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村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第1篇

2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營(yíng)資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行799家開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

一是品牌認(rèn)知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營(yíng)企業(yè)或自然人，致使部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，很難建立自身強(qiáng)有力的品牌優(yōu)勢(shì)，特別是當(dāng)?shù)鼐用襁€有一個(gè)認(rèn)知認(rèn)同的過(guò)程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄存款較為困難。儲(chǔ)蓄存款占比相對(duì)較低，這也嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長(zhǎng)遠(yuǎn)信貸投放。

二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時(shí)間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時(shí)間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開(kāi)通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實(shí)現(xiàn)。

三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專(zhuān)、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對(duì)同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

四是目標(biāo)定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分”等問(wèn)題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不可能太多。

五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來(lái)，分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹(shù)立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”，而做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。

（一）充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨(dú)立法人資格優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐運(yùn)營(yíng)證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，真正扎根基層，貼近群眾，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴(yán)格手續(xù)繁瑣門(mén)檻高而對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問(wèn)題。

（二）保持差異化經(jīng)營(yíng)策略

首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過(guò)各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場(chǎng)持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次是價(jià)格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費(fèi)用差異化。雖然目前的利率還是國(guó)家管制的，但通過(guò)兩次利率調(diào)整可以看出，市場(chǎng)化是大趨勢(shì)。銀行對(duì)存貸款的利率浮動(dòng)權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶(hù)以不同的利率優(yōu)惠政策。

再次是渠道差異化。當(dāng)前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢(shì)，迅速在縣域重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，配合科技研發(fā)投入，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進(jìn)村入戶(hù)”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶(hù)群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶(hù)群，即農(nóng)村客戶(hù)、小微客戶(hù)，并持續(xù)開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。

（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢(shì)

作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提供專(zhuān)業(yè)的人員技能培訓(xùn)，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計(jì)監(jiān)督等后臺(tái)支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)伊始在資金實(shí)力、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都處在一個(gè)較高的水平。

（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管控

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第2篇

在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立成為改革的另一個(gè)支柱。同年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整放寬了對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展地區(qū)中具有一定代表性。

作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，長(zhǎng)興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、較低的農(nóng)村市場(chǎng)化程度等一系列涉農(nóng)問(wèn)題，都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長(zhǎng)興目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實(shí)際需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，貸款門(mén)檻高，以及辦事效率低等問(wèn)題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，更好地加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)和諧社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為長(zhǎng)興農(nóng)村的金融“補(bǔ)血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

長(zhǎng)興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2億元，既遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀監(jiān)會(huì)所規(guī)定的300萬(wàn)元人民幣門(mén)檻，同時(shí)也是當(dāng)時(shí)全國(guó)注冊(cè)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊(cè)資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬(wàn)元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%?？梢?jiàn)作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對(duì)其擁有絕對(duì)控制權(quán)。

作為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長(zhǎng)興本地人，并且在長(zhǎng)興縣其他銀行工作過(guò)，對(duì)長(zhǎng)興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時(shí)，與國(guó)有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對(duì)性，能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對(duì)長(zhǎng)興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對(duì)農(nóng)戶(hù)也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時(shí)緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進(jìn)長(zhǎng)興縣地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長(zhǎng)興地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)短短三年的發(fā)展，2010年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達(dá)到了17億元，占當(dāng)?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達(dá)到了23億元, 占當(dāng)?shù)刭J款總額的7.4%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中排第六名?？梢?jiàn)其發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了長(zhǎng)興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標(biāo)。

信貸經(jīng)營(yíng)能力

就存款情況而言，長(zhǎng)興縣諸多金融機(jī)構(gòu)的存款市場(chǎng)占比中，長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來(lái)依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達(dá)到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來(lái)依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國(guó)有四大行之后，貸款市場(chǎng)占比為7.4%。如表1所示：

兩組數(shù)據(jù)共同說(shuō)明，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場(chǎng)地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強(qiáng)。

就其存款增長(zhǎng)情況而言，在成立之初的2008～2009年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長(zhǎng)，較其他銀行而言無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)。在貸款增長(zhǎng)方面，該行三年以來(lái)的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢(shì)較國(guó)有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度與之并不相稱(chēng)。在積極擴(kuò)張貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來(lái)源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶(hù)儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%（圖1）。

目前，銀監(jiān)會(huì)方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當(dāng)控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個(gè)營(yíng)業(yè)年度結(jié)束后，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶(hù)儲(chǔ)蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對(duì)于一個(gè)以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂(lè)觀。

