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商業(yè)銀行概念范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行，可持續(xù)發(fā)展，必要性

 

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

1991年聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織在荷蘭召開(kāi)的國(guó)際農(nóng)業(yè)與環(huán)境會(huì)議，通過(guò)了著名的《登博斯宣言》，闡明了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的概念，即在不損害后代利益的前提下，保證當(dāng)代人對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求，維持資源的供需平衡和環(huán)境的良性循環(huán)，其核心是科學(xué)化，方式是產(chǎn)業(yè)化，過(guò)程是生態(tài)化，結(jié)果是效益最大化。。與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展相聯(lián)系，本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念作出如下界定：所謂農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)村商業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問(wèn)題，使農(nóng)村商業(yè)銀行資金、財(cái)務(wù)、信貸、人力、機(jī)構(gòu)等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須按市場(chǎng)規(guī)律把農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)主體目標(biāo)利潤(rùn)化、金融業(yè)務(wù)多元化、產(chǎn)業(yè)運(yùn)行市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)管理法制化、產(chǎn)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個(gè)基本要素：

（一）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無(wú)從談起。

（二）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長(zhǎng)，沒(méi)有量的積累和擴(kuò)大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負(fù)債總量、中間業(yè)務(wù)總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。

（三）結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結(jié)構(gòu)優(yōu)化。全行主營(yíng)業(yè)務(wù)都存在一個(gè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。具體到信貸結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括客戶(hù)結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等幾個(gè)方面。

（四）質(zhì)量。質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)涵。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)，就必須遵循“有質(zhì)量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質(zhì)量包括資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量等涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的多個(gè)方面。

（五）效益。效益是銀行經(jīng)營(yíng)的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標(biāo)，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（六）規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。。

（七）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)客戶(hù)需求是農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

至2009年9月，中國(guó)已成立的農(nóng)村商業(yè)銀行有27家。農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)由2003年的384.8億元提高到2008年的9290.50億元，增長(zhǎng)了22.4倍；稅后利潤(rùn)由2003年0.9億元提高到2008年的73.2億元?？傮w上看，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行多位于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北京、上海和江蘇，這三個(gè)地區(qū)共有14家農(nóng)村商業(yè)銀行，其他13家則位于安徽、內(nèi)蒙古、天津、還有東北和西部地區(qū)。。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模較小，只有上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行，還有2008年成立的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較大，資產(chǎn)總額分別達(dá)到1550億元、1827億元和1500億元，共占27家農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的62%，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到500億元，其余農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)均在300億元以下。

雖然這些農(nóng)村商業(yè)銀行大部分是處于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但是與其他商業(yè)銀行相比，在資本金規(guī)模、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)份額、信息技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)等方面仍存在較大的差距。為了獲得足夠的生存空間，農(nóng)村商業(yè)銀行急需提升自身各方面的競(jìng)爭(zhēng)能力，但這并不意味著農(nóng)村商業(yè)銀行要不顧現(xiàn)實(shí)情況，一味地通過(guò)加大投入取得自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力的快速增長(zhǎng)，而是應(yīng)該實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學(xué)的發(fā)展道路。

可持續(xù)發(fā)展是不以犧牲后期發(fā)展資源為代價(jià)的一種良性發(fā)展方式，實(shí)質(zhì)就是穩(wěn)定健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展道路具有深刻社會(huì)意義！

首先，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)具有重要現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是全面建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要組成部分，關(guān)系到今后我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，肩負(fù)信貸支農(nóng)重任，農(nóng)村商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，直接影響“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。特別是近年來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行充分利用支農(nóng)再貸款，加大了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的投放，有效解決了農(nóng)民的資金需求；扶持以“公司＋農(nóng)戶(hù)”的形式的特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；同時(shí)，大力組織存款，發(fā)放貸款，有力地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，是遵循健康有序發(fā)展原則，是建立在一定的風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制基礎(chǔ)之上的發(fā)展，這將有助于逐步控制降低農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

最后，實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展有實(shí)質(zhì)意義。農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，就是改變以往粗放經(jīng)營(yíng)粗放管理的方法，堅(jiān)持樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制、成本約束、完善法人治理結(jié)構(gòu)等先進(jìn)管理理念，逐步走向良性發(fā)展的軌道，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 劉明康. 年內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將達(dá)100家[J]．21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2008，7.

[2] 吳愛(ài)民. 地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實(shí)踐探索與思考[J]．武漢金融，2007，8.

[3] 王吉，成邵敏. 關(guān)于深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革與強(qiáng)化管理的思考[J]．經(jīng)濟(jì)與金融，2007，7.

