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村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第1篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 產(chǎn)業(yè)化 擔(dān)保人

一、村鎮(zhèn)銀行的含義及特點

在我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務(wù)是其中主要的制約因素之一，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于沒有適當(dāng)?shù)牡盅何?，很難得到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現(xiàn)存的金融機構(gòu)為了追逐利益，把農(nóng)村的資金通過自身的渠道輸送到城市進(jìn)行投資，使本來就缺少資金的農(nóng)村建設(shè)更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設(shè)好新農(nóng)村，需要設(shè)立適合于現(xiàn)階段情況的金融組織，增加農(nóng)村金融的有效供給，村鎮(zhèn)銀行就是在這種情況下建立的。

在我國，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。”村鎮(zhèn)銀行的成立主要是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)?！贝彐?zhèn)銀行既要堅持商業(yè)存在的原則，堅持盈利為目的，也要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的原則。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，因此，無論村鎮(zhèn)銀行模式如何改變，都不能脫離“服務(wù)三農(nóng)的、都要堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟，實行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域?！贝彐?zhèn)銀行在發(fā)展過程中不能像其他金融機構(gòu)一樣，將所籌集的資金用于與“三農(nóng)”無關(guān)的項目上。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：

第一，村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行主要建立在發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，但現(xiàn)階段發(fā)展比較緩慢的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，與外界聯(lián)系較少，農(nóng)民對投資理財理念了解不多，受自然條件的制約，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入水平有限，用于儲蓄的資金較少，再加上各大商業(yè)銀行在這些地區(qū)也有網(wǎng)點，且認(rèn)知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機構(gòu)。這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足，對村鎮(zhèn)銀行的正常運營造成了不利影響。

第二，村鎮(zhèn)銀行本身資本有限，正常運轉(zhuǎn)面臨較大風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的建立，對注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實力薄弱，對于農(nóng)村的貸款顯得力不從心。而服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，農(nóng)戶收入水平低，缺少適當(dāng)?shù)牡盅浩?，信用意識不高，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的風(fēng)險。再加上，村鎮(zhèn)銀行由于自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全，導(dǎo)致一些金融業(yè)務(wù)無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。

第三，村鎮(zhèn)銀行面臨困境，制約其發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展比較緩慢，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能在某一地域具有一定優(yōu)勢，但是這些地區(qū)的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農(nóng)村設(shè)立的金融機構(gòu)有農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要在現(xiàn)存的市場環(huán)境中尋找生存的空間，顯得比較困難。

針對這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：

第一，正確定位市場，尋找有利于自身發(fā)展的市場。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其特點發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的個性化金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的品種，提供個性化服務(wù)，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)展開錯位競爭。

第二，加強企業(yè)文化建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”這個目標(biāo)來開展業(yè)務(wù)，建立起取信于民的企業(yè)文化，讓農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區(qū)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的企業(yè)文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對員工進(jìn)行專業(yè)訓(xùn)練，培養(yǎng)其獨立開展工作的能力，積極參與到銀行的發(fā)展事業(yè)中，消除經(jīng)營過程中的面臨信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

第三，加大宣傳力度，提高社會認(rèn)知度。通過各種媒體來宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點，介紹政府關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的有政策，讓老百姓對村鎮(zhèn)銀行有一個全面的了解。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給農(nóng)戶或小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)，形成自己的品牌，擴大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，提高其社會認(rèn)知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發(fā)展打下基礎(chǔ)。

雖然對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實際上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正在逐步偏離“服務(wù)三農(nóng)”的初衷，就是因為在農(nóng)村地區(qū)，老百姓對于這樣一個新型的金融機構(gòu)認(rèn)識不夠，不愿把款存入存村鎮(zhèn)銀行，或者是抱著將來要從村鎮(zhèn)銀行貸款的態(tài)度，把錢存入村鎮(zhèn)銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮(zhèn)銀行取得貸款，那么農(nóng)戶寧愿把錢存入其它聲譽較好或規(guī)模較大的銀行，使得村鎮(zhèn)銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農(nóng)”的項目，使得農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨產(chǎn)生懷疑，這樣形成了惡性循環(huán)。如果繼續(xù)這樣下去，最終村鎮(zhèn)銀行和一般商業(yè)銀行并無什么不同，起著“抽水機”的功能，即從農(nóng)村抽取儲蓄存款用于投資其它建設(shè)項目，這樣對“三農(nóng)”問題的解決并無幫助。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索

