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一、西方商業(yè)銀行的最新發(fā)展動向

近年來，西方各大知名銀行根據(jù)經(jīng)濟全球化和金融自由化的宏觀大環(huán)境興起了新一輪的改革，通過兼并、重組等手段調(diào)整自己的競爭戰(zhàn)略，采用了更具競爭力的差異化戰(zhàn)略，其發(fā)展出現(xiàn)了許多新動向。

（一）投資銀行業(yè)務與零售業(yè)務成為重要利潤來源

2001年以來，西方大銀行的企業(yè)貸款余額呈明顯的下降趨勢，而非利差業(yè)務收入的比重持續(xù)上升。這其中除中間業(yè)務收入比重一直較大、保險業(yè)務收入與衍生品利潤增長以外，投資銀行業(yè)務收入迅速發(fā)展以及零售業(yè)務日益成為商業(yè)銀行的主要利潤來源是其全能化經(jīng)營的最新特征。

在金融系統(tǒng)由銀行主導型向金融市場主導型轉(zhuǎn)變的背景下，傳統(tǒng)儲戶為尋求盡可能高的收益主動向投資者轉(zhuǎn)化。而且全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢不會被資本市場的周期性調(diào)整所影響，這些長期趨勢是國際銀行結(jié)構(gòu)重組的價值取向。因此，商業(yè)銀行迫切需要打破長短期資金市場之間的壁壘，在經(jīng)營上實現(xiàn)資本市場業(yè)務與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的全面融合，為客戶提供全方位集資本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢于一體的綜合服務。

商業(yè)銀行的贏利雖然比較穩(wěn)定，股本收益率其實并不高（通常在10%左右）。而投資銀行的股本收益率通常是商業(yè)銀行股本收益率的兩倍，投資銀行收益卻又受資本市場不確定性的影響具有不穩(wěn)定和抗風險能力差的弱點。因此，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務一方面可以在批發(fā)和零售兩種業(yè)務上為客戶提供廣泛的金融服務，保證收益的穩(wěn)定性；另一方面可以改善商業(yè)銀行的股本收益率，增強商業(yè)銀行的資本實力。20世紀90年代以來，西方商業(yè)銀行就一直在通過并購大力發(fā)展自己的投資銀行業(yè)務，并取得了不錯的效果。如2003年，匯豐控股的投行業(yè)務收人已占集團稅前盈利的33%；花旗集團的全球投行收入為83億美元，而摩根士丹利的投行業(yè)務收入則達到了110億美元。

資本市場的發(fā)展推動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的經(jīng)營重心逐步由批發(fā)型公司信貸向零售型消費信貸和信用卡領(lǐng)域過渡。近年來，在全球持續(xù)低利率政策的刺激下，個人消費信貸業(yè)務有了快速穩(wěn)定的發(fā)展，以個人客戶為主的零售銀行日益表現(xiàn)出強大的生命力。個人銀行業(yè)務盈利較為穩(wěn)定，目前是大部分國際領(lǐng)先商業(yè)銀行的主要利潤來源。從西方知名商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu)中，我們可以清晰地發(fā)現(xiàn)這一傾向。2003年，花旗集團的利潤結(jié)構(gòu)中，全球消費者集團和私人客戶服務對利潤的貢獻度分別為55%和4%，兩者之和近60%；匯豐控股個人金融服務和私人銀行所創(chuàng)造的利潤分別占到利潤總額的44%和2%；而德意志銀行的私人客戶及資產(chǎn)管理對利潤貢獻度達到54%之強。

收入結(jié)構(gòu)的變化使得西方商業(yè)銀行一方面可以享有規(guī)模經(jīng)濟效益，另一方面可以更好地分散與規(guī)避市場不均衡帶來的風險，有力地保障了西方商業(yè)銀行在日益動蕩的金融市場中保持比較穩(wěn)定的增長。

（二）企業(yè)文化和品牌日益成為重要的戰(zhàn)略依賴

企業(yè)文化決定企業(yè)戰(zhàn)略，企業(yè)戰(zhàn)略決定企業(yè)成敗。優(yōu)秀的、以人為本的企業(yè)文化有助于營造員工的和諧，有助于企業(yè)迅速適應外部市場環(huán)境的變化，因此，企業(yè)文化管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行管理的核心。一直以來，西方商業(yè)銀行都特別強調(diào)把企業(yè)文化深深植根于每個員工心中，對一貫的文化與經(jīng)營作風的堅持和延續(xù)，使其形成了各自對產(chǎn)品、市場和業(yè)務的共同價值理念。形成了諸如摩根大通的“使命、目標、價值”企業(yè)文化，花旗銀行“藏不住”的人才管理文化，瑞士信貸銀行獨特的企業(yè)風險文化等極具競爭力的企業(yè)文化。

