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商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第1篇

（一）企業(yè)年金制度

2004年國家勞動和社會保障部頒布第20號令《企業(yè)年金試行辦法》，標(biāo)志著我國開始建立規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金是我國社會保障體系的重要組成部分，它與國家基本養(yǎng)老、個人儲蓄性養(yǎng)老構(gòu)成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。

（二）企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀

目前，全國共有年金管理機(jī)構(gòu)34家，共計(jì)57個資格，其中受托資格10個、賬管資格17個、投管資格20個、托管資格10個。

表1：我國現(xiàn)行企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格情況表

截至2014年底，全國企業(yè)年金積累基金達(dá)到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加企業(yè)年金的職工達(dá)到2292.78萬人。

二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的必要性

（一）商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體

人口老齡化和普通民眾“資產(chǎn)管理”意識覺醒背景下，商業(yè)銀行存款性質(zhì)將發(fā)生根本性變化，簡單地說，就是“短期存款理財產(chǎn)品化，長期存款養(yǎng)老金產(chǎn)品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的新興業(yè)務(wù)鏈，將突破銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式，開辟一條新的資產(chǎn)管理渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營重要平臺

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，年金業(yè)務(wù)涉及保險、基金、證券、信托等多種業(yè)務(wù)，通過與上述業(yè)務(wù)的銜接，以及和資本市場的融合，將促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營，為其未來發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤增長點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長的重要渠道

由于企業(yè)年金具有長期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點(diǎn)，能夠有效鞏固和密切客戶關(guān)系，防止優(yōu)質(zhì)公司客戶流失，并爭取新的客戶資源。并且年金業(yè)務(wù)形成的業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險、收入長期穩(wěn)定的性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長。

三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.我國企業(yè)年金發(fā)展空間巨大

根據(jù)人社部規(guī)劃“十二五”末，全國企業(yè)年金資產(chǎn)將達(dá)到1萬億元。世界銀行預(yù)測：到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場。廣闊的業(yè)務(wù)市場將為商業(yè)銀行帶來源源不斷的業(yè)務(wù)機(jī)會，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長，并帶動零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

2.國家利好政策不斷出臺

（1）年金基金投資范圍的擴(kuò)大。2013年4月，國家相關(guān)部門出臺了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴(kuò)大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產(chǎn)配置的靈活性與主動性，有效分散投資組合的風(fēng)險，提高投資效率。

（2）新稅優(yōu)惠政策。2013年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅有關(guān)問題的通知》出臺，規(guī)定從2014年1月1日起對企業(yè)及員工在年金繳費(fèi)環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個人所得稅，將納稅義務(wù)遞延到個人實(shí)際領(lǐng)取年金的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動性。

（3）職業(yè)年金的推進(jìn)。2015年1月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員4000萬，平均月工資3000元，70%的參與率計(jì)算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過1000億元。也將帶動企業(yè)年金市場新一波的快速增長，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。

（二）挑戰(zhàn)

1.企業(yè)年金市場競爭激烈。年金管理市場競爭較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競爭，還面臨著與保險、基金、信托公司的競爭。特別在受托業(yè)務(wù)方面，由于保險公司在專業(yè)團(tuán)隊(duì)、精算技術(shù)、服務(wù)理念、補(bǔ)充養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，以及專門為企業(yè)年金設(shè)計(jì)的IT系統(tǒng)等方面均有一定優(yōu)勢，同時憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務(wù)由養(yǎng)老保險公司攬獲。

2.企業(yè)年金業(yè)務(wù)整體收益偏低。根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)中獲得的收入主要有：受托管理費(fèi)，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費(fèi)，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費(fèi)最低1元/月.人（不超過5元/月.人）。該收益遠(yuǎn)低于銀行投入的營運(yùn)成本。

四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍(lán)海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，如針對具有延期支付性質(zhì)的各類資金進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、高管薪酬延付、員工持股計(jì)劃、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障等。還包括投資領(lǐng)域的創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財產(chǎn)品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)聯(lián)動營銷，提升業(yè)務(wù)綜合回報

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，制定全方位的金融服務(wù)方案，如給予企業(yè)年金客戶信貸業(yè)務(wù)辦理優(yōu)先權(quán)，以及為企業(yè)年金客戶員工提供各項(xiàng)個人金融服務(wù)，開展個人養(yǎng)老理財規(guī)劃、高端產(chǎn)品聯(lián)動營銷等，在增加客戶粘度的同時提升養(yǎng)老金客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問題 發(fā)展建議

