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線下理財(cái)方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：上海高校學(xué)生 校園互聯(lián)網(wǎng)金融 分析

一、引言

在過(guò)去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源而并未引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域細(xì)分市場(chǎng)中，移動(dòng)理財(cái)月均活躍用戶規(guī)模達(dá)7179萬(wàn)人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對(duì)整個(gè)上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對(duì)目標(biāo)群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對(duì)此次科研的研究過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用的問(wèn)題，第三部分針對(duì)問(wèn)題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施建議。

二、調(diào)研過(guò)程

為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實(shí)施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問(wèn)卷調(diào)查法、文獻(xiàn)分析法和統(tǒng)計(jì)分析法等研究方法對(duì)其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行處理。期間發(fā)放線上問(wèn)卷213份，線下問(wèn)卷50份，共回收有效問(wèn)卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過(guò)逐一對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)的區(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻(xiàn)參考，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并分析問(wèn)題，最終得出結(jié)論。

三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)研及分析

大學(xué)生理財(cái)并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對(duì)全國(guó)2325所高校進(jìn)行分析，在的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》中顯示，在全國(guó)超過(guò)2500萬(wàn)的大學(xué)生中，超過(guò)35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場(chǎng)的布置，就能在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)開(kāi)拓一塊非常有前景、有潛力的市場(chǎng)。但是由于存在高校平臺(tái)推廣的可實(shí)施性、高校平臺(tái)投資金額的局限性、高校市場(chǎng)對(duì)理財(cái)平臺(tái)的興趣缺失等一系列的問(wèn)題，阻礙了理財(cái)平臺(tái)的入駐。以下共五點(diǎn)是通過(guò)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及分析。

近半數(shù)大學(xué)生無(wú)線上理財(cái)行為

通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財(cái)產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對(duì)于其結(jié)余選擇閑置。在無(wú)線上理財(cái)行為的大學(xué)生中，“對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒(méi)有閑暇時(shí)間和精力”的同學(xué)超過(guò)半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過(guò)對(duì)大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的限制，導(dǎo)致其對(duì)理財(cái)信息沒(méi)有興趣也沒(méi)有渠道獲??；二是理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時(shí)很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個(gè)象牙塔內(nèi)，認(rèn)為學(xué)生無(wú)需其他精力放在理財(cái)上。

（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品單一

從大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來(lái)看，94.87%的大學(xué)生對(duì)余額寶的使用較頻繁，對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財(cái)產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過(guò)分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門(mén)檻低、流動(dòng)性大、靈活性強(qiáng)。余額寶是國(guó)內(nèi)最有知名度的線上理財(cái)產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺(tái)都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺(tái)上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項(xiàng)支付方式，在越來(lái)越多的實(shí)體店里也可以直接用支付寶進(jìn)行支付。同時(shí)，以90后為主的高校生的金錢(qián)觀也由上一輩對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好更強(qiáng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)消費(fèi)的偏好更強(qiáng)。更多的高校生傾向于消費(fèi)，這也是消費(fèi)型理財(cái)產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財(cái)平臺(tái)入駐校園的推廣未能行之有效

據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品在校園的推廣并不少見(jiàn)，如理財(cái)通的校園推廣曾嘗試注冊(cè)送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎(jiǎng)、線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實(shí)發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺(tái)。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營(yíng)銷的一種方法確實(shí)起到了一定的效果。但是理財(cái)平臺(tái)的推廣要建立在讓客戶覺(jué)得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達(dá)到推廣的目的。而經(jīng)過(guò)講校園網(wǎng)貸平臺(tái)與理財(cái)平臺(tái)交叉對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺(tái)的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)切入口，進(jìn)而升級(jí)成一個(gè)網(wǎng)貸+理財(cái)?shù)亩嘣脚_(tái)，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。

（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于線上理財(cái)產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。僅有38.46%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是一般重要的因素，同時(shí)，76.92%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過(guò)對(duì)不同的產(chǎn)品分析可知，平臺(tái)可靠性越高，相對(duì)的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，過(guò)高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無(wú)歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、收益回報(bào)要求適中的金融群體，對(duì)于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，而非風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者。

