前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國(guó)人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)增長(zhǎng)極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對(duì)其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對(duì)比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢(shì)，并且國(guó)有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行由于負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，西方國(guó)家大都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認(rèn)識(shí)問題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中根深蒂固，近年來我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動(dòng)密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級(jí)服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會(huì)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對(duì)落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對(duì)狹窄

從目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢(shì)來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對(duì)狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)上，比如對(duì)技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國(guó)，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營(yíng)銷”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)和占據(jù)市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購(gòu)買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場(chǎng)需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對(duì)性。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會(huì)使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對(duì)新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)營(yíng)銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場(chǎng)目標(biāo)定位

一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場(chǎng)的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行還要明確營(yíng)銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長(zhǎng)效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識(shí)的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營(yíng)銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)

[1]宋慧.從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析青海商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因[J].青海統(tǒng)計(jì),2006(12).

[2]程鳳朝.理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比[J].商業(yè)銀行.

[3]許達(dá)麗.淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].時(shí)代金融,2011(8).

[4]盧立富.欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)[J].

[5]張文軒.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究[J].東方企業(yè)文化(天下智慧),2011(8).

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對(duì)策建議

1 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國(guó)商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看并不利于我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場(chǎng)震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場(chǎng)萎靡，購(gòu)買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營(yíng)成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國(guó)際上諸如石油等以美元計(jì)價(jià)的大宗商品價(jià)格上漲，對(duì)于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤(rùn)空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵(lì)居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對(duì)稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤(rùn)空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長(zhǎng)速度的下滑無疑會(huì)拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題

1.4.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工具有限

我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場(chǎng)中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動(dòng)性。

1.4.2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國(guó)居民兩個(gè)主體上。由于長(zhǎng)期享有強(qiáng)大的國(guó)家信用，使得我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理始終沒有成為我國(guó)商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動(dòng)，銀行本身缺乏管理的主動(dòng)性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動(dòng)性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計(jì)和披露。

2 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1 國(guó)家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機(jī)后，我國(guó)由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國(guó)家及時(shí)提高對(duì)投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺(tái)四萬億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時(shí)，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國(guó)商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國(guó)居民收入增加，投資意識(shí)增強(qiáng)，但又面臨著國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。首先，要在風(fēng)險(xiǎn)及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營(yíng)。其次，要保證銀行貸款的流動(dòng)性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動(dòng)貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動(dòng)銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)銀行流動(dòng)性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財(cái)和信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

長(zhǎng)期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對(duì)于國(guó)外比較完善的存款保險(xiǎn)制度，單純依靠國(guó)家信用并不能真正有效應(yīng)對(duì)潛在的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)放松對(duì)貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻(xiàn)

[1]楊浩英. 中國(guó)商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營(yíng)問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2012

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行于2001年7月4日實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行習(xí)慣把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)，而根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的判定標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)商業(yè)銀行目前普遍指稱的中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是指金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會(huì)將表外業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)等；廣義的表外業(yè)務(wù)除包括狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、、咨詢等金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。而我國(guó)之所以長(zhǎng)期使用“中間業(yè)務(wù)”這一概念，很大程度上是由于我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍狹窄，多以金融服務(wù)類業(yè)務(wù)為主，“或有類”業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢造成的。

一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇

（1）提高銀行業(yè)盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準(zhǔn)備金率以緊縮流動(dòng)性，以及“十二五規(guī)劃”將GDP增速放緩，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和未來業(yè)績(jī)?cè)鏊倜媾R較大壓力，像過去那樣靠國(guó)家投資帶來需求，靠大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款，已不是長(zhǎng)久之計(jì)，以后必須更多關(guān)注服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)。這是一種理念的調(diào)整，既有外在環(huán)境倒逼的需要，更是銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的需要。另一方面，近年來，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤(rùn)增速放緩。因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高的特點(diǎn)，已成為西方國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來源。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴(kuò)大盈利空間的重要途徑。

（2）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要。多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類活動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議要求和中國(guó)人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，而這樣做又會(huì)加劇盈利瓶頸。為了達(dá)到資本比率要求，又不減少盈利，在商業(yè)銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業(yè)務(wù)以其收入來源穩(wěn)定可靠且無資本要求的優(yōu)勢(shì)，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。因此將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提上日程，是商業(yè)銀行鎖定資產(chǎn)負(fù)債比例、倡導(dǎo)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略的關(guān)鍵議題。