客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來(lái)源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶(hù)儲(chǔ)蓄存款比例也與完全按照市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認(rèn)為，雖然目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張進(jìn)展順利，但其背后缺少?gòu)?qiáng)大的吸存能力作為堅(jiān)實(shí)支撐。如果要完全實(shí)現(xiàn)銀行的市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，并確保農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進(jìn)，以為支持農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。

而在對(duì)銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式還較為落后，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)都通過(guò)存折辦理，相較于大型國(guó)有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)存款客戶(hù)造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴(kuò)大的主要因素之一，也制約著諸如客戶(hù)異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認(rèn)為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機(jī)開(kāi)設(shè)等經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)成為銀行擴(kuò)大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶(hù)方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶(hù)發(fā)展為穩(wěn)定長(zhǎng)久的合作伙伴或個(gè)人客戶(hù)方面的努力卓有成效，這部分客戶(hù)在順利獲取貸款的同時(shí)增強(qiáng)了對(duì)銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會(huì)成為日后吸存規(guī)模擴(kuò)大的強(qiáng)大助力。

信貸經(jīng)營(yíng)特色

涉農(nóng)貸款比例大。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象為：個(gè)體農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類(lèi)別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說(shuō)明目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的契合度較高，符合長(zhǎng)興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠(yuǎn)高于消費(fèi)類(lèi)支農(nóng)貸款，也說(shuō)明長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民增收有明顯的促進(jìn)作用（圖2）。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶(hù)數(shù)分散。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶(hù)數(shù)不斷增長(zhǎng)（圖3）。就數(shù)量而言，30萬(wàn)元以下金額的貸款戶(hù)數(shù)遠(yuǎn)較30萬(wàn)元以上金額的貸款戶(hù)數(shù)為高，年末時(shí)30萬(wàn)元以下金額貸款總戶(hù)數(shù)已達(dá)到3000戶(hù)以上，而30萬(wàn)元以上貸款總戶(hù)數(shù)僅為800戶(hù)上下。在2010年6～9月，5萬(wàn)～10萬(wàn)元貸款農(nóng)戶(hù)戶(hù)數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶(hù)以上的高峰數(shù)值。就增長(zhǎng)速度而言，10萬(wàn)～30萬(wàn)元個(gè)人貸款戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)最快。銀行客戶(hù)貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長(zhǎng)速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶(hù)在長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。

小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)貸款戶(hù)均金額變化趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，戶(hù)均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢(shì)，其平均額度從2009年末的25.68萬(wàn)元/戶(hù)降至23.28萬(wàn)元/戶(hù)。雖然相較全國(guó)其他村鎮(zhèn)銀行的戶(hù)均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、位列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的長(zhǎng)興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。

綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長(zhǎng)的小額貸款申請(qǐng)戶(hù)數(shù)及戶(hù)均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢(shì)，能對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進(jìn)行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)均符合其目標(biāo)設(shè)定。

由此可見(jiàn)，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因?yàn)槠涑闪⒊踔约案黜?xiàng)措施均能滿(mǎn)足小規(guī)模貸款農(nóng)戶(hù)的需求。該行的成立填補(bǔ)了長(zhǎng)興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國(guó)有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，拉近了農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的距離，更加方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個(gè)總行外，下設(shè)四個(gè)分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當(dāng)?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機(jī)構(gòu)較少，難以滿(mǎn)足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。

問(wèn)題及建議

存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

通過(guò)考察長(zhǎng)興地區(qū)整體的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當(dāng)?shù)刈畲蟮拈L(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行及國(guó)有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了類(lèi)似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長(zhǎng)速度。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認(rèn)知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶(hù)儲(chǔ)蓄存款僅占資金來(lái)源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達(dá)24%。由此可見(jiàn)，雖然經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，該行在長(zhǎng)興縣金融領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了長(zhǎng)足提升，但同時(shí)，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不夠均衡的問(wèn)題。這也正是許多小型金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)共同面臨的難題。這一問(wèn)題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實(shí)地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會(huì)給出的75%存貸比指標(biāo)限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運(yùn)行，主要得益于目前國(guó)家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢(shì)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長(zhǎng)速度要在剩余兩年內(nèi)超過(guò)貸款增長(zhǎng)并達(dá)到國(guó)家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對(duì)這一普遍情況，相關(guān)部門(mén)可將這一優(yōu)惠政策年限延長(zhǎng)，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點(diǎn)的存貸比指標(biāo)。

