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高風(fēng)險投資與理財方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】個人選擇；投資理財；策略

一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。

（三）注重整體效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>

（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>

大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風(fēng)險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟收益。

參考文獻

[1]張文鵬.個人選擇投資理財?shù)牟呗苑治鯷J].中國商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.

[2]申天天.探討個人選擇投資理財?shù)牟呗訹J].山東紡織經(jīng)濟，2014，05（18）:13-14.

高風(fēng)險投資與理財方案范文第2篇

企業(yè)家老錢,居住在黑龍江,今年54歲,喪偶獨居。三年前,妻子重病逝世,妻子的英年早逝令玩命賺錢的老錢幡然醒悟:無論多么高昂的醫(yī)藥費也買不來健康的身體,挽不回寶貴的生命,人生的一切都歸零。好在兩個孩子都已成年,于是處在事業(yè)巔峰期的老錢在悲痛中毅然選擇了提前退休,享受人生。

被“啃”養(yǎng)老真難過

老錢一人住在160多平米的三室兩廳房子里,遠在外地的兩個孩子都在經(jīng)商,只在需要錢時才和老錢打電話聯(lián)系,每年也只在過年回家,家里平時顯得空蕩蕩的,除了每年有五六次的企業(yè)培訓(xùn)或者去外地講課能讓他稍忙一些之外,大部分的時間都在休閑,去旅游和鍛煉身體。

“看老錢一人日子過得真舒坦!”老錢所在的高檔住宅小區(qū)的鄰居是一位老教授,曾擔(dān)心老錢受不了失去另一半的打擊,沒想到老錢過得蠻好的。老錢用存款50萬元買股票,賠了一半,每月門面房租金3000多元,每年受企業(yè)聘請授課收入達到3~4萬元。

退休后老錢毅然戒了煙酒,平時繼續(xù)做游泳健將。每天下午3點半準時出現(xiàn)在碧藍的泳池中,一年四季不曾間斷。老錢認為,生者過得好就是對已逝親人的最大告慰,既防止生病沒人照顧,還省得拖累孩子。

孩子三番五次向自己要錢,上個月女兒說看準了某商鋪,要20萬元,錢先生盡管無奈也給女兒匯錢了。兒子因為生意周轉(zhuǎn)資金也常常請老爸贊助。這么長久下去,老錢擔(dān)心自己這塊“金餅”用不了多久就會被子女啃光,有時也有點擔(dān)心最后落得兩手空空,自己今后的養(yǎng)老人生如何支撐呢?所以索性一個人過下半輩子,免得再成家兩家以后為了自己這些錢財糾結(jié)。

現(xiàn)在讓錢先生最頭疼的一件事就是自己的投資。兩年前錢先生覺得定期存款利息少,便取出部分去炒股票。別看老錢做企業(yè)家內(nèi)行,對炒股卻是外行。他自嘲道:“我總是擔(dān)心賠錢,大盤一跌就拋,可大盤漲了就追,照專家點評說,這種瞻前顧后的投資心理不可取?！边@也給錢先生深刻的教訓(xùn),“套牢”資金幾十萬元,將近五十萬元現(xiàn)在只剩下一半兒。

錢先生時刻想再在股市中搏一把,待本金“撈”回來就不再碰股票了,但“套牢”怎么也無法輕松享受人生,畢竟錢先生擔(dān)心股市的錢不知何時能回本。

說到自己的老年生活,他打算將來去敬老院養(yǎng)老,而平時給予子女資金支持已經(jīng)夠多,絕不留遺產(chǎn)給子女。

理財分析和建議

錢先生家庭風(fēng)險具體表現(xiàn)為:一是中年喪偶,配偶薪酬即止俸為零,家庭財力來源3-5成的折損,假若配偶有外債更面臨償付;二是提前退休意味著工作收入為零,只靠不固定的兼職講課收入很難滿足日益提高的生活成本;三是錢先生對股票盲目激進的風(fēng)險性投資行為,前半生累積的財富已受損失,如再重倉股票,資產(chǎn)會隨著股市的起伏而加大不確定性風(fēng)險;四是看病費用不菲,獨居后自身健康風(fēng)險無處不在,養(yǎng)老規(guī)劃必須提上議事日程。因此尋求現(xiàn)有資產(chǎn)的良好保值增值渠道,提高家庭應(yīng)對風(fēng)險能力減弱財力危機,規(guī)劃好今后的養(yǎng)老人生,是錢先生今后老年無憂生活的保證。

