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高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文第1篇

從投資收益的角度看，高風(fēng)險(xiǎn)果真能帶來高收益嗎？置身度外的人能保持眾人皆醉我獨(dú)醒的良好心態(tài)，但是如果恰恰是你喝了“蒙牛牛奶”呢，當(dāng)你將金錢和家庭置于高風(fēng)險(xiǎn)中時(shí)，隨時(shí)可能降臨的虧損你能控制住 嗎？

01誰是合格投資者

2011年12月初，英國金融管理局（FSA）對(duì)匯豐控股旗下機(jī)構(gòu)NHFA開出了英國零售金融業(yè)最高金額的罰單―1050萬英鎊（約1.02億人民幣），只因其向英國年長者客戶出售了不適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資產(chǎn)品，除罰款外，悲催的匯豐控股可能還得向相關(guān)客戶賠償2930萬英鎊（約2.85億人民幣）。

事情的起因是在2005至2010年間，NHFA向2485名年長客戶兜售投資債券，以滿足其長期醫(yī)療開支所需資金。這類債券的年期一般在5年或以上，而NHFA的客戶平均年齡為83歲，一份第三方抽樣調(diào)查顯示，87%的客戶壽命短于債券年期。這意味著多數(shù)老年客戶需要提前贖回債券，即需要支付更多費(fèi)用。

在這里，我想提請(qǐng)各位關(guān)注的是年長者客戶這一關(guān)鍵詞，我們?nèi)绾闻袛辔覀兪遣皇悄稠?xiàng)投資產(chǎn)品的“年長者客戶”呢，如果我們也自以為會(huì)“青春常駐”呢？好消息是，2012年1月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，中國的商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。壞消息是，銀行業(yè)正因?yàn)檫@個(gè)“賣者有其責(zé)”的條款糾結(jié)萬分，究竟如何將“合適產(chǎn)品賣給合格投資 者”？

好吧，風(fēng)險(xiǎn)匹配被推上了前臺(tái)。在此前，假如客戶自愿并簽下相關(guān)文件后仍可購買超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，那么風(fēng)險(xiǎn)匹配則被虛置；按照新辦法，如果（產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）超過了客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，即使客戶愿意購買銀行也不能賣。不過，到底如何判斷風(fēng)險(xiǎn)匹配這一原則，卻充滿爭(zhēng)議。一般來講，風(fēng)險(xiǎn)承受能力、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、匹配原則這三個(gè)因素都會(huì)影響整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)匹配的結(jié)果，其中風(fēng)險(xiǎn)承受能力是個(gè)主觀因素。比如不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷可能會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)兼具的矛盾結(jié)果；或者你喝了“蒙牛”，測(cè)出的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是一個(gè)結(jié)果，沒喝又可能是另一個(gè)結(jié)果；更可能出現(xiàn)的是不同的銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式不同，導(dǎo)致同一個(gè)人在不同銀行存在不同評(píng)級(jí)。更可怕的是明明是個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)茅屋倒的主，卻偏偏有著明知山有虎偏向虎山行的志向。

在投資領(lǐng)域，總是有博傻的人，即我傻別人更傻，高價(jià)之上還有高價(jià)，低價(jià)之下還有低價(jià)，只要不是接最后一棒都有利可圖，做多者有利潤可賺，做空者減少損失，只有接到最后一棒者倒霉。這在理論上是成立的，但隨之而來的高風(fēng)險(xiǎn)也是明顯的。

02你知道自己處于風(fēng)險(xiǎn)期嗎？

如果你站在證券交易機(jī)構(gòu)門口觀察，每天定時(shí)進(jìn)出交易大廳打發(fā)閑散時(shí)光的有很多花白頭發(fā)之人，這些“藝高人膽大”的投資者正是我們的父母輩。一般而言，進(jìn)入退休年齡段的投資者至少在保持財(cái)富增值上應(yīng)該更謹(jǐn)慎。在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，我們的父母往往對(duì)握有的投資組合感到心驚肉跳，夜不能寐，但又不好意思向我們傾訴，否則這等于在說“我們知道這是一件蠢事，但我們干了”。退休生活總是需要更多的現(xiàn)金，應(yīng)對(duì)日常支出、應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，如果要保持一定的生活品質(zhì)，那還需要準(zhǔn)備更多的支出，比如旅游費(fèi)用、養(yǎng)車費(fèi)用（如果還能自己開車）等等。隨著父母年齡的增長，發(fā)生意外的可能性也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費(fèi)用也逐年增多。這時(shí)除了多多鍛煉身體、補(bǔ)充營養(yǎng)外，投資要以穩(wěn)健類金融產(chǎn)品為主，遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)投資。如果在這個(gè)階段的投資組合中，股票和長期債券仍然占據(jù)絕大部分，就會(huì)使整個(gè)家庭處于高風(fēng)險(xiǎn)境地了。

