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人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢范文第1篇

【關(guān)鍵詞】區(qū)域生產(chǎn)能力；可持續(xù)發(fā)展；人口老齡化；消費傾向；消費市場

一、我國目前人口老齡化現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

（1）我國目前人口老齡化現(xiàn)狀。國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10％，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7％作為國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)準(zhǔn)。從我國歷次人口普查的人口結(jié)構(gòu)中看，我國人口年齡結(jié)構(gòu)先后經(jīng)歷了人口年輕化和人口老齡化兩個歷程，其中1964年的人口普查表明我國還處于年輕型人口結(jié)構(gòu)類型，而到2000年我國已經(jīng)進(jìn)入老年型人口結(jié)構(gòu)類型。（2）我國的人口老齡化發(fā)展趨勢。隨著我國計劃生育政策的實施，人口年齡結(jié)構(gòu)也逐漸變化，65歲及以上老年人口在總?cè)丝谥兴急戎匾苍诓粩嗵岣?。《人口結(jié)構(gòu)變化報告》的中國專題中顯示：目前中國的退休人口與勞動年齡人口的比例約為19:100，到2050年則會高達(dá)64:100。

二、我國老齡人口消費狀況

首先，老齡人口的身體素質(zhì)和健康狀況的降低對日常生活用品提出了特殊的要求。適合老年人的日常生活用品產(chǎn)業(yè)需做出相應(yīng)的產(chǎn)量的調(diào)整，做好迎接老齡化社會的準(zhǔn)備，從而利用這一人口發(fā)展趨勢找到新的增長點。其次，人口老齡化對我國的未來家庭服務(wù)行業(yè)也產(chǎn)生了比較大的影響。我國教育質(zhì)量的提高，人均學(xué)歷水平的整體提升，導(dǎo)致進(jìn)城務(wù)工的人口數(shù)量在逐年減少，更多的農(nóng)村人口進(jìn)城后從事了腦力勞動工作。這直接導(dǎo)致進(jìn)行家庭服務(wù)工作的人員數(shù)量的急劇減少，針對老年人身體活動能力的下降和自我生活能力的減弱這一趨勢，我國必須著力提高我國家庭服務(wù)行業(yè)不斷上升以應(yīng)對這一趨勢。最后，我國制藥業(yè)和健康衛(wèi)生服務(wù)業(yè)也應(yīng)及時調(diào)整產(chǎn)量和規(guī)模。老年人口比例上升的必然結(jié)果就是更多的老年人疾病的發(fā)生。所以我國制藥業(yè)和衛(wèi)生服務(wù)行業(yè)須擴(kuò)大規(guī)模，完善保障機(jī)制。

三、人口老齡化對我國個人消費市場的影響

（1）老齡人口個人消費狀況發(fā)展趨勢。通過對我國老年人口消費總量進(jìn)行計量分析預(yù)測，在未來40年內(nèi)隨著老齡人口生活來源的增加，老齡人口的生活消費總支出將大幅度上升。（2）人口老齡化對我國個人消費市場的影響。我國現(xiàn)階段的人口老齡化尚處于初期，但我國此時的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)也還不太發(fā)達(dá)。相對于其他國家的老齡化進(jìn)程，我國老齡化進(jìn)入較快。面對社會還需要保持穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)和社會也需要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的前提下，老齡化對我國發(fā)展極易產(chǎn)生很大的影響。首先，對消費結(jié)構(gòu)的影響。隨著我國人口年齡結(jié)構(gòu)中老年人口所占比例越來越大，老年人的消費傾向?qū)е聜€人消費市場跟多的是偏向老年人的消費品的增多。其次，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響。從生產(chǎn)者的角度講，人口老齡化的不斷加深，必然導(dǎo)致消費市場上滿足老年社會成員的產(chǎn)品、服務(wù)和勞務(wù)等需求將越來越多樣化。這時，市場機(jī)制將引導(dǎo)社會資源不斷的向開發(fā)滿足老年人的生活用品、醫(yī)療用品、保健用品，以及老年大學(xué)、老年旅游等產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

如果我國的老齡產(chǎn)業(yè)得以有效開發(fā)，老齡消費市場得以迅速發(fā)展，其對拉動我國內(nèi)需、化解當(dāng)前金融危機(jī)的負(fù)面影響將起到重要作用。對于我國來說，人口老齡化很可能對我國社會消費結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]顧大男．中國人口老齡化與未來商機(jī)分析綜述．市場與人口分

析．1999（5）

[2]金曉彤，王賀峰．中國老齡化人口消費對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對策建議．2010，10(5)

[3]孟雙見，吳海濤．日本人口老齡化對日本社會經(jīng)濟(jì)的影響[J]．日本問題研究2005（4）

[4]岳頌東．我國人口老齡化趨勢及其對策[J]．社會保障問題研究．2000（8）

[5]王蘭英．老年消費市場特征及企業(yè)營銷策劃選擇．現(xiàn)代財經(jīng)．

1999（8）

人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢范文第2篇

（一）河南人口老齡化的現(xiàn)狀及特點

從全國來看，由于東部地區(qū)和西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展差異比較大，人口老齡化程度和老齡化速度差異也比較大，基本上是由東向西呈梯次降低的狀況，東部發(fā)達(dá)地區(qū)遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。月日，河南65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎貫?.24％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過衡量老齡化程度的世界標(biāo)準(zhǔn)（65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎貫?％）。目前，河南人口老齡化的特點表現(xiàn)在以下方面：