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有可復制性程度較高、技術(shù)壁壘較小的特點，許多商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品和服務除名稱不同外，功能基本上沒有太大差別。因此，在幾近同質(zhì)化的商業(yè)銀行產(chǎn)品競爭中，要獲取競爭優(yōu)勢，惟有得到消費者的品牌認知和肯定才能在競爭中立于不敗之地。當前國際商業(yè)銀行間的競爭已經(jīng)淡化了產(chǎn)品和服務的差異，轉(zhuǎn)而注重產(chǎn)品品牌的較量。這其中做得比較出色的首推花旗銀行。近年來，花旗一直把品牌意識作為創(chuàng)立金融品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵，鼓勵員工積極開創(chuàng)品牌，并將金融產(chǎn)品服務質(zhì)量的提高和品牌產(chǎn)品的創(chuàng)建同步進行，建立了以客戶為導向的、以“花旗”命名的綜合服務機制。經(jīng)過多年不懈的努力，花旗銀行的品牌價值已穩(wěn)居世界金融業(yè)榜首，成為全球金融業(yè)界品牌戰(zhàn)略的典范。

（三）國際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高

全球經(jīng)濟分工的細化使企業(yè)市場的國界日益模糊。出于分散經(jīng)營風險和獲取更大收益等目的，近年來，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機構(gòu)，并與國際企業(yè)的跨國經(jīng)濟、國際資本流動相輔相成。西方商業(yè)銀行，特別是跨國商業(yè)銀行的國際化程度逐步提高，銀行業(yè)務的地域擴張已經(jīng)遠遠超越國界而走向全球化，銀行機構(gòu)國際化、經(jīng)營地域全球化趨勢十分明顯。如花旗集團的分行、子公司、附屬機構(gòu)在全球100多個國家，匯豐銀行的分支機構(gòu)遍布79個國家。另據(jù)英國《銀行家》雜志的一項調(diào)查表明，西方知名大銀行的海外資產(chǎn)占有率呈明顯上升趨勢，海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重超過50%的有17家，其中排名第一的美國運通銀行海外資產(chǎn)比重高達7998%。

在西方商業(yè)銀行國際化水平不斷提高的過程中，并購重組發(fā)揮了不可替代的作用。西方銀行業(yè)將跨行業(yè)合并、跨境合并作為規(guī)模擴張、提高競爭能力和盈利能力的重要手段。通過并購實現(xiàn)區(qū)域和業(yè)務范圍的擴展，整合傳統(tǒng)銀行業(yè)務與現(xiàn)代銀行業(yè)務的運作模式，將商業(yè)銀行、投資銀行、網(wǎng)上銀行融為一體，通過規(guī)模經(jīng)濟、協(xié)同效應大大提高了其風險防范與化解能力。過去十年間，美國超過一百億美元的金融機構(gòu)合并達二十余次，日本三家大銀行掌握了50%以上國內(nèi)的存款，法國的巴黎國民銀行、里昂信貸銀行和興業(yè)銀行總資產(chǎn)占法國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的50%。當今全球10大銀行，包括三菱東京、花旗集團、摩根大通等為了維持和增強全球競爭力，近年來無一例外地全部都發(fā)生了重大購并行動，而且在帶來可觀收入的同時，還伴隨著資本市場的巨大增值。

二、西方商業(yè)銀行最新發(fā)展動向的啟示

通過近幾年的改革，我國商業(yè)銀行在降低不良資產(chǎn)、改進銀行組織形式及運作規(guī)則等方面取得了較大進步，但與現(xiàn)代商業(yè)銀行的差距依然較遠。加快開放金融市場和國內(nèi)金融改革全面提速為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了國家政策支持和監(jiān)管更加規(guī)范等有利條件。我國商業(yè)銀行應該全面分析國內(nèi)外金融發(fā)展的宏觀背景，充分了解西方商業(yè)銀行業(yè)競爭戰(zhàn)略的最新特點，采取措施對整個銀行的資源進行有效配置，努力尋求在國際競爭中實現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢，適時進行戰(zhàn)略調(diào)整與變革，使自身朝著市場化、綜合化、國際化的方向發(fā)展。通過對西方商業(yè)銀行最新發(fā)展動向的分析，當前我國商業(yè)銀行除繼續(xù)完善風險管理體制，改進人力資源制度外，還應在以下幾方面尋求競爭戰(zhàn)略的變革：

