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商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第1篇

關鍵詞：利率市場化；城市商業(yè)銀行；改革

發(fā)達國家在利率市場化的成功經(jīng)驗充分說明了利率市場化在實現(xiàn)金融資源有效配置、促進經(jīng)濟增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進一步推進勢在必行，這對我國商業(yè)銀行形成重要的機遇與挑戰(zhàn)。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強自身的競爭力等問題，是我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。

一、利率市場化：城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將面臨更多風險因素的挑戰(zhàn)。第一，利率市場化提高了利率波動的幅度和頻度，利率會表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。利率風險將成為商業(yè)銀行面對的主要風險，第二，利率市場化也將增大商業(yè)銀行面臨的客戶信用風險。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機構存貸款的競爭將加劇。

在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業(yè)銀行需要在經(jīng)營理念、管理手段、業(yè)務結構等諸多方面進行變革。目前我國銀行業(yè)競爭日趨激烈，部分發(fā)達城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲必然會爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業(yè)銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲銀行將1年以下（含1年）定期利率上調(diào)至基準利率的1.08倍。而城市商業(yè)銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時，各家商業(yè)銀行為了爭奪客戶，對貸款利率進行了相應的下浮。部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率下浮至基準利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進程的加速推進，商業(yè)銀行的利差空間將進一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰(zhàn)。

眾所周知，我國的城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀80年代左右設立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發(fā)展，各家城商行的總資產(chǎn)、存貸規(guī)模、凈利潤逐年攀升，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量不斷增加，硬件設施也在不斷完善.城商行發(fā)展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時間短、資產(chǎn)規(guī)模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導致在風險管控、業(yè)務創(chuàng)新、資本實力、網(wǎng)點覆蓋、硬件設施、人才儲備、產(chǎn)品定價能力等方面較大中型商業(yè)銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲必然會圍繞資金價格展開競爭，勢必會相繼提高存款利率，這樣便會導致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中提出.我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進，存款保險制度也將擇機出臺，而城商行的信用等級較大中型商業(yè)銀行低.較高的存款保險金又會進一步提高城商行的融資成本。可見，在利率市場化改革進程中城商行必然會處于競爭劣勢。因此，我國城商行應盡早做好預防沖擊的準備，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展方式。

二、我國商業(yè)銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機遇

（1）有助于動態(tài)經(jīng)濟穩(wěn)定，促進我國金融業(yè)發(fā)展。利率市場化有助于促進我國金融市場的深化發(fā)展和各金融機構之間的公平競爭，同時為銀行業(yè)快速發(fā)展和多元化經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（2）實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高社會效益。由帕累托最優(yōu)條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經(jīng)濟主體放入一個競爭環(huán)境中，引導金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，提高整個社會的經(jīng)濟效益。

（3）改變銀行競爭方式，推動銀行管理轉型。利率市場化以后，商業(yè)銀行自主定價，實現(xiàn)全方位的競爭，推動了商業(yè)銀行客戶結構的優(yōu)化。

（4）激發(fā)銀行經(jīng)營活力，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化可以使商業(yè)銀行確定合理的貸款價格，有效引導資金流向，提高了商業(yè)銀行的盈利能力。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1、轉型方向，準確定位，差異化轉型

不同類型的銀行應確立差異化定位、特色化經(jīng)營的理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務，通過差異化的金融服務打造核心競爭力，從而提升自身的議價能力。并充分考慮自身的特點，制定有差異化的發(fā)展目標，如大銀行向綜合化、國際化方向發(fā)展，小銀行向專業(yè)化、社區(qū)化發(fā)展等等。

2、中間業(yè)務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做大中間業(yè)務

在利率市場化推進過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現(xiàn)行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業(yè)務創(chuàng)新能力強的銀行，將在轉型中占得先機。因此需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身實際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導作用，創(chuàng)新發(fā)展各類中間業(yè)務。

3、客戶結構.細分客戶群體，穩(wěn)定負債來源

不同類型商業(yè)銀行應明確定位客戶群，并根據(jù)不同的客戶群體的需求提供多樣化的業(yè)務。大型銀行可以除了在大客戶方面擴大市場份額，同時向有較高利差水平的中小企業(yè)業(yè)務領域拓展。

4、風險監(jiān)管.增強危機意識，提高服務質(zhì)量

商業(yè)銀行根據(jù)客戶信用、貸款期限和流動性等風險因素，結合自身的存貸結構、風險管理能力、發(fā)展戰(zhàn)略等，積極運用先進管理技術，準確度量各種風險，提升全面風險管理水平，實現(xiàn)從規(guī)避風險、管理風險向經(jīng)營風險的轉變。