那么，如果正值壯年，收入頗豐，是不是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就小了呢？其實(shí)即便有著豐厚收入的人群，也會(huì)有自己的隱憂，比如說企業(yè)家。因?yàn)槠髽I(yè)家的財(cái)務(wù)狀況有著很大的不確定性，他們的家庭財(cái)務(wù)狀況往往與公司經(jīng)營情況密切相關(guān)。受金融危機(jī)影響，國內(nèi)一些企業(yè)的盈利狀況有所下滑，而這很可能造成家庭財(cái)務(wù)的危機(jī)。比如從事鋼鐵銷售的王先生，在2008年之前，國內(nèi)鋼鐵市場(chǎng)火爆，王先生的企業(yè)經(jīng)營狀況非常好，家里消費(fèi)水平也高，王先生辦了某高爾夫球場(chǎng)的年卡，妻子也積極參與期貨投資。隨著國際鐵礦石價(jià)格一漲再漲，受國內(nèi)鋼材過剩的影響，其公司經(jīng)營利潤呈下滑態(tài)勢(shì)，王先生一家只能苦苦支撐并消減之前的消費(fèi)水準(zhǔn)。萬一企業(yè)或是自己出現(xiàn)突發(fā)狀況，可能會(huì)給在海外讀書的孩子造成巨大影響。即使不是企業(yè)家，被稱為上有老下有小的中年“夾心族”群體也需在理財(cái)方面多加斟酌，一旦老人生病，醫(yī)藥費(fèi)需要提前考慮，孩子尚小，教育支出也得提前籌劃，基本的家庭保障更需要心中有數(shù)。

“年輕無極限”，如果你真的一時(shí)沖動(dòng)，開始了無極限的創(chuàng)業(yè)生活，你的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)已經(jīng)高于一般人了。影響財(cái)富增長的因素有三個(gè)：資本、時(shí)間和收益率。年輕人在時(shí)間因素上占據(jù)了優(yōu)勢(shì)地位，但又因?yàn)闀r(shí)間因素往往沒有完成原始資本的積累，所以創(chuàng)業(yè)之初難免有借款或貸款，如果創(chuàng)業(yè)所屬的行業(yè)又是周期性或者高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，那么高唱“風(fēng)險(xiǎn)無極限”的必定是你了。

當(dāng)然，如果不是直接創(chuàng)業(yè)，而是投資于創(chuàng)業(yè)的朋友或家人，你的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相應(yīng)升高了。自主創(chuàng)業(yè)的蔣先生選擇了熟悉的建材行業(yè)，因?yàn)槠鸩讲诲e(cuò)，第一年干得有聲有色，并在北京玉泉營等地相繼成立了自己的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，兩位大學(xué)同學(xué)也在高息回報(bào)的鼓動(dòng)下將積蓄入了股，一切看起來欣欣向榮。誰知2008年以來，家裝建材生意越來越不好做，蔣先生幾次延期付息，甚至連工人的工資都捉襟見肘難以支付了。出于年輕人的面子，蔣生沒有向同學(xué)及時(shí)說明問題仍然在苦苦支撐。直到一位同學(xué)準(zhǔn)備在出國留學(xué)前結(jié)清股息，蔣先生才如實(shí)相告。這對(duì)蔣先生和他的同學(xué)都是一場(chǎng)大損失。同學(xué)因生活費(fèi)準(zhǔn)備不足推遲出國，蔣先生草草了結(jié)了業(yè)務(wù)重新回到公司，又做起了朝九晚五的上班族，這時(shí)的他已經(jīng)背負(fù)了不大不小的一筆債務(wù)。

03高風(fēng)險(xiǎn)帶來的不總是高回報(bào)

