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國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；解決策略

1 引言

根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（ CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)要求、目標(biāo)，通過客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早興起與美國(guó)，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

2. 1 居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)及富裕人士增多

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，居民財(cái)富也得到快速增加，這為理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間。

2. 2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是爭(zhēng)奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業(yè)向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導(dǎo)下，銀行以爭(zhēng)奪大客戶為競(jìng)爭(zhēng)策略。但是，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關(guān)系不復(fù)存在，即規(guī)模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務(wù)對(duì)象主要是吸引高端客戶。而對(duì)于高端客戶，他們對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)需要。他們更看中的是一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類、個(gè)性化、以及質(zhì)量等問題，從而保證他們的利益及更多的財(cái)產(chǎn)性收入。

2. 3 理財(cái)業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤(rùn)來源的重要途徑

如上所說，傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤(rùn)的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調(diào)整盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕對(duì)利息收入的依賴性。資料顯示，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)手段和擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)來源的一個(gè)重要方面。

3 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

花旗銀行成立于1912年，現(xiàn)已發(fā)展成美國(guó)最大的國(guó)際性商業(yè)銀行， 也是世界上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國(guó)境內(nèi)公民開展人民幣業(yè)務(wù)，展開花旗銀行在華發(fā)展歷史新紀(jì)元?；ㄆ煦y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于：

（ 1）專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。作為一家全球性的金融機(jī)構(gòu)，花旗銀行積累了金融和理財(cái)?shù)母鞣絺€(gè)面的無數(shù)專家和經(jīng)驗(yàn)。花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。

（ 2）多元化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供最好的理財(cái)管理。Citigold明白客戶理財(cái)需要不斷轉(zhuǎn)變，因此緊貼客戶的步伐，持續(xù)推出全新財(cái)富管理產(chǎn)品，盡應(yīng)所需。花旗銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上實(shí)施有效的市場(chǎng)定位，根據(jù)不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)多層次、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

（ 3）環(huán)球理財(cái)，快捷的服務(wù)渠道。為了更好的服務(wù)客戶的銀行需求并盡可能的節(jié)省客人在銀行等待服務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時(shí)隨地于花旗網(wǎng)上銀行， 24小時(shí)花旗電話銀行，全球超過一百萬自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)輕松處理財(cái)務(wù)事宜。

3. 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常短暫。主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒有真正樹立“客戶導(dǎo)向”理念。市場(chǎng)細(xì)分可以說是市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)。在國(guó)外，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發(fā)了多式多樣的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行市場(chǎng)劃分卻相對(duì)粗糙。提供的理財(cái)產(chǎn)品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

（ 2）提供的可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，且各銀行間產(chǎn)品趨同?？v觀國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其劃分十分細(xì)化。在我看來，上述第一個(gè)原因上的突出表現(xiàn)是其產(chǎn)品多樣化的重要前提。以美國(guó)花旗銀行為例，其理財(cái)產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險(xiǎn)等多類資產(chǎn)的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。

4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略

從以上國(guó)內(nèi)外對(duì)比分析中，我們看到了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的一些不足，“對(duì)癥下藥”，中國(guó)商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)與提高：

（ 1）著實(shí)樹立以客戶為中心的理念，細(xì)化市場(chǎng)。客戶管理是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶管理首先要建立在市場(chǎng)細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一直以來，對(duì)以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業(yè)銀行必須注重客戶調(diào)研，針對(duì)不同類型客戶實(shí)行差別化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，著實(shí)才客戶需求的利益出發(fā)，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業(yè)銀行創(chuàng)建自己的理財(cái)品牌，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、個(gè)性化。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在當(dāng)前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)現(xiàn)目標(biāo)消費(fèi)者群的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達(dá)到最大化。

（ 3）加強(qiáng)理財(cái)人員專業(yè)化培訓(xùn)，組建高端的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。各商業(yè)銀行必須經(jīng)過嚴(yán)格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[ 2 ] 喻強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷劍峰，袁增等， 2007年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告[N ] ， 上海證券報(bào)， 2008. 03. 05. 。

[ 4 ] 熊劍慶，中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較研究[ J ] ， 經(jīng)濟(jì)縱橫，2007， （ 9） 。

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

一、我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求

伴隨著我國(guó)改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入也不斷上漲。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)GDP由1978年的3645億元一直穩(wěn)步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國(guó)城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來越多。

由圖1我們可以看到，在城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中，保險(xiǎn)規(guī)劃、備用金、衣食住行分別占城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的10%、20%、30%，而投資理財(cái)占到了40%之多。由此我們可以看出，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和需求是極強(qiáng)的，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常必要的。