（一）準確定位，確立主導競爭戰(zhàn)略

市場定位是進行競爭戰(zhàn)略變革調(diào)整的前提。我國商業(yè)銀行應在充分分析自身條件與外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，確立較長時期（如十年或二十年）的主導競爭戰(zhàn)略，并以此為指針，制定相應的發(fā)展措施。結(jié)合西方商業(yè)銀行戰(zhàn)略變革普遍采用的差異化戰(zhàn)略，筆者認為，國內(nèi)商業(yè)銀行應將不斷嘗試差異化突破作為競爭戰(zhàn)略變革的重點，以突顯自身產(chǎn)品與服務的個性和差異為突破點，逐步尋求和定位自身的競爭優(yōu)勢。具體可以從成本、目標客戶定位、區(qū)域定位、產(chǎn)品功能定位等方面進行差異化競爭戰(zhàn)略謀劃，確定戰(zhàn)略主導方向。

在當前發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行的業(yè)務比重通常都在50%以上。零售業(yè)務以其風險分散、資本占用少、盈利空間大等優(yōu)點已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的基礎(chǔ)，也代表著未來銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的方向，因而加快發(fā)展零售業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律。從目前情況看，零售銀行業(yè)務是國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)變收人結(jié)構(gòu)的重要支點，尤其是私人銀行業(yè)務，其平均利潤率遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務的盈利表現(xiàn)。當前國內(nèi)商業(yè)銀行應從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，以為客戶提供儲蓄服務為主向為客戶提供綜合金融服務轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務。

（二）注重企業(yè)文化培育，努力推進品牌建設(shè)

企業(yè)文化已經(jīng)構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)因素，是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展的靈魂，是銀行取得競爭優(yōu)勢的重要依賴與基礎(chǔ)支撐。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化能夠最大限度地激發(fā)員工潛能，使銀行更有效地進行資產(chǎn)配置，創(chuàng)造更高的價值，獲得更為持久的收益。而且作為一種共同的價值觀，銀行企業(yè)文化還是一種對銀行競爭戰(zhàn)略目標的認同。就我國實際情況看，國有商業(yè)銀行改革的最終成效有賴于先進商業(yè)銀行文化的形成。

建設(shè)誠信、創(chuàng)新、健康向上的商業(yè)銀行文化包括造就一批具有真正市場經(jīng)營理念的高素質(zhì)金融人才，堅持以“人”為本為核心營造環(huán)境適應性強、能促進經(jīng)營業(yè)績不斷增長的價值觀與內(nèi)聚力，以謀求和實現(xiàn)銀行、員工以及利益相關(guān)者的長遠共同發(fā)展為目標等。由于商業(yè)銀行不同于其他企業(yè)的特有風險表征，風險管理文化是現(xiàn)代商業(yè)銀行文化的主要特質(zhì)。良好的風險管理文化可以促使商業(yè)銀行從被動的風險接受者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險的控制者，強調(diào)風險控制與業(yè)務發(fā)展的統(tǒng)一以及風險的全方位管理，最終有利于特色銀行、效益銀行、質(zhì)量銀行的形成。

品牌這一無形資產(chǎn)的價值，遠遠超過商品或服務等實際資產(chǎn)的價值。對現(xiàn)代商業(yè)銀行來說，一個成功的金融品牌對于維護銀行信譽度、提升客戶忠誠度的作用，可能比任何營銷手段都更為有效。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務相比其他產(chǎn)品而言差異程度要小，但商業(yè)銀行在多年經(jīng)營活動中精心創(chuàng)建起來的金融品牌卻是金融服務個性化的體現(xiàn)。

從總體上看，國外銀行近年來在金融品牌戰(zhàn)略實施上，已經(jīng)完成了從產(chǎn)品品牌階段向形象品牌階段的過渡，而國內(nèi)商業(yè)銀行金融品牌戰(zhàn)略基本上還停留在產(chǎn)品品牌的創(chuàng)建階段。因此，實施有效的金融品牌競爭戰(zhàn)略應該成為我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略制定過程中重點考慮的問題。一是要重視品牌定位，確立品牌特色，塑造品牌形象；二是要以客戶需求為導向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和整合力度，逐步形成一批有影響力、有號召力的精品品牌；三是要實行全方位的品牌管理，提升品牌價值。

