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提升農村金融服務水平范文第1篇

當前，我國農村經濟已步入由傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變、農村經濟結構加速調整、城鎮(zhèn)化建設深入推進和各項產業(yè)協(xié)調發(fā)展的重要時期，“三農”發(fā)展的新趨勢對農村金融服務工作提出了新要求。人民銀行在統(tǒng)籌推進農村金融服務體系建設中，突出地把農村支付環(huán)境建設作為工作的關鍵切入點，努力增強金融支付服務體系對農村經濟建設的“主渠道支撐”效應。同時，針對農村金融支付建設與管理中存在的現(xiàn)實矛盾和問題，也必須予以關注。為此，筆者結合區(qū)域經濟金融運行實際，對現(xiàn)階段農村金融支付環(huán)境的管理與建設工作作如下分析。

一、玉溪農村金融支付運行基本情況

玉溪市地處滇中（距省會昆明83.6公里），全市總面積1.5萬平方公里，轄1區(qū)8縣（其中有3個地處山區(qū)民族自治縣），全市總人口231.8萬人，農業(yè)人口174.8萬人，少數(shù)民族人口占總人口的32.27%。全市下轄75個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）。

截至2013年6月，轄區(qū)有市級銀行業(yè)機構13家，縣級銀行機構52家，現(xiàn)有銀行業(yè)務網點369個。其中：涉農銀行機構網點282個，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農機構網點173個）。全轄已經接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的銀行機構59家，有184個網點已接入支付系統(tǒng)，其中：涉農銀行機構有27家104個網點已接入支付系統(tǒng)，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點61個已接入支付系統(tǒng)）。全轄銀行機構安裝ATM共有603臺，其中，涉農銀行機構ATM安裝315臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農機構安裝154臺）；全轄銀行機構安裝POS共有15766臺，其中，涉農銀行機構POS安裝4528臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農機構安裝1959臺）。2013年6月末，全轄涉農銀行機構開立個人賬戶482.3萬戶，涉農銀行機構網點覆蓋75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），業(yè)務覆蓋700個行政村，受惠社會群眾206.46萬人。

（一）對涉農金融機構支付系統(tǒng)管理與建設的基本評價

目前轄區(qū)銀行業(yè)涉農金融機構在加強支付體系建設上，一是積極推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的延伸服務。2012年末，玉溪市銀行類金融機構網點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達184個，占全市金融機構網點總數(shù)49.32%，其中農村地區(qū)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達82個，占全市金融機構網點總數(shù)44.5%。縣域現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用日益凸顯——如通?？h2010年以來新增6個金融機構網點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，截止2012年，全縣共有16個營業(yè)網點接入大、小額支付系統(tǒng)，其中農業(yè)銀行5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點全部直聯(lián)加入大小額支付系統(tǒng)，這為轄內改善農村支付服務環(huán)境，拓展支付服務“三農”提供了有力支撐。2013年，該縣信用社計劃7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網點全部加入支付系統(tǒng)，屆時現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將基本覆蓋通?？h縣城以下農村地區(qū)，將為農村地區(qū)提供更高效更便捷的金融服務，為農村地區(qū)資金流通開辟一條高速公路；二是積極完善內部管理體系建設，并建立、健全了相應的內控管理制度，明確相關職能部門對支付業(yè)務工作落實管理職責，其中：轄區(qū)農業(yè)銀行系統(tǒng)由個人金融部負責，農村信用聯(lián)社系統(tǒng)由會計信息部負責，認真履行好對本機構支付業(yè)務的推廣和運行，并規(guī)范執(zhí)行人民銀行在支付管理方面的相關要求；三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設推廣工作，如銀行卡市場建設、非現(xiàn)金結算工具推廣（特別是惠農支付服務點）建設，以及推進烤煙、甘蔗農產品收購電子結算工作等。但由于縣域銀行業(yè)金融機構的發(fā)展與發(fā)達地區(qū)相比有所滯后，更多的是傳統(tǒng)的柜面存貸款業(yè)務，尤其是在支付業(yè)務方面，基層涉農銀行業(yè)金融機構的發(fā)展有待提速，農村新型結算工具宣傳推廣工作、服務維護工作以及業(yè)務監(jiān)督工作還需待加強。

（二）對農村地區(qū)推廣新型支付手段和結算工具的基本評價

目前，轄區(qū)農村地區(qū)新型支付手段、工具以及金融服務產品主要包括：銀行卡、ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場的不斷拓展和延伸，銀行卡業(yè)務承載功能得到了進一步拓寬，銀行卡業(yè)務在非現(xiàn)金支付工具中占據了主導地位，使社會公眾用卡意識大幅增強，從轄區(qū)運行看，以惠農卡（借記卡）和惠農服務POS機為載體的面向“三農”推出的創(chuàng)新產品，賦予惠農服務POS機具備小額取現(xiàn)、轉賬、查詢、繳費、消費等功能，非常適合在農村大量推廣。截至2013年6月30日，玉溪轄區(qū)共設立惠農服務點538個，從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村，隨著惠農服務點的縱深推進，逐步消除了農村金融服務盲點，農戶“足不出村”就能支取小額現(xiàn)金，實現(xiàn)余額查詢、刷卡繳費、辦理轉賬等業(yè)務，深受百姓的歡迎，極大地方便了農村地區(qū)農民金融服務需求。與此同時，為了把服務“三農”工作落到實處，全面提升金融支付服務效率和質量，玉溪市從2010年開始啟動推進農產品收購非現(xiàn)金結算工作，通過人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調，在當?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，轄區(qū)銀行機構立足烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結算工作。2012年全轄102個烤煙收購點全面實施了煙葉交售款電子結算工作，在全年度烤煙收購23億元總額中，電子結算金額達22.57億元（比上年增加19.51億元，增長6.4倍），電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達98%，金融支付工作成效實現(xiàn)了政府、煙草公司、農村信用社及煙農“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進甘蔗收購款電子結算取得明顯成效，2011-2012榨季共向農戶電子兌付甘蔗款1.48萬筆，金額1.01億元，自2008年以來，連續(xù)5年實現(xiàn)了全縣甘蔗款兌付完全電子化。

（三）對縣域金融支付服務工作與外部環(huán)境作用影響的基本評價

1.政府部門的作用影響。隨著金融服務作用的日趨凸顯，地方政府對支付環(huán)境建設的理解和支持亦愈顯加強。2012年以來，玉溪全轄各縣（區(qū)）在推進惠農支付業(yè)務建設、銀行卡市場建設、刷卡無障礙示范街建設等活動中，地方政府均給予積極參與和支持。通過基層人民銀行加強協(xié)調溝通，形成政府統(tǒng)一領導、人行牽頭推動、銀行和支付機構組織實施、廣大農民（特別是農村商戶）廣泛參與的工作格局，如2012年華寧縣推廣惠農支付服務業(yè)務中，當?shù)乜h、鄉(xiāng)政府針對金融支付環(huán)境建設給予了積極支持：一是政府出臺促進農村支付環(huán)境建設工作的配套支持政策。將農村支付環(huán)境建設納入農村經濟社會發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導金融機構積極創(chuàng)新支付結算產品，合理配置資源。二是地方財稅部門應采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵金融機構在農村增設營業(yè)網點，擴大覆蓋范圍。對金融機構在農村投放ATM、POS等設備給予適當?shù)呢斦a貼，調動參與者的積極性。三是通訊運營商應對農村銀行卡特約商戶、惠農取款服務點、轉賬電話等支付機具布放給予調減通訊費用的優(yōu)惠，以減輕運營機構和商戶的成本壓力，增強其積極性。