5、經(jīng)管模式。加強有效監(jiān)管，轉變經(jīng)營理念

要實現(xiàn)從粗放式管理到精細化管理的轉型，加強數(shù)字化服務系統(tǒng)與管理，為客戶和消費者提供專業(yè)化、特色化的服務。現(xiàn)在的商業(yè)銀行都愿意將資金貸出給大型企業(yè)，這很大程度上忽視了中小企業(yè)這一重要客戶群體，在利率市場化的推進下，我國商業(yè)銀行應該更加注重中小企業(yè)的資金借貸，在鞏固大型企業(yè)的客戶基礎的同時大力開拓發(fā)展?jié)撛诘闹行∑髽I(yè)。

6、加強監(jiān)管，提高服務水平，創(chuàng)造良環(huán)境

第一，相關政府部門要加強監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)督舉報系統(tǒng)，對各種違規(guī)違法的破壞市場經(jīng)濟秩序的行為予以嚴厲的懲治。第二，要積極推進銀行業(yè)的各種鼓勵性的政策方針的完善，不斷推進金融市場的自由化，從政策上引導、鼓勵商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，為銀行業(yè)相關產(chǎn)品的創(chuàng)新營造良好環(huán)境，對于積極進行創(chuàng)新的企業(yè)和相關產(chǎn)品予以稅務上的減收或免收和資金上的獎勵，并積極促進銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三者的混業(yè)化經(jīng)營，使三者優(yōu)勢互補，相互促進。及時調(diào)整對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生制約性的政策，對有利于金融市場蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品進行推廣。第四，要加強商業(yè)銀行和各科技單位以及企業(yè)的緊密聯(lián)系和相互促進，以科技的發(fā)展帶動金融的發(fā)展，金融電子產(chǎn)品的開發(fā)、銀行業(yè)自動化服務的優(yōu)化等都離不開科技的進步。

參考文獻：

[1]王鼎，陳曉丹.利率市場化改革中商業(yè)銀行的經(jīng)營風險及對策[J].時代金融，2012，（9）.

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第2篇

【關鍵詞】利率市場化 難點 對策

1973年麥金農(nóng)和肖的金融抑制和金融深化理論首次提出了利率市場化的概念，它的核心思想是希望政府改革金融體制，放棄對金融體系的過分干預，即將利率的決策權交給金融機構，然后金融機構再根據(jù)自身財務狀況和對市場動向的把握，自主調(diào)節(jié)利率水平。隨著我國利率市場化改革的推進，利率市場化在給銀行業(yè)帶來機遇的同時也對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來巨大的挑戰(zhàn)，如何認識發(fā)展難題，如何解決這些問題將是接下來我們要研究的內(nèi)容。

一、利率市場化條件下商業(yè)銀行面臨的難點

我國的利率市場化改革在借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，遵循“漸進式”的發(fā)展道路，現(xiàn)在改革已經(jīng)到存款利率市場化階段。應對利率市場化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要一個適應的過程，在這個過程中銀行必須做好應對困難的準備。

（一）利差收窄，盈利空間受限

經(jīng)過近20年的利率市場化改革，債券市場、貨幣市場、商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)及外幣貸款利率都已經(jīng)基本實現(xiàn)市場化，截至目前，如不考慮政策性利率，實行利率管制的只有人民幣存款利率了。利率市場化條件下，央行放開存款利率，各家銀行勢必會為了爭取客戶進行激勵的競爭，引發(fā)存款利率在一段時間內(nèi)的上升，將直接導致各商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加。同業(yè)競爭的加劇，如果遇上資金有效需求的不足，優(yōu)質(zhì)貸款客戶的議價能力增強，必定會要求以較低的貸款利率獲得貸款，將導致商業(yè)銀行的收入縮水。眾所周知，我國商業(yè)銀行的主要收入來自于存貸款利差收入，如果存款與貸款市場面臨挑戰(zhàn)，將會導致利差收窄，盈利空間受限，使銀行在經(jīng)營中處于被動的局面。

（二）商業(yè)銀行存貸款定價困難

利率市場化的背景下，商業(yè)銀行可以自行決定存貸款利率，意味著銀行的自擴大，但是，目前我國商業(yè)銀行的定價能力不足，定價準確性、科學性飽受質(zhì)疑。我國的貸款利率管制放開較早，各大型商業(yè)銀行形成了自己的貸款定價方法，小型銀行由于管理手段單一、定價技術落后，貸款定價能力弱。由于存款利率市場化改革正在進行中，因此商業(yè)銀行存款定價起步較晚，缺少成熟的數(shù)量模型及系統(tǒng)支持，對利率變動的敏感性及判斷性差，加之國際國內(nèi)金融環(huán)境日益復雜，很難對利率走勢有一個準確的判斷。

目前，國內(nèi)銀行的定價機制也存在著問題，定價政策不夠細致，應急處理機制和定價協(xié)調(diào)機制不成熟，定價策略應對市場變化的靈敏性和前瞻性不足。而且沒有表現(xiàn)成熟的基準市場收益率曲線，近年來政府做了不少工作，比如培育上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor），但是上海銀行間同業(yè)拆放利率目前在中長期貨幣市場發(fā)展不完善、缺乏中長期品種、接受程度和認可度不夠。

