前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇反洗錢履職報(bào)告范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

反洗錢履職報(bào)告范文第1篇

現(xiàn)金管理歸口貨幣金銀

管理部門的不適應(yīng)性

不符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)多元化，現(xiàn)金管理已從傳統(tǒng)的現(xiàn)金投放轉(zhuǎn)向防范金融風(fēng)險(xiǎn)和利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪，因此，作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的大額取現(xiàn)管理模式已不適應(yīng)現(xiàn)金監(jiān)管的要求。

不符合部門履職需要?；鶎迂泿沤疸y部門主要擔(dān)負(fù)發(fā)行基金調(diào)撥、金融機(jī)構(gòu)存取款業(yè)務(wù)和殘損幣復(fù)點(diǎn)銷毀任務(wù)，提高流通中人民幣整潔度、監(jiān)測貨幣投向是其職能轉(zhuǎn)換后的重要職能。特別是縣市支行發(fā)行庫撤并后，大量業(yè)務(wù)集中在中心支行，人員少，業(yè)務(wù)重，貨幣金銀部門在履行現(xiàn)金管理職責(zé)過程中感到力不從心，開展現(xiàn)金管理執(zhí)法檢查時(shí)也疲于應(yīng)付。

容易造成反洗錢管理上的漏洞。當(dāng)前，貨幣金銀部門大額現(xiàn)金管理主要是對(duì)5萬元以上的現(xiàn)金支付進(jìn)行備案匯總上報(bào)，而反洗錢則是將20萬元以上的單筆收付業(yè)務(wù)視為大額支付交易。由于兩者的規(guī)定差距較大，犯罪分子往往采取化整為零、多頭開戶等手段將資金進(jìn)行頻繁劃轉(zhuǎn)，以實(shí)施洗錢活動(dòng)，從而出現(xiàn)管理上的漏洞。

容易造成重復(fù)監(jiān)管，增加金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。基層人民銀行對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢等業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查時(shí)，由于涉及貨幣金銀和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)兩個(gè)部門的貨幣管理系統(tǒng)、大額現(xiàn)金管理系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)，而且檢查后續(xù)工作如總結(jié)報(bào)告、擬采取的整改或處理措施等必須按歸口匯總整理上報(bào)，因此，無論是單項(xiàng)檢查還是全面檢查，都容易造成重復(fù)監(jiān)管和對(duì)同類違規(guī)問題的重復(fù)處罰。同時(shí)，反洗錢工作要求金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的有關(guān)材料和現(xiàn)金管理要求報(bào)送的材料重復(fù)部分較多，加大了金融機(jī)構(gòu)的工作量。

容易降低現(xiàn)金管理效率。由于賬戶管理工作歸屬會(huì)計(jì)部門，反洗錢業(yè)務(wù)自成專業(yè)，而在賬戶管理、反洗錢工作中又均穿插有現(xiàn)金管理的內(nèi)容。這三塊業(yè)務(wù)部分重疊，但又歸屬不同的部門，開展工作自成體系，相互脫節(jié)，影響了工作效率。

現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門的

理性分析

人員保障。隨著縣支行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集中上收和發(fā)行庫的優(yōu)化整合，部分縣支行將貨幣金銀、國庫、會(huì)計(jì)合并為一個(gè)部門，而且這些部門的人員具有良好的一線從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉金融業(yè)務(wù)，能夠適應(yīng)現(xiàn)金管理、賬戶管理和反洗錢管理的綜合性檢查，為現(xiàn)金管理劃歸反洗錢部門提供了人員保障。

法律依據(jù)。目前現(xiàn)金管理職責(zé)的主要依據(jù)是《現(xiàn)金管理暫行條例》，但在《中國人民銀行法》中并未明確人民銀行現(xiàn)金管理的職責(zé)?，F(xiàn)金管理檢查的一個(gè)目的就是防范以現(xiàn)金形式進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)犯罪，這也是反洗錢工作的一個(gè)重要組成部分，將現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，根據(jù)《中國人民銀行法》第三十二條規(guī)定的人民銀行有反洗錢監(jiān)督檢查權(quán)，人民銀行對(duì)單位和個(gè)人進(jìn)行現(xiàn)金管理檢查也就有了更高的法律依據(jù)和效力。

制度建設(shè)?，F(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，可從不同層面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易進(jìn)行監(jiān)測，使相關(guān)制度的制定和執(zhí)行有了一致性和關(guān)聯(lián)性，也可以避免業(yè)務(wù)重疊導(dǎo)致的規(guī)定重疊。

非現(xiàn)場監(jiān)控。現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門后，將使基層人民銀行的這兩項(xiàng)職能相互促進(jìn)，共同提高。由于反洗錢工作涉及面廣，洗錢行為隱蔽，基層人民銀行很難有效監(jiān)測，日?，F(xiàn)金管理工作可從細(xì)微之處給予較好補(bǔ)充?，F(xiàn)金管理工作中的大額現(xiàn)金審批和報(bào)備及現(xiàn)場檢查等職責(zé)的履行，使金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金交易置于有效監(jiān)督之中，為反洗錢工作發(fā)揮“關(guān)口前移”的作用。同時(shí)，從反洗錢工作的大額和可疑支付報(bào)告中，又可分析歸納出不合規(guī)的現(xiàn)金支出行為，為現(xiàn)金管理工作提供有益的參考。