2.重點企業(yè)的作用影響。隨著農村產業(yè)化發(fā)展的不斷推進，金融支付對農業(yè)生產和農村經濟的助推作用日趨凸顯。當前，在農村地區(qū)依靠烤煙生產帶動農民增收，是玉溪涉農產業(yè)發(fā)展的重要格局。為此，煙草企業(yè)通過主動加強與金融的深度融合，實現(xiàn)了合作共贏的良好效應。2012年峨山縣在當?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，立足全縣烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結算工作。2012年全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個煙點收購站，全面啟動煙葉交售款電子結算工作后。全縣12個電子支付點對烤煙收購站共計直接辦理電子支付14.64萬筆，電子支付金額達2.49億元，完成煙站收購兌付總額的比例達95.61%（2011年占比為77.3%）。其中，峨山縣農村信用聯(lián)社2012年烤煙收購現(xiàn)金投放僅為859萬元。

3.農村地區(qū)的作用影響。為順應農村經濟與農村社會發(fā)展的新需要，特別是在貫徹落實黨和國家“強農、惠農、服務三農”的政策過程中，彌補農村金融服務缺失、提供便捷的金融服務、切實解決農民群眾基本金融服務需求問題，已成為基層金融服務“三農”工作的義不容辭的社會責任。因此，玉溪市在推進惠農支付服務業(yè)務過程中，通過特定授權的POS機具，積極拓展農村支付建設的有效途徑，將填補金融機構缺失的村委會的金融服務空白，使農村行動不便的老、婦、殘等客戶，足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務，體現(xiàn)出明顯的社會效益；同時，隨著惠農支付覆蓋面的不斷擴展，惠農點可廣泛承擔對持卡人兌付新農保、老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、農林牧漁補助、家電下鄉(xiāng)補貼等業(yè)務，為實現(xiàn)銀政合作、互動發(fā)展搭建良好的平臺。與此同時，惠農點還能滿足農民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養(yǎng)殖等農副產品收購非現(xiàn)金結算收入的基礎上，解決基本金融（轉賬）支付服務需求。此外，通過惠農支付平臺，基層人民銀行還積極做好“新農?！?、“新農合”等惠農政策的宣傳，以及銀行卡知識宣傳、非現(xiàn)金支付結算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等，較好地實現(xiàn)了惠農支付業(yè)務宣傳帶動農村金融生態(tài)環(huán)境的建設。

（四）對基層人民銀行履行農村支付管理工作的基本評價

當前，轄區(qū)人民銀行立足工作實際，不斷完善履職管理，有效增強金融管理工作的能動性。一是圍繞“一創(chuàng)兩建”工作，大力推進并強化農村支付環(huán)境建設。通過引導涉農金融機構業(yè)務網點建設，促進農村地區(qū)金融機構接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)；通過加強農村重點產業(yè)發(fā)展與金融支付建設的融合，不斷提升金融支付服務效能；通過擴展銀行卡在農村地區(qū)推廣運用，進一步增強了現(xiàn)代支付工具對農村經濟與社會發(fā)展的變革和影響。二是圍繞推進“兩管理、兩綜合、一保護”工作，有效落實對金融機構日常監(jiān)測、非現(xiàn)場核查和推進現(xiàn)場檢查工作，提升金融管理和服務成效。2012年，全轄認真落實加強對地方法人機構執(zhí)行金融法規(guī)管理情況的綜合評價，其中突出了規(guī)范金融支付運行的導向性。同時，針對轄內4家涉農縣級銀行業(yè)金融機構開展了綜合執(zhí)法檢查工作，進一步強化了基層人民銀行監(jiān)督管理職能；三是圍繞金融消費權益保護工作，創(chuàng)新工作機制。2012年玉溪中支在紅塔區(qū)、江川縣、澄江縣等三個區(qū)縣先行試點，通過完善制度，理清流程，明確職責，積極創(chuàng)新，建立起了金融維權的工作架構，進一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段，促進金融管理和服務水平的提升。四是圍繞農村金融服務環(huán)境，積極搭建支付建設新平臺。2013年，全市新增3條縣級刷卡無障礙示范街、新增設惠農服務點276個，有效擴展農村支付領域。江川縣2013年針對農村居民“持折多、用卡少，用現(xiàn)多、轉賬少”狀況，加大統(tǒng)籌管理，通過與地方財政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協(xié)作，精心選址試點“多折歸一卡”金融業(yè)務，著力搭建農村支付新平臺，使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上，有效推進農村地區(qū)支付結算環(huán)境建設。

二、現(xiàn)階段農村金融支付管理與建設工作存在問題的基本分析

（一）涉農銀行金融機構開展農村支付業(yè)務面臨的困難

在柜面業(yè)務方面：一是農村地區(qū)遇趕集日時，來辦理金融業(yè)務的人員較多，柜面壓力大，而其他時間人員又較少，業(yè)務辦理忙閑不均，并且柜面業(yè)務中現(xiàn)金量大（農村群眾普遍存在“現(xiàn)錢為實”的觀念，加之農村商業(yè)交易多數(shù)為現(xiàn)金結算），轉賬方式交易的極少；二是農村地區(qū)的老年人自身文化素質普遍偏低，辦理業(yè)務時需重復解釋，辦理一筆簡單金融業(yè)務需占用較長時間，影響柜面服務效率，并且，對一些老弱病殘者無法親臨柜面辦理業(yè)務，銀行工作人員針對一些不得由人辦理業(yè)務往往難于操作；三是存在農村客戶對密碼保管不當，遺忘密碼現(xiàn)象突出，在辦理業(yè)務時常常忘記或者輸錯密碼造成交易失敗，給柜臺帶來較大工作壓力；三是不少農村客戶不會使用銀行自助終端設備；四是由于新型農村支付業(yè)務在網絡支持和資金清算方面還不夠成熟，造成入賬不及時、單邊賬等情況。