增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認(rèn)為，增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局是解決吸存問(wèn)題的有效途徑。結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率首位的長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個(gè)支行與十余個(gè)分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺(tái)ATM機(jī)，后者則僅有4家分行，并尚未開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一方面能使長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲(chǔ)蓄存款來(lái)源增加，擴(kuò)大其影響力，提升其市場(chǎng)地位；另一方面，更科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與分理處開(kāi)辦也將為農(nóng)戶(hù)提供貸款咨詢(xún)的便捷途徑，這一點(diǎn)對(duì)于目前上門(mén)服務(wù)方式來(lái)說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強(qiáng)電子交易進(jìn)程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶(hù)異地存取，成為長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當(dāng)考慮的發(fā)展方向。

“支農(nóng)、支小、支散”中的風(fēng)險(xiǎn)考核

風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題是大部分小型金融機(jī)構(gòu)所面臨的另一個(gè)難題。由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評(píng)級(jí)體系來(lái)衡量其貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但與此同時(shí)，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會(huì)內(nèi)進(jìn)行的，對(duì)客戶(hù)道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)行靈活機(jī)動(dòng)、因人而異的差別化動(dòng)態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線(xiàn)調(diào)查”模式，由原來(lái)的兩名客戶(hù)經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻?hù)經(jīng)理和一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)施貸前調(diào)查，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。同時(shí)，該行通過(guò)區(qū)別不同的貸款用途，進(jìn)行貸款額與產(chǎn)出額進(jìn)行配比，根據(jù)實(shí)地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶(hù)相關(guān)信息（個(gè)人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風(fēng)險(xiǎn)。必須肯定，目前所實(shí)行的這套“上門(mén)服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運(yùn)行過(guò)程中所必須解決的問(wèn)題。

筆者認(rèn)為，結(jié)合道德考量和信用評(píng)級(jí)、兩者并重，是長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標(biāo)下所應(yīng)當(dāng)選取的最好方法。一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行所掌握的客戶(hù)與潛在客戶(hù)資料進(jìn)行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學(xué)的模型分析為基礎(chǔ)評(píng)估對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動(dòng)。并且明確評(píng)級(jí)責(zé)任，農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)；信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶(hù)都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對(duì)客戶(hù)道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢(shì)所在。

結(jié)論及展望

長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)三年的擴(kuò)張與發(fā)展，在服務(wù)當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平等方面起到了重要的作用。通過(guò)以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運(yùn)行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題：

首先，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過(guò)程十分迅速，為其向農(nóng)戶(hù)提供貸款奠定了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。其次，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門(mén)服務(wù)方式為農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個(gè)人貸款金額增長(zhǎng)速度超過(guò)企業(yè)貸款的同時(shí)，個(gè)人貸款戶(hù)均貸款額度卻在不斷下降，有效達(dá)到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時(shí)填補(bǔ)農(nóng)戶(hù)小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)戶(hù)小額貸款的龐大市場(chǎng)需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了有力動(dòng)力，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)策略也為其業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供了基礎(chǔ)，但問(wèn)題同樣不可回避。

一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶(hù)提供大量貸款服務(wù)的同時(shí)，其吸收存款能力的增長(zhǎng)仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來(lái)源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長(zhǎng)興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對(duì)貸款需求，但這樣的資金來(lái)源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。

另一方面，長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額貸款的實(shí)際發(fā)放過(guò)程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔(dān)保為主要擔(dān)保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評(píng)價(jià)為主的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)行的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是否適用，是否會(huì)引發(fā)難以精確控制的風(fēng)險(xiǎn)因素，仍值得懷疑。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第3篇

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)渠道電子銀行拓展

1拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的重要性

銀行服務(wù)渠道是負(fù)責(zé)把銀行各種金融產(chǎn)品、服務(wù)便利推向客戶(hù)的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時(shí)間空間限制的優(yōu)點(diǎn)，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務(wù)的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶(hù)之間的信息雙向交流的信息平臺(tái)。再次，新型服務(wù)渠道實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道體系的最優(yōu)利用，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)在銀行各種渠道的合理分

配；可以減少傳統(tǒng)柜臺(tái)壓力，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合效能。

2新型銀行服務(wù)渠道推廣面臨的主要問(wèn)題

2.1客戶(hù)和銀行間在服務(wù)渠道選擇上存在矛盾

目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶(hù)角度看，(1)許多客戶(hù)習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，總是愿意選擇一對(duì)一、面對(duì)面的柜臺(tái)服務(wù)，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶(hù)對(duì)新型銀行服務(wù)接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。

