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反洗錢工作要求和建議范文第1篇

1.反洗錢工作的技術(shù)手段比較落后。由于金融機(jī)構(gòu)還沒有開發(fā)和建立一套反洗錢的軟件和系統(tǒng),尚未建成與支付清算系統(tǒng)對應(yīng)的支付交易監(jiān)測系統(tǒng),不能對大額和可疑交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測、記錄,這給反洗錢工作帶來了很大困難。另外,隨著電子商務(wù)等新興網(wǎng)絡(luò)工具的發(fā)展,以及隨之產(chǎn)生的多種網(wǎng)上支付方式以及在線媒介,使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)性較之傳統(tǒng)洗錢大為減小,越來越多的網(wǎng)絡(luò)洗錢出現(xiàn)了。由于我國信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相對滯后,整體信息化水平不高,對網(wǎng)絡(luò)洗錢的監(jiān)控更未涉足。

2.反洗錢工作機(jī)制缺位。我國現(xiàn)行的人民銀行對商業(yè)銀行、商業(yè)銀行基層行的反洗錢工作監(jiān)督、檢查機(jī)制都不很完善,在反洗錢內(nèi)控制度落實(shí)上也有不到位的地方。首先,銀行在客戶盡職調(diào)查中制度落實(shí)不到位,對客戶的調(diào)查僅限于一般情況,資金的真實(shí)來源和去向等與反洗錢密切相關(guān)的信息調(diào)查有許多缺失。其次,反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制的作用還沒有充分發(fā)揮出來。對一些客戶提供的假身份證、假工商稅務(wù)登記證,銀行人員難以鑒別,也不能得到相關(guān)部門在鑒別這些假證方面的幫助和支持,難以獲取真實(shí)完備的客戶信息。此外,人民幣和外幣反洗錢缺乏信息互通和有效聯(lián)動,工作相對獨(dú)立,步調(diào)不一,不利于對跨境洗錢犯罪的全程跟蹤。

3.一線員工識別分析可疑交易的能力較弱。一線金融人員甄別和分析可疑交易的能力明顯不足,我們?nèi)狈Ω咚刭|(zhì)的反洗錢工作人員。從整體上說我國對金融業(yè)工作人員的反洗錢教育還不夠深入,金融工作人員反洗錢意識缺乏,法制觀念和政策水平低,不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,缺少良好的經(jīng)驗(yàn)積累,其綜合素質(zhì)同當(dāng)前的反洗錢工作現(xiàn)實(shí)需要還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

二、有效提高打擊洗錢犯罪科技應(yīng)對能力

國際反洗錢經(jīng)驗(yàn)證明,改善金融機(jī)構(gòu)反洗錢的技術(shù)條件是打擊洗錢犯罪的有力保障,針對當(dāng)前洗錢犯罪出現(xiàn)的新特點(diǎn)和新動向,我國應(yīng)大力提高對洗錢犯罪的科技應(yīng)對能力。

1.健全金融機(jī)構(gòu)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制。金融監(jiān)管部門要督促金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé),監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過執(zhí)法檢查,不僅可以發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策規(guī)定中存在的問題,還能夠?qū)φ弑旧磉M(jìn)行審視,有針對性地提出有效的反洗錢措施,加大對大額外匯收付和無交易背景的大額人民幣支付的監(jiān)測,完善收支預(yù)警系統(tǒng),提高監(jiān)測的靈敏性。此外,金融機(jī)構(gòu)要正確處理好反洗錢內(nèi)控制度和內(nèi)部經(jīng)營管理制度的關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的特點(diǎn),將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求,分解、細(xì)化落實(shí)到具體的管理和業(yè)務(wù)流程中,做到與內(nèi)部經(jīng)營管理制度同布置、同檢查、同考核,并監(jiān)督所管理的分支機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格有效的反洗錢措施。

2.大力提高反洗錢的科技監(jiān)控能力。關(guān)注可疑交易報(bào)告是發(fā)現(xiàn)洗錢線索的關(guān)鍵,根據(jù)我國《反洗錢法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)將其客戶賬戶內(nèi)所發(fā)生的大額和可疑支付交易情況及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告。其中,大額交易報(bào)告是從定量方面界定交易信息報(bào)告的內(nèi)容,凡是交易金額在規(guī)定限度以上的交易,不論是否可疑,都要報(bào)告。而可疑交易報(bào)告則是從定性方面界定了交易報(bào)告的內(nèi)容,即針對金額、頻率、流向、用途及性質(zhì)等有異常情況的交易。這樣可以提高反洗錢工作的效率,并加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、銀行卡等新興業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)控。

3.改善反洗錢的技術(shù)條件。澳大利亞反洗錢工作處于世界領(lǐng)先地位的一個(gè)重要原因,就是擁有一個(gè)先進(jìn)的反洗錢信息管理系統(tǒng),采用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)計(jì)算等技術(shù)。我國應(yīng)結(jié)合工作實(shí)際加速科技進(jìn)程,提高反洗錢工作的技術(shù)手段,加速研發(fā)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測報(bào)告系統(tǒng),完善反洗錢軟硬件條件,推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式,不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作,提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量,增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時(shí)性和有效性。同時(shí),統(tǒng)一全國的金融網(wǎng)絡(luò),建立有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng),改進(jìn)銀行賬戶管理手段,在對洗錢犯罪的監(jiān)控、取證、防范等方面都采用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段。

4.全面提升一線人員業(yè)務(wù)技術(shù)水平。一些發(fā)達(dá)國家反洗錢的經(jīng)驗(yàn)表明,建立一支高素質(zhì)的反洗錢工作隊(duì)伍至關(guān)重要,大力抓好一線反洗錢專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè),促進(jìn)反洗錢工作人員專業(yè)水平的提高。首先,認(rèn)真選配工作人員,將一些文化程度較高、專業(yè)知識對口、具有良好的計(jì)算機(jī)操作水平、外語交流能力強(qiáng)、熟悉經(jīng)濟(jì)金融及法律等方面知識的青年同志充實(shí)到反洗錢工作崗位上來,逐步充實(shí)反洗錢工作崗位。其次,有組織地開展業(yè)務(wù)培訓(xùn),舉辦面對銀行系統(tǒng)的國內(nèi)反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和有關(guān)的業(yè)務(wù)研討活動,講授反洗錢的工作要求和操作規(guī)定;注意學(xué)習(xí)和借鑒國際反洗錢的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),“走出去”接受境外培訓(xùn),掌握先進(jìn)國家在反洗錢立法、金融情報(bào)中心的運(yùn)作模式、反洗錢信息系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)、金融交易報(bào)告信息的分析和跨境異常資金流動監(jiān)測分析技巧等方面的知識和經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn):