2008年美國(guó)的次貸危機(jī)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)有一定的沖擊，這導(dǎo)致了我國(guó)居民的保值增值愿望強(qiáng)烈；與此同時(shí)，我國(guó)的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國(guó)居民的理財(cái)需求不斷加大，我國(guó)從08年金融海嘯之后，由保險(xiǎn)的黃金十年過渡到理財(cái)?shù)狞S金十年。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展的需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型過程中，銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步縮小，利潤(rùn)逐步降低，而風(fēng)險(xiǎn)卻是逐步上升的。眾所周知，商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目標(biāo)的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)，為了達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，降低其經(jīng)營(yíng)所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就要通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，來獲取高額利潤(rùn)，同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發(fā)等一系列股份制銀行迅速成長(zhǎng)起來，我國(guó)的金融市場(chǎng)不再是國(guó)有四大銀行一統(tǒng)天下的局面，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。要想在這激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化，這其中一項(xiàng)主要的工作就是開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

圖1 中國(guó)城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成

二、中美兩國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1 國(guó)外商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)30年代首先興起于美國(guó)并逐漸發(fā)展成熟，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多；在西方國(guó)家，理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念幾乎深入到每一個(gè)家庭中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為西方國(guó)家商業(yè)銀行的重要組成部分。以美國(guó)為例，在近幾年的統(tǒng)計(jì)資料中，我們可以看到，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率高達(dá)12%-15%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越發(fā)的以客戶為核心，更加突出人性化服務(wù)。

在發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，針對(duì)不同階層的人群，有不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)大致分為5類：首先是針對(duì)極端富裕階層，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產(chǎn)管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標(biāo)市場(chǎng)，而是降低服務(wù)對(duì)象的資產(chǎn)質(zhì)量，將一些擁有巨額財(cái)富的個(gè)人客戶納入到服務(wù)對(duì)象；第三是獨(dú)立理財(cái)咨詢師和理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，他們的目標(biāo)客戶是一些缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，需要理財(cái)指導(dǎo)的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)知識(shí)、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟(jì)信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財(cái)咨詢等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽始于20世紀(jì)80年代末，當(dāng)時(shí)大多數(shù)人沒有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2002年，招商銀行的理財(cái)產(chǎn)品“金葵花”的問世，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到達(dá)了新的水平。2005年年初出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)分享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。自此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長(zhǎng)，2005年達(dá)到2000億元。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模為2000億元人民幣，2006年理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模達(dá)到4000億元人民幣，2008年理財(cái)產(chǎn)品突破萬億，最終達(dá)到37000億元人民幣。2011年是我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)的一年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模最終達(dá)到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進(jìn)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

目前，雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，銷售的產(chǎn)品明目眾多，但是對(duì)我國(guó)來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)畢竟是一個(gè)新興市場(chǎng)，無論從商業(yè)銀行提供給客戶的投資理財(cái)服務(wù)的規(guī)模，還是質(zhì)量上，我國(guó)跟發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都不能相抗衡?，F(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著不少問題，具體分為以下幾個(gè)方面。

國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

前言

 

伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行收入和利潤(rùn)的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的必然選擇。

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理中占有舉足輕重的地位。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看，銀行利潤(rùn)來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

 （二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國(guó)際國(guó)內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于開拓國(guó)際市場(chǎng)的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。

另外，在個(gè)人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制

 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)， 建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。

（三）完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范

 

監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管， 對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

 

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

（四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

隨著金融市場(chǎng)的全面開放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí)，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì)；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通， 及時(shí)了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐步營(yíng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

 

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國(guó)有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)貸款 惜貸 信息不對(duì)稱 改進(jìn)建議

一、研究商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的意義

所謂“中小企業(yè)”，是指符合從業(yè)人員2000人以下、產(chǎn)品銷售收入3億元以下、資產(chǎn)合計(jì)4億元以下三項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)中任何一項(xiàng)的法人工業(yè)企業(yè)。中小企業(yè)融資市場(chǎng)的供求失衡與金融創(chuàng)新的迫切性隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位也逐漸上升。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國(guó)中小工業(yè)企業(yè)戶數(shù)、工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅及出口額分別占全部企業(yè)數(shù)的99%、60%、40%和60%，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)的快速發(fā)展在資金層面的需要大量的支持。

