根據(jù)資料，1939年美國(guó)只有41個(gè)持股公司，控制427家獨(dú)家銀行和869個(gè)分支機(jī)構(gòu)；而到1974年底，美國(guó)的持股公司已發(fā)展到276個(gè)，控制著2122家銀行和8887家分支機(jī)構(gòu)。

4.聯(lián)鎖銀行制。由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干銀行的多數(shù)股票來(lái)控制這些銀行，它與集團(tuán)銀行制的區(qū)別主要在于是否有公司存在。聯(lián)鎖銀行制無(wú)需成立股權(quán)公司，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)若干家銀行的多數(shù)股票便可將它們控制起來(lái)。但聯(lián)鎖銀行制與集團(tuán)銀行制相比有一定局限性，因?yàn)楸姸嚆y行被某個(gè)集團(tuán)控制，難以獲得經(jīng)營(yíng)所需要的大量資本。這種制度流行于美國(guó)西部。

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5.行制度。某商業(yè)銀行在外地建立分支機(jī)構(gòu)之前，要辦理外地業(yè)務(wù)時(shí)，必須與外地的銀行建立起行關(guān)系。行之間的關(guān)系是相互的，互相代為處理委辦業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍廣泛。

當(dāng)前的國(guó)際銀行業(yè)，國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行是一種流行的組織形式，這種趨勢(shì)反映了目前銀行業(yè)務(wù)的外部環(huán)境變化，包括顧客需求、同業(yè)關(guān)系和宏觀政策等。