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 中間業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來看包括有風(fēng)險或風(fēng)險比較大的中間業(yè)務(wù)和無風(fēng)險或風(fēng)險比較小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從具體內(nèi)容來看通常分為九大類：承諾類、擔(dān)保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信用活動，而是以中間人的身份，通過提供服務(wù)或出售信用的方式收取手續(xù)費(fèi)或傭金來獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機(jī)構(gòu)競爭愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，名稱多樣，概括起來主要是、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費(fèi)較少。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來源廣泛。目前，西方國家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個別國家甚至高達(dá)70%；而我國各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足

由于經(jīng)濟(jì)金融不夠發(fā)達(dá)、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比較傳統(tǒng)等原因，我國商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，而認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)”，是為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)的可有可無的業(yè)務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了原動力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢意識到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認(rèn)識，理性分析尚有欠缺。

（二）法律法規(guī)不健全

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個世紀(jì)90年代中期逐漸開始發(fā)展，當(dāng)時并沒有相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范。2001年人民銀行曾出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的概念、申請開辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2007年失效。目前，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的各項(xiàng)法律法規(guī)對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險防范、信息披露等方面都沒有詳細(xì)的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競爭，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問題，不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）人才匱乏、技術(shù)水平落后

中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識、具有良好溝通能力、懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，這些具備扎實(shí)專業(yè)知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才在我國金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化金融服務(wù)，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來服務(wù)于顧客是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。與西方國家相比，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段比較落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待提高。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）對中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險管理等方面要有充分的認(rèn)識

商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤是其追求的重要目標(biāo)之一，隨著金融市場的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢，銀行必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場競爭，實(shí)現(xiàn)利潤最大化的現(xiàn)實(shí)需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險特點(diǎn)，銀行要結(jié)合顧客需求仔細(xì)研究自己可以開辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴(kuò)大市場份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，承諾類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的收益相對較大，但潛在風(fēng)險也較大，對這些風(fēng)險要有充分的認(rèn)識，切不可認(rèn)為中間業(yè)務(wù)都是沒有風(fēng)險的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)備制度。

（二）加快金融監(jiān)管體制改革、適當(dāng)縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供空間和動力

目前，法律規(guī)定我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時，在風(fēng)險可控的前提下可以適當(dāng)允許交叉業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。另外，我國銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業(yè)價值創(chuàng)造報告》顯示,與世界發(fā)達(dá)國家相比,人民幣的存貸利差比國外高14倍。這么大的利差，使我國銀行業(yè)坐擁巨額利潤，自然沒有動力去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國利率完全市場化的時機(jī)不成熟，適當(dāng)縮小存貸款利差來刺激商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系

目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來設(shè)置，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，整個組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對員工進(jìn)行培訓(xùn)來提高整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事激勵約束機(jī)制來調(diào)動員工潛力并留住人才、引進(jìn)具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才、與專業(yè)中間服務(wù)機(jī)構(gòu)合作來彌補(bǔ)銀行在人員和知識方面的不足……通過以上各種手段來為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

1、陳彥超  《淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題》

商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第3篇

投資銀行是從西方引入的一個概念，狹義的理解指專門服務(wù)于資本市場， 主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、咨詢、風(fēng)險投資等業(yè)務(wù)的非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，類似于集我國券商、信托公司、私募風(fēng)投、資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)為一體的一個綜合復(fù)合體，是與商業(yè)銀行相對應(yīng)而存在的一個獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。

而我國商業(yè)銀行投行是在我國分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管環(huán)境中派生出來的一類銀行業(yè)務(wù)板塊，并非是一個獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。其是依賴于商業(yè)銀行的資源和渠道，從事著區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)又與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的各種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。廣義理解來說，包括商業(yè)銀行自身領(lǐng)域的資金直投、資產(chǎn)管理、債券承銷、并購融資、財務(wù)顧問以及與各類金融機(jī)構(gòu)合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內(nèi)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可以歸類為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)范疇。

二、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行的必要性

首先，隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快以及我國金融改革的深化，過去我國企業(yè)的投融資結(jié)構(gòu)單一、直接融資渠道不暢、實(shí)體經(jīng)濟(jì)過分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已無法滿足企業(yè)在初創(chuàng)、發(fā)展、并購、上市各過程中多元化投融資需求，商業(yè)銀行必須開展投行業(yè)務(wù)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 提供一攬子金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)方案來滿足客戶的差異化需求。

其次，我國的金融創(chuàng)新推動了商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透和融合。各類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的相互競爭對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。面對這種情況，商業(yè)銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)來擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋范圍，打造可持續(xù)的核心競爭力來應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營趨勢。

