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普通家庭理財規(guī)劃方案范文第1篇

理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險和教育保險。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學教師閑散的生活習慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險和高額養(yǎng)老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關(guān)鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現(xiàn)設定的人生目標。

首先，家庭收入中斷的風險沒有解決，人生目標處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現(xiàn)。雖然這種風險發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負責任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標難以實現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險看起來收入很穩(wěn)定，但事實上卻無法對抗經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當今社會可供個人采用的理財工具日益復雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業(yè)間實行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無提供綜合理財規(guī)劃的業(yè)務經(jīng)驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規(guī)劃就是通過測算客戶家庭負擔、預期收支、理財目標和風險承受能力，科學組合存款、保險、證券和房地產(chǎn)等多種理財工具，在控制風險的情況下實現(xiàn)收益最優(yōu)，進而實現(xiàn)客戶人生目標的一種金融業(yè)務。理財規(guī)劃自上世紀七十年代在美國興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財?shù)谋貍淝疤幔壳耙苍絹碓绞艿轿覈懈呤杖爰彝サ年P(guān)注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規(guī)劃的這一專業(yè)過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財務狀況和理財環(huán)境分析。這其中包含著對家庭財務風險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預期良好，實際承受風險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發(fā)現(xiàn)自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進取，去爭取更大的收益。至于理財環(huán)境的分析其實也就是對中國經(jīng)濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機構(gòu)都預測中國經(jīng)濟將在未來二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財?shù)氖侄?，并不是目標。理財?shù)哪繕司褪且獙崿F(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學都是理財目標。但還不夠，這些目標還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質(zhì)消費水平以及孩子留學時的教育費用水平，以明確指出家庭理財?shù)呐Ψ较颉Ａ硗?，有些理財目標雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財?shù)雀鞣N工具去實現(xiàn)家庭理財目標。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經(jīng)高達家庭收入的25%，遠遠超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏敻恢谩碧岢隽恕奥肪€圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產(chǎn)品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風險。

普通家庭理財規(guī)劃方案范文第2篇

關(guān)鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規(guī)劃

項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學科體系中的知識內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。

一、基于工作需要重構(gòu)教學項目

要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產(chǎn)品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現(xiàn)階段絕大部分的理財產(chǎn)品都限于金融理財，對其他的實業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財規(guī)劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規(guī)劃項目作為課程教學項目。

1.進行實地調(diào)查，確定可供選擇的項目活動。

項目教學法中所指的項目活動是指對現(xiàn)實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業(yè)活動，為此本課程組進行了系列的市場調(diào)查來確定可供實施的項目活動。

（1）專業(yè)理財服務市場調(diào)研。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和高素質(zhì)理財人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務的可操作性相對較差。

（2）理財需求的調(diào)研?；诠ぷ鬟^程的人才培養(yǎng)方案設計并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機結(jié)合。它的具體表述是：一個具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規(guī)劃、稅務籌劃、子女教育規(guī)劃、保險保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

2.選取合適的項目，進行充分準備。

首先，有目的地選擇項目，所選項目應包括教學計劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應學習的內(nèi)容；其次是項目的完整性，項目從設計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設計、資料搜集、項目實施中可能出現(xiàn)的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內(nèi)容為依據(jù)，既要與書本知識緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。

二、具體項目根據(jù)理財規(guī)劃步驟組織教學

一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。

第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施?，F(xiàn)實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務報表，就會對家庭的財務狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產(chǎn)負債表兩張表。

第二步，理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。

第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況、收入水平也在不斷變化，我們應該經(jīng)常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現(xiàn)財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由的境界。

每一個完整的理財規(guī)劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點又不一樣，如稅務籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應突出對應方案的重點環(huán)節(jié)。

三、根據(jù)理財人生不同階段構(gòu)建綜合理財規(guī)劃

許多理財專家都認為，理財規(guī)劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。

求學期：此時以求學、完成學業(yè)為階段目標，應多充實有關(guān)投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。

步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。

成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。

空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。

理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財?shù)闹攸c和理財?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規(guī)劃時，必須根據(jù)其所處的理財階段合理設計出方案，規(guī)劃好自己的人生。

四、項目教學的具體運用

打破以知識傳授為主要特征的傳統(tǒng)學科教學模式，以工作任務為中心，組織課程內(nèi)容，設計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構(gòu)建相關(guān)理論知識，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業(yè)技能。

以理財服務人員具體業(yè)務工作為線索，設計學習項目。以真實生活案例為載體設計具體活動，以任務為中心整合理論知識與實踐操作，實現(xiàn)理論實踐一體化。

以理財服務工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業(yè)化理財、綜合化理財三大服務崗位，在針對性地構(gòu)建理財推廣、理財咨詢、理財規(guī)劃三大理財服務功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結(jié)合金融機構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發(fā)揮學生的學習主動性，以任務為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。

參考文獻：