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商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第1篇

摘 要 當(dāng)前形勢下，短時期內(nèi)外資銀行進(jìn)入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)將會成為外資銀行首選的切入點(diǎn)，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關(guān)背景入手，然后詳細(xì)的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，最后重點(diǎn)的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原則與措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點(diǎn)課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項(xiàng)金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項(xiàng)金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項(xiàng)金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計(jì)量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項(xiàng)目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計(jì)量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計(jì)量表外工具。公允價值計(jì)量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。

但公允價值如何確定？從定義上講，公允價值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)交換或者債務(wù)結(jié)算的金額。然而，實(shí)證研究表明：有關(guān)表外業(yè)務(wù)的公允價值能否增加財(cái)務(wù)報表的相關(guān)性，目前并沒有定論。采用公允價值計(jì)量表外業(yè)務(wù)可能存在著：公允價值也許無法可靠地予以計(jì)量；所謂的公允價值可能不公允，采用市場價值為基礎(chǔ)的公允價值無法反映某些表外業(yè)務(wù)在風(fēng)險組合中的價值，另外一些表外業(yè)務(wù)與企業(yè)的信用情況等相關(guān)，其價值要根據(jù)持有者的具體情況進(jìn)行確定。報表中公允價值再計(jì)量的信息，由于報表公布時間和報告期之間的時間差，可能對報表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關(guān)性。報表編制者由于披露成本、經(jīng)理報酬計(jì)劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報表進(jìn)行某種程度的操縱（公允價值計(jì)量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計(jì)量，報表編制者可以通過合約簽定時間、計(jì)量方法的選取來進(jìn)行公允價值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價值進(jìn)行計(jì)量的金融工具、表外業(yè)務(wù)在報表中的比例有限，公允價值和歷史成本信息共存可能破壞報表總體的相關(guān)性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報表整體的相關(guān)性是通過歷史成本的一致和全面采用來實(shí)現(xiàn)的，在這個體系下將部分項(xiàng)目以公允價值來計(jì)量，可能會影響報表整體的相關(guān)性）。由此說明，以公允價值計(jì)量表外業(yè)務(wù)雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務(wù)的相關(guān)性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務(wù)的計(jì)量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務(wù)占相當(dāng)比例的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，可以對金融工具和表外業(yè)務(wù)采用公允價值進(jìn)行計(jì)量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務(wù)先考慮公允價值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負(fù)債等報表項(xiàng)目采用公允價值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價值計(jì)量，待相關(guān)市場進(jìn)一步發(fā)展完善和可行的公允價值項(xiàng)目在報表中的比例增大到一定程度時，全面引入公允價值進(jìn)行計(jì)量，將報表體系轉(zhuǎn)換為公允價值體系。

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境人民幣結(jié)算；國際結(jié)算

一、引言

隨著跨境人民幣結(jié)算如火如荼的發(fā)展，商業(yè)銀行在參與過程中不僅擴(kuò)大了經(jīng)營范圍，增加了業(yè)務(wù)收入，同時也發(fā)展了客戶資源。我國商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中，可以作為跨境人民幣結(jié)算的主要參與者和推動者，不僅為國內(nèi)外客戶提供便捷、高效的人民幣結(jié)算服務(wù)，還為其發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文將從三個方面淺析商業(yè)銀行對跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的推動。

二、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

1.我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及問題

（1）服務(wù)對象局限。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)服務(wù)對象多局限于國內(nèi)企業(yè)的海外分支機(jī)構(gòu)，缺乏當(dāng)?shù)氐目蛻?，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)收入主要來自于境內(nèi)分行提供的人民幣融資或利差業(yè)務(wù)。服務(wù)對象的局限性，將阻礙其為客戶提供優(yōu)質(zhì)的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)。

（2）國際化人才缺乏。商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)在國際化專業(yè)人才方面與大型跨國銀行存在差距，其主要負(fù)責(zé)人和大部分員工都是來自國內(nèi)分行，對國際及當(dāng)?shù)亟鹑谡吆捅O(jiān)管法規(guī)缺乏了解，必然會影響到其推動跨境人民幣結(jié)算的發(fā)展。