（三）經(jīng)營風險逐漸增大

利率市場化將使商業(yè)銀行的經(jīng)營風險逐漸增大，主要表現(xiàn)在：商業(yè)的信用風險管理難度增大，隨著利率市場化的推進，利差收窄，必定迫使商業(yè)銀行在客戶、業(yè)務和產(chǎn)品選擇上做出調(diào)整，為了保證營業(yè)利潤，銀行在信貸市場上可能會選擇高風險的行業(yè)或客戶，這就在一定概率下存在逾期和不良貸款的可能性，增加了信用風險的管理難度；利率市場化還會導致流動性風險增大的可能性，一旦利率全面放開，利率的頻繁變動將導致資金的頻繁存取和貸還。同時，信用風險引發(fā)的資金不能按時收回也會導致流動性風險的進一步升級。

二、商業(yè)銀行應對利率市場化的對策

（一）推進綜合化經(jīng)營，加快戰(zhàn)略轉型

當前，銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢就是推進綜合化經(jīng)營，加快戰(zhàn)略轉型，滿足客戶日益多元化的需求、完善金融服務和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。相比較于國際大型商業(yè)銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營不夠成熟，收入結構和產(chǎn)品結構單一，難以應對利率市場化的挑戰(zhàn)。綜合化經(jīng)營要求我們在原有的模式下，兼顧價值管理模式，把銀行當作融資中介、信息中介和交易中介。同時，商業(yè)銀行應改善利差、中間業(yè)務及交易差收入的比例，積極開展牌照類新型業(yè)務，例如證券、保險、基金及租賃等，不斷發(fā)展交易金融、投資銀行、財富管理等非信貸業(yè)務。

（二）重點加強存貸款定價能力建設

應對利率市場化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應不斷完善存貸款定價體系，加大量化模型的應用，進一步完善模型的可操作性及科學性，綜合考慮市場風險因素，避免模型風險，尤其是對存款定價模型的建設。根據(jù)本行的特點，對客戶、業(yè)務、渠道和金額實行差別定價，細化定價政策。關注宏微觀經(jīng)濟形勢及金融市場動態(tài)，提高對利率市場變化的敏感性和對定價策略的前瞻性。完善利率管理系統(tǒng)的前、中、后臺建設，做到對利率風險的可識別、可計量、可監(jiān)測，為提高存貸款定價能力提供軟硬件的保障。

（三）加強零售銀行業(yè)務建設

零售銀行業(yè)務前景廣闊，是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的重要一步，它的特點就是面向普通大眾、小微企業(yè)，提供一種綜合性和一體化的金融服務，市場經(jīng)驗告訴我們，零售銀行業(yè)務是對抗利率市場化的一個重要措施，有助于改善銀行收入比例，例如，零售銀行推出的一些業(yè)務使商業(yè)銀行在獲得利息收入的同時，也獲得手續(xù)費收入。此外，零售銀行對客戶的服務能力不單單停留在資金層面，還體現(xiàn)在整合外部資源以滿足客戶日益豐富的需求。

參考文獻

[1]張建波，文竹.利率市場化改革與商業(yè)銀行定價能力研究[J].金融監(jiān)管研究，2012（10）.

[2]董希淼.從商業(yè)銀行角度看利率市場化的機遇與挑戰(zhàn)[EB/OL]. http：//.cn/money/bank/bank_hydt/20130912/1351167 44336.shtml，2013-09-12.

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第3篇

在現(xiàn)代信息科技不斷發(fā)展的推動下，大數(shù)據(jù)時代悄然到來并對經(jīng)濟社會的發(fā)展起到了重要的推動作用，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的推動下迎來了新的發(fā)展契機。但是，大數(shù)據(jù)時代的到來使得商業(yè)銀行在風險管理方面面臨諸多的挑戰(zhàn)，比如風險誘發(fā)因素不斷增多、風險涉及的范圍不斷拓寬、風險的影響不斷加大、風險管理的難度不斷增加等，這些都加大了商業(yè)銀行風險管理的難度。因此，借助大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展機遇，商業(yè)銀行應該對其風險管理面臨的挑戰(zhàn)進行相應的分析，在此基礎上制定和實施相應的措施全面提升商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下的風險管理能力。

2.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風險管理面臨的挑戰(zhàn)

