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反洗錢總結(jié)范文第1篇

一、精心構(gòu)建完善領(lǐng)導(dǎo)組織體系

我市*為了做好反洗錢工作，成立了以*行長(zhǎng)*為組長(zhǎng)，*各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全轄區(qū)*的反洗錢工作，還指定專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，確定職能部門具體負(fù)責(zé)反洗錢工作，構(gòu)建了一個(gè)較為完善的反洗錢組織體系。根據(jù)上級(jí)分行和人行的工作要求，結(jié)全我行的實(shí)際情況，我行制定了反洗錢內(nèi)控制度，為更好地完成反洗錢工作提供了依據(jù)。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)

為增強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，我們首先從自身做起，加強(qiáng)了對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)。一是深刻領(lǐng)悟反洗錢工作的重要性。首先我們注重中層干部、支局長(zhǎng)、所長(zhǎng)的反洗錢知識(shí)學(xué)習(xí)，提高管理人員的覺悟，為在開展反洗錢工作中起到帶頭作用做好準(zhǔn)備。二是強(qiáng)化臨柜人員反洗錢方面知識(shí)的培訓(xùn)。為確保切實(shí)履行好這項(xiàng)重要職責(zé)，我們采取了一系列有力的措施，扎實(shí)開展反洗錢專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)工作。三是認(rèn)真選配工作人員。*要求，各網(wǎng)點(diǎn)將一些文化程度較高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、熟悉經(jīng)濟(jì)金融及法律等方面知識(shí)的人員安排到反洗錢工作崗位上來，擔(dān)任反洗錢報(bào)告工作。四是通過與其他銀行及*部門的合作，強(qiáng)化反洗錢意識(shí)，初步形成了一支反洗錢工作隊(duì)伍。本年度共舉行反洗錢培訓(xùn)6次，參加人次163人。主要學(xué)習(xí)了《中國(guó)人民銀行反洗錢調(diào)查實(shí)施細(xì)則》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客房身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額及可疑支付交易報(bào)告管理辦法》及《廣東省*反洗錢工作規(guī)定》等。

三、注重宣傳，提高廣大群眾對(duì)反洗錢工作的理解

為了讓廣大群眾配合*開展反洗工作，市行在每一季度都開展了不同形式的宣傳活動(dòng)，如懸掛宣傳橫幅、派發(fā)宣傳單張、現(xiàn)場(chǎng)解答群眾疑問等。在11月“廣東省反洗錢宣傳月”，我行還制定了宣傳月活動(dòng)方案，成立了活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。通過精心的準(zhǔn)備和安排，宣傳工作取得了較好的成效。

四、嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度和客戶身份資料和交易記錄保存制度

在開立個(gè)人賬戶，嚴(yán)格按實(shí)名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進(jìn)行核查，并登記其身份證件的姓名和號(hào)碼進(jìn)行開戶操作，對(duì)于未能依法提供相關(guān)證明材料的個(gè)人賬戶一概不予辦理開戶手續(xù)。在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，都進(jìn)行客戶身份識(shí)別，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件。

在為客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

在代售基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都能嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度。

當(dāng)客戶的身份信息變更時(shí)，嚴(yán)格重新識(shí)別客戶。我行嚴(yán)格按照規(guī)定的要求，對(duì)客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。對(duì)于交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。

五、嚴(yán)格執(zhí)行大額和可疑支付交易的報(bào)告制度

在提取現(xiàn)金方面，嚴(yán)格執(zhí)行逐級(jí)審批的制度，對(duì)明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付。各網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)持每天都對(duì)每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢和實(shí)時(shí)監(jiān)控，并要求需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額。

嚴(yán)格監(jiān)管和控制公款私存現(xiàn)象。我*成立專項(xiàng)小組專門對(duì)有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我*結(jié)算帳戶都能合規(guī)性地進(jìn)行大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付。

對(duì)大額和可疑支付交易的報(bào)送工作，指定專人負(fù)責(zé)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的可疑支付交易都及時(shí)上報(bào)上級(jí)分行，每月以簡(jiǎn)報(bào)形式對(duì)當(dāng)月開展反洗錢工作進(jìn)行總結(jié)匯報(bào)。今年以來，我*轄區(qū)內(nèi)共上報(bào)可疑支付61筆，累計(jì)金額8090.12萬。

六、開展內(nèi)部審查，提高反洗錢技能。

本年稽查部門對(duì)全市轄下各網(wǎng)點(diǎn)都進(jìn)行了內(nèi)部審計(jì)。11月6-9日*分行組織聯(lián)合工作組對(duì)我行轄下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行突擊檢查。發(fā)現(xiàn)的主要問題是有些營(yíng)業(yè)員對(duì)反洗錢工作的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)反洗錢知識(shí)未能深入學(xué)習(xí)，致使出現(xiàn)可疑支付交易未能及時(shí)上報(bào)的現(xiàn)象。

七、下一年工作計(jì)劃

（一）、繼續(xù)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和必要性。在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全體職工統(tǒng)一思想，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行反洗錢的各項(xiàng)規(guī)定。

（二）、繼續(xù)完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制，建立相應(yīng)健全的機(jī)構(gòu)和制度。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上繼續(xù)完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，逐步建立一個(gè)完整的架構(gòu)，為更好地完成反洗錢工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

反洗錢總結(jié)范文第2篇

總行：

xxxxx支行嚴(yán)格xxxxx信用聯(lián)社《關(guān)于在全省農(nóng)信社開展反洗錢宣傳月活動(dòng)的通知》相關(guān)要求，認(rèn)真開展反洗錢宣傳，現(xiàn)將活動(dòng)開展情況總結(jié)如下：

一、成立組織

xxxxx支行成立了以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，支行員工為組員反洗錢宣傳領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)反洗錢的宣傳工作。

二、活動(dòng)內(nèi)容：

xxxxx支行在電子顯示屏上打出宣傳標(biāo)語，公示活動(dòng)信息，營(yíng)造宣傳氣氛；在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯著位置擺放宣傳手冊(cè)和折頁，開辦反洗錢宣傳專欄，設(shè)立咨詢臺(tái)等，做好客戶咨詢和講解工作；利用多媒體播放非法集資宣傳教育片，增強(qiáng)宣傳活動(dòng)的警示性。我行積極采取靈活多樣的形式，多層次、多角度對(duì)非法集資的基本特征、表現(xiàn)形式、法律責(zé)任、危害后果、防范措施等方面進(jìn)行廣泛宣傳，尤其是要加強(qiáng)對(duì)承諾高額回報(bào)、編造虛假項(xiàng)目、以虛假宣傳進(jìn)行造勢(shì)、利用親情誘騙等常見非法集資手段的宣傳，引導(dǎo)社會(huì)公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資，主動(dòng)防范非法集資洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提高防范非法集資意識(shí)和識(shí)別非法集資能力，營(yíng)造“反洗錢人人參與”的社會(huì)氛圍。此次活動(dòng)共計(jì)發(fā)放宣傳資料287份，取得了較好的效果。

三．活動(dòng)成效

反洗錢總結(jié)范文第3篇

一、強(qiáng)化內(nèi)控制度，建立反洗錢獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。

按照反洗錢方面有關(guān)法律、法規(guī)，聯(lián)系實(shí)際建立反洗錢考核、獎(jiǎng)懲激勵(lì)約束機(jī)制，將反洗錢工作同績(jī)效掛鉤，將反洗錢處罰同管理層、直接責(zé)任人薪金收入掛鉤，調(diào)動(dòng)反洗錢工作的積極性，充分發(fā)揮員工自身的潛能。

二、完善組織架構(gòu)，整合反洗錢管理部門/！/。

為進(jìn)一步理順反洗錢組織架構(gòu)，逐步形成自上而下的統(tǒng)一管理體系，20__年__縣農(nóng)聯(lián)社擬按照省聯(lián)社有關(guān)文件要求，重新整合反洗錢管理部門，將目前設(shè)在監(jiān)察稽核部的反洗錢辦公室歸口合規(guī)部或財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)，并報(bào)有關(guān)部門備案。一是分管合規(guī)工作的聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)必須同時(shí)分管反洗錢工作;擬設(shè)立反洗錢報(bào)告員專崗，同時(shí)配備懂政策、懂法規(guī)、懂業(yè)務(wù)、懂管理的人員負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢管理工作，提高反洗錢隊(duì)伍的專業(yè)水平。

三、加強(qiáng)反洗錢法規(guī)、政策和技能培訓(xùn)工作。

聯(lián)社將反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為法律法規(guī)學(xué)習(xí)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并納入全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃中，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一部署、分級(jí)落實(shí)，并繼續(xù)針對(duì)不同崗位、不同業(yè)務(wù)，組織開展多層次、多渠道、多種形式的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，形成全轄聯(lián)動(dòng)的反洗錢培訓(xùn)、宣傳良好局面。計(jì)劃在20__年5月份聯(lián)社將召開全轄農(nóng)信社反洗錢工作會(huì)議暨業(yè)務(wù)培訓(xùn)。會(huì)議內(nèi)容主要是總結(jié)、研究、交流反洗錢工作情況、學(xué)習(xí)當(dāng)前國(guó)內(nèi)反洗錢形勢(shì)和任務(wù)及反洗錢工作的操作技術(shù)和方法，并從理論上講解反洗錢工作的必要性，明確洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制和預(yù)防是農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保證參加培訓(xùn)人員深刻領(lǐng)會(huì)反洗錢的重要性，并將培訓(xùn)內(nèi)容、操作技術(shù)和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，提高識(shí)別可疑交易的能力，履行好這一項(xiàng)重要職責(zé)。