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反洗錢工作要求和建議范文第2篇

摘 要：房地產(chǎn)業(yè)已成為特定非金融行業(yè)中最易被洗錢分子所利用的行業(yè)，建立健全房地產(chǎn)業(yè)反洗錢法規(guī)制度已成為當(dāng)務(wù)之急。本文從反洗錢的角度系統(tǒng)梳理了房地產(chǎn)交易的現(xiàn)行法規(guī)，為房地產(chǎn)業(yè)反洗錢專項(xiàng)制度的建立探索基礎(chǔ)，并為反洗錢法規(guī)與房地產(chǎn)交易法規(guī)的有效銜接提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；反洗錢；交易法規(guī)

隨著金融業(yè)反洗錢監(jiān)管制度的不斷完善，洗錢風(fēng)險(xiǎn)向特定非金融領(lǐng)域和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的傾向變得日益明顯。統(tǒng)計(jì)《中國洗錢犯罪案例剖析》和《中國反洗錢報(bào)告》（2010年至2012年）公開披露的113個(gè)洗錢案例，其中26個(gè)案例涉及房地產(chǎn)行業(yè)，比例高達(dá)23%，房地產(chǎn)業(yè)已成為特定非金融行業(yè)中最易被洗錢分子所利用的行業(yè)。然而，我國對房地產(chǎn)業(yè)的反洗錢義務(wù)尚未作出明確要求，因此建立健全房地產(chǎn)業(yè)反洗錢法規(guī)制度已成為當(dāng)務(wù)之急，而在建立房地產(chǎn)業(yè)反洗錢專項(xiàng)制度之前，需要系統(tǒng)梳理房地產(chǎn)交易的現(xiàn)行法規(guī)，以便為房地產(chǎn)業(yè)反洗錢專項(xiàng)制度的建立奠定基礎(chǔ)，并與之有效銜接。一、現(xiàn)行房地產(chǎn)交易法規(guī)梳理房地產(chǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定中具有重要影響和作用的產(chǎn)業(yè)，為維護(hù)其健康發(fā)展，國家出臺了一系列法律法規(guī)。2007年出臺的《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法（修正案）》構(gòu)成房地產(chǎn)業(yè)的基本法律。2001年建設(shè)部的《商品房銷售管理辦法》是房地產(chǎn)交易的基本規(guī)范性文件。2004年建設(shè)部印發(fā)的《房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)建設(shè)工作綱要（試行）》，從系統(tǒng)要求、數(shù)據(jù)采集與整合、系統(tǒng)管理等方面對房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)建設(shè)提出了規(guī)范性要求，其中涉及了一定的收集客戶信息要求。2008年建設(shè)部頒布的《房屋登記辦法》和《房屋登記簿管理試行辦法》中明確了房屋的權(quán)屬登記問題。作為對《房屋登記辦法》的進(jìn)一步細(xì)化，住建部于2012年4月頒布了《房地產(chǎn)登記技術(shù)規(guī)程》，該規(guī)程分別從登記程序、登記歸檔、登記資料利用等層面對房屋登記做了詳細(xì)的規(guī)定。2011年住建部聯(lián)合相關(guān)部委的《房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)管理辦法》對房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)與義務(wù)作了明確規(guī)定，是進(jìn)一步完善房地產(chǎn)法規(guī)的重要組成部分。此外，各地也相繼出臺了地方性法規(guī)，目的在于對新建商品房預(yù)售資金實(shí)行監(jiān)管，加強(qiáng)房地產(chǎn)中介服務(wù)管理，規(guī)范和完善房地產(chǎn)市場秩序。二、房地產(chǎn)交易法規(guī)對開展反洗錢工作的基礎(chǔ)作用雖然現(xiàn)行的反洗錢法律法規(guī)主要是針對金融機(jī)構(gòu)而言的，但其所秉承的“了解你的客戶”的基本原則，所涵蓋的客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等反洗錢工作要求同樣也是FATF明確要求應(yīng)用于特定非金融行業(yè)反洗錢法律法規(guī)構(gòu)建的基本內(nèi)容，可據(jù)此審視房地產(chǎn)交易法規(guī)。（一）客戶身份識別。在房地產(chǎn)交易中實(shí)行實(shí)名制購房是我國一直堅(jiān)持的制度，體現(xiàn)在房地產(chǎn)交易的各環(huán)節(jié)中。建設(shè)部已在2006年的工作要點(diǎn)中提出落實(shí)房地產(chǎn)預(yù)售及銷售階段的合同聯(lián)機(jī)備案和實(shí)名制購房制度，并表示通過修訂有關(guān)法規(guī)和加強(qiáng)配套制度建設(shè)進(jìn)一步完善?！渡唐贩夸N售管理辦法》第16條、《城市房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理規(guī)定》第7條和第8條規(guī)定了在簽訂房屋買賣合同時(shí)必須登記交易雙方的身份信息，如果買方是自然人，則要核對并登記身份證件號碼。《城市商品房預(yù)售管理辦法》第10條規(guī)定，商品房預(yù)售合同要向政府有關(guān)主管部門進(jìn)行備案。預(yù)售合同為事先制定好的格式合同，身份信息為必填項(xiàng)。對外國人在中國購買房屋，2006年7月，建設(shè)部聯(lián)合其他部委的《關(guān)于規(guī)范房地產(chǎn)市場外資準(zhǔn)入和管理的意見》對外國公民和機(jī)構(gòu)在中國購房做出了嚴(yán)格的身份要求和驗(yàn)證程序。（二）交易記錄保存。對于房地產(chǎn)交易來說，房屋買賣合同是買賣雙方的交易記錄。為使政府部門掌握有關(guān)房屋買賣的信息，《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第45條規(guī)定商品房預(yù)售合同要向政府有關(guān)主管部門進(jìn)行備案。2008年5月實(shí)施的《房屋登記薄管理試行辦法》第十三條規(guī)定登記簿應(yīng)永久保存，采取相應(yīng)的安全防護(hù)措施并制作電子備份。2012年頒布的《房地產(chǎn)登記技術(shù)規(guī)程》中5.1.1規(guī)定，登記事項(xiàng)登簿后，房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)應(yīng)將登記申請材料、登記審核材料和具有保存價(jià)值的其他材料收集、整理、歸檔，定期或永久保存。除被列入可銷毀范圍的登記檔案為定期保存外，均應(yīng)永久保存。這些規(guī)定均為重現(xiàn)交易記錄奠定了前提基礎(chǔ)。三、房地產(chǎn)交易法規(guī)在反洗錢方面的提升空間（一）現(xiàn)行房地產(chǎn)法規(guī)的立法角度尚未考慮反洗錢因素。一方面，縱覽所有房地產(chǎn)的法規(guī)條款，未能找到一處直接出現(xiàn)“洗錢”或“反洗錢”詞匯的條文。另一方面，所有對違法違規(guī)行為進(jìn)行預(yù)防和打擊的房地產(chǎn)法規(guī)，重點(diǎn)主要集中在擾亂房地產(chǎn)交易秩序，維護(hù)市場健康穩(wěn)定等方面。