第一，老年人口規(guī)模龐大，老年人口比重和老年撫養(yǎng)比將逐步上升。第五次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，河南省65歲及以上的人口為644萬人，占常住人口的比重為6.96％。全國1％人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，河南省65歲及以上人口為771萬人，占常住人口的8.24％，比第五次全國人口普查時上升了1.27個百分點。

第二，人口老齡化地區(qū)差異明顯，農(nóng)村人口老齡化程度高于城市，老年人口多數(shù)生活在農(nóng)村。發(fā)達(dá)國家人口老齡化的歷程表明，城市人口老齡化水平一般高于農(nóng)村，老年人口主要分布于城市，河南的情況則不同。作為全國人口第一大省和農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口老齡化程度高于城鎮(zhèn)是河南人口老齡化的重要特點。鄉(xiāng)村人口老齡化程度比城市高出0.71個百分點。其主要原因是農(nóng)村青壯年勞動人口遷移和流動到城市從事務(wù)工經(jīng)商、參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)等。

（二）河南人口老齡化的發(fā)展趨勢

根據(jù)河南省人口和計劃生育委員會對未來人口發(fā)展趨勢的預(yù)測，河南省老年人口總量將由的771萬逐漸增加到2050年的2432萬人。老年人口規(guī)模龐大，將成為在社會經(jīng)濟(jì)生活中占舉足輕重地位的群體。老年撫養(yǎng)比將從的10.4％上升到2050年的40.06％。

二、河南省人口老齡化對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）對勞動力數(shù)量和結(jié)構(gòu)的影響

老齡化對勞動力的影響主要表現(xiàn)在勞動力數(shù)量和勞動力年齡結(jié)構(gòu)。一般而言，人口老齡化會造成勞動年齡人口比例下降，從而導(dǎo)致勞動力短缺。河南的老齡化特點具有規(guī)模大、速度快等特點都對勞動力的供給產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。根據(jù)預(yù)測數(shù)據(jù)，河南2030年以前0歲-14歲、15歲-64歲和65歲及以上三個年齡組人口變動情況，呈現(xiàn)少兒人口比重逐步下降，老年人口逐步上升的趨勢，而勞動年齡人口則先上升后下降的變化趨勢。勞動年齡人口比例在2015年以前不斷上升，此后則處于下降態(tài)勢。從短期來看人口老齡化還不會給河南勞動力市場供給產(chǎn)生較大的影響，但是由于河南的老齡化速度快，河南勞動力無限供給的比較優(yōu)勢局面也將在2015年前后結(jié)束。我們應(yīng)該認(rèn)識到河南省勞動力短缺是必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。

（二）對勞動生產(chǎn)率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

老齡化帶來的是勞動年齡人口的減少，與之對應(yīng)的就是老年人口大量增加。老年人口的增加抑制了勞動生產(chǎn)率的提高。人口老齡化對社會經(jīng)濟(jì)的影響主要表現(xiàn)在勞動生產(chǎn)率上。主要表現(xiàn)在：一是人口老齡化造成老年人體力或精力下降，反應(yīng)速度變慢，勞動能力衰退，不宜繼續(xù)從事繁重的勞動和快節(jié)奏的生產(chǎn)，從而影響勞動生產(chǎn)率提高；二是與年輕勞動力相比，老年勞動力容易生病誤工，加大企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)增加利潤，影響勞動生產(chǎn)率的提高；三是勞動力高齡化后帶來的知識老化，這將會給技術(shù)更新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來一定困難；四是科學(xué)史表明，青年人才對科學(xué)的創(chuàng)新具有極為重要的意義，科學(xué)家和文學(xué)藝術(shù)天才大多是在青年或中年時期出成果的。

人口老齡化問題尤其是農(nóng)業(yè)勞動力的老齡化對農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位將產(chǎn)生很大的影響。河南農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位關(guān)系到整個國家的穩(wěn)定，沒有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定就沒有社會的穩(wěn)定。由于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展引起的農(nóng)村勞動力流動主要是勞動年齡人口外出，農(nóng)業(yè)勞動力的老化，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村的農(nóng)業(yè)的人口減少，并且在農(nóng)業(yè)中的勞動力受教育水平較低，這不利于河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二產(chǎn)業(yè)中有大量勞動密集型產(chǎn)業(yè)，對于勞動力的年齡要求比較嚴(yán)格，目前沿海地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了勞動力短缺的狀況。無論勞動力短缺是結(jié)構(gòu)性的短缺還是數(shù)量的短缺，都說明適合這種產(chǎn)業(yè)的勞動人口在減少。隨著河南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，適齡勞動力的減少將會對第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來影響。

（三）對養(yǎng)老保障的影響

人口老齡化對于社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的方面的影響可以通過撫養(yǎng)比來進(jìn)行衡量，撫養(yǎng)比又稱撫養(yǎng)系數(shù)，是勞動者和非勞動者人數(shù)之比，實際上指人口中非勞動年齡人數(shù)與勞動年齡人口數(shù)之比，一般以百分?jǐn)?shù)表示。它表明，從整個社會來看，每100名勞動年齡人口負(fù)擔(dān)多少非勞動年齡人口。河南人口撫養(yǎng)比在未來50年中發(fā)生了明顯的變化。老年人口撫養(yǎng)比則從13.7％上升到54.6％，上升了40.9個百分點。同期，少兒人口撫養(yǎng)比下降，少兒人口撫養(yǎng)比從1990年的43.1％下降到2050年的28.8％，下降了14.3個百分點。由于老年撫養(yǎng)比增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于少年撫養(yǎng)比的下降速度，導(dǎo)致總?cè)丝趽狃B(yǎng)比從的56.8％增加到2050年的83.3％。人口老齡化使得勞動年齡人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大大加重。

