村鎮(zhèn)銀行信貸模式的政策建議
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一我國村鎮(zhèn)銀行與國際同類機構(gòu)信貸模式
我國村鎮(zhèn)銀行為一級法人機構(gòu)，發(fā)起人或出資人中應至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)，政策目的明確規(guī)定為“服務三農(nóng)”，批準辦理的業(yè)務有限，幾乎都是銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務。與商業(yè)銀行的分支機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行由于機構(gòu)規(guī)模小，所以信貸措施靈活、決策下達時間快，由此能更好地深入農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村金額小、周期性強的貸款需求。除此之外，村鎮(zhèn)銀行人員構(gòu)成和信貸流程與普通商業(yè)銀行并無大的區(qū)別，遵循傳統(tǒng)商業(yè)銀行規(guī)定的“客戶申請-簽訂合同-發(fā)放貸款-按期還款-貸款結(jié)清”標準程序。
（二）孟加拉國格萊珉銀行信貸模式
孟加拉格萊珉銀行，又稱孟加拉國鄉(xiāng)村銀行，其成立宗旨是為窮人服務，經(jīng)營管理采取嚴格的總分支行結(jié)構(gòu)。格萊珉銀行與我國村鎮(zhèn)銀行的不同之處在于，不吸收公共存款，其資金主要來源于貸款對象。在客戶有借款需求時，要求借款人開設儲蓄賬戶。格萊珉銀行96.5％的股份為貧困婦女所有，政府持有股份已逐漸稀釋。貸款流程可以總結(jié)為“中心+小組+銀行工作人員”。每個貸款申請人必須加入“五人小組”，該小組各成員的貸款目的、經(jīng)濟能力和社會背景相似，如有一人違約，則全組還款，將外部監(jiān)管內(nèi)部化。另外，格萊珉銀行還鼓勵借貸人員幾個小組組成“中心”，由選舉出來的中心代表與信貸經(jīng)理緊密溝通。這樣的做法使得貸前審查和貸后管理更加簡便，降低了銀行的調(diào)查成本。格萊珉銀行發(fā)放的是無擔保、無抵押的小額信用貸款，貸款期限一般為一年，單利計息，按周還款，減少借款人還款壓力，也方便銀行及時追蹤貸款使用情況。
（三）美國社區(qū)銀行信貸模式
美國社區(qū)銀行專指資產(chǎn)總額小于十億美元的小型商業(yè)銀行，其中最有代表性的是資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。美國社區(qū)銀行在一定地域范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、自負盈虧，服務對象主要為個人和中小企業(yè)。美國社區(qū)銀行主要由當?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，吸收存款投向當?shù)?，具有人緣、地緣和天緣?yōu)勢；社區(qū)銀行定位于為當?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶提供服務，由于政策限制，社區(qū)銀行分支機構(gòu)較少，因此具有管理環(huán)節(jié)少、決策效率高等優(yōu)勢。在盈利能力方面，社區(qū)銀行存款客戶利率敏感性低，因此存款利率較低，貸款利率較高，存貸凈利差比大銀行高。由于美國實施市場化的利率機制，因此貸款利率不受限制，根據(jù)不同貸款人的具體情況貸款利率差異也可以較大。在風險控制上，美國社區(qū)銀行有機結(jié)合抵押擔保和信用貸款，并將信用放在首位。
（四）巴西布拉德斯科
銀行巴西布拉德斯科銀行成立于1808年，是一家由政府控股的商業(yè)銀行，資產(chǎn)總額在巴西排名第二位。布拉德斯科銀行是巴西僅有的為中低收入階層服務的銀行，其網(wǎng)點遍布巴西城鄉(xiāng)。布拉德斯科銀行的一大特色是混業(yè)經(jīng)營。以銀行業(yè)務和保險業(yè)務為主，還包括租賃、投行、資產(chǎn)管理、基金管理等業(yè)務。布拉德斯科銀行是第一家響應盧拉政府發(fā)展計劃率先向微型企業(yè)和生產(chǎn)者提供微型信貸的銀行。布拉德斯科銀行的另一大特色是與郵政合作，是巴西郵政公司的獨家合伙人，這一創(chuàng)舉為該行奠定了更加廣泛的客戶基礎，使得布拉德斯科銀行的貸款金額增加，存貸利差擴大，帶來了更加強勁的利潤增長動力。
（五）印度地區(qū)農(nóng)村銀行印度地區(qū)
農(nóng)村銀行成立于1975年，初期主要旨在填補印度農(nóng)村地區(qū)金融服務的空白，服務對象是印度社會脆弱階層的中小借款者，后拓展為小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小工業(yè)者等。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，資本金由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、15%和35%，并可通過發(fā)債籌措資金。從貸款模式來說，印度農(nóng)村銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和農(nóng)村小工業(yè)者的貸款扶持力度大。例如，對于農(nóng)作物貸款或小額貸款采取信用貸款模式，且所貸款項不僅用于生產(chǎn)，還覆蓋加工、流通等多個環(huán)節(jié)。對農(nóng)戶和小企業(yè)進行免費或低收費培訓，提高貸款項目效益。
二各國農(nóng)村信貸模式對比及我國農(nóng)村金融的特殊性