另一方面，新型服務(wù)渠道自身缺點(diǎn)。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶(hù)實(shí)際需求的結(jié)合點(diǎn)。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟(jì)。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預(yù)留防偽信息驗(yàn)證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設(shè)備的數(shù)量過(guò)少、布局和功能不合理。

2.2渠道信息整合工作難度大

銀行渠道信息整合，是指為適應(yīng)服務(wù)渠道多元化的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行依托先進(jìn)的電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)多渠道信息共享，以建設(shè)統(tǒng)一的客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，打破多種服務(wù)渠道間相互分割的局面，通過(guò)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道、服務(wù)渠道分流等手段，促進(jìn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)形成一個(gè)合理分工、協(xié)調(diào)配合的有機(jī)整體，在不斷提高金融服務(wù)水平和客戶(hù)滿(mǎn)意度的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價(jià)值最大化。

2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動(dòng)的局面

各行的電子銀行業(yè)務(wù)各有覆蓋領(lǐng)域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶(hù)群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開(kāi)展合作，同時(shí)阻止其它銀行進(jìn)入自己的勢(shì)力范圍，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，條塊分割的局面，誰(shuí)也不能覆蓋全部種類(lèi)。

2.4新渠道推廣明顯存在短期行為

目前，銀行為了促進(jìn)電子銀行渠道業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)呈進(jìn)入白熱化。作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達(dá)硬性開(kāi)卡指標(biāo)，各網(wǎng)點(diǎn)自覺(jué)不自覺(jué)地放寬條件，促成大量風(fēng)險(xiǎn)的累積。

3拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的措施

3.1中央銀行要加強(qiáng)管理和服務(wù)

中央銀行要把一服務(wù)渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，各地人民銀行中心支行可以會(huì)同本地銀監(jiān)局，對(duì)其實(shí)施統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加快電子銀行推廣進(jìn)程。同時(shí)，要強(qiáng)化央行對(duì)新型業(yè)務(wù)渠道的結(jié)算服務(wù)，要進(jìn)一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務(wù)，促進(jìn)包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型業(yè)務(wù)渠道的暢通。

3.2適度開(kāi)展“渠道分流”，提高新渠道使用率

鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的戰(zhàn)略地位，有計(jì)劃地推進(jìn)渠道分流，將一些簡(jiǎn)單操作性業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進(jìn)行“渠道分流”試點(diǎn)。尤其是要重點(diǎn)完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過(guò)渡性作用至關(guān)重要。

3.3動(dòng)員全社會(huì)多方互動(dòng)，戰(zhàn)略協(xié)作

銀行業(yè)必須擴(kuò)大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關(guān)系。這樣既可以共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢(shì)，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)資源和信息庫(kù)，這個(gè)龐大的資源寶庫(kù)，對(duì)于建立統(tǒng)一的客戶(hù)綜合服務(wù)信息平臺(tái)至關(guān)重要。重點(diǎn)加強(qiáng)與鎮(zhèn)政府、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強(qiáng)社會(huì)的認(rèn)同感，由此形成的客戶(hù)群體也是最為穩(wěn)定和有效的。

3.4增強(qiáng)電子銀行渠道的方便性、實(shí)用性

首先，簡(jiǎn)化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設(shè)計(jì)中，力求簡(jiǎn)潔，要強(qiáng)調(diào)用簡(jiǎn)單的方法完成簡(jiǎn)單的事，；其次，提供“在線(xiàn)服務(wù)”，推出交易信息匯總服務(wù)，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶(hù)電子郵箱內(nèi)，讓客戶(hù)更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實(shí)際不符。盡快開(kāi)通水電費(fèi)代繳、定活轉(zhuǎn)賬、國(guó)債、農(nóng)民工匯款優(yōu)惠、農(nóng)民買(mǎi)家電補(bǔ)貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)卡結(jié)算等業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶(hù)的需要。

3.5加強(qiáng)新渠道的風(fēng)險(xiǎn)控制

人民銀行應(yīng)督促各發(fā)卡行嚴(yán)把發(fā)放、使用關(guān)口。要督促完善電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強(qiáng)化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系，包括對(duì)內(nèi)部技術(shù)開(kāi)發(fā)人員進(jìn)行限制和防范、對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)人員進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理等進(jìn)行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行的犯罪，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設(shè)和提示客戶(hù)防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊榮．淺議我國(guó)商業(yè)銀行分銷(xiāo)渠道的拓展［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2002，（10）：33-34.