銀行卡業(yè)務方面：一是農村地區(qū)持銀行卡人員較少，用卡意識不高；三是受傳統(tǒng)觀念的影響，農村地區(qū)更愿意使用看得見數(shù)字的存折，習慣使用存折（能直觀看到賬戶發(fā)生額和余額），對普遍存在對銀行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用銀行卡較少，農村地區(qū)老百姓經常出現(xiàn)忘記銀行卡密碼情況，由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失，增加了持卡費用成本，進而更不愿意使用銀行卡；五是由于農村大多數(shù)人員知識水平有限，風險防范意識較為薄弱，不能熟練掌握銀行卡的使用方法，使用銀行卡的過程中存在泄露賬戶密碼和賬戶信息的風險隱患；六是農村地區(qū)用卡設施缺乏，可用機具、網點及新業(yè)務平臺有限，沒有配套設施的跟進，沒有ATM的投放，沒有POS等輔助機具（或者POS輔助機具數(shù)量極少），銀行卡方便、快捷的功能在農村地區(qū)難于發(fā)揮積極作用。

在非現(xiàn)金工具運用方面：一是金融機構在農村地區(qū)創(chuàng)新和推廣支付服務產品的動力不足，并且，針對農村地區(qū)開展支付結算宣傳的工作滯后，導致在廣大農村、山區(qū)以及邊遠民族地區(qū)支付結算知識缺乏，對非現(xiàn)金支付工具認知度低。不少農村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能；二是相關結算知識的宣傳過于強調專業(yè)性，很難得到農村客戶的認同和接受。并且其他非現(xiàn)金結算工具（除銀行卡外）對使用者素質要求較高，使用比較復雜，難于在農村地區(qū)推廣，更無法接受和使用各類票據結算；三是銀行卡的年費和工本費，以及使用銀行卡產生的相關費用，也在一定程度上影響了農民辦卡、用卡的積極性；四是用卡設施不足，相關維修和服務滯后，制約銀行卡在農村地區(qū)的推廣和使用。由于感到操作復雜，農村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用、不敢用。五是結算收費在一定程度上阻礙了農村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。相較低收入的農村客戶為節(jié)省費用，往往選擇使用無結算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

金融機構履職工作方面：一是由于系統(tǒng)管理以及內控約束，各金融機構的一線業(yè)務機構，缺乏對部分業(yè)務系統(tǒng)的直接查詢權，在數(shù)據、信息共享方面的及時性和便利性上存在不足；二是部分金融機構管理人員和工作人員在經營策略、工作職責、內部管理以及政策執(zhí)行等方面存在的欠缺和不足，較大程度地影響著支付結算及管理工作的有效實施、影響著人民銀行推進支付環(huán)境建設工作的貫徹落實、影響著金融支付建設對經濟社會（特別是服務農村經濟發(fā)展）的作用發(fā)揮。如針對現(xiàn)代支付系統(tǒng)延伸推進工作，玉溪轄區(qū)2013年6月末縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦）農村金融機構接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)網點為61個，占全市金融機構接入網點總數(shù)33%，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上金融機構接入網點比例低34個百分點，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上涉農機構接入網點比例低24個百分點；三是各金融機構向人民銀行反饋信息的力度太弱，致使人民銀行對一些與支付結算有關的領域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務推廣方面，各金融機構及少主動向人民銀行報告；四是金融機構針對農村地區(qū)支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重數(shù)量輕質量、重發(fā)展輕服務的問題，特別是在銀行卡運行機具維護方面存在滯后性。

（二）基層人民銀行履行金融支付管理職責存在的困難

現(xiàn)實履職局限性的問題：縣支行支付結算管理這一職責的履行主要歸屬于基礎業(yè)務股，但基礎業(yè)務股目前的工作重心主要是組織開展會計核算和經理國庫，大量人力和時間放在了日常業(yè)務經辦上，重服務、輕管理的現(xiàn)象很突出；同時，支行基礎業(yè)務部門人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動性差等問題，由此制約著管理能力的提高。

日常手段方式問題：縣支行近些年很少自行組織開展對轄內金融機構的支付結算管理檢查，就算組織開展外部檢查，也往往受自身能力水平的制約，使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現(xiàn)場監(jiān)管中，多局限于督促各機構按時報送相關報表材料，且報表材料的質量不高，也在一定程度上影響了分析研判的質量和效果。

數(shù)據統(tǒng)計管理問題：從實際工作中來看，普遍存在對數(shù)據信息的收集效率低以及統(tǒng)計資料整合難的問題，而在真實性、有效性的核實上更是難上加難。比如非現(xiàn)金結算工具的統(tǒng)計、刷卡消費金額的統(tǒng)計、原材料收購數(shù)據統(tǒng)計等，不僅僅需要金融機構的配合，還需要企業(yè)、商戶以及政府相關職能部門的協(xié)作，才能如實地全面地將相關情況反映出來。在實際工作中，一是主要體現(xiàn)在企業(yè)和商戶等不直接與人民銀行打交道的群體上，其主要的顧慮往往與商業(yè)秘密、個人財富隱私，或與納稅等相關聯(lián)；二是縣支行目前獲取信息數(shù)據的主要方式較為落后和被動，方式無非是靠各金融機構手工報送、靠上級行按期提供或咨詢相關人員，導致各類數(shù)據零敲碎打，真實性有效性大打折扣，支行不能及時有效地掌握轄區(qū)情況。

跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題：當前，基層人民銀行機構工作人員對于跨區(qū)域發(fā)行的銀行卡管理上，特別是針對非本地設立分支機構的外地發(fā)卡銀行在本縣域大量發(fā)行銀行卡，并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發(fā)行的貸記卡，基層縣支行往往連最基本的數(shù)據都掌握不了，監(jiān)管更是無從談起。

——基層工作人員素質問題：近些年，隨著各種新的支付手段如網上銀行、手機銀行等不斷推出，基層人民銀行員工由于年齡結構、知識結構、操作實踐等問題，目前在業(yè)務素質以及管理能力方面難于適應形勢發(fā)展需要。

（三）農村地區(qū)在支付環(huán)境運行與管理上存在的問題

農村地區(qū)開展非現(xiàn)金結算、推廣新型支付工具仍須努力。目前，國家惠農政策涉及部門較多，扶貧惠農的“項目池”多涉及新農保、新農合以及相關扶持政策——有老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、高齡補貼、農村低保，有林業(yè)、農業(yè)補貼、農機補貼、家電下鄉(xiāng)補貼，等等，往往各項資金出自各相關部門，形成一家農戶擁有4、5本存折，造成柜臺壓力大，效率低。因此，要實現(xiàn)“多折合一卡”，在農村地區(qū)推廣非現(xiàn)金工具運用仍須努力。

農村支付運行環(huán)境管理亟待加強。調查反映，在商貿流通相對活躍的部分縣區(qū)，隨著銀行卡發(fā)行量逐年增大，利用銀行卡套現(xiàn)行為、特別是針對銀行卡盜取資金以及實施詐騙等情況屢有發(fā)生。而在農村地區(qū)，老百姓識別這些行為和手段的知識能力不足，警惕性也不夠，一定程度加大了對農村支付環(huán)境管理的工作難度。