四、切實(shí)做好反洗錢的宣傳工作。

每年11月是人民銀行規(guī)定的反洗錢宣傳月，屆時(shí)我社將統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅和張貼宣傳標(biāo)語，每個(gè)基層社做到設(shè)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料工作和向社會(huì)宣傳反洗錢工作，柜臺(tái)一線人員也要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會(huì)宣傳反洗錢工作，使大家認(rèn)識(shí)到反洗錢對(duì)社會(huì)的危害性，自覺遵守和配合金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。

五、開展定期或不定期、現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的稽核檢查。

反洗錢總結(jié)范文第4篇

關(guān)鍵詞：洗錢；反洗錢；監(jiān)管制度

文章編號(hào)：1003－4625(2011)08－0106－06　中圖分類號(hào)：F832.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

認(rèn)識(shí)是人類在實(shí)踐的基礎(chǔ)上對(duì)外在客觀世界的能動(dòng)反映，人類對(duì)洗錢和反洗錢的認(rèn)識(shí)，也要在掌握洗錢和反洗錢基本規(guī)律的基礎(chǔ)上進(jìn)行。從已有的相關(guān)文獻(xiàn)看，業(yè)界對(duì)洗錢和反洗錢的研究深度和廣度與人類反洗錢實(shí)踐水平密切相關(guān)。隨著人們對(duì)洗錢危害、影響及后果的認(rèn)識(shí)越來越深刻，各國(guó)政府、國(guó)際組織采取的反洗錢措施也就越來越嚴(yán)密。因而，業(yè)界對(duì)洗錢和反洗錢的研究也遵循著這樣的規(guī)律：洗錢活動(dòng)的危害、影響及后果一洗錢活動(dòng)產(chǎn)生原因一打擊洗錢犯罪的刑事立法研究一預(yù)防和遏制洗錢活動(dòng)的行政手段研究一反洗錢制度、框架、技術(shù)、方法等研究。本文重點(diǎn)對(duì)洗錢涵義和反洗錢監(jiān)管制度等方面的研究進(jìn)行總結(jié)評(píng)述。

一、關(guān)于洗錢的研究

關(guān)于洗錢的研究，可以概括為來源“引申化”、定義“官方化”、過程“階段化”、危害“不確定化”。

(一)來源引申化

從已有文獻(xiàn)來看，洗錢最早來源于20世紀(jì)初美國(guó)舊金山一家飯店老板圣-弗朗西斯的行為。該老板看到飯店收取大量沾滿油污的硬幣容易弄臟顧客的白手套，而這些污染的硬幣可能會(huì)影響飯店的日常經(jīng)營(yíng)，于是就用堿液清洗這些“臟錢”。因而，最初的“洗錢”行為是與犯罪沒有任何關(guān)系的一般清潔行為，與現(xiàn)代意義上的洗錢含義有重大區(qū)別?，F(xiàn)代意義的洗錢行為則是在20世紀(jì)30年代，美國(guó)芝加哥阿爾?卡彭(Al?Capone)等有組織犯罪集團(tuán)以經(jīng)營(yíng)洗衣店為名，將販毒收益融入正常的營(yíng)業(yè)收人并申報(bào)納稅，變成合法收入的一部分，業(yè)界普遍認(rèn)為這就是現(xiàn)代意義上帶有犯罪性質(zhì)的洗錢活動(dòng)的開端。

第一次使用“洗錢”是在20世紀(jì)70年代美國(guó)“水門事件”期間，當(dāng)時(shí)美國(guó)總統(tǒng)尼克松的競(jìng)選班子將受賄所得的非法政治捐款轉(zhuǎn)移到墨西哥，隨后再通過邁阿密的一家公司將這些資金轉(zhuǎn)回美國(guó)，此后英國(guó)媒體報(bào)道了這一事件，并創(chuàng)造性使用了“洗錢(Money Laundering)”一詞。而最為權(quán)威的英語詞典《牛津英語詞典》則在“Launder”詞條中收錄了洗錢的現(xiàn)代含義，特別援引了英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》(The Guard－ian)的相關(guān)報(bào)道"Suitcases stuffed with 200,000 dol－lars of Republican campaign funds；money being‘laun－dered’in Mexico”?？梢姟跋村X”的現(xiàn)代意義與其原意不盡相同，而是在其原意基礎(chǔ)的引申。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融服務(wù)國(guó)際化，洗錢手法和方式隱蔽性、多樣性、專業(yè)性和技術(shù)性的特征越來越明顯，洗錢的過程也越來越復(fù)雜，更加賦予了“洗錢”一詞的現(xiàn)代含義，在現(xiàn)代法治社會(huì)中已成為一種犯罪的專有名詞。

(二)定義官方化

由于洗錢是一種嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，從目前的文獻(xiàn)資料來看，對(duì)洗錢的定義大多見諸各種國(guó)際公約、各國(guó)法律。

1988年《聯(lián)合國(guó)禁毒公約》第3條第1款將洗錢定義為：“(一)明知財(cái)產(chǎn)得自按本款(a)項(xiàng)確定的任何犯罪或參與此種犯罪的行為，為了隱瞞或掩飾該財(cái)產(chǎn)的非法來源，或?yàn)榱藚f(xié)助任何涉及此種犯罪的人逃避其行為的法律后果而轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)讓該財(cái)產(chǎn)；(二)明知財(cái)產(chǎn)得自按本款(a)項(xiàng)確定的任何犯罪或參與此種犯罪的行為，隱瞞或掩飾該財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性質(zhì)、來源、所在地，處置、轉(zhuǎn)移相關(guān)的權(quán)利或所有權(quán)”。這是最早得到國(guó)際上認(rèn)可的正式的定義。此后的1995年《聯(lián)合國(guó)禁止洗錢法律范本》對(duì)洗錢作了如下界定：“直接或間接參加來自于犯罪收益的財(cái)產(chǎn)的交易，接受、擁有、隱匿、掩蓋、處理犯罪收益財(cái)產(chǎn)或?qū)⒎缸锸找尕?cái)產(chǎn)帶入所在國(guó)；明知或者有理由表明財(cái)產(chǎn)來自于非法活動(dòng)或者間接非法活動(dòng)變現(xiàn)而來，沒有合理的理由，不采取合理的步驟確認(rèn)財(cái)產(chǎn)是否來自于非法活動(dòng)或者直接或間接從非法活動(dòng)變現(xiàn)而來”。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)從監(jiān)管者的角度1988年對(duì)洗錢下的定義為：“銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可能在無意中被用作轉(zhuǎn)移或儲(chǔ)存來自犯罪收益的中介。犯罪分子及其同伙利用銀行系統(tǒng)付款和將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)入另一個(gè)賬戶，掩蓋資金的來源和受益人以及通過保管設(shè)施保存銀行票據(jù)，這些行為一般稱之為洗錢”。

此外，美國(guó)、英國(guó)、加拿大、法國(guó)、澳大利亞等國(guó)家也都在相關(guān)的反洗錢立法中明確了洗錢的定義。我國(guó)則在刑法修正案(六)第191條明確了洗錢犯罪的定義，“明知是犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)、提供資金賬戶，協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金或者金融票據(jù)，通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移，協(xié)助將資金匯往境外，以其他方法掩飾，隱瞞犯罪的違法所得及其收益的來源和性質(zhì)的，即構(gòu)成洗錢罪”。

可見由于洗錢活動(dòng)的特殊性及打擊洗錢的專業(yè)性，對(duì)于洗錢的定義一般由國(guó)家立法機(jī)關(guān)或權(quán)威組織界定。

(三)過程階段化

洗錢通常涉及以隱藏資產(chǎn)來源為目的一系列交易，以方便罪犯在處置這些資產(chǎn)時(shí)不被暴露。對(duì)于洗錢的過程，杰弗里?羅賓遜(1998)認(rèn)為，典型的洗錢有三個(gè)階段：一是放置(Placement)，即洗錢分子將犯罪收益融人合法收入放入銀行，轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)存款；二是離析(Layering)，即掩飾犯罪資金的來源與實(shí)際控制人的關(guān)系，掩蓋其非法特征；三是融合(IntegrNion)，即將清洗后的犯罪收入或資金轉(zhuǎn)移至與犯罪組織或個(gè)人無明顯聯(lián)系的合法組織或個(gè)人的賬戶中，從而完成整個(gè)洗錢過程。