監(jiān)管履職?，F(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，盡管目前不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)可疑的現(xiàn)金支付額度規(guī)定不一，但對(duì)有意化整為零、存取現(xiàn)金數(shù)額和頻率較高者仍能通過系統(tǒng)篩選發(fā)現(xiàn)，從而使得妄圖利用復(fù)雜、隱蔽的現(xiàn)金收支方式洗錢的犯罪活動(dòng)難以隱藏，堵塞了監(jiān)管上的漏洞。

對(duì)策建議

一是合理劃分現(xiàn)金管理職能，形成反洗錢合力。建議將現(xiàn)金管理歸口反洗錢部門，并調(diào)整充實(shí)反洗錢部門的人員力量。也可在條件成熟的地（市）中心支行專門設(shè)立反洗錢部門，將反洗錢職責(zé)從會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門分離出來，以強(qiáng)化反洗錢職能，提高反洗錢工作效率。

二是加強(qiáng)監(jiān)管法律制度建設(shè)。修訂完善《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實(shí)施細(xì)則》、《大額可疑資金支付交易管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，解決處罰依據(jù)零散、標(biāo)準(zhǔn)不一致等突出問題。同時(shí)，對(duì)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》進(jìn)行修訂，使其中對(duì)公款私存進(jìn)行處罰的規(guī)定與《商業(yè)銀行法》中的有關(guān)規(guī)定相統(tǒng)一。

反洗錢履職報(bào)告范文第2篇

【關(guān)鍵詞】基層央行 反洗錢 思考

一、存在的問題

（一）基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢意識(shí)淡薄，對(duì)履行反洗錢義務(wù)重視不夠，反洗錢工作熱情不高

目前基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作重視程度不夠。認(rèn)為反洗錢是大城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與內(nèi)地特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)無關(guān)，與自身業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系不大。在反洗錢實(shí)際工作中，沒有建立相應(yīng)的組織體系及配備專職人員；或者雖然建立了組織，配備了反洗錢人員，但也是紙上談兵，沒有各自盡到相應(yīng)的職責(zé)；誤認(rèn)為洗錢犯罪與自身關(guān)系不大，存在麻痹大意的思想，他們不了解反洗錢政策、不掌握反洗錢方法、不明確反洗錢利害關(guān)系、對(duì)洗錢犯罪的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不夠，直接影響著金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的有效開展。

（二）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送質(zhì)量不高

部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的上報(bào)只是流于形式，沒有認(rèn)真按照上報(bào)的具體內(nèi)容和實(shí)際執(zhí)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)報(bào)送，報(bào)送的信息不完整、不全面，“零交易”報(bào)告層出不窮，特別是證券、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)更是為了應(yīng)付人民銀行的催報(bào)而不作詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)就填制上報(bào)，使非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實(shí)性大打折扣。如：在大同市轄區(qū)上報(bào)的季度非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表中，客戶身份資料識(shí)別及重新識(shí)別數(shù)量差別較大，證券、保險(xiǎn)行業(yè)的可疑交易一直都是零報(bào)告。

（三）反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管措施少而輕，未得到合理有效運(yùn)用

目前，反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管存在的最大的問題還是非現(xiàn)場監(jiān)管措施不足，手段過輕?，F(xiàn)行《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法》規(guī)定，在分析評(píng)估后，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中存在問題的，應(yīng)及時(shí)發(fā)出《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管意見書》（以下簡稱《監(jiān)管意見書》），進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其采取相應(yīng)的防范措施。此外就是行政處罰，而行政處罰基本上是必須結(jié)合現(xiàn)場檢查、進(jìn)一步掌握違法違規(guī)事實(shí)才能實(shí)施的。所以，目前，從政策制度上看，非現(xiàn)場監(jiān)管手段只有唯一的發(fā)出《監(jiān)管意見書》措施。但是，非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題可能涉及到方方面面，問題的性質(zhì)和種類也不盡相同，重要性也會(huì)有差別，顯然，單靠發(fā)出《監(jiān)管意見書》是無法匹對(duì)和解決所有的問題的。因此，當(dāng)前的非現(xiàn)場監(jiān)管措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足實(shí)際監(jiān)管的需要。

（四）在保險(xiǎn)業(yè)中的洗錢問題

辦理變更業(yè)務(wù)使得保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系超出姻緣、血緣或雇傭關(guān)系范圍的，應(yīng)作為可疑交易進(jìn)行上報(bào)。

保險(xiǎn)當(dāng)事人（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）可以是不同的人，以常理推斷，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間存在姻緣、血緣或雇傭關(guān)系比較合理，但通過保險(xiǎn)公司洗錢時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人有時(shí)就不存在這幾種關(guān)系。為避免引起注意，洗錢分子可能在投保時(shí)會(huì)以存在姻緣、血緣或雇傭關(guān)系的人員作為保險(xiǎn)當(dāng)事人，然后通過辦理變更業(yè)務(wù)將某方保險(xiǎn)當(dāng)事人變更成洗錢所需要的人員，但這時(shí)保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系往往就超出了前述三種關(guān)系。因此，建議將辦理變更業(yè)務(wù)使得保險(xiǎn)當(dāng)事人關(guān)系超出姻緣、血緣或雇傭關(guān)系范圍的交易或行為擴(kuò)充進(jìn)保險(xiǎn)公司的可疑交易報(bào)告范圍。