保持應(yīng)急資金的流動性

家庭主要成員看病和住院等費用,要求家庭中預(yù)留一定數(shù)額的應(yīng)急資金,可以現(xiàn)金或活期存款等形態(tài)存在,以保證款項的流動性。

臨終與喪葬費用的籌備

在預(yù)知一方病重臨危之際,家人要節(jié)哀順變保持鎮(zhèn)定,做好后事資金的預(yù)算安排,以防臨時舉債的窘?jīng)r。

對身故配偶名下財產(chǎn)與債務(wù)的理順

對生前名下的合法的動產(chǎn)或不動產(chǎn)種類繁多的,家人可登記造冊,逐項記錄。對遺留的各類資產(chǎn)憑證做仔細的找尋、整理和分類,如配偶身故前的銀行存單、銀行卡、保單等,核實對外應(yīng)收、應(yīng)付賬款項、社會保險金繳費、銀行信用卡欠款等情況。

以所繼承遺產(chǎn)實際價值納稅及債務(wù)償還

按國內(nèi)繼承法規(guī)定,遺產(chǎn)的繼承一是按合法有效的遺囑繼承;二是按無遺囑繼承即法定繼承。繼承人在履行納稅義務(wù)和償還債務(wù)時僅以所繼承的遺產(chǎn)實際價值為限,超過遺產(chǎn)實際價值的部分,繼承人不再承擔(dān)。

相應(yīng)費用的及時報領(lǐng)

包括喪葬費用的報領(lǐng)、住房公積金、社保個人繳費部分、繼承人即保單受益人對保險金給付的索賠與領(lǐng)取等。

喪偶后必須審查自己名下保單的受益人,必要時可進行變更

喪偶人士曾經(jīng)立有遺囑的,必須審查遺囑內(nèi)容,必要的可進行補遺條款或重立遺囑。

規(guī)避資產(chǎn)強迫變現(xiàn)的風(fēng)險

喪偶家庭可能遇到資產(chǎn)被迫變現(xiàn)的風(fēng)險,通過生前贈與、為受益人創(chuàng)建不可撤消信托、購買人壽保險等方式規(guī)避。

尋求理財顧問的支持

面對產(chǎn)生的資金缺口,喪偶方要梳理情緒,在投資上切忌貿(mào)然行事,急于求成。可在理財顧問的指導(dǎo)下,做好理財目標和方案的制定、執(zhí)行和反饋,以及方案的再修訂與執(zhí)行。

理財建議

喪偶人士的理財宗旨:讓生活品質(zhì)不因喪偶而打折扣,喪偶方須依靠自身為未來的財務(wù)人生不斷做“加法”準備,以良好的、獨立的財力作支撐,安享孤獨不敗、品質(zhì)優(yōu)良的夕陽人生。

理財師建議一

堅定地對“啃老族”說不!

老錢舔犢情深,妻子去世后,就用大把的金錢彌補孩子們失去的母愛。其實晚輩的生存潛力是無限的,不會因為沒有父輩的資金援助,而停止不前的。

理財師建議錢先生立即果斷地收緊“錢袋子”,“狠”下心來毫不猶豫地對“啃老族”說不。拒絕晚輩對金錢的索取,不再被“啃老族”“蠶食”,才能做自己財富的主人,成就財富獨立自主的幸福人生。

理財師建議二

風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁要快速

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險不宜遲,家財保險少不了。錢先生有社保、醫(yī)保及百萬家產(chǎn),雖然決定不用兒女養(yǎng)老,但正如錢先生的擔(dān)心,可能面對年老多病、重病不能自理等風(fēng)險,“一人生病拖垮全家”。為避免對子女的經(jīng)濟造成壓力,錢先生要預(yù)先做好這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的財務(wù)籌劃。建議保險組合為“長期看護險+意外保險附加意外傷害醫(yī)療保險+重疾險(55周歲前體檢通過后可投保)”。

理財師還提醒錢先生投保家財保險。對于喪偶獨居的錢先生來說,不論是其選擇今后住大房還是小房,家都是最溫暖舒適的“安樂窩”。及早投保家財保險,規(guī)避火災(zāi)、爆炸等對家庭財產(chǎn)的損失。