（3）利差敞口持續(xù)縮小和利率市場(chǎng)化漸行漸近的挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來，“息差為王”是商業(yè)銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調(diào)幅度的不對(duì)稱性，體現(xiàn)了央行壓縮存貸款利差，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路。貨幣從緊政策穩(wěn)步推進(jìn)，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產(chǎn)生價(jià)值，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才產(chǎn)生價(jià)值，因此對(duì)于銀行業(yè)來說提高金融服務(wù)水平、加快金融創(chuàng)新步伐至關(guān)重要。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)能力和意識(shí)，也是為利率市場(chǎng)化在“十二五”期間取得突破性進(jìn)展鋪路。從國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化改革一個(gè)可能的結(jié)果是降低銀行業(yè)的存貸利差，降低商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力。為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)，通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在凈利潤(rùn)中的比重，從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新促發(fā)展、創(chuàng)造全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是今后我國(guó)商業(yè)銀行的努力方向。

（4）應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，加快與國(guó)際接軌步伐。一方面，隨著我國(guó)加入WTO的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場(chǎng)的開放逐步深入，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制將逐步取消，中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各方面將對(duì)外資銀行全面開放。中外銀行競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對(duì)國(guó)內(nèi)、國(guó)際銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是面對(duì)產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷開放，越來越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)迫切需要我國(guó)的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機(jī)，不僅是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要，也必將在推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過程中，加快我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的概況與制約因素

（1）從業(yè)務(wù)種類來看：受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、發(fā)行、兌付證券等傳統(tǒng)的、附加值較低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，一些筆數(shù)多、金額小、收益低、存款留存時(shí)間短的代收代付項(xiàng)目占比高，占用了大量資源，增加了經(jīng)營(yíng)管理成本，而在利用銀行信譽(yù)、金融信息、技術(shù)人才等自身優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次服務(wù)，與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的產(chǎn)品較少，未能形成服務(wù)價(jià)值高、市場(chǎng)影響力大的品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。此外，中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私業(yè)務(wù)的收入占比比較小，也是其發(fā)展局限之一。

（2）從業(yè)務(wù)收入來看：中間業(yè)務(wù)的收入占比低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中一個(gè)最明顯的特點(diǎn)。銀行的主要收入來源依然是存貸款利差。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行占比一般在5%左右。而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到70%。再?gòu)姆诸愂杖胝急葋砜?，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入近乎占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。

（3）從產(chǎn)品創(chuàng)新來看：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的反應(yīng)不快，個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低、易被模仿，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；缺乏對(duì)市場(chǎng)需求的合理估計(jì)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的盲目性，使創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。由于創(chuàng)新能力不足，銀行無法設(shè)計(jì)出跨領(lǐng)域、綜合性產(chǎn)品，很多創(chuàng)新僅僅局限于原有產(chǎn)品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的動(dòng)力不足。

（4）從營(yíng)銷與管理來看：引導(dǎo)和創(chuàng)造需求的意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)品研發(fā)存在自發(fā)性、隨意性和分散性，使得不少產(chǎn)品在各城市商業(yè)銀行之間重復(fù)開發(fā)、重復(fù)投資；產(chǎn)品準(zhǔn)入前的調(diào)查分析工作不夠，市場(chǎng)營(yíng)銷工作缺乏系統(tǒng)性、整體性，導(dǎo)致部分產(chǎn)品推出后市場(chǎng)反應(yīng)冷淡，市場(chǎng)認(rèn)同度不高；缺乏統(tǒng)管的中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協(xié)調(diào)，無法形成合力。營(yíng)銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費(fèi)，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突。