2.1風險誘發(fā)因素不斷增多。隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項業(yè)務也不斷增多，其所面臨的內(nèi)外部環(huán)境不斷發(fā)生變化，尤其是以大數(shù)據(jù)為代表的新時代，商業(yè)銀行的生存環(huán)境更加惡劣，其風險誘發(fā)的因素不斷增多，任何一項風險隱患都將會帶來嚴重的風險，對商業(yè)銀行的發(fā)展造成嚴重的損失。大數(shù)據(jù)時代使得商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境發(fā)生了較大的變化，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當前，使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要集中更多的資源用于風險防范。因此，在大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行風險管理面臨的重要挑戰(zhàn)之一就是風險誘發(fā)因素不斷增多，且難以進行有效控制。2.2風險涉及的范圍不斷拓寬。通常情況下，金融風險能夠在短時間內(nèi)快速傳播，且影響范圍較廣，而商業(yè)銀行作為金融市場中的主體，一旦產(chǎn)生風險將會對其帶來嚴重的不利影響。當前，在大數(shù)據(jù)時代的推動下，商業(yè)銀行風險所涉及的范圍不斷拓寬，商業(yè)銀行的業(yè)務已經(jīng)滲透到經(jīng)濟社會發(fā)展和大眾生活的方方面面，同時也由原有的線下業(yè)務逐漸拓展到線上，其滲透力度較強，已經(jīng)成為經(jīng)濟社會不可或缺的重要因素。而大數(shù)據(jù)時代的到來加速了商業(yè)銀行各項業(yè)務運行，也使得金融市場變得更加活躍，商業(yè)銀行各項業(yè)務與經(jīng)濟發(fā)展的融合度不斷提升。所以在很大程度上拓寬了商業(yè)銀行風險所涉及的范圍，使其在風險管理過程中所面臨的挑戰(zhàn)和難度不斷加大。2.3風險的影響力不斷加大。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，同時在現(xiàn)代信息科技的不斷推動下，金融市場實現(xiàn)了飛速發(fā)展，商業(yè)銀行也迎來了新的發(fā)展契機。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行各類風險具有不斷被放大的趨勢，尤其是其各類業(yè)務與經(jīng)濟社會發(fā)展緊密相關，因此在短時間內(nèi)波及整個金融市場，甚至對實體經(jīng)濟發(fā)展造成嚴重的影響，進而影響整個市場經(jīng)濟的發(fā)展。2.4風險管理的難度不斷增加。商業(yè)銀行的風險管理涉及諸多層面，其各類業(yè)務的快速發(fā)展使得風險管理的復雜程度大大提升，尤其是在大數(shù)據(jù)時代的推動下，商業(yè)銀行的風險管理難度也不斷提升?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的風險管理能力已經(jīng)不適應其發(fā)展的需要，各項風險管理制度和策略的制定與實施還存在時間差，這就為商業(yè)銀行的風險管理埋下了諸多的隱患，使其風險管理工作存在的問題不斷增多。同時，商業(yè)銀行的風險管理還會受到外部金融機構的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融形式對商業(yè)銀行的風險管理提出了更大的挑戰(zhàn)，使其風險管理的難度居高不下。