如何提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的社會認(rèn)知度，得到農(nóng)戶的認(rèn)可，并非只做媒體宣傳和提供態(tài)度良好的服務(wù)就能辦到的。只有村鎮(zhèn)村行能在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中做出貢獻(xiàn)，能為老百姓帶來實實在在的好處，突出自己的特點，其地位和認(rèn)知度才會上升，遠(yuǎn)比宣傳取得更好的效果。那么如何實現(xiàn)呢？

首先，來看農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展發(fā)生了一系列的變革，在下的以家庭為單位的分散的小規(guī)模經(jīng)營與市場經(jīng)濟下的利潤最大化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾逐漸顯現(xiàn)出來，各個地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件，探索出了一些新的發(fā)展模式，以解決這個矛盾。目前最有效的途徑就是實行規(guī)?；?jīng)營，即通過整合土地、資金、勞動力等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟。通過規(guī)模經(jīng)營可以降低生產(chǎn)成本，提高收益，增加收入，調(diào)動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。

而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，需要更多的農(nóng)村勞動力投入到二、三產(chǎn)業(yè)中，使得農(nóng)民大量進(jìn)入城市工作，農(nóng)村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規(guī)?；?jīng)營的個體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規(guī)?；?jīng)營模式將成為我國未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)趨勢，但是現(xiàn)階段土地規(guī)?；?jīng)營發(fā)展比較緩慢，因為很多愿意進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營的農(nóng)戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對于這些農(nóng)戶或組織，并不像企業(yè)那樣，有詳細(xì)的項目計劃，所以很難在金融機構(gòu)取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達(dá)不到規(guī)模經(jīng)營的效果。

如果村鎮(zhèn)銀行能夠抓住這個契機，給這些愿意或計劃進(jìn)行土地規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶或組織提供貸款，那么會真正實現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，同時也可以增加自身的盈利。這是一個待開發(fā)的需要去培育的市場。如果這個市場能夠順利發(fā)展，那么村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的地位將無其它金融機構(gòu)可以相比。

其次，來分析如何建立一個合理的模式。

第一，村鎮(zhèn)銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點和農(nóng)作物生長情況及其一年的氣候等進(jìn)行綜合的了解，對農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營取得的收益進(jìn)行大致的評估。

第二，地方政府出面作為貸款者的擔(dān)保人，以減少村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險，因為地方政府在當(dāng)?shù)卮迕裰杏泻芨叩耐疫€可以提供專業(yè)的農(nóng)業(yè)科技人才在經(jīng)營過程中給以指導(dǎo)，以保證規(guī)?；?jīng)營達(dá)到預(yù)期的效果。

第三，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?；?jīng)營的預(yù)期收入，第一年謹(jǐn)慎貸給一定數(shù)量的資金，解決規(guī)?；?jīng)營中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時，要得到地方政府的支持或擔(dān)保，所貸資金要用于合同規(guī)定的用途，每次使用資金時，銀行才將其相應(yīng)資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對貸款者的日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，并進(jìn)行不定期的檢查。第一年規(guī)模化經(jīng)營取得成果后，第二年的貸款可以根據(jù)第一年的經(jīng)驗適當(dāng)增加或減少金額。

第四，對于貸款的收回，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，要求在農(nóng)產(chǎn)品銷售完后一定時間內(nèi)，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動性，每年貸款都應(yīng)重新根據(jù)實際情況進(jìn)行評估和審核。

第五，明確借貸雙方和地方政府的責(zé)任與義務(wù)。地方政府在這個過程中起著監(jiān)督、指導(dǎo)、擔(dān)保的作用，規(guī)?；?jīng)營順利展開后，農(nóng)戶或組織可以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負(fù)擔(dān)。轉(zhuǎn)型為有實力的企業(yè)后，又可以擔(dān)保其他個人或組織向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展培育出一個新的市場。

