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摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討，希望通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)改善國內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件

中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞，尤其是在發(fā)達(dá)國家，已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，層次落后。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此，有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說，他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險的特點(diǎn)，可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力，有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛，促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風(fēng)險增加的業(yè)務(wù)，一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”，主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此，只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險，就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉(zhuǎn)軌，結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說，要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力

目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力。

2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐，應(yīng)對WTO的沖擊

隨著我國加入WTO，實(shí)力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)改革順利進(jìn)行

首先，我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段，這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革，涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后，我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以，這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推進(jìn)國企改革，促進(jìn)國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄，與發(fā)達(dá)國家相比存在較大的差距，有必要借鑒西方國家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算

我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革，在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng)，實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè)，但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此，今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接，加速資金周轉(zhuǎn)，同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向，使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

3.2銀行卡業(yè)務(wù)

雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時，大膽探索，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長話（市話）服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化，使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活；②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上，在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下，積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡；③機(jī)制創(chuàng)新。國際上如萬事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此，可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來，走集約化經(jīng)營的道路，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，銀行成為其或會員。3.3業(yè)務(wù)

我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國債、政策性銀行業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?，而我國國有商業(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭奪指標(biāo)，因此，必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離，而忽視了居民個人對業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累，商業(yè)銀行應(yīng)及時突破業(yè)務(wù)，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù)，不但能增加手續(xù)費(fèi)收入，而且有利于改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，并通過建立不同類型的客戶網(wǎng)，進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系，帶動居民存款的增長。

3.4投資銀行的業(yè)務(wù)

我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實(shí)際情況，做企業(yè)的財務(wù)顧問，幫助企業(yè)進(jìn)行并購，實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動和重組，以市場的手段對整個國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外，商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光，積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來匯率的變動，比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此，對金融工程時代到來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。

3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)

之所以把信托和融資租賃放在一起討論，是因?yàn)樵谖覈壳皩?shí)行分業(yè)經(jīng)營的原則下，商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開，分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，使資金不能發(fā)揮充分的效率，削弱銀行的競爭力，因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢，主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

3.6金融衍生業(yè)務(wù)

金融衍生品市場有規(guī)避風(fēng)險和套期保值的功能，在國外已是最具活力的市場，我國利用外債規(guī)模不斷增加，企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風(fēng)險，產(chǎn)生對避險工具的需求，使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此，商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域，要把眼光放在國際市場上，未雨綢繆，掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。

4建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象，因此，我國應(yīng)加大力度進(jìn)行改革，創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一，加快金融體制的改革，使其跟整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場體制，完善市場主體和市場體系，把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式；完善法律法規(guī)，提供風(fēng)險保障體系，從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義，切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三，指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。第四，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快金融電子化步伐，完善硬件設(shè)施，吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五，金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制，商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn)，提高自身抗風(fēng)險的能力，漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還有很大差距，應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，積極改革，創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件，制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略，有計劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

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