[2]張文武．論銀行服務(wù)渠道的結(jié)構(gòu)調(diào)整［J］.中國(guó)城市金融，2002，（3）：41-42.

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第4篇

【摘要】本文運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了分析，針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；“三農(nóng)”

【基金項(xiàng)目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項(xiàng)目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡(jiǎn)介】賀貽，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

一、引言

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”自從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》以來(lái)，全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，其問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個(gè)層面給予指導(dǎo)和規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一） 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)較快

截至2013 年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開(kāi)業(yè)987家，籌建84家。

1.機(jī)構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國(guó)有31個(gè)省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個(gè)縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個(gè)百分點(diǎn)。

2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個(gè)百分點(diǎn)；分布在國(guó)定貧困縣182個(gè)，占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%。

3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)。

（二） 各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快

1.資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長(zhǎng)44.6%；負(fù)債余額5413億元，比年初增長(zhǎng)46.4%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出31.8個(gè)百分點(diǎn)和33.9個(gè)百分點(diǎn)。

2.存貸款增長(zhǎng)。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長(zhǎng)51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長(zhǎng)55.8%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出37.6個(gè)百分點(diǎn)和43.2個(gè)百分點(diǎn)。

3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底，所有者權(quán)益余額876億元，比年初增長(zhǎng)34.8%，比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出17.6個(gè)百分點(diǎn)。

（三） 支農(nóng)支小成效顯著

1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底，農(nóng)戶(hù)貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個(gè)百分點(diǎn)。

2.支農(nóng)支小機(jī)制逐步完善。建立并實(shí)施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵(lì)”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動(dòng)力得以增強(qiáng)。

（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤(rùn)率有所上升。

截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個(gè)百分點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.71%，較年初提高0.05個(gè)百分點(diǎn)；資本利潤(rùn)率為11.5%，較年初提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。

（五） 各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)良好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)13.1個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)325個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.71%。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S） 分析

1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，但是與其他銀行分支機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無(wú)須擔(dān)保且審批程序簡(jiǎn)便。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻和注冊(cè)資本要求低，機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)速度快。這些特點(diǎn)使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機(jī)構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢(shì)。

2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強(qiáng)大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)人、財(cái)、制度、經(jīng)驗(yàn)等一系列的金融基礎(chǔ)，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運(yùn)行。二是發(fā)起銀行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國(guó)監(jiān)管方面存在很多問(wèn)題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風(fēng)險(xiǎn)，比如道德風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。

3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，不良貸款少，受政府的干預(yù)也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個(gè)百分點(diǎn)，整體水平較低。從被評(píng)估的278家村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。

（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢(shì)（W） 分析

1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻。縱觀全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點(diǎn)，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒(méi)有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更偏向在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立，而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資動(dòng)力不足。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標(biāo)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營(yíng)控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致存取不便， 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢(qián)的意愿。除此之外，群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間比較短，農(nóng)村居民又對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。

4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過(guò)度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實(shí)際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機(jī)構(gòu)，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預(yù)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)活力和自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單復(fù)制母行商業(yè)模式，客戶(hù)群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。

（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)（O） 分析

1.需求方面。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融生態(tài)的進(jìn)一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)有力的基礎(chǔ)。

2.供給方面。我國(guó)在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機(jī)構(gòu)面對(duì)不同信貸需求主體的時(shí)候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟(jì)能力、抵押品等，這就使得大型金融機(jī)構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的企業(yè)，這無(wú)疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

3.政策方面。國(guó)家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。除此之外，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護(hù)航，例如，銀監(jiān)會(huì)自村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。

（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析

1.與銀行同業(yè)相比較。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期，同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報(bào)受到影響。

2.與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)法與農(nóng)村信用社一樣開(kāi)展支農(nóng)再貸款支持，且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)分布廣的農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)。

3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)決策的主動(dòng)性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場(chǎng)化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會(huì)更大。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一） 縮小區(qū)域差異

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例的實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點(diǎn)，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

（二） 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行想要在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進(jìn)入的業(yè)務(wù)，樹(shù)立“草根銀行”的品牌形象。對(duì)于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言，在實(shí)施金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實(shí)際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運(yùn)用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。

（三） 加快打造民營(yíng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

積極引進(jìn)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶(hù)，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過(guò)60%的，需要制定調(diào)整股比計(jì)劃。對(duì)于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，持股比例不得超過(guò)50%，其他股份應(yīng)由民間資本出資。