理財(cái)規(guī)劃不僅取決于個(gè)人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)能力現(xiàn)狀，還同個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受、管理能力直接相關(guān)。許多人理財(cái)往往傾向于以投資收益高低作為導(dǎo)向，看回報(bào)率有多少而決定理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏關(guān)注。一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)兼顧財(cái)富保障、財(cái)富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，來確定具體的理財(cái)組合方式，確保

實(shí)現(xiàn)人生和家庭各個(gè)階段的主要理財(cái)目標(biāo)。

即使我們已經(jīng)采取保守的理財(cái)方案，但在這個(gè)誘惑和風(fēng)險(xiǎn)偏高的年代，我們還得將另一只眼看著我們已經(jīng)年高的親人。準(zhǔn)退休家庭的理財(cái)重心不應(yīng)放在追逐收益性上，而是要用穩(wěn)健的理財(cái)配置手段來確保退休規(guī)劃中各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)施。如果我們的父母一直參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如股票，那么他們可留有小部分資金參與股市以解退休之閑，但大部分資金建議進(jìn)行中低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置，如一些固定收益類產(chǎn)品或投資風(fēng)險(xiǎn)本金可控的產(chǎn)品。我們的父母會(huì)經(jīng)過三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期（60至70歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產(chǎn)品，以提高收益；第二個(gè)時(shí)期（71至80歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個(gè)時(shí)期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應(yīng)選擇變現(xiàn)容易、流動(dòng)性高的產(chǎn)品，以提高資金的應(yīng)急性；第三個(gè)時(shí)期（81歲以后），選定一養(yǎng)老機(jī)構(gòu)安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復(fù)雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。

中年“夾心族”則需要在家庭保障、孩子的教育儲(chǔ)備以及養(yǎng)老費(fèi)用等三方面做好規(guī)劃，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。為了保障家庭安全，為家庭的“頂梁柱”買份大病及意外保險(xiǎn)是非常必要的，以免發(fā)生意外，老人和孩子無依無靠。投資產(chǎn)品可以選擇銀行保本固定收益類理財(cái)產(chǎn)品為主，占投資金額70%，剩余30%選擇收益浮動(dòng)的理財(cái)產(chǎn)品，如混合基金、投連險(xiǎn)、債商集合理財(cái)產(chǎn)品等，按照年收益率計(jì)算，假設(shè)保本固定收益類產(chǎn)品的年收益率為5.5%，浮動(dòng)收益率理財(cái)產(chǎn)品的年收益率為10%，則該組合年收益率約7%，既可戰(zhàn)勝長期通脹，又不用為選擇過高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品而擔(dān)心。

青年時(shí)期創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢(shì)很多，但不管是創(chuàng)業(yè)還是理財(cái)，都要有原始資本。原始資本哪里來？天上是掉不下餡餅的，除非你有幸繼承了大筆遺產(chǎn)或者你父母還能為你提供資金支持?？傊?，儲(chǔ)蓄是第一要?jiǎng)?wù)，只有出項(xiàng)小于進(jìn)項(xiàng)，也就是說勒緊褲腰帶，才能有生金蛋的母雞。青年時(shí)期可以嘗試很多理財(cái)項(xiàng)目，這只母雞會(huì)為你帶來或多或少的收益，當(dāng)然你要避免弄丟了母雞。至于如何回避損失母雞的風(fēng)險(xiǎn)，除了需要火眼金睛，還需要一顆不那么貪婪的心。在遇到高回報(bào)的項(xiàng)目時(shí)，可以請(qǐng)教專業(yè)人士，搞清潛伏的危險(xiǎn)。

04面對(duì)誘人的高回報(bào)要淡定

投資理財(cái)最忌諱賭徒式的滿倉壓注，市場(chǎng)中再精明的投資客也難敵政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素對(duì)于市場(chǎng)所施加的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但一說到高風(fēng)險(xiǎn)，總會(huì)有高利潤在前方擎旗搖曳，看穿潛伏其中的危險(xiǎn)，你的財(cái)富才能滾起雪球。