國(guó)內(nèi)學(xué)者多是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，也將洗錢分為三個(gè)階段，盡管表述不盡相同，但意思相近。鄒明理、宮萬路(1997)認(rèn)為一旦非法資金業(yè)已被存人金融機(jī)構(gòu)，該筆資金可以電匯的形式存放在世界的任何角落。其運(yùn)作步驟為：部署，主要指非法資金存入金融機(jī)構(gòu)以便將其轉(zhuǎn)化為無紙存單；也可以把贓款走私到境外而只申報(bào)一部分或不申報(bào)；或者以商業(yè)機(jī)構(gòu)作為屏障，以解釋巨額現(xiàn)金儲(chǔ)蓄的來源；或賄賂銀行管理人員以免于銀行的審查。分層，即洗錢分子偽裝交易的層次，以迷惑司法機(jī)關(guān)。同化，一旦非法資金經(jīng)過足夠的“屏幕公司”多次使用，則將不必?fù)?dān)心被查獲。周云龍(1999)認(rèn)為洗錢的過程分為三個(gè)階段，放置就是將販運(yùn)所得的收入轉(zhuǎn)移到金融系統(tǒng)中；離析是旨在隱瞞非法現(xiàn)金來源的一系列轉(zhuǎn)移活動(dòng)；歸并是洗錢的最后階段，在這一階段，非法所

得終于同化為合法收入。陳亮(2000)認(rèn)為洗錢通常有三步：存放階段，對(duì)來自非法活動(dòng)的現(xiàn)金款項(xiàng)進(jìn)行處理；分離階段，通過一系列復(fù)雜而頻繁的金融交易掩蓋資金的來源；融合階段，將資金轉(zhuǎn)回犯罪地，以合法的形式回到罪犯手中。張燕玲(2002)認(rèn)為洗錢活動(dòng)的過程相當(dāng)復(fù)雜，也沒有固定的模式，但是從邏輯上講，一個(gè)典型和完整的洗錢過程包括三個(gè)階段，即放置階段、培植階段和融合階段。封文麗(2002)認(rèn)為典型的洗錢交易分以下三個(gè)過程：入賬，即通過存款、電匯或其他途徑將不法收入放入一個(gè)金融機(jī)構(gòu)；分賬，即通過多次復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬交易，使犯罪活動(dòng)收益脫離其來源；融合，以一項(xiàng)顯示合法的轉(zhuǎn)賬交易為掩護(hù)，隱瞞不法錢財(cái)。通過這些過程，罪犯便將非法所得轉(zhuǎn)移并融合到有合法來源的資金中。有時(shí)洗錢過程中的三個(gè)階段并不容易明顯劃分，李若谷(2004)認(rèn)為洗錢活動(dòng)的過程相當(dāng)復(fù)雜，模式并不固定，但一般的洗錢過程有四個(gè)特征，洗錢分子首先要考慮隱藏犯罪收益的真正所有權(quán)和來源；其次要改變有關(guān)犯罪收益的形式，例如，將現(xiàn)金變成金融票據(jù)；再次，盡可能避免在洗錢過程中留下明顯痕跡；最后，洗錢全過程能被洗錢分子有效控制。在實(shí)際操作過程中，三個(gè)階段有時(shí)明顯，有時(shí)則發(fā)生重疊，交叉運(yùn)用，難以截然分開。

(四)危害不確定化

從國(guó)內(nèi)外的研究成果來看，洗錢危害的不確定性，主要表現(xiàn)在危害后果不確定和洗錢規(guī)模不確定兩個(gè)方面。由于洗錢活動(dòng)侵害的是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融秩序，并沒有最直接的受害人。因而，對(duì)一國(guó)的洗錢規(guī)模及對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的損害難以直接觀察，單從局部或微觀領(lǐng)域角度出發(fā)很難研究。Quirk.Peter.J(1997)就國(guó)際范圍內(nèi)的橫截面數(shù)據(jù)進(jìn)行了計(jì)量分析，對(duì)一國(guó)貨幣表現(xiàn)和洗錢、逃稅、就業(yè)的關(guān)系進(jìn)行了研究，結(jié)論是洗錢對(duì)一國(guó)貨幣具有重要影響；在1997年的研究中，他進(jìn)一步指出，犯罪行為是工業(yè)國(guó)家通貨和貨幣需求之間存在差距的重要解釋變量，犯罪量每增長(zhǎng)10％會(huì)導(dǎo)致通貨需求量減少10％，總的貨幣需求量就會(huì)減少6％，而從貨幣需求的變動(dòng)情況也能估計(jì)出洗錢的規(guī)模。

由于反洗錢數(shù)據(jù)屬于國(guó)家秘密，反洗錢權(quán)威機(jī)構(gòu)受制于保密要求不能隨意向社會(huì)公眾，國(guó)內(nèi)諸多研究機(jī)構(gòu)和學(xué)者由于無法掌握上述數(shù)據(jù)，因而對(duì)我國(guó)洗錢規(guī)模的測(cè)算不一定能夠反映全貌。如蔡羽中(2002)估算，中國(guó)每年通過地下錢莊“洗”出去的2000億元人民幣黑錢主要分為三部分：走私收入洗錢約為700億元人民幣，腐敗收入洗錢300億元人民幣，其他則為外資企業(yè)把合法收入通過地下錢莊轉(zhuǎn)移到境外，逃避在中國(guó)繳納稅款。梅新育(2004)通過計(jì)算，得出1987-2002年中國(guó)資本外逃合計(jì)2766.6億美元，是同期我國(guó)利用外債資金總額的1.47倍。其中1998年，中國(guó)資本外逃規(guī)模平均估算為536.8億美元，大大超過當(dāng)年實(shí)際利用外資金額455億美元，當(dāng)年中國(guó)資本外逃占GDP比重高達(dá)5.7％，甚至超出金融危機(jī)時(shí)期的墨西哥、韓國(guó)(約2.2％)一倍以上。盡管如此，上述學(xué)者的研究成果對(duì)于測(cè)算我國(guó)洗錢規(guī)模仍具有開創(chuàng)性意義。

國(guó)內(nèi)對(duì)洗錢危害的研究多采用規(guī)范的方法闡述。一般來說，洗錢破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，干擾經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，嚴(yán)重危害一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會(huì)安定。梁英武(2003)認(rèn)為洗錢危害新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，造成經(jīng)濟(jì)扭曲，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策失靈，阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；危害金融體系，引發(fā)信任和支付危機(jī)，影響利率和匯率的穩(wěn)定；損害國(guó)家形象及危害政治穩(wěn)定與社會(huì)安定。李東榮等(2004)則從政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等三個(gè)方面闡述了洗錢的危害，洗錢對(duì)國(guó)內(nèi)政治的影響主要表現(xiàn)為洗錢滋生腐敗，影響政府信譽(yù)；洗錢對(duì)國(guó)際政治關(guān)系的影響表現(xiàn)在洗錢會(huì)嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家在國(guó)際社會(huì)的威信，反洗錢工作不利會(huì)使國(guó)家陷入孤立的境地；加劇國(guó)家間貧富差距的拉大，從而使得窮國(guó)依附性加強(qiáng)，為南北問題的解決雪上加霜。洗錢對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響表現(xiàn)在破壞整個(gè)社會(huì)信用體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的損害尤為嚴(yán)重，以洗錢為目的的假投資造成經(jīng)濟(jì)短期內(nèi)的假繁榮，對(duì)一國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生不良影響，發(fā)展中國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會(huì)受到?jīng)_擊和影響，影響企業(yè)的生存和發(fā)展，影響守法投資者的投資信心。洗錢對(duì)社會(huì)的影響主要有：洗錢助長(zhǎng)上游犯罪行為，影響社會(huì)穩(wěn)定，損害社會(huì)公平原則和威脅國(guó)家安全。

二、關(guān)于反洗錢監(jiān)管的研究

(一)國(guó)外反洗錢監(jiān)管文獻(xiàn)綜述

從國(guó)外的反洗錢監(jiān)管研究成果來看，對(duì)反洗錢的研究主要集中在金融機(jī)構(gòu)反洗錢、反洗錢監(jiān)管制度、反洗錢監(jiān)管組織架構(gòu)、經(jīng)濟(jì)學(xué)在反洗錢中的應(yīng)用和反洗錢信息技術(shù)等領(lǐng)域。

1.金融機(jī)構(gòu)反洗錢研究。從國(guó)際反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來看，幾乎所有涉及反洗錢的國(guó)際公約都把金融機(jī)構(gòu)反洗錢置于核心地位，反洗錢金融行動(dòng)工作組(FATF)1990年提出了促進(jìn)世界反洗錢立法和行動(dòng)計(jì)劃的《40項(xiàng)建議》，其中第4項(xiàng)一25項(xiàng)建議為金融業(yè)在制定反洗錢措施方面提出了重要的指導(dǎo)原則，明確要求金融機(jī)構(gòu)采取反洗錢和反恐怖融資措施，以避免金融機(jī)構(gòu)淪為洗錢工具。我國(guó)已認(rèn)識(shí)到金融業(yè)與洗錢密切相關(guān)，也通過立法加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管，防止金融機(jī)構(gòu)被洗錢分子利用。

從洗錢的過程來看，金融業(yè)(尤其是銀行)既是發(fā)生洗錢活動(dòng)的主要行業(yè)，又是各國(guó)政府有效反洗錢的前沿陣地。Rowan Bosworth-Davies(1997、1998)和Byrne，John J(2000)研究了反洗錢中重要的原則“了解你的客戶”(KYC)與侵犯客戶隱私權(quán)的問題，認(rèn)為如果運(yùn)用不當(dāng)，無法保護(hù)客戶隱私權(quán)。JackA.Blum，Esq.，Michael Levi，R.T.NayIor and PhilWilliams(2005)深入探討了離岸金融中心、銀行保密原則與洗錢關(guān)系，研究結(jié)果表明，洗錢與其他金融犯罪在離岸金融中心有著共同的手段特征，離岸金融中心的金融機(jī)構(gòu)能夠更有效地幫助個(gè)人企業(yè)隱藏自己的財(cái)產(chǎn)，單獨(dú)修改銀行保密法對(duì)此未必能起到幫助作用，更有甚者，還會(huì)促進(jìn)這些金融機(jī)構(gòu)采用更為先進(jìn)的金融工具組合協(xié)助轉(zhuǎn)移資金。