只要這個模式能發(fā)展成功，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會取得突飛猛進(jìn)的成果，這個市場由村鎮(zhèn)銀行培育出來，在以后的發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度比一般金融機構(gòu)更高，農(nóng)戶可以通過當(dāng)?shù)卣蜣D(zhuǎn)型后的企業(yè)作為擔(dān)保人向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行。只要得到農(nóng)戶的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就不會面臨現(xiàn)階段的困難局面。

最后，這個模式要成功運作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，吸納更多的農(nóng)村勞動力，為他們提供穩(wěn)定的工作，只有這樣農(nóng)村的土地才有實現(xiàn)長期穩(wěn)定的規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)。第二，在試點過程中地方政府要根據(jù)本地特點，指導(dǎo)農(nóng)戶或組織的規(guī)?；?jīng)營，且愿意作為他們的貸款擔(dān)保人。

綜上所述，在我國，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，不應(yīng)僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應(yīng)該去根據(jù)未來的發(fā)展趨勢，培育和發(fā)展的新的市場，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行建設(shè)社會主義新農(nóng)村的引擎作用。

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村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第2篇

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首次提出成立“村鎮(zhèn)銀行”的政策構(gòu)想。所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年3月1日。中國首家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2007年4月28日。由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行――固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。2008年8月18日，由中國農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人成立的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司開業(yè)，開創(chuàng)了我國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年lO月18日，由國家開發(fā)銀行作為發(fā)起人成立的鄂爾多斯市達(dá)拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達(dá)拉特旗樹林召鎮(zhèn)開業(yè)，這是國有政策性銀行在內(nèi)蒙古建立的第一個村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾的村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式營業(yè)，這是首家進(jìn)入市場的外資村鎮(zhèn)銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起的阿拉善左旗方大村鎮(zhèn)銀行股份有限責(zé)任公司在巴彥浩特鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2009年4月lO日，全國首家在少數(shù)民族自治旗地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行――鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是包商銀行在全國銀行業(yè)中率先進(jìn)駐少數(shù)民族地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點已達(dá)6個，控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內(nèi)蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進(jìn)軍，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，如包商銀行設(shè)立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農(nóng)村牧區(qū)金融市場體系，有效加強對農(nóng)牧戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)將產(chǎn)生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的效應(yīng)已開始顯現(xiàn)。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既要堅持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農(nóng)”目標(biāo)和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。

二、目前村鎮(zhèn)銀行運行中存在的主要問題

(一)缺乏必要的政策支撐

從國家出臺的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行試點相關(guān)政策規(guī)定來看，目前僅僅只是銀監(jiān)會了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，而且該規(guī)定只是就機構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)的設(shè)置、經(jīng)營管理、公司治理、監(jiān)督管理、機構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行日常的經(jīng)營與管理方面，并沒有任何相關(guān)政策出臺。如村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯(lián)行清算等等，這都是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后所面臨的現(xiàn)實問題，也關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行未來的生存與發(fā)展。沒有相關(guān)具體操作層面的政策作支撐，村鎮(zhèn)銀行的運行效果將大打折扣。

(二)自身抵御風(fēng)險能力差

一是資本單薄?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行注冊資本5000萬元相差甚遠(yuǎn)。對其注冊資本準(zhǔn)入降低門檻。使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄，抗風(fēng)險能力低下。例如，位于固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農(nóng)再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行雖然有權(quán)吸收存款，但因無金融機構(gòu)號不能拆借資金。即使獲得金融機構(gòu)號，由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規(guī)定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農(nóng)”字號金融機構(gòu)，但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物，無支農(nóng)再貸款申請資格，極易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象，致使村鎮(zhèn)銀行的流動性、資本充足率發(fā)生問題。三是內(nèi)控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風(fēng)險控制機制。風(fēng)險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發(fā)生信用風(fēng)險和操作風(fēng)險兩難控制的問題，增加了風(fēng)險控制的難度。