（五）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況影響理財(cái)行為

調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費(fèi)主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒(méi)有結(jié)余，表示“生活費(fèi)不太夠花”。因?yàn)槿狈Υ箢~資金來(lái)源及固定收入，大學(xué)生的理財(cái)資金不足，導(dǎo)致其理財(cái)投資額度分散、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、投資周期較短的特點(diǎn)。

四、針對(duì)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)狀況提出的相關(guān)建議

經(jīng)過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)者的角度，而消費(fèi)者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品考量的共通點(diǎn)出發(fā)。以下共五點(diǎn)是針對(duì)大學(xué)生用戶群體特點(diǎn)所提出的相關(guān)建議。

（一）另辟蹊徑加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣和宣傳

由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會(huì)刻意推出專適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體相比線下的股票或基金等理財(cái)產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個(gè)平臺(tái)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過(guò)有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)形成一波活躍趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺(tái)上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號(hào)，每天發(fā)送推送信息等，同時(shí)可以找校園O2O平臺(tái)合作，或者在高校舉行宣傳活動(dòng)。例如，企業(yè)可向院校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時(shí)，大學(xué)生收到壓歲錢(qián)的期間加大力度推廣理財(cái)產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)

在研究后，對(duì)于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗(yàn)得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒(méi)有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會(huì)選擇長(zhǎng)期，因此理財(cái)產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長(zhǎng)期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會(huì)特別大，因此理財(cái)產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價(jià)格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而這個(gè)特點(diǎn)也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財(cái)產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標(biāo)用戶再次細(xì)分

從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會(huì)根據(jù)自身的需求偏好來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購(gòu)的投資者會(huì)選擇余額寶或者零錢(qián)寶這類理財(cái)產(chǎn)品，而偏好理財(cái)?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P等。同時(shí)因?yàn)槟挲g或因?yàn)樯罟ぷ鞯木o迫性，年級(jí)越高的大學(xué)生就理財(cái)產(chǎn)品的利率、回報(bào)率等收益方面相比低年級(jí)的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊(cè)時(shí)，可以讓大學(xué)生填寫(xiě)相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。

（四）在前期就可能出現(xiàn)的問(wèn)題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財(cái)方案，因此線上理財(cái)產(chǎn)品的安全及風(fēng)險(xiǎn)考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問(wèn)題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險(xiǎn)也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽(yù)有聲譽(yù)的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺(tái)或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品。

（五）增強(qiáng)理財(cái)安全性的考量

理財(cái)?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的重要標(biāo)桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品在這一市場(chǎng)中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一些平臺(tái)將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，同時(shí)，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)如平安保險(xiǎn)等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)將更加規(guī)范。而對(duì)投資者，也就是大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于其平臺(tái)的可信度提高，不必開(kāi)出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場(chǎng)有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺(tái)自營(yíng)項(xiàng)目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵(lì)知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財(cái)產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。

參考文獻(xiàn)：

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[4]E.鮑比.布蘭登，H.奧利弗.韋爾奇什么讓金融理財(cái)燎原全球.

線下理財(cái)方法范文第2篇

回顧2018 年，上證指數(shù)全年下跌24.59%；資管新規(guī)逐步落地，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付，向凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型；互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，這些對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。2019年機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，作為一名個(gè)金客戶經(jīng)理，我將就如何實(shí)現(xiàn)個(gè)金業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提出自己的思路和想法。

一、客戶的發(fā)展

眾所周知，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心是以客戶為中心，圍繞客戶的金融需求提供匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。在開(kāi)門(mén)紅之際，客戶經(jīng)理應(yīng)全面整合手中的客戶資源，維護(hù)老客戶的同時(shí)引“新水”入池，老新結(jié)合，擴(kuò)充客戶數(shù)量，附以產(chǎn)品和服務(wù)，做大AUM，創(chuàng)造更多的價(jià)值和利潤(rùn)。維護(hù)老客戶最根本的是不斷擴(kuò)大客戶的資產(chǎn)總量，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)產(chǎn)品的交叉配置；增加與客戶的面見(jiàn)機(jī)會(huì)，了解客戶最真實(shí)的理財(cái)需求，提供全方位的服務(wù)。獲取新客戶的方法，不能僅局限于廳堂網(wǎng)點(diǎn)的挖掘，更應(yīng)該走進(jìn)企業(yè)和社區(qū)，在提供金融知識(shí)普及和增值服務(wù)的同時(shí)，挖掘有價(jià)值、有潛力的客戶，為后期業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