（5）從外部環(huán)境來看：一方面，法律法規(guī)的完善跟不上中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)金融法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況、新發(fā)展未有詳細(xì)規(guī)定，在某些領(lǐng)域存在空白點(diǎn)，缺乏穩(wěn)定性和預(yù)見性；加之我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中信用機(jī)制不健全，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來后顧之憂。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式給予充分肯定和支持，但在特定環(huán)境之下，監(jiān)管層對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度依然嚴(yán)厲。公開資料顯示，銀監(jiān)會(huì)要求銀信合作理財(cái)產(chǎn)品在2011年底前從表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)，這一條款使此前發(fā)行量巨大、為銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的銀信理財(cái)產(chǎn)品迅速消亡。作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，也由于各銀行以量取勝的發(fā)卡策略使監(jiān)管層擔(dān)心不良率增加而設(shè)定了較為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑與發(fā)展方向

考察國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)：以客戶為本的經(jīng)營(yíng)理念是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，效益核算是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障。這無疑為尚處于起步成長(zhǎng)階段的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的今后發(fā)展指明了思路。

（1）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系化建設(shè)：健全機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)管理。由于中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，可嘗試建立專門的機(jī)構(gòu)來組織、推動(dòng)和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以優(yōu)化資源配置，提高運(yùn)作效率，使中間業(yè)務(wù)形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理，一要完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，引入產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)機(jī)制，建立產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)機(jī)制和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制；二要建立科學(xué)合理的考核體系和激勵(lì)機(jī)制，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益列為考核的主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)造性。

（2）構(gòu)建中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷格局。以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、樹立企業(yè)形象為目標(biāo)，在市場(chǎng)定位上充分利用本行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從城市包圍農(nóng)村，按照先從市場(chǎng)需求、技術(shù)支持等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)；在產(chǎn)品服務(wù)上準(zhǔn)確把握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)及同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作；在競(jìng)爭(zhēng)策略上堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，培育龍頭業(yè)務(wù)和特色項(xiàng)目，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，力求做到人無我有，人有我精；在經(jīng)營(yíng)理念上將中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、捆綁營(yíng)銷，依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷實(shí)效。

（3）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主角，正是由于中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，使商業(yè)銀行為客戶提供了幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。一方面，隨著資本市場(chǎng)逐步放開，銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，開發(fā)針對(duì)外貿(mào)發(fā)展生力軍的民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的外貿(mào)擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，為其參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)提供理想的金融工具。如開發(fā)以動(dòng)產(chǎn)、倉單、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)為抵質(zhì)押的信用產(chǎn)品以緩解抵質(zhì)押不足的矛盾；推出有利于優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低財(cái)務(wù)成本、規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。另一方面，在我國(guó)尚未建立起完全意義上的現(xiàn)資銀行的背景下，各商業(yè)銀行可積極拓展對(duì)信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)并購(gòu)重組策劃、企業(yè)上市包裝、信用等級(jí)評(píng)定、資產(chǎn)評(píng)估、項(xiàng)目融資等高附加值的業(yè)務(wù)，為信貸服務(wù)對(duì)象提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心。

（4）加大科技投入，培養(yǎng)專業(yè)人才。這是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，要求強(qiáng)大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國(guó)性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開發(fā)研究，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。

（5）防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口不容小視。銀行機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，堅(jiān)持開拓創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并重。一要做好風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，嚴(yán)格操作程序的協(xié)調(diào)與制衡，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)追蹤檢查，并依據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。二要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的信息披露，建立專門的中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度，作為對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表的補(bǔ)充；尤其應(yīng)建立、強(qiáng)化各類有風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的報(bào)告制度，可通過增設(shè)或有負(fù)債報(bào)表，及時(shí)報(bào)告如信用類、交易類等可能轉(zhuǎn)為表內(nèi)負(fù)債、潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的中間業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況。這樣一方面可確保中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在可控范圍之內(nèi)，另一方面也健全了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口和銀行整體損益情況的聯(lián)動(dòng)分析機(jī)制。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場(chǎng)的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營(yíng)是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場(chǎng)提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]孫廣通,孫宗印.對(duì)商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].中國(guó)金融,2006（5）.

[2]武思彥．論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決途徑[J]．商業(yè)研究，2006（5）．

[3]江西城市金融學(xué)會(huì)課題組．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增收渠道研究[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，2008（8）．

[4]于河．淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議[J]．消費(fèi)導(dǎo)刊，2009（10）．

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉淼恼J(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉淼慕?jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個(gè)人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國(guó)金融出版社,2002.8