老齡化對養(yǎng)老保障制度的影響還體現(xiàn)在養(yǎng)老金的支出上，隨著河南人口老齡化的進(jìn)一步加快，離退休職工也迅速增加，相應(yīng)的養(yǎng)老金支出以更快的速度增長。河南的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)還有一個難點就是農(nóng)村的養(yǎng)老保障，由于河南老齡化的一個特征就是農(nóng)村老齡化比城市更加嚴(yán)重，使得農(nóng)村的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益嚴(yán)重。目前，農(nóng)村的老年人口比例已經(jīng)超過城鎮(zhèn)。在未來，這一趨勢將繼續(xù)。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村面對的養(yǎng)老問題更加嚴(yán)峻。

（四）對儲蓄的影響

當(dāng)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界認(rèn)為隨著人口老齡化的發(fā)展，對儲蓄的意愿是下降的。我國的學(xué)者通過實證研究也發(fā)現(xiàn)隨著人口老齡化趨勢的不斷加劇，從2020年前后開始，我國將由目前的高儲蓄率國家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€低儲蓄率國家。老年人口比重每上升1個百分點，儲蓄率可提高0.37個百分點，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及勞動年齡人口每上升1個百分點，儲蓄率提高1.47個百分點。老齡化的影響不僅體現(xiàn)在老年人自己的儲蓄減少，而且還會影響到家庭中年輕人的儲蓄行為。我國老年人的養(yǎng)老方式基本是以家庭養(yǎng)老為主，老年人口的增加對于家庭來說消費呈現(xiàn)增加的趨勢。隨著老年人的消費特別是醫(yī)療費用不斷增加，老年人的儲蓄減少的同時，將會影響到下一代人的消費和儲蓄行為。河南人口預(yù)測數(shù)據(jù)表明未來少年人口的數(shù)量并沒有發(fā)生太大的變化，也就是未來老少扶養(yǎng)比的總體是增加的，人口負(fù)擔(dān)系數(shù)的增加必然會減少家庭的儲蓄。

（五）對消費的影響

按照消費經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來說，消費水平的基礎(chǔ)是收入水平，一般來說，老齡人口退休后，由于所領(lǐng)取的退休金、養(yǎng)老金只及原來工資活薪水的50％或70％，有的甚至更低。老年人口的消費水平一般要低于勞動年齡人口的消費水平，老年人的消費傾向較勞動年齡人口低?，F(xiàn)有研究的結(jié)論中一般認(rèn)為老年人的消費是勞動年齡人口80％，也就是老年人的消費系數(shù)是0.8，這個數(shù)字在數(shù)據(jù)上可以得到比較好的估計檢驗。

三、應(yīng)對河南人口老齡化的對策與建議

人口問題是河南的基本省情，人口老齡化問題是河南人口問題的一個重要方面，人口老齡化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，關(guān)系著河南全面建設(shè)小康社會和現(xiàn)代化能否順利實現(xiàn)，關(guān)系著和諧社會建設(shè)的進(jìn)程。要從戰(zhàn)略的角度重視人口老齡化問題。以積極的態(tài)度迎接人口老齡化的挑戰(zhàn)，更要認(rèn)真研究人口老齡化可能產(chǎn)生的消極后果，盡量避免或減緩人口老齡化對經(jīng)濟(jì)社會的消極影響。

（一）協(xié)調(diào)人口老齡化和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

第一，加快河南的科技創(chuàng)新步伐。對于老齡化的負(fù)面影響從根本上的解決辦法是是刺激技術(shù)進(jìn)步，提高生產(chǎn)力。在人口不斷老齡化的情況下，技術(shù)進(jìn)步，生產(chǎn)力的不斷發(fā)展是維持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長的源泉。因此，政府應(yīng)積極采取措施，刺激生產(chǎn)力的發(fā)展。

第二，利用河南最后的人口紅利期發(fā)展經(jīng)濟(jì)，為老齡化社會做好經(jīng)濟(jì)積累。其中最重要的就是要不斷加強(qiáng)對勞動力的教育和培訓(xùn)，尤其是對于勞動力密集型的產(chǎn)業(yè)的勞動力進(jìn)行教育和培訓(xùn)。促進(jìn)河南的經(jīng)濟(jì)有勞動力密集向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，為老齡化社會做好準(zhǔn)備。對于老年人也要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，發(fā)揮老年人的作用，開發(fā)老年人力資源，構(gòu)建終身學(xué)習(xí)體系。探索實行富有彈性的退休制度，讓健康低齡老年人中的高級專家和經(jīng)濟(jì)社會高級管理人員及有一技之長的能人，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中繼續(xù)發(fā)揮作用。

第三，大力發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)。老齡化給老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了發(fā)展機(jī)遇，利用老年消費的特點來刺激消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長。鑒于老年消費品市場的特殊性，政府應(yīng)當(dāng)及時出臺正確引導(dǎo)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，積極引導(dǎo)企業(yè)向老齡產(chǎn)業(yè)投資，以滿足老年人的消費需求，同時也為經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造機(jī)遇。