對惠農支付點的管理沒有完全到位：一方面，金融機構在惠農支付服務點的退出管理工作未能有效落實。轄區(qū)少數(shù)縣惠農服務點中，出現(xiàn)個別服務點連續(xù)三個月交易量為零或接近零的情況，此類情況本應受到收單機構的關注并實地查明原因。但在這個過程中，收單機構并未嚴格履行盡職管理，特別是針對惠農支付服務點長期連續(xù)無交易發(fā)生問題，未能開展核查、預警、提示以及并對其給予業(yè)務指導、直至實施推出管理。另一方面，金融機構在回訪機制的執(zhí)行上遠遠不到位。從對部分商戶的實地調查情況及對收單機構的詢問結果來看，首先是收單機構未嚴格按規(guī)定的時間、規(guī)定的頻率回訪；其次是收單機構即使有回訪紀錄，回訪紀錄也是流于形式（比如僅僅記載“正?！弊謽樱?，無法核實收單機構人員是否真正回訪過、是否發(fā)現(xiàn)了問題、是否幫助解決了問題；第三是收單機構上下級之間對回訪發(fā)現(xiàn)的問題溝通反饋不到位，致使惠農服務點在技術、網絡等方面的問題困難遲遲得不到解決；第四是未形成回訪紀錄或報告反饋人民銀行。

銀行卡聯(lián)通性問題對業(yè)務運行的制約。據調查反映，惠農支付服務點發(fā)生農行卡轉信用社卡的跨行轉賬時有出現(xiàn)單邊賬問題，給客戶帶來困難。并且轉賬手續(xù)費和繳費服務手續(xù)費銀聯(lián)返回速度慢，對POS商戶的積極性帶來較大的影響。并且，由于惠農支付服務平臺清算系統(tǒng)不夠通暢穩(wěn)定，有商戶多次反映，在農行和信用社的卡之間辦理轉賬交易經常失敗，增加了商戶、客戶對惠農支付服務業(yè)務的不信任感。此外，系統(tǒng)轉運機構（如銀聯(lián)公司等）的后臺維護、技術更新與系統(tǒng)升級，也存在較大的滯緩問題。

（四）銀行機構業(yè)務管理對金融支付建設的影響問題

一是邊遠地區(qū)農村金融機構數(shù)量偏少，網點分布不平衡。近年來，銀行業(yè)金融機構對經濟欠發(fā)達地區(qū)的分支行和經營網點進行收縮和撤并，導致涉農金融機構網點數(shù)量銳減，網點在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分布不均，特別是對于行政村、自然村基本空白，對偏遠地區(qū)支付服務點的管理比較困難；二是農村金融支付結算工具不足，支付結算工具偏少，支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上，現(xiàn)金支付仍是農村最主要的支付手段。同時，農村支付結算安全防范薄弱。一些農民缺乏支付結算知識，對支付結算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據結算，對現(xiàn)金支付結算安全性較低，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結算給農戶造成的損失時有發(fā)生；三是涉農金融機構農村金融存在服務履職以及基礎設施滯后等問題。一方面，POS商戶在使用過程中，因人為操作導致硬件損壞、一般性故障排除、以及設備系統(tǒng)升級操作等情況時，特別是在邊遠山區(qū)和民族地區(qū)，山高路遠，加上涉農銀行業(yè)金融機構相關管理人員不足、管理成本高、技術要求高、管理難度大，往往產生后期服務缺失問題；另一方面，對新型支付工具，特別是農村地區(qū)新型支付手段和工具（如惠農支付服務業(yè)務的開通），農村地區(qū)評價高，但由于此項業(yè)務在起步階段，銀行機構面對惠農點面廣分散的實際，普遍存在“重推廣輕服務”的問題；四是農村金融機構從業(yè)人員素質偏低。一般網點只配備了2～3名的一線臨柜人員，接受過系統(tǒng)業(yè)務培訓機會較少，操作人員專業(yè)素質的缺乏，使用現(xiàn)代化支付工具效率低下。

三、工作建議

（一）加強領導，統(tǒng)籌推進

深入推進農村金融支付環(huán)境建設，是新形勢、新階段我國經濟社會發(fā)展對金融建設的新需求，是金融支持和服務“三農”發(fā)展的重要基礎。做好農村金融支付服務工作，僅僅依靠人民銀行從支付結算履職角度來牽頭推進尚難取得預期實效，同時，僅僅由金融機構參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標。因此，進一步統(tǒng)一認識，加強領導，統(tǒng)籌協(xié)調，堅持不懈，持之以恒，努力推進金融支付環(huán)境建設健康發(fā)展。一是要解決好政府主導的關系。推進農村支付工作關鍵在地方黨委政府，要充分認識農村支付環(huán)境建設是關系服務廣大群眾的惠民工程，通過加強與黨委政府及相關部門溝通與匯報，真正達到重視支持、共同參與，形成由各級政府主導推動、人民銀行牽頭管理、涉農金融機構具體實施、相關部門協(xié)調配合的工作格局，并使之納入基層政府機構效能考核，加強督導力度，增強執(zhí)行效能；二是切實增強法規(guī)政策的執(zhí)行效率。多年來，黨和國家圍繞支持“三農”發(fā)展問題明確了一系列法規(guī)和政策，而農村支付環(huán)境建設作為一項惠農便農、扶農強農的重要基礎工作，需要夯實政策和法規(guī)基礎，特別是應當明確界定農村地區(qū)支付運行各方的履職要求，以此為進一步完善農村支付管理與建設工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持機制，引導金融機構加大農村金融基礎設施投入。建議加大財政扶持力度，充分發(fā)揮財政政策的杠桿作用，努力增強在稅收優(yōu)惠、資金投入以及財政補貼等方面的扶持作用。對于在農村地區(qū)增設金融機構網點的在稅收方面給予優(yōu)惠，對于在農村地區(qū)布放POS機和ATM機給予財政補貼，對于參與惠農支付業(yè)務的商戶給予必要的財政扶持，對于農村地區(qū)使用銀行卡的業(yè)務收費進行適當?shù)呢斦a貼。支持金融機構支付網絡與工具向農村地區(qū)延伸，拓展農村支付服務空間，增強農村地區(qū)金融服務功能。