根據(jù)對代表性國家的農(nóng)村信貸模式分析，可以找到各國農(nóng)村信貸的共性：第一，因地制宜，市場定位精準。孟加拉國和印度農(nóng)村信貸主要定位于農(nóng)村中、低收入者，美國由于中小企業(yè)對經(jīng)濟的突出貢獻，因此將中小企業(yè)也納入社區(qū)銀行貸款范疇；第二，信貸機制比大型商業(yè)銀行更加靈活，信用貸款業(yè)務突出，這是由各地農(nóng)村經(jīng)濟情況與財富分配決定的；第三，由于小額貸款者常常表現(xiàn)為知識水平有限，因此對借款者的培訓是貸后管理和風險控制的必然要求；第四，農(nóng)村信貸必須深入農(nóng)村和社區(qū)，挖掘農(nóng)村信貸需求，才能鞏固地緣和人緣的優(yōu)勢。我國村鎮(zhèn)銀行運作是對孟加拉國“格萊珉模式”的大膽借鑒，但要防止“拿來主義”。我國農(nóng)村金融和信貸文化特色如下：我國農(nóng)村地廣人稀，不同于農(nóng)村人口稠密的國家（如孟加拉國、印度尼西亞等），生產(chǎn)活動較為單一，無法進行高度專業(yè)化分工。且增加了借款人還款成本和難度，使農(nóng)村小額貸款監(jiān)管難度大。我國農(nóng)村信貸的政府參與度大，但政府主導的信貸項目表現(xiàn)差，一方面，政府補貼沒有真正面向窮人，且償還率低。另一方面，政府補貼貸款的利率優(yōu)惠擠占了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展空間。根據(jù)市場供需確定的貸款利率高于政府貼息貸款利率，導致村鎮(zhèn)銀行客戶資源流失，影響商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營。我國土地實行的是集體所有制經(jīng)濟，土地不能作為抵押品，因此農(nóng)民不能通過抵押土地獲得信用。因此貸款方式多局限于信用貸款，格萊珉銀行的“貸款小組”模式能在一定程度上解決問題，但是有研究表明，在3-5戶聯(lián)保小組成員的情況下，成員之間的意見更易達成一致，形成共謀；而且對發(fā)生逆向選擇的借款人而言，更易組建聯(lián)保小組。這就需要更完善、更嚴格的貸款資格審查制度。我國實行有管理的浮動利率政策，利率的決定沒有實現(xiàn)完全的市場化。因此不能像美國社區(qū)銀行一樣采用完全市場化的利率制度，這就限制了村鎮(zhèn)銀行的利潤水平。我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多，但單個銀行規(guī)模小，雖然2010年銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》中提到村鎮(zhèn)銀行可以按三種發(fā)展模式發(fā)展，即“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”，但全國絕大部分村鎮(zhèn)銀行還處在建立階段，資本總量小，因此風險承受能力弱。加上村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借難以實施，央行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)難以到位。一旦資金鏈斷裂，村鎮(zhèn)銀行只能尋求發(fā)起行幫助，舉步維艱。另外，我國村鎮(zhèn)銀行不同于總分行緊密協(xié)作的格萊珉銀行或巴西BRADESCO銀行，各村鎮(zhèn)銀行只與發(fā)起行形成依附、合作關(guān)系，對人民來說尚屬新興事務，認知度低，因此需要各行加強宣傳引導，主動開發(fā)業(yè)務。
三優(yōu)化我國村鎮(zhèn)銀行信貸模式的政策建議
結(jié)合我國農(nóng)村金融的特點，對優(yōu)化我國村鎮(zhèn)銀行的信貸模式提出如下建議：
（一）改進貸前審查
第一，增加小組人數(shù)，以“大聯(lián)保組”形式，增加共謀難度。研究證明，大聯(lián)保體貸款模式下，銀行能夠有效篩選客戶，降低共謀、逆向選擇和信用成本問題發(fā)生的概率；第二，應通過宣傳教育，促使目標客戶改變借款觀念，培養(yǎng)有借有還的優(yōu)良品德。我國市場經(jīng)濟起步較晚，企業(yè)主的誠信意識很難在短時間內(nèi)培養(yǎng)起來，由此導致了貸款違約率高、商品以次充好等不可持續(xù)的商業(yè)運作模式。而銀行在貸款審批過程中，對借款人的宣傳教育是加強我國實體經(jīng)濟參與者提升誠信意識的有效途徑。只有從源頭處防范風險，敦促目標借款人改變以往“貸款到手，一勞永逸”的錯誤觀點，村鎮(zhèn)銀行才能獲得正常利潤，持續(xù)經(jīng)營。第三，應安排銀行工作人員主動下鄉(xiāng)，實地考察，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，增加與借款人的交流引導，準確評估貸款項目可行性，提供個性化服務。村鎮(zhèn)銀行的目標客戶主要是農(nóng)民和小生產(chǎn)者，由于受到文化水平的限制，借款人對貸款條件、還款來源評估等認識程度遠遠不夠，因此，村鎮(zhèn)銀行應發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，主動深入農(nóng)村，為借款人提供專業(yè)化、親民化服務。
（二）放松信貸政策限制人民銀行、銀監(jiān)會應發(fā)揮