理財師建議三

養(yǎng)老金準備須抓緊

建議建立養(yǎng)老保障金專門賬戶,下列方案的現(xiàn)金流可歸集到養(yǎng)老金賬戶中。

按投資報酬率5%、通脹率3.5%,退休的衣食費開支維持目前水平,保健支出比退休前增長20%,扣除社保所得,測算出預(yù)期壽命為85歲的錢先生養(yǎng)老金總需求缺口為126萬元。

方案一:盤活自用性資產(chǎn)

大換小,盤活自住房。理財師建議錢先生在60歲前置換一個大一居住宅?？蓪?60平米房子賣掉,在就醫(yī)便利、基礎(chǔ)設(shè)施良好、環(huán)境優(yōu)美的地段,購置一戶面積約60平方米左右的小戶型住房,這樣取暖費、物業(yè)費等費用比以往省去一半還多,將來也更容易出租,租金收入可支付敬老院的費用。賣掉大房購小房后的余款可歸集到養(yǎng)老賬戶中進行保值增值投資。

賣車盤活資產(chǎn)。關(guān)于錢先生的愛車,理財師建議4-5年以后再考慮賣掉盤活資產(chǎn)。主要是考慮錢先生目前身體硬朗,與愛自駕游的朋友結(jié)伴遠行之需。但是隨著車使用年限的增加,折舊也越多,而且錢先生在60歲之后,開車的靈敏度和安全系數(shù)也隨之降低。

方案二:以房養(yǎng)老,無憂自主

隨著年齡的增長,逐步售出房產(chǎn)?？紤]門市房升值潛力大于自住房,選擇先出售自住房,后出售門市面房的順序。如自住房按10%/年的升值率,4%/年的折舊率,錢先生在5年后60周歲前將160平米自住房出售,可獲得轉(zhuǎn)讓收入90萬元(稅前)。錢先生65歲時可將門市房轉(zhuǎn)讓。

可將售房收益的44%用于躉繳即領(lǐng)的年金險保費。余下的歸集到養(yǎng)老賬戶進行相應(yīng)投資。由于錢先生不打算給后人留下財產(chǎn),可選擇以自己為受益人的年金險。目前有60周歲躉繳40萬元,年金保證領(lǐng)取20年,可選擇按月領(lǐng)取2000元,或者按年領(lǐng)取24000元。當(dāng)錢先生年滿85周歲,可領(lǐng)取滿期生存金及累積紅利組成的豐厚祝壽金,呵護安逸銀發(fā)生活。

“候鳥式”無憂消費。錢先生60周歲將自住房出售后,可根據(jù)季節(jié)變化“候鳥式”養(yǎng)老,冬天到溫暖舒適的南方養(yǎng)老,夏天回清涼宜人的北方避暑,吃住玩樂在異地高檔養(yǎng)老院,消費比單純旅游或者異地購房劃算得多。目前上海等地推出了“候鳥式”養(yǎng)老院。此外,還可在國外度假養(yǎng)老,費用可在養(yǎng)老金賬戶的投資收益中列支。

理財師建議四

構(gòu)建投資組合,資產(chǎn)保值增值

投資主旨:理性穩(wěn)健投資,財富保值第一,兼顧增值。

錢先生在中年喪偶,風(fēng)險承受能力減弱,投資不利的情況下,更要冷靜決擇,切忌采取將銀行存款全部取出“孤注一擲”,賭在股票上的冒險作法。應(yīng)以守為攻,權(quán)衡利弊,待情緒穩(wěn)定后再行決策,從而回避新的風(fēng)險。

在高風(fēng)險股票投資方面,在總體倉位控制在七成的前提下,可將銀行存款的1/5即10萬元用于股票投資。在房產(chǎn)投資方面,雖然房地產(chǎn)投資具有對抗通貨膨脹的優(yōu)點,但也存在高風(fēng)險、缺乏流動性等缺點。鑒于錢先生有自有房產(chǎn)可居,有投資性門市房租金收入,隨著歲月的推移,房主人漸入高齡,人力管理難度加大,因此不宜再斥資進行房產(chǎn)投資。

理財師建議家庭資產(chǎn)配置,錢先生可將資產(chǎn)的26%配置在高風(fēng)險投資品種上,剩余資產(chǎn)配置在中低風(fēng)險投資品種,其中債券型基金配置比例30%,短期國債25%,企業(yè)債10%,實物黃金或紙黃金25%,混合型基金10%。值得一提的是,隨著錢先生歲數(shù)的增長,由追求高風(fēng)險高收益投資回報,逐漸過度到低風(fēng)險、穩(wěn)收益、抗通脹保值的投資品種上,逐漸減少股票及股票型基金的投資比重,加大黃金、國債和保本型基金的投資比重。