如《城市房地產(chǎn)管理法》第一條明確提出“為了加強(qiáng)對城市房地產(chǎn)的管理，維護(hù)房地產(chǎn)市場秩序，保障房地產(chǎn)權(quán)利人的合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，制定本法”。雖然黑錢流入房地產(chǎn)市場也可能會擾亂房地產(chǎn)市場秩序，但現(xiàn)有的法律法規(guī)并未明確將通過房地產(chǎn)交易洗錢列為預(yù)防和打擊對象。（二）現(xiàn)行房地產(chǎn)相關(guān)法規(guī)僅要求收集客戶的少部分信息，難以滿足反洗錢工作的需要?！渡唐贩夸N售管理辦法》第十六條規(guī)定了商品房買賣合同應(yīng)當(dāng)明確的主要內(nèi)容，其中僅在第一款“當(dāng)事人名稱或者姓名和住所”中提及客戶個(gè)人信息。然而，這種籠統(tǒng)的規(guī)定導(dǎo)致房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)掌握的客戶信息量過少，無法真正做到了解客戶。另外，《房屋登記簿管理試行辦法》第九條明確了房屋所有權(quán)的內(nèi)容，其中包括了房屋所有權(quán)人、身份證明號碼、戶籍所在地、房屋所有權(quán)取得方式等信息。對該辦法的解釋中，明確規(guī)定了前述概念具體包括的含義。該辦法雖然較《商品房銷售管理辦法》對客戶的信息更全面，但同樣與反洗錢的需要距離較遠(yuǎn)。（三）現(xiàn)行房地產(chǎn)相關(guān)法規(guī)對客戶的資金來源關(guān)注不夠，注重客戶的資金安全。在整個(gè)房地產(chǎn)法規(guī)體系中，涉及資金管理的內(nèi)容并不多，主要對房地產(chǎn)開發(fā)商在預(yù)售房時(shí)取得的資金管理和客戶交給房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資金安全。如2006年建設(shè)部與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)管理規(guī)范交易結(jié)算資金賬戶管理有關(guān)問題的通知》，通知要求要建立存量房交易結(jié)算資金管理制度，規(guī)范交易結(jié)算資金專用存款賬戶開設(shè)和資金劃轉(zhuǎn)，加強(qiáng)交易結(jié)算資金專用存款賬戶管理。這些要求的主要目的是為了建立主體誠信、行為規(guī)范、監(jiān)管有力的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序，維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益。僅有的提及資金來源的《商品房銷售管理辦法》，在第十六條第四款中明確要求購房合同應(yīng)包括“商品房價(jià)款的確定方式及總價(jià)款、付款方式、付款時(shí)間”等內(nèi)容。然而，遺憾的是，該辦法中所提到的“付款方式”并非一般意義上理解的“現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬、刷卡”等支付渠道，而指的是“一次性付款、按揭分期付款”等購房款的繳付形式，因此，從購房合同中的“付款方式”上，幾乎無法得到客戶的資金來源信息。（四）現(xiàn)行房地產(chǎn)相關(guān)法規(guī)中，有利于反洗錢工作開展的法規(guī)不健全、推行緩慢。早在2005年5月，建設(shè)部等七部委就曾聯(lián)合出臺《關(guān)于做好穩(wěn)定住房價(jià)格工作的意見》，其中第七條規(guī)定：實(shí)行實(shí)名制購房，推行商品房預(yù)銷售合同網(wǎng)上即時(shí)備案，防范私下交易行為。2006年7月的《關(guān)于進(jìn)一步整頓規(guī)范房地產(chǎn)交易秩序的通知》再一次明確要求房地產(chǎn)管理部門應(yīng)嚴(yán)格預(yù)售合同登記備案制度，落實(shí)購房“實(shí)名制”。應(yīng)該說，“購房實(shí)名制”的推行是非常有利于反洗錢工作的，它為了解客戶、進(jìn)行客戶身份識別提供了前提。然而，房地產(chǎn)業(yè)的法規(guī)體系中只有實(shí)名制而沒有相應(yīng)的配套措施，很容易出現(xiàn)管理漏洞，也使這項(xiàng)制度在反洗錢中發(fā)揮的作用大打折扣。2004年建設(shè)部辦公廳印發(fā)的《房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)建設(shè)工作綱要（試行）》提出了房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)建設(shè)的基本工作思路，即“以城市為單位，通過一定的信息平臺，依托房地產(chǎn)管理的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將分散于房地產(chǎn)開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、租賃登記備案、權(quán)屬登記等管理環(huán)節(jié)的市場信息有機(jī)整合起來，”。在以后的五年中，各地已基本建立了當(dāng)?shù)刈约旱姆康禺a(chǎn)市場信息系統(tǒng)。然而，從反洗錢的角度審視上述基本工作思路，“以城市為單位”的指導(dǎo)思想幾乎已經(jīng)成為“建立全國聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)機(jī)備案系統(tǒng)”的制度。這樣，僅能掌握每個(gè)購房者在當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)情況，而無法發(fā)現(xiàn)洗錢分子在全國范圍內(nèi)不同地區(qū)購置多套房產(chǎn)的犯罪行為。另外，在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，雖然各城市建立的房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)基本包含了上述工作綱要提及的模塊，但仍存在一定差異，同樣不利于將來各地不同系統(tǒng)之間的聯(lián)網(wǎng)整合，在反洗錢方面的作用也將受到一定限制。上述分析不難發(fā)現(xiàn)，我國房地產(chǎn)業(yè)現(xiàn)行的交易法規(guī)體系預(yù)防和打擊洗錢犯罪的作用是有限的。當(dāng)然，《反洗錢法》出臺較晚也是造成這種狀況的客觀原因之一。如何改變這種狀況已成為需要重點(diǎn)研究的問題。較大范圍的修改既收效緩慢也是不現(xiàn)實(shí)的，在《反洗錢法》的指導(dǎo)下，針對房地產(chǎn)業(yè)另外制定出臺符合行業(yè)特色的專門的反洗錢法規(guī)才是合理之舉。四、房地產(chǎn)業(yè)反洗錢法規(guī)建設(shè)的建議國際反洗錢組織FATF關(guān)于反洗錢工作的最新40項(xiàng)建議中，共有9項(xiàng)建議涉及包括房地產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的特定非金融機(jī)構(gòu)，其中建議10、11、12、15、17中規(guī)定的客戶盡職調(diào)查和交易記錄保存義務(wù)，建議18、19、20、21規(guī)定的可疑交易報(bào)告義務(wù)以及建議28明確的監(jiān)管原則，這些建議要求各國對特定非金融機(jī)構(gòu)建立反洗錢工作體系。然而，目前我國房地產(chǎn)業(yè)的法規(guī)建設(shè)重在產(chǎn)權(quán)界定的清晰性和交易合法性的行政審批環(huán)節(jié)，缺乏對房產(chǎn)購置資金來源的合法性以及資金交易的監(jiān)測手段。