2.我國商業(yè)銀行與其行關(guān)系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的行在數(shù)量上有較快的增長，范圍也覆蓋到中國主要貿(mào)易往來國銀行，業(yè)務(wù)種類也日益齊全，但其結(jié)算業(yè)務(wù)存在著以下問題：

（1）行人民幣賬戶數(shù)量較少。目前我國商業(yè)銀行雖與眾多外資銀行建立了關(guān)系，但開立人民幣清算賬戶的行卻為數(shù)不多，無法真正推動人民幣行清算模式的發(fā)展。以工行為例，截至2013年11月，共為外資行開立跨境人民幣清算賬戶325個，在其1771個行中僅占比18.35%。

（2）行人民幣賬戶交易數(shù)量不足。行雖開立了跨境人民幣清算賬戶，但其認(rèn)為人民幣賬戶的資金依然存放在中國境內(nèi)，如果要將資金劃轉(zhuǎn)給其客戶還需要進(jìn)行跨境劃轉(zhuǎn)，操作上存在著時效性和清算費(fèi)用的問題，因此交易數(shù)量不足。

3.我國商業(yè)銀行人民幣產(chǎn)品的現(xiàn)狀及問題

目前我國商業(yè)銀行跨境人民幣產(chǎn)品的種類主要涉及到貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易等跨境經(jīng)營活動領(lǐng)域，包括向企業(yè)提供跨境人民幣結(jié)算服務(wù)和向境外金融機(jī)構(gòu)提供人民幣清算、賬戶管理、同業(yè)拆借等服務(wù)。但現(xiàn)有跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品種類較少，商業(yè)銀行在豐富產(chǎn)品種類時遇到了以下問題：

（1）外部監(jiān)管約束。商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時往往受到外部監(jiān)管部門的政策約束，跨境人民幣結(jié)算在推出初期監(jiān)管和約束較多，產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也因此有一定程度的減慢。

（2）內(nèi)部缺乏創(chuàng)新主動性。目前商業(yè)銀行內(nèi)部缺少鼓勵政策，都在被動的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，若某家銀行研發(fā)了新產(chǎn)品，陸續(xù)會有其他銀行進(jìn)行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新主動性，產(chǎn)品創(chuàng)新停滯不前。

三、我國商業(yè)銀行推動跨境人民幣結(jié)算發(fā)展的對策研究

1.海外機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

（1）提高本地化發(fā)展能力。海外分支機(jī)構(gòu)在維護(hù)境內(nèi)企業(yè)海外機(jī)構(gòu)關(guān)系的同時，應(yīng)重點(diǎn)拓展當(dāng)?shù)乜蛻簦钟诒镜厥袌龅拈_發(fā)。海外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)調(diào)查不同行業(yè)的客戶交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求，制定市場營銷的突破口，因地制宜、積極開拓當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶，為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┤嗣駧努F(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款、債券投資、衍生品交易、國際結(jié)算、電子銀行等跨境人民幣服務(wù)，豐富和完善綜合化服務(wù)水平體系。

（2）培養(yǎng)國際化人才。海外分支機(jī)構(gòu)在員工隊(duì)伍建設(shè)時，應(yīng)建設(shè)一支具有豐富國際金融政策法規(guī)知識和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)能力的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。在境內(nèi)招聘業(yè)務(wù)水平較高、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的人員，加以培訓(xùn)外語、國際金融運(yùn)行規(guī)則、現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，派往海外工作，建立中方的海外機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)。同時在所在國引進(jìn)一批當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，提高海外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

2.行發(fā)展對策

（1）積極營銷歐美銀行跨境人民幣賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視，并將發(fā)展歐美地區(qū)跨境人民幣賬戶作為中間業(yè)務(wù)的支柱增長點(diǎn)。目前我國企業(yè)在同歐美客戶進(jìn)行貿(mào)易時主要使用美元和歐元作為結(jié)算幣種，導(dǎo)致歐美銀行缺乏在我國銀行開立跨境人民幣賬戶的積極性，但是隨著人民幣不斷升值和我國政府給予跨境人民幣結(jié)算不斷的政策開放，相信跨境人民幣結(jié)算會在歐美大規(guī)模發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓住先機(jī)，給予外資銀行一定開戶優(yōu)惠條件，例如開戶一段時間內(nèi)免收賬戶管理費(fèi)等，大力發(fā)展歐美銀行開立跨境人民幣賬戶。

