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摘要：在社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的當今，銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴大，這直接造成了銀行業(yè)間的競爭越來越激烈的現(xiàn)狀，同時，在企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)定的環(huán)境下，商業(yè)銀行信貸中的風險日益加劇，已經(jīng)發(fā)展到不容忽視的地步。筆者將以商業(yè)銀行信貸風險的情況為切入點，采用微觀的角度，對把控商業(yè)銀行信貸風險對于經(jīng)濟發(fā)展的意義進行探討，并分析產(chǎn)生這種風險的主要原因。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風險；影響；控制措施

商業(yè)銀行在市場競爭中，既要滿足社會需求，提升自身的服務質(zhì)量，加強企業(yè)的競爭實力，在市場中占據(jù)一席之地。同時，商業(yè)銀行在實際運行中，也要重視信貸風險對于企業(yè)長期發(fā)展的意義，嚴格把控合作客戶、企業(yè)的信譽度，以避免信貸風險過高不利于企業(yè)的運轉(zhuǎn)，這就要求商業(yè)銀行具備較強的選擇能力?；诖?，本文將采用微觀視角，針對商業(yè)銀行如何選擇優(yōu)質(zhì)的客戶和企業(yè)，將信貸風險控制在一個較低的范圍內(nèi)，進行比較深入的分析和研究，同時給出有效控制方案。

1控制信貸風險的重要性

信貸風險控制是指銀行運用系統(tǒng)的、規(guī)范的方法對貸款業(yè)務活動中各種風險進行識別、估價、處理的過程。具有以下作用：一是強化信貸風險管理是促進銀行適應市場經(jīng)濟需要，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展的保證。銀行的信貸資金為企業(yè)的發(fā)展提供了支持，同時也承擔了部分企業(yè)經(jīng)營風險。在此背景下，銀行無論是開辦常規(guī)業(yè)務，還是開拓新業(yè)務都要立足于防范風險的基礎(chǔ)之上，采取有效措施最低限度的承擔企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風險。二是銀行風險控制對企業(yè)的長遠穩(wěn)定發(fā)展意義重大。一個穩(wěn)定的銀企關(guān)系對企業(yè)至關(guān)重要，如果銀行急功近利、良莠不分會導致企業(yè)決策失誤、頭腦發(fā)熱、過度擴張等，影響不僅僅是一個企業(yè)，可能導致許多企業(yè)和銀行雙輸；一個穩(wěn)定的、謹慎的銀行，將使得企業(yè)步伐穩(wěn)健，優(yōu)勝劣汰，有利于銀企長遠合作，做到銀企雙贏。三是信貸風險控制有利員工就業(yè)的穩(wěn)定，促進社會的和諧。銀行注重風險控制，客觀公允為企業(yè)提供支持，企業(yè)的生態(tài)環(huán)境會更優(yōu)了，企業(yè)的發(fā)展進入良性循環(huán)，企業(yè)的員工就業(yè)、收入均穩(wěn)定，上下游供應鏈中的企業(yè)員工就業(yè)也會穩(wěn)定。員工的就業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定又有利于促進企業(yè)發(fā)展，同時為銀行的信貸安全提供了較好的保障。

2引起商業(yè)銀行信貸風險的原因

2.1對合作企業(yè)的情況了解不夠全面

目前引起商業(yè)銀行信貸風險的一個重要原因是，商業(yè)銀行對合作企業(yè)的情況了解得不夠深入詳細。一般情況下，商業(yè)銀行需要了解合作企業(yè)得信息具體包括：首先是企業(yè)得資產(chǎn)情況，這也是商業(yè)銀行選擇合作企業(yè)時一個重要得評判標準。其次是企業(yè)股東的情況。如果股東自身的實力無法保障企業(yè)的發(fā)展，很可能會使得企業(yè)陷入無人負責的狀況，這也是引起信貸風險的主要原因之一。再次是公司內(nèi)部的管理系統(tǒng)，完善合理的管理制度支撐著企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，如果管理層存在漏洞和缺陷，會嚴重制約企業(yè)的發(fā)展。最后是企業(yè)的生產(chǎn)情況，這是最能直觀反映企業(yè)經(jīng)營情況的一個方面，商業(yè)銀行對企業(yè)進行考察時，一定不能忽視。企業(yè)的以上狀況，調(diào)查了解起來并不復雜，也不需要過多的經(jīng)濟投入，只需要安排專門人員去企業(yè)走訪了解即可。但這又是不可或缺的一個環(huán)節(jié)，將這部分工作貫徹落實，能夠有效降低信貸風險，避免不必要的損失。