(三)業(yè)務(wù)開展難

一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢，導(dǎo)致招聘的員工金融專業(yè)知識水平低、綜合素質(zhì)差，給開展業(yè)務(wù)帶來一定困難。同時，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，信息不暢通，結(jié)算問題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行無法辦理匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)算業(yè)務(wù)，所有的資金匯兌、結(jié)算主要借用當(dāng)?shù)匕蹄y行、信用社的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接人現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但規(guī)定只能間接接人，中間還必須設(shè)一個清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競爭能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，與經(jīng)營時間長、網(wǎng)點分布廣、有深厚群眾基礎(chǔ)的農(nóng)信社相比，在競爭優(yōu)質(zhì)客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，也使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭中處于不利地位。

(四)贏利周期長

一是村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村牧區(qū)，這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風(fēng)險較高。三是村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農(nóng)牧民居住偏、散，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行自成立以來，未發(fā)生一筆不良貸款，但因投入大、規(guī)模小、資金成本高，即使不算設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等投入，2007年虧損7.5

萬元，2008年才略有盈利。

三、對策建議

(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮(zhèn)銀行的良性運行

一是把村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社納入同等對象看待，對村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)放寬金融機構(gòu)號審批的標(biāo)準(zhǔn)，并參照農(nóng)村信用社享受的政策。賦予支農(nóng)再貸款申請資格，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實際，合理確定存款準(zhǔn)備金率，制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的、有差別的存款準(zhǔn)備金制度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，增強支農(nóng)實力創(chuàng)造條件，四是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風(fēng)險補償機制。建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。七是針對村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺支持性政策，鼓勵同業(yè)拆借合作。

(二)制定相關(guān)規(guī)章制度。夯實村鎮(zhèn)銀行的運行基礎(chǔ)

一是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)試點村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入，拓展農(nóng)村信貸市場創(chuàng)造條件，真正把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為又一個農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮(zhèn)銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農(nóng)村信用社貸款定價管理模式，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構(gòu)；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地實際制定科學(xué)合理客戶評級授信管理制度，規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準(zhǔn)入政策。三是制定出臺村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動管理相關(guān)辦法，合理設(shè)置浮動區(qū)間，防止村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)利率管理混亂現(xiàn)象，維護地方金融穩(wěn)定。

(三)搭建村鎮(zhèn)支付結(jié)算通道，確保村鎮(zhèn)銀行暢通運行

目前，根據(jù)人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)針對村鎮(zhèn)銀行資金實力，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國支付系統(tǒng)搭建平臺，有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國清算系統(tǒng)的條件前，應(yīng)與其它金融機構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的機構(gòu)，委托其它金融機構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第3篇

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應(yīng)對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風(fēng)控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認(rèn)知度普遍較低，部分儲戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風(fēng)險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動性風(fēng)險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風(fēng)險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險補償機制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險。

（4）實行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮(zhèn)銀行下沉機構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時可將網(wǎng)點上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第4篇

在近6年的發(fā)展歷程中，村鎮(zhèn)銀行延續(xù)了良好的發(fā)展態(tài)勢，保持無重大違規(guī)案例多年。然而， 2012年12月下旬發(fā)生的中銀富登村鎮(zhèn)銀行湖北某行長涉嫌詐騙1.2億元潛逃一案，讓村鎮(zhèn)銀行第一次以違規(guī)案例被曝光的形式為公眾所聚焦，也讓監(jiān)管者、投資者以及經(jīng)營者三方在村鎮(zhèn)銀行的公司治理和風(fēng)險管控等問題上擁有了更多的警惕。然而，在明確村鎮(zhèn)銀行獨立法人地位的前提下，主發(fā)起行如何對村鎮(zhèn)銀行實施有效管控至今仍處于摸索階段，這也為未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展埋下了一定的風(fēng)險隱患。

村鎮(zhèn)銀行管理模式面臨問題

結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程看，監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的，無論是管理總部、控股公司還是子銀行，三種模式的本質(zhì)都是相同的，即希望借力于村鎮(zhèn)銀行批量化集中設(shè)立，進(jìn)而實現(xiàn)其跨越式發(fā)展。然而，從當(dāng)前主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行實際的管理運行情況來看，監(jiān)管部門在不同程度上意圖施行的管理模式，均存在不可回避的現(xiàn)實問題，主要包括以下幾個方面：