有些項(xiàng)目，看著別人掙錢，自己盲目跟風(fēng)投資，結(jié)果往往不是因?yàn)樵谠擃I(lǐng)域缺乏經(jīng)驗(yàn)，就是經(jīng)營環(huán)境改變導(dǎo)致不但賺不到錢，甚至還會(huì)虧損本金。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，不要在自己不熟悉的項(xiàng)目，或?qū)I(yè)投資理財(cái)人員認(rèn)為不應(yīng)該投資的領(lǐng)域里進(jìn)行投資。

最近幾年，民間借貸不論是規(guī)模還是利率都幾近“瘋狂”。如果錢是從銀行流入民間借貸，資金鏈條慢慢越拉越長，而借錢的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)情況無法償還，最終會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊，牽連的經(jīng)濟(jì)體也會(huì)越來越多，很可能發(fā)生“中國式的次貸危機(jī)”；如果錢是從私人手里聚集，或者經(jīng)由地下錢莊借貸，一旦經(jīng)營者資金鏈斷裂或者出現(xiàn)意外，投資者很可能竹籃打水一場(chǎng)空。再比誕生了數(shù)個(gè)億萬富翁的期貨市場(chǎng)，其巨大的杠桿作用使得資金積聚發(fā)揮了最大效應(yīng)，但是沒有經(jīng)過市場(chǎng)數(shù)載磨礪的初生牛犢，很可能在期貨市場(chǎng)成為炮灰。此外，還要謹(jǐn)慎投資以防受騙。如果把錢用于建立在虛幻基礎(chǔ)上的危險(xiǎn)性投資，聽從騙子天花亂墜的許諾，注定會(huì)失去所有資產(chǎn)。要是某個(gè)人許諾，每年能得到遠(yuǎn)超市場(chǎng)平均收益的投資回報(bào)，那么你要做的就是立馬走人。

高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文第2篇

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)不斷發(fā)展壯大，但他們的財(cái)富往何處放是一個(gè)讓人頭疼的問題：在不斷下滑的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，股票基金收益波動(dòng)大、風(fēng)險(xiǎn)太高，房地產(chǎn)未來增幅有限，銀行理財(cái)也因降息趨勢(shì)收益率下滑，中產(chǎn)階級(jí)偏愛的理財(cái)方式都不足以為子女教育、養(yǎng)老問題提供確定的支持。

那么，怎樣才能成為成功的理財(cái)達(dá)人，什么樣的規(guī)劃才是中產(chǎn)家庭適合的理財(cái)配置？

上海申銀萬國證券研究所《中國資產(chǎn)配置體系研究與構(gòu)建》一份報(bào)告顯示，70%的投資收益來自資產(chǎn)配置，而保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)。對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來說，通過安全穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)來平衡高收益投資的風(fēng)險(xiǎn)，逐漸成為這個(gè)群體多元化投資策略的主流之選。

超半數(shù)理財(cái)配置不合理

日前，《2015中產(chǎn)階層愿望與夢(mèng)想調(diào)查報(bào)告》顯示，1000名中國內(nèi)地的受訪者中超半數(shù)人群未制定長期財(cái)務(wù)規(guī)劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財(cái)配置。著名的調(diào)查機(jī)構(gòu)普益索金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)的調(diào)查也指出，73%的中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房地產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)茸鳛橥诵輧?chǔ)備，近一半的人（48%）認(rèn)為達(dá)成財(cái)務(wù)增值主要靠運(yùn)氣。

在過往的很多年里，中產(chǎn)家庭的理財(cái)手段非常單一，要么買房，要么炒股。記者注意到，自去年7月份以來，股市進(jìn)入快速增長階段，中產(chǎn)階級(jí)加大了風(fēng)險(xiǎn)偏好，投資股市的越來越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得當(dāng)月持有市值50萬元～500萬元的個(gè)人賬戶中有21萬個(gè)“消失”，有500萬元以上賬戶也近3萬個(gè)不見蹤跡。

顯然這樣的資產(chǎn)配置無助于中產(chǎn)家庭資產(chǎn)保值增值。對(duì)于很多中產(chǎn)家庭而言，目前的資產(chǎn)積累可能是花了5年、10年甚至更長時(shí)間才慢慢完成的，因此，為了保障這些資產(chǎn)的安全性，更為重要的是穩(wěn)健，而不是通過幾次高風(fēng)險(xiǎn)的投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富翻倍的夢(mèng)想，因?yàn)橐粊泶嬖谳^高的風(fēng)險(xiǎn)，二來也會(huì)加大家庭短期的經(jīng)濟(jì)和收入壓力。對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)家庭而言，其實(shí)理財(cái)?shù)闹饕康氖峭ㄟ^穩(wěn)健的理財(cái)增值收益來保障資產(chǎn)的穩(wěn)步增長。