3.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風險管理的對策

3.1建立完善的風險管理制度。在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行的風險管理制度已經(jīng)明顯過時，對風險管理工作的保障作用較小，甚至起到了一定的阻礙。因此，建立完善的風險管理制度成為強化商業(yè)銀行風險管理能力的關鍵。一方面，要對大數(shù)據(jù)時代背景下整個金融市場的發(fā)展進行分析，借助大數(shù)據(jù)渠道強化對各項風險數(shù)據(jù)的收集、分析和處理應用能力，掌握各類業(yè)務風險隱患，對各部門風險管理工作進行明確分工，在此基礎上制定出切實可行的風險管理制度，以此確保各項風險管理工作的順利實施。另一方面，要強化與時俱進的能力，根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行和整個金融市場的發(fā)展與變化情況對其風險管理制度進行調(diào)整和優(yōu)化，體現(xiàn)出制度的先進性和有效性，為商業(yè)銀行的風險管理工作提供制度層面的保障。3.2構建完整的風險管理體系。商業(yè)銀行的風險管理體系要根據(jù)大數(shù)據(jù)時代的風險管理要求而不斷變化。要在全面明確風險管理目標的前提下，加強對商業(yè)銀行在新形勢下面臨的內(nèi)外部環(huán)境進行分析，對各項風險因素進行識別和評估分析，明確風險因素的具體發(fā)生概率和造成的影響，要制定出完善的風險控制計劃，對如何進行風險應對和怎樣實施風險應對措施進行詳細說明，同時要實施整個過程的風險控制。在完成風險控制之后要對風險管理情況進行跟蹤，找出風險管理的漏洞，實現(xiàn)對風險管理的全面監(jiān)控，將風險管理工作貫穿于整個商業(yè)銀行發(fā)展的各個階段和環(huán)節(jié)，實現(xiàn)風險管理的閉環(huán)，確保風險管理工作能夠取得實效。在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行的風險管理體系需要不斷進行補充和完善，在實際應用過程中應該堅持實事求是的原則，以切實強化風險管理為目標。3.3強化風險預警機制。商業(yè)銀行的風險管理工作涉及的內(nèi)容較多，因此在大數(shù)據(jù)背景下的風險管理必須要建立完善的風險預警機制。首先，對各類風險因素的歷史風險運作規(guī)律及具體情況進行分析，對其變動趨勢進行預測，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢形成風險信息預警數(shù)據(jù)庫，一旦某一風險因素超出既定的范圍，則要根據(jù)風險信息數(shù)據(jù)庫對其進行預警，便于及時采取相應的風險管理舉措。其次，進一步優(yōu)化事前管理機制，在風險預警系統(tǒng)中，要將事前管理作為關鍵，明確預警機制的運行規(guī)則，將商業(yè)銀行的各類風險控制在萌芽中。最后，定期對風險預警機制進行優(yōu)化，使其能夠有效適應大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的風險管理需要，將各類風險隱患降低到最低程度。3.4實施專業(yè)化風險管理團隊的建設。商業(yè)銀行的風險管理具有較強的專業(yè)化，大數(shù)據(jù)背景下的風險管理更對專業(yè)人才團隊提出了重要的要求。所以，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下實施的風險管理必須要強化專業(yè)人才建設。一方面，對現(xiàn)有的風險管理人員進行專業(yè)化的培訓，通過對培訓課程、培訓內(nèi)容等進行有效設計，邀請行業(yè)內(nèi)知名風險管理專家，定期開展培訓，提升商業(yè)銀行風險管理人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的風險管理提供內(nèi)部專業(yè)化人才保障。另一方面，通過完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制尤其是用人機制等措施，從外部引進專業(yè)化的風險管理人才，使其能夠及時補充到現(xiàn)有人員團隊中，為風險管理團隊注入新鮮的血液，進而提升商業(yè)銀行的風險管理能力，確保其風險管理的專業(yè)化和高效化。3.5加強外部合作。如前所述，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行風險管理所面臨的挑戰(zhàn)不斷加大，其風險誘發(fā)因素較多、損失較大、影響深遠、管理難度加大。所以，單純依賴于商業(yè)銀行自身實施風險管理難以取得預期的成效。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行應該全面加強外部合作，以此強化風險管理質(zhì)效。首先，加強與政府部門的合作，通過建立良好的合作機制，強化政府部門對金融機構發(fā)展的引導，規(guī)范金融市場秩序，為商業(yè)銀行等金融機構的發(fā)展提供法律法規(guī)方面的保障。其次，加強與各行業(yè)協(xié)會的合作，包括銀行協(xié)會和企業(yè)協(xié)會，使得商業(yè)銀行在為各行業(yè)企業(yè)提供存貸款服務的過程中可以有相應的保障，進而可以有效降低風險隱患。最后，商業(yè)銀行還應該積極借鑒國外商業(yè)銀行在風險管理方面的先進經(jīng)驗，根據(jù)自身的實際情況和大數(shù)據(jù)發(fā)展帶來的變化，形成自身有效的風險管理舉措，全面提升風險管理能力和效果。

風險管理是商業(yè)銀行一項重要的戰(zhàn)略任務，也是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要基礎。近年來我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其風險管理存在的問題愈加嚴重。而大數(shù)據(jù)時代的到來更是對商業(yè)銀行的風險管理提出了諸多挑戰(zhàn)。從本文的研究來看，應該從建立完善的風險管理制度、構建完整的風險管理體系、強化風險預警機制、實施專業(yè)化風險管理團隊建設、加強外部合作等方面出發(fā)制定和實施相應的風險控制策略，以全面提升新時代商業(yè)銀行的風險管理能力，進而有效促進商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈進.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行全面風險管理的探索與創(chuàng)新[J].時代金融,2019(23)

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第4篇

關鍵詞：宏觀經(jīng)濟；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；應對措施

近年來，經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，讓宏觀經(jīng)濟形勢變得越來越復雜，同時給各行各業(yè)發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇，尤其是對于商業(yè)銀行來說，客戶端的變化不僅給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時也帶來了更多更好的發(fā)展機遇，能夠讓商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)固有的經(jīng)營理念，并在此背景下根據(jù)自身實際情況改革創(chuàng)新經(jīng)營模式，實現(xiàn)自身長足發(fā)展。在國家政策的大力支持下，商業(yè)銀行應該加快改革創(chuàng)新的步伐，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷提升自身經(jīng)營水平、服務水平和質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務開展模式，不斷促進商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。