在我國(guó)的資金供給體系中，銀行系統(tǒng)一直是我國(guó)企業(yè)資金來源的核心力量。中小企業(yè)融資渠道不外乎以創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、股票和債券融資為代表的直接融資渠道，以及銀行授信這一間接融資渠道。但是盡管目前中小企業(yè)的直接融資方式正逐步多樣化，但總體規(guī)模偏小，難以滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。而我國(guó)商業(yè)銀行的客戶卻以大型企業(yè)為主。雖然大型企業(yè)規(guī)模較大，但是數(shù)量有限，大企業(yè)也往往已經(jīng)形成相對(duì)固定的銀行對(duì)象。因此，商業(yè)銀行在大型企業(yè)上尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的空間也相應(yīng)在逐漸減少。中小企業(yè)業(yè)務(wù)點(diǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展的方向。在商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)上，國(guó)內(nèi)國(guó)外都有相當(dāng)?shù)恼归_和發(fā)展，但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)數(shù)量多，變動(dòng)大，業(yè)務(wù)方向雜，涉及的面廣，質(zhì)量參差不齊，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有其天然的缺陷，研究如何解決商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款問題具有重要意義。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1、國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀

相比于國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融業(yè)發(fā)展比較早，相對(duì)更加成熟。商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款一塊也起步比較早。比較成功的例子有美國(guó)SBA（Small Business administration）和歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等。

美國(guó)SBA及其負(fù)責(zé)的“SBIC”計(jì)劃可為信用可靠、符合條件、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)直接提供貸款或擔(dān)保。從1953年成立以來，作為其貸款客戶的小企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了近2000萬家。貸款筆數(shù)約22萬，余額近450億元。SBCI是小企業(yè)投資公司推出的融資計(jì)劃。在美國(guó)有404家持牌SBCI，自1958年以來已經(jīng)為12萬家小企業(yè)提供了近280億元融資，其中包括Apple，AOL，Inter等世界知名公司。在歐洲也有類似的機(jī)構(gòu)，例如在1998年，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行EBRD以1.7億美元啟動(dòng)了EBRD項(xiàng)目，其項(xiàng)目運(yùn)作模式是選擇當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為合作對(duì)象，并以較低利率向其提供貸款資金――一般來講是在LIBOR的基礎(chǔ)上上浮3-4個(gè)百分點(diǎn)；然后再由合作銀行以市場(chǎng)利率直接向小企業(yè)提供貸款，而銀行則是貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。自成立依賴，該項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放貸款13萬筆、7.6億美元，回收率高達(dá)99%以上，大約創(chuàng)造支持和創(chuàng)造了27萬個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)歐洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有巨大的促進(jìn)作用。

2、國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

相比于國(guó)外，我國(guó)雖然起步較晚，但也漸漸認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性。2001年成立了國(guó)內(nèi)首家完全由商業(yè)銀行獨(dú)立開辦的服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)――北京市商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)中心。自此以后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款也有了相當(dāng)?shù)陌l(fā)展，各大商業(yè)銀行都相繼展開了各自的中小企業(yè)業(yè)務(wù)。例如工行北分在2007年開始搞試點(diǎn)，包括2家一類重點(diǎn)支行，6家二類支行，到2009年就徹底放開了限制，又發(fā)展了三類支行，現(xiàn)在北京市30多家支行，幾乎每一個(gè)都可以做中小企業(yè)貸款。

中小企業(yè)融資中銀行“惜貸問題”雖然得到部分緩解，但問題依然嚴(yán)重。目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式基本上沿襲了過去以大中型企業(yè)貸款為主的貸款體制，對(duì)于中小企業(yè)貸款的信貸操作和風(fēng)險(xiǎn)管理方案一直沒有太大的進(jìn)步。因此，對(duì)中小企業(yè)貸款評(píng)估和操作的不適應(yīng)，以及政策和國(guó)際環(huán)境影響下的銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，都造成了中小企業(yè)的“惜貸”問題難以緩解。從中小企業(yè)資金來源看，其相當(dāng)比重是依靠非正規(guī)金融途徑，例如私人錢莊、企業(yè)相互拆借，以及最近的以吳英案為代表的非常集資等手段。而非正常融資手段的盛行，也從另一方面反映了我國(guó)中小企業(yè)融資體系的欠缺。

三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸問題的核心根源

中小企業(yè)除了擁有商業(yè)銀行對(duì)普通企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)外，往往還有其特質(zhì)決定的特殊風(fēng)險(xiǎn)：

1、盲目擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)由于其規(guī)模小，轉(zhuǎn)型機(jī)制靈活，在遇見合適的市場(chǎng)時(shí)機(jī)時(shí)往往會(huì)迅速的進(jìn)入。但是，相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)在制定企業(yè)規(guī)劃時(shí)往往難以充分考慮自身的財(cái)務(wù)結(jié)果、對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)判斷，容易進(jìn)入盲目擴(kuò)張形式。例如，大規(guī)模購置土地，修建廠房，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。當(dāng)市場(chǎng)表現(xiàn)不及預(yù)期時(shí)，資金鏈極其容易鍛煉，從而引發(fā)違約事件。