最后，在我國商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)不具有的優(yōu)勢：客戶、資金和信用。商業(yè)銀行依賴龐大的客戶資源、強(qiáng)大的資金后盾及市場中最值得信賴的信用，可以較其他金融機(jī)構(gòu)更容易做大、做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)。而該幾個優(yōu)勢在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮的空間已經(jīng)越來越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業(yè)銀行意識到必須通過投行業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優(yōu)勢以獲得超額收益。

總而言之，在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形式下，商業(yè)銀行面對日益復(fù)雜的金融環(huán)境必須實(shí)施從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向全能型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)以擴(kuò)大生存空間、增強(qiáng)客戶忠誠度，提升商業(yè)銀行收益。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）投行業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略部署，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類單一

現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行對投行產(chǎn)品的構(gòu)建、投行業(yè)務(wù)的營運(yùn)及風(fēng)控模式等都缺乏全面清晰的認(rèn)識，并沒有長期的戰(zhàn)略部署和業(yè)務(wù)規(guī)劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統(tǒng)信貸之外派生出來一些融資產(chǎn)品，最終又僅是服務(wù)存、貸款業(yè)務(wù)，并沒有對投行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略部署實(shí)行專業(yè)化管理，從而沒有形成有競爭力的、相對完整的產(chǎn)品線，不能使之成為銀行新的利潤增長點(diǎn)；此外，國內(nèi)金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管，這使商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，大部分商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)品種局限在企業(yè)債券承銷、理財顧問、銀團(tuán)貸款等領(lǐng)域，而對企業(yè)資本運(yùn)作、并購重組、創(chuàng)新金融衍生品等投行核心業(yè)務(wù)涉及較少。

（二）內(nèi)、外部認(rèn)知度低，投行業(yè)務(wù)意識薄弱

就內(nèi)部而言，投融投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)雖發(fā)揮著越來越重要的作用，但在銀行各大業(yè)務(wù)版塊中仍扮演著配角，商業(yè)銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)的定位不清晰，很多只是將投行業(yè)務(wù)作為利息轉(zhuǎn)化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業(yè)務(wù)來規(guī)避政策、實(shí)施監(jiān)管套利，并沒有挖掘投行業(yè)務(wù)的內(nèi)在價值；從外部來看，雖然客戶對財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投融資顧問等業(yè)務(wù)需求不斷增加，但由于投行業(yè)務(wù)起步較晚、成功案例有限，尤其如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、并購重組等業(yè)務(wù)客戶認(rèn)知度低，對投行產(chǎn)品的信任度不高。許多商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新投行服務(wù)和產(chǎn)品雖具有一定的優(yōu)勢，但不能得到目標(biāo)客戶的認(rèn)可或大范圍的推廣。

（三）傳統(tǒng)的風(fēng)險思維制約著投行發(fā)展，業(yè)務(wù)流程不順

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險思維更強(qiáng)調(diào)安全性、審慎性，“萬無一失、不留死角”是商業(yè)銀風(fēng)控思路的關(guān)鍵和核心。而投行業(yè)務(wù)則更強(qiáng)調(diào)依靠專業(yè)技術(shù)和手段，對大概率事件進(jìn)行研判而做出決策，同時運(yùn)用金融工具進(jìn)行風(fēng)險控制和風(fēng)險分散以獲取超額回報。兩種經(jīng)營風(fēng)險的思維有著本質(zhì)的區(qū)別，這就決定了兩種風(fēng)險文化和態(tài)度的碰撞和沖突。而目前大部分商業(yè)銀行仍然用傳統(tǒng)的風(fēng)控手段和思維來評價投行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部創(chuàng)新部門和中后臺部門之間產(chǎn)生嚴(yán)重的分歧和沖突，進(jìn)一步致投使行業(yè)務(wù)的審查、審批流程不順，阻礙著投行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；此外，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，專業(yè)度高，涉及的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險往往難以精準(zhǔn)識別，而國內(nèi)商業(yè)銀行受限于客觀技術(shù)條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風(fēng)險識別方法和風(fēng)控工具，相應(yīng)的風(fēng)險管理制度和管理技術(shù)較落后，這樣又加劇著投行創(chuàng)新與傳統(tǒng)風(fēng)控之間的矛盾。