一、宏觀經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

（一）宏觀經(jīng)濟形勢給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來巨大沖擊

第一，商業(yè)銀行儲蓄存款基數(shù)出現(xiàn)了明顯的下降。春節(jié)前后是返鄉(xiāng)返程的高峰期，也是儲蓄存款的高峰期，更是商業(yè)銀行奠定整個年度儲蓄存款的最佳時期。現(xiàn)階段，人們對資金的把控非常謹慎，對于有一定風險的理財產(chǎn)品而言，人們更愿意選擇銀行存款。但是自疫情以來，人們外出的頻率明顯減少，居家率明顯上升，因此導致商業(yè)銀行大廳人流量急劇下降，銀行儲蓄存款的增長趨勢并沒有達到理想的預期。疫情讓各行各業(yè)都受到了不同程度的影響，人們的人均收入也有所下降，導致商業(yè)銀行的儲蓄存款總量同比下降較多。第二，宏觀經(jīng)濟形勢給商業(yè)銀行的信用卡和消費貸業(yè)務也帶來了巨大沖擊。在通常情況下，第一季度為消費貸款投放量較多的時期，但是由于春節(jié)期間人們還有一定的儲蓄資金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消費貸的業(yè)務量。第二季度，信用卡和消費貸業(yè)務出現(xiàn)了上升趨勢，主要是因為受到疫情的影響，企業(yè)不能正常復產(chǎn)復工，百姓的儲蓄資金不能滿足日常生活所需。第三，風險管控形式比較嚴峻。在疫情期間，雖然人們的收入有所降低，但是生活消費不減反增，資金呈現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，因此就出現(xiàn)了個人消費貸款，信用卡透支等不良行為，使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理面臨巨大挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行對公業(yè)務承受著巨大壓力

首先，我國出臺了一系列積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，這樣就在很大程度上加快了貨幣的流動性，一方面，導致商業(yè)銀行的議價空間比較小，利潤增長難；另一方面，銀行要承擔更多的社會責任，加大力度，支持實體經(jīng)濟，促進企業(yè)全面復工復產(chǎn)。在此背景下，銀行只有響應國家號召，開放較為寬松的信貸政策，幫助企業(yè)度過艱難時期，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)利潤增長。其次，風險敞口對商業(yè)銀行存在較大影響。企業(yè)在日常經(jīng)營發(fā)展過程中，由于某種因素的影響導致資金鏈斷裂時，對與其關聯(lián)的商業(yè)銀行將帶來直接損失，但與此同時，企業(yè)仍舊承擔著償還商業(yè)銀行貸款的壓力，導致企業(yè)發(fā)展更為困難。因此，遭遇此種情況時，商業(yè)銀行要先調(diào)查清楚是什么原因導致企業(yè)資金鏈斷裂，然后去全面了解企業(yè)財務的實際情況、資金動向及其具體問題，這樣不僅能夠把商業(yè)銀行的風險降到最低，還能夠充分利用商業(yè)銀行的信貸政策讓企業(yè)順利渡過本次危機。另外，我國外貿(mào)出口行業(yè)發(fā)展?jié)u緩。相關數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度的外貿(mào)出口比以往外貿(mào)出口下降了將近20%。我國外貿(mào)出口比例的下降讓一部分側重服務于外出口貿(mào)易企業(yè)的商業(yè)銀行在國際業(yè)務方面承受了較大壓力。

（三）商業(yè)銀行投行業(yè)務推進不順利

首先，在我國國債利率比較低的情況下，商業(yè)銀行購買國債會占據(jù)商業(yè)銀行很大一部分流動資金，進而導致信貸資金的投放量相對較少，但如果提高國債利率改由民眾購買，則會使市場利率得到較大幅度的攀升。其次，經(jīng)濟驅動力變化降低了貸款業(yè)務驅動力。一般情況下，商業(yè)銀行的貸款大戶才是信用債發(fā)行主體和地方債承接主體。從市場角度來說，我國在現(xiàn)階段雖然越來越支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，也進一步明確了支持實體經(jīng)濟的技術策略，補助直接針對小微企業(yè)貸款實際投放情況，對債券市場利率短期內(nèi)形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率是不可能實現(xiàn)反轉的。

二、宏觀經(jīng)濟下商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)的措施和建議

（一）加快數(shù)字化轉型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動力

第一，商業(yè)銀行應該打破固有的營銷方式，不斷創(chuàng)新把線上與線下結合起來，相互配合，共同營銷，拓寬銷售渠道，使客戶的體驗感和滿意度得到進一步提升。另外，還要充分利用現(xiàn)代技術和數(shù)字化系統(tǒng)，加快數(shù)字化轉型速度，進而轉變營銷人員的工作模式，實施智能管護和精準銷售，進一步提高工作效率。第二，加強精準營銷。商業(yè)銀行應對內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行整理和分析，對于貴賓客戶以及潛力客戶進行精準營銷，逐漸把具有潛力的客戶轉變成貴賓客戶，不斷提升對貴賓客戶的服務水平和質(zhì)量，提高這些客戶對商業(yè)銀行的滿意度，避免貴賓客戶的流失，從而提高高端客戶貢獻度。第三，提高營銷隊伍的綜合素質(zhì)和業(yè)務能力。商業(yè)銀行應該定期對營銷人員進行培訓和考核，讓優(yōu)秀的營銷人員參加進修，學習最先進的營銷策略，進一步提升營銷隊伍的整體營銷水準，把金融產(chǎn)品更好的營銷出去。第四，不斷完善和優(yōu)化相關制度。改革創(chuàng)新零售制度流程，有效解決體制機制梗阻。詳細地分析阻礙業(yè)務發(fā)展的問題，不斷完善和優(yōu)化相關制度，為業(yè)務發(fā)展奠定扎實的制度基礎。