（2）鼓勵行增加交易數(shù)量。針對行雖然開立跨境人民幣賬戶，但是不愿意通過此賬戶進(jìn)行跨境人民幣交易的現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以在政策允許范圍內(nèi)，鼓勵行增加交易數(shù)量。如當(dāng)交易數(shù)量達(dá)到一定筆數(shù)時，給予行手續(xù)費(fèi)減免或優(yōu)惠，或承諾行一定外幣結(jié)算量來達(dá)到互贏互利的局面。同時，也可設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)為行的跨境人民幣賬戶資金轉(zhuǎn)移提供迅速、高效的服務(wù)。

3.鼓勵人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第3篇

摘要：商業(yè)銀行的管理目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)利潤最大化，而提升服務(wù)質(zhì)量是其實(shí)現(xiàn)利潤的載體，提升服務(wù)質(zhì)量是為了通過滿足關(guān)鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網(wǎng)絡(luò)。由于員工擔(dān)任與顧客互動的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研，通過實(shí)證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競爭日益激烈，傳統(tǒng)的利潤增長點(diǎn)對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務(wù)價值實(shí)現(xiàn)利潤的可持續(xù)增長。服務(wù)價值提升的一個顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對員工服務(wù)質(zhì)量的整體評價，員工的滿意度又決定了對顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對其員工滿意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊掛牌成立，由于員工的社會需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低?；谶@樣的背景，本文通過對天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。

2.研究假設(shè)

員工滿意度指員工對工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對國內(nèi)外關(guān)于員工滿意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個人發(fā)展、晉升機(jī)會等方面?？梢园l(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對某一個影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個方面提出假設(shè)：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。

2.2個人成長，反映個人培訓(xùn)、成長的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對員工的關(guān)心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢。通過在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個年齡階段的員工分布相對比較均勻，目前我國商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學(xué)歷因素

對該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%。可以看出該行員工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢。

3.1.4工作年限

通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%。可以發(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗(yàn)

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對本問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗(yàn)

對問卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問卷總共設(shè)計(jì)30道問題，對30個變量做因子分析，利用主成分分析法將30個變量提取4個公共因子，分別命名為工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對每個變量的解釋情況，4個公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個人成長、薪酬福利、發(fā)展前景分別對員工滿意度具有顯著的影響。

4.結(jié)論

通過對銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長的員工相比新進(jìn)員工工作滿意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個人成長、薪酬與福利、發(fā)展前景各個因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。

因此，在對員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時關(guān)注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 民營銀行 發(fā)展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨(dú)特的經(jīng)營模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強(qiáng)等各種各樣的優(yōu)點(diǎn)。我國現(xiàn)有的金融體制要想保持長期健康發(fā)展需要有民營銀行作為重要補(bǔ)充。新常態(tài)下，如果建立了民營金融機(jī)構(gòu)，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務(wù)功能會更加提質(zhì)增效，同時也將促使國有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）激烈的市場競爭

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團(tuán)是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團(tuán)有一個很大的優(yōu)勢那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進(jìn)入金融領(lǐng)域的原因?，F(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因?yàn)橛袊艺叩闹С郑诓痪靡院笾行∑髽I(yè)貸款領(lǐng)域?qū)臃睒s，未來這里也將會成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運(yùn)營模式

目前，國有銀行的運(yùn)營成本比較低，而民營銀行的運(yùn)營成本卻很高。民營銀行從誕生到發(fā)展期間，因?yàn)樘幱诓焕蝿?，所以發(fā)展緩慢，運(yùn)作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險較高，再加上隨之而來的信譽(yù)擔(dān)保問題，這就使得運(yùn)營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費(fèi)用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機(jī)構(gòu)多，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，當(dāng)儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續(xù)費(fèi)用，但與民營銀行分支機(jī)構(gòu)甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機(jī)制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風(fēng)險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機(jī)制，這會使系統(tǒng)性風(fēng)險的概率變得很低，甚至不會出現(xiàn);銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機(jī)構(gòu)的資金流動不穩(wěn)定。我國的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進(jìn)行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴(yán)重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營銀行未來的命運(yùn)。