保險(xiǎn)是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)

既然超半數(shù)的中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)配置不合理，那他們正確的理財(cái)思路應(yīng)該是什么？

根據(jù)申萬的報(bào)告稱，從資產(chǎn)配置的思維出發(fā)，單一資產(chǎn)的吸引力并不單純?cè)谟诟呤找?，更為重要的是其風(fēng)險(xiǎn)收益與組合中其他資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)程度。歷史實(shí)踐告訴我們，不同資產(chǎn)的收益變化是非常劇烈的，資產(chǎn)配置可以幫助降低資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)組合的影響，適應(yīng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好并實(shí)現(xiàn)長期投資目標(biāo)。

面對(duì)越來越復(fù)雜的投資市場(chǎng)，太平人壽專家杜鑫瑞建議，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產(chǎn)配置，待保險(xiǎn)等保障類投資產(chǎn)品給家庭打足了基礎(chǔ)，其他高風(fēng)險(xiǎn)投資才不會(huì)是空中樓閣。合理的資產(chǎn)配置順序應(yīng)該是保障類產(chǎn)品（如保險(xiǎn)、存款等）、現(xiàn)金管理、固定收益類產(chǎn)品，最后才是風(fēng)險(xiǎn)最高的權(quán)益類和另類產(chǎn)品投資。

高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文第3篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文第4篇

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 家庭生命周期

大創(chuàng)項(xiàng)目號(hào)：南京審計(jì)大學(xué)2015年春校級(jí)立項(xiàng)2015003S 江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助論文

家庭生命周期是由美國學(xué)者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財(cái)需求，重點(diǎn)和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結(jié)婚到家庭子女出生前的這個(gè)階段，從理財(cái)角度來說，正處于由個(gè)人理財(cái)?shù)郊彝ダ碡?cái)?shù)倪^渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入提高，主要開支在于消費(fèi)，儲(chǔ)蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風(fēng)險(xiǎn)。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財(cái)風(fēng)格。為了應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

推薦收入的一小部分用于購買保險(xiǎn)，可以選擇投資年金型保險(xiǎn)，即次年開始即可領(lǐng)取一定數(shù)額的年金保險(xiǎn)，增加財(cái)富收入，降低保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國庫券收益較低但流通性強(qiáng)，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對(duì)于公司債券、金融債券，國債風(fēng)險(xiǎn)較小。未來幾年，在預(yù)期存款利率將會(huì)下降的前提下，購買國債可以幫助家庭將收益鎖定一個(gè)固定可控的范圍內(nèi)。

推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預(yù)防通貨膨脹。與此同時(shí)，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長期金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)樂觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國家金融經(jīng)濟(jì)整體局面高速發(fā)展帶來的收益。

在形成期的家庭樂于追求較高的收入增長率，并且能夠承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將大部分資金投資高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票，如果屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長期

家庭成長期是指從子女出生直到子女獨(dú)立的這段時(shí)間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財(cái)富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔(dān)起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責(zé)任。此外，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和年齡的逐漸增長，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購房等花銷也使家庭負(fù)擔(dān)不斷加重，教育成為每個(gè)家庭必需考慮的問題。從財(cái)務(wù)現(xiàn)狀上看，成長期家庭資金流動(dòng)性好，但流動(dòng)性資產(chǎn)利用率不足，財(cái)務(wù)自由度偏低。

對(duì)于成長期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過氣。自然地，滿足家庭開銷，并實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長成為理財(cái)重點(diǎn)。首先，基于成長期家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較其他階段強(qiáng)的特點(diǎn)，建議拓寬投資渠道。各個(gè)家庭可適當(dāng)增加一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹(jǐn)慎投機(jī)心理。