（四） 堅(jiān)定支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專(zhuān)業(yè)化的支農(nóng)模式，創(chuàng)造個(gè)性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)水平。

（五） 加大政策支持力度

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第5篇

村鎮(zhèn)銀行的會(huì)計(jì)電算化，是指計(jì)算機(jī)在銀行會(huì)計(jì)核算中的應(yīng)用，含對(duì)公業(yè)務(wù)、電子匯兌、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)通存通兌等。村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化是根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求和調(diào)高服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)品種、防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本、不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要而開(kāi)發(fā)建設(shè)的。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展要求和經(jīng)營(yíng)管理模式特點(diǎn)，秉承“以客戶(hù)為中心”、“大集中”、“大會(huì)計(jì)”的設(shè)計(jì)理念，由軟件公司歷經(jīng)需求分析、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)編碼、系統(tǒng)測(cè)試等多個(gè)環(huán)節(jié)的周密開(kāi)發(fā)，以全面推廣至全國(guó)各個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)使用。其會(huì)計(jì)電算化的核心系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮(zhèn)銀行還要求各相關(guān)工作人員在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理前，進(jìn)行深入細(xì)致的研習(xí)，全面了解和掌握系統(tǒng)的交易實(shí)現(xiàn)方式、業(yè)務(wù)處理規(guī)定、賬務(wù)核算體系。

二、村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化的優(yōu)勢(shì)

（一）減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，提高工作效率。在手工會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理全部或主要是靠人工操作。因此，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理的效率低、錯(cuò)誤多、工作量大。實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化后，只要把會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)按規(guī)定的格式要求輸入計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)便自動(dòng)、高速、準(zhǔn)確地完成數(shù)據(jù)的校驗(yàn)、加工、傳遞、存儲(chǔ)、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財(cái)會(huì)人員從繁重的記賬、算賬、報(bào)賬工作中解脫出來(lái)，而且由于計(jì)算機(jī)對(duì)數(shù)據(jù)處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會(huì)計(jì)工作的效率，使會(huì)計(jì)信息的提供更加及時(shí)。

（二）全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地提供會(huì)計(jì)信息。在手工操作情況下，銀行會(huì)計(jì)核算工作無(wú)論在信息的系統(tǒng)性、及時(shí)性還是準(zhǔn)確性方面都難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)管理的需要。村鎮(zhèn)銀行采用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，可以將大量的會(huì)計(jì)信息及時(shí)、準(zhǔn)確地記錄、保存和輸出。即可以根據(jù)銀行業(yè)務(wù)管理的需要，按年、季、月提供豐富的會(huì)計(jì)核算信息和財(cái)務(wù)分析信息，同時(shí)按日、時(shí)、分提供實(shí)時(shí)的會(huì)計(jì)核算信息和財(cái)務(wù)分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)Internet的建立，會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以迅速傳遞到企業(yè)的任何管理部門(mén)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者能及時(shí)掌握企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的最新情況和存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)措施。

（三）提高會(huì)計(jì)人員素質(zhì)。實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化后，原有會(huì)計(jì)人員一方面有更多時(shí)間學(xué)習(xí)各種經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，參與企業(yè)管理；另一方面，還可以通過(guò)學(xué)習(xí)掌握電子計(jì)算機(jī)有關(guān)知識(shí)，使得知識(shí)結(jié)構(gòu)得以更新，素質(zhì)不斷提高。較好的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)處理規(guī)范是實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化的前提條件，村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化的實(shí)施，在很大程度上促進(jìn)了手工操作中不規(guī)范、易出錯(cuò)、易疏漏等問(wèn)題的解決。因此，村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)實(shí)現(xiàn)電算化的過(guò)程，也是促進(jìn)會(huì)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化的過(guò)程。

（四）控制舞弊難度加大。隨著計(jì)算機(jī)使用范圍的擴(kuò)大，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動(dòng)也有所增加，由于儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)磁性媒介上的數(shù)據(jù)容易被篡改，有時(shí)甚至能不留痕跡地篡改，數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的提高使數(shù)據(jù)高度集中，未經(jīng)授權(quán)的人員有可能通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)瀏覽全部數(shù)據(jù)文件，復(fù)制、偽造、銷(xiāo)毀企業(yè)重要的數(shù)據(jù)隨著計(jì)算機(jī)在銀行會(huì)計(jì)工作中的普遍應(yīng)用，村鎮(zhèn)銀行管理部門(mén)對(duì)由計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的各種銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表等會(huì)計(jì)信息的依賴(lài)越來(lái)越大，這些財(cái)務(wù)信息的產(chǎn)生只有在嚴(yán)格的控制和監(jiān)管下，才能保證財(cái)務(wù)管理信息的可靠性和準(zhǔn)確性。同時(shí)也只有在嚴(yán)格的監(jiān)控下，才能預(yù)防和杜絕銀行計(jì)算機(jī)犯罪的可能性