對(duì)因退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)而從保險(xiǎn)公司流出的資金進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。通過保險(xiǎn)公司保全業(yè)務(wù)洗錢大部分要通過辦理退?；蛘弑ｋU(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)才能將資金從保險(xiǎn)公司剝離，因此，加強(qiáng)對(duì)因退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)而從保險(xiǎn)公司流出資金的監(jiān)測十分必要。對(duì)此，建議要求保險(xiǎn)公司向人民銀行報(bào)送規(guī)定金額以上的退保和保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)，人民銀行建立相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)指標(biāo)出現(xiàn)異常（如退保率過高等）的保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的進(jìn)行現(xiàn)場檢查，對(duì)逾期不歸還保險(xiǎn)合同借款的保險(xiǎn)公司客戶、在兩個(gè)及兩個(gè)以上保險(xiǎn)公司發(fā)生退保或保險(xiǎn)合同借款業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司客戶進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注等等。

二、相關(guān)建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)反洗錢責(zé)任感

基層央行要有計(jì)劃地組織金融機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行反洗錢知識(shí)培訓(xùn)，切實(shí)增強(qiáng)法律意識(shí)，進(jìn)一步明確所承擔(dān)的法律責(zé)任，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任感和遵守反洗錢規(guī)章制度的自覺性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識(shí)和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，把自身的經(jīng)濟(jì)效益與整體的社會(huì)效益統(tǒng)一起來。按照相關(guān)反洗錢法律法規(guī)，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，制定切實(shí)可行、操作性強(qiáng)的工作流程，要把反洗錢工作作為重要日常工作來抓，設(shè)立專職反洗錢聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)對(duì)本單位大額和可疑支付交易情況在系統(tǒng)識(shí)別的基礎(chǔ)上進(jìn)行認(rèn)真地甄別、分析、報(bào)告，對(duì)反洗錢有關(guān)信息進(jìn)行收集上報(bào)，并對(duì)本機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行督促，從根本上建立打擊洗錢犯罪的防線。

（二）加強(qiáng)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送質(zhì)量

積極開展金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員非現(xiàn)場監(jiān)管信息報(bào)送操作培訓(xùn)，對(duì)報(bào)表相關(guān)信息指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明，統(tǒng)一填報(bào)內(nèi)容和方法。把好報(bào)表的審核導(dǎo)入關(guān)，在審核過程中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)信息的準(zhǔn)確性、完整性有疑問的，采取電話詢問、書面詢問、走訪、約見高管人員談話等方式，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。進(jìn)一步修改和完善報(bào)表相關(guān)信息指標(biāo)和格式，分行業(yè)設(shè)立非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表，細(xì)化報(bào)表各項(xiàng)目的填報(bào)說明，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的實(shí)際效果。

（三）加強(qiáng)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，合理有效地運(yùn)用非現(xiàn)場監(jiān)管措施

反洗錢履職報(bào)告范文第3篇

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行健康發(fā)展的保證。

隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，郵儲(chǔ)銀行反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談郵儲(chǔ)銀行在反洗錢工作中的實(shí)踐心得

目前郵儲(chǔ)銀行還存在以下一些問題

（一）組織機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，反洗錢工作缺乏力度

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，由于機(jī)構(gòu)人員遲遲不能確定，時(shí)至今日，郵政儲(chǔ)蓄銀行部分縣市支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)仍未組建成立，致使目前反洗錢工作處于尷尬境地，缺乏應(yīng)有的力度。

（二）內(nèi)控制度缺失，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的掛牌成立，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類也將發(fā)生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

從調(diào)查情況來看，郵政儲(chǔ)蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，核對(duì)并登記的真實(shí)有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號(hào)碼，對(duì)客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號(hào)還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別，只登記了身份證明文件的編號(hào)，對(duì)大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作?？蛻羯矸葑R(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。

（四）一線員工反洗錢意識(shí)淡薄，思想認(rèn)識(shí)上存在偏差

一是普遍認(rèn)為洗錢活動(dòng)僅僅發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的小縣城、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，洗錢的可能性極小；二是基層郵政儲(chǔ)蓄銀行一線員工認(rèn)為其網(wǎng)點(diǎn)大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民收入來源較為單一，不會(huì)有人把“黑錢”拿到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村去洗；三是認(rèn)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對(duì)洗錢一無所知，即便開展反洗錢宣傳，也沒有任何效果。

（五）人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位

郵政儲(chǔ)蓄銀行分設(shè)之前，原郵政局的員工一般有三種來源,一是因父母是郵電老職工，內(nèi)部招工進(jìn)來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了；二是郵電職工子女退伍后符合政策安排的，學(xué)歷大多也是初中畢業(yè)；三是各種中專技校畢業(yè)充實(shí)到郵政部門。

人員素質(zhì)較低，加之對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易。另外，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識(shí)欠缺。

鑒于存在以上幾個(gè)問題，我們應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系

建議郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)轄區(qū)各級(jí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

（二）完善內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時(shí)根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強(qiáng)落實(shí)客戶身份識(shí)別制度

在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。在為客戶提供服務(wù)時(shí)，客戶身份識(shí)別資料有變化的，要及時(shí)補(bǔ)充完善原有記錄。要舍得投入，購買“居民身份證識(shí)別器”，驗(yàn)證身份證的真

偽；購買復(fù)印機(jī)將客戶有效身份證件或身份證明文件復(fù)印，并在“客戶身份識(shí)別登記簿”上登記保存。嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對(duì)規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)認(rèn)真核對(duì)客戶身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查。

 

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)

加強(qiáng)基層郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平；其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

郵政儲(chǔ)蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之郵政儲(chǔ)蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