商業(yè)銀行概念范文第2篇

保齡寶獨(dú)占鰲頭

11月21日晚間，保齡寶公告，稱(chēng)山東禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司籌建工作小組于11月20日收到銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的同意批復(fù)，山東禹城農(nóng)商行的籌建已獲得銀監(jiān)會(huì)同意。

根據(jù)保齡寶公告，公司曾擬以自有資金3164萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)擬組建的禹城農(nóng)村商業(yè)銀行2260萬(wàn)股，占禹城農(nóng)村商業(yè)銀行總股本的5.91%，加上增資前公司持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份8799150股，增資后公司將合計(jì)持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行8.21%的股份，并將成為禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的第一大股東。

市場(chǎng)對(duì)保齡寶的公告給予了強(qiáng)烈反應(yīng)。上周五，保齡寶被資金封于漲停板，并最終報(bào)收17.07元。不過(guò)，民營(yíng)銀行相關(guān)概念股卻并未出現(xiàn)集體爆發(fā)，大部分個(gè)股仍隨大市走出一輪低迷行情。東方財(cái)富通統(tǒng)計(jì)的19只相關(guān)觀念股，僅有6只上漲，整個(gè)板塊更是呈現(xiàn)整體微跌態(tài)勢(shì)。

根據(jù)國(guó)家工商總局網(wǎng)站的企業(yè)名稱(chēng)核準(zhǔn)公告，目前已有超過(guò)30家民營(yíng)銀行的名稱(chēng)獲得核準(zhǔn)。在11月短短的十多天里，又有14個(gè)民營(yíng)銀行名稱(chēng)獲得核準(zhǔn)。值得注意的是，幾乎所有民營(yíng)銀行背后都隱藏著民營(yíng)上市公司的身影，如此前備受看好的蘇寧銀行，背后便是蘇寧云商，其他還有格力電器、杉杉股份等多家上市公司參與其中。

真假民營(yíng)銀行有爭(zhēng)議

保齡寶方面認(rèn)為，由于禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的前五大股東都是民營(yíng)資本，與傳統(tǒng)銀行具有顯著區(qū)別，因此該行的民營(yíng)性質(zhì)可以確定，是“國(guó)十條”提出“支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行”以來(lái)，成立的首家民營(yíng)銀行。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇表示，如何判斷民營(yíng)銀行的性質(zhì)，關(guān)鍵還是要看民間資本的占比，如果單純從“民營(yíng)銀行”這個(gè)概念分析，山東禹城農(nóng)商行被定義為民營(yíng)銀行沒(méi)有問(wèn)題。

不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果首家民營(yíng)銀行落戶(hù)山東，保齡寶確實(shí)成為首家民營(yíng)銀行的第一大股東，市場(chǎng)的反應(yīng)應(yīng)該不止于此。某不愿具名的證券分析師就向記者表示：“保齡寶一字漲停并未引發(fā)板塊的連鎖反應(yīng)，除了前期民營(yíng)銀行概念已經(jīng)熱炒以外，還有其他因素在起作用。到底山東禹城農(nóng)商行是否真的屬于首家民營(yíng)銀行，顯然市場(chǎng)中仍有疑問(wèn)?！?/p>

此外，有消息稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)媒體表示：山東禹城農(nóng)商行并非民營(yíng)銀行，而是屬于農(nóng)信社改制后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來(lái)》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿(mǎn)足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿(mǎn)足需求的能力。換句話(huà)說(shuō)，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類(lèi)賴(lài)以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問(wèn)題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來(lái)發(fā)展的需要，通過(guò)提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問(wèn)題，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過(guò)硬，融資過(guò)程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來(lái)幾年，我國(guó)政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問(wèn)題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來(lái)的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶(hù)、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國(guó)型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來(lái)源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶(hù)信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿(mǎn)足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門(mén)檻被不斷提高。近年來(lái)國(guó)家為了緩解經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的勢(shì)頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受?chē)?guó)有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來(lái)了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問(wèn)題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過(guò)高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過(guò)高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的特色品牌，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門(mén)，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來(lái)專(zhuān)管專(zhuān)放，力爭(zhēng)做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿(mǎn)足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶(hù)群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶(hù)群，通過(guò)調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶(hù)；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專(zhuān)利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì)，以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái)，主要定位于中小企業(yè)，開(kāi)展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng). 中小企業(yè)融資與銀行［M］. 上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

［2］趙家敏,黃英婷. 我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型研究［J］.金融論壇，2006，（4）.