一是當(dāng)前管理模式不利于激發(fā)多數(shù)銀行的設(shè)立意愿

現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式，其邏輯起點均是希望通過批量化的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方式來增強村鎮(zhèn)銀行的投資收益，進(jìn)而激發(fā)商業(yè)銀行、尤其是大型國有銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿。在此意圖之下，現(xiàn)行管理模式的著力點在于村鎮(zhèn)銀行的增量，并將主要的希望寄托在大型商業(yè)銀行之上。例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理總部，原則上需要主發(fā)起行設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)。而子銀行模式更是對注冊資本的起點要求達(dá)到20億元人民幣，這些標(biāo)準(zhǔn)顯然不是大多數(shù)中小型商業(yè)銀行能夠輕易達(dá)到的。

但是，對于大型銀行而言，自身凈利潤規(guī)模龐大，即便是批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從單純的財務(wù)回報上來看，依然是微乎其微的，激勵效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后所面對的風(fēng)險卻不僅僅是經(jīng)營失敗而帶來的財務(wù)損失，更重要的是可能引起的難以估量的聲譽損失。因此，也就不難理解現(xiàn)行管理模式雖然初衷在于激勵發(fā)起行設(shè)立意愿，卻最終效果欠佳的癥結(jié)所在了。

二是當(dāng)前管理模式不能解決主發(fā)起行在管理上的兩難局面

從法律關(guān)系上來看，村鎮(zhèn)銀行具有獨立法人地位，與主發(fā)起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關(guān)規(guī)定，母行對非全資子公司的管理并不能直接實現(xiàn)對其戰(zhàn)略、決策及財務(wù)等重要事項的日常監(jiān)管。也就是說主發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的管控，依照公司治理的原則，只能通過委派董事來實現(xiàn)。但是，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且最低持股比例不能低于20%。這項安排，主要是希望通過主發(fā)起行的經(jīng)驗來控制村鎮(zhèn)銀行可能發(fā)生的風(fēng)險，實質(zhì)上具有兜底的用意。在村鎮(zhèn)銀行實際運作過程中，主發(fā)起行如果粗放照搬母行模式，則易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理“支行化”；如果不對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行必要的支持和管控則與監(jiān)管意圖相違背，一旦發(fā)生風(fēng)險更可能出現(xiàn)聲譽損失。

因此，在實際工作中，主發(fā)起行往往會陷入既要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的法人獨立性，又要注重對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效的風(fēng)險管控的兩難局面。而這個問題如何解決，現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式并沒有給予很好的答案。

三是當(dāng)前管理模式難以推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前的管理模式，是沿著規(guī)模化、批量化、短期內(nèi)提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量和覆蓋范圍的思路行進(jìn)的，希望借助于提高村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量，來更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，活躍農(nóng)村金融。但單純通過村鎮(zhèn)銀行外延式的增量擴張難以實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要基于以下判斷：

其一，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化屬性制約了其支農(nóng)功能的發(fā)揮。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》，村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，并以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。村鎮(zhèn)銀行實質(zhì)上是以完全的商業(yè)化為其根本屬性，核心是以市場化為導(dǎo)向，以風(fēng)險控制為根本，以盈利為最終目的。在嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)約束之下，參股各方，尤其是私營業(yè)主和自然人股東不可避免地會對收益和盈利情況更為關(guān)注，而扶持社區(qū)、支持“三農(nóng)”等目標(biāo)則屬其次，長期來看，農(nóng)村金融機構(gòu)“脫農(nóng)”趨勢難以避免。據(jù)此，村鎮(zhèn)銀行近年來“增量”式推進(jìn)思路并不能解決農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題。