銀行為私人銀行客戶提供同質(zhì)化服務(wù)，會(huì)降低客戶的滿意度。所以對(duì)于高凈值客戶的維護(hù)，應(yīng)該另辟蹊徑。第一，在與私銀客戶的接觸中，我發(fā)現(xiàn)他們?cè)诿τ诠ぷ鞯耐瑫r(shí)也在不斷地尋找合作伙伴，增加人脈關(guān)系，那么作為與客戶打交道最多的客戶經(jīng)理，應(yīng)該利用先天的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供人脈渠道的整合，而這樣的渠道資源往往是最寶貴，也是客戶最看重的。第二，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供與私銀客戶自身經(jīng)營(yíng)相關(guān)的行業(yè)分析。第三，與私銀客戶的家屬緊密聯(lián)系，為其提供家族財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育、資產(chǎn)傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離等金融服務(wù)。

二、人的價(jià)值與金融科技的雙輪驅(qū)動(dòng)

如今，銀行網(wǎng)點(diǎn)的到店率大幅降低，面對(duì)大量客戶的流出，我們應(yīng)大力推廣云端銀行，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的新潮流，與客戶的交流方式實(shí)現(xiàn)線下到線上的無(wú)縫對(duì)接。線上方面，根據(jù)客戶在手機(jī)銀行的購(gòu)買記錄和購(gòu)買偏好，實(shí)現(xiàn)腳印管理，為客戶推送可能感興趣的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶的大數(shù)據(jù)畫(huà)像，利用金融科技的魅力，更高效地滿足客戶理財(cái)需求；利用云端銀行、MUIP客戶端、手機(jī)銀行直播等渠道，為客戶傳遞最新的理財(cái)資訊。線下方面，電話營(yíng)銷和客戶走訪雙管齊下，策劃精彩出新的客戶活動(dòng)，增加與客戶的粘黏度，將人的價(jià)值最大化?？蛻魧?duì)銀行的定價(jià)，其實(shí)是產(chǎn)品的價(jià)值加人的價(jià)值，同樣一種產(chǎn)品，我們只有將人的價(jià)值不斷擴(kuò)大，適度地包裝產(chǎn)品，才會(huì)贏得客戶最終的青睞。

線下理財(cái)方法范文第3篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型升級(jí);平臺(tái)建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”。萬(wàn)建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動(dòng)中的運(yùn)用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融服務(wù)的實(shí)質(zhì)，是信息時(shí)代的一種金融模式。《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征:

1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤(pán)輸入即可完成大部分金融交易活動(dòng)，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);業(yè)務(wù)操作是全程采用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運(yùn)作方式;其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無(wú)形化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門(mén)檻較高，無(wú)法為小微企業(yè)和部分個(gè)人客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不受時(shí)空限制，參與門(mén)檻相對(duì)較低，具有高度開(kāi)放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無(wú)法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場(chǎng)中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。通過(guò)對(duì)龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化營(yíng)銷和體驗(yàn)式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多樣化和個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力，未來(lái)還將涌現(xiàn)出更多的新模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時(shí)，能及時(shí)與客戶在線溝通交流，聽(tīng)取其意見(jiàn)和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗(yàn)俘獲了大量的忠誠(chéng)客戶，加上使用習(xí)慣強(qiáng)化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系。客戶粘性化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺(tái)上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來(lái)沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動(dòng)支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票、火車票，代收物業(yè)費(fèi)、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，保險(xiǎn)、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號(hào)等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個(gè)方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)交易量的提高不斷擴(kuò)大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8.07萬(wàn)億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，到2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億，對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進(jìn)一步加劇。

(二)在線銷售理財(cái)產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營(yíng)的跨界經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來(lái)運(yùn)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財(cái)基金。與理財(cái)產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)受到監(jiān)管部門(mén)的政策限制難以覆蓋到城市的整個(gè)區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門(mén)的允許下，理財(cái)產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國(guó)各地，擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢(shì)的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對(duì)傳統(tǒng)融資格局形成沖擊