2.反洗錢監(jiān)管有效性的研究。國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)反洗錢監(jiān)管評(píng)價(jià)出現(xiàn)了無用論和有效論兩種觀點(diǎn)。無用論認(rèn)為，反洗錢制度阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Masciand-aro(1998)根據(jù)意大利反洗錢制度發(fā)展歷史，認(rèn)為反洗錢制度嚴(yán)重影響銀行的效率。Rahn(2002)認(rèn)為反洗錢措施對(duì)于打擊犯罪是無效的，當(dāng)局采取反洗錢措施只能助長(zhǎng)犯罪的發(fā)展。洗錢業(yè)可能由于反洗錢而發(fā)展演變成一個(gè)嶄新行業(yè)，反洗錢制度會(huì)加大了社會(huì)成本，干擾市場(chǎng)的運(yùn)行。

與此相反，有效論認(rèn)為反洗錢制度有助于減少上游犯罪。隨著各國(guó)反洗錢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，F(xiàn)ATF組織、世界銀行和國(guó)際貨幣基金組織及各國(guó)反洗錢監(jiān)管部門開始對(duì)反洗錢制度的有效性開始進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，英國(guó)政府不斷評(píng)估監(jiān)管制度的有效性，并以此

改進(jìn)和完善反洗錢體系。美國(guó)也迫于行業(yè)的壓力，于2007年6月啟動(dòng)了提高反洗錢監(jiān)管效益和效率的監(jiān)管改革計(jì)劃。從業(yè)內(nèi)學(xué)者的研究情況來看，多數(shù)認(rèn)為強(qiáng)化監(jiān)管有助于減少洗錢上游犯罪及洗錢數(shù)量，反洗錢制度越有效，洗錢成本就越高，對(duì)洗錢行為的抑制作用就越明顯。

3.反洗錢監(jiān)管框架的研究。由于各國(guó)的法律、社會(huì)環(huán)境的不同，因而相關(guān)的反洗錢監(jiān)管框架也不相同，概括來說有五種監(jiān)管框架：一是以重罰為主的美國(guó)模式，在此模式中，不同政府部門和職能部門按照職責(zé)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分工，形成分工清晰、有效合作的反洗錢框架，法規(guī)對(duì)洗錢行為采取了嚴(yán)厲的刑事處罰和監(jiān)管處罰措施，以保證反洗錢法律的能夠有效執(zhí)行。二是以自律為主的瑞士模式，自律是瑞士反洗錢監(jiān)管框架的主要特征，行業(yè)自律組織在反洗錢法規(guī)體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管職能方面發(fā)揮重要作用，監(jiān)管職能分工以行業(yè)自律組織為主，監(jiān)管部門為輔；監(jiān)管手段以外部審計(jì)為主，現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔。三是以適度監(jiān)管為主的英國(guó)模式，該國(guó)反洗錢法規(guī)體系包括法律、行政規(guī)章、監(jiān)管手冊(cè)和行業(yè)指引等四個(gè)層次，這種制度安排形成了政策制定部門、監(jiān)管部門、執(zhí)法部門、金融情報(bào)機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織等組成的綜合監(jiān)管體系，將官方監(jiān)管與行業(yè)自律、政策制定與實(shí)務(wù)操作、打擊犯罪與防范風(fēng)險(xiǎn)等有效融合，從而形成較強(qiáng)的反洗錢監(jiān)管合力。四是以教育為主的澳大利亞模式，該國(guó)較少動(dòng)用刑事處罰措施，以教育和指導(dǎo)式的監(jiān)管為主，監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)更多的是合作關(guān)系。五是以中央集權(quán)為主的韓國(guó)模式，韓國(guó)金融情報(bào)中心承擔(dān)主要反洗錢監(jiān)管職責(zé)，一般委托韓國(guó)銀行和金融監(jiān)管委員會(huì)進(jìn)行反洗錢檢查，必要情況下由該中心直接對(duì)報(bào)告機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。

上述模式與所在國(guó)的法律體系、文化等密切相關(guān)，盡管監(jiān)管框架和運(yùn)行模式不同，但從實(shí)踐來看，上述體系和制度安排對(duì)打擊洗錢活動(dòng)起到了巨大的威懾作用。

4.反洗錢監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法研究。人們逐漸認(rèn)識(shí)到要全面認(rèn)識(shí)反洗錢的基本規(guī)律，需要借助經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。從國(guó)外反洗錢經(jīng)濟(jì)理論分析所使用的方法來看，主要體現(xiàn)在博弈論、成本收益分析、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域。意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Masciandaro(1999，2001)在洗錢分析中引入博弈論，研究結(jié)果表明反洗錢活動(dòng)與監(jiān)管存在反向關(guān)系，并運(yùn)用意大利的數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。英國(guó)金融監(jiān)管局(2003)利用調(diào)查問卷的方法測(cè)算一個(gè)國(guó)家反洗錢制度的成本和收益。Peter Reuterand Edwm M.Truman(2004)評(píng)估了全球的反洗錢制度，尤其是美國(guó)反洗錢制度的有效性。國(guó)際貨幣基金專家Elod Tak a ts(2007)運(yùn)用博弈模型推導(dǎo)出金融機(jī)構(gòu)“防衛(wèi)性可疑報(bào)告”出現(xiàn)的結(jié)果，并利用美國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。瑞士巴塞爾大學(xué)教授Hans Geiger，Oliver Wuensch(2007)認(rèn)為執(zhí)行規(guī)則的成本很高，銀行需要付出顯著的成本和投入，制度的收益以減少反洗錢上游犯罪為目標(biāo)，而預(yù)防金融體系被犯罪分子利用是一個(gè)可靠的衡量有效性的目的指標(biāo)。

5.反洗錢監(jiān)管信息技術(shù)研究。金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)反洗錢義務(wù)，就必須從其龐大的賬戶交易數(shù)據(jù)中進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索上報(bào)監(jiān)管當(dāng)局；而各類機(jī)構(gòu)按規(guī)定將可疑交易報(bào)告給監(jiān)管部門后，這些監(jiān)管部門同樣面臨著從海量數(shù)據(jù)中挖掘金融情報(bào)的問題。因而，提高自身的反洗錢信息技術(shù)水平是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的共同難題。

以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家非常重視IT技術(shù)在反洗錢監(jiān)管中的應(yīng)用，美國(guó)金融執(zhí)法犯罪網(wǎng)絡(luò)(The Financial Crimes Enforcement Network，F(xiàn)inCEN)建立了“GATEWAY”數(shù)據(jù)庫，通過SQS查詢系統(tǒng)、VisualLinks、12等軟件技術(shù)開展情報(bào)分析。法國(guó)、加拿大、英國(guó)、澳大利亞。以色列等國(guó)家也都開發(fā)了科技含量較高的反洗錢情報(bào)系統(tǒng)，來從海量數(shù)據(jù)中挖掘可疑情報(bào)線索。這些情報(bào)系統(tǒng)還有一個(gè)功能就是對(duì)報(bào)告機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送情況進(jìn)行有效評(píng)估，利用技術(shù)手段有效遏制了金融機(jī)構(gòu)濫報(bào)告、亂報(bào)告的行為。

(二)國(guó)內(nèi)反洗錢監(jiān)管文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)反洗錢研究體現(xiàn)出了明顯的時(shí)代特征，隨著我國(guó)1997年修訂的《刑法》首次對(duì)洗錢罪做出規(guī)定，國(guó)內(nèi)開始了對(duì)洗錢和反洗錢的研究，但研究的重點(diǎn)集中在洗錢犯罪的刑事立法層面，而此前對(duì)洗錢和反洗錢的研究幾乎是空白。自2003年人民銀行履行反洗錢監(jiān)管職責(zé)以來，國(guó)內(nèi)有關(guān)反洗錢的文獻(xiàn)開始增多，這些文獻(xiàn)重點(diǎn)研究了我國(guó)金融業(yè)反洗錢實(shí)踐中存在的問題，并結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)提出具體建議。從研究反洗錢的群體來看，以單位組織的研究為主，復(fù)旦大學(xué)專門成立了中國(guó)反洗錢研究中心，與人民銀行合作開展了反洗錢專題研究。從研究重點(diǎn)來看，反洗錢監(jiān)管方法由研究規(guī)則為本的轉(zhuǎn)變?yōu)檠芯匡L(fēng)險(xiǎn)為本。從研究領(lǐng)域來看，研究范圍由銀行業(yè)擴(kuò)展至證券、保險(xiǎn)業(yè)，伴隨著人民銀行監(jiān)管范圍的擴(kuò)大，又?jǐn)U大到對(duì)非金融業(yè)反洗錢的研究。國(guó)內(nèi)反洗錢文獻(xiàn)綜述如下：