（四）金融市場發(fā)展水平不高，監(jiān)管滯后

雖然近些年國內(nèi)貨幣市場、債券市場及資本市場快速發(fā)展，但相對于國外發(fā)達(dá)國家我國金融市場還呈現(xiàn)出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產(chǎn)品流動性差、信息透明度低、行政干預(yù)較大等，這些都是金融市場發(fā)展還不夠成熟的表現(xiàn)。因此國內(nèi)商業(yè)銀行投行也不能按照完全市場化、完全價值投資的導(dǎo)向來發(fā)展，只能按既定的“規(guī)則”在摸索中成長，在發(fā)展中促進(jìn)市場完善，表現(xiàn)出一種“過渡”的特性；此外，現(xiàn)階段我國分業(yè)監(jiān)管理念往往造成了多頭監(jiān)管態(tài)勢，例如各部門以各自的認(rèn)知角度和立場推行了各種政策法規(guī)，但這些政策法規(guī)往往重點(diǎn)不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行投行開展業(yè)務(wù)時無所適從或者不知所依。

（五）投行專業(yè)人才缺失，人力制度不健全

投行業(yè)務(wù)涉及知識領(lǐng)域廣，專業(yè)要求高，業(yè)務(wù)涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)必須要配備高素質(zhì)、高水平人才隊(duì)伍。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行受制于客觀環(huán)境，從事投行業(yè)務(wù)的人員大多是從銀行內(nèi)部選聘出來，經(jīng)過簡單的培訓(xùn)即上崗，這些人員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的、專業(yè)的訓(xùn)練，從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，這些投行從業(yè)人員帶著商業(yè)銀行傳統(tǒng)思路經(jīng)營投行勢必導(dǎo)致創(chuàng)新能力弱，缺乏系統(tǒng)的投行思維和戰(zhàn)略眼光；此外，商業(yè)銀行對投行業(yè)務(wù)部門團(tuán)隊(duì)的組織架構(gòu)搭建、人才隊(duì)伍培養(yǎng)、考核機(jī)制的等尚未形成一套科學(xué)、健全的模式，這些因素都是制約投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展?？傊瞬诺娜笔Ш腿肆χ贫鹊牟唤∪?，投行業(yè)務(wù)發(fā)展必然只能停留在表面。

四、發(fā)展發(fā)展投行業(yè)務(wù)的一些建議

（一）轉(zhuǎn)變投行定位、樹立投行戰(zhàn)略

要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“新常態(tài)”下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，首先要一改將投行業(yè)務(wù)服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的定位思想。綜合經(jīng)營是未來商業(yè)銀行適應(yīng)金融混業(yè)的必由之路，商業(yè)銀行存、貸、票業(yè)務(wù)已逐步顯露出競爭乏力、無法支撐商業(yè)銀行持續(xù)盈利需求的態(tài)勢。隨著金融市場和資本市場的快速發(fā)展和變革，各家商業(yè)銀行誰能在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速占領(lǐng)市場，誰就具備了未來金融市場競爭的核心競爭力，這也勢必會成為未來商業(yè)銀行競爭的關(guān)鍵領(lǐng)域。因此管理層需高度重視投行業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)整投行業(yè)務(wù)定位，加大對投行業(yè)務(wù)的資源配置，制定長期投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，充分挖掘投行業(yè)務(wù)的潛力，利用銀行的資金、客戶、機(jī)構(gòu)、品牌等優(yōu)勢全方位支撐投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將投行業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，以投行業(yè)務(wù)拉動對其他公業(yè)務(wù)發(fā)展，與傳統(tǒng)信貸品種逐步形成相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的局面，發(fā)掘商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

（二）優(yōu)化投行業(yè)務(wù)環(huán)境、打造聯(lián)動協(xié)作機(jī)制

投行不像傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)那樣，有標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)控方式和制式合同，每一筆投行業(yè)務(wù)都不具有可復(fù)制性，需根據(jù)業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)“量身定做”?？梢哉f投行業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)占三分，協(xié)調(diào)解決問題占七分，因此投行業(yè)務(wù)各部門之間的配合協(xié)作、聯(lián)動作業(yè)尤為重要。要做到這點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)首先在制度和文化方面要建立良好的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，為投行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好內(nèi)部環(huán)境。尤其是審批、風(fēng)險、法規(guī)、金融市場、會計(jì)運(yùn)營、財務(wù)等部門要與投行部建立有效的溝通和協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮各自所長，集中力量解決問題；其次，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)充分重視部門聯(lián)動工作的重要性，發(fā)揮總行管理層的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和推動作用。管理層應(yīng)從全行整體發(fā)展和綜合效益角度出發(fā)，促進(jìn)銀行內(nèi)部各部門之間的橫向聯(lián)動，有效整合各部資源優(yōu)勢，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，增強(qiáng)核心競爭力；最后，對一些諸如資本市場等時效性要求較高的投行項(xiàng)目，應(yīng)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立快速聯(lián)動作業(yè)小組，并建立一套綠色業(yè)務(wù)通道，小組成員部門之間圍繞項(xiàng)目充分溝通信息，快速響應(yīng)，平行作業(yè)，保證工作效率和質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)審查、審批效率，強(qiáng)化對客戶需求的反應(yīng)力。