2.2銀行市場中的競爭不規(guī)范，給不良企業(yè)有機可乘

首先，商業(yè)銀行忽視了信貸風險調(diào)查，即使調(diào)查也沒有做到認真詳細。其次，對企業(yè)的資產(chǎn)評估工作沒有落到實處，甚至為了取得企業(yè)的好感度，不惜做出違反規(guī)定的行為，幫助企業(yè)進行虛假包裝。再次，一些資金本應該封閉運行，但商業(yè)銀行對此視而不見，一心只想與企業(yè)簽訂合同?？偠灾?，一些按照規(guī)定本應貫徹落實的工作，因為商業(yè)銀行只顧著眼前的利益，而往往流于形式，并沒有落到實處。商業(yè)銀行間的這種不規(guī)范的惡性競爭，給一些不良企業(yè)有了可乘之機。這些企業(yè)遮掩了自身運營中存在的諸多漏洞，甚至編造一些虛假的數(shù)據(jù)，欺騙商業(yè)銀行的信任。這無疑增大了信貸風險，既有可能造成銀行的經(jīng)濟損失，同時污染了市場環(huán)境，不利于商業(yè)銀行的長期發(fā)展。

3銀行信貸風險控制的對策

信貸風險的管理與控制是一項長期的系統(tǒng)性工作，商業(yè)銀行必須建立健全各種風險管理與控制機制，通過風險分析、風險預測、風險控制等手段預防、回避、消除、轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的信貸風險，保證信貸資金的安全。詳盡做好貸前調(diào)查。貸前對企業(yè)的基礎(chǔ)信息的收集、調(diào)查，事關(guān)貸款的規(guī)模和貸款的審批決定，事關(guān)貸款風險的源頭控制，否則就變成亡羊補牢。一是分析該企業(yè)的行業(yè)發(fā)展方向，判斷該行業(yè)是夕陽還是朝陽產(chǎn)業(yè)，是創(chuàng)新者還是隨波逐流者；二是對企業(yè)的領(lǐng)導人人品、管理能力有關(guān)情況進行調(diào)查，判斷領(lǐng)導團隊的把控能力和責任心；三是對企業(yè)內(nèi)控情況進行分析調(diào)查，企業(yè)管理人是否從嚴要求自己、從嚴要求下屬，是否從嚴以身作則遵守制定的制度，公司治理結(jié)構(gòu)是否完善并有效實施，是否崇尚專斷或者民主管理；四是企業(yè)的最大生產(chǎn)能力情況，占地分析，原始資本投入分析，設(shè)備技術(shù)分析，預計總資產(chǎn)、預計總收入、預計凈資產(chǎn)分析；五是對該企業(yè)員工的口碑調(diào)查，分別對企業(yè)高層、中層、員工對主要領(lǐng)導人的為人處事看法進行分析，對企業(yè)前景正負面看法，判斷企業(yè)主要不足和企業(yè)正常運轉(zhuǎn)情況；六是根據(jù)需要對社會、客戶等有關(guān)情況進行調(diào)查，如是否及時繳納稅費、水電費、貨款等，補充判斷企業(yè)的誠信程度；七是調(diào)查財務處理情況，企業(yè)領(lǐng)導是否公私分明、審批權(quán)限清楚，是否規(guī)范管理財務，是否所有的收入進入財務核算，是否指揮財務人員隨意調(diào)節(jié)財務指標，以此判斷財務報表的可靠性。

4結(jié)束語

綜上所述，在銀行規(guī)模逐年擴大，市場競爭日益加劇的時代背景下，商業(yè)銀行要想取得較為理想的業(yè)績，在市場中保有一定的份額，就必須重視信貸風險這一問題。最重要的措施是嚴格把控合作客戶、企業(yè)的信譽度以及運營情況。將對企業(yè)的調(diào)查工作落到實處，具體包括對企業(yè)進行資產(chǎn)評估以及對財務情況、股東實力、管理結(jié)構(gòu)等方面情況的了解。除此以外，商業(yè)銀行間的不規(guī)范競爭，也是引起信貸風險的一個重要原因。這給一些不良企業(yè)提供了可乘之機，一些企業(yè)即使已經(jīng)出現(xiàn)了較為嚴重的運行問題，仍然編造虛假數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行簽訂合同。為了避免信貸風險造成的經(jīng)濟損失，商業(yè)銀行要重視這些問題。

參考文獻

[1]曹雪妮.商業(yè)銀行信貸風險管理的新思考[J].時代金融，2013（03）.

作者:岳同海 單位:哈爾濱銀行股份有限公司學府支行