其二，村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展成效有待時間的檢驗。從主要指標(biāo)上來看，村鎮(zhèn)銀行近年來的發(fā)展取得了很好的成績，不良維持在一個很低的水平，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行一直保持貸款不良率為0的紀(jì)錄。但村鎮(zhèn)銀行從2007年產(chǎn)生至今，尚未經(jīng)歷一個完整的經(jīng)濟周期，在目前經(jīng)濟下行，貨幣政策持續(xù)收緊，利率市場化改革加速推進(jìn)的現(xiàn)狀之下，村鎮(zhèn)銀行未來能否保持現(xiàn)有的良好態(tài)勢還有待檢驗。同時，較之于國有大行及股份制銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，且不具備政府的隱性擔(dān)保背景，自身發(fā)展歷程短暫，信譽積累普遍偏低，目前還很難形成一個可持續(xù)的穩(wěn)定的資金來源渠道，這也是決定村鎮(zhèn)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

監(jiān)管部門需改變村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路

針對目前村鎮(zhèn)銀行管理模式中存在的一些顯著問題，首要舉措是監(jiān)管部門改變村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路，由重數(shù)量轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，擯棄主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行管控的形式之爭，改由通過制度體系的優(yōu)化提升，切實提升主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管控水平，防范農(nóng)村金融機構(gòu)歷史上曾出現(xiàn)的各類風(fēng)險。具體來看，可以從以下幾個方面著手：

一是著力于差別化制度設(shè)計，推動村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展

從監(jiān)管層角度來看，當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展并不應(yīng)當(dāng)將著力點放在設(shè)立更多的機構(gòu)之上，而是應(yīng)當(dāng)通過差別化的制度設(shè)計，來支持村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。如果單純追求數(shù)量上的外延式擴張，而不能增強村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生的可持續(xù)發(fā)展能力，勢必將導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)走上過去的發(fā)展老路，甚至重現(xiàn)危機。

差別化的制度設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)于以下三個方面：

首先，建立健全專項扶持措施，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行差異化發(fā)展。監(jiān)管層應(yīng)強化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵機制，綜合運用支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金、利率政策、稅收優(yōu)惠以及專項獎勵等措施，鼓勵村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)品種和目標(biāo)客群方面切實向“三農(nóng)”傾斜。同時，對于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展良好，風(fēng)險管控措施得力的村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點設(shè)立、新業(yè)務(wù)開辦等方面給予支持和便利。

其次，嘗試探索存款保險制度。為有效地緩解村鎮(zhèn)銀行流動性壓力，減輕村鎮(zhèn)銀行的吸儲困難，監(jiān)管層應(yīng)加快建立針對村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度。讓本身不具有吸儲優(yōu)勢且規(guī)模偏小的村鎮(zhèn)銀行擁有存款保險制度這張“安全網(wǎng)”，可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信度。

最后，配套村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道。目前，村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人，在開辦諸多業(yè)務(wù)時所享有的“待遇”與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是一致的。如村鎮(zhèn)銀行在發(fā)行借記卡過程中，往往受制于村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)驗不足和后臺人員數(shù)量有限的制約，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開辦緩慢。建議配套適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道，強化支持指導(dǎo)，簡化部分程序，因地制宜地支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

二是建立多元化的正向激勵機制，增強主發(fā)起行的參與積極性

結(jié)合目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立制度的特殊性，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要受制于主發(fā)起行的參與積極性。如果主發(fā)起行的參與意愿不足，客觀上將影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這一點實質(zhì)上不僅存在于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期，更體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策的要求，主發(fā)起行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，要在村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險控制、資源支持、溝通協(xié)調(diào)等方面積極發(fā)揮作用。這其中包括幫助村鎮(zhèn)銀行開發(fā)先進(jìn)適用的IT系統(tǒng)，幫助村鎮(zhèn)銀行做好流動性管理工作，幫助村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)人員等事項。然而，主發(fā)起行均是具有明顯商業(yè)屬性的銀行機構(gòu)，具有盈利的剛性約束。如果在強調(diào)尊重村鎮(zhèn)銀行獨立法人地位的前提下，要求主發(fā)起行承擔(dān)諸多支持義務(wù)和風(fēng)險兜底責(zé)任，同時還要面對可能出現(xiàn)的難以預(yù)計的聲譽風(fēng)險，其效果恐怕是難以達(dá)到預(yù)期的。