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行品牌競爭意識大為加強，并推出許多具有自身特色的品牌，如工行的“金融e通道”，光大銀行的“陽光理財計劃”，農(nóng)行的全新品牌戰(zhàn)略等，都是順應金融品牌競爭戰(zhàn)略發(fā)展潮流的重要舉措。

（三）發(fā)展混合經(jīng)營，以本土化帶動國際化

在加速開放的同時，混業(yè)經(jīng)營將成為國內(nèi)金融業(yè)的主流傾向。銀監(jiān)會最近公開鼓勵我國商業(yè)銀行從事跨行業(yè)的綜合經(jīng)營，表明了管理層的態(tài)度。而交通銀行、工商銀行設(shè)立基金公司，工商銀行通過債轉(zhuǎn)股直接持有長航集團的股份等更體現(xiàn)了政府鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展混合經(jīng)營甚至是混合資本的意圖。

對于國有銀行發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的路徑，比較一致的觀點是，在四大銀行之上先成立單一的銀行控股集團公司，然后以此為平臺，收購或新設(shè)保險公司、證券公司、基金管理公司等，最終形成全能化的金融控股集團。但筆者認為，在我國金融分業(yè)經(jīng)營與管理體制預計還將持續(xù)一段時間的情況下，筆者認為，國內(nèi)商業(yè)銀行目前發(fā)展混合經(jīng)營的重點在于加強銀行與證券、保險等機構(gòu)之間的業(yè)務、技術(shù)、組織等方面的合作，通過資源共享實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。一方面通過合作提高國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力，另一方面也可以為國內(nèi)商業(yè)銀行將來走向混業(yè)經(jīng)營，進行混業(yè)監(jiān)管奠定組織與技術(shù)基礎(chǔ)。

由于我國企業(yè)的“走出去”戰(zhàn)略剛剛邁步以及受商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力的限制，目前，我國除中行可以成為跨國商業(yè)銀行以外，其他銀行基本上是在國內(nèi)金融市場充當中介，在海外的分支機構(gòu)或機構(gòu)很少，國際化進程非常緩慢。而隨著金融全球化趨勢日益突出，國際銀行業(yè)競爭日益加劇，客觀上要求中國銀行增強經(jīng)營的國際化能力。

筆者認為，中國商業(yè)銀行要應對西方銀行競爭，實現(xiàn)國際拓展，最有效辦法就是在本土市場取得競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，再行拓展國際業(yè)務，逐步朝國際化方向邁進。其原因一是中資銀行在跨國經(jīng)營過程中將面對更為復雜的環(huán)境，其經(jīng)營業(yè)績目前看來還難以保證；原因二是有力的本土競爭優(yōu)勢可以為國內(nèi)商業(yè)銀行拓展海外業(yè)務奠定技術(shù)、業(yè)務與資金基礎(chǔ)。

入世后的中國商業(yè)銀行到海外拓展業(yè)務除受自身經(jīng)營狀況與東道國金融監(jiān)管約束以外，在市場準等方面的限制較少。這有利于中國商業(yè)銀行在國際金融市場上獲得更廣闊的發(fā)展空間。同時，隨著我國“走出去”企業(yè)的不斷增加，對國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化服務也提出了相應的要求。以上因素為推動國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務的拓展提供了基礎(chǔ)與條件。

戰(zhàn)略合作是實現(xiàn)競爭戰(zhàn)略變革的有效方法和途徑。外資入股國有銀行使得國內(nèi)銀行的競爭升級為國際銀行業(yè)的競爭，且競爭不再只表現(xiàn)為本國銀行與外國銀行間的競爭，而是不同企業(yè)間的競爭。在這個競爭中，要提升商業(yè)銀行的競爭能力，主動謀求商業(yè)銀行之間廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟與戰(zhàn)略合作具有重要意義。我國商業(yè)銀行有選擇地與西方先進商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強橫向聯(lián)合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享、風險共擔，有利于增進我國商業(yè)銀行的核心競爭能力。當前國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛利用引進戰(zhàn)略投資者的機會，與西方大銀行展開合作即是這一競爭戰(zhàn)略的充分體現(xiàn)。如交通銀行與匯豐銀行的信用卡合作，華夏銀行與德意志銀行合作開發(fā)信用卡業(yè)務以及巴黎銀行和南京商業(yè)銀行在零售銀行、財富管理等方面的合作等。并購也已被證明是現(xiàn)代商業(yè)銀行提升國際化和綜合化水平的有效手段，我國商業(yè)銀行可以通過并購不斷強化自身的核心競爭優(yōu)勢，實施混合經(jīng)營與國際化經(jīng)營的戰(zhàn)略調(diào)整。

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