一是請(qǐng)基層人民銀行指導(dǎo)和監(jiān)督郵政儲(chǔ)蓄銀行反洗錢工作。首先通過開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行正確認(rèn)識(shí)和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)；其次依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲(chǔ)蓄銀行把反洗錢工作制度落到實(shí)處，嚴(yán)格規(guī)范反洗錢工作行為。

二是郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時(shí)向反洗錢監(jiān)測中心上報(bào)大額交易和可疑交易，有效落實(shí)反洗錢操作規(guī)程，認(rèn)真履行金融機(jī)構(gòu)反洗錢職責(zé)。

根據(jù)央行的反洗錢報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)：中國反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。所以我們要切實(shí)加強(qiáng)反洗錢規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補(bǔ)銀行在反洗錢執(zhí)行情況過程中存在的幾大漏洞。

首先是客戶身份識(shí)別制度。

“了解客戶制度”作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。因此，強(qiáng)化反洗錢“了解客戶制度”，成為當(dāng)前反洗錢工作亟待解決的問題。

當(dāng)前，銀行只能在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶了解客戶信息，但這種方式效果不盡人意。一是客戶往往以屬于公司秘密和個(gè)人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息；二是客戶愿意提供，但無法核實(shí)該信息的真實(shí)性。有效證明文件種類較多，識(shí)別難度較大。目前我國的有效身份證件主要包括：居民身份證、臨時(shí)身份證、戶口簿、護(hù)照、軍人及武裝警察身份證件、港澳及臺(tái)灣居民往來大陸通行證等。柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下，對(duì)于如此多的有效身份證件，很難識(shí)別其真?zhèn)危虼穗y以確保對(duì)客戶身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。建議盡快建立與人行、公安、工商、稅務(wù)等政府管理部門的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，準(zhǔn)確核實(shí)客戶資料，為識(shí)別洗錢犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，為反洗錢工作及時(shí)、高效地開展提供有力的信息支持。

反洗錢履職報(bào)告范文第4篇

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化崗位職能

為了進(jìn)一步強(qiáng)化反洗錢工作力度，全面推進(jìn)反洗錢工作，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)總負(fù)責(zé)，崗位人員具體工作的指導(dǎo)方針，特成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組：

組長：×××

副組長：×××

成員：×××、×××

聯(lián)絡(luò)員：×××、×××、×××、×××

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，認(rèn)真履職，將反洗錢工作落到實(shí)處

根據(jù)《城郊聯(lián)社××××年反洗錢工作安排》（呼城郊信聯(lián)發(fā)[××××]69號(hào)），結(jié)合《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整無誤地收集交易信息，并按照可疑交易相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分析和報(bào)送。

3月26日聯(lián)社舉辦了反洗錢培訓(xùn)班，講授了當(dāng)前國內(nèi)反洗錢形勢和任務(wù)，傳授了反洗錢工作的操作技術(shù)和方法，并從理論上講解了反洗錢工作的必要性。參加培訓(xùn)人員要繼續(xù)學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，并將培訓(xùn)內(nèi)容、操作技術(shù)和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，提高識(shí)別可疑交易的能力，履行好這一項(xiàng)重要職責(zé)。

三、規(guī)范業(yè)務(wù)，嚴(yán)把責(zé)任關(guān)

（一）認(rèn)真執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理規(guī)定》，以“了解你的客戶”原則開立各類銀行結(jié)算帳戶，并嚴(yán)格按照規(guī)定使用和辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)于已經(jīng)開立的未在人民銀行辦理開戶手續(xù)的結(jié)算帳戶，必須于4月底前補(bǔ)辦開戶手續(xù)，收集開戶信息資料上交總社統(tǒng)一辦理。對(duì)不能提供開戶信息資料的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶，必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，填寫“銷戶申請(qǐng)書”并加蓋單位公章（以前在人民銀行辦理過開戶手續(xù)，由于營業(yè)執(zhí)照等原因無法重新辦理開戶手續(xù)的單位，還必須將已作廢的開戶許可證收回，無法收回的，由單位出具證明）。對(duì)于無法聯(lián)系的或長期不動(dòng)的帳戶，各分社也要于4月底前進(jìn)行清理注銷，統(tǒng)一進(jìn)入不動(dòng)戶（集中戶）管理，清理時(shí)各分社要將清理帳戶的單位名稱、帳號(hào)結(jié)余金額填列名單，一份留存?zhèn)洳?，一份上交總社管理?/p>

（二）按照《個(gè)人銀行結(jié)算帳戶管理辦法》為個(gè)人開立銀行結(jié)算帳戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)已開立的個(gè)人銀行結(jié)算帳戶限4月底前補(bǔ)辦相關(guān)開戶手續(xù)，簽訂協(xié)議書，做到一戶一檔管理。對(duì)在4月底前不能提供相關(guān)材料的個(gè)人銀行結(jié)算帳戶一律轉(zhuǎn)為一般儲(chǔ)蓄存款帳戶管理，并停止辦理轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。

（三）按照《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》為居民開立儲(chǔ)蓄存款帳戶，嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)名制”的有關(guān)規(guī)定，并按要求將存款人的身份證號(hào)碼、電話等個(gè)人信息記錄在傳票上面。儲(chǔ)蓄帳戶只能辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人當(dāng)時(shí)存入的儲(chǔ)蓄存款24小時(shí)之內(nèi)辦理支取的新開戶，必須到原存入網(wǎng)點(diǎn)辦理，不得通兌。