2、專用貸款挪作他用風(fēng)險(xiǎn)

從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來講，銀行專用貸款能夠?qū)⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，能在相當(dāng)大的程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。但是大部分中小企業(yè)實(shí)際上是個(gè)體企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)上的靈活性使得銀行對(duì)信貸資金的專款專用監(jiān)督十分困難，對(duì)企業(yè)資金流的監(jiān)控也有相當(dāng)難度。因此，存在諸多貸款申請(qǐng)和貸款應(yīng)該不匹配的現(xiàn)象，使得實(shí)際貸款風(fēng)險(xiǎn)比銀行賬戶中顯示的要高。這也在一定程度上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款最需要解決的是信息不對(duì)稱

大多數(shù)處于起步階段的中小企業(yè)主，很少有與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，不大了解銀行內(nèi)部的企業(yè)審查、評(píng)估等技術(shù)和做法，因此難以做到按銀行的要求提供信息。這方面的信息不對(duì)稱可來自于企業(yè)對(duì)銀行的信息不對(duì)稱。其次是銀行對(duì)企業(yè)的信息不對(duì)稱。中小企業(yè)往往沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，會(huì)計(jì)記錄有限，常規(guī)的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估方法所需要的各種書面資料，很難在他們身上直接獲取。目前銀行貸款定價(jià)模型中，一個(gè)主要的考量因素是信用評(píng)級(jí)(或資產(chǎn)負(fù)債率)，對(duì)中小企業(yè)而言，能達(dá)到評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的并不多，特別是對(duì)于剛起步處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)，評(píng)級(jí)往往是無從談起的。對(duì)沒有信用評(píng)級(jí)的企業(yè)，我們通常參考的是資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)，然而這又是中小企業(yè)的一個(gè)軟肋，能提供符合會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求、經(jīng)過事務(wù)所審計(jì)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表的中小企業(yè)也不多見。

無論是所謂的“中小企業(yè)融資難”，還是作為硬幣的另一面的“商業(yè)銀行傾向于貸款給國(guó)有大企業(yè)”，其根源是無法對(duì)中小企業(yè)發(fā)展做出判斷。和現(xiàn)有的國(guó)有大型企業(yè)往往擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，充值的資本，超強(qiáng)的資信擔(dān)保不同的是，中小企業(yè)的最大的價(jià)值不是體現(xiàn)在現(xiàn)在時(shí)刻的資產(chǎn)價(jià)值，而是未來的增長(zhǎng)價(jià)值。雖然這種信息不對(duì)稱也同樣存在于大中型企業(yè)。但是，相比于中小型企業(yè)，大中型企業(yè)的信息不對(duì)稱由于受到的關(guān)注度多、資金運(yùn)用更加體系規(guī)范化、以及存在和發(fā)展的持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)便于銀行長(zhǎng)期跟蹤了解，其信息不對(duì)稱更加容易解決。而且，由于大中型企業(yè)規(guī)模大，貸款量多，信息了解成本與貸款收益相比比較??；因此，在貸款上，大中型企業(yè)往往更具規(guī)模效益。商業(yè)銀行來講如果想貸款給中小企業(yè)需要面臨要不承擔(dān)大量的違約風(fēng)險(xiǎn)，要不就是巨大的了解成本。所以，與大型國(guó)有企業(yè)比，這是中小企業(yè)天生的缺陷所在。

四、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款信息不對(duì)稱問題的解決方式

在銀監(jiān)會(huì)的力推下，小企業(yè)貸款提出一系列指導(dǎo)思想和創(chuàng)新思路： 1、督促商業(yè)銀行加快開發(fā)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等貸款管理新技術(shù)，形成一套自成體系的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵(lì)、審計(jì)、問責(zé)免責(zé)機(jī)制； 2、強(qiáng)調(diào)小企業(yè)貸款的關(guān)鍵是解決三個(gè)問題：一是信息服務(wù)問題，要向小企業(yè)客戶提供各類信息服務(wù)，幫助其了解各類信息，如交易對(duì)手資信、行業(yè)信息等；二是交易成本問題，要盡量精簡(jiǎn)小企業(yè)服務(wù)程序，提高小企業(yè)服務(wù)效率；三是教育培訓(xùn)，要幫助小企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營(yíng)管理水平。 3、強(qiáng)調(diào)小企業(yè)金融服務(wù)，要突破傳統(tǒng)思路，即改變?cè)跇I(yè)務(wù)拓展工作中過度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、過度依賴足額抵押擔(dān)保以及過度依賴大客戶和上市公司的做法；要實(shí)現(xiàn)“六個(gè)專業(yè)化”，即專業(yè)化的隊(duì)伍和支持部門；專業(yè)化的產(chǎn)品和配套服務(wù)；專業(yè)化的審核審批機(jī)制；專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)技術(shù)；專業(yè)化的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲辦法；專業(yè)化的后臺(tái)支持和信息系統(tǒng)。