除此之外，制定子女教育計(jì)劃，合理分配家庭資源同樣至關(guān)重要。子女的教育問題牽動(dòng)著每位家長的心，建議家庭提前制定教育計(jì)劃，籌措教育金。針對(duì)教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長，收益較高的理財(cái)產(chǎn)品來代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲(chǔ)蓄方式。就目前市場(chǎng)情況來看，定期定額購買基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購買五險(xiǎn)，已有基本保障情況下，應(yīng)適當(dāng)為家庭支柱增加重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時(shí)，為家中老人增加重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)避日后可能的風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，是人的一生中最重要的財(cái)富保值階段。一方面，家長經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰。另一方面，家長身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲(chǔ)備資金納入了計(jì)劃范圍。在理財(cái)觀念上，成熟期家庭存在著過分依賴積蓄應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、無法提升生活質(zhì)量等問題。

對(duì)于處在成熟期的家庭，建議進(jìn)行資產(chǎn)增值管理，適當(dāng)降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風(fēng)險(xiǎn)投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關(guān)注政策動(dòng)向、有無利好消息等，切忌盲目投資、跟風(fēng)投資。

在選擇基金方面，要以基金績效為導(dǎo)向，根據(jù)中長期績效來挑選，切勿盲目購買績效第一的基金。與此同時(shí)，還要關(guān)注投信公司，投信公司的好壞會(huì)在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點(diǎn)關(guān)注國債，國債的發(fā)行主體是國家，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，對(duì)于成熟期家庭來說是進(jìn)行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應(yīng)重點(diǎn)購買養(yǎng)老險(xiǎn)；建議兼顧重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)重大疾病保險(xiǎn)價(jià)格很高，不是購買此類保險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)。

購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)從四方面規(guī)劃：第一方面，購買多少養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金應(yīng)占到全部養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費(fèi)期限，使保費(fèi)總額適當(dāng)減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時(shí)間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費(fèi)用增多，家庭積蓄迅速減少。總體來講，衰退期家庭支出大于收入。此時(shí)，購置保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的傳承成為理財(cái)重點(diǎn)。

隨著國家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的財(cái)務(wù)壓力，所以需要購買人身保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購買必要的重大醫(yī)療保險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以購買一些針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)，如防癌險(xiǎn)。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)等，以此來保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財(cái)主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。夫妻應(yīng)該盡可能的多保留生活備用金，以備不時(shí)之需，建議使用儲(chǔ)蓄或流通性較強(qiáng)的形式以便隨時(shí)支取。投資比例上，應(yīng)減少股票的購買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。

財(cái)產(chǎn)的繼承也應(yīng)得到合適的規(guī)劃。在國家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會(huì)實(shí)施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時(shí)上交大量的稅金，夫妻可以通過信托或保險(xiǎn)等手段，將子女作為受益人，購買定期保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉(zhuǎn)移。

高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資規(guī)劃范文第5篇

12月29日，中國銀行“‘中銀財(cái)富管理’品牌暨財(cái)富管理中心開業(yè)新聞會(huì)”在北京隆重舉行。會(huì)上，中國銀行面向個(gè)人客戶隆重推出該行又一理財(cái)服務(wù)高端品牌――“中銀財(cái)富管理”，同時(shí)全國首批50家財(cái)富管理中心正式開業(yè)。至此由“中銀理財(cái)”、“中銀財(cái)富管理”和“中國銀行私人銀行”三大品牌構(gòu)建而成的中國銀行財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)體系的全面確立。

啟動(dòng)“中銀財(cái)富管理”

通過財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)體系，中國銀行為處于不同財(cái)富階層的個(gè)人中高端客戶提供差異化的、針對(duì)性的金融服務(wù)體驗(yàn)。其中，“中銀理財(cái)”面向新興高收入人群和有一定積累的中產(chǎn)階級(jí)客戶群體，通過全國超過500家的理財(cái)中心，提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)資訊。“中國銀行私人銀行”則是國內(nèi)首個(gè)私人銀行品牌，通過現(xiàn)有10余家的私人銀行分部為最高端人士提供全方位的金融管家服務(wù)。而此次推出的“中銀財(cái)富管理”品牌，主要面向具有相當(dāng)財(cái)富積累的富裕人群，提供專業(yè)、貼合、尊享的財(cái)富規(guī)劃管理服務(wù)。