（二）加大對實體經(jīng)濟服務力度，不斷提高資產(chǎn)業(yè)務質(zhì)量

商業(yè)銀行應該提高對資產(chǎn)業(yè)務的重視程度，充分發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務的巨大能量。首先，商業(yè)銀行增加重大項目的營銷力度，增加對國家重大項目以及工程的資金支持，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級奠定扎實的基礎，不斷增加對新興產(chǎn)業(yè)以及養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融項目做真做實。推動普惠貸款具有非常重要的深遠意義，不僅可以讓商業(yè)銀行擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體，還能夠滿足商業(yè)銀行轉型發(fā)展的需求，同時也是商業(yè)銀行體現(xiàn)政治擔當和社會責任的重要途徑和方式。商業(yè)銀行應該增加對小微企業(yè)的扶持力度，研發(fā)多元化的擔保方式，貫徹落實好小微企業(yè)的信貸政策。再次，要提高對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的支持力度，不斷推動“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，使金融服務脫貧攻堅政策真正落地，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。最后，還要不斷促進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)往更好的方面發(fā)展，并以此為核心向外部拓展，從而形成農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益最大化。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務方式，提高產(chǎn)品服務水平

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，人們的需求不斷發(fā)生變化，商業(yè)銀行應該順勢而為，對各行各業(yè)提供相應的線上技術支持和線上服務。例如：完善線上采購流程及其便捷性；研究開發(fā)靈活多樣的金融產(chǎn)品，促進消費貸款業(yè)務的發(fā)展等。

（四）把握信貸政策導向，科學指導業(yè)務經(jīng)營

首先，商業(yè)銀行應該對市場實際情況和發(fā)展方向進行全面詳細的了解，進而實時掌握宏觀經(jīng)濟、國家金融政策以及市場信貸政策導向。商業(yè)銀行可以考察發(fā)展勢頭比較好的行業(yè)，對這些行業(yè)適當?shù)脑黾佣唐谛庞觅J款，這樣能夠增加傳統(tǒng)資產(chǎn)行業(yè)資金的活躍性，促進企業(yè)的發(fā)展，還能夠使行業(yè)銀行的議價能力得到進一步的提升。其次，商業(yè)銀行應該采取科學合理有效的方式降低信貸風險，要對貸款企業(yè)進行全面詳細的考察和了解，保證信貸資金落到實處。在特殊時期，商業(yè)銀行要提高對到期貸款收回情況的重視程度，只有隨時跟進進度，才能夠降低信貸風險產(chǎn)生的幾率。另外，對于那些發(fā)展前景良好，但發(fā)展過程比較曲折的企業(yè)，商業(yè)銀行應該進行全面詳細的摸查，整理列好清單，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況以及規(guī)章制度，適當調(diào)整還款計劃和續(xù)貸方式，有效幫助企業(yè)解決發(fā)展的困難問題，協(xié)助企業(yè)順利度過難關。

三、結語

在宏觀經(jīng)濟形勢日益復雜的背景下，商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟的重要組成部分，擔負著一定的社會責任，是促進中國經(jīng)濟平穩(wěn)增長的重要保障。商業(yè)銀行加大金融扶持力度，是履行社會責任的重要途徑和方式，也是自身發(fā)展的要求。但同時，商業(yè)銀行也面臨著一定的困難和挑戰(zhàn)，比如商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨明顯沖擊、對公業(yè)務承受著多方壓力以及投行業(yè)務推進不順利，因此宏觀經(jīng)濟下商業(yè)銀行應對上述挑戰(zhàn)采取得力措施，加快數(shù)字化轉型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動力、堅持服務實體經(jīng)濟，著力提升資產(chǎn)業(yè)務質(zhì)量、以創(chuàng)新產(chǎn)品服務為提托、握信貸政策導向，科學指導業(yè)務經(jīng)營等，以此來促進商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還要積極響應國家政策號召，堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不斷提高自身服務質(zhì)量和水平，提升客戶體驗感和滿意度，推動商業(yè)銀行往更好的方向健康發(fā)展。

參考文獻：

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商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第5篇

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式運行，同時肩負在金融領域支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、服務“三農(nóng)”、助推中小企業(yè)發(fā)展的重任以及成為金融市場主力軍的重要使命，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自掛牌開業(yè)以來，建立了較為健全的公司治理結構框架，各項經(jīng)營業(yè)績情況良好。然而，面對金融業(yè)復雜多變的外部環(huán)境和日趨激烈的競爭，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中仍然存在一些問題，本文對這些問題進行分析，并提出相應對策，以便楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行進一步自我完善，提高競爭力，同時，實現(xiàn)快速發(fā)展。