具體來講，解決這個(gè)問題最傳統(tǒng)的方法是抵押擔(dān)保。有了抵押擔(dān)保，銀行方面就可以繞過信息不對(duì)稱，直接通過抵押物極大程度的降低了風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)存的很大一部分有關(guān)中小企業(yè)貸款方面的創(chuàng)新都是圍繞如何在抵押擔(dān)保物上創(chuàng)新來進(jìn)行的。比如，紹興市商業(yè)銀行曾經(jīng)用排污權(quán)為抵押進(jìn)行貸款。因此，如果能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有的資源，同時(shí)可以用金融工具進(jìn)行改造成可抵押資產(chǎn)，那么抵押擔(dān)保是解決信息不對(duì)稱的最好方式。

抵押擔(dān)保是同時(shí)解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的最好方式，但中小企業(yè)往往缺少這種資源。因此，這是就要從逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面分開進(jìn)行解決。逆向選擇的解決需要事先了解企業(yè)，通過審核企業(yè)主的信用情況、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等一系列的調(diào)查。這一點(diǎn)上，關(guān)鍵就是要了解企業(yè)的資信狀況，在這方面出現(xiàn)很多創(chuàng)新，例如很多地方應(yīng)用的信用擔(dān)保實(shí)質(zhì)上解決的正式這個(gè)問題，還有韓國(guó)具有的企業(yè)協(xié)力貸款，把對(duì)中小企業(yè)的貸款和作為供貨商和購貨商的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)信用聯(lián)系起來，或者像有些地區(qū)性銀行，他們利用地緣性人緣性優(yōu)勢(shì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、口碑調(diào)查等等，可以比較貼近的了解企業(yè)，從而有根據(jù)地發(fā)放貸款。這方面，針對(duì)中小企業(yè)量多，質(zhì)雜，變得多的特點(diǎn)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行量對(duì)量、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的調(diào)查了解。

針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，主要是為了防范企業(yè)取得貸款后進(jìn)行與貸款利率不服的高風(fēng)險(xiǎn)投資。解決中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，往往需要對(duì)商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)行后續(xù)的監(jiān)督。但是在監(jiān)督的過程中也可以進(jìn)行一些創(chuàng)新從而增加盈利。

五、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)控制

從上文分析來看，銀行業(yè)中小企業(yè)貸款的核心是改進(jìn)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，以及在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上落實(shí)貸款定價(jià)，即如何為特定的中小企業(yè)根據(jù)內(nèi)涵的風(fēng)險(xiǎn)給出合適的價(jià)格。在中小企業(yè)可以承受的范圍內(nèi)既滿足中小企業(yè)的資金需求，又可以使得銀行得到充分的收益。

參照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，銀行的中小企業(yè)貸款應(yīng)該把握以下幾點(diǎn)：

首先要建立起獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，做到獨(dú)立核算、專項(xiàng)審查，同時(shí)建立起針對(duì)中小企業(yè)貸款的獨(dú)立激勵(lì)機(jī)制。從運(yùn)營(yíng)管理上將中小企業(yè)貸款設(shè)立成一個(gè)獨(dú)立專業(yè)部門，避免造成因企業(yè)性質(zhì)不同造成的管理激勵(lì)混亂，阻礙中小企業(yè)貸款發(fā)展。

其次要設(shè)立獨(dú)立有效的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，發(fā)展各類中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，包括針對(duì)不同性質(zhì)、規(guī)模、業(yè)務(wù)等相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)容忍度設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等多方面技術(shù)。同時(shí)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和違約發(fā)生時(shí)的壞賬處理能力。

第三，加強(qiáng)中小企業(yè)服務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)出一批專業(yè)化高素質(zhì)的中小企業(yè)貸款方面人才。完善銀行業(yè)關(guān)于中小企業(yè)貸款方面的上崗制度。同時(shí)，將定期展開培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)，提升中小企業(yè)貸款服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)控能力。

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