為此，應(yīng)構(gòu)建多元化的正向激勵機制，而不是僅僅依靠規(guī)模化、批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可能帶來的規(guī)模效應(yīng)。對于扶持有力、管控得當(dāng)、發(fā)展良好的主發(fā)起行應(yīng)該增加多元化的激勵措施，諸如專項貸款規(guī)模上的傾斜、跨區(qū)域發(fā)展政策上的激勵等，以此來增強主發(fā)起行，尤其是中小商業(yè)銀行的參與積極性。

三是構(gòu)建和完善并表管理制度體系，提升主發(fā)起行的管控能力

村鎮(zhèn)銀行的管控模式應(yīng)遵從實質(zhì)大于形式的原則，目前可行的路徑是率先通過構(gòu)建和完善主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的并表管理制度體系為契機，并以此為抓手，有效提升主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管控能力。

根據(jù)銀監(jiān)會2008年下發(fā)的《銀行并表監(jiān)管指引（試行）》（以下簡稱《指引》）中對并表范圍的規(guī)定，有三類情況應(yīng)納入集團并表管理，一是集團持有50%以上股權(quán)的被投資機構(gòu)；二是集團實際控制的被投資機構(gòu)；三是集團擁有重大影響的被投資機構(gòu)。從目前村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)納入主發(fā)起行并表管理范圍。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第5篇

自國務(wù)院正式批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》以來，溫州小額貸款行業(yè)發(fā)展如火如荼。但目前小貸公司遭遇融資瓶頸，同業(yè)拆借只能解決短期資金問題，長期的資金缺口仍然無法滿足，因此小貸公司正迫切尋求通過發(fā)行私募債，局部解決再融資問題。領(lǐng)跑者的煩惱

溫州小額貸款公司主要面向本區(qū)域的小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟和個體工商戶，設(shè)立以保證、信用、聯(lián)保、抵押等多種形式的貸款，其融資門檻、審批程序和對抵押物的要求，相較傳統(tǒng)的銀行融資方式要寬松，原則上應(yīng)該是可以有效緩解“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展中面臨的資金問題。

華峰小貸是在溫州民間借貸活躍、小貸公司前景光明、有望轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的背景下，由1 5家法人股東及5位自然人股東發(fā)起成立的，業(yè)務(wù)內(nèi)容涵蓋汽摩配、機械制造、鞋業(yè)、服裝等行業(yè)。由于業(yè)務(wù)需求，華峰小貸快速發(fā)展，截：～52012年中，華峰小貸已向1800多家小微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款2833筆，總計34.33億元，其中“三農(nóng)”及中小企業(yè)貸款1340戶，金額達(dá)到14.45億元，實現(xiàn)營業(yè)收入2.16億元，凈利潤9881.44萬元。這家公司在溫州瑞安市西部山區(qū)的湖嶺鎮(zhèn)還設(shè)立了小額貸款公司――湖嶺支農(nóng)服務(wù)站，支持當(dāng)?shù)匾淮笈N養(yǎng)殖業(yè)、工藝品家居作坊等小微企業(yè)的發(fā)展，不久之后又在仙將街道設(shè)立了支小服務(wù)站。

在溫州小貸經(jīng)營方興未艾之時，華峰小貸的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將系統(tǒng)籌劃推進(jìn)完善，爭取第一個改制成為村鎮(zhèn)銀行，并希望以參與人或發(fā)起人的身份轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。華峰小貸目前上百億元的貸款僅有一筆不到1000萬元的壞賬，也就是說不良貸款率低于0.1%，滿足了設(shè)立后持續(xù)營業(yè)3年及以上、最近2個會計年度連續(xù)盈利、不良率低于2%等條件，符合小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定。但銀監(jiān)會還規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是持股比例不低于15%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，這項規(guī)定卻令華峰小貸難以接受。而且，如果轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，存款公信力如何保障；發(fā)放貸款按銀行利率發(fā)放，利潤空間如何保障；銀行控股和管理，股份如何劃分……這些都是很現(xiàn)實的問題。目前來看，金改關(guān)于小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)細(xì)則將決定華峰小貸未來走向。