（二）多措并舉，擴大宣傳

農村支付結算工具推廣運用率低的原因之一在于宣傳力度小，農村百姓對支付結算服務知之甚少。因此，一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機構參與的支付結算宣傳活動長效機制，制定轄區(qū)整體宣傳規(guī)劃，加強輔導檢查，確保宣傳工作的落實。要積極組織金融機構切實加強支付業(yè)務宣傳，做好農村地區(qū)支付結算知識的宣傳工作，針對不同群體量身定做不同的宣傳產品，告知有哪些支付結算品種，哪些支付結算產品適合他們，與現(xiàn)金結算相比有哪些好處，如何使用等，要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時可以在營業(yè)網點設立咨詢臺或設立咨詢電話，方便群眾咨詢，幫助他們了解和使用各種支付結算工具，使支付結算知識宣傳工作長期化、制度化；二是要積極擴展農村地區(qū)金融支付業(yè)務的宣傳途徑。農村金融機構可聯(lián)合政府部門以及鄉(xiāng)、村管理部門，充分挖掘農村生產生活以及農業(yè)重點產業(yè)推進的各種有利資源和條件，深入農戶、田間、地頭、集貿市場，多形式、多渠道地開展支付服務宣傳，積極推介支付工具，提高農村群眾對現(xiàn)代化支付結算的認知度和信任度，努力營造非現(xiàn)金支付結算工具使用的良好氛圍。同時，金融機構網點還可通過在營業(yè)場所懸掛標語、張貼海報，在窗口向客戶免費發(fā)放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結算知識；三是要加強統(tǒng)籌宣傳管理，強化工作推進力度。一方面要重點從人民銀行內部不斷提高員工的政策和業(yè)務素質，加強培訓工作力度，切實解決自身存在的思想認識不到位，宣傳解釋口徑不統(tǒng)一的問題；另一方面要重點解決各金融機構特別是涉農金融機構在推進農村地區(qū)支付管理思想認識方面的問題，采取舉辦專題培訓班或業(yè)務講座以及把推進農村地區(qū)支付管理工作納入涉農金融機構網點準入設置、金融重點執(zhí)法檢查、金融機構綜合評價、班子考核（或高管人員）考核等方面的重要管理內容；此外，針對各金融機構開展農村地區(qū)支付管理工作的宣傳工作，還應重點關注其內部相關部門以及人員的履職效能，并督促要求各金融機構把每年的宣傳和培訓經費的5%用于開展農村地區(qū)支付管理宣傳和培訓工作，保證每年宣傳工作的人員、費用和時間到位。四是要加強金融安全知識宣傳，防范支付風險。特別是加強銀行卡用卡安全知識宣傳，通過商戶回訪、送教上門、發(fā)放安全用卡宣傳頁等多種方式，積極向廣大農民朋友宣傳講解個人客戶信息數(shù)據如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識，不斷提高農民使用非現(xiàn)金支付工具的自我保護意識，引導其正確使用非現(xiàn)金支付工具，增強使用非現(xiàn)金支付工具的信心。

（三）創(chuàng)新服務，突出實效

圍繞農村金融支付服務環(huán)境建設，創(chuàng)新農村支付服務工具，推動非現(xiàn)金支付的應用和普及，是提高金融支付服務水平的重要增長動力。一是要借助國家惠農政策，大力普及銀行卡為主的支付工具，積極加強與政府部門的溝通銜接，努力實現(xiàn)“多折并一卡”，并通過銀行卡業(yè)務運行，積極探索推進銀行卡承載兌付新農合、新農保、老黨員補助、復退轉軍人補助、困難居民補助、農林牧漁補助、家電下鄉(xiāng)補貼等業(yè)務，以及農村地區(qū)重點、特色產業(yè)發(fā)展（如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養(yǎng)殖等農副產品收購）推進非現(xiàn)金結算收入業(yè)務，逐步改變農村群眾傳統(tǒng)現(xiàn)金收支習慣，增強其使用非現(xiàn)金支付工具的意識；二是要合理引導商業(yè)銀行樹立正確的經營理念，進一步增強社會責任意識，完善農村金融網點布置，擴大網點覆蓋面，避免農村網點過度收縮，促使涉農銀行機構從服務“三農”的角度出發(fā)，發(fā)揮好農村金融網點的作用，為農村經濟發(fā)展服務。要結合農村經濟、區(qū)域、交通等實際情況，積極做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農村地區(qū)延伸，對現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點進行適當調整，盡可能平衡網點布置，擴大網點覆蓋面，特別是要注重引導農村信用社立足為社區(qū)服務、為農村服務、為農民群眾服務，使農村客戶均能享受金融網點的支付清算服務；三是要結合農村特點，制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，針對農村經濟組織和個體工商戶等小企業(yè)地處偏遠村鎮(zhèn)、業(yè)務量不大的特點，積極穩(wěn)妥推廣網上銀行、電話銀行、移動支付等非現(xiàn)金支付工具渠道，充分利用農村地區(qū)現(xiàn)有網絡通信設施，方便農戶群眾支付需求，拓展支付工具功能，達到便民實惠、滿足農村地區(qū)多層次的支付需要；四是要鞏固成果，積極推進惠農支付業(yè)務健康發(fā)展。推廣惠農支付服務等新型支付工具要統(tǒng)籌兼顧、循序漸進、因地制宜，有的放矢。既要把推動銀行卡發(fā)展作為拓展履職空間、提升惠農服務水平的重要抓手，又要鼓勵金融機構積極開發(fā)服務農村支付的金融產品和服務方式創(chuàng)新，特別是要在農村地區(qū)穩(wěn)步推廣非現(xiàn)金結算工具上下功夫，以點帶面方式，逐步提高邊遠山區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的惠農支付業(yè)務效率，最后實現(xiàn)惠農服務點在邊遠地區(qū)基本金融服務缺失村鎮(zhèn)的全覆蓋。

提升農村金融服務水平范文第2篇

改善農村金融服務、普及金融知識是銀行業(yè)踐行群眾路線的根本要求

黨的十報告明確指出，解決好農業(yè)農村農民問題是全黨工作重中之重。目前，我國仍然是一個典型的城鄉(xiāng)二元結構國家，農業(yè)農村發(fā)展水平相對滯后，廣大農村地區(qū)普惠性和基礎性金融服務還不充分，推進現(xiàn)代農業(yè)體系和新農村建設，需要農村金融承擔起歷史使命。銀行業(yè)監(jiān)管者必須站在鞏固黨的執(zhí)政基礎、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以更大的決心深入推進農村金融服務體制改革，創(chuàng)新金融產品和服務方式，全面普及金融知識、提升廣大農民的金融意識，加大金融支持“三農”力度，使廣大農民平等參與現(xiàn)代化進程、共同分享現(xiàn)代化成果。

改善農村金融服務、普及金融知識是提升監(jiān)管服務水平、落實“為民監(jiān)管”的必然要求

隨著經濟社會發(fā)展，廣大農村和農民對金融服務期望越來越高。作為存款人和金融消費者，農民更多地是從自己的合理金融需求能否被有效滿足，金融知識的獲得能否更加便利，金融權益能否被維護好、實現(xiàn)好，去體會和評價銀行監(jiān)管的好壞，進而感受黨執(zhí)政為民的宗旨。因此，發(fā)揮好監(jiān)管導向作用，改善農村金融服務、普及金融知識，不僅是著眼于提升農村金融服務和監(jiān)管水平，更是體現(xiàn)和落實好“為民監(jiān)管”的必然要求，是銀監(jiān)會使命所系、職責所在。