三、村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)銀行會(huì)計(jì)電算化工作已經(jīng)取得了巨大進(jìn)展，特別財(cái)務(wù)軟件在銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問(wèn)題，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）會(huì)計(jì)電算化的內(nèi)部控制較薄弱。多年來(lái)，銀行會(huì)計(jì)電算化基本上是以會(huì)計(jì)核算為主，盡管在電算化會(huì)計(jì)處理系統(tǒng)中增加了一些會(huì)計(jì)控制功能，比如設(shè)置支付密碼、資金支付實(shí)行授權(quán)管理等，但實(shí)際上會(huì)計(jì)監(jiān)督控制功能的發(fā)揮仍是先天不足。一些基層銀行對(duì)會(huì)計(jì)信息控制重視不夠，內(nèi)控制度還沒(méi)有完全建立，在財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)中沒(méi)有設(shè)置稽核監(jiān)督接口，銀行業(yè)務(wù)核算的事中、事后監(jiān)督也僅僅停留在將原始憑證的數(shù)據(jù)重新錄人電腦復(fù)核而已，造成了采用財(cái)務(wù)軟件后的電算化的控制流于形式，內(nèi)控不嚴(yán)。銀行業(yè)務(wù)核算授權(quán)劃分不當(dāng)，對(duì)會(huì)計(jì)操作人員和電腦技術(shù)人員制約控制不嚴(yán)，容易造成會(huì)計(jì)信息濫用，這給銀行內(nèi)部人員利用計(jì)算機(jī)舞弊作案提供了條件。

（二）銀行會(huì)計(jì)電算化的技術(shù)保障不充分。村鎮(zhèn)銀行采用財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行普遍建立了自己的網(wǎng)絡(luò)核算體系，對(duì)銀行內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了通存通兌的聯(lián)網(wǎng)管理，銀行的結(jié)算匯劃業(yè)務(wù)和資金清算工作幾乎完全依賴(lài)于計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。這樣，如果銀行對(duì)計(jì)算機(jī)管理不到位、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)不及時(shí)，一巳系統(tǒng)出了故障，就會(huì)影響銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，甚至給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術(shù)人員，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的管理?？墒悄壳皣?guó)內(nèi)有些銀行管理者，對(duì)會(huì)計(jì)電算化的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，他們往往認(rèn)為會(huì)計(jì)電算化是由計(jì)算機(jī)自動(dòng)控制的，業(yè)務(wù)處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個(gè)先進(jìn)的電算化系統(tǒng)，會(huì)計(jì)核算處理和業(yè)務(wù)管理就可以高枕無(wú)憂(yōu)了。殊不知再先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)也是依靠人來(lái)控制操作的，工作人員任何一個(gè)失誤的操作或有意的破壞，都會(huì)給銀行帶來(lái)嚴(yán)重后果。正是由于某些管理者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，因而這些銀行在管理上不注重充實(shí)電腦技術(shù)人員。村鎮(zhèn)銀行熟悉計(jì)算機(jī)和財(cái)務(wù)軟件應(yīng)用的人手普遍不足，造成了銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)保障不充分、不及時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題。這在一定程度上影響了銀行財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮，從而降低了財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的運(yùn)行效率。

（三）會(huì)計(jì)信息資源共享性差。實(shí)行財(cái)務(wù)軟件處理會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行把各個(gè)會(huì)計(jì)崗位上的數(shù)據(jù)錄入計(jì)算機(jī)集中處理，避免了會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的分散、復(fù)雜，銀行財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)保存著統(tǒng)一完整的財(cái)務(wù)信息。從發(fā)揮計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的整體功能來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)中的會(huì)計(jì)信息不僅在銀行內(nèi)部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶(hù)間都可以完 全實(shí)現(xiàn)信息資源的高度共享在銀行內(nèi)部，信貸管理、資金調(diào) 度、資產(chǎn)管理、信息規(guī)劃、人力資源等系統(tǒng)都可以直接與會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)連接在一起，同時(shí)共享數(shù)據(jù)可是目前在國(guó)內(nèi)許多銀行中，由于種種原因，會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)往往只局限于會(huì)計(jì)儲(chǔ)蓄部門(mén)使用，其他業(yè)務(wù)部門(mén)只好根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，重新開(kāi)發(fā)軟件，重新錄人數(shù)據(jù)，從而造成了銀行內(nèi)部信息資源的浪費(fèi)。