商業(yè)銀行概念范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)融資難 國(guó)有商業(yè)銀行 中小企業(yè)發(fā)展 金融服務(wù) 高端客戶(hù) 經(jīng)營(yíng)模式

Abstract : This paper discusses the Com-mercial Banks' support to promoting the sustai-nable development of small and medium-sized enterprises

1.可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”(sustainable)一詞最早源于生態(tài)學(xué),應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念――可持續(xù)發(fā)展(sustainable development)。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來(lái)》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念,得到國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿(mǎn)足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿(mǎn)足需求的能力。換句話(huà)說(shuō),就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展,它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng),既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的,又要保護(hù)好人類(lèi)賴(lài)以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問(wèn)題,但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀,它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此,商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為,商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要,又要考慮中小企業(yè)未來(lái)發(fā)展的需要,通過(guò)提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng),從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問(wèn)題,使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。

2.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式,也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言:

2.1未來(lái)幾年,我國(guó)政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問(wèn)題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯,對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持,把握住中小企業(yè),也就把握了未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

2.2商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制,大型企業(yè)融資渠道的增多,以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高,都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資,能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來(lái)的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

2.3中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn),保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段,與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主,融資期限較短,金額不大,可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性,另外,中小企業(yè)數(shù)量多,行業(yè)分布廣泛,可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶(hù)、行業(yè)的融資集中度,分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.4隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn),商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國(guó)型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限,以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無(wú)疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來(lái)源。

3.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

3.1商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策,往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè);在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶(hù)信用標(biāo)準(zhǔn)的很少;在具體信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中,信貸審查環(huán)節(jié)多,鏈條長(zhǎng),手續(xù)繁雜,難以適應(yīng)和滿(mǎn)足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn),使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

3.2受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策等因素影響,中小企業(yè)融資門(mén)檻被不斷提高。近年來(lái)國(guó)家為了緩解經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的勢(shì)頭,采取了一系列緊縮銀根措施,加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受?chē)?guó)有商業(yè)銀行股改影響,部分行業(yè)采取了信貸收縮政策,給中小企業(yè)帶來(lái)了融資障礙。

3.3擔(dān)保落實(shí)難,貸款成本高,使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式,為了降低風(fēng)險(xiǎn),近年來(lái),銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式,抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押,而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言,其可抵押的有效資產(chǎn)有限,抵押擔(dān)保難以落實(shí),而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問(wèn)題,保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可,加之過(guò)高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等,造成企業(yè)貸款成本過(guò)高,使一些低盈利企業(yè)難以承受,只能望而卻步。

3.4大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一,仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主,缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品,缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的特色品牌,專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

4.1組建中小企業(yè)信貸部門(mén),建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面,根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略,將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來(lái)專(zhuān)管專(zhuān)放,力爭(zhēng)做到方便、快捷,又規(guī)范、合理,既能夠在短期內(nèi)滿(mǎn)足中小企業(yè)資金需求短平快的特性,又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上,制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn),又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

4.2按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要求和管理能力,合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶(hù)群體,形成合理的信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí),也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則,必須有所為有所不為。一方面,要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶(hù)群,通過(guò)調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策,優(yōu)選客戶(hù);另一方面,要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

4.3創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式,方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講,一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此,商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專(zhuān)利權(quán)等用于抵押(質(zhì)押)而取得貸款,放寬信貸條件,使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款,更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì),進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

4.4商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì),以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái),主要定位于中小企業(yè),開(kāi)展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù),為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]李揚(yáng). 中小企業(yè)融資與銀行[M]. 上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.

[2]趙家敏,黃英婷. 我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)模型研究[J].金融論壇,2006,(4).

[3]徐曉峰,紀(jì)建悅. 商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款難的再探討[J].長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào), 2006,(1).

[4]李浩. 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)戰(zhàn)略思考[N]. 金融時(shí)報(bào),2006-6-19.