第四，促進(jìn)河南金融市場和資本市場發(fā)展，為老齡化積累更多的資金保障。未富先老的人口老齡化對于資本市場的發(fā)展提出了更高的要求，老年人口的養(yǎng)老基金及證券、基金投資的保值增值都要求完善的資本市場來保證。這就需要健全河南的資本市場法規(guī)體系，加強(qiáng)監(jiān)管，增加老年人口的財產(chǎn)性收入。

（二）協(xié)調(diào)人口老齡化和社會可持續(xù)發(fā)展

首先，要把養(yǎng)老保障放在工作的首位，城市應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老保險制度，使得所有老年人都享有老年保險；農(nóng)村也要積極推進(jìn)老年養(yǎng)老保險，探索和土地結(jié)合的養(yǎng)老保險，一定要加強(qiáng)對農(nóng)村養(yǎng)老保障的投入，加大轉(zhuǎn)移支付的力度。特別是把農(nóng)村老齡事業(yè)發(fā)展納入國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，予以重點照顧和扶持。

人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢范文第3篇

關(guān)鍵詞：人口老齡化；可持續(xù)發(fā)展；積極老齡化

一、引言

從1999年開始中國已經(jīng)悄然進(jìn)入老齡化社會，目前已成為世界上老年人口最多的國家。2001年，我國65歲以上老年人人口數(shù)量高達(dá)9062萬人，比例達(dá)總?cè)丝诘?.1%。2011年全國人口最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，中國65歲及以上老年人口達(dá)到1.1211億人，占全國總?cè)丝诘?.35％。國際上通常將年齡在60歲以上人口比例10%以上，或者將年齡65歲及以上人口比例7%為標(biāo)準(zhǔn)，來作為衡量一個國家或地區(qū)的老齡化標(biāo)致，按照這個標(biāo)準(zhǔn)我國已進(jìn)入老齡化社會。

由于中國還是發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)，在這個狀態(tài)下進(jìn)入了人口老齡化，呈現(xiàn)出了“未富先老”的狀態(tài)，這無疑增加了解決老齡化問題的難度。同時伴隨我國老齡化趨勢明顯，地區(qū)發(fā)展不平衡等特征，老齡化必然會對我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展帶來巨大影響，這不得不引起我們的熱切的關(guān)注。因此，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，理解人口老齡化程度的不斷加深究竟會對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生哪些影響至關(guān)重要。本文試圖在中國人口老齡化現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，研究人口老齡化對經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展影響的問題。

二、人口老齡化對經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展影響

1、對勞動力結(jié)構(gòu)和勞動率的影響

人口老齡化會導(dǎo)致勞動力供不應(yīng)求。人口老齡化使勞動力結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，減少勞動力的有效供給，導(dǎo)致勞動適齡人口比重下降，從而引起未來勞動力絕對數(shù)量的供給不足。我國目前老年人口的增長速度，已超過總?cè)丝诤蛣趧恿θ丝诘脑鲩L速度。聯(lián)合國相關(guān)資料表明，我國勞動力的年增長率，2000年已下降到0.93%，到2050年將降到0.42%。21世紀(jì)20年代到50年代，我國勞動力人口每年將平均減少100多萬,這必然對生產(chǎn)發(fā)展造成不利影響。

2、對需求及消費結(jié)構(gòu)的影響

人口年齡結(jié)構(gòu)的變化會引起社會消費及需求的波動，從而對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。從宏觀來看，老年人數(shù)量的增加會引起消費需求總量的增加，使得社會總的消費負(fù)擔(dān)變重。從家庭微觀角度分析，家庭中老年人比例增加會使家庭中勞動人數(shù)減少，收入水平下降，導(dǎo)致家庭內(nèi)的人均消費水平下降。在總消費量不變的情況下，人口的老齡化會促使整個社會的人均消費水平下降。老年人是特殊生活用品，護(hù)理及醫(yī)療保健等產(chǎn)品的主要消費者。隨著生活水平的特高，老年人對旅游、心理咨詢、家政服務(wù)等消費需求也會有很大程度的增加。這些對于現(xiàn)有的消費結(jié)構(gòu)都會產(chǎn)生很大的影響。

3、對儲蓄和投資的影響

根據(jù)莫迪利亞尼的生命周期理論,個人在不同年齡階段的儲蓄傾向存在較大差異,勞動年齡階段為退休而儲蓄，儲蓄率高，老年階段則儲蓄率降低。從我國現(xiàn)狀看，老年人的儲蓄率低于整個人口的平均水平，而且隨著年齡的提高，儲蓄率不斷下降。因此，人口老齡化會抑制儲蓄率提高，降低總儲蓄水平。同時根據(jù)經(jīng)濟(jì)理論，儲蓄等于投資，儲蓄的減少則相當(dāng)于投資減少，從而會對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響。因此，籌措養(yǎng)老基金，強(qiáng)化儲蓄養(yǎng)老，成為資本投資的重要來源。