改善農村金融服務、普及金融知識是構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系的重點工作

近年來，銀監(jiān)會以促進城鄉(xiāng)基礎金融服務均等化為核心，推動全國偏遠地區(qū)金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務空白問題穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，已組建村鎮(zhèn)銀行876家。截至2012年末，縣域銀行物理網點數(shù)量達到11.3萬個，在40萬個行政村設臵了助農取款服務點，小額取現(xiàn)轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村，農民獲得金融服務的成本下降，便利度明顯提升。但我們應該清醒地看到，構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，不僅在于增加物理網點數(shù)量，更應致力于提升金融服務質量、增強農民金融意識和普及金融知識上。這是一項更為重要的任務，也是一項打基礎、利長遠的工作。

銀監(jiān)會致力于提升農村金融服務水平，推進金融知識普及教育

近年來，銀監(jiān)會統(tǒng)籌各類涉農銀行業(yè)機構的比較優(yōu)勢，全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，組織開展“三大工程”，支持各地開展“三權”抵（質）押試點等，探索了一批低成本、可復制、易推廣的金融服務模式，農村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。2009年以來，“三農”信貸總量持續(xù)增加，涉農貸款已連續(xù)四年實現(xiàn)“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標。

把面向廣大農村和農民的金融知識普及和教育作為工作重點。銀監(jiān)會2007年正式在全國啟動開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，迅速形成強大聲勢。2010年，團中央、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于合力推進“送金融知識下鄉(xiāng)”活動的指導意見》，將金融機構的專業(yè)優(yōu)勢與共青團的組織優(yōu)勢有機結合。據不完全統(tǒng)計，截至2012年底，全國各地舉辦集中宣傳咨詢活動5萬多場次，接受農民群眾咨詢近5000萬人次，發(fā)放金融知識書籍、宣傳材料、知識光盤6300余萬件，全國創(chuàng)建“送金融知識下鄉(xiāng)宣傳服務站”2957家。

深化做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，使之成為金融服務農村的一個長期工作品牌

近年來廣大農村金融服務需求發(fā)生重大變化，銀監(jiān)會有關部門深入調研，根據農村和農民最集中的知識需求，重點選取了基礎金融知識、涉農貸款、支付結算、信用意識培養(yǎng)、理財、預防非法集資和消費者權益保護等方面的內容，制作推出了7個金融知識宣傳專題片，以簡明生動的形式回應當前農村金融普遍存在的熱點難點問題，在全國縣域以下的10萬多個銀行業(yè)基層網點逐步推開進行滾動播放，為在農村普及金融知識開辟一條新的途徑。專題宣傳片在基層網點的全覆蓋，是當前工作的重點。同時，積極爭取基層黨政的支持，把這些金融知識宣傳片推廣到農村社區(qū)服務站和中小學播放，擴大影響力和受眾范圍。

提升農村金融服務水平范文第3篇

一、提高認識，準確定位，齊力推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新

推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新是新形勢下加強和改進農村金融服務、加大“三農”信貸支持的重要手段，也是金融機構開拓農村金融市場、搶占發(fā)展先機的有效途徑，對于支持和推進社會主義新農村建設具有重要意義。各金融機構要提高認識，完善機制，開拓創(chuàng)新，堅持務實求效、因地制宜、協(xié)同配合和風險可控的原則，努力開發(fā)和推廣各種適合“三農”信貸需求的金融產品和服務方式，積極探索為“三農”提供更多高效便捷的新型金融服務。

各金融機構要準確定位，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，進行農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。農業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務的基礎之上，立足實際，加大對農業(yè)科技開發(fā)、農村基礎設施建設等領域的中長期信貸支持。農業(yè)銀行要以股份制改革為契機，堅持面向“三農”、服務“三農”原則，重點支持中小企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化建設，切實加大支農投入，不斷提升農村金融服務水平。農村合作銀行要利用“點多面廣”優(yōu)勢，堅持“小額、流動、分散”原則，努力滿足農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農業(yè)和農村消費等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農村經濟特點的金融產品和服務方式，切實發(fā)揮支農主力軍作用。郵政儲蓄銀行、溫州銀行等要進一步完善經營機制，通過產品及服務的創(chuàng)新，拓寬支農領域，滿足不同層次資金需求。各國有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術、人才優(yōu)勢，更好地服務于農村經濟。

二、開拓思路，積極進取，著力推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新

各金融機構要結合“三農”發(fā)展特點，有重點地開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。要深入研究各類農村群體的資金需求特點，根據生產、創(chuàng)業(yè)或消費等各種資金用途，有針對性地開發(fā)、創(chuàng)新產品，擴大支農覆蓋面，提高貸款滿足率。

（一）著力開發(fā)適合“三農”產品，實現(xiàn)農村金融產品創(chuàng)新

各金融機構要根據農村經濟社會發(fā)展變化特點，積極探索和創(chuàng)新適合實際、可操作性強的金融產品。大力發(fā)展小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴大覆蓋面；鼓勵開發(fā)適應“三農”多層次、多樣化、多元化特點的農村金融創(chuàng)新產品，發(fā)放支持農民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農”有效需求；積極發(fā)展基于農村經濟組織的各種貸款模式。探索開展“訂單農業(yè)+信貸”方式支持廣大農戶有序開展種養(yǎng)殖業(yè)生產。推動農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農村專業(yè)市場和農戶加強合作，積極發(fā)展“公司+農戶”、“公司+合作社+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”等信貸模式，充分發(fā)揮農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；洜I的風險分散優(yōu)勢和輻射拉動作用；切實加強對農村基礎設施建設的信貸支持，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農村弱勢群體金融服務需求。

（二）進一步拓展貸款抵質押物范圍，實現(xiàn)貸款擔保方式創(chuàng)新

在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進一步拓展涉農貸款的抵質押物范圍，制定完善相關業(yè)務管理辦法和操作流程，建立健全抵、質押財產的評估、管理和處置機制；積極發(fā)展應收賬款、特許經營權、倉單、存單等各種權利的質押貸款和大型農用生產設備抵押貸款；加快完善集體林權制度改革配套制度建設，扎實推進林權抵押貸款擴面增量；在試點基礎之上有效推進農房抵押貸款工作；研究探索農村土地承包經營權貸款。

（三）積極發(fā)展多元化農村金融服務，實現(xiàn)金融服務方式創(chuàng)新

各涉農金融機構要結合實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。要進一步改革和創(chuàng)新內部信貸管理制度，加強信貸隊伍建設，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)，提高管理和服務效率；大力發(fā)展涉農中間業(yè)務，提高代收代付、資金匯兌等結算類中間業(yè)務的服務效率和質量，積極開展金融咨詢、保險、個人理財?shù)榷喾N服務類中間業(yè)務；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等配套服務工作，為農民擴大消費提供便利；做好農村地區(qū)支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。