（四）銀行會(huì)計(jì)電算化信息技術(shù)發(fā)展滯后。目前，我國(guó)銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平與國(guó)際技術(shù)先進(jìn)的銀行相比，還有很大差距。盡管我國(guó)銀行電算化提高了會(huì)計(jì)工作效率和會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，但會(huì)計(jì)核算程序基本上是把手工操作的數(shù)據(jù)移植到電腦上去，銀行會(huì)計(jì)電算化普遍只停留在實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)核算為主的水平上，還沒(méi)有提升到實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的全面信息化，充分發(fā)揮會(huì)計(jì)的信息管理和決策分析的作用隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，以傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)理論和計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行會(huì)計(jì)電算化已經(jīng)明顯滯后于現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)信息管理只停留在數(shù)字化的水平上，不把會(huì)計(jì)的服務(wù)管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環(huán)境中去考慮，那么村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理決策就會(huì)因財(cái)務(wù)信息的不完整和不全面而出現(xiàn)決策失誤，從而影響銀行的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展。

四、對(duì)村鎮(zhèn)銀行會(huì)計(jì)電算化管理提出的建議

（一）加強(qiáng)會(huì)計(jì)軟件的管理

1.加大軟件開(kāi)發(fā)力度。要想促進(jìn)會(huì)計(jì)電算化的發(fā)展，其首要問(wèn)題就是要加大軟件的開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)出比較完善的銀行財(cái)務(wù)軟件，滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要?，F(xiàn)有的財(cái)務(wù)軟件可以人為地通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)直接操作數(shù)據(jù)。對(duì)于這一問(wèn)題的解決方法是在應(yīng)用系統(tǒng)中設(shè)置文件修改檢查機(jī)制，文件一旦被修改，系統(tǒng)可以通過(guò)自身的測(cè)試檢測(cè)出來(lái)，并提醒用戶(hù)注意。

2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)電子數(shù)據(jù)是以原始形式保存下來(lái)是會(huì)計(jì)無(wú)紙信息系統(tǒng)的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)電子原始數(shù)據(jù)經(jīng)審核和確認(rèn)后，應(yīng)該利用正確的記賬憑證軟件自動(dòng)生成電子記賬憑證，自動(dòng)形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。

（二）健全會(huì)計(jì)電算化的配套法規(guī)。目前，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行法規(guī)的不健全，使會(huì)計(jì)電算化犯罪的控制很困難。例如，對(duì)未經(jīng)許可接觸銀行電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)或有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)文件的行為，在國(guó)家法律上沒(méi)有明確是偷竊行為，因此就無(wú)法對(duì)拷貝、復(fù)制銀行財(cái)務(wù)重要機(jī)密數(shù)據(jù)的行為治罪。我們必須看到，對(duì)電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和管理，不能僅靠現(xiàn)有的一些法規(guī)，如會(huì)計(jì)法、企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等，因?yàn)闀?huì)計(jì)電算化犯罪畢竟是高科技、新技術(shù)下的一種新型犯罪，為此制定專(zhuān)門(mén)的法規(guī)對(duì)此加以有效控制就很有必要。

（三）完善會(huì)計(jì)檔案管理制度。電算化會(huì)計(jì)檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會(huì)計(jì)檔案是存儲(chǔ)在磁性介質(zhì)或光盤(pán)上的，根據(jù)這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時(shí)應(yīng)準(zhǔn)備雙份即采用“AB 備份法”進(jìn)行數(shù)據(jù)的備份，并且每份上要注明形成檔案時(shí)的時(shí)間與操作員姓名，存放在兩個(gè)不同的地點(diǎn)，以防止地震或火災(zāi)等意外情況引起整個(gè)會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)的毀滅與系統(tǒng)的不可恢復(fù)性。除了備份之外，還應(yīng)收集計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的型號(hào)、存儲(chǔ)空間的大小、外部設(shè)備的配套類(lèi)型等計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)信息。

（四）防范會(huì)計(jì)電算化舞弊