4、對財政及經(jīng)濟(jì)增長的影響

20世紀(jì)80年代以來，我國養(yǎng)老負(fù)擔(dān)增加明顯。1982年我國每100個勞動人口只需負(fù)擔(dān)8個老年人，2000年要負(fù)擔(dān)10.6個老年人，2025年負(fù)擔(dān)18.5個老年人。2050年，這個數(shù)字將達(dá)到29.4，同時，我國退休職工將超過1億，每年支付退休費用將達(dá)到18萬億人民幣。根據(jù)勞動和社會保障部在2000年《中國養(yǎng)老保險基金測算與替位》報告中的測算，我國養(yǎng)老基金中的統(tǒng)籌部分在未來30年里將出現(xiàn)年均1000億元左右的赤字。然而，目前我國的養(yǎng)老保險制度還存在覆蓋面窄，統(tǒng)籌層次低等問題亟待解決。很多農(nóng)村居民沒有被納入養(yǎng)老體系，目前養(yǎng)老制度只覆蓋了全國15%左右的人口，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界勞工組織規(guī)定的20%最低線。農(nóng)村大部分地區(qū)尚未建立社會養(yǎng)老保險機(jī)制，這意味著，農(nóng)村的養(yǎng)老、醫(yī)療等方面壓力相對于城鎮(zhèn)更為突出，需要政府進(jìn)一步加大投入。

三、結(jié)論

人口老齡化問題是21世紀(jì)人們必須面對的重大現(xiàn)實問題，該研究主題具有長期性的社會意義，同時也頗具有學(xué)術(shù)價值。人口老齡化一方面對我們的社會保障能力構(gòu)成挑戰(zhàn)，另一方面又是社會進(jìn)步、人類壽命延長的必然表現(xiàn)。如果重視老齡化問題，積極和主動地引導(dǎo)老年人參與社會，重視老年人才的開發(fā)和利用，幫助他們改善參與社會的自身條件和社會條件，則可能發(fā)揮老齡化其正面的積極功能，實現(xiàn)人口老齡化的框架下經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]白如冰.《吉林省人口老齡化對消費影響的實證研究》[D].東北亞研究院,2010;5

[2]付娟.《中國人口老齡化的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析》[D].華中科技大學(xué),2006;4月28日

人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢范文第4篇

關(guān)鍵詞：人口老齡化；養(yǎng)老保險制度；老年撫養(yǎng)

人口老齡化問題已經(jīng)引起全世界各個國家的重視，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家包括中國在內(nèi)都面臨著來自人口老齡化的挑戰(zhàn)，21世紀(jì)在人口問題上最突出的問題就是人口老齡化，這一問題對于全社會各個方面的發(fā)展都會起到不同程度的影響，最直接的影響就是對養(yǎng)老保險制度的實施產(chǎn)生的影響。本文主要結(jié)合我國人口老齡化的現(xiàn)狀，對養(yǎng)老保險制度的實施的具體措施進(jìn)行探索。

一、我國人口老齡化的現(xiàn)狀

在一個國家或者地區(qū)，人均預(yù)期的壽命不斷得到延長，使老年人在總?cè)丝诘谋戎胤矫娌粩嗌仙?，這個發(fā)展過程就是人口老齡化。衡量人口老齡化的具體標(biāo)準(zhǔn)主要包括以下兩個方面：60歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)超過10%；65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)超過7%。我國第五次人口普查表明，我國60歲以上的人口占我國總?cè)丝跀?shù)的10.3%，而65歲以上的人口占我國總?cè)丝跀?shù)的7%。這些數(shù)據(jù)足以說明我國已經(jīng)屬于“老年型國家”。

二、我國人口老齡化在未來的發(fā)展趨勢

對于我國的人口老齡化發(fā)展趨勢不同的學(xué)者都進(jìn)行了預(yù)測，其具體的研究結(jié)果表明，我國人口老齡化要分為具體的四個階段，第一個是在1999-2010年，屬于人口老齡化加速器，人口老齡化平均每年要增長0.1%；第二個階段是在2010-2040年，屬于高速期，人口老齡化每年增長0.4%，第三個階段是在2040-2060年，屬于減速期，這時候的人口老齡化則每年下降0.1%；第四個階段是在2060年以后，屬于穩(wěn)定期，老齡化人口將停止增長，基本穩(wěn)定下來?；究偨Y(jié)出來，有以下兩個結(jié)論：1.在未來的50年來，我國人口老齡化的發(fā)展總體來說屬于發(fā)展階段，而到2060年以后，則逐漸開始穩(wěn)定下來。2.我國老年人的具體人口巨大，對我國養(yǎng)老保險制度的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

三、人口老齡化背景下養(yǎng)老保險制度的構(gòu)建分析

（一）統(tǒng)籌全民，對標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行平均

首先在農(nóng)村要建立完善的農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度，因為我國農(nóng)村的思想觀念還是比較落后，對于養(yǎng)老保險不夠重視，單純通過宣傳的方式是不夠的，造成這種現(xiàn)狀主要是因為農(nóng)民還是不夠馥郁，所以有關(guān)于養(yǎng)老保險中的財政補(bǔ)貼是非常重要的，需要將將具體的政策和相關(guān)的法律進(jìn)行結(jié)合，形成健全的養(yǎng)老保險政策。在我國全國地區(qū)建立城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體制，是全國的居民都可以參與到養(yǎng)老保險制度當(dāng)中，使繳費比例和繳費方式以及結(jié)算方法進(jìn)行統(tǒng)一，對于各種養(yǎng)老保險的難題進(jìn)行解決，將各種人群的承受能力進(jìn)行充分的考慮，針對不同的人群采取不同的政策。將城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度和農(nóng)村養(yǎng)老保險制度進(jìn)行有效的結(jié)合，提高養(yǎng)老保險的管理和服務(wù)水平，是我國的養(yǎng)老保險制度可以不斷進(jìn)行統(tǒng)一，對于保險的政策和保險的賬戶進(jìn)行統(tǒng)一，使各個層次的人群都可以不受到身份的限制。

