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摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融體系中的新生事物，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是其經(jīng)營(yíng)的業(yè)績(jī)、知名度以及聲譽(yù)在該行業(yè)都處于領(lǐng)先位置。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)模式為農(nóng)村信用社體系的發(fā)展提供了有效的指導(dǎo)。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行與其它商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上存在很大的差距，其主要服務(wù)于“三農(nóng)”。本文主要從我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，存在問(wèn)題以及發(fā)展戰(zhàn)略三方面進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)階段　農(nóng)村商業(yè)銀行　市場(chǎng)定位　發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對(duì)具體運(yùn)行模式進(jìn)行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實(shí)現(xiàn)。金融環(huán)境的復(fù)雜性以及金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對(duì)自身進(jìn)行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，獲得長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)定位研究

1.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位研究。

農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務(wù)，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化而來(lái)，雖然其經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式有所改變，但是其服務(wù)的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化來(lái)更加有效的為“三農(nóng)”服務(wù)，對(duì)中小客戶的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行強(qiáng)化，豐富中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)還要對(duì)投資銀行以及業(yè)務(wù)等新的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營(yíng)銷(xiāo)管理能夠使銀行獲得更多的利潤(rùn)，所以在借貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展中需要注重經(jīng)濟(jì)利益。需要有效的利用借貸的資金，來(lái)提升這些資金在放貸業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。在貸款業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，需要加強(qiáng)監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止不良貸款的產(chǎn)生，進(jìn)而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個(gè)人業(yè)務(wù)中，需要加大推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，增加專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)，從而提高個(gè)人貸款和按揭貸款的營(yíng)銷(xiāo)，建立起完善的理財(cái)平臺(tái)。2.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)客戶主要面對(duì)的是縣域經(jīng)濟(jì)，以中小企業(yè)為主要的服務(wù)客戶，并將服務(wù)圈內(nèi)的大客戶作為服務(wù)的重點(diǎn)。其服務(wù)客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務(wù)對(duì)象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時(shí)也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國(guó)家政策扶持的新型建設(shè)產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象。個(gè)人業(yè)務(wù)主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務(wù)對(duì)象，同時(shí)對(duì)高端客戶的信息機(jī)構(gòu)也有一定的業(yè)務(wù)往來(lái)，力求能夠爭(zhēng)取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，以期能夠達(dá)成長(zhǎng)期合作的意向，進(jìn)而提升客戶的忠誠(chéng)度。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時(shí)間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場(chǎng)發(fā)展不成熟，社會(huì)上的知名度明顯不足。主要是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立初衷是服務(wù)于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問(wèn)題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營(yíng)企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢(shì)頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會(huì)選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個(gè)人對(duì)其信任度不強(qiáng)，不會(huì)輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對(duì)象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念存在問(wèn)題。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒(méi)有意識(shí)到傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展形式，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務(wù)員面對(duì)貸款失信問(wèn)題過(guò)于謹(jǐn)慎，由于懼怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以在放款方面受到諸多限制。同時(shí)，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運(yùn)營(yíng)安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，使信貸人員的積極性降低。此外社會(huì)誠(chéng)信的體系不健全，面對(duì)逃避債務(wù)的信用行為缺乏有效的措施來(lái)積極應(yīng)對(duì)。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務(wù)的制度化管理和透明化運(yùn)營(yíng)，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式以及相應(yīng)的保障制度，進(jìn)而建立起客戶的信任度。同時(shí)在貸款的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉(zhuǎn)變對(duì)小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務(wù)量，將貸款發(fā)放的權(quán)利導(dǎo)向轉(zhuǎn)化為盈利導(dǎo)向，主動(dòng)贏取該地區(qū)的重點(diǎn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設(shè)代收費(fèi)等業(yè)務(wù)。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績(jī)效考核制度，通過(guò)績(jī)效考核來(lái)激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結(jié)果撤銷(xiāo)考核不合格的客戶經(jīng)理，同時(shí)在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實(shí)現(xiàn)績(jī)、效關(guān)系。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務(wù)方式也要體現(xiàn)出多樣化?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展支農(nóng)服務(wù)，來(lái)擴(kuò)大對(duì)貸款業(yè)務(wù)的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動(dòng)，進(jìn)而產(chǎn)生信任感和認(rèn)同感?；谵r(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和核心價(jià)值，其在經(jīng)營(yíng)上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎(chǔ)上不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，增加業(yè)務(wù)量，并延伸金融服務(wù)功能。對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時(shí)還要對(duì)授信的額度進(jìn)行擴(kuò)充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴(kuò)展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進(jìn)入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對(duì)金融有極大需求的客戶，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)新的貸款項(xiàng)目，以豐富的業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)獲取市場(chǎng)的份額。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。

第一，要完善人才儲(chǔ)備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺(tái)來(lái)吸引優(yōu)秀的人才，同時(shí)也可以通過(guò)招聘以及推薦來(lái)引進(jìn)高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)情況以及人才的能力進(jìn)行合理的人員配置。第二，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設(shè)立專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)部門(mén)并配備專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)人員，從而能夠?yàn)殂y行的工作人員定期提供培訓(xùn)，強(qiáng)化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務(wù)意識(shí)。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來(lái)發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)。最后，建立完善的激勵(lì)制度，使員工意識(shí)到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長(zhǎng)效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場(chǎng)定位和科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)學(xué)習(xí)成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和管理理念，來(lái)不斷的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)弱勢(shì)，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭金燕.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].中外企業(yè)家,2014(17):55-55,57.

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作者：魏云峰 單位：內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社聯(lián)合社駐巴彥淖爾審計(jì)中心