我國(guó)商業(yè)銀行的間接融資模式歷來(lái)占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺(tái)，開(kāi)辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)，基于市場(chǎng)價(jià)值撮合投融資雙方在線上交易，實(shí)現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺(tái)為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺(tái)，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力:一方面投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、篩選過(guò)濾和匹配交易，對(duì)資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能;另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價(jià)合理、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對(duì)稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的平臺(tái)建設(shè)

(一)銀行電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到電商平臺(tái)是獲取消費(fèi)者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的用戶使用量。為應(yīng)對(duì)電商平臺(tái)滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，反過(guò)來(lái)進(jìn)入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。雖然電商市場(chǎng)已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競(jìng)爭(zhēng)。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)和良好的信譽(yù)，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺(tái)的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢(shì)確定精準(zhǔn)的供給需求，有針對(duì)性地介入電子商務(wù)以及對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，步步為營(yíng)逐步搭建電子商務(wù)平臺(tái)。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢(shì)，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺(tái)所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品等;進(jìn)一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等金融工具嵌入電商平臺(tái)，使得銀行電商平臺(tái)可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù);并利用網(wǎng)點(diǎn)分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳推廣，如在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立電子商務(wù)體驗(yàn)區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺(tái)客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺(tái)，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過(guò)平臺(tái)不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財(cái)在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問(wèn)題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)建設(shè)

在“負(fù)利率時(shí)代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在渠道設(shè)計(jì)上勇于創(chuàng)新，并通過(guò)降低投資理財(cái)門(mén)檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時(shí)間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達(dá)到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行儲(chǔ)戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動(dòng)抑制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張，如建行和工行對(duì)用戶購(gòu)買“余額寶”的額度從單筆5萬(wàn)元降至5千元，每月限額從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動(dòng)，商業(yè)銀行需要意識(shí)到只有主動(dòng)探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場(chǎng)新趨勢(shì)。商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，搭建電子理財(cái)平臺(tái)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺(tái)的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來(lái)被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“后臺(tái)化”。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行可以抱團(tuán)合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財(cái)聯(lián)盟，搭建一個(gè)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)，旨在讓用戶更便捷地獲取理財(cái)信息和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品:只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購(gòu)買其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。

(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對(duì)放貸企業(yè)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，流程非常復(fù)雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有借貸雙方要素透明、信息對(duì)稱、靈活選擇、定價(jià)合理的優(yōu)勢(shì)，具有操作方便、放貸及時(shí)、額度小等特點(diǎn)，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，但這是未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要源泉;且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更具有信譽(yù)保證，更能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風(fēng)險(xiǎn)要求的信用評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行可參考P2P平臺(tái)的資信評(píng)估方法，利用“大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作:首先，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。

四、商業(yè)銀行平臺(tái)建設(shè)的保障措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供質(zhì)量保障

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，了解、分析、預(yù)測(cè)客戶需求的特點(diǎn)，把握客戶需求趨向，給客戶提供個(gè)性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運(yùn)用平臺(tái)、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進(jìn)行直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求，加強(qiáng)客戶的體驗(yàn)和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

(二)強(qiáng)化數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供技術(shù)支撐

平臺(tái)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對(duì)各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘。通過(guò)對(duì)來(lái)自銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、PC終端、移動(dòng)終端的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺(tái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費(fèi)偏好和需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，通過(guò)分析客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動(dòng)態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對(duì)用戶實(shí)施精準(zhǔn)貸款定價(jià)決策，又能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

(三)優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供組織和人才保障

商業(yè)銀行有效實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準(zhǔn)備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級(jí)，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運(yùn)營(yíng)效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進(jìn)平臺(tái)間的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)服務(wù)和較低的營(yíng)運(yùn)成本，創(chuàng)造出更多價(jià)值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。平臺(tái)的建設(shè)及運(yùn)轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的培訓(xùn)和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊(duì)伍。