二、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展前景

（一）新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展機(jī)遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計(jì)還不完善，不符合現(xiàn)階段民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金要求，這就為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個很好的發(fā)展空間。（2）國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時也為民營銀行創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展機(jī)遇。國有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點(diǎn)隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運(yùn)行過程墨守成規(guī)，不能及時隨著市場的變化靈活運(yùn)行，因而時常導(dǎo)致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

（二）新常態(tài)下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機(jī)構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發(fā)展基于我國當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是目前我國推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強(qiáng)。

三、結(jié)束語

歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，這就要求各個層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計(jì)，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)銀行的發(fā)展前景范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發(fā)展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔(dān)節(jié)能減排的義務(wù)。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據(jù)《京都議定書》的內(nèi)容，將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?yīng)的有價商品，再向發(fā)達(dá)國家進(jìn)行銷售。因此，我國目前已經(jīng)成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應(yīng)商。根據(jù)測算，到2012年末，我國通過CDM項(xiàng)目減排額的轉(zhuǎn)讓收益就可以達(dá)到數(shù)十億美元。CDM節(jié)能減排項(xiàng)目在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，并蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會。在發(fā)達(dá)國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發(fā)達(dá)國家的相關(guān)企業(yè)積極進(jìn)入我國選擇合適的項(xiàng)目進(jìn)行合作。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行委員會成功注冊的CDM項(xiàng)目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他發(fā)展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項(xiàng)目總數(shù)2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項(xiàng)目年度減排量已經(jīng)達(dá)到了19002萬噸，占到全球經(jīng)核準(zhǔn)的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項(xiàng)目預(yù)期減排量占全球項(xiàng)目預(yù)期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開展情況

國際大型金融機(jī)構(gòu)對我國的碳金融市場發(fā)展表示青睞，并且積極開發(fā)我國的碳金融業(yè)務(wù)。2004年摩根士丹利率先進(jìn)入了我國的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，并且在2006年承諾將在5年內(nèi)投資30億美元，用來擴(kuò)大二氧化碳排放額度業(yè)務(wù)。目前，摩根士丹利已經(jīng)擁有我國8個大型的減排項(xiàng)目。而當(dāng)前我國最大的碳交易項(xiàng)目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項(xiàng)目，則被美國高盛集團(tuán)和加拿大的納德資產(chǎn)管理公司獲得，目前高盛集團(tuán)在我國已經(jīng)擁有了黑龍江建龍富余煤氣發(fā)電等9個發(fā)電項(xiàng)目。

面對如此廣闊的市場前景，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行積極準(zhǔn)備和應(yīng)對，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)上的完善，并且持續(xù)開展和創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行是我國國內(nèi)第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業(yè)銀行與世界金融公司聯(lián)合一起，根據(jù)我國在減排技術(shù)運(yùn)用和低碳經(jīng)濟(jì)融資的需求，在我國國內(nèi)推出第一個節(jié)能減排項(xiàng)目，研發(fā)出了綠色貸款業(yè)務(wù)。到2010年末，興業(yè)銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節(jié)能減排項(xiàng)目的綠色貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款79筆，共投放貸款達(dá)17多億人民幣，可實(shí)現(xiàn)年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內(nèi)其他商業(yè)銀行也紛紛試水碳金融業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2007年7月份，上海浦發(fā)銀行第一筆中國CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問獲得成功，浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問方式給陜西省的裝機(jī)容量7萬千瓦的水電項(xiàng)目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發(fā)展銀行推出了聚財(cái)寶飛越計(jì)劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產(chǎn)管理公司與天津產(chǎn)權(quán)交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權(quán)交易所，其中中油資產(chǎn)管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內(nèi)第一家綜合性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運(yùn)期間北京綠色出行活動產(chǎn)生的8026噸碳減排指標(biāo)，成為我國國內(nèi)第一家通過購買自愿碳減排量實(shí)現(xiàn)碳中和的國內(nèi)企業(yè)。

國家開發(fā)銀行依托貸款客戶開展碳排放權(quán)交易業(yè)務(wù)，積極開發(fā)包括風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電等在內(nèi)的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，努力為客戶提供從項(xiàng)目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務(wù)，并于2009年11月率先完成國內(nèi)商業(yè)銀行第一筆碳排放交易咨詢服務(wù)，累計(jì)促成383.3萬噸CO2交易當(dāng)量。