（三）轉(zhuǎn)變風(fēng)險思維，重樹風(fēng)控體系，提高審批效率

商業(yè)銀行要發(fā)展投行業(yè)務(wù)，建立與投行業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的風(fēng)險管控機(jī)制是投行化改革的重中之重。首先，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險管控思想，充分理解和認(rèn)識投行業(yè)務(wù)風(fēng)險，要逐步樹立既要敢于承擔(dān)風(fēng)險又要善于管控風(fēng)險的風(fēng)險理念，創(chuàng)立新型的適應(yīng)銀行綜合化經(jīng)營的風(fēng)險文化。不解決這個我問題投行業(yè)務(wù)就沒有成長的土壤，又會回到信貸業(yè)務(wù)的老路上來；其次，商業(yè)銀行須建立一套具有一定風(fēng)險容忍度的風(fēng)險管理體系，允許在承擔(dān)一定風(fēng)險的前提下獲得相應(yīng)的風(fēng)險溢價，給予投行業(yè)務(wù)一定范圍的靈活度并充分發(fā)揮和運(yùn)用投行創(chuàng)新工具和手段規(guī)避、分散風(fēng)險，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺的專業(yè)人員加入風(fēng)險管控隊(duì)伍，鼓勵其充分參與市場調(diào)查和同業(yè)交流，及時掌握市場熱點(diǎn)和產(chǎn)品，加強(qiáng)中后臺對金融市場業(yè)務(wù)的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續(xù)穩(wěn)健的投行業(yè)務(wù)發(fā)展，必須建立和完善一套風(fēng)險識別方法和風(fēng)險管控工具，并以制度的形式固化下來。目前建議可借鑒發(fā)達(dá)國家的金融風(fēng)險識別和管控技術(shù)，并在實(shí)踐中逐步修正以適應(yīng)自身的發(fā)展。

（四）加大創(chuàng)新力度，防范創(chuàng)新風(fēng)險

“以變應(yīng)變”是投行業(yè)務(wù)的特質(zhì)，只有持續(xù)的創(chuàng)新才能打破目前商業(yè)銀行投行產(chǎn)品單一的局限，商業(yè)銀行投行要善于創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)快速多變的金融市場環(huán)境。首先，創(chuàng)新意味著要敢于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、風(fēng)控模式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力管理模式的制約，建立適合投行業(yè)務(wù)發(fā)展的新架構(gòu)和新制度；其次，在保障投行業(yè)務(wù)風(fēng)險可控前提下，推行以點(diǎn)帶面的形式，鼓勵總行投行部或分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新符合客戶需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并在個別分支機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，待取得一定成效后建立規(guī)范性產(chǎn)品制度在全行范圍內(nèi)推廣；最后，總行范圍內(nèi)可建立一支投行創(chuàng)新基金，激勵創(chuàng)新并對有效成果予以獎勵。同時還可以從投行業(yè)務(wù)利潤中提取一定金額建立投行創(chuàng)新風(fēng)險金，規(guī)避投行創(chuàng)新而帶來的經(jīng)營風(fēng)險，對投行創(chuàng)新帶來的風(fēng)險進(jìn)行有效覆蓋，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險緩釋。

（五）重視人才隊(duì)伍建設(shè)，完善激勵機(jī)制

投行業(yè)務(wù)屬于智力密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)專、水平高、品行端的人才是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的保障，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)從投行戰(zhàn)略發(fā)展眼光來選聘和儲備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區(qū)的選聘范圍，摒棄原來“有背景，有客戶資源，能拉來存款能疏通關(guān)系”的選人思維，選聘投行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)從具備專業(yè)的知識技能，具有積極探索市場的興趣，具備發(fā)掘客戶需求的洞察力以及具有較強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力的人才為出發(fā)點(diǎn)。投行業(yè)務(wù)無界限，人才選聘也應(yīng)該無界限，對財務(wù)管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進(jìn)有國外工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才充實(shí)隊(duì)伍；其次，科學(xué)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和合理的授權(quán)是這些高素質(zhì)人才充分發(fā)揮用武之地的重要保障，商業(yè)銀行可以嘗試建立“事業(yè)部制”的投行專營部門，對某些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品賦予投行部相對獨(dú)立決策權(quán)，便與其及時把握市場機(jī)遇，迅速決策業(yè)務(wù)；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)在原有薪酬文化的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新促進(jìn)投行業(yè)務(wù)發(fā)展的薪酬體系，增強(qiáng)員工的忠誠度和歸屬管。設(shè)計(jì)出合理的差別性薪酬對從事投行人才的高風(fēng)險、高強(qiáng)度的工作付出進(jìn)行補(bǔ)償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵其責(zé)任承擔(dān)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