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線下理財(cái)方法范文第4篇

一年前的8月18日，上海，電影博物館。作為支付寶的兄弟App，螞蟻聚寶出生亮相，讓外界知道了螞蟻金服在余額寶之后想要打造智慧理財(cái)平臺(tái)的藍(lán)圖。

一年后的9月8日，北京，“開(kāi)心麻花”的小劇場(chǎng)。一歲的螞蟻聚寶在服務(wù)了2550萬(wàn)實(shí)名登錄用戶后，祭出了新的“小目標(biāo)”。

螞蟻聚寶希望通過(guò)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普惠理財(cái)，給那些覺(jué)得理財(cái)這件事離自己很遙遠(yuǎn)的大眾用戶以機(jī)會(huì)嘗試，通過(guò)創(chuàng)新的簡(jiǎn)單、智慧理財(cái)方式，縮小人與人之間的貧富差距，消除金融鴻溝。這一次，螞蟻聚寶2.0版本嘗試了包括“輕定投”在內(nèi)的、針對(duì)大眾理財(cái)用戶投資痛點(diǎn)的一整套理財(cái)解決方案，并和金融機(jī)構(gòu)一起啟動(dòng)“4S開(kāi)放平臺(tái)計(jì)劃”。

輕定投

余額寶用戶即將突破3億，可以說(shuō)是激發(fā)起了中國(guó)老百姓的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)。如果說(shuō)余額寶是“躺著賺錢(qián)的理財(cái)神器”，那么輕定投就可以稱得上是“小學(xué)生都會(huì)用的理財(cái)工具”。

輕定投是什么？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶只需一鍵開(kāi)啟，便可以每天（指交易日）自動(dòng)申購(gòu)10元錢(qián)的基金份額。比較適合小額、沒(méi)經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)時(shí)間，又想獲得比余額寶更高收益的大眾投資者。

基金定投的好處在于解決了投資者最大的難題“什么時(shí)候買、什么時(shí)候賣”的問(wèn)題，是公認(rèn)的最適合沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的大眾用戶的投資方法。在余額寶誕生之前，貨幣基金這種流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的基金品類并不為老百姓熟知，而基金定投亦是如此。有數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)，基金定投已經(jīng)占到了基金投資的39%，然而在中國(guó)卻僅占10%不到。

傳統(tǒng)的基金定投策略，是指用戶在購(gòu)買基金產(chǎn)品時(shí)，選擇定期定額申購(gòu)的方式，即在固定的時(shí)間（如每月2號(hào)或每周二）花固定的錢(qián)（如每期1000元）買一只固定的基金。而輕定投起源于傳統(tǒng)的基金定投策略，但它進(jìn)一步降低了用戶理解、投資、操作的門(mén)檻，而且還可以選擇用余額寶內(nèi)的資金或收益進(jìn)行購(gòu)買，實(shí)現(xiàn)收益累積。

智能投顧是目前業(yè)內(nèi)最新潮的話題，螞蟻金服也與多家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展緊密合作，將推出智能定投服務(wù)“慧定投”――通過(guò)量化智能策略，動(dòng)態(tài)調(diào)整定投的額度，通俗的說(shuō)就是低的時(shí)候多買一些，高的時(shí)候少買一些，幫助用戶進(jìn)一步提升回報(bào)、降低風(fēng)險(xiǎn)?！盎鄱ㄍ丁鳖A(yù)計(jì)9月份即可上線。

4S計(jì)劃

根據(jù)《螞蟻聚寶大眾投資人大數(shù)據(jù)分析》顯示，螞蟻聚寶上單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達(dá)71%，雖然錢(qián)不多但也有理財(cái)需求；90%的用戶有過(guò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與實(shí)際投資行為不匹配的情況；大部分用戶不懂得分散投資，同時(shí)投資2只及以上基金的用戶僅占30%（該數(shù)據(jù)不含余額寶）；人均基金持有時(shí)長(zhǎng)僅48天（該數(shù)據(jù)不含余額寶），缺少長(zhǎng)期投資心態(tài)。