提升農村金融服務水平范文第4篇

基于政策的支持以及向好的市場前景、巨大的發(fā)展?jié)摿?，農村市場已然成為互聯(lián)網金融一片極具發(fā)展?jié)摿Φ男滤{海。

一、農村市場對互聯(lián)網金融的需求性

改革開放以后特別是近10年來，農村金融改革不斷向縱深推進，但不可否認的是，農村金融仍是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)金融解決緩慢的問題，互聯(lián)網金融恰好以其“快速”的特點予以彌補。因此農村市場對互聯(lián)網金融具有極大的需求性。

（一）傳統(tǒng)金融金融機構在農村成本高、覆蓋率低，需要大力發(fā)展互聯(lián)網金融

在農村，金融機構設置的網點大都在縣級地區(qū)。農民存錢、取錢、匯款，還要專程跑到縣城，十分不便。而互聯(lián)網金融天生具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，利用互聯(lián)網技術加快金融下鄉(xiāng)將極大推動普惠金融發(fā)展，提高對農村居民的金融服務水平。

（二）農村存在三難現(xiàn)象：借款貸款難、買好東西難、賺錢難，大力發(fā)展互聯(lián)網金融有利于改變這一現(xiàn)狀

多年以來，農村都有相當一部分涉農貸款需求未被滿足，關鍵原因在于大部分農戶信息在央行征信系統(tǒng)中的缺失。同時，農戶也缺乏傳統(tǒng)金融機構放貸所必需的可抵押資產，導致銀行很難把錢放心借給農民。但農民在農業(yè)生產、添置房產、婚喪嫁娶時，又有借款需求?；ヂ?lián)網金融的小微信貸模式以及P2P貸款模式可以幫助農民緩解貸款難這一困境。

農村不缺資源、項目，也不缺市場，但是缺乏供、需的有效銜接，因而出現(xiàn)了買難、賣難的現(xiàn)象。物聯(lián)網、電商平臺、大數(shù)據等信息化手段，可以大大提高農業(yè)生產效率，降低生產及銷售成本，拓寬銷售渠道，解決市場供、需信息的不對稱。

調查數(shù)據顯示，2014年，農村電商交易額達1800億元。電子商務的發(fā)展離不開互聯(lián)網金融的交易支付支撐。只有具備成熟、穩(wěn)定、安全的互聯(lián)網金融，電子商務才能在農村健康、長久的發(fā)展下去，從而真正解決農村買難、賣難的困境。

（三）在農村，依舊是以農信社為主體壟斷性的競爭局面，需要借助互聯(lián)網金融打破此格局

金融機構在農村的競爭仍不充分，以農信社為主體壟斷性的競爭局面并沒有被打破。此外，服務空白也非常突出，很多中低收入者、貧困群體還未能平等享用到金融服務。如今，現(xiàn)代農業(yè)的快速發(fā)展和金融機構相對滯后的矛盾日益突出。各大互聯(lián)網金融巨頭切入農村市場后，必將帶來農村金融市場的激烈競爭，從而打破以農信社為主體的壟斷性競爭局面，提升農村市場的金融服務水平。

二、在農村市場發(fā)展互聯(lián)網金融的有利條件

（一）新時代的農民思想新潮，樂于接受互聯(lián)網金融等新興事物

新一代的農民大多為80后，接受過比較良好的教育，思想新潮，樂于嘗試、接觸新興事物，對互聯(lián)網金融也不例外。螞蟻金服日前的數(shù)據顯示，過去一年，新增的農村余額寶用戶就超過2000萬，并因此增收7億元?？梢?，互聯(lián)網金融在農村市場已經具備了廣大而良好的客戶基礎。

（二）農村地區(qū)網絡基礎設施逐步完善，利于互聯(lián)網金融的發(fā)展

近幾年，國家不斷加大農村網絡基礎設施建設力度，“寬帶下鄉(xiāng)”、“信息下鄉(xiāng)”、“三網融合”等工程加速了互聯(lián)網、無線通訊網絡在農村地區(qū)的普及。中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2013年，中國農村互聯(lián)網普及率為27.5%。

隨著技術的進步及信息基礎設施在農村地區(qū)的逐步健全，廣大農村居民對互聯(lián)網技術的認知逐步提高。而互聯(lián)網技術在農村扎根，對進一步提升農村金融普惠程度、提高金融服務水平、釋放農村市場的巨大潛力又有著積極而深遠的影響，對普惠金融的實施產生了良好的前期影響。

（三）農民生產、生活方式日益互聯(lián)網化，農村網民眾多，益于互聯(lián)網金融的推進

如今，網絡已成為農戶生產生活的重要組成部分。互聯(lián)網大潮正加速滲透進傳統(tǒng)的農業(yè)生產、營銷、服務、金融和生活領域。

中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，我國網民中農村人口占比28.6%，規(guī)模達1.77億。2013年，農村網民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網民規(guī)模的增長速度僅為8.0%，城鄉(xiāng)網民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。

總之，農民的生產、生活與互聯(lián)網的聯(lián)系越來越緊密，農民對互聯(lián)網的認識越來越深刻，對互聯(lián)網的使用也越來越嫻熟。而互聯(lián)網金融恰恰要依托于民眾對互聯(lián)網的熟悉和使用。農民生產、生活方式的互聯(lián)網化奠定了互聯(lián)網金融發(fā)展的“軟件”基礎，無疑極大的有益于互聯(lián)網金融在農村市場的推進。

提升農村金融服務水平范文第5篇

關鍵詞：“互聯(lián)網+”時代；農村金融；發(fā)展路徑

農村金融的發(fā)展有助于推動農村居民的生活質量，促進農村的發(fā)展，是“三農”問題解決的有力輔助力量。但是在互聯(lián)網高度發(fā)達的今天，在農村開展金融發(fā)展需要獲得多方面便捷的同時，也存在一定困難，需要充分掌握農村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出行之有效的發(fā)展對策。

一、“互聯(lián)網+”時代的農村金融機構現(xiàn)狀

農村金融機構在規(guī)模、能力范圍、服務產品等各方面都比城鎮(zhèn)金融機構水平要低一些。但是農村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農村居民的生活狀態(tài)，影響著“三農”問題的改善情況。農村金融機構普遍存在融資能力差，金融技術水平滯后，金融機構員工整體綜合素養(yǎng)缺乏，從而導致農村金融機構發(fā)展受阻。