五、結(jié)語

我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)雖已有十幾年，但相對西方發(fā)達(dá)國家來說發(fā)展還較為滯后，國內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)還存在許多問題和困難。但在社會經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型的態(tài)勢下，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)已然成為大勢所趨，要下好投行業(yè)務(wù)這盤棋，商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營和風(fēng)險觀念，打造良好的投行發(fā)展環(huán)境，充分挖掘自身潛力，整合優(yōu)勢資源創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)，不斷提升自身競爭力。

商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第4篇

關(guān)鍵詞：銀行信息化 發(fā)展階段 系統(tǒng)框架 成就

1 銀行信息化簡介

1.1 銀行信息化，是指采用計(jì)算機(jī)技術(shù)，通信技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理的自動化，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時準(zhǔn)確的金融信息的全部過程。包括自動取款機(jī)（ATM）、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬（EFT-POS）、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行……

1.2 金融信息化重要性。

1.2.1 金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是國民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)中信息技術(shù)應(yīng)用最密集，應(yīng)用水平最高的行業(yè)。金融業(yè)的信息化水平已經(jīng)成為一個國家現(xiàn)代化水平的重要標(biāo)志之一。

1.2.2 金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施成為國家的戰(zhàn)略基礎(chǔ)設(shè)施，受到世界各國政府的高度重視而列入優(yōu)先發(fā)展之列。

1.2.3 以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的各類金融信息系統(tǒng)是金融業(yè)經(jīng)營、管理和決策的重要基礎(chǔ)，在金融發(fā)展中居于戰(zhàn)略地位，是金融業(yè)創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，參與全球化競爭，取得競爭優(yōu)勢，防范和控制金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保障。

2 銀行信息化發(fā)展階段

國外金融信息化發(fā)展過程：脫機(jī)業(yè)務(wù)處理階段（60年代初）、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理階段（從70年代中期開始）、網(wǎng)絡(luò)化階段（20世紀(jì)80年代開始）、全面發(fā)展階段（20世紀(jì)90年代開始）、管理理念，系統(tǒng)整合，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展路徑：支持業(yè)務(wù)運(yùn)作業(yè)務(wù)改造業(yè)務(wù)。

目前來看，我國銀行信息化處于網(wǎng)絡(luò)化階段，雖然取得了顯著成效，且先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用也達(dá)到了國際先進(jìn)水平，但是運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距。

主要體現(xiàn)在：①金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱。②金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范不完善。③金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。④跨行業(yè)、跨部門金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成。⑤金融信息系統(tǒng)集成化程度不高深度分析不夠。⑥基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。

3 國有商業(yè)銀行信息系統(tǒng)基本框架

3.1 客戶服務(wù)系統(tǒng)?？蛻舴?wù)系統(tǒng)包括柜臺前臺系統(tǒng)、ATM/POS/CDM前臺系統(tǒng)、電話銀行前臺系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)前臺系統(tǒng)。

3.2 集成業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。集成業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的最大特點(diǎn)：一是全面系統(tǒng)地涵蓋銀行所有業(yè)務(wù)處理；二是它能實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)信息交換和功能互用；三是與信息系統(tǒng)其他部分連接，具有高度自動化和網(wǎng)絡(luò)化的功能。

3.3 數(shù)據(jù)倉庫?，F(xiàn)代數(shù)據(jù)倉庫使用面向主體的多維數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，其信息來源并應(yīng)用于內(nèi)部各子系統(tǒng)和外部有關(guān)系統(tǒng)。

3.4 分析管理決策支持系統(tǒng)。分析管理決策支持系統(tǒng)是由企業(yè)戰(zhàn)略管理（SEM）、客戶關(guān)系管理（CRM）、常規(guī)企業(yè)管理（SBM）等子系統(tǒng)構(gòu)成。

4 我國銀行信息化取得成就

4.1 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中。面對銀行業(yè)激烈的競爭，我國銀行信息化建設(shè)開始戰(zhàn)略性調(diào)整，充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，向數(shù)據(jù)集中化、管理信息化方向發(fā)展。

4.2 支付清算體系逐步完善。中國人民銀行切實(shí)履行中央銀行以構(gòu)建安全、高效的支付清算體系為目標(biāo)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。