例如，現(xiàn)行規(guī)定已經(jīng)要求買賣房地產(chǎn)的客戶在房地產(chǎn)交易登記中心辦理產(chǎn)權(quán)登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證明文件，但考慮到可疑交易的分析排查需要，需要房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)協(xié)助客戶除提供真實(shí)有效身份證明文件外，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)也應(yīng)對實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人身份、資金來源、交易目的、職業(yè)等背景信息進(jìn)行了解和登記。要求房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)在客戶盡職調(diào)查方面達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，首先要克服制度障礙，可選擇的思路有兩條：其一，全面修改房地產(chǎn)業(yè)的相關(guān)制度，加入反洗錢內(nèi)容，比如明確客戶身份識別的主要要素和資金監(jiān)測的主要內(nèi)容；其二，由反洗錢行政主管部門會同相關(guān)部委聯(lián)合出臺較高級別的包括房地產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢高級監(jiān)管原則，再由具體行業(yè)主管部門結(jié)合實(shí)際情況予以具體化。相比而言，第二種思路較之第一種思路對現(xiàn)有房地產(chǎn)業(yè)的管理體系影響較小，更便于實(shí)現(xiàn)和實(shí)施。在《反洗錢法》的框架下，中國人民銀行應(yīng)會同房地產(chǎn)業(yè)的行業(yè)主管部門，共同制定房地產(chǎn)業(yè)的客戶身份識別、大額交易和可疑交易報(bào)告等制度，清晰房地產(chǎn)業(yè)反洗錢義務(wù)主體和職責(zé)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)。房地產(chǎn)業(yè)的反洗錢義務(wù)主體應(yīng)該包括房地產(chǎn)開發(fā)商和二手房交易中介機(jī)構(gòu)等房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)。在客戶身份識別方面，規(guī)定房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)核對登記購房者的真實(shí)身份信息，留存單位營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人等身份證明文件，登記自然人姓名、身份證件種類及號碼、住址、職業(yè)、收入水平以及交易房產(chǎn)基本信息，并留存有效身份證件影印件。與此同時(shí)，住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部應(yīng)及時(shí)修改統(tǒng)一的制式購房合同，增加客戶身份信息量，補(bǔ)充可進(jìn)一步了解客戶的必要信息。大額交易和可疑交易報(bào)告制度，應(yīng)明確規(guī)定大額交易和可疑交易報(bào)送主體、時(shí)間和途徑，可原則性地列舉房地產(chǎn)交易中的可疑交易特征和可疑行為特征。具體如：（1）在購房手續(xù)辦理過程中，客戶突然提出要求變更買受人姓名的；（2）按揭購房后，突然提前償還剩余房款的；（3）直接以50萬元以上現(xiàn)金支付房款的；（4）不關(guān)注房產(chǎn)質(zhì)量、物業(yè)等要素，大概了解后直接購房的；（5）一次性以同一身份證購買三套（含）以上房產(chǎn)的；（6）通過他人賬戶支付房款，而不能合理解釋付款人和買受人關(guān)系的；（7）購買房產(chǎn)后無合理原因強(qiáng)烈要求全款退房的；（8）持有他人身份證件購房，且不能解釋購房人和身份證件所有人關(guān)系的；（9）持有假身份證件購房的；（10）以明顯高于或低于市價(jià)進(jìn)行房地產(chǎn)交易等。此外，中國人民銀行和住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部也應(yīng)與房地產(chǎn)業(yè)的行業(yè)自律組織中國房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會加強(qiáng)溝通與合作，發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會利用自身的資源優(yōu)勢，制定房地產(chǎn)業(yè)反洗錢工作指引，幫助房地產(chǎn)業(yè)反洗錢主體有效履行反洗錢義務(wù)。參考文獻(xiàn)[1]法律出版社法規(guī)中心.中華人民共和國房地產(chǎn)法律法規(guī)全書（2014）[M].北京：法律出版社，2014。[2]唐旭等.中國洗錢犯罪案例剖析[M].北京：群眾出版社，2009。[3]童文俊房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類與管理研究[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（3）：45-49。[4]中國人民銀行.中國反洗錢報(bào)告（2012）[M].北京：中國金融出版社，2013。[5]中國人民銀行反洗錢局.反洗錢法規(guī)實(shí)用手冊（2014）[M].北京：中國金融出版社，2014。The Review on Real Estate Transaction Laws and Regulations from the Perspective of Anti-money LaunderingSUN Jingwen（School of Business of Xi’an International Studies University， Xi’an Shaanxi 710128）Abstract：Real estate industry has become the easiest conduit for money laundering among the designated non-financial businesses， hence it is extraordinarily necessary to establish and improve the anti-money laundering laws and regulations on real estate industry. The paper reviews and summarizes the current laws and regulations on real estate industry from the point of view of anti-money laundering， which lay a basis for establishing anti-money laundering laws and regulations on real estate industry， and provides reliable guidance for an effective connection between anti-money laundering laws and regulations and real estate transaction laws and regulations.Keywords： real estate； anti-money laundering； transaction law and regulation責(zé)任編輯、校對：楊振峰