（四）建立客戶身份登記制度，在為客戶辦理開戶時(shí)要嚴(yán)格審查客戶提供的證明材料、證明文件等，做到信息的真實(shí)、完整、可靠。

（五）對(duì)于單位和個(gè)人銀行結(jié)算帳戶的有關(guān)信息、審批手續(xù)及開戶申請(qǐng)、協(xié)議書等要一戶一檔進(jìn)行保管，并保證帳戶管理資料的完整性和合規(guī)性。

（六）大額現(xiàn)金按規(guī)定審批報(bào)備，按照《信用社現(xiàn)金管理辦法》中的審批權(quán)限執(zhí)行，不得有漏審批或無審批現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于5萬元以上（含5萬元）的現(xiàn)金支取必須認(rèn)真登記并完整記錄身份證信息，月末隨月計(jì)表一并報(bào)回總社，總社匯總后于月后5日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部，報(bào)備的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)要及時(shí)、完整、不得出現(xiàn)漏報(bào)或誤報(bào)。

（七）大額現(xiàn)金交易按時(shí)上報(bào)：

1．對(duì)企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶存款帳戶一次性提取現(xiàn)金30萬元以上（含30萬元）的，對(duì)該筆存款的支取時(shí)間、單位名稱、支取金額、用途、審批人等信息要進(jìn)行詳細(xì)記載，并于月末隨月計(jì)表報(bào)回總社，總社匯總后于月后8日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部（該筆現(xiàn)金業(yè)務(wù)支取時(shí)必須提前向“人民銀行金銀貨幣處”審批，經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理現(xiàn)金支付手續(xù)）。

2．對(duì)于個(gè)人存入金額單筆在20萬元以上（含20萬元）的存款業(yè)務(wù)，對(duì)存入時(shí)間、存款人姓名、金額、身份證號(hào)碼等要進(jìn)行記載，并于月末隨月計(jì)表上報(bào)總社，總社匯總后于8日前上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部。

3．對(duì)個(gè)人一次性支取50萬元以上（含50萬元）的大額現(xiàn)金或一日數(shù)次累計(jì)支取超過50萬元以上（含50萬元）的，各分社、柜組要單獨(dú)登記，并于晚上隨款車報(bào)回總社，總社匯集后于次日上午上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)計(jì)劃部。

（八）對(duì)于臨時(shí)存款帳戶和專用存款帳戶在使用現(xiàn)金時(shí)，必須提前向人民銀行金銀貨幣處報(bào)批，嚴(yán)禁隨意為臨時(shí)存款戶、專用存款戶和一般存款戶提取現(xiàn)金。

四、切實(shí)做好反洗錢的宣傳工作

每年5月、11月是人民銀行規(guī)定的反洗錢宣傳月，屆時(shí)我社將統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅和張貼宣傳標(biāo)語，柜臺(tái)一線人員要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會(huì)宣傳反洗錢工作，使大家認(rèn)識(shí)反洗錢對(duì)社會(huì)的危害性，自覺遵守和配合金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。

反洗錢履職報(bào)告范文第5篇

一、銀保業(yè)務(wù)的基本情況

進(jìn)入21世紀(jì)，我國銀保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，合作的對(duì)象以及內(nèi)容逐漸寬泛起來，合作的銀行面由四大國有銀行逐漸擴(kuò)大到了幾乎所有的股份制商業(yè)銀行，的保險(xiǎn)品種既有壽險(xiǎn)也有產(chǎn)險(xiǎn)，的形式也由代收保費(fèi)，單一產(chǎn)品，發(fā)展到銀保相互滲透，產(chǎn)品、服務(wù)整合化、多元化。

(一)銀保業(yè)務(wù)的類型和機(jī)構(gòu)種類

目前，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種分為：（1）壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)：分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)；（2）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)：交強(qiáng)險(xiǎn)、等車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)；（3）收付業(yè)務(wù)：代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金等。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常針對(duì)銀行的個(gè)人客戶，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則可涵蓋銀行的對(duì)公和對(duì)私客戶，的銀行除了農(nóng)發(fā)、國開，幾乎包含了所有銀行，而被的保險(xiǎn)公司有中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人民人壽、人民健康、太平人壽、陽光人壽、人保人壽、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)等公司。

（二）銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況

作為銀行中間業(yè)務(wù)收益率較高的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)收入的占比是越來越高，銀保業(yè)務(wù)的銀行手續(xù)費(fèi)收益，按保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示：2005年25.8億元，2006年32.16億元，2007年45.32億元，2008年96.89億元,2009年112.73億元,2010年上半年74.14億元。（數(shù)據(jù)來源：2006-2008年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告，2009～2010年上半年保險(xiǎn)中介市場報(bào)告）

根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)的局面。其優(yōu)勢在于：第一，對(duì)于消費(fèi)者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財(cái)中心進(jìn)行的簡單、便捷的購買方式。主要表現(xiàn)在：成本低、安全可靠和購買方便。保險(xiǎn)公司通過銀行柜面或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實(shí)惠；消費(fèi)者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全；銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可隨時(shí)隨地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實(shí)際需求的產(chǎn)品。第二，對(duì)銀行來說，可以通過銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品加強(qiáng)其中間業(yè)務(wù)收入，獲得較高的收益率，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品保障性的特點(diǎn)，必然成為銀行代客理財(cái)?shù)闹虚L期規(guī)劃品種。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)公司提品，銀行提供銷售渠道，保險(xiǎn)公司利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品，同時(shí)，保險(xiǎn)公司利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

（三）業(yè)務(wù)的操作流程介紹

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為手工單和銀保通。目前壽險(xiǎn)基本滿足銀保通，車險(xiǎn)基本通過手工單實(shí)現(xiàn)。