1.對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢作用的研究。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)及金融全球化的趨勢(shì)下，金融市場(chǎng)國(guó)際化和金融服務(wù)信息化成為不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流，而金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際化和信息化的過程中，不可避免地被洗錢分子所利用，洗錢分子之所以選擇金融機(jī)構(gòu)洗錢，是因?yàn)橥ㄟ^金融機(jī)構(gòu)洗錢相對(duì)成本較低、效率較高，有利于犯罪分子對(duì)清洗后的犯罪收益再利用，而且金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展給則洗錢分子提供了更多的機(jī)會(huì)。因而，許多國(guó)家都將金融機(jī)構(gòu)反洗錢列為反洗錢工作重點(diǎn)。從國(guó)內(nèi)專家學(xué)者對(duì)這方面的研究情況來看，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中的作用持肯定態(tài)度。王大東(1998)認(rèn)為一切具有相當(dāng)規(guī)模的洗錢活動(dòng)都得通過金融渠道進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)在反洗錢中具有重要意義，是反洗錢的重要環(huán)節(jié)，政府預(yù)防和打擊洗錢犯罪的各種努力，若無金融機(jī)構(gòu)的積極配合將難以奏效。王自力(2003)認(rèn)為由于國(guó)際洗錢活動(dòng)主要通過以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)在反洗錢活動(dòng)中處于第一線，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢能力是打擊洗錢活動(dòng)的核心。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心課題組(2005)認(rèn)為現(xiàn)金交易使得洗錢資金難以追蹤，異?，F(xiàn)金交易的背后隱藏著各類違法犯罪活動(dòng)，并總結(jié)了現(xiàn)金異常交易的特征，構(gòu)建了異常現(xiàn)金交易監(jiān)測(cè)分析模型。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心課題組(2006)對(duì)證券、保險(xiǎn)行業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，總結(jié)出了證券、保險(xiǎn)行業(yè)可疑交易特征，并提出了相關(guān)的資金監(jiān)測(cè)模型。中國(guó)人民銀行杭州中心支行課題組(2006)認(rèn)為銀行業(yè)電子支付在為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利的同時(shí)，也由于自身特點(diǎn)，給洗錢分子利用銀行業(yè)洗錢提供了更快、更隱蔽、更難跟蹤的新手段，嚴(yán)重威脅銀行的生存與發(fā)展。中國(guó)人民銀行成都分行課題組(2009)認(rèn)為銀行被動(dòng)卷入洗錢主要通過存款、貸款、現(xiàn)金、支付匯兌、銀行卡、網(wǎng)上銀行、私人銀行和信用證業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的源頭考慮防范被動(dòng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還有部分學(xué)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行了研究，蔡叢露(2007)認(rèn)為在信息不對(duì)稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)成為洗錢犯罪的中間媒介和主要渠道。完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)洗錢內(nèi)控制度必須嚴(yán)肅銀行開戶審核制度，建設(shè)反洗錢信息系統(tǒng)，獨(dú)立反洗錢工作職能，加快培育反洗錢專業(yè)人才，建立內(nèi)部反洗錢獎(jiǎng)罰制度，健全反洗錢評(píng)估制度，編寫反洗錢評(píng)估手冊(cè)，完善內(nèi)部會(huì)計(jì)記錄原則，提高對(duì)反洗錢的警惕性等。熊海帆(2008)從商業(yè)銀行角度揭示了內(nèi)控制度與反洗錢活動(dòng)的內(nèi)在關(guān)系，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持反洗錢的“基于風(fēng)險(xiǎn)的方法”原則加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，致力于建立與反洗錢相關(guān)的內(nèi)部報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部評(píng)估制度，高度重視并切實(shí)搞好反洗錢的員工培訓(xùn)工作，嚴(yán)格劃分反洗錢內(nèi)控制度的崗位責(zé)任。

2.對(duì)我國(guó)反洗錢監(jiān)管體系、框架的研究。國(guó)內(nèi)的研究主要體現(xiàn)在對(duì)人民銀行作為反洗錢行政主管部門的合法性、中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心的職能等方面。劉澤華(2003)進(jìn)行了反洗錢金融監(jiān)管模式的研究，指出央行職能轉(zhuǎn)變后，反洗錢監(jiān)管模式模糊、定位不準(zhǔn)，急需借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)建立我國(guó)的反洗錢監(jiān)管模式。中國(guó)人民銀行反洗錢局課題組(2004)從立法和實(shí)踐角度論證了中國(guó)人民銀行作為我國(guó)反洗錢行政主管部門的合理性，從合理使用政府資源的角度考慮，人民銀行是我國(guó)最適當(dāng)?shù)姆聪村X行政主管部門，并提出組建國(guó)家反洗錢局的構(gòu)想。歐陽衛(wèi)民(2004)在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上是對(duì)我國(guó)金融情報(bào)機(jī)構(gòu)(中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心)的定位、定性、權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為將反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心定性為“事業(yè)單位”，與聯(lián)合國(guó)有關(guān)公約關(guān)于金融情報(bào)機(jī)構(gòu)的定義相去甚遠(yuǎn)，金融情報(bào)工作與事業(yè)單位的工作性質(zhì)有天壤之別，工作手段和方式更是大相徑庭。

3.對(duì)反洗錢監(jiān)管制度有效性的研究。中國(guó)人民銀行反洗錢局課題組(2009)采用主客觀相結(jié)合的方法對(duì)我國(guó)的反洗錢工作有效性進(jìn)行了評(píng)估，結(jié)果為我國(guó)的反洗錢監(jiān)管工作和金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)大部分有效。中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行課題組(2009)利用信息不對(duì)稱與公共物品理論、管制成本理論、激勵(lì)相容監(jiān)管理論和公司治理理論等對(duì)反洗錢監(jiān)管進(jìn)行了分析，提出了監(jiān)管內(nèi)化有效性概念及監(jiān)管內(nèi)化有效性的實(shí)現(xiàn)途徑。中國(guó)人民銀行上海總部邊維剛(2010)以反洗錢監(jiān)管的有效性機(jī)理起點(diǎn)，在對(duì)金融業(yè)反洗錢監(jiān)管有效性結(jié)構(gòu)分析的基礎(chǔ)上，以上海為例，對(duì)上海金融業(yè)的反洗錢監(jiān)管有效性進(jìn)行了總體評(píng)估，并提出了我國(guó)金融業(yè)有效監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)機(jī)制和優(yōu)化路徑。

與官方研究的結(jié)果相反，西安交通大學(xué)高增安(2007)認(rèn)為由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管當(dāng)局反洗錢目標(biāo)存在沖突，金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢報(bào)告制度褒貶不一，金融機(jī)構(gòu)自衛(wèi)性報(bào)告心理盛行，“狼來了”效應(yīng)顯著和報(bào)告制度缺乏成本交易性，導(dǎo)致我國(guó)反洗錢報(bào)告制度的效力較差。

4.利用博弈論、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)反洗錢的研究。原永中、張新福(2003)認(rèn)為商業(yè)銀行和中央銀行在反洗錢問題上存在博弈，并對(duì)收益和成本進(jìn)行了分析，通過將反洗錢行動(dòng)中收繳的黑錢返還給商業(yè)銀行，從而改變商業(yè)銀行的利潤(rùn)函數(shù)，提高商業(yè)銀行的努力程度；朱寶明(2004)從博弈論的角度，通過對(duì)洗錢各方的成本利益分析，揭示了影響我國(guó)反洗錢的微觀機(jī)理及其主要影響因素，認(rèn)為只有加強(qiáng)法制通過完善制度設(shè)計(jì)，建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)反洗錢主體的反洗錢意識(shí)，增加洗錢分子的成本，從而構(gòu)建一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)和法律環(huán)境才能更好地解決洗錢問題。嚴(yán)立新(2006)從監(jiān)管部門的目標(biāo)人手，分析中央銀行在與商業(yè)銀行的博弈過程中，應(yīng)當(dāng)如何合理地搭配和運(yùn)用約束與激勵(lì)這兩個(gè)策略，進(jìn)而更為有效率地打擊洗錢這一非法活動(dòng)，提出銀行業(yè)反洗錢約束一激勵(lì)機(jī)制的基本框架。李成、錢華(2006)運(yùn)用博弈方法，對(duì)國(guó)際反洗錢非均衡金融監(jiān)管現(xiàn)象進(jìn)行了剖析，結(jié)論是短期內(nèi)國(guó)家之間的反洗錢非均衡監(jiān)管現(xiàn)象難以消除，長(zhǎng)期來看，反洗錢均衡監(jiān)管需要建立在共同利益基礎(chǔ)上監(jiān)管國(guó)際合作。李子白、沈杰、賀東(2007)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)反洗錢與自身利益存在沖突，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本補(bǔ)償，通過激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)其積極參與反洗錢。楊勝剛、何靖、曾翼(2007)認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)在在完善反洗錢約束機(jī)制后適時(shí)采用分成制，按照一定原則向商業(yè)銀行分配反洗錢追繳資金，從而使其做出符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)目標(biāo)的行動(dòng)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)可運(yùn)用各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢成效或社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制等進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行行為。邱兆祥、朱寶明(2007)通過對(duì)反洗錢過程中的洗錢方和反洗錢方的私人成本和社會(huì)成本、私人收益和社會(huì)收益的對(duì)比，揭示了外部性對(duì)銀行業(yè)反洗錢的影響。戴淑庚、吳錦蓉(2008)通過建立博弈模型，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和洗錢分子存在錯(cuò)綜復(fù)雜的博弈關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)已陷入了“囚徒困境”，不嚴(yán)格反洗錢是金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)選擇。吳崇攀、朱米均(2008)站在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)角度，對(duì)反洗錢面臨的制度和現(xiàn)實(shí)困境及相應(yīng)的突破路徑進(jìn)行了探討。福州、?？诤蜕钲诘鹊氐闹袊?guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行了研究，并提出以行政監(jiān)管為主，激勵(lì)機(jī)制為輔的激勵(lì)性監(jiān)管機(jī)制。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的評(píng)價(jià)