商業(yè)銀行概念范文第5篇

過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，政府牢牢掌握著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)命脈，尤其是對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展有著諸多的限制和干預(yù)，在金融自由化程度不斷加深的今天，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)自由發(fā)展，在此過(guò)程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在自由的市場(chǎng)環(huán)境中尋求生機(jī)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就需要迎合金融自由化的要求和發(fā)展潮流，盡快實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上個(gè)世紀(jì)70年代，在當(dāng)時(shí)，有兩個(gè)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，分別是羅納德?麥金農(nóng)和愛(ài)德華?肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是為了擺脫在發(fā)展中國(guó)家，政府對(duì)金融進(jìn)行過(guò)度干預(yù)，并且限制資本主義市場(chǎng)發(fā)展，使得無(wú)法建立起完善的金融市場(chǎng)這一經(jīng)濟(jì)狀況。在兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來(lái)，當(dāng)時(shí)的發(fā)展中國(guó)家普遍存在“金融壓抑”的現(xiàn)象，極大地限制了金融行業(yè)的發(fā)展，因此提出金融自由化概念，希望能夠徹底改變這種不完善的經(jīng)濟(jì)情況。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融自由化就是金融深化，這和“金融抑制”成相反對(duì)立的概念，具體來(lái)說(shuō)金融自由化就是希望國(guó)家能夠?qū)?jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且最大程度的減少其對(duì)金融行業(yè)的干預(yù)和限制，給金融行業(yè)一個(gè)自已發(fā)展的機(jī)會(huì)，在金融自由化中主要表現(xiàn)為利率和業(yè)務(wù)范圍自由化，金融資本能夠在此期間實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)，合業(yè)經(jīng)營(yíng)等等，通過(guò)對(duì)各個(gè)方面放寬政策和放松限制，最后實(shí)現(xiàn)平衡通貨情況，提高儲(chǔ)蓄率、有效促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的[1]。

（二）金融自由化的好處

金融自由化使得金融市場(chǎng)充滿(mǎn)了活力，在金融自由化的背景下，各大銀行能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，這不僅能夠有效提高金融市場(chǎng)的效率更是使得金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性得以大大增強(qiáng)，在充滿(mǎn)活力的金融市場(chǎng)中，所有參與金融行業(yè)的從業(yè)者都能夠有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。與此同時(shí)，金融自由化打破了傳統(tǒng)商品和銀行進(jìn)行交流互通的障礙，特別是能夠使得資源配置實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合，而且子啊金融自由化的時(shí)代背景下，內(nèi)部信息變革更加透明化、精確化，也能夠更加真實(shí)的反映出真實(shí)的市場(chǎng)情況。企業(yè)在金融自由化的背景下?lián)碛懈嗟挠麢C(jī)會(huì)，尤其是自由化使得金融企業(yè)的活動(dòng)和發(fā)展空間變得更大，世界金融實(shí)現(xiàn)了一體化。最重要的一點(diǎn)是金融自由化解除了分頁(yè)管理制度，大大促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行擁有更多的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)辦法，有效為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強(qiáng)有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）中央銀行進(jìn)行總把控

在金融自由化背景下，中國(guó)的商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。首先，由于政府逐漸放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的層層限制，因此現(xiàn)在中國(guó)只通過(guò)中央銀行這一個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行總體上的戰(zhàn)略布局與宏觀調(diào)控，減少了大量的中間環(huán)節(jié)和干預(yù)措施[2]。

（二）規(guī)?；闹袊?guó)銀行業(yè)

金融自由化在使得金融行業(yè)不斷開(kāi)放的過(guò)程中也在一定程度上帶來(lái)了激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以前國(guó)家和政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入有著種種限制，過(guò)去我國(guó)商業(yè)銀行主要是國(guó)內(nèi)的幾大商業(yè)銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在金融自由化的背景下，越來(lái)越多的國(guó)外銀行和其他類(lèi)型的銀行也加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，使得競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越白熱化。特別是金融自由化使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，為了改變這一兩難境地，中國(guó)各大銀行之間開(kāi)始通力協(xié)作，除了商業(yè)銀行本身，很多其它規(guī)模較小，類(lèi)型不同的銀行，例如說(shuō)農(nóng)村合作銀行、各個(gè)城市銀行、信用社、儲(chǔ)蓄銀行等等也加入其中，逐漸形成一個(gè)統(tǒng)一的銀行規(guī)模來(lái)共同迎接和抵抗世界銀行對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)造成的沖擊，我國(guó)逐漸規(guī)?；你y行業(yè)也使得中國(guó)銀行業(yè)能夠在世界銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，快速適應(yīng)殘酷激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在競(jìng)爭(zhēng)中求得生機(jī)和發(fā)展。尤其是在規(guī)模逐漸統(tǒng)一和擴(kuò)大的形勢(shì)之下，中國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化和信息化程度也在不斷加深，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)配備了最先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備，例如自動(dòng)取號(hào)機(jī)、存取款一體機(jī)等等，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理也從傳統(tǒng)的人工受理逐漸過(guò)渡到實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理。

