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摘要：為應(yīng)對金融危機(jī)，我國采取了適度寬松的貨幣政策與積極的財政政策，在此背景下我國商業(yè)銀行向市場上投放了大量的信貸資金，使銀行所面臨的信用風(fēng)險不斷增大.對此本文提出了一些建議，以期對銀行信用風(fēng)險管理有所完善.

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險征信系統(tǒng)內(nèi)部評級

2008年9月雷曼兄弟宣告破產(chǎn)，從而拉開了席卷全球的金融危機(jī)的序幕.盡管一些國家近期出現(xiàn)了一些積極信號，但諸多經(jīng)濟(jì)學(xué)界的權(quán)威人士都表示，全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)衰退其實(shí)并未結(jié)束，全球經(jīng)濟(jì)形勢依然不容樂觀.適逢金融危機(jī)一周年之際，回顧我們走過的歷程，不禁引發(fā)筆者諸多思考。

1我國銀行業(yè)存在的風(fēng)險隱患

為應(yīng)對金融危機(jī)，中國自zoos年11月開始實(shí)行適度寬松的貨幣政策，并提出了未來兩年4萬億元人民幣的投資計劃。在積極財政政策的推動下，中國銀行業(yè)及時調(diào)整策略，取消信貸規(guī)模管理，開始了高速的信貸投放進(jìn)程。2008年最后兩個月信貸投放額分別為4600億元、7700億元，2009年1-8月各項(xiàng)貨款就增加8.15萬億元，同比多增5.04萬億元。信貸的投放對于各經(jīng)濟(jì)主體信心的恢復(fù)和投資的增長起到了重要作用，但我們也必須清醒地認(rèn)識到，在這么短的時間內(nèi)投放如此天量的貸款，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否可以真正消化掉

2009年8月15日，《銀行家》雜志《2009中國商業(yè)銀行競爭力評價報告》.該報告以2008年商業(yè)銀行的基本業(yè)績和表現(xiàn)為主，結(jié)合近幾年的發(fā)展歷程，并通過大量的實(shí)證研究，分析了全球金融危機(jī)背景下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.該報告通過對1一6月份貸款增量結(jié)構(gòu)的分析指出，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門缺乏良好的投資機(jī)會，可能導(dǎo)致大量的信貸資金選擇資本市場.從下面的數(shù)據(jù)我們可見一斑:在全球經(jīng)濟(jì)一片低迷的情況下，我國資本市場卻一枝獨(dú)秀，掀起了強(qiáng)勁的上漲行情.上證綜數(shù)在過去6個月里漲幅超過了60%a,1500只股票股價翻倍;同時樓市更是異?；鸨?，據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，全國平均住宅銷售價格在1-5月上升了22%。我們都知道，虛擬經(jīng)濟(jì)是要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為依托的，本輪資本市場的繁榮不禁讓筆者想到了美國的次貸危機(jī).次貸危機(jī)就是因?yàn)樾庞玫臑E用，動搖了整個金融體系的基礎(chǔ)，從而引發(fā)了全球性的金融海嘯.商業(yè)銀行作為儲蓄投資轉(zhuǎn)化的中間一環(huán)，是經(jīng)營和管理風(fēng)險的主體，一旦商業(yè)銀行出了問題，積聚的風(fēng)險將危害到整個金融體系的安全.當(dāng)前，我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)，上半年的天量信貸投放必然使銀行的風(fēng)險隨之增大.標(biāo)準(zhǔn)普爾評級服務(wù)的《中國經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向，中資銀行2009年喜憂參半》報告中就指出，中資銀行2009年的最主要風(fēng)險就是信用風(fēng)險。

2加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險管理的建議

由于我國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)軌時期，制度方面還存在著很多的不足與欠缺，銀行的風(fēng)險管理又是個非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要外部宏觀環(huán)境與銀行內(nèi)部微觀環(huán)境相配合才能取得成效.所以我們應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):

首先是要加快社會征信系統(tǒng)的完善.社會征信系統(tǒng)能從根本上解決銀行與客戶間的信息不對稱問題，為切實(shí)防范信貸風(fēng)險、確保信貸資金安全增添一道防線，也能為銀行提高工作效率發(fā)揮積極的作用.在發(fā)放貸款之前，商業(yè)銀行可以通過查看申請人的信用檔案，也就是信用報告，了解申請人的信用記錄，作為信貸審批重要的依據(jù)，同時銀行還可以根據(jù)信用記錄的好壞，在貸款的額度、期限和利率上給予貸款申請者一定的優(yōu)惠，這樣不僅簡化貸款的審貸程序，提高審貸效率，而且也促進(jìn)了銀行信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，不僅如此，銀行還可以在發(fā)放貸款以后在風(fēng)險防范管理中隨時對該客戶進(jìn)行查詢跟蹤，以便實(shí)時監(jiān)控.

其次是相關(guān)法律的完善.國家要制定有針對性的社會信用法律規(guī)范，對我國信用風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信用風(fēng)險管理體制的模式、信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)，政府、中央銀行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行以及其他主體在防范信用風(fēng)險、推進(jìn)信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等作出明確的規(guī)定，為有效防范銀行信用風(fēng)險打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

然后是加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制制度的建設(shè).商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度直接決定了該商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的管理能力，是商業(yè)銀行安全有序運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)。其主要就是建立內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。建立內(nèi)審計部的目的是通過內(nèi)部稽核及時發(fā)現(xiàn)問題.銀行所有權(quán)人可以監(jiān)督經(jīng)理人，以此實(shí)施有效的監(jiān)管，防范經(jīng)營風(fēng)險;風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的核心競爭力，是創(chuàng)造資本增值和股東回報的手段.風(fēng)險管理的目標(biāo)不是消除風(fēng)險，而是通過主動的風(fēng)險管理過程實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡.內(nèi)部評級法就是一種有效的風(fēng)險管理方法.這種評級類似于穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾這樣專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)，是銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，自行設(shè)計出的適合于自己的內(nèi)部信用評級體系.它可以針對借款人無法履約而造成的損失風(fēng)險給出評估，提出專業(yè)性意見，從而對提高銀行經(jīng)營管理水平、降低不良貸款比例、增加盈利水平等起到積極的推動作用.

最后是加強(qiáng)風(fēng)險文化建設(shè)，打造高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊(duì)伍.銀行的風(fēng)險管理文化，是指一家銀行經(jīng)多年的實(shí)踐形成的風(fēng)險管理的價值觀以及在風(fēng)險管理政策、程序等方面的傳統(tǒng)習(xí)慣和行為模式的總和。它決定了商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上的價值取向、行為規(guī)范和道德水準(zhǔn)，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理有著重要的影響.當(dāng)然僅具備科學(xué)的組織體系、先進(jìn)的技術(shù)方法和嚴(yán)格的管理制度，但缺乏高素質(zhì)的人才，也只能導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險管理流于形式.因此銀行應(yīng)逐步培育和建立人本導(dǎo)向的企業(yè)文化和價值理念，構(gòu)建全方位、多層面的風(fēng)險管理體系，營造良好的風(fēng)險管理氛圍，使風(fēng)險管理的理念深入人心，打造出一支專業(yè)化、高素質(zhì)的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì).為面對今后激烈的國際競爭打下穩(wěn)固的基礎(chǔ).