手工單業(yè)務(wù)是指由銀行柜面柜員收款后打到保險(xiǎn)公司賬戶,同時(shí)向客戶出具收據(jù),并將保險(xiǎn)公司的收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險(xiǎn)公司,在收到銀行回單后保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門兩位財(cái)務(wù)人員會(huì)對(duì)收據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和復(fù)核,在確認(rèn)無誤后，保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)部員工將投保書交到運(yùn)營部門進(jìn)行掃描歸檔,掃描后的投保書影像會(huì)由后援中心核保室進(jìn)行核保，符合承保條件的就由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，制作保單并由客戶經(jīng)理將保單送達(dá)客戶，在客戶簽收后，將保單回執(zhí)回收到業(yè)服柜面進(jìn)行回銷。

銀保通是一個(gè)可以由銀行柜員當(dāng)場承保的系統(tǒng)，該系統(tǒng)自身就帶有核保功能，通過銀保通系統(tǒng)核保符合投保條件的，銀行柜員可以當(dāng)場制作保單，由客戶當(dāng)場簽收保單回執(zhí)，銀行柜員當(dāng)即將客戶賬款打入保險(xiǎn)公司的賬戶，保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理把投保書及相關(guān)投保資料帶回公司進(jìn)行回錄，再交運(yùn)營部門進(jìn)行掃描歸檔。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶資金的進(jìn)出都是通過銀行轉(zhuǎn)賬完成的。客戶資金的進(jìn)入過程是客戶自己根據(jù)投保需求，銀行柜面通過轉(zhuǎn)賬方式將賬款打到保險(xiǎn)公司賬戶，同時(shí)向客戶出具收據(jù),并將保險(xiǎn)公司收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險(xiǎn)公司,在收到銀行回單后保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門兩位財(cái)務(wù)人員會(huì)對(duì)收據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和復(fù)核。退保時(shí)的資金流出過程是客戶簽名授權(quán)客戶經(jīng)理到銀行柜面辦理,在銀行柜員核對(duì)客戶簽名相符后進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,賬款直接轉(zhuǎn)到客戶提供的活期賬戶中,不過現(xiàn)金。

（四）銀保業(yè)務(wù)客戶信息、交易憑證、資金的交換過程示意圖

銀保通系統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦在“銀保通”系統(tǒng)錄入投保事項(xiàng)“銀保通”打印客戶確認(rèn)書客戶確認(rèn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員將保險(xiǎn)合同及相關(guān)投保資料帶回存檔（銀保雙方均有交接記錄）

資金：客戶確認(rèn)客戶資金（現(xiàn)金或存折）銀行網(wǎng)點(diǎn)暫收賬戶分行賬務(wù)中心暫收賬戶保險(xiǎn)公司保費(fèi)歸集賬戶

非銀保通（手工單）銷售業(yè)務(wù)流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦將投保單及相關(guān)投保資料、銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)憑證交保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理把資料帶回交公司相關(guān)部門審核，確認(rèn)款是否到賬出保單交銀行指定人員轉(zhuǎn)交客戶客戶簽字確認(rèn)回執(zhí)交保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理保險(xiǎn)公司回銷

資金：客戶確認(rèn)投保填單將客戶資金轉(zhuǎn)入銀行歸集戶保險(xiǎn)公司保費(fèi)收集戶

二、銀保業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別及交易記錄保存存在的問題

（一）保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別方面

1.業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的基本現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)研，所有銀保業(yè)務(wù)均簽訂有協(xié)議，客戶身份初次識(shí)別工作基本都是通過銀行來做的，但只有來自四大國有銀行的問卷顯示他們要做客戶身份核查手續(xù)，其他銀行沒有提及，并且也只有中國人壽、平安等大的保險(xiǎn)公司明確表示與銀行簽訂了《反洗錢補(bǔ)充協(xié)議》或《反洗錢特別約定》。此外，在問卷調(diào)查中，保險(xiǎn)公司也普遍反映，銀行提供的相關(guān)投保資料存在錯(cuò)誤信息，例如錯(cuò)誤的聯(lián)系方式、地址、身份證件有效期等等。