談及私募債的問題，華峰小貸公司董事長翁奕峰透露，目前華峰正在與同業(yè)之間商談發(fā)行債券。此前溫州有關(guān)部門已經(jīng)召集當(dāng)?shù)厮募倚≠J公司就發(fā)行小額私募債券問題進(jìn)行座談。根據(jù)討論結(jié)果，發(fā)債最終可能會通過券商進(jìn)行，目前多家券商已經(jīng)分頭和小貸公司進(jìn)行了探討。而對于華峰小貸來說，他們更希望能夠單獨發(fā)債。據(jù)了解，溫州小貸公司貸款年化平均利率為18%左右。如果發(fā)債成本超過10%，小貸公司的利潤空間不足8%，再加上稅收、業(yè)務(wù)費用等各種成本，小貸公司幾乎無利可圖。而目前根據(jù)券商的價格，發(fā)債的綜合成本將會超過10%。翁奕峰表示只有綜合成本控制在8.5%以內(nèi)，華峰小貸才能接受。

遭遇“變身”難題

溫州金融體系中，小型新型的金融機構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少，不能滿足中小企業(yè)的服務(wù)需求，而這正是小貸公司發(fā)展的契機。去年，溫州市已開業(yè)30余家小額貸款公司，注冊資本金總額約79.6億元，凈資產(chǎn)總額97.2億元，可貸資金規(guī)模超過124.5億元，另有22家左右正在籌建。已開業(yè)運營的小額貸款公司，平均注冊資本金達(dá)2.65億元/家，高于浙江省0.83億元/家的平均水平，在全國也是首屈一指。

溫州小貸公司發(fā)展迅速，但也難免遇到問題。一方面由于通過銀行融資期限短，半年期的貸款除去申請和還款等手續(xù)，有效使用時間僅有5個月；另一方面，宏觀政策對放貸規(guī)模的緊縮會直接制約小貸公司的資金來源。一些小貸公司為了償還銀行到期貸款，經(jīng)常需要尋找過橋貸款，大大增加了小貸公司的融資成本。因此溫州市金融辦正借金改之機，利用浙江省股權(quán)交易中心和溫州市股權(quán)營運中心兩大平臺，集合3～5家小貸公司發(fā)行私募債券擴大融資。私募債的使用期限可以為1～2年，比銀行融資期限更長，且募得資金用途更靈活。同時，利用資本市場期限長、利率固定、資金可操控性強的特點為小貸公司創(chuàng)新融資方式，是下一步工作的重點方向。此外，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行也是小貸公司創(chuàng)辦者的訴求。但目前溫州已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司30家都沒有“變身”。除了不愿大銀行參股之外，目前很多村鎮(zhèn)銀行生存狀況不盡如人意，對小貸公司缺乏吸引力，如果轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，將面臨網(wǎng)點少、吸儲難、認(rèn)知度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等諸多問題。

協(xié)會監(jiān)管加速突破

2013年溫州村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)及分支機構(gòu)，要實現(xiàn)縣、區(qū)（市）全覆蓋。目前溫州全面實施的地方金融業(yè)創(chuàng)新總方案確立了十余項改革任務(wù)，其中提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本集散中心。

溫州市小額貸款公司協(xié)會于2012年12月29日成立，通過這個平臺進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，使溫州的小貸公司在業(yè)務(wù)模式和平臺運作上有所突破，并讓政府加以監(jiān)管指導(dǎo)，從而彌補金融機構(gòu)斷層，降低企業(yè)融資成本。協(xié)會成立后形成自律公約，嚴(yán)格規(guī)定小貸公司不得參與任何形式的非法集資活動，決不允許利用小貸公司名義搞賬外經(jīng)營和賬外活動，不得發(fā)放高利貸等。同時，將對小貸公司的從業(yè)人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。溫州市金融辦工作人員介紹，小貸公司協(xié)會將注資設(shè)立一家“小額貸款信息股份有限公司”，每周收集全市各小貸公司剩余可放貸資金，讓這部分閑置資金與有資金需求的小貸公司進(jìn)行配對，并由市金融辦對參加同業(yè)調(diào)劑拆借的小貸公司進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，這可大大提高資本金使用效率和效益，減少資本金沉淀成本。