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一、網(wǎng)絡銀行的含義和特點

（一）網(wǎng)絡銀行的特點

網(wǎng)上銀行通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產、負債業(yè)務和表外業(yè)務。其實質也就是為各種通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。它主要有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的特點：

1、以電信網(wǎng)絡為基礎。電信網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。網(wǎng)絡訪問設備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的網(wǎng)上空間。

2、銀行服務不受時空的限制網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。

3、服務成本低。建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當于傳統(tǒng)銀行開立一家分行所需費用5①左右。而且網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可以通過Internet網(wǎng)為大量客戶同時提供銀行服務，使經營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機構，通過統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡，直接為分散在各地的客戶提供金融服務，取得了很好的經營效益。

4、提供了銀行拓展業(yè)務的良好基礎。在網(wǎng)上銀行的基礎上可以發(fā)展出許多新興的金融產品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務的收入。

5、業(yè)務運作的自由度更大，競爭激烈。網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務超越時空，金融業(yè)全面自由、金融市場全球開放，網(wǎng)上銀行業(yè)務的運作有極大的自由度。銀行推行新業(yè)務更容易了，銀行業(yè)的競爭成了金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行之間更為激烈的競爭。

（二）網(wǎng)絡銀行的含義

網(wǎng)絡銀行(InternetBanking)是指金融機構利用Internet網(wǎng)絡技術，在Internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是Internet上的虛擬銀行柜臺。發(fā)展網(wǎng)絡銀行是金融業(yè)迎接信息時代挑戰(zhàn)的一個重要的戰(zhàn)略措施，市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，快速將企業(yè)的營銷系統(tǒng)布置到Internet上的能力變得至關重要。導致這種改變的原因主要可以概括為“WebSpeed（瀏覽器速度）”帶來極大縮短的產品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力。

二、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢

（一）有形到無形——網(wǎng)絡銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化

隨著Internet不斷向世界經濟領域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1、沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營

①《上海金融》2003年3月作者:林小紅

業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設立在Internet上的網(wǎng)絡銀行—美國安全的網(wǎng)絡銀行。

2、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真

正的互聯(lián)網(wǎng)服務，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行。

3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、有關金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這

尚不能稱為真正的網(wǎng)絡銀行。

（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進銀行服務網(wǎng)絡向全球開放

基于Internet開放式網(wǎng)絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發(fā)展，而電子商務的發(fā)展進一步要求銀行的服務網(wǎng)絡向全球開放。

由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，

并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經營環(huán)境。如何增強結算網(wǎng)絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其范圍”。鑒于以上情況，我們應密切關注今后有關的發(fā)展動向，對結算網(wǎng)絡國際化條件下，如何保護國內使用者權益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。

②

在美國，到2001年底，已有71③的國民銀行在Internet上建立了網(wǎng)站，50的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務，所有的大型國民銀行（指總資產在10億美元以上的銀行）均能提供交易類型銀行業(yè)務。世界銀行預測，到2005年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的1上升到20，B2B交易量將達63000④億美元。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的分支機構達50⑤余家，客戶數(shù)超過40⑥萬。

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在Internet網(wǎng)上設立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務。經過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點：

1、設立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行數(shù)量增加，截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行已達8家，占全部大中型商業(yè)銀行的50⑦。

2、外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

③④*

⑤⑥⑦《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武

3、網(wǎng)上銀行業(yè)務數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金

額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額⑧6500億元，到2000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超過50000⑨億元。業(yè)務覆蓋全國主要大中城市。

4、網(wǎng)上銀行業(yè)務種類，服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網(wǎng)上銀行業(yè)務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網(wǎng)上

支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務已經開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務。同時，銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行。

5、中資銀行網(wǎng)上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

四、我國網(wǎng)絡銀行存在的主要問題

1、技術安全問題。網(wǎng)絡銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術性和管理安

⑧⑨《中國金融》半月刊2003年6月作者:令武

全成為網(wǎng)絡銀行的重要的安全問題。根據(jù)國際報道，1998年全球有64的公司信息系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對銀行金融服務業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡技術的不斷升級和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠遠超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡銀行關注的首要問題。

2、網(wǎng)絡建設問題、電子支付手段、信用風險。國內信用卡業(yè)務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡技術水平落后，銀行間網(wǎng)絡化水平參差不齊，網(wǎng)絡基礎設施差、帶寬窄、網(wǎng)絡覆蓋面不高、網(wǎng)上客戶屈指可數(shù)等多方面因素都影響著網(wǎng)上銀行服務的推廣。信用風險是指借款人違反貸款協(xié)議，或喪失清償能力而無力履行還款義務，給貸款人造成損失的潛在可能性。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務中，防范借款人的信用風險可以通過擔保、抵押等保證方式，而網(wǎng)絡銀行沒有實體辦公地點，銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，更嚴重的是目前我國又缺少足夠的客戶資信評估數(shù)據(jù)，銀行很難對借款人進行準確的信用評估，并且上述傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的抵押，擔保等保證方式又不再適用于快捷的網(wǎng)絡金融業(yè)務交易，因此，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)對如何制訂確定客戶的善意和信譽的信用政策提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡銀行業(yè)務可以通過非傳統(tǒng)的渠道擴展信貸范圍，并可突破傳統(tǒng)的地域范圍的限制擴展市場，但是通過遠程銀行操作來確定信貸申請人的放款價值是不充分的，這將給網(wǎng)絡銀行帶來