2.業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別的操作缺陷。（1）保險(xiǎn)業(yè)通過銀行獲取客戶基本身份信息的質(zhì)量問題（完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性）。銀保建立業(yè)務(wù)時(shí)，由于相關(guān)的法規(guī)沒有明確受托方的義務(wù)及承擔(dān)的法律責(zé)任，銀行的主動(dòng)性和積極性不高，部分銀行機(jī)構(gòu)不重視客戶身份識(shí)別，不能提供完整的客戶身份資料，因此，通過機(jī)構(gòu)獲取的客戶基本身份信息不完整，身份證件的復(fù)印件也通常只有投保人的，而沒有被保險(xiǎn)人的；而且，保險(xiǎn)公司反映手工出單往往會(huì)出現(xiàn)客戶身份識(shí)別不及時(shí)的現(xiàn)象；加之錯(cuò)誤信息普遍存在，因此，客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確性也是不能保證的。（2）對(duì)代銷客戶的身份重新識(shí)別問題。銀行一般只保險(xiǎn)公司的新契約業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)合同的變更或者客戶身份的重新識(shí)別工作由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，按照規(guī)定要求客戶補(bǔ)充其他身份資料或身份證明文件，部分保險(xiǎn)公司銀保產(chǎn)品實(shí)行了100%的電話回訪，辦理保全、變更、賠款、給付業(yè)務(wù)時(shí)，均保存了客戶的身份證明資料。但由于保險(xiǎn)公司沒有配置公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，只能識(shí)別客戶身份證件表面的真實(shí)性。（3）對(duì)代銷客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類與高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的定期審核問題。調(diào)查問卷顯示，中國人壽、太平洋人壽等保險(xiǎn)公司開始實(shí)施客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類，中國人壽擬定每半年進(jìn)行一次審核和劃分，具體做法是2007年8月1日――2008年12月31日的業(yè)務(wù)每半年進(jìn)行一次客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和資料審核，各分公司通過總公司下發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶抽取程序?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行抽取，發(fā)到各分公司進(jìn)行客戶資料的人工審核和等級(jí)劃分；對(duì)于2009你1月1日至今的業(yè)務(wù)，中國人壽總公司規(guī)定需在業(yè)務(wù)發(fā)生后的10個(gè)工作日內(nèi)完成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。其余公司沒有反映這個(gè)問題。（4）保險(xiǎn)業(yè)與機(jī)構(gòu)之間的系統(tǒng)技術(shù)缺陷。保險(xiǎn)公司與銀行的系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，銀保通只能提供壽險(xiǎn)的大部分險(xiǎn)種和財(cái)險(xiǎn)的分紅理財(cái)類等險(xiǎn)種投保，且在銀行系統(tǒng)無法實(shí)現(xiàn)保單查詢、分紅通知書打印、保全變更等操作，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶信息的確認(rèn)，只有通過后續(xù)的電話回訪，這就造成客戶身份識(shí)別與重新識(shí)別工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前銀保合作僅僅是業(yè)務(wù)，沒有形成范圍更廣、內(nèi)容更多、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的深層次合作，這幾年，隨著《反洗錢法》的頒布和深入實(shí)施，作為方的銀行在反洗錢方面雖提高了一些履職意識(shí)，但出于對(duì)自身利益的維護(hù)，銀保業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別義務(wù)還是履行不到位；而保險(xiǎn)公司為了提高業(yè)績，也往往聽之任之。

（二）保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)客戶身份資料及交易記錄方面

1.保險(xiǎn)業(yè)與被機(jī)構(gòu)的客戶身份資料及交易記錄保存情況。保險(xiǎn)公司對(duì)收回的客戶身份證明進(jìn)行掃描，存入影像系統(tǒng)，客戶身份證明復(fù)印件按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，作為業(yè)務(wù)檔案的重要資料保存。目前，保險(xiǎn)公司保存投保資料及客戶身份資料的年限均長于反洗錢相關(guān)法規(guī)要求保存的年限。

2.業(yè)務(wù)客戶身份資料及交易記錄保存的操作問題。（1）獲取由業(yè)務(wù)產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的質(zhì)量問題。從操作層面上，由于相關(guān)的法規(guī)沒有明確受托方履行反洗錢的義務(wù)及承擔(dān)的法律責(zé)任，加之受托方在保險(xiǎn)市場的強(qiáng)勢地位，導(dǎo)致受托方提供給保險(xiǎn)公司的部分客戶身份資料存在不全面，甚至是身份證過期的情況。（2）業(yè)務(wù)產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的保存形式與保存年限。客戶身份證明資料基本納入保險(xiǎn)公司的影像系統(tǒng)管理，客戶身份證明納入業(yè)務(wù)檔案管理，按照保監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)檔案管理的規(guī)定實(shí)行分類管理。一般壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檔案的保存年限基本是長期，超過10年以上，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檔案的保存年限也能完全符合反洗錢相關(guān)法規(guī)要求。

（三）業(yè)務(wù)產(chǎn)生的可疑交易報(bào)告篩選、識(shí)別和報(bào)送方面

1.業(yè)務(wù)產(chǎn)生的可疑交易報(bào)告篩選、識(shí)別及報(bào)送的基本現(xiàn)狀。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的可疑交易（包括業(yè)務(wù)）目前主要依靠總公司開發(fā)的反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別，從系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)后經(jīng)由人工進(jìn)行判斷、識(shí)別，向總公司報(bào)告。只有少數(shù)保險(xiǎn)公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行柜面人員能夠協(xié)助配合保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、報(bào)告可疑交易。

2.業(yè)務(wù)產(chǎn)生的可疑交易報(bào)告篩選、識(shí)別及報(bào)送的潛在問題。（1）業(yè)務(wù)產(chǎn)生的可疑交易報(bào)告初步篩選的潛在問題受相關(guān)崗位（包括保險(xiǎn)公司及銀行）專業(yè)技能、職業(yè)敏銳度、不關(guān)注等因素的制約，銀行柜面人員客觀上存在未能在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易的可能。（2）進(jìn)行人工識(shí)別過程中的潛在問題。由于產(chǎn)品及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性，在承保環(huán)節(jié)無法對(duì)客戶職業(yè)背景及經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行充分調(diào)查和了解，導(dǎo)致在大額和可疑交易進(jìn)行人工識(shí)別時(shí)缺乏充分的資料，無法進(jìn)行判斷；加之技術(shù)支持并不能完全到位，保險(xiǎn)公司與非同業(yè)機(jī)構(gòu)（銀行）的信息共享也存在問題，因此，信息的缺失必然造成人工識(shí)別的不完整，進(jìn)而影響可疑交易的識(shí)別和判斷。（3）其他潛在問題。由于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的高流動(dòng)率特點(diǎn)，更換頻繁，導(dǎo)致識(shí)別人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不豐富、可疑交易的表現(xiàn)形式掌握不透徹以及職業(yè)的敏銳性欠缺，可疑交易不能被充分關(guān)注。