上述研究成果為本論文奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，詳細(xì)的研究方法、廣闊的研究思路、完美的研究框架對(duì)本文都有很好的參考價(jià)值，但也有不足之處：

(一)當(dāng)前反洗錢監(jiān)管研究成果呈現(xiàn)出“六多六少”

對(duì)反洗錢監(jiān)管制度從法律角度研究和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的介紹的較多，立足于改進(jìn)監(jiān)管方法的研究較少；對(duì)反洗錢監(jiān)管具體措施研究較多，對(duì)反洗錢監(jiān)管制度低效的深層原因分析較少；利用博弈論分析工具從局部對(duì)洗錢和反洗錢研究的較多，而對(duì)反洗錢整體研究的少；對(duì)洗錢的經(jīng)濟(jì)影響總體估算多，精確計(jì)量較少；對(duì)洗錢和反洗錢定性分析較多，定量分析較少，尤其是通過建模并進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)的研究更少。

(二)跟蹤國(guó)外研究是我國(guó)洗錢和反洗錢監(jiān)管研究的重要特點(diǎn)，這主要是由于我國(guó)開展反洗錢工作較晚，時(shí)間較短造成的，我國(guó)的反洗錢研究成果與該項(xiàng)工作的深入程度呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系

從研究成果和研究?jī)?nèi)容來看，主要是跟蹤國(guó)外反洗錢最新成果，利用相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等理論對(duì)我國(guó)自身反洗錢工作研究的還不夠深入。

反洗錢總結(jié)范文第5篇

一、反洗錢工作整體情況及機(jī)構(gòu)概況

***成立于2006年12月在****及各級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我公司認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)反洗錢法律法規(guī)，加強(qiáng)反洗錢組織機(jī)構(gòu)及內(nèi)控制度建設(shè)，防范、打擊犯罪分子洗錢活動(dòng)，正確處理好反洗錢與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，強(qiáng)化反洗錢工作監(jiān)督與指導(dǎo)，加大反洗錢培訓(xùn)和宣傳力度，使反洗錢工作得到了積極推進(jìn)和深入開展。

二、反洗錢工作機(jī)制建立情況

（一）內(nèi)控制度建立和修訂情況

根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》等反洗錢法律、法規(guī)及上級(jí)公司各項(xiàng)反洗錢規(guī)章制度，結(jié)合我公司實(shí)際情況，市公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部修訂了《**********中心支公司大額交易和可疑交易報(bào)告操作規(guī)范》、《**********中心支公司大額交易和可疑交易管理辦法》、《**********中心支公司反洗錢工作管理辦法》、《**********中心支公司反洗錢內(nèi)控制度》等十項(xiàng)反洗錢內(nèi)控制度，《**********中心支公司反洗錢工作考核辦法》實(shí)現(xiàn)對(duì)反洗錢工作的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析。下發(fā)《**********中心支公司2020年反洗錢工作實(shí)施方案》對(duì)今年*****中支的反洗錢工作作出了重要指示。工作方案中明確將反洗錢工作納入對(duì)四級(jí)機(jī)構(gòu)班子成員的績(jī)效考核，起到一定的激勵(lì)、督促作用。中支公司及各分支機(jī)構(gòu)采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)，積極配合國(guó)家反洗錢監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的調(diào)查，并如實(shí)提供有關(guān)文件和資料。

（二）機(jī)制設(shè)置情況

為切實(shí)加強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)，我公司成立了以公司總經(jīng)理任組長(zhǎng)，副總經(jīng)理為副組長(zhǎng)，綜合管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、理賠客服部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部、銷售管理部、非車輛保險(xiǎn)部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部具體負(fù)責(zé)反洗錢工作。同時(shí)各區(qū)縣機(jī)構(gòu)也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，配備了兼職人員負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并確定了職能部門具體負(fù)責(zé)反洗錢工作，從而構(gòu)建了一個(gè)較為完善的反洗錢組織體系。我們還召開由反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員參加的反洗錢培訓(xùn)，總結(jié)工作中的新情況、新問題，交流并督促反洗錢各項(xiàng)工作的開展，在所轄各網(wǎng)點(diǎn)通過懸掛橫幅、發(fā)放材料、進(jìn)街道進(jìn)社區(qū)等方式向客戶宣傳反洗錢知識(shí)。

我公司反洗錢工作體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)，各部門、各機(jī)構(gòu)積極落實(shí)各項(xiàng)反洗錢義務(wù)。均能夠按照反洗錢法、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的反洗錢監(jiān)管要求，落實(shí)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料留存、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和分類管理、大額和可疑交易識(shí)別及上報(bào)、反洗錢宣傳培訓(xùn)等反洗錢職責(zé)。

（三）技術(shù)保障情況

我公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)2016年開發(fā)，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)與各險(xiǎn)種核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接實(shí)現(xiàn)監(jiān)控，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定。反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)主要功能如下：

1.系統(tǒng)管理功能

根據(jù)反洗錢工作信息保密的要求，我公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)采取分級(jí)管理的模式，每級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本級(jí)及下轄機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)的使用和管理。對(duì)于系統(tǒng)中自動(dòng)提取和人工錄入的全部反洗錢工作信息，如客戶身份資料、大額交易和可疑交易信息、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分信息等，每級(jí)機(jī)構(gòu)只能看到并在屬于本級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)操作。

2.反洗錢監(jiān)控信息數(shù)據(jù)提取

（1）大額交易數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取和報(bào)送

根據(jù)人民銀行原《大額交易和可疑交易管理辦法》第九條對(duì)大額交易上報(bào)的要求，我公司的大額數(shù)據(jù)抽取規(guī)則以“現(xiàn)金+數(shù)額”的方式抽取投保、退保、理賠環(huán)節(jié)的交易信息。系統(tǒng)會(huì)于每日24:00后按照該規(guī)則對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)前一日產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)抽取，通過中支公司、分公司逐級(jí)審核后上報(bào)至總公司，總公司反洗錢崗員工會(huì)每日登陸反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，保證及時(shí)將大額和可疑交易信息報(bào)送至中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，并及時(shí)向案發(fā)所在地人民銀行上報(bào)。3號(hào)令生效后，大額交易標(biāo)準(zhǔn)由人民幣現(xiàn)金20萬調(diào)整為人民幣現(xiàn)金5萬元。

（2）可疑交易數(shù)據(jù)的提取、錄入和報(bào)送工作

可疑交易數(shù)據(jù)采取自動(dòng)和人工錄入相結(jié)合的方式提取。對(duì)于《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第十三條規(guī)定的系統(tǒng)能夠自動(dòng)識(shí)別的信息，如頻繁投保、退保、變換險(xiǎn)種或者保險(xiǎn)金額，可以利用系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)提取、報(bào)送。對(duì)需要主觀判斷的可疑交易，經(jīng)過分支機(jī)構(gòu)的反洗錢崗位人員判斷后，可以直接將可疑交易的相關(guān)信息錄入，然后逐級(jí)審核上報(bào)至中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，并及時(shí)向案發(fā)所在地人民銀行上報(bào)。

（3）黑名單監(jiān)控

為了更好地防范國(guó)際制裁、恐怖活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，我公司采購了道瓊斯公司黑名單數(shù)據(jù)庫，當(dāng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)與恐怖分子證件號(hào)碼等唯一身份識(shí)別信息相匹配時(shí)，會(huì)自動(dòng)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)提示黑名單禁止承保信息并鎖定該客戶系統(tǒng)錄入權(quán)限。我公司各級(jí)機(jī)構(gòu)具體工作人員會(huì)根據(jù)交易情況進(jìn)行跟蹤處理可以分別采取禁止承保、上報(bào)可疑交易等方式處理。

（4）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和分類管理

根據(jù)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求，我公司在反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中涉及客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匯總兩項(xiàng)功能?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分以保單為維度，根據(jù)每一張保單上的信息評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匯總以客戶為維度，對(duì)該客戶名下的所有保單信息進(jìn)行匯總，選取最高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)作為該客戶在我公司的最終客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

我公司將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)四類，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重、各風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分區(qū)間均可以動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以滿足公司客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和客戶分類管理的需要。

（5）知識(shí)庫

為了加強(qiáng)全系統(tǒng)內(nèi)反洗錢崗位人員培訓(xùn)和交流，我公司特意在反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中增加知識(shí)庫功能，所有具有反洗錢系統(tǒng)操作權(quán)限的人員均可以上傳和下載反洗錢監(jiān)管制度、專業(yè)文章、培訓(xùn)材料、人民銀行各分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策解讀等，促進(jìn)系統(tǒng)反洗錢知識(shí)、監(jiān)管信息的交流和學(xué)習(xí)，進(jìn)一步促進(jìn)反洗錢工作的專業(yè)化，形成很好的學(xué)習(xí)氛圍和合規(guī)文化。