反洗錢工作要求和建議范文第3篇

一、期貨保證金安全存管制度實(shí)施情況

2006年1月19日，為進(jìn)一步完善期貨市場保證金存管制度，規(guī)范保證金管理，保護(hù)期貨投資者合法權(quán)益，中國證監(jiān)會期貨部下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范期貨保證金存取業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（證監(jiān)期貨字〔2006〕9號），規(guī)定“投資者從事期貨交易，應(yīng)當(dāng)在期貨結(jié)算銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行）開立用于期貨交易出入金的銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱‘期貨結(jié)算賬戶’）或選擇已在結(jié)算銀行開立的銀行結(jié)算賬戶登記為期貨結(jié)算賬戶。投資者可在期貨經(jīng)紀(jì)公司登記多家結(jié)算銀行的期貨結(jié)算賬戶”，并明確要求投資者今后應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬形式辦理出入金業(yè)務(wù)，“投資者用于期貨交易的出入金應(yīng)當(dāng)通過開設(shè)在同一期貨結(jié)算銀行的投資者期貨結(jié)算賬戶和期貨經(jīng)紀(jì)公司保證金賬戶以同行轉(zhuǎn)賬的形式辦理，不得通過現(xiàn)金收付或期貨經(jīng)紀(jì)公司內(nèi)部劃轉(zhuǎn)的方式辦理出入金”。2006年3月10日，期貨保證金安全存管制度在全國開始全面推廣實(shí)施。

期貨結(jié)算賬戶制度的實(shí)施，使得投資者出入金必須通過期貨結(jié)算賬戶進(jìn)行，不得辦理現(xiàn)金存取，將投資者保證金進(jìn)出和流轉(zhuǎn)納入結(jié)算銀行系統(tǒng)，使投資者出入金記錄能夠得到期貨公司之外的外部資料驗(yàn)證，從而對期貨公司保證金管理實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，防止了挪用客戶期貨交易保證金現(xiàn)象的發(fā)生，保障了投資者保證金的安全。

目前，銀期轉(zhuǎn)賬方式在出入金額度和交易手續(xù)費(fèi)方面存在以下特點(diǎn)：一是入金無限制，出金限制相對寬松。入金（銀行資金轉(zhuǎn)期貨資金）無次數(shù)和額度限制；出金（期貨資金轉(zhuǎn)銀行資金）方面規(guī)定，單個(gè)客戶每日出金次數(shù)不超過5次。在可取資金范圍內(nèi)，每次不超過50萬元，每天總額不超過50萬元，50萬元以上、100萬元以下的出金，需致電期貨公司申請調(diào)整當(dāng)日轉(zhuǎn)款額度。100萬元以上需提前一天致電期貨公司預(yù)約取款。二是普遍免收銀期轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行銀期轉(zhuǎn)賬收費(fèi)均暫時(shí)免費(fèi)。

二、期貨保證金安全存管制度對反洗錢工作帶來的影響

期貨投資者能夠同時(shí)在5家商業(yè)銀行開立期貨結(jié)算賬戶，并可以花費(fèi)較低交易成本以期貨經(jīng)紀(jì)公司保證金賬戶為中介，實(shí)現(xiàn)資金跨行劃轉(zhuǎn)的做法，對當(dāng)前期貨行業(yè)反洗錢工作有效開展存在以下不利影響：

一是嚴(yán)重影響期貨公司反洗錢可疑交易報(bào)告的質(zhì)量和效率。日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)期貨公司異常交易報(bào)告中存在大量符合《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》“第十二條（七）客戶長期不進(jìn)行或者少量進(jìn)行期貨交易，其資金賬戶卻發(fā)生大量的資金收付”標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告，期貨公司工作人員聯(lián)系詢問客戶并結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)識別分析后，確認(rèn)大部分異常交易是期貨投資者利用銀期轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)而頻繁進(jìn)行資金跨行劃轉(zhuǎn)的行為，但投資者的該類行為占用了期貨公司相當(dāng)數(shù)量的反洗錢工作資源，干擾了正常的反洗錢可疑交易監(jiān)測分析工作，影響了該項(xiàng)工作的效率和有效性。

二是為違法犯罪分子提供了洗錢通道。由于期貨投資者可以在工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行同時(shí)開立期貨結(jié)算賬戶，并且按照現(xiàn)行政策能夠免手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)銀期轉(zhuǎn)賬，不排除部分違法犯罪分子利用該項(xiàng)制度漏洞實(shí)現(xiàn)資金的輾轉(zhuǎn)騰挪，從而掩飾、隱匿上游犯罪所得及其產(chǎn)生的收益。并且，上述行為很可能與以規(guī)避銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為目的而頻繁進(jìn)行銀期轉(zhuǎn)賬的行為交織存在，大大增加了其洗錢行為的隱蔽性和復(fù)雜程度，增加了反洗錢工作人員識別分析的難度。

三是增加了商業(yè)銀行大額和可疑交易監(jiān)測分析的難度。目前，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定，銀期轉(zhuǎn)賬達(dá)到大額交易標(biāo)準(zhǔn)的由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)向中國反洗錢監(jiān)測中心提交大額交易報(bào)告。針對期貨投資者可以同時(shí)在多個(gè)銀行開立期貨結(jié)算賬戶并通過期貨經(jīng)紀(jì)公司保證金賬戶實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬交易的情況，由于目前各大商業(yè)銀行信息系統(tǒng)均獨(dú)立運(yùn)行，信息共享水平較低，反洗錢工作人員無法綜合各商業(yè)銀行大額交易監(jiān)測信息進(jìn)行分析監(jiān)測，不利于掌握洗錢活動的資金來源和運(yùn)行軌跡。舉例來說，如犯罪嫌疑人甲某以從事期貨投資名義在乙期貨經(jīng)紀(jì)公司開立了期貨交易賬戶，并在5家商業(yè)銀行均開立了期貨結(jié)算賬戶，為掩飾轉(zhuǎn)移犯罪所得，其先是通過工商銀行期貨結(jié)算賬戶完成1筆100萬元的入金轉(zhuǎn)賬，緊接著又將100萬元資金以出金的形式轉(zhuǎn)賬到農(nóng)業(yè)銀行期貨結(jié)算賬戶上，由于上述兩筆大額轉(zhuǎn)賬交易分別由兩家商業(yè)銀行單獨(dú)報(bào)送，導(dǎo)致資金運(yùn)行軌跡出現(xiàn)了斷層，反洗錢工作人員很難將兩筆交易聯(lián)系在一起進(jìn)行識別分析。