較高的信用風險。

3、銀行電子化進程相對較慢。主要問題是投入嚴重不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上，單機處理業(yè)務仍居多數(shù)，網(wǎng)絡化程度比較低，跨城市、跨區(qū)域、跨國家的銀行內部網(wǎng)絡建設仍不完善。而且各地區(qū)、各銀行的網(wǎng)絡缺乏整體規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的標準，嚴重阻礙了從傳統(tǒng)經營模，到網(wǎng)上銀行模式的轉變。

五、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要對策

1、真正樹立起為客戶服務的經營理念。隨著社會的不斷進步和科技的發(fā)展，尤其是信息技術的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務在內的各個行業(yè)的經營環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤最大化的經營思想，真正樹立起為客戶服務的經營理念。要時刻關注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務的水平。

2、要建立起網(wǎng)絡銀行的安全防護體系，為網(wǎng)絡銀行的安全提供技術保障。網(wǎng)絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡金融服務生成的各種風險，使網(wǎng)絡金融交易過程中出現(xiàn)的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)安全進行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡銀行的系統(tǒng)風險和對交易信息的操作風險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的事前防護。

3、應該建設大型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫。從解決信息對稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進行資產、負債和中間業(yè)務的科學管理，信息資源的采集、加工和分析；建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度。實行借款人信用信息共享制度；通過數(shù)據(jù)庫進行歸類、整理、分析、統(tǒng)計。做到對有一定資產控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。

4、加快制定并完善網(wǎng)絡銀行的專門法規(guī)，為網(wǎng)絡銀行的安全提供依據(jù)。加入世貿組織以后，我國銀行面臨主要問題之一，便是盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范。制定一套符合規(guī)范和要求的國際標準，使我國的網(wǎng)絡銀行在風險防范上與國際接軌。因此必須針對目前網(wǎng)絡銀行交易活動中存在的問題，借簽發(fā)達國家的經驗，制定相應的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡銀行交易活動參與者的行為。應盡快研究制定有關在網(wǎng)上客戶的交易，網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上銀行電子支付等方面的政策和法規(guī)，同時應著手制定網(wǎng)絡銀行業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)范。其次，制定約束網(wǎng)上行為的法律規(guī)范和制度，增強對網(wǎng)絡破壞者的打擊處罰力度，保障網(wǎng)絡交易的安全性和保密性。制定相應的法律，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等行為進行制裁，對利用計算機在網(wǎng)上銀行實施犯罪的分子進行嚴懲，從法制上為保障網(wǎng)絡銀行的安全提供依據(jù)。

隨著知識經濟的到來，新興的網(wǎng)絡銀行對我國的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。然而，挑戰(zhàn)也意味著機遇。我國的商業(yè)銀行只有根據(jù)知識經濟的要求，制定“網(wǎng)絡興行”的戰(zhàn)略，加大研究金融電子化的力度，有步驟地在網(wǎng)絡上推出新的金融產品，才能最終實現(xiàn)存、取、貸款以及匯兌、代收等服務都在Internet網(wǎng)上進行的全方位金融服務。無論在本地還是異地，也無論在辦公室還是在家里，如果客戶都可以通過計算機的網(wǎng)絡享受商業(yè)銀行的存款、貸款和中間業(yè)務的服務，那么，知識經濟對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)就會變成機遇。

參考文獻：

.令武《我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管》《中國金融》半月刊2006.6

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[6].李法運周軍蘭《網(wǎng)上金融與投資》中國致公出版社1999.1

[摘要]中國加入WTO后，網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得大勢所趨，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務將成為我國金融領域新的經營契機和利潤增長點，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化，促進銀行服務網(wǎng)絡向全球開放。

[關鍵詞]網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題對策

[Abstract]ItisnecessaryforchinatobuildanddevelopInternetBankingsincechinahasenterintoWTO,InternetBankingwillplayakeyroleinincreasingtherevenueinfinancingofourcountry,thedevelopmentofInternetBankingwillfastenthespeedofvi

rtualizationandglobalization.

[Keywords]InternetBankingDevelopment

ProblemMeasure

中國加入WTO后，外資銀行將搶灘我國市場，網(wǎng)絡銀行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經營方式。全球商業(yè)銀行正在經歷一個激動人心的時代，信息技術的暴風驟雨正猛烈的沖擊著曾經牢不可破的傳統(tǒng)銀行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡銀行將成為一種必然趨勢。