（一）農村金融機構發(fā)展優(yōu)勢

農村金融機構散步范圍廣，數(shù)量龐大，與農民產生緊密的生活聯(lián)系。金融機構分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農民實際需求，農民可以不需要耗費太多的精力與時間就可以就近到附近的營業(yè)點辦理金融業(yè)務。由于在地緣上的接近性，農民會自然地與居住地附近的金融機構產生親密感，在農村基層建立起較高的品牌效應，深得農民群體信任。隨著“互聯(lián)網+”的發(fā)展，金融機構開設網絡銀行，金融服務更為便捷，辦理業(yè)務的流程更為順暢，提升了農民對金融機構的滿意度。其次，農村金融機構會針對農村實際情況享受國家的優(yōu)惠政策，業(yè)務辦理更為靈活多樣，符合農民多樣性需求。農村金融機構在規(guī)模上處于較小的狀態(tài)，主要是單個機構服務的人群數(shù)量較少，小機構可以降低機構覆蓋率的成本，同時提升機構工作的靈活性，有效地解決基層農村的“三農”問題，國家在此方面也提供了較大的支持力度。國家對農村金融機構的稅負要求相對較低，這樣可以有效地促使金融機構更好地服務于基層，優(yōu)化服務水平。在利率上有一定程度的浮動空間，有助于金融機構自由行的定價處理，不必受政府的絕對性控制。在貸款的發(fā)放審批與流程處理上也有自己的自，從而提供農民更多的便捷性，提升機構本身的市場競爭力，讓經營服務更為靈活與人性化。其三，服務對象數(shù)量大，有較大的發(fā)展?jié)撃?。農民群體在我國范圍內占據了較大的人口比例，因此，農村金融機構的服務人員實質上是占有較大比例范圍的，數(shù)量眾多，具有較大的市場空間。

（二）農村金融機構發(fā)展劣勢

當下農村金融發(fā)展有眾多的優(yōu)勢特點，但是也有自身的局限性。在農村基層，其網絡環(huán)境相對不發(fā)達，基礎建設成本高，特別是農村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來的基礎建設成本低的狀況。單位面積內的基礎設施建設的利用空間小，因此，在投入建設上缺乏足夠的動力。在基層農村開展互聯(lián)網金融由此也會受到局限，無法有效連接更大的網絡空間，信息數(shù)據收集整理也相對較難。甚至有部分的農村金融機構更多的依賴傳統(tǒng)支付與結算手段，對于網絡化技術的運用較少。其次，客戶受教育程度低，對于互聯(lián)網知識與運用能力相對較弱。即便懂得操作也容易出現(xiàn)操作失誤或者上當受騙的情況。對于互聯(lián)網業(yè)務的運用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴傳統(tǒng)方式。其三，農村金融工具相對陳舊，缺乏創(chuàng)新性的改良。城鎮(zhèn)方面由于“互聯(lián)網+”的發(fā)展，更多的人可以得到便捷的金融業(yè)務辦理服務，甚至足不出戶就可以辦理金融業(yè)務。在農村更多地處于傳統(tǒng)模式狀態(tài)，需要操作更多煩瑣復雜的程序，從而來提供業(yè)務保障，這樣會導致時間耗損嚴重，客戶自身的體驗感受較差。雖然會進行創(chuàng)新工具的提供，但是在實際使用中比例較少，不被認可，仍舊停留在傳統(tǒng)服務產品中。其四，由于農村地處偏遠，對于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發(fā)展，因此導致農村金融機構人才缺乏，整體工作人員素質不高。對于金融分析能力與金融知識知曉度高的人才較為缺乏，同時也沒有合宜的人才儲備管理，無法有效地吸引專業(yè)人才，整個人才激勵制度也缺乏實質有效性，年輕的優(yōu)秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯(lián)網+”時代的農村金融發(fā)展路徑

（一）推動金融機構經營模式的網絡化發(fā)展

“互聯(lián)網+”的市場發(fā)展氛圍下，農村金融機構需要不斷的結合互聯(lián)網優(yōu)勢來優(yōu)化金融機構經營模式，為農民提供更為便捷、豐富的金融服務。要深入到基層實施后金融機構互聯(lián)化經營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉變與基層農民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網思維的宣傳，讓基層農村對于互聯(lián)網化發(fā)展有充分的認知。通過互聯(lián)網化的經營方式來有效的挖掘農村金融市場，促使金融機構經營方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識到互聯(lián)網化帶來的挑戰(zhàn)與機遇，借鑒國內外經營的優(yōu)秀經驗，依據實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務的客戶對象，了解其實質的服務需求與服務操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標客戶的互聯(lián)網經營模式。要充分分析當下互聯(lián)網化經營發(fā)展的背景，及時的調控基層農村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場發(fā)展的主動性。要充分運用大數(shù)據來輔助業(yè)務運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務需求，設計對應的金融服務產品，做好客戶分類服務發(fā)展。

（二）優(yōu)化智能服務與服務意識

互聯(lián)網背景下可以有效地推進服務的智能化發(fā)展，農村金融服務也應該順應市場的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農村金融機構服務模式單一與呆板的運作狀況，提升服務質量。要讓基層服務人員有充分的服務意識，做好員工培訓管理，保證專業(yè)的服務知識儲備與服務態(tài)度；其次，需要做機構服務系統(tǒng)做優(yōu)化升級，提升系統(tǒng)操作的智能化水準，從而有效的優(yōu)化服務效率與品質，讓客戶體驗感受升級；其三，需注重智能系統(tǒng)平臺的開發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網平臺合作，提供民眾便民服務，同時開發(fā)出客戶多樣化需求，讓金融機構與其他機構能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務產品，甚至可以開發(fā)專業(yè)的APP軟件，讓智能客戶端服務與金融機構日常業(yè)務得到融合，讓客戶通過互聯(lián)網業(yè)務來優(yōu)化整體服務感受。

（三）優(yōu)化金融產品

面對市場激烈的競爭以及農民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產品，從而有效的提升金融機構實力。要充分的利用互聯(lián)網技術與市場形勢，推動互聯(lián)網金融的發(fā)展。要開展金融機構網絡業(yè)務功能，提供多樣性的金融服務功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務。從傳統(tǒng)相對封閉性、陳舊性的服務功能中發(fā)展出更為開發(fā)多功能的服務，讓金融產品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構自身的微信平臺與網絡銀行功能，有效的讓客戶做好網絡自助銀行業(yè)務辦理工作，提供轉賬匯款、業(yè)務查詢、信息提醒等多種金融業(yè)務功能，優(yōu)化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展金融電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉化為銀行自身的優(yōu)勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數(shù)據的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產品。

（四）注重金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用

要充分運用互聯(lián)網技術的優(yōu)勢，有效地做好客戶數(shù)據信息的整合匯總與分析，從中結合銀行自身情況做好資源轉化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優(yōu)化服務功能。做好客戶數(shù)據分析，依據客戶情況做好對應服務產品的推送。充分注重大數(shù)據、云計算能技術的運用，優(yōu)化整體機構運作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質量問題，避免基層人才缺乏導致的金融業(yè)務開展困難。可以有效地通過智能技術來輔助基層金融產品的客戶開發(fā)工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠程控制或者智能化處理，有效地提升服務水平，保證服務質量的統(tǒng)一性。

農村金融機構發(fā)展需要在原有基礎上更大程度地跟上互聯(lián)網發(fā)展步伐，在服務老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產品，優(yōu)化金融服務，從而有效的提升客戶的忠誠度，為機構發(fā)展提供動力。

作者:趙海城 單位:天津農商銀行

參考文獻：

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