黃金投資受全球經(jīng)濟影響,不易被人為操縱。從國際上看,對后金融危機時代經(jīng)濟減速的擔(dān)憂,加大了避險資金對黃金等貴金屬的青睞;從國內(nèi)看,物價普遍持續(xù)上漲,通脹悄然而至,黃金投資需求不斷飆升。錢先生可將資金放在抗通脹、避險功能較強的黃金投資工具上,為養(yǎng)老無憂人生做財力保值增值儲備。

Tips

中老年人黃金投資

小竅門

選好實物金投資標的

各種彩金、金章、金磚、金錢工藝獨特,如十二生肖的異型金章、圓形金章等,但銀行一旦售出不予以回購,較適合收藏饋贈需求。而投資金條具有投資性,銀行代保管且回購,適合保值增值和可變現(xiàn)需求。

賬戶金不宜頻繁炒作

黃金走勢呈總體上行勢 ,若頻繁炒作賬戶金、追漲殺跌,加大風(fēng)險。

黃金期貨投資須謹慎

期貨投資風(fēng)險系數(shù)較大,中老年人抗風(fēng)險的能力不足,因此建議謹慎投資。

綜述

高風(fēng)險投資與理財方案范文第3篇

家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜,使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(wù)(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發(fā)達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候,消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略,理財即管理財富,理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說,理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時,更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下,進行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計,以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時期,一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序:節(jié)財計劃>資產(chǎn)增值計劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔(dān)不重,風(fēng)險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財計劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗,投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務(wù)上的負擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為:子女教育規(guī)劃>債務(wù)計劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同,因此進行理財時,根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產(chǎn)四分法,主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達到的經(jīng)濟目標?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識,要合理劃分高風(fēng)險的投資(股票、期貨、實業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務(wù)危機。

因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn),才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中,一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律,揚長避短,根據(jù)家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。新晨

又如,你是一名公務(wù)員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風(fēng)險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中,這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展,工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài),不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

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高風(fēng)險投資與理財方案范文第4篇

8月4日，中國平安在北京了全國首份《中國平安國人財商指數(shù)報告(2011)》，該報告從城市、性別、年齡、學(xué)歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。結(jié)果顯示，不同年齡段中70后的男性財商得分最高；不同規(guī)模的城市中一線城市得分最高，財商與城市發(fā)達程度正相關(guān)。

現(xiàn)代人將財商與情商、智商列為現(xiàn)代公民三大素質(zhì)，財商主要指一個人對財富的認知、獲取和運用的能力。上述報告還顯示，中國人的財商表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動特點，即在財富態(tài)度方面表現(xiàn)最好，得66.1分，財富性格與行為分別以64.0和63.5分列二、三位，財富知識以45.9分墊底。也就是說，中國人的財商平均剛過及格線，成為投資理財老手還有很長一段路要走。

70后男性成理財高手

該報告從城市、性別、年齡、學(xué)歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。

在不同年齡層比較中，70后以61.1分領(lǐng)先，其后分別是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的優(yōu)勢體現(xiàn)在知識的掌握和具體財富的管理行為方面。

專家分析，70后目前是社會中堅，掌握較多社會資源。同時，作為第一代廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體，其獲取與掌握財富知識、咨詢及了解財富工具的能力均遠高于其他群體，又由于有財富可管，在具體的財富管理行為內(nèi)容上也更加豐富。

除了普通市民，調(diào)研還重點關(guān)注了高收入和大學(xué)生兩個特殊群體，兩個群體的財商分別為64.2分和61.9分，均明顯高于國人的平均水平。大學(xué)生在財富管理行為上的表現(xiàn)更為優(yōu)秀，特別在投資、信貸以及捐贈的基本行為得分都明顯高于平均水平。高收入群體則在各個指標的表現(xiàn)上占有較明顯優(yōu)勢，但在財富知識的掌握程度上仍然偏弱。

在城市的橫向比較中，以上海為代表的一線城市(62.1分)，以沈陽為代表的二線城市(59.8分)和以河南平頂山為代表的三線城市(58.4分)依次位列財商得分榜三甲。經(jīng)濟發(fā)達程度與城市居民的財商指數(shù)存在某種正相關(guān)，特別在知識、資訊的掌握與投資行為方面上，發(fā)達地區(qū)的居民都占有較為明顯的優(yōu)勢。