（二）加強(qiáng)資金管理

在立法的角度上，對于養(yǎng)老保險的資金的管理要明確，使養(yǎng)老保險制度的實施可以有法律的保護(hù)；在具體的實施過程，要建立具體的管理部門，對于社會保險基金要嚴(yán)格規(guī)定不能隨意占用，對于養(yǎng)老保險的基金的收入以及支出過程要不斷進(jìn)行透明化，使其得到充分的監(jiān)督，實現(xiàn)資金的健康運作。要將多元化的資金投資策略盡快的實施，將投資渠道不斷進(jìn)行拓寬，對于養(yǎng)老基金的投資的具體途徑要不斷得到創(chuàng)新，結(jié)合我國目前的實際國情，對于銀行利息和國債等方面的低收入投資要盡量減少，可以更多的嘗試股票投資，將國家的政策扶持項目作為重點的投資項目，還可以對于以政府角度發(fā)行的保險基金二購買的利率較高的債券多嘗試一些，這樣就可以有效的提高養(yǎng)老保險基金的收益率。

（三）將退休年齡進(jìn)行調(diào)整

將退休年齡進(jìn)行提高，那么我國從業(yè)人員的比例就會有效的得到提高，這樣就會使我國的養(yǎng)老保險基金的支出負(fù)擔(dān)進(jìn)行緩解，將我國的年齡現(xiàn)狀進(jìn)行具體的分析，可以采用鼓勵性或者階段性的方法，使我國退休年齡得到提高，對于那些有技術(shù)或者能力較強(qiáng)的人眼，要鼓勵他們申請延遲退休，與此同時將養(yǎng)老政策適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行調(diào)整，規(guī)定退休越晚的人員就會得到更多的養(yǎng)老金，這樣人們就會主動自愿的去延遲退休?？梢栽谌珖秶鷥?nèi)，將退休年齡進(jìn)行提高，可以采取每三年提高一歲的方式，這樣，人口老齡化對于我國養(yǎng)老保險的沖擊就會逐漸得到緩解。

結(jié)束語：

通過以上綜合的論述，主要是在我國人口老齡化背景下，對我國養(yǎng)老保險制度的構(gòu)建進(jìn)行具體的分析，對其具體的完善提出相應(yīng)的措施，使人口老齡化對養(yǎng)老保險制度的實施產(chǎn)生的沖擊不斷進(jìn)行緩解。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪偉.人口老齡化、養(yǎng)老保險制度變革與中國經(jīng)濟(jì)增長——理論分析與數(shù)值模擬[J].金融研究,2012,10:29-45.

[2]武銳,王薇.人口老齡化視閾下的日本養(yǎng)老保險制度及其對我國的啟示[J].江西社會科學(xué),2010,12:238-242.

人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：人口老齡化；銀行；影響；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

根據(jù)世界銀行最新統(tǒng)計，我國前三個季度的經(jīng)濟(jì)增長率為6.9%，這是由于勞動力平均工資增長和可勞動人口數(shù)減少而造成的，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測我國15歲到64歲之間的人口將減少9000萬人，到2050年我國老年人口將由1.94億增長到4.83億。人口老齡化進(jìn)程的加快將會影響社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，催生養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行作為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，人口老齡化將會對銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，銀行部門要立足于人口老齡化發(fā)展的現(xiàn)狀，及時調(diào)整經(jīng)營策略以此實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.人口老齡化與銀行經(jīng)營管理之間的關(guān)系

我國人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對數(shù)大推進(jìn)速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢顯著的特點，我國已經(jīng)成為東亞太平洋地區(qū)老齡化速度最快（程度最高）的國家之一。

彭希折（2006）經(jīng)過研究認(rèn)為人口年齡結(jié)構(gòu)變動與經(jīng)濟(jì)增長具有密切的關(guān)系，在一定的政策環(huán)境下，良好的人口年齡結(jié)構(gòu)對存儲、消費以及勞動力市場供給等經(jīng)濟(jì)變量會產(chǎn)生積極的影響。同樣人口年齡結(jié)構(gòu)變動也會通過特定的經(jīng)濟(jì)變量而對金融市場產(chǎn)生影響。銀行作為金融市場的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經(jīng)營管理之間存在必然的聯(lián)系性：

首先，銀行經(jīng)營管理的目的是獲得經(jīng)濟(jì)效益，而效益的獲取必須要以開展服務(wù)為根本，因此銀行服務(wù)的對象是成年人。根據(jù)對銀行經(jīng)營活動的調(diào)查，銀行獲利的主要途徑就是通過獲取存貸差實現(xiàn)，而銀行存款的大部分來自于老年人，他們習(xí)慣于儲存。另外，基于老齡化進(jìn)程的加快，人口撫養(yǎng)比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費，因此在老齡化階段銀行經(jīng)營服務(wù)的對象將面臨多樣需求的變動。例如：在互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境下，勞動供給將影響銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。勞動供給根據(jù)不同的年齡段對金融產(chǎn)品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費，而老年人則更加傾向于穩(wěn)定的銀行儲蓄。