（四）人員配備與資質(zhì)情況

為做好反洗錢基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的整理、篩選、分析和上報(bào)工作，我公司全轄共配置反洗錢專兼職人員29人。根據(jù)實(shí)際需要設(shè)立專門的反洗錢崗位，明確專人負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易報(bào)告工作。按規(guī)定設(shè)置反洗錢崗位并配備相應(yīng)的反洗錢工作人員，做到分工、職責(zé)明確，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出改進(jìn)和完善措施。同時(shí)，對(duì)于變動(dòng)的人員反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組都已及時(shí)進(jìn)行了調(diào)整，公司已初步形成了一支具有較強(qiáng)工作能力的反洗錢隊(duì)伍。為提高反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)水平，我公司對(duì)反洗錢崗位人員嚴(yán)格要求，積極組織并參加本級(jí)公司和上級(jí)公司組織的各種培訓(xùn)與宣傳。

三、反洗錢法定義務(wù)履行情況

（一）客戶身份識(shí)別

在日常工作中，建立客戶實(shí)名制度。按照“了解客戶”制度原則，在客戶辦理保險(xiǎn)時(shí)，柜面業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格審查客戶提供的材料、證明文件和資料（如身份證、企事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等）的真實(shí)性、完整性和有效性；根據(jù)審慎性原則認(rèn)真的開展了解客戶活動(dòng)，對(duì)重要客戶的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，不為身份不明的客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)或者與其進(jìn)行其他交易。在展業(yè)、承保、理賠等與客戶接觸的各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，應(yīng)針對(duì)不同客戶類型，認(rèn)真識(shí)別客戶身份，收集客戶信息。通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)確保第三方已經(jīng)采取符合有關(guān)要求的客戶身份識(shí)別措施。

（二）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的特別措施

目前我們公司對(duì)反洗錢工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，熟練掌握各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的要求，從源頭抓起，在承保和理賠工作初期就將客戶資料收集齊全并進(jìn)行核實(shí)。我公司執(zhí)行《*****客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》。在《客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》中針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定分類管理措施。高風(fēng)險(xiǎn)客戶可以分為系統(tǒng)評(píng)定高風(fēng)險(xiǎn)客戶和直接認(rèn)定高風(fēng)險(xiǎn)客戶。對(duì)經(jīng)過綜合評(píng)估后確定為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，發(fā)生交易的機(jī)構(gòu)每半月對(duì)該類客戶進(jìn)行重新審核，對(duì)交易背景進(jìn)行深入調(diào)查，核實(shí)客戶交易動(dòng)機(jī)，進(jìn)行回訪，電話詢問，盡職調(diào)查，補(bǔ)充資料等，必要時(shí)中止業(yè)務(wù)，經(jīng)確認(rèn)為可疑交易的，上報(bào)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和案件所在地人民銀行。對(duì)與黑名單數(shù)據(jù)庫中的恐怖分子、紅色通緝令等3萬余條核心黑名單相匹配（自然人以身份證等唯一識(shí)別號(hào)碼為匹配依據(jù)；單位客戶以名稱或證件號(hào)碼為匹配依據(jù)）的客戶將被直接認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，公司明確要求禁止承保并通過系統(tǒng)鎖定；對(duì)涉嫌大額和可疑交易的客戶，將會(huì)被同時(shí)評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，采取補(bǔ)充資料、禁止承?；蚪K止交易等措施。在長(zhǎng)期的審核中未發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)類客戶。

（三）客戶資料和交易記錄保存

在客戶身份識(shí)別及資料留存方面，由各業(yè)務(wù)部門和理賠客服部對(duì)符合條件的業(yè)務(wù)采取客戶身份識(shí)別措施，至少采取確認(rèn)、核對(duì)、登記、留存四項(xiàng)工作步驟的初始識(shí)別措施。當(dāng)客戶信息發(fā)生變化時(shí)，相關(guān)部門根據(jù)要求重新識(shí)別客戶。在處理完業(yè)務(wù)后，我公司將需要留存的客戶資料連同保單、賠案等一起存入檔案，按照規(guī)定的檔案保存年限進(jìn)行保存（不得少于5年）。交易記錄隨公司財(cái)務(wù)憑證保存，保存期限不少于15年。各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映本機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別工作情況的各種記錄和資料。各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實(shí)情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。各機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。各機(jī)構(gòu)應(yīng)采取切實(shí)可行的措施保存客戶身份資料和交易記錄，便于反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

（四）大額和可疑交易報(bào)告

我公司大額和可疑交易采用反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)自動(dòng)提取和人工識(shí)別的方式同時(shí)監(jiān)測(cè)，由我公司總公司統(tǒng)一報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告，并及時(shí)向案發(fā)所在地人民銀行上報(bào)。監(jiān)測(cè)、分析的流程需遵守公司《大額交易和可疑交易管理辦法》。

大額交易由反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)直接通過后臺(tái)提取，經(jīng)我公司總公司反洗錢崗位審核后，作為大額交易向人民銀行和反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告。目前，我公司的保費(fèi)、賠款、費(fèi)用都通過刷卡、網(wǎng)上銀行或第三方支付公司收款、支付，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金，不存在需要上報(bào)大額交易的情形。

對(duì)可疑交易，我公司采取反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)和人工識(shí)別相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)測(cè)。反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)可量化的異常交易，經(jīng)公司各級(jí)反洗錢崗位人員分析確認(rèn)為可疑交易的，層層上報(bào)，由總公司向人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告，并及時(shí)向案發(fā)所在地人民銀行上報(bào)。對(duì)需要結(jié)合客戶自身風(fēng)險(xiǎn)特性和具體交易情形做出是否可疑交易判斷的，由各級(jí)機(jī)構(gòu)直接與客戶發(fā)生交易的人員判定，并向本級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢崗位報(bào)告，對(duì)交易機(jī)構(gòu)確定為可疑交易的，需將交易相關(guān)信息通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)向總公司報(bào)告。經(jīng)總公司審核確定為可疑交易的，按照要求及時(shí)向人民銀行和反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告。

根據(jù)人民銀行3號(hào)令的要求，我公司已根據(jù)新的大額交易標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立新的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)動(dòng)態(tài)完善反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則，繼續(xù)做好大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)、分析及上報(bào)工作。經(jīng)審核2020年度我單位未上報(bào)大額交易和發(fā)現(xiàn)可疑交易。

（五）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性措施

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶我們及時(shí)將其列入黑名單拒絕承保，對(duì)于有確鑿證據(jù)表明該客戶洗錢和恐怖融資額應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)和人民銀行報(bào)告，同時(shí)報(bào)告總公司反洗錢專管員。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)當(dāng)了解客戶資金來源，資金用途經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)營(yíng)情況等信息，加強(qiáng)對(duì)該交易活動(dòng)的檢測(cè)分析。

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，我公司主要經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前尚未經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外，從公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上來說，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占我公司全部保費(fèi)收入的62%，均通過銀行卡和公對(duì)公轉(zhuǎn)賬支付；農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占我公司全部保費(fèi)收入的26%，交易對(duì)方主要為各地政府。因此，從我公司產(chǎn)品和服務(wù)的屬性來說，用于洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)整體不高。在反洗錢工作中未發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（六）開展反洗錢宣傳情況

為創(chuàng)建良好的反洗錢工作氛圍，有效預(yù)防和打擊洗錢犯罪活動(dòng)，我公司每年都開展形式多樣的反洗錢宣傳活動(dòng)。我公司于3·15開展了反洗錢宣傳活動(dòng)，組織員工通過多種形式向社會(huì)公眾普及反洗錢的相關(guān)金融科普知識(shí)，一是通過在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所擺放反洗錢相關(guān)宣傳折頁、易拉寶，LED屏循環(huán)播放反洗錢宣傳標(biāo)語，設(shè)立咨詢臺(tái)等方法在各縣支公司營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行宣傳，提供相關(guān)知識(shí)的咨詢，向新老客戶講解洗錢的危害、如何遠(yuǎn)離洗錢活動(dòng)以及相關(guān)的反洗錢措施等，提升社會(huì)公眾識(shí)別洗錢非法金融活動(dòng)、保護(hù)自身合法權(quán)益的能力和水平。二是由于疫情防控不便于外出宣傳，我公司充分運(yùn)用新型媒體平臺(tái)即時(shí)、快捷的傳播優(yōu)勢(shì)，通過生動(dòng)易懂的易企秀、H5電子宣傳頁、微信公眾號(hào)等形式進(jìn)行宣傳，進(jìn)一步普及金融知識(shí)，引導(dǎo)大眾理性投資，堅(jiān)決不參與洗錢活動(dòng)。提醒客戶時(shí)刻謹(jǐn)記不要將自己的身份證件或賬戶借予他人使用，以防成為洗錢分子的“幫兇”；網(wǎng)絡(luò)安全支付時(shí)刻要提防“釣魚”網(wǎng)站，不要貪圖小利損失大利。