三、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)務(wù)過程中存在問題的反洗錢工作建議

依據(jù)以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀保業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別與重新識(shí)別、客戶資料保存的完整性、可疑交易甄別報(bào)告等方面的工作都存在著不同程度的問題，因此，我們?cè)谔岢鼋ㄗh之時(shí)，首先需要審視我們的法規(guī)是否對(duì)上述問題作出了明確規(guī)定，并且相關(guān)規(guī)定是否具有可操作性。

《反洗錢法》第三章第十七條規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任”。調(diào)查結(jié)果顯示，保險(xiǎn)公司希望銀行機(jī)構(gòu)可以代其履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，至少是初次識(shí)別工作，但保險(xiǎn)公司是被動(dòng)方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施”是不完全可操作的，同時(shí)，“第三方未采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任”。這個(gè)也是不適當(dāng)?shù)?，同是金融機(jī)構(gòu)的銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為什么誰充當(dāng)了第三方便可免責(zé)？

因此，給予了以下建議：

（一）從法規(guī)上完善保險(xiǎn)方履行客戶身份識(shí)別及交易記錄保存的義務(wù)及法律責(zé)任，提高非同業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開辦業(yè)務(wù)時(shí)履行反洗錢義務(wù)的積極性和主動(dòng)性

公開對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息，激勵(lì)約束各機(jī)構(gòu)自覺做好反洗錢工作。推進(jìn)行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)競爭行為。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢績效評(píng)估制度，對(duì)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類分等級(jí)評(píng)價(jià)，并適時(shí)公開對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)結(jié)果。采取相應(yīng)的激勵(lì)措施，正面、積極的肯定金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展成果，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢活動(dòng)；或是提供相應(yīng)的金融優(yōu)惠措施，對(duì)工作落實(shí)到位，反洗錢效果顯著的單位，在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、再貸款等方面給予政策優(yōu)惠。而對(duì)于部分金融機(jī)構(gòu)不能很好履行反洗錢任務(wù)的，應(yīng)采取有針對(duì)性的高管會(huì)談、誡勉談話、現(xiàn)場檢查等方式來督促和加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的認(rèn)識(shí)和責(zé)任心。

（二）加強(qiáng)多方位的監(jiān)管力度，健全雙方委托協(xié)議內(nèi)容，明確委托雙方在客戶身份識(shí)別的基本內(nèi)容

與銀行金融機(jī)構(gòu)在資金結(jié)算方面合作的大趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。因此，為了有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的配合，共享一些信息要素，使雙方保存的交易記錄信息能夠滿足可疑交易報(bào)告的需要，消除資金監(jiān)測的空白地帶，從而達(dá)到控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)的目的。所以，銀保業(yè)務(wù)簽訂合作協(xié)議時(shí)，有必要明確銀保雙方反洗錢履職責(zé)任，相關(guān)反洗錢條款必須作為合作協(xié)議的必要條款。明確以委托機(jī)構(gòu)為義務(wù)主體，各受托機(jī)構(gòu)在操作過程中對(duì)客戶身份識(shí)別將負(fù)有連帶責(zé)任。建議加強(qiáng)非同業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間在辦理業(yè)務(wù)操作過程中客戶身份真實(shí)性的審查。建議委托機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份重新識(shí)別制度。明確銀保雙方在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的協(xié)作關(guān)系，依賴其他金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別信息的，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在客戶身份識(shí)別方面的職責(zé)，相互間應(yīng)能提供必要的協(xié)助。明確銀行在銀保業(yè)務(wù)中，應(yīng)具有協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行可疑交易的識(shí)別義務(wù)，建立相同客戶可疑信息交換制度。

（三）在現(xiàn)有銀保系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，搭建高效、完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)

一是目前，為了從根本上解決保險(xiǎn)業(yè)客戶身份識(shí)別缺乏有效手段的局面，應(yīng)考慮幫助保險(xiǎn)業(yè)從自身解決客戶身份識(shí)別這個(gè)問題，盡快促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的開通。二是細(xì)化業(yè)務(wù)的交接流程，針對(duì)銀行新開賬戶都需進(jìn)行客戶身份核查手續(xù)，考慮銀行在移交投保資料時(shí)，加入提供一份經(jīng)銀行核查的客戶身份證明結(jié)果復(fù)印件（加蓋銀行章）給保險(xiǎn)公司。應(yīng)將客戶身份識(shí)別工作與資金和交易監(jiān)測工作有效結(jié)合，充分運(yùn)用客戶身份識(shí)別工作獲取的客戶姓名、銀行賬號(hào)等信息，并根據(jù)這些信息制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立這些信息與資金交易的關(guān)聯(lián)關(guān)系，發(fā)揮客戶身份識(shí)別在反洗錢工作的基礎(chǔ)作用。三是加大反洗錢知識(shí)宣傳和培訓(xùn)，提高人員的技能。銀行業(yè)務(wù)的人員要加大對(duì)人員保險(xiǎn)知識(shí)和反洗錢知識(shí)的培訓(xùn)力度，培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面并具有可操作性，保險(xiǎn)公司形成反洗錢的程序操作手冊(cè)，便于銀行柜面人員更易于反洗錢操作，保證反洗錢操作的規(guī)范化、制度化。

參考文獻(xiàn)

[1]中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：《2006年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告》.2007年2月.

[2]中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：《2007年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告》.2008年2月.

[3]中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)：《2008年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告》.2009年2月.