4.3 電子銀行快速發(fā)展。業(yè)界人士認(rèn)為，提及電子銀行業(yè)務(wù)，在過去的2011年，手機(jī)銀行是濃墨重彩的一筆。智能手機(jī)的普及和人們對手機(jī)的依賴，是手機(jī)銀行的市場基礎(chǔ)，而手機(jī)的便捷性更是讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大受歡迎。 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年6月，工商銀行手機(jī)銀行客戶比上半年增長了30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建設(shè)銀行手機(jī)銀行客戶為2983萬戶，比上年增長32.9%；招商銀行手機(jī)銀行累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）70.94萬筆，累計(jì)交易金額449.5億元，同比增長237.8%和574.2%。手機(jī)銀行快速發(fā)展，讓電子銀行業(yè)務(wù)迅速滲透到消費(fèi)者生活。目前我國有380萬臺POS機(jī)，已有60萬成了手機(jī)支付改造，計(jì)劃到2013年底全部的POS機(jī)都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。

4.4 銀行卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張。新華網(wǎng)南京9月25日電中國銀聯(lián)助理總裁劉風(fēng)軍在全國地方金融第十五次論壇表示，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。目前，中國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)27億張，持卡人超過7億。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)兩大新趨勢，即銀行卡正在由中心城市加快向二級地市和發(fā)達(dá)縣域延伸，同時以移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、金融IC卡為代表的銀行卡支付創(chuàng)新步伐不斷加快。

4.5 災(zāi)難備份系統(tǒng)基本建設(shè)完畢。災(zāi)難備份是指利用技術(shù)，管理手段以及相關(guān)的資源確保既定的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，關(guān)鍵數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)在災(zāi)難發(fā)生后可得以恢復(fù)的過程。災(zāi)難備份必須滿足三個要素：一是系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)、部件都具有冗余性，即一個系統(tǒng)發(fā)生故障，另一個系統(tǒng)能夠保證數(shù)據(jù)傳送順暢。二是具有長距離性，因?yàn)闉?zāi)難總是在一定范圍內(nèi)發(fā)生，因而保證足夠長的距離才能保證數(shù)據(jù)不會被同一個災(zāi)害全部破壞。三是災(zāi)難備份系統(tǒng)追求全方位的數(shù)據(jù)復(fù)制。以上三要素也稱為3R（Redundance Re

mote Replication）

參考文獻(xiàn)：

[1]方德英，黃飛鳴著.金融業(yè)信息化戰(zhàn)略——理論與實(shí)踐.電子工業(yè)出版社，2009-04-01.

[2]帥青紅主編.銀行信息系統(tǒng)管理概論.中國金融出版社，2010-

商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù) 問題 對策建議

商業(yè)銀行為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持，而且商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也要與國際接軌，也就是說需要拓展國際業(yè)務(wù)，而國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)就是其中的重要業(yè)務(wù)。但是經(jīng)過多年的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在諸如擔(dān)保難等問題，而想要商業(yè)銀行能夠繼續(xù)發(fā)展，就需要解決其中的問題。因此，在發(fā)現(xiàn)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的問題的時候，可以根據(jù)提出的相關(guān)意見和建議，對融資工作進(jìn)行改進(jìn)，只有這樣才能保證商業(yè)銀行在國際市場中，具有競爭優(yōu)勢，才能繼續(xù)發(fā)展。

一、目前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的主要問題

（一）新產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，缺乏統(tǒng)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，可以有效的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在業(yè)務(wù)開展的過程中，可以發(fā)現(xiàn)其中的新商品的開發(fā)力度是不夠的，而且由于商業(yè)銀行在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時候，國內(nèi)沒有可以借鑒的標(biāo)準(zhǔn)，所以在制定標(biāo)準(zhǔn)的過程中，就不夠規(guī)范，因此，目前最大的問題就是國際貿(mào)易融資的新品開發(fā)力度小，而且標(biāo)準(zhǔn)制定不夠完善。

（二）對國際貿(mào)易融資的認(rèn)識影響業(yè)務(wù)操作效率和質(zhì)量。國際貿(mào)易融資借助于開發(fā)的商品可以最大限度的獲得資金的支持，但是如果工作人員對于貿(mào)易融資的認(rèn)識不足，或是認(rèn)識有偏差，就會導(dǎo)致工作效率低，工作質(zhì)量不高。而且目前國際貿(mào)易融資的發(fā)展過程中，確實(shí)很多人對該業(yè)務(wù)的認(rèn)識不到位，最終導(dǎo)致工作出現(xiàn)問題。因此，需要糾正工作人員的思想和認(rèn)識，才能保證業(yè)務(wù)的開展順利。