（三）建設(shè)海外投資銀行

金融自由化也加快了我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的進(jìn)程和步伐，我國(guó)的商業(yè)銀行為了提升和強(qiáng)化自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也來(lái)越來(lái)越熱衷向海外市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，特別是在海外建立分支銀行，進(jìn)而不斷擴(kuò)大中國(guó)的銀行規(guī)模。在此過(guò)程中，中國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著改變，比如說(shuō)在過(guò)去，中國(guó)的商業(yè)銀行只對(duì)內(nèi)發(fā)行債券和基金，現(xiàn)在受金融自由化的影響，許多海外國(guó)家也都大規(guī)模的持有我國(guó)的債券和基金，比如說(shuō)國(guó)外中央銀行的資金正在準(zhǔn)備大規(guī)模的投放到我國(guó)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，越來(lái)越多的外國(guó)投資者能夠有機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)到中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的債券或是基金，大大拓展了中國(guó)商業(yè)銀行的融資渠道，為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展提供了大量的海外資金增強(qiáng)了中國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)，尤其是在國(guó)際金融市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[3]。

（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)銀行

前文已經(jīng)提到，金融自由化為中國(guó)金融領(lǐng)域中的各行各業(yè)包括商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和盈利機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行不再受到政府的牢牢管制，為了能夠盡可能的擴(kuò)大盈利規(guī)模，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，我國(guó)商業(yè)銀行可以積極尋找多元化的經(jīng)營(yíng)方式，比如說(shuō)充分利用現(xiàn)階段發(fā)展到一定成熟階段的互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)的商業(yè)銀行不再僅僅滿(mǎn)足于在各大城市之間開(kāi)設(shè)實(shí)體銀行，而是將目光放在更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)當(dāng)中，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，當(dāng)前中國(guó)的主要幾大商業(yè)銀行均設(shè)立了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行并且建立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督管理機(jī)制來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)放心的實(shí)現(xiàn)線上交易，大大方便了人們的日常生活，為人民群眾提供更加快捷便利的金融服務(wù)。

四、金融自由化背景下中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

金融自由化背景下，中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，其中最為明顯的一點(diǎn)就是中國(guó)商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)型。首先，銀行中傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行將過(guò)去大力發(fā)展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力都放置在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中，但是為了能夠維護(hù)與其他非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建長(zhǎng)久穩(wěn)定的合作關(guān)系，我國(guó)的商業(yè)銀行還是保留了一小部分傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)

在金融自由化下，中國(guó)的商業(yè)銀行基本上實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，因此為了能夠擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤(rùn)，我國(guó)的商業(yè)銀行將發(fā)展眼光放在了拓展中間業(yè)務(wù)上來(lái)，所謂的中間業(yè)務(wù)就是指銀行以中間人的身份為顧客提供必要的金融咨詢(xún)服務(wù)或者結(jié)算服務(wù)，在此過(guò)程中銀行基本上不提供資金或其他資產(chǎn)，中間業(yè)務(wù)的收入完全來(lái)自于客戶(hù)在咨詢(xún)環(huán)節(jié)中繳納的咨詢(xún)費(fèi)或是銀行在接受用戶(hù)委托并為其辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)所收取的手續(xù)費(fèi)，由此我們也可以看出，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中不需要向外提供財(cái)產(chǎn)或資金，因此在一定程度上保障了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的安全性，同時(shí)客戶(hù)每進(jìn)行一項(xiàng)咨詢(xún)業(yè)務(wù)或是銀行每辦理成功一項(xiàng)委托業(yè)務(wù)即可收取一筆數(shù)目客觀的費(fèi)用，因此中間業(yè)務(wù)的見(jiàn)效程度比較快、回報(bào)率也比較高，因此我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行愿意積極拓展這種形式多樣、操作簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)來(lái)不斷提高銀行內(nèi)部的綜合效益[4]。

（三）開(kāi)展零售業(yè)務(wù)

金融自由化也為其他企業(yè)和金融行業(yè)的融資方式提供了更多的方式，商業(yè)銀行不再是各大企業(yè)和用戶(hù)的首要選擇，為了能夠繼續(xù)維持盈利模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)對(duì)象逐漸從大型企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)上面來(lái)，增加了許多方便中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也逐漸擺脫了對(duì)大型企業(yè)的依賴(lài)程度，拓寬了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入推動(dòng)發(fā)展下，我國(guó)的商業(yè)銀行也逐漸增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其是加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，比如說(shuō)支付寶、信貸寶等等，人們可以在網(wǎng)上銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)，譬如說(shuō)轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等，使得中國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上得以繼續(xù)發(fā)展壯大，也推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度。