三、對策建議

2011年2月11日，中國證券業(yè)協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范證券公司客戶資金第三方存管單客戶多銀行服務(wù)的通知》，在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上允許各證券公司開通第三方存管業(yè)務(wù)單客戶多銀行服務(wù)項(xiàng)目，即一個(gè)客戶可以在不同銀行開立不超過5個(gè)證券資金賬戶，并允許主資金賬戶與輔助資金賬戶之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，而證券交易只能通過主資金賬戶完成。鑒于開通單客戶多銀行模式證券、期貨保證金存管制度后帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，建議反洗錢行政主管部門應(yīng)協(xié)調(diào)中國證監(jiān)會完善現(xiàn)行期貨保證金安全存管制度，參照現(xiàn)行證券投資者交易結(jié)算資金第三方存管制度，明確要求同一期貨投資者只能在一家辦理銀期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立一個(gè)期貨結(jié)算賬戶，不得在多家商業(yè)銀行開立多個(gè)期貨結(jié)算賬戶。如果繼續(xù)執(zhí)行現(xiàn)行“一對多”的存管制度，則必須出臺有關(guān)加強(qiáng)期貨結(jié)算賬戶的反洗錢工作要求和措施，防范“一對多”期貨結(jié)算賬戶成為洗錢通道。具體措施至少應(yīng)該包含下列內(nèi)容：

一是應(yīng)保證客戶的所有開戶資料真實(shí)、有效、一致，所提供的銀行結(jié)算賬戶均為其本人合法真實(shí)有效的銀行賬戶，否則無法開通銀期轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

二是需保證客戶的銀行賬戶信息與客戶身份證明文件信息一致。對客戶擅自修改銀行信息，導(dǎo)致同一客戶的資金賬戶與銀行賬戶關(guān)鍵信息出現(xiàn)差異的，期貨經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)暫停與該賬戶相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)功能，直至賬戶關(guān)鍵信息恢復(fù)一致。

三是客戶在多個(gè)期貨結(jié)算賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)需以期貨投資為目的。對客戶連續(xù)5次在多個(gè)期貨結(jié)算賬戶間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，且在同一期間無任何期貨交易行為，并將資金從營業(yè)部取出的情形，作為預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，期貨經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)對客戶進(jìn)行預(yù)警信息處理，再次向投資者提示資金劃轉(zhuǎn)需以期貨投資為目的。

四是對客戶出現(xiàn)第二次連續(xù)5次進(jìn)行多個(gè)期貨結(jié)算賬戶間資金劃轉(zhuǎn)且在同一期間無任何期貨交易行為，期貨經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)對客戶賬戶采取必要的限制措施，包括但不限于限制客戶多個(gè)賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)、暫停銀期轉(zhuǎn)賬服務(wù)、收取一定費(fèi)用等。

五是對于被采取限制措施的客戶，期貨經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行盡職調(diào)查，對客戶進(jìn)行投資者教育工作，當(dāng)面講解業(yè)務(wù)規(guī)則等方式，在客戶簽署“了解銀期轉(zhuǎn)賬目的并不再進(jìn)行非交易目的資金劃轉(zhuǎn)并承擔(dān)違規(guī)制裁和相關(guān)后果”的承諾后，方可再次為客戶開通銀期轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

反洗錢工作要求和建議范文第4篇

為落實(shí)上級行加強(qiáng)內(nèi)控工作的指示精神，完善內(nèi)控管理機(jī)制，有力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)內(nèi)控工作有效開展，做到依法合規(guī)經(jīng)營，力爭實(shí)現(xiàn)全年不發(fā)生案件和重大違規(guī)事件的目標(biāo)，努力塑造我行品牌形象，特制定20XX年內(nèi)控工作計(jì)劃。

一、總體思路和工作目標(biāo)

20XX年，我行內(nèi)控工作的總體思路和工作目標(biāo)是：圍繞分行黨委20XX年利潤超元的核心工作目標(biāo)，堅(jiān)持以抓隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)監(jiān)督、防風(fēng)險(xiǎn)、保安全、促發(fā)展為指導(dǎo)思想，繼續(xù)推進(jìn)矩陣式內(nèi)控管理模式，落實(shí)“三個(gè)同步”、“三個(gè)同責(zé)”要求，從提高網(wǎng)點(diǎn)自控、條線管理部門管控和二道防線牽頭部門協(xié)控水平入手，圍繞教育、建制、評估、監(jiān)督、問責(zé)五個(gè)方面，深入開展合規(guī)意識教育，提高員工素質(zhì)，提升合規(guī)操作能力，力爭實(shí)現(xiàn)全年不發(fā)生案件和重大違規(guī)事件的目標(biāo)。

二、加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度建設(shè)，夯實(shí)內(nèi)控工作基礎(chǔ)

加強(qiáng)和完善內(nèi)控制度建設(shè)，是做好內(nèi)控工作的基礎(chǔ)，是有效防止我行發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。我行要根據(jù)中國人民銀行的《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，健全完善現(xiàn)有的各種規(guī)章制度，統(tǒng)一制定業(yè)務(wù)管理制度及操作規(guī)程，加強(qiáng)信貸管理、資金管理、會計(jì)管理、安全管理、行政管理，強(qiáng)化會計(jì)、出納、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等崗位和印章、密押、空白憑證交接保管的自身監(jiān)管，使各項(xiàng)內(nèi)控制度實(shí)現(xiàn)科學(xué)性、嚴(yán)密性、制約性和有效性，從而夯實(shí)內(nèi)控工作基礎(chǔ)。

三、加強(qiáng)內(nèi)控隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)和能力

加強(qiáng)內(nèi)控隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)和能力，是搞好內(nèi)控工作的基礎(chǔ)。一是內(nèi)控人員要在學(xué)習(xí)上下功夫，努力加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)內(nèi)控法規(guī)政策和各項(xiàng)制度，樹立工作學(xué)習(xí)化，學(xué)習(xí)工作化的理念，努力提高解決內(nèi)控工作中出現(xiàn)的新情況、新問題的能力，深刻認(rèn)識和準(zhǔn)確把握內(nèi)控工作的基本內(nèi)涵、原則要求和重要意義，切實(shí)增強(qiáng)工作的主動性和針對性。二是內(nèi)控人員要在提高工作能力上下功夫，需要認(rèn)清形勢，關(guān)注熱點(diǎn)，把握重點(diǎn)，協(xié)調(diào)關(guān)系，提高應(yīng)變能力，真正做好內(nèi)控工作，服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)管理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是內(nèi)控人員要正視自身的地位和作用，調(diào)動工作積極性，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)合作精神，發(fā)揮集體的作用，樹立內(nèi)控工作也是生產(chǎn)力的新理念，充分發(fā)揮內(nèi)控工作的作用。四是內(nèi)控人員要加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，貫徹執(zhí)行我行有關(guān)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制的統(tǒng)一部署，按照“責(zé)任到位、監(jiān)督到位、追究到位”的要求，明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督，做到以身作則、廉潔自律，不能發(fā)生任何違規(guī)現(xiàn)象。