其次，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持，當(dāng)前我國處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的關(guān)鍵時期，銀行發(fā)展模式必須也要結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變以往的以高能耗高污染企業(yè)信貸的盈利模式，而是要把握市場新興產(chǎn)業(yè)。人口老齡化催生我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如：養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老地產(chǎn)等業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國已經(jīng)步入人口老齡化階段，我國老年人市場產(chǎn)值規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此銀行必須要大力發(fā)展養(yǎng)老金融，通過創(chuàng)新與豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品、完善養(yǎng)老金融服務(wù)方式等為銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

綜上所述銀行經(jīng)營管理與老齡化有著密切的關(guān)系，在我國老齡化進(jìn)程不斷加快的環(huán)境下，銀行必須要把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場價值，通過有效的財政手段調(diào)動老年人資金的市場流動性，以此形成良性的互動關(guān)系。

2.人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的影響

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，銀行發(fā)展呈現(xiàn)多樣化特點，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經(jīng)營管理的對象包括多種業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)根據(jù)種類分類可以分為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)（貸款）、負(fù)債業(yè)務(wù)（存款）以及中間業(yè)務(wù)，因此人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的影響主要體現(xiàn)在：

2.1人口老齡化對銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，人們的消費需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化，老年人的收入將降低，進(jìn)而影響到精神層面的消費，這樣一來對于銀行業(yè)而言將會產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)：（1）貸款需求疲軟。根據(jù)最新貸款數(shù)據(jù)顯示，我國貸款需求總體集中在購房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導(dǎo)致此種現(xiàn)象的原因主要是，一方面是由于我國人口年齡斷層嚴(yán)重，使得個人消費貸款需求下降。在老齡化進(jìn)程加快的環(huán)境下，社會撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)更加重，基本形成一個子女撫養(yǎng)4個老人的現(xiàn)狀，增加了年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面我國養(yǎng)老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會現(xiàn)象的存在，阻礙了個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）加劇了銀行貸款違規(guī)。以房貸為例，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，“四二一”結(jié)構(gòu)將更加突出，年輕人不僅要承當(dāng)較高的房價壓力，而且還要擔(dān)負(fù)父母的各種費用，這樣必然加劇年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而房貸屬于長期信貸業(yè)務(wù)，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風(fēng)險也就越大。

2.2人口老齡化對銀行存款業(yè)務(wù)的影響

銀行存款業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，存款決定了銀行盈利空間的大小?；诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點就是民間資金對于房地產(chǎn)和股市的投資，使得我國房價一直居高不下，人口老齡化階段下對銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發(fā)展雖然短時間內(nèi)可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時代將會終結(jié)，人們用于存儲的比例將下降，取而代之的各種消費性的支出（醫(yī)療費用、生活費用以及養(yǎng)老費用等等），社會存儲量的下降將會給銀行帶來巨大的威脅：（1）資金來源問題。長期以來銀行的資金主要是來源于儲蓄存款，每到年底銀行都會采取各種手段吸引儲戶，而人口老齡化將加劇銀行爭奪資金來源的成本，資金來源成本的上升和資金來源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風(fēng)險。資金是銀行存在的生命，由于我國資本市場還不完善，因此銀行是企業(yè)融資的主要渠道，而銀行資金來源的降低直接會影響到企業(yè)的融資，企業(yè)融資難則會加劇不良信貸的出現(xiàn)，進(jìn)而給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3人口老齡化對中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行與中介或者人的身份為客戶進(jìn)行各種服務(wù)項目，并且收取一定的服務(wù)費用。中間業(yè)務(wù)的最大特點就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔(dān)風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行盈利的重要部分。根據(jù)調(diào)查老年人成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要對象，這主要與老年人的理財需求強(qiáng)有關(guān)。老年人除了固定的消費之外，他們習(xí)慣將剩余的退休金等購買各種銀行理財產(chǎn)品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發(fā)展也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如在養(yǎng)老人口不斷增加的環(huán)境下，我國養(yǎng)老保險基金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.1萬億，有助于推動資本市場的健康發(fā)展，進(jìn)而也會促進(jìn)銀行的發(fā)展。

當(dāng)然在人口老齡化發(fā)展進(jìn)程加快的環(huán)境下，銀行經(jīng)營管理也迎來了重大的發(fā)展機(jī)遇：一是國家出臺系列的促進(jìn)銀行行業(yè)發(fā)展的政策體系。例如推動養(yǎng)老保險金的市場化操作等；二是鼓勵與創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，推動金融體制改革，為銀行發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。在老齡保障領(lǐng)域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務(wù)創(chuàng)新市場前景廣闊；三是互聯(lián)網(wǎng)金融市場日益完善，促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.人口老齡化銀行經(jīng)營管理的對策

人口老齡化對銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進(jìn)入金融市場轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營模式和調(diào)整增長方式是實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國銀行要立足于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，調(diào)整經(jīng)營管理策略以此實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.1轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)理念，創(chuàng)新金融服務(wù)模式