市場配置資源的能力，主動放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟狀況、自身承受能力，實行貸款利率自主定價；加強政策扶持，提供稅收優(yōu)惠，至少做到與農(nóng)信社等業(yè)務競爭機構(gòu)在政策上同等對待。2013年7月，央行正式取消金融機構(gòu)貸款利率7折下限，由其根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，這無疑是促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、應對中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資難問題的有效措施。利率市場化是市場經(jīng)濟背景下不可逆轉(zhuǎn)大的趨勢，村鎮(zhèn)銀行應在逐步寬松的政策環(huán)境下，努力提升自身的風險防控能力。
（三）強化風險管理鼓勵或強制
借款人持有銀行股份，逐步稀釋發(fā)起行所持股份，保證信貸資金供給與需求的自動匹配。另外，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，管理經(jīng)驗相對缺乏，服務對象又是難以量化評估風險的農(nóng)村地區(qū)，因此其經(jīng)營帶有高風險性，且抗風險能力不強。在實際操作和審批過程中，村鎮(zhèn)銀行對“審慎性”的要求相較其他銀行來說更高。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅要強化內(nèi)部風險管理，銀行業(yè)監(jiān)督管理相關(guān)部門在對村鎮(zhèn)銀行進行評估考核時，應采用更加嚴格的標準，如為村鎮(zhèn)銀行設定更高的資本充足率下限、提高流動性比率下限、制定更加謹慎的貸款分類標準等。只有這樣，才能保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展，保障其資金安全，減少由于營運不善帶來的消極影響。
（四）完善貸后管理并延伸服務范圍
強化貸后管理是村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的必然要求。由于委托-問題的存在，村鎮(zhèn)銀行為了快速拓展業(yè)務，傾向于將資源投向能夠快速見效的項目，數(shù)量眾多，質(zhì)量卻不佳。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方式逐漸向“重貸輕管”傾斜。事實上，貸后管理不是限制村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的制肘因素，而是價值創(chuàng)造的源泉。貸后管理做的好，對商業(yè)銀行樹立良好的口碑、整合優(yōu)秀客戶資源都有舉足輕重的作用。在實際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行應通過貸后管理，將各項業(yè)務風險控制在可承受的范圍內(nèi)。從客戶選擇開始，到授信、發(fā)放貸款，應對客戶資信調(diào)查、還款來源真實性、抵（質(zhì)）押物是否足值等信息進行詳細記錄，作為貸后管理的參考；另一方面，通過貸后管理，村鎮(zhèn)銀行可以深入了解客戶，發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務機會，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的目標已從“脫貧”轉(zhuǎn)向“致富”。借款人取得款項后，村鎮(zhèn)銀行應引導資金的合理使用，提高資金使用效率，“授人以魚，不如授人以漁”，可以在村鎮(zhèn)銀行公共平臺或宣傳資料上刊登新生產(chǎn)技術(shù)、合作信息等，必要時組織新技術(shù)培訓活動或交流會，促使借款人發(fā)現(xiàn)商機，脫貧致富。
（五）重視人力資源并培養(yǎng)專業(yè)化
人才村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村新型金融機構(gòu)，由于其存在時間短、深入農(nóng)村、交通不便等原因，許多高層次人才不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作。這個問題在村鎮(zhèn)銀行招聘工作人員過程中可見一斑。人才是經(jīng)濟增長動力的源泉，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)了更高程度的復雜性。這對村鎮(zhèn)銀行的人才培養(yǎng)提出了更高的挑戰(zhàn)，經(jīng)過多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的人才隊伍也顯現(xiàn)了一些問題。如員工隊伍整體素質(zhì)不高，人才結(jié)構(gòu)和層次不合理，人才區(qū)域配置不科學，人才后續(xù)培養(yǎng)乏力等等。人才是興行之本，要保證村鎮(zhèn)銀行向高水平專業(yè)化銀行發(fā)展，應著力創(chuàng)新人才引進和培養(yǎng)機制。重點聘用本土化人才，重點培養(yǎng)有發(fā)展?jié)摿Φ娜瞬?，適量引進應屆畢業(yè)生，為村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務創(chuàng)新、體制創(chuàng)新帶來新思想和新動力。在人才激勵方面，應做到物質(zhì)激勵和精神激勵雙管齊下，鼓勵員工參股，增強員工的歸屬感和參與感。在后續(xù)培養(yǎng)中，如果發(fā)現(xiàn)有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的員工，應引人定崗，將每個員工安排在最合適的崗位上。人才隊伍的逐步壯大與優(yōu)化，將成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要動力之一。
作者：宋偉 單位：暨南大學經(jīng)濟學院