四、加強(qiáng)內(nèi)控信息收集，掌握內(nèi)控工作開展情況

內(nèi)控信息是做好內(nèi)控工作的基礎(chǔ)與關(guān)鍵，要進(jìn)一步建立和完善內(nèi)控信息體系，擴(kuò)大信息系統(tǒng)的覆蓋面，保證信息充分流動，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)內(nèi)控信息收集，運(yùn)用好內(nèi)控信息，及時(shí)掌握各機(jī)構(gòu)和各條線內(nèi)控工作開展情況，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障。建立與我行及其內(nèi)控管理專職部門信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問題。要建立差錯信息記錄平臺，記錄各類差錯信息，加大對業(yè)務(wù)差錯整改落實(shí)的監(jiān)督和相關(guān)責(zé)任人的處罰。

五、圍繞內(nèi)控目標(biāo)，做好排風(fēng)險(xiǎn)防案件工作

要緊緊圍繞內(nèi)控目標(biāo)，切實(shí)做好排風(fēng)險(xiǎn)、防案件工作，提高內(nèi)控監(jiān)督的科學(xué)性、針對性和有效性。

1、牢固樹立全員排風(fēng)險(xiǎn)、防案件思想意識。每個(gè)員工要努力學(xué)習(xí)，掌握金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因與規(guī)律，把警惕風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識深入自己的心中，在任何崗位，任何工作中，思想上崩緊安全一根弦，時(shí)刻不忘金融風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)思想道德教育，做到潔身自好，正確對待名利和金錢，嚴(yán)于律己，防微杜漸，夯實(shí)精神支柱，筑牢思想防線，做到工作上高標(biāo)準(zhǔn)、生活上嚴(yán)要求、作風(fēng)上高境界，杜絕一切社會上的不良行為與腐朽作風(fēng)。要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)工作制度，做到制度上面無商量，制度上面無情面，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到工作實(shí)處。要理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，結(jié)合自己的工作崗位實(shí)際，處處留心，事事關(guān)心，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，通過合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實(shí)現(xiàn)最大效益。

2、強(qiáng)化合規(guī)文化建設(shè)，進(jìn)一步增強(qiáng)廣大員工依法合規(guī)經(jīng)營意識。要組織全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等系列文件，加強(qiáng)《崗位合規(guī)手冊》等規(guī)章制度和各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程的培訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)建立起符合我行實(shí)際的內(nèi)控文化。每個(gè)員工要認(rèn)同我行內(nèi)控文化，把內(nèi)控意識和內(nèi)控文化滲透到自己的思想深處，成為自己的自覺行為，深化對合規(guī)操作的認(rèn)識，學(xué)習(xí)和理解規(guī)章制度，增強(qiáng)執(zhí)行制度的能力和自覺性，形成事事都符合守法合規(guī)的工作標(biāo)準(zhǔn)，在心中筑起一道堅(jiān)不可摧的道德長城。

3、認(rèn)真落實(shí)防案工作制度，排風(fēng)險(xiǎn)，防案件。要堅(jiān)持案件形勢分析會制度，全員參加案件形勢分析會，提高排風(fēng)險(xiǎn)，防案件意識。對經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和重要崗位員工實(shí)行輪崗、交流。定期對崗位交流、強(qiáng)制休假等管理工作進(jìn)行檢查、評價(jià)和督促。要加強(qiáng)對基層負(fù)責(zé)人、重要崗位員工“八小時(shí)之外”及其社交圈的監(jiān)督，掌握異常行為表現(xiàn)，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，防范案件發(fā)生。

六、有效落實(shí)內(nèi)控整改機(jī)制，加強(qiáng)對內(nèi)控問題監(jiān)控分析

要根據(jù)銀監(jiān)局“進(jìn)行全面現(xiàn)場檢查”的通知精神，開展業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)大檢查，落實(shí)整改措施，規(guī)避操作性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。要檢查存款、柜臺操作、會計(jì)結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)、銀行卡、利率管理、安全保衛(wèi)及金庫管理等各方面問題，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改，確保全部整改到位。要在職能管理和業(yè)務(wù)部門自我檢查、評估的基礎(chǔ)上，做到按季度檢查，檢查貫徹落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)、案件防范工作責(zé)任制及相關(guān)制度落實(shí)情況，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，提出整改建議，并督促和幫助其落實(shí)整改，強(qiáng)化內(nèi)控管理工作。要加強(qiáng)對內(nèi)控問題監(jiān)控分析，提出整改意見與要求，幫助督促整改，不斷提高內(nèi)控管理水平。

七、完善內(nèi)控激勵和問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化案防高壓態(tài)勢

要完善內(nèi)控激勵機(jī)制，進(jìn)一步建立健全違規(guī)舉報(bào)獎勵制度，要暢通舉報(bào)渠道，設(shè)立違規(guī)舉報(bào)電子信箱，鼓勵員工通過各種渠道及時(shí)反映違規(guī)問題和線索。要及時(shí)做好各項(xiàng)舉報(bào)核查工作，對群眾來信來電、來人來訪揭示的涉及重大違規(guī)事項(xiàng)的線索，要及時(shí)核查，徹底查清。要強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，對在各類檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人，要依紀(jì)據(jù)實(shí)查處。要繼續(xù)強(qiáng)化案件責(zé)任追究制度，對非自查發(fā)現(xiàn)的案件，嚴(yán)格執(zhí)行雙線問責(zé)、重大案件上追兩級的規(guī)定，嚴(yán)肅查處直接責(zé)任人和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人。對因領(lǐng)導(dǎo)干部不作為、亂作為引發(fā)案件或重大責(zé)任事故的，要嚴(yán)格問責(zé)、嚴(yán)肅處理。要強(qiáng)化案防高壓態(tài)勢，嚴(yán)格實(shí)行責(zé)任追究制度，制定鐵的紀(jì)律，不管是誰，在遵守規(guī)章制度上一視同仁，沒有特權(quán)，不搞姑息遷就，不搞下不為例，有問題一查到底，做到層層設(shè)防、處處把關(guān)、事事對照，切實(shí)抓好內(nèi)控工作