三、我國國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的意義

（一）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入

碳金融業(yè)務(wù)給我國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)會，低碳經(jīng)濟(jì)背景下的新興產(chǎn)業(yè)在這股力量的推動下不斷發(fā)展壯大，在循環(huán)能源利用等方面的投資機(jī)會也不斷增加。碳金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，銀行開展此類業(yè)務(wù)，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業(yè)務(wù)相關(guān)的儲蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、銀行理財(cái)?shù)龋┑你y行中間業(yè)務(wù)收益，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理控制，加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國的信貸方向主要集中在房地產(chǎn)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，呈現(xiàn)出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風(fēng)險，一旦政策有所轉(zhuǎn)變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風(fēng)險隱患。而碳金融業(yè)務(wù)和相關(guān)的融資信貸業(yè)務(wù)是以《京都議定書》為根據(jù)，國內(nèi)商業(yè)銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內(nèi)有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業(yè)務(wù)將進(jìn)一步有效控制國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，有助于信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)使用效率。

（三）有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)與國際銀行業(yè)的合作，對商業(yè)銀行的品牌建設(shè)有很大幫助

與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，碳金融業(yè)務(wù)還是我國國內(nèi)商業(yè)銀行的一個弱項(xiàng)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)商業(yè)銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)。因此，加強(qiáng)與國外其他銀行的合作與聯(lián)系，將成為我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的有效途徑和抓手，對增強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的內(nèi)外品牌建設(shè)都有很大的幫助。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的思考與路徑

當(dāng)前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，控制風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)，特別是國有五大商業(yè)銀行，相繼成為了世界五百強(qiáng)企業(yè)的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該對此充分重視、蓄勢待發(fā)、積極參與、加快研發(fā)，從而牢牢把握碳金融業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規(guī)劃商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)之前，首先要建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與推廣，開發(fā)相關(guān)的碳金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進(jìn)入碳金融業(yè)務(wù)的突破口，從而進(jìn)一步加快CDM項(xiàng)目業(yè)務(wù)的開展；二是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和客源優(yōu)勢，為客戶制定適合其發(fā)展的CDM項(xiàng)目，并作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶進(jìn)行培養(yǎng)；三是積極調(diào)動相關(guān)人員開展CDM項(xiàng)目設(shè)計(jì)、立項(xiàng)、注冊、檢查、CER簽發(fā)等工作。

（二）創(chuàng)建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據(jù)國家相關(guān)部門要求，構(gòu)建或待構(gòu)建CDM項(xiàng)目必須在國內(nèi)的商業(yè)銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項(xiàng)目的資驗(yàn)與外匯結(jié)售匯使用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個機(jī)會，將這個外幣賬戶創(chuàng)建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實(shí)行“一站式”服務(wù)，從而用來提高相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量，賺取更多的業(yè)務(wù)收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內(nèi)外碳市場建設(shè)

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環(huán)境大會確定的基金項(xiàng)目，積極參與國內(nèi)碳交易市場的構(gòu)建和相關(guān)基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業(yè)務(wù)入手，迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

（四）創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)產(chǎn)品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發(fā)展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多且質(zhì)量不高。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該大力創(chuàng)新國內(nèi)外碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的盈利水平和能力，從而進(jìn)一步加快國內(nèi)碳交易市場與國際碳交易市場一體化進(jìn)程。

（五）為CDM項(xiàng)目開發(fā)提供信用增級服務(wù)

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠(yuǎn)期交易，具有較大的不確定性和風(fēng)險性，人們對其發(fā)展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行積極參與，為項(xiàng)目提供信用增級服務(wù)，為CER提供擔(dān)保，將會進(jìn)一步促進(jìn)碳金融交易市場的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具備十分遠(yuǎn)大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步提升發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，克服不足，在開展碳金融業(yè)務(wù)中充分重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險的識別、防范與控制，積極研究國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取其精華，轉(zhuǎn)化到自身的業(yè)務(wù)操作上來，更好更科學(xué)地做好碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展工作。

參考文獻(xiàn)

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