個(gè)人金融業(yè)務(wù)總裁岳毅介紹，此次推出的“中銀財(cái)富管理”，依托中國銀行國際化的戰(zhàn)略布局和多元化的業(yè)務(wù)平臺(tái)，完善的金融服務(wù)能力和專業(yè)的財(cái)富顧問力量，為客戶提供財(cái)富賬戶管理、投資組合管理、海外投資咨詢及管理、白金信用卡和授信融資等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)體驗(yàn)。首批50家“中銀財(cái)富管理”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)――財(cái)富管理中心于近期在全國范圍內(nèi)陸續(xù)開業(yè)，覆蓋北京、上海、廣東、浙江、江蘇、遼寧、山東、河南、海南和新疆等全國大部分地區(qū)的核心城市，進(jìn)而輻射周邊區(qū)域。

岳毅說：“‘中銀財(cái)富管理’的目標(biāo)，是用中國銀行優(yōu)秀的專業(yè)人才、先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)、豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，回饋客戶的信任和支持，為客戶提供最有價(jià)值的投資策略和財(cái)富規(guī)劃，成為客戶信賴首選的財(cái)富顧問?！?/p>

把控投資風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過2008年金融危機(jī)與資本市場(chǎng)暴跌的洗禮，如今投資者更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制。中國銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具體是如何操作的?

岳毅說，在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制大概有這么幾個(gè)主要的環(huán)節(jié)：

首先是要賣給適合的人。眾所周知，通常收益和風(fēng)險(xiǎn)都是成正比的，這一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高，相對(duì)來講收益就高了，但重要的就是投資者是否具有接受這樣～個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，對(duì)于投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示尤為重要，應(yīng)明確告訴投資者，這里面有多大的風(fēng)險(xiǎn)，作為銀行的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，給投資者合理的建議，是否應(yīng)該參與此投資。

其次，要注意在給客戶作一些投資規(guī)劃和安排的時(shí)候，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例要適當(dāng)。

此外，銀行和非銀行以外的理財(cái)機(jī)構(gòu)，還有一些獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，給客戶提供的產(chǎn)品的回報(bào)率是不一樣的，但任何機(jī)構(gòu)不能都一味追求對(duì)客戶的回報(bào)率，而忽略風(fēng)險(xiǎn)防范，不同的產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好要有明確的定位。

岳毅認(rèn)為，中國銀行目前由三大品牌構(gòu)建而成的財(cái)富管理三級(jí)服務(wù)體系的優(yōu)勢(shì)之一，“正是在基于細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上更好地把控投資風(fēng)險(xiǎn)。我們把三級(jí)財(cái)富管理體系作為賣理財(cái)產(chǎn)品的主渠道，也就是說，不是向任何一個(gè)人都銷售這樣一些產(chǎn)品，所以我們這幾年，投訴越來越少。

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資配比上，中行的戰(zhàn)略合作者蘇格蘭皇家銀行的規(guī)矩是在給客戶作投資規(guī)劃時(shí)，最多將不超過30％的比例用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，其他大部分是給客戶提供長期穩(wěn)定低風(fēng)險(xiǎn)的，也是比較適度回報(bào)率的產(chǎn)品?！?/p>

迎接發(fā)展機(jī)遇

“隨著居民的個(gè)人財(cái)富積累在不斷增加，也就在客觀上需要銀行和一些專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為這些財(cái)富人士提供財(cái)富管理的規(guī)劃和財(cái)富的安排。”

經(jīng)歷了金融危機(jī)與資本市場(chǎng)暴跌風(fēng)暴后，岳毅認(rèn)為2009年的銀行理財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)將面對(duì)更大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

“首先，我個(gè)人認(rèn)為2009年理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量上與2008年相比還會(huì)增加。此外，2009年央行的中期票據(jù)發(fā)行，還將給除信貸市場(chǎng)以外的其他市場(chǎng)，比如債券市場(chǎng)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提供更大的投資空間?！?/p>

具體到中國銀行的理財(cái)產(chǎn)品，岳毅說：“去年，中行外幣理財(cái)產(chǎn)品占了絕對(duì)的市場(chǎng)份額。我們今年的工作重點(diǎn)是以人民幣產(chǎn)品為主。在人民幣產(chǎn)品方面，經(jīng)過了金融風(fēng)暴之后，客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)會(huì)穩(wěn)健和保守，中行會(huì)根據(jù)客戶的需求，設(shè)計(jì)一些保本的、收益比較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>