大眾理財(cái)用戶個(gè)體的投資誤區(qū)，集合起來(lái)便構(gòu)成了不健康的中國(guó)投資市場(chǎng)。與橄欖型的歐美成熟投資市場(chǎng)相比，中國(guó)投資市場(chǎng)呈現(xiàn)明顯的啞鈴型，兩頭大中間小。一頭是銀行存款，另一頭是高風(fēng)險(xiǎn)的散戶炒股，而中間的機(jī)構(gòu)投資部分占比很小。

在移動(dòng)理財(cái)時(shí)代，螞蟻聚寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)正試圖引導(dǎo)投資者走出理財(cái)誤區(qū)?！拔覀円龅氖虑?，就是和金融機(jī)構(gòu)一起，在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存款和高風(fēng)險(xiǎn)的炒股之間，為大眾理財(cái)用戶鑿出一條階梯式的理財(cái)進(jìn)階之路，拿出一整套理財(cái)解決方案，以更簡(jiǎn)單的方式幫助用戶成長(zhǎng)?！?螞蟻金服副總裁、財(cái)富事業(yè)群總經(jīng)理黃浩表示。

在卸任建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理職位后，黃浩轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，1月正式入職螞蟻金服，目前主管財(cái)富事業(yè)群。他口中的“一整套理財(cái)解決方案”是 “4S理財(cái)解決方案”。

四個(gè)“S”中的第一個(gè)是Step by Step（進(jìn)階），通過(guò)搭建風(fēng)險(xiǎn)從低到高、難度從易到難的一整套產(chǎn)品、服務(wù)體系，讓不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不用經(jīng)驗(yàn)程度等的投資者都能找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)，輕定投就屬于其中一階。

第二個(gè)“S”是與金融機(jī)構(gòu)深度合作，為提供的智能投顧服務(wù)，即Smart（智能）的范疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務(wù)，幫助投資者降低風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，并通過(guò)大數(shù)據(jù)了解用戶真實(shí)需求，幫助基金公司做到精準(zhǔn)匹配。

第三個(gè)“S”是School（投資人教育）通過(guò)螞蟻聚寶內(nèi)的社區(qū)、線上線下的財(cái)商教育等，幫助年輕的、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足的投資人成長(zhǎng)。而螞蟻聚寶也將繼續(xù)進(jìn)行金融場(chǎng)景化，將理財(cái)與消費(fèi)、娛樂(lè)、生活等場(chǎng)景結(jié)合，

第四個(gè)“S”即指的是Scenario（場(chǎng)景）。據(jù)悉，螞蟻聚寶已經(jīng)全面和手機(jī)支付寶App打通，用戶通過(guò)支付寶App找到“螞蟻聚寶”應(yīng)用，即可進(jìn)行基金交易。

線下理財(cái)方法范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財(cái)平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）05-0121-02

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕妗⒋髷?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，在線支付、貸款、基金等理財(cái)產(chǎn)品銷售可直接在網(wǎng)上進(jìn)行。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對(duì)稱和信用問(wèn)題，大幅減少交易成本，提供更有針對(duì)性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品。交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向就是本著互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)態(tài)過(guò)渡到一般金融體系的所有金融交易和組織形式。資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融子行業(yè)的不同體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一，金融資源的配置效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使資金余缺雙方突破傳統(tǒng)金融的地域和規(guī)模等的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上高效的進(jìn)行金融資源的配置。第二，信息相對(duì)對(duì)稱，降低交易風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低信息不對(duì)稱，進(jìn)而減少交易風(fēng)險(xiǎn)。第三，資源配置去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易。

二、目前國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、融資理財(cái)平臺(tái)等。并且越來(lái)越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。接下來(lái)分別介紹互聯(lián)網(wǎng)金融主要的幾種業(yè)務(wù)模式及運(yùn)行特點(diǎn)。

1.第三方支付。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)端，指的是一些和各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺(tái)。它們通?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程。其本質(zhì)上是一種資金托管代付，它成功的解決了資金的安全流轉(zhuǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方安全、放心的進(jìn)行網(wǎng)上交易。對(duì)于平臺(tái)而言，它所獲得的就是資金沉淀利息、出入金手續(xù)費(fèi)和渠道費(fèi)用等。