【關鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；問題及對策

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，同時，又有在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的夾擊競爭下的壓力。

一、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題

1.業(yè)務范圍過于集中，風險集中。由于地域限制，造成楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行分散風險不利因素，被限制在楊凌區(qū)開展業(yè)務，其資金勢必集中到地區(qū)發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。同時，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務，就已經(jīng)超出了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，業(yè)務和客戶的本地化，造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。

2.人才儲備十分缺乏。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍整體的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識還不夠強烈，開拓與服務的預見性、主動性和創(chuàng)新潛能還嚴重不足，同時，由于 缺乏創(chuàng)新意識的業(yè)務骨干，不少重要崗位的“業(yè)務骨干”尚未成為創(chuàng)造、開發(fā)新技術、新產(chǎn)品的開拓者和復合型人才，網(wǎng)點的業(yè)務人員很難開拓新領域，取得新成就。人才的嚴重缺乏，都會涉及農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的普遍增加，也明顯影響服務質(zhì)量和服務效益。

3.未建立成熟的企業(yè)文化。一個銀行能否持續(xù)發(fā)展，成為百年老店，是一個永遠不會被取代的競爭因素。“一年的企業(yè)靠管理，十年的企業(yè)靠制度，百年的企業(yè)靠文化”，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的“企業(yè)靈魂”———企業(yè)文化尚在起步階段，作為剛剛從農(nóng)信社“破繭成蝶”的農(nóng)村商業(yè)用戶，雖然會有其他發(fā)展態(tài)勢優(yōu)良的大銀行的企業(yè)文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)實際情況才能逐步建立起來。

4.支持“三農(nóng)”政策意圖和“利潤最大化” 的商業(yè)本質(zhì)存在矛盾。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔起支持“三農(nóng)”的使命。作為政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標，目標的差異和沖突容易導致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行組建過程中遺留問題的對策

1.明確市場定位，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。作為以盈利為主要經(jīng)營目標的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競爭激烈的金融領域，將潛力巨大而又缺乏開發(fā)的農(nóng)村市場作為基本立足點，通過對經(jīng)濟利益的追求，達到客觀上協(xié)調(diào)社會資源，產(chǎn)生社會效益的目的。充分利用楊凌示范區(qū)國家級高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的政策優(yōu)勢，將支農(nóng)業(yè)務只要與示范區(qū)的發(fā)展相結合，通過支農(nóng)業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展來促進農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，更進一步地促進支農(nóng)業(yè)務的發(fā)展壯大，最終建立實現(xiàn)農(nóng)業(yè)示范區(qū)社會效益與自身經(jīng)濟效益的“雙贏”目標。

2.與時俱進，設立村鎮(zhèn)銀行，適時對外擴張。楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，但是楊凌人口數(shù)量、經(jīng)濟規(guī)模和企業(yè)單位數(shù)量畢竟有限，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在本地經(jīng)營發(fā)展的空間是非常有限的。因此，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個“關中—天水”經(jīng)濟區(qū)。通過楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設機構，設立村鎮(zhèn)銀行等方式，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，將扶持高新技術農(nóng)業(yè)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務手段、技術帶到楊凌以外的區(qū)域實施經(jīng)營，進一步拓展發(fā)展空間，通過村鎮(zhèn)銀行其拓寬了農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，建立農(nóng)村金融供給新渠道，實現(xiàn)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行對外擴張和跨區(qū)發(fā)展。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以市場為導向，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對客戶群進行細分和動態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機制，針對不同客戶群的需求進行產(chǎn)品優(yōu)化和設計，最大限度地滿足客戶需求。創(chuàng)新公司業(yè)務、創(chuàng)新個人業(yè)務、創(chuàng)新國際業(yè)務、創(chuàng)新中間業(yè)務、 著重發(fā)展中間業(yè)務，充分利用楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行一體化的城鄉(xiāng)金融服務渠道網(wǎng)絡，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強，構筑中間業(yè)務盈利的新增長點。

4.創(chuàng)新用人與用工機制?，F(xiàn)代銀行業(yè)是以人力資本為第一競爭力的行業(yè)，有了人才就有了競爭優(yōu)勢，優(yōu)化員工結構，完善薪酬制度，全方位加強員工培訓，并通過“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎提高自我約束意識，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實現(xiàn)自我進步、合規(guī)創(chuàng)造自我價值”的理念，為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。

三、結語

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是在在楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎上，通過內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在發(fā)展中肯定會到種種困難和問題，但是我們堅信在建設社會主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行將改善楊凌示范區(qū)的融資環(huán)境，促進楊凌示范區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對推動解決西部農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設，為農(nóng)村經(jīng)濟的全面小康做出新的貢獻！

參考文獻：

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