基于人口老齡化對銀行經(jīng)營管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，通過轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)模式提升銀行企業(yè)的整體效益：首先深化銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)展的主要趨勢，根據(jù)對國外先進(jìn)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗分析，中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國銀行要改變以往的過分追求貸款額的模式，積極發(fā)展適應(yīng)于人口老齡化特點的中間業(yè)務(wù)。例如養(yǎng)老理財產(chǎn)品的推行受到老年人的喜愛說明了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場空間；其次拓展服務(wù)對象，重視中小客戶的價值。傳統(tǒng)的銀行將重點放在高端大客戶上，不可否認(rèn)高端大客戶對銀行發(fā)展的重要性，但是在人口老齡化發(fā)展環(huán)境下，老年人占有的資產(chǎn)比例非常高，同時再加上他們保守型的資金管理特點，老年人是銀行存儲的重要客戶，因此銀行要重視老年人的市場價值；最后將服務(wù)老年人作為銀行管理理念?；谌丝诶淆g化進(jìn)程的加快，我國銀行要將服務(wù)老年人作為經(jīng)營管理理念，圍繞服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，在工作中開展便民服務(wù)，例如：銀行可以開展上門服務(wù)，為老年人提供人性化的服務(wù)。

3.2健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開展個性化服務(wù)

發(fā)展老齡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，我國銀行在增強(qiáng)老齡保障、滿足老齡消費以及服務(wù)老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發(fā)展的要求，銀行要進(jìn)一步健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開展個性化的服務(wù)。金融是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心與動力，金融服務(wù)的對象是人，基于老齡化發(fā)展，銀行服務(wù)必須要重視老年客戶，通過開展人性化服務(wù)滿足老年人的金融服務(wù)需求：一是開展便捷性的服務(wù)。基于老年人行動遲緩、對新事物接受程度低以及安全防范意識不高的現(xiàn)狀，銀行部門要加強(qiáng)對老年人的個性化服務(wù)。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應(yīng)急藥物箱以及設(shè)置老年人提取養(yǎng)老金窗口等。另一方面開展電信詐騙宣傳教育活動，提高老年人的安全意識，避免老年人的資金被不法分子騙取；二是積極開發(fā)適用于老齡人的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的種類據(jù)決定了銀行存款比，在老齡化社會中銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽光養(yǎng)老理財計劃，經(jīng)過三年的發(fā)展，就已經(jīng)達(dá)到預(yù)定的規(guī)模，實現(xiàn)了銀行利潤的。又比如近期推出的“以房養(yǎng)老”計劃就是通過抵押房屋的方式獲得養(yǎng)老資金，以此實現(xiàn)安居養(yǎng)老的目的。

3.3建立銀行風(fēng)險控制制度，降低經(jīng)營風(fēng)險

基于人口老齡化下銀行存在的各種風(fēng)險，銀行要從內(nèi)外兩個方面入手，提高經(jīng)營風(fēng)險意識：一是銀行要完善存款保險制度。人口老齡化社會撫養(yǎng)比不斷上升，再加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，銀行作為獨立的經(jīng)濟(jì)體存在，具有自負(fù)盈虧的特征，因此基于社會穩(wěn)定、資金安全保護(hù)的角度，銀行部門要進(jìn)一步完善存款保險制度，切實維護(hù)存戶的合法權(quán)益；二是建立完善的內(nèi)部控制制度，避免不良信貸出現(xiàn)。銀行屬于盈利部門，不良貸款影響銀行的利潤，因此基于人口老齡化的特點銀行要加強(qiáng)對信貸信用的監(jiān)測，例如：通過構(gòu)建信用體系實現(xiàn)對信貸者的信用監(jiān)測，及時消除不良風(fēng)險；三是國家要出善的政策法規(guī)，為銀行發(fā)展提供安全穩(wěn)定的環(huán)境，尤其是要加大對典型詐騙活動的打擊力度，消除各種網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。

3.4提高銀行內(nèi)部審計隊伍建設(shè)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，銀行內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)要樹立危機(jī)意識，意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的重要性：銀行內(nèi)部審計人員要提高對大數(shù)據(jù)技術(shù)的認(rèn)知。作為審計人員不僅要提高審計專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，而且還要積極學(xué)習(xí)各種計算機(jī)技術(shù)知識，以此滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)工作的要求。當(dāng)然商業(yè)銀行管理者要意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，加大對培養(yǎng)“兩師”隊伍的培養(yǎng)。做好大數(shù)據(jù)時代背景下的審計工作就必須要構(gòu)建一支具備數(shù)據(jù)挖掘和信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力的“數(shù)據(jù)分析師”隊伍和一支負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)知識研究和分析思路構(gòu)建的“專業(yè)分析師”隊伍。

3.5借鑒先進(jìn)國家經(jīng)驗，提高自身管理水平

由于我國養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展起步較晚，因此我國要積極借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗，通過借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國為例，從德國養(yǎng)老金融體系的發(fā)展來看，人口老齡化提升了德國居民對保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金的需求，使客戶在銀行的儲蓄相對出現(xiàn)下降，進(jìn)而使銀行體系的融資來源發(fā)生變化，由此推動銀行進(jìn)行兼并整合，業(yè)務(wù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型并邁向國際化。在人口老齡化的影響下，德國銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是儲蓄銀行和合作銀行內(nèi)部進(jìn)行合并整合，以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。2000-2009年，德國合作銀行數(shù)量從2039家下降到1157家，儲蓄銀行數(shù)量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型并走向國際化，如德意志銀行轉(zhuǎn)向投行業(yè)務(wù)，德累斯頓銀行轉(zhuǎn)向銀行保險等。大部分州立銀行開始發(fā)放跨國貸款，參與國際市場運營，開展國外分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張步伐。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉平.人口老齡化對中國經(jīng)濟(jì)增長的影響研究.山東大學(xué)，2013.