2.P2P信貸。P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的借貸形式。借款人和出借人可在平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，需要錢(qián)的人信息（簡(jiǎn)稱發(fā)標(biāo)），有閑錢(qián)的人參與競(jìng)標(biāo)，一旦雙方在額度、期限和利率方面達(dá)成一致，交易即告達(dá)成。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展至今已經(jīng)超過(guò)2 000家，由P2P 的概念衍生出了很多具體模式。平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下三類：（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這是最安全的P2P 模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。典型代表例如人人貸。此類平臺(tái)的交易模式多為“一對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。（2）“P2P 平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式?？梢苑Q之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信股東將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。（3）大型金融集團(tuán)的P2P平臺(tái)。與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，金融集團(tuán)的規(guī)模更大。例如平安集團(tuán)旗下陸金所有4個(gè)億的注冊(cè)資本。其P2P業(yè)務(wù)采用線下的借款人審核，并與平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還有專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)控。陸金所采用“1對(duì)1”模式，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1—3 年。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財(cái)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)的支撐下，人們的消費(fèi)理財(cái)觀念不斷轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各業(yè)務(wù)模式逐漸被人們認(rèn)可并接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸不斷向網(wǎng)絡(luò)直接融資、第三方金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商、網(wǎng)絡(luò)IPO 等先進(jìn)業(yè)務(wù)模式發(fā)展。具體的服務(wù)體系如圖1所示。

圖1 基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)體系

（1）眾籌平臺(tái)。眾籌即大眾籌資，是指用預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助，出資人通過(guò)創(chuàng)意的盈利來(lái)獲得相應(yīng)的報(bào)酬。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無(wú)限的可能。（2）金融超市。傳統(tǒng)金融渠道虛擬化，可以有效整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，為客戶提供便捷、豐富以及個(gè)性化金融解決方案。當(dāng)前，第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售是將線下渠道轉(zhuǎn)移到線上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式之一。第三方基金銷售機(jī)構(gòu)開(kāi)閘已有一年多時(shí)間，目前獲得基金銷售牌照的機(jī)構(gòu)已有20 家。

金融超市集合了基金、保險(xiǎn)、黃金、外匯、信托、銀行理財(cái)、證券理財(cái)?shù)热康慕鹑诋a(chǎn)品，就像沃爾瑪，普通投資者幾乎可以買到投資理財(cái)所需要的所有產(chǎn)品。網(wǎng)上平臺(tái)銷售單一類型的產(chǎn)品不符邊際成本遞減的原理和長(zhǎng)尾理論，可以預(yù)見(jiàn)，金融超市是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的發(fā)展趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

第一，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。截至2013 年10月底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%。目前，基金和保險(xiǎn)在各自主要用戶群中，線上用戶比例高于整體比例，網(wǎng)上渠道有效的提升了用戶購(gòu)買的便捷性，并且在用戶中的影響力在不斷增大。根據(jù)長(zhǎng)尾理論，只要產(chǎn)品的存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺的產(chǎn)品的市場(chǎng)份額可以和少數(shù)熱銷產(chǎn)品的市場(chǎng)份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場(chǎng)匯聚成可與主流相匹敵的市場(chǎng)。

第二，大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)就是指海量的數(shù)據(jù)，包括企業(yè)信息化的用戶交易、社會(huì)化媒體中用戶的行為、關(guān)系以及無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)中的地理位置數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)技術(shù)的戰(zhàn)略意義不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于對(duì)這些含有意義的數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理。所有的金融產(chǎn)品都是各種數(shù)據(jù)的組合，這些數(shù)據(jù)在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再加上網(wǎng)上支付就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

第三，以客戶為中心。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以企及的細(xì)節(jié)上為客戶帶來(lái)流暢、便捷的體驗(yàn)，并能針對(duì)不同用戶推出個(gè)性化的和地方化的產(chǎn)品和服務(wù)。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，在線支付、云計(jì)算、搜索引擎都成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)支撐，有潛力形成兼具直接融資和間接融資優(yōu)點(diǎn)的新型金融運(yùn)作體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間雖短，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興模式，它的發(fā)展過(guò)程客觀存在著一些阻礙和問(wèn)題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，各參與主體要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，利用好豐厚的資本與政策資源聯(lián)合傳統(tǒng)金融勢(shì)力為客戶帶來(lái)更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

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