（三）國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授信規(guī)模核定隨意性強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)不一。我國商業(yè)銀行在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時候，首先需要具有開展業(yè)務(wù)的資格。但是目前我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)授權(quán)的考核十分的隨意，標(biāo)準(zhǔn)不高，審核不嚴(yán)格，比較隨意。由于標(biāo)準(zhǔn)不一，就導(dǎo)致某些支行分行不具有開展國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)的資格，這不僅會給購買融資產(chǎn)品的客戶帶來風(fēng)險，也給商業(yè)銀行的信譽(yù)帶來不良影響。

（四）企業(yè)申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在擔(dān)保難問題。企業(yè)想要在市場中發(fā)展，就需要有流動資金，而流動資金不足的時候，就需要申請國際貿(mào)易融資，但是申請的過程中，是需要有擔(dān)保。而擔(dān)保是具有連帶責(zé)任的，所以，企業(yè)想要申請國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，首先要找到可以擔(dān)保的人和企業(yè)，這樣才能保證順利的得到融資。同時商業(yè)銀行對于企業(yè)的擔(dān)保選擇也比較難，因此都具有一定的風(fēng)險。

（五）貿(mào)易融業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，使銀行在操作業(yè)務(wù)時可能面臨法律風(fēng)險。我國商業(yè)銀行為了適應(yīng)社會的發(fā)展，與國際接軌，開展了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，不僅可以提高銀行的資金流動，也能夠幫助企業(yè)，讓其資金鏈不斷。但是目前關(guān)于商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資的法律還不夠完善，存在法律漏洞，這就容易導(dǎo)致銀行的融資行為觸犯法律，商業(yè)銀行可能會背負(fù)法律責(zé)任，并被罰款，這樣反而影響了商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

二、對商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的對策建議

（一）更新觀念，積極創(chuàng)新國際貿(mào)易融資。時代在發(fā)展，社會在進(jìn)步，所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，一定要注重與時俱進(jìn)，要具有創(chuàng)新思維和觀念，只有不斷的推出新的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，才能打動客戶，才能不斷的吸引更多的人購買產(chǎn)品，也才能保證商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資的發(fā)展更具有優(yōu)勢，同時也能夠保證商業(yè)銀行提高實(shí)力，而且在國際市場中能夠占據(jù)一定的位置。

（二）優(yōu)化資源配置，理順對國際貿(mào)易融資的管理。由于商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展有一些問題，因此，就需要優(yōu)化業(yè)務(wù)的資源配置，尤其是在管理的過程中，一定要保證能夠理順國際貿(mào)易融資的相關(guān)行業(yè)工作。同時還要根據(jù)目前國際市場的情勢，來制定國際貿(mào)易融資的工作內(nèi)容和管理重點(diǎn)，只有這樣才能保證商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展。

（三）實(shí)行適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點(diǎn)的授信規(guī)?？刂品椒āＮ覈纳虡I(yè)銀行開展的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，是需要有授權(quán)的。因?yàn)樵鹊氖跈?quán)標(biāo)準(zhǔn)較為混亂，所以導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展的不順利。因此，想要促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，順利開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，就要有適應(yīng)商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資的特點(diǎn)的授信規(guī)模控制方法，只有這樣，才能保證銀行繼續(xù)發(fā)展。

（四）采取適應(yīng)國際貿(mào)易融資特點(diǎn)的擔(dān)保方式，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵。由于商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資需要有人作擔(dān)保，所以，可以根據(jù)商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資的特點(diǎn)，制定具有針對性的擔(dān)保方式，這樣可以保證融資業(yè)務(wù)順利完成。同時還要豐富國際貿(mào)易融資的內(nèi)涵和內(nèi)容，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）認(rèn)真研究國際貿(mào)易融資有關(guān)法律規(guī)定，防范法律風(fēng)險。由于我國針對商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資法律還存在漏洞，因此想要保證商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)繼續(xù)開展，就要保證法律不斷的完善，解決法律漏洞，才能保證融資的合法和減少風(fēng)險。

結(jié)束語：我國的商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，起到了巨大的作用，而想要增加商業(yè)銀行的實(shí)力，首先就要保證商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，和國際市場接軌，而這就需要商業(yè)銀行開展涉外業(yè)務(wù)，因此，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對商業(yè)銀行來說十分的重要。因此，在解決國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的問題之后，商業(yè)銀行可以繼續(xù)的發(fā)展。也對商業(yè)銀行占據(jù)國際市場具有幫助，所以，解決國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的問題，可以有效的促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，提高商業(yè)銀行的工作效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦?zé)?我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資問題分析[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2012（03）：215-219.