7月在全轄范圍內(nèi)開展了反洗錢集中宣傳月活動(dòng)。一是在所轄各網(wǎng)點(diǎn)懸掛反洗錢宣傳標(biāo)語橫幅，制作LED宣傳屏，全天滾動(dòng)宣傳，主題為：“防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧社會(huì)”，設(shè)置反洗錢宣傳展板，在資料架擺放反洗錢宣傳資料；二是通過設(shè)立資料架、咨詢臺(tái)、散發(fā)宣傳材料等形式，向客戶開展反洗錢、打擊洗錢犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)宣傳，普及反洗錢知識(shí)，講述洗錢案例；三是利用走進(jìn)社區(qū)、街道等戶外形式向公眾進(jìn)行知識(shí)宣傳，此次宣傳活動(dòng)期間，各機(jī)構(gòu)在中心支公司的指導(dǎo)下，積極走進(jìn)社區(qū)、街道，向社會(huì)公眾進(jìn)行了反洗錢宣傳，為居民派發(fā)反洗錢宣傳折頁，并為上前詢問的市民講解反洗錢的相關(guān)知識(shí)；四是通過傳統(tǒng)媒體進(jìn)行反洗錢宣傳，宣傳月期間，我公司在*****日?qǐng)?bào)上刊登此次反洗錢宣傳活動(dòng)，形成傳統(tǒng)媒體與新媒體共用、線上宣傳與線下宣傳相結(jié)合、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所宣傳與走出去宣傳同時(shí)進(jìn)行的多渠道宣傳格局，確保宣傳普及工作的受眾覆蓋面，宣傳效果明顯。

通過形式多樣的反洗錢宣傳工作，我司全轄各機(jī)構(gòu)營(yíng)造了更加濃厚的反洗錢工作氛圍，提升了員工打擊洗錢犯罪的意識(shí)，樹立了公司服務(wù)形象，為公司贏得了良好的服務(wù)口碑。

（七）組織反洗錢培訓(xùn)情況

我司于2020年7月20日組織召開反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)，組織員工學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)知識(shí)，參會(huì)人員覆蓋面廣，培訓(xùn)涵蓋高管人員、機(jī)構(gòu)及部門負(fù)責(zé)人、反洗錢專兼崗人員、合作保險(xiǎn)專業(yè)公司、保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)人。此次培訓(xùn)由張貴東總經(jīng)理親自主持召開，在會(huì)上分析反洗錢工作中存在的問題，宣讀反洗錢工作要求，宣導(dǎo)并學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)文件。反洗錢專管員以反洗錢知識(shí)及制度宣導(dǎo)為專題向參訓(xùn)人員系統(tǒng)講解了反洗錢工作的基本知識(shí)及工作內(nèi)容、崗位職責(zé)、大額可疑交易的識(shí)別以及日常反洗錢工作中容易出現(xiàn)的問題等內(nèi)容。培訓(xùn)內(nèi)容注重理論與實(shí)踐相結(jié)合，結(jié)合生動(dòng)案例及工作實(shí)際，針對(duì)承保、理賠、財(cái)務(wù)條線的工作流程，結(jié)合各環(huán)節(jié)反洗錢工作重點(diǎn)，深入淺出的講述反洗錢工作操作要點(diǎn)。嚴(yán)格要求員工履行反洗錢工作中涉及到的客戶信息、公司商業(yè)信息的保密義務(wù)，不得私自泄露，從資金的流入源頭進(jìn)行反洗錢工作，防止了內(nèi)部與外部勾結(jié)，更加有效的杜絕了洗錢犯罪。

總經(jīng)理室高度重視反洗錢工作，于2020年8月3日組織人員進(jìn)行了反洗錢知識(shí)競(jìng)賽，此次競(jìng)賽活動(dòng)使員工對(duì)反洗錢工作的重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)得以提高，增強(qiáng)了四級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的責(zé)任感和使命感，考試試卷均留檔。

通過培訓(xùn)，提高了對(duì)反洗錢工作重要性、必要性的認(rèn)識(shí)，使有關(guān)工作人員熟知相關(guān)法律規(guī)定，明確所在機(jī)構(gòu)和個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，自覺地履行反洗錢工作義務(wù)；增強(qiáng)了一線人員的反洗錢意識(shí)，增強(qiáng)責(zé)任感，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制與防范，全面提升反洗錢工作水平。

（八）自主管理、檢查與審計(jì)

按照反洗錢法律法規(guī)規(guī)定，我公司從完善制度入手，著力健全反洗錢內(nèi)部控制制度體系，制定履行反洗錢義務(wù)的工作程序、管理體制，明確反洗錢工作崗位職責(zé)，分解落實(shí)反洗錢工作的職責(zé)和任務(wù)。結(jié)合自身機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，對(duì)各項(xiàng)反洗錢制度不斷進(jìn)行修正、完善和創(chuàng)新，使制度控制更加細(xì)化、縝密和科學(xué)。將反洗錢制度要求融入業(yè)務(wù)核算程序和管理系統(tǒng)，建立客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的管理制度和操作規(guī)程，為反洗錢工作提供有力的制度保障。為確保反洗錢工作扎實(shí)有效的開展，我公司結(jié)合業(yè)務(wù)檢查、風(fēng)險(xiǎn)排查等方式定期不定期地對(duì)轄區(qū)內(nèi)區(qū)縣公司的反洗錢工作進(jìn)行督導(dǎo)檢查。針對(duì)客戶身份識(shí)別資料登記、留存情況，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)整改，確保反洗錢制度規(guī)定的有效落實(shí)執(zhí)行。

四、反洗錢工作配合與成效情況

（一）協(xié)助行政調(diào)查情況

2020年度沒有收到協(xié)助人民銀行反洗錢行政調(diào)查的文件。我公司嚴(yán)格要求反洗錢人員要按照反洗錢法及反洗錢相關(guān)法律文件要求，認(rèn)真落實(shí)反洗錢法的各項(xiàng)要求及各項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律義務(wù)，認(rèn)真開展反洗錢工作，未發(fā)生洗錢案件，沒有協(xié)助反洗錢行政調(diào)查。

（二）接受現(xiàn)場(chǎng)檢查及被處罰情況

2020年度，我公司及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)沒有反洗錢相關(guān)處罰。

（三）工作報(bào)告及接受日常監(jiān)管情況

根據(jù)監(jiān)管部門、上級(jí)公司的要求，以及我公司反洗錢工作需要和實(shí)際情況，我們始終堅(jiān)持向當(dāng)?shù)厝诵屑皶r(shí)反饋反洗錢工作的情況、內(nèi)控制度的建立完善情況，指定專人及時(shí)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)系日常反洗錢工作，及時(shí)完成當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)安排的工作，按時(shí)上報(bào)各類報(bào)表、情況匯報(bào)、宣傳培訓(xùn)等日常工作，努力協(xié)助當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)做好反洗錢工作。我公司積極參加2020年“反洗錢知識(shí)線上答題”活動(dòng)。全體員工積極參加線上答題，并通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)發(fā)推廣，同時(shí)利用好柜面接待及銷售人員展業(yè)時(shí)機(jī)向大眾宣傳普及，組織宣傳小組走進(jìn)社區(qū)向民眾普及反洗錢知識(shí)并掃碼答題。本次反洗錢線上答題活動(dòng)，我公司共計(jì)參與答題3177人次。2020年度我公司沒有受到人民銀行反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查。

（四）承擔(dān)其他重點(diǎn)任務(wù)情況

本年度我公司未承擔(dān)人民銀行*****市中心支行反洗錢反洗錢有關(guān)工作任務(wù)、調(diào)研任務(wù)或其他工作。

（五）洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控成果

2020年度，我公司各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)真開展反洗錢工作，嚴(yán)格防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)，年度內(nèi)未發(fā)生洗錢案件。

（六）有無重大違規(guī)事項(xiàng)

2020年我公司堅(jiān)決堅(jiān)持履行反洗錢相關(guān)法律文件要求，認(rèn)真落實(shí)反洗錢法的各項(xiàng)要求及各項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律義務(wù)。未發(fā)生反洗錢信息泄密事件。我公司認(rèn)真開展反洗錢工作，未發(fā)生洗錢案件，無人員涉嫌洗錢案件。

五、其他反洗錢工作情況或問題以及工作改進(jìn)建議

（一）反洗錢工作中存在的主要問題

1、雖然開展專項(xiàng)檢查活動(dòng)，但活動(dòng)頻率不足。對(duì)下屬機(jī)構(gòu)開展反洗錢專項(xiàng)審計(jì)工作需要更加深入。

2、對(duì)反洗錢宣傳工作的方式方法還有待進(jìn)一步完善。

（二）整改措施

1、增強(qiáng)防范意識(shí)，提高反洗錢的能力，做好反洗錢的各項(xiàng)工作。

2、完善制度體系，有計(jì)劃、有步驟地開展保險(xiǎn)行業(yè)的反洗錢工作，深入開展調(diào)查研究積極探索反洗錢工作的方式，做好相應(yīng)的制度、機(jī)構(gòu)和人才的協(xié)調(diào)工作。

3、規(guī)范操作行為，加強(qiáng)對(duì)客戶身份的識(shí)別和資金來源的審查。

4、提高人員技能，培養(yǎng)專業(yè)人才，形成反洗錢意識(shí)，以有效識(shí)別和監(jiān)控可疑交易。