反洗錢工作要求和建議范文第5篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)等現(xiàn)代化新興技術(shù)作用下完成資金融通的一種金融服務(wù)模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要業(yè)態(tài)包括了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售基金等，是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充，也給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨之而來的是金融風(fēng)險(xiǎn)和犯罪行為的出現(xiàn)，這就需要加強(qiáng)對其監(jiān)管的法律制定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要法律問題

首先，目前我國仍然缺乏明確、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一方面，已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律上，更多的是一些顯示性固定，缺乏民事相關(guān)的法律法規(guī)。另一方面，有關(guān)社會征信體系構(gòu)建、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融隱私權(quán)保護(hù)等內(nèi)容的法律法規(guī)還不夠明確。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制還未有明確的監(jiān)管主體，會產(chǎn)生無人監(jiān)管或者多人監(jiān)管的問題。同時(shí)，分級監(jiān)管的體制，缺乏一些交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管，會出現(xiàn)監(jiān)管分散的問題。最后，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。如個(gè)人隱私的保障不充足，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露量大、范圍廣、速度快，給消費(fèi)者帶來很多不必要的損失。同時(shí)，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中有關(guān)爭議的處理不妥當(dāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行為的載體是網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)的舉證責(zé)任方法很難達(dá)到效果，因電子取證的專業(yè)性更高，存在一定難度。此外，金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的存在也是主要問題。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑

1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。

這是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律保障和依據(jù)，具體可以從三方面入手。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的立法工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展特點(diǎn)，制定出《電子貨幣服務(wù)法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)用戶信息保護(hù)的問題，制定出《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律。其次，要不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作?；诒O(jiān)管，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時(shí)解決。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)實(shí)施，仍然需要有專業(yè)的、針對性的法律法規(guī)。如必須出臺有關(guān)信用體系、個(gè)人信息保護(hù)、支付用戶識別、電子簽名等相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在合法的安全范圍內(nèi)展開的，以此來不斷引導(dǎo)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)相對自由的環(huán)境，其金融環(huán)境與傳統(tǒng)的金融相比更新?lián)Q代的節(jié)奏更快，因此，對已有法律法規(guī)的修訂是至關(guān)重要的，包括了對法律法規(guī)的健全和提升?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對證券法、商業(yè)銀行法、擔(dān)保法以及票據(jù)法等都提出了更多的新要求和新問題，因此，相關(guān)立法機(jī)構(gòu)必須做好及時(shí)的修訂工作。如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理法》等法律中因位階不高和法律錯位的原因會產(chǎn)生對支付機(jī)構(gòu)合法權(quán)益保護(hù)不足的問題，應(yīng)該不斷加快對更高位階的法律法規(guī)進(jìn)行制定和完善；如有關(guān)電子票據(jù)的法律地位仍然不夠明確，應(yīng)該規(guī)范和調(diào)整相關(guān)《票據(jù)法》。

2.科學(xué)明確監(jiān)管主體和內(nèi)容。

監(jiān)管主體上，要不斷明確“一行三會”監(jiān)管主體的監(jiān)管作用。建立以“一行三會”為主，其他部門，如科技部、工信部、稅務(wù)部和法制辦等在內(nèi)為輔的監(jiān)管體系。同時(shí)，要對我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體框架，系統(tǒng)性的對其業(yè)務(wù)及屬性進(jìn)行確定，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：（1）“一行三會”要在分類監(jiān)管的總體原則上建立健全的法律法規(guī)，進(jìn)行延伸監(jiān)管。（2）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付上，作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，中央銀行要承擔(dān)著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貨幣的監(jiān)管工作，加上延伸出來的保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，中央銀行可以和保監(jiān)會和證監(jiān)會共同努力，構(gòu)建完善的支付機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管體系。（3）對P2P的監(jiān)管主體進(jìn)行明確。P2P是有一定跨區(qū)域性的，而中央銀行在征信體系上有一定的監(jiān)管優(yōu)勢的。在監(jiān)管主體上，也要建立監(jiān)管合作機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍較廣，需要多方面、全方位的合作機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，具體上可以建立以監(jiān)管主體為主，一些金融、商務(wù)及信息部門為輔的監(jiān)管合作機(jī)制。監(jiān)管內(nèi)容上，要對業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確，對那些還不具備金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，當(dāng)做金融投資雙方的信息溝通中介。要強(qiáng)化對非現(xiàn)場的監(jiān)管力度，以能實(shí)時(shí)監(jiān)察任何任何環(huán)節(jié)存在的問題。要最大程度的保護(hù)用戶的個(gè)人信息。這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須利用現(xiàn)有的法律法規(guī)對用戶的個(gè)人信息資料進(jìn)行保護(hù)。同時(shí)，要強(qiáng)化信息系統(tǒng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對已建立的信息系統(tǒng)加大監(jiān)管力度，同時(shí)也要建立新的信息系統(tǒng)。此外，要建立科學(xué)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上交后，審核部門必須進(jìn)行動態(tài)分析，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)狀態(tài)進(jìn)行全面分析。

3.全面保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的立法保護(hù)。在制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的前提上不斷豐富對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，不斷延伸消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容和內(nèi)涵。其次，要遵循適度保護(hù)、傾斜保護(hù)的權(quán)益保護(hù)原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費(fèi)者的地位，因此，遵循傾斜保護(hù)原則是極為關(guān)鍵的。一旦消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，就能在最短時(shí)間內(nèi)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。最后，要明確和拓展消費(fèi)者權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費(fèi)者的合法權(quán)益必須涵蓋了公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)權(quán)等。相對而言，就要求企業(yè)經(jīng)營者要最好其保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的義務(wù)，包括了安全保障、披露、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息等業(yè)務(wù)。此外，要科學(xué)防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。任何以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，都是存在犯罪風(fēng)險(xiǎn)的，因此對互聯(lián)網(wǎng)犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范是完善其監(jiān)管的重要手段。以反洗錢的犯罪行為為例，要根據(jù)反洗錢的基本原則對犯罪紅線進(jìn)行劃分，相關(guān)機(jī)構(gòu)要遵循反洗錢的核心內(nèi)容，尤其是客戶身份識別的相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，要進(jìn)行跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。洗錢資金有跨行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管是重要的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有發(fā)洗錢的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，建立完善的監(jiān)管機(jī)制。

四、結(jié)語