在性別對比中，男性財商(60.7分)高于女性(59.5分)，其主要差距在財富知識，在“企業(yè)債券”、“一般企業(yè)直接投資”以及“私募基金”等投資知識方面，男性要更有優(yōu)勢。在一個主要以女性掌握財權(quán)的中國家庭中，男性財商更高，這是此次調(diào)研的一個有趣發(fā)現(xiàn)。

此次調(diào)研還首次把性格作為影響財商的隱性因素看待，并重點圍繞“擅于協(xié)作”“留心新知”“熱衷瑣事”“挑戰(zhàn)權(quán)威”和“直面風(fēng)險”等五方面性格特征，歸類出巴菲特型、索羅斯型和卡洛特型三類人物。其中，巴菲特型人群在性格傾向上更突出表現(xiàn)為直面風(fēng)險，更滿意自己的收入狀況，且更加認可債務(wù)信貸；卡洛特型人群，在性格傾向上更突出表現(xiàn)為擅于協(xié)作、留心新知及熱衷瑣事，其消費更具有計劃性，投資謹慎度和風(fēng)險防范意識俱佳；索羅斯型人群在性格傾向上更突出表現(xiàn)為挑戰(zhàn)權(quán)威，各項財商指標均不突出。

財商調(diào)研組還根據(jù)目前流行的星座對受訪者進行了星座劃分研究，其中天秤座財商最高、射手座財商最低。

上述報告顯示，中國城市居民在理財方面呈現(xiàn)出謹慎保守的特點。投資產(chǎn)品風(fēng)險搭配組合中，中國城市居民更偏向于較為保守型的投資。受訪者中有超過一半選擇風(fēng)險最低的投資方案，其中穩(wěn)定型投資產(chǎn)品30%，中風(fēng)險投資產(chǎn)品50%，高風(fēng)險投資產(chǎn)品20%，；只有16.3%的受訪者選擇了“穩(wěn)定型產(chǎn)品30%，中風(fēng)險產(chǎn)品10%，高風(fēng)險產(chǎn)品60%”這種風(fēng)險較高的投資組合。

《報告》最后建議，國人應(yīng)首先豐富財富知識，注重財富性格的培養(yǎng)，加強投資風(fēng)險意識。

天生愛財

上述報告顯示，中國人在追求財富的時候態(tài)度更加積極，并且崇尚主動追求財富。有75.1%的受訪者認為“追求金錢是一件天經(jīng)地義的事情”。隨著投資手段的豐富，儲蓄、保險、股票、基金等各種投資項目的出現(xiàn)，有61.8%的受訪者認為“只要能賺錢的活動，我就會參加”。

調(diào)研還顯示國人對負債消費越來越認可。分別有38.88%和8.83%的受訪者贊同或非常贊同負債是一件很正常的事；只有13.87%的受訪者認為負債是一件非常不正常的事情，而有超過八成的受訪者不僅在購買房產(chǎn)、汽車等大件商品時會考慮借貸，甚至在日常生活中如購買生活必用品、進行娛樂活動等也會考慮借貸。

我國城市居民對不同的消費和生活態(tài)度具有不同的認同度。其中，73.6%的受訪者在購買東西時傾向于關(guān)注產(chǎn)品品質(zhì)而不是品牌，更有67.8%的受訪者為了高品質(zhì)的產(chǎn)品而愿意花更多的錢，同時74.1%的受訪者認為“賺錢的目的就是為了花錢”；約一半的受訪者(51.3%)愿意去購買很多他們并不需要的東西，并羨慕那些擁有豪宅、名車和高檔服裝的人。

理財外行

雖然對財富、負債和消費等持積極開放的態(tài)度，但城市居民在財富知識方面存在明顯短板，特別在社會經(jīng)濟術(shù)語、理財相關(guān)資訊以及投資工具的掌握上明顯不足。

當(dāng)前，儲蓄、保險和股票是我國城市居民最主要的投資項目，上述報告在調(diào)查中顯示，62.4%的受訪者對儲蓄有一定的認識，49.8%的受訪者表示掌握了股票知識；同時，對相關(guān)財富知識的學(xué)習(xí)上，我國居民表現(xiàn)出的興趣并不高。只有28.7%的受訪者表示愿意關(guān)注股票知識，30.9%愿意關(guān)注保險知識。

高風(fēng)險投資與理財方案范文第5篇

監(jiān)管層發(fā)力

回顧近兩年來的監(jiān)管動作，從2013年8號文對非標資產(chǎn)的規(guī)范，到銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點，再到獨立的理財事業(yè)部制改革，最近是商業(yè)銀行法的啟動修訂，都為銀行理財業(yè)務(wù)指向了一個關(guān)鍵發(fā)展方向――回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。雖然銀行理財市場已經(jīng)發(fā)展了十年之久，但法律關(guān)系一直未被厘清，到底是委托關(guān)系、資產(chǎn)負債關(guān)系還是信托關(guān)系一直都是市場爭議的焦點。以上一系列的監(jiān)管動作以及市場對打破剛性兌付的呼聲，無疑都表明了銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該是信托性質(zhì)。信托關(guān)系從法理和制度安排上幫助銀行理財產(chǎn)品確立長久缺失的法律地位，從而促進銀行理財業(yè)務(wù)逐步回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。

只有回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，銀行理財產(chǎn)品才有可能打破剛性兌付文化?；貧w資產(chǎn)管理本質(zhì)后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關(guān)系，從而打破目前類存款產(chǎn)品下的資產(chǎn)負債關(guān)系，風(fēng)險和收益都應(yīng)歸投資者所有，投資者在承擔(dān)風(fēng)險的情況下理應(yīng)獲得更高的風(fēng)險溢價。參照國內(nèi)外較為成熟的模式，基金化運作、結(jié)構(gòu)性投資將是銀行理財產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的出路。從基金化運作模式來看，產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)可定期估值，產(chǎn)品凈值隨資產(chǎn)的估值而定期波動，投資者以凈值為標準進行申購與贖回，銀行在收取一定比例的費用后的投資回報均歸投資者所有。從結(jié)構(gòu)性投資模式來看，銀行將債券、存款等低風(fēng)險投資品種以及股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險投資品種相互組合，使得產(chǎn)品風(fēng)險處于高低之間，幫助風(fēng)險承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監(jiān)管層推動的銀行理財管理計劃采用的是基金化運作模式，該項試點工作發(fā)起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開展業(yè)務(wù)。如今，銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點機構(gòu)再次擴容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經(jīng)獲批此項試點資格，試點銀行數(shù)量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報或正在上報試點方案，正式獲批指日可待，可見銀行理財資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展主體已經(jīng)從國有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點的原因，一方面是跟隨理財產(chǎn)品向開放式、基金化轉(zhuǎn)型之潮流;另一方面則是希望得到理財直接融資工具這一標準化產(chǎn)品的發(fā)行資格。在原有的債券、貨幣市場工具等品種的基礎(chǔ)上，新增的理財直接融資工具也成了銀行理財管理計劃對應(yīng)的投資資產(chǎn)之一，單個理財直接融資工具對應(yīng)單個企業(yè)的債權(quán)，這就相當(dāng)于銀行通過理財管理計劃發(fā)行債權(quán)融資的“受益憑證”，同時向理財管理計劃投資者募集資金，然后投向?qū)?yīng)的融資企業(yè)。理財直接融資工具一方面按照份額發(fā)行，使得理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)從非標準化債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闃藴驶贩N;另一方面可以通過二級市場進行交易，使得市場能夠?qū)ζ鋬r格充分發(fā)現(xiàn)，便于產(chǎn)品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財管理計劃與傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品之間主要存在四方面差異。

投資資產(chǎn) 為了便于產(chǎn)品估值，銀行理財管理計劃所投資的資產(chǎn)除原有的債券以及貨幣市場工具以外，增加了理財直接融資工具，且絕大部分計劃用理財直接融資工具替代了傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品中的各類非標準化債權(quán)資產(chǎn)。

投資期限 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以封閉式運作，存續(xù)期限多在1年之內(nèi)，如1個月、3個月或6個月，而銀行理財管理計劃存續(xù)期普遍超過1年，多為2年或3年，但其以開放式運作，兩個相鄰的開放日之間的間隔期一般為1個月或1個季度。

投資收益 傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品以預(yù)期收益率形式公布，絕大部分產(chǎn)品的到期收益率與預(yù)期收益率相等，而銀行理財管理計劃剔除了預(yù)期收益率形式下的剛性兌付做法，轉(zhuǎn)而對所投資資產(chǎn)進行定期估值形成產(chǎn)品凈值，投資者于開放日以凈值申購或贖回理財管理計劃，由于凈值存在波動性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。