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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行收費(fèi)問(wèn)題難點(diǎn)對(duì)策

摘要：文章結(jié)合筆者工作實(shí)際，總結(jié)了基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的問(wèn)題，分析了基層銀行網(wǎng)點(diǎn)拓展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的難點(diǎn)，提出了基層銀行網(wǎng)點(diǎn)更好地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的對(duì)策，目的是為同行提供工作參考。

一、基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中存在的問(wèn)題

（一）收費(fèi)意識(shí)不夠強(qiáng)，存在主觀不收和少收的現(xiàn)象

多年以來(lái)銀行以經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主，上級(jí)對(duì)下級(jí)、單位對(duì)員工的考核評(píng)價(jià)也多以存款、貸款為主，致使中間業(yè)務(wù)為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)讓路，為優(yōu)質(zhì)客戶、關(guān)系客戶減免收費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，弱化了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力。

（二）收費(fèi)系統(tǒng)不夠完善，存在客觀漏收現(xiàn)象

從2007年4月1日起，湖北各銀行執(zhí)行同業(yè)公會(huì)公布的服務(wù)價(jià)格底線，收費(fèi)調(diào)整項(xiàng)目多達(dá)幾十條。但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于各家銀行自動(dòng)收費(fèi)系統(tǒng)有一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整過(guò)程，導(dǎo)致對(duì)外公布收費(fèi)時(shí)間與實(shí)際執(zhí)行時(shí)間不一致，手工收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，存在跑、冒、滴、漏現(xiàn)象。

（三）收費(fèi)環(huán)境不夠優(yōu)良，存在被動(dòng)讓利現(xiàn)象

近年來(lái)，各家銀行中間業(yè)務(wù)收入都得到了較快發(fā)展，但由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，市場(chǎng)監(jiān)管不到位，致使各商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上缺少互助合作精神，而是將他行視作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，相互“殺價(jià)”，甚至賠本賺吆喝。

（四）收費(fèi)項(xiàng)目發(fā)展不夠平衡，存在對(duì)少數(shù)傳統(tǒng)收費(fèi)項(xiàng)目的依賴(lài)現(xiàn)象

目前銀行主打項(xiàng)目仍然局限在傳統(tǒng)的一般性業(yè)務(wù)品種上。在租賃、托管、咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和代客理財(cái)?shù)燃夹g(shù)、人才含量高、市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠贩N方面進(jìn)展不大。

二、基層銀行網(wǎng)點(diǎn)拓展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的難點(diǎn)

（一）公平公正的競(jìng)爭(zhēng)秩序亟待建立

隨著中間業(yè)務(wù)收入日益成為各商業(yè)銀行的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，銀行之間為爭(zhēng)奪客戶，搶占份額，不計(jì)成本，大打價(jià)格戰(zhàn)，使得中間業(yè)務(wù)收費(fèi)在拓展中舉步維艱。

（二）社會(huì)公眾對(duì)銀行收費(fèi)的認(rèn)同感亟待增強(qiáng)

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)客戶提供免費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在開(kāi)始收費(fèi)，觸及了他們的既得利益，一時(shí)不適應(yīng)、不理解。加之銀行收費(fèi)采取了比較激進(jìn)的辦法，企圖一步到位，對(duì)外宣傳解釋又不夠，使社會(huì)公眾疑慮較大，認(rèn)同感不強(qiáng)，對(duì)收費(fèi)有非議和抵觸。

（三）基層銀行員工的思想認(rèn)識(shí)亟待統(tǒng)一

部分基層銀行員工沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在未來(lái)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，收費(fèi)的主動(dòng)性、緊迫性、責(zé)認(rèn)感不強(qiáng)，常常把減免收費(fèi)當(dāng)作營(yíng)銷(xiāo)客戶的慣用籌碼，成為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想障礙。

（四）中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)不足的矛盾亟待解決

大部分客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)人員在知識(shí)儲(chǔ)備與營(yíng)銷(xiāo)技巧等方面力不從心，無(wú)法滿足不斷增長(zhǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新與業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的需要，成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的又一難點(diǎn)。

（五）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的出臺(tái)部門(mén)亟待規(guī)范

大多數(shù)行政事業(yè)單位的費(fèi)用實(shí)行的是收支兩條線管理，任何一項(xiàng)費(fèi)用都要憑政策依據(jù)從財(cái)政列支專(zhuān)項(xiàng)支出。而財(cái)政認(rèn)為銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)要求有人民銀行或銀監(jiān)會(huì)的文件，各商業(yè)銀行自行制定的收費(fèi)依據(jù)無(wú)效。使對(duì)行政事業(yè)單位的工資收費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)收費(fèi)等難以落實(shí)。

三、基層銀行網(wǎng)點(diǎn)更好地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的對(duì)策

（一）銀行監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化監(jiān)管職能

監(jiān)管部門(mén)要幫助和支持商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)社會(huì)公眾因銀行收費(fèi)的不理解，要積極出面協(xié)調(diào)、解釋?zhuān)吻逭`解。對(duì)行政事業(yè)單位的費(fèi)用列支要有一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的解決辦法。要通過(guò)實(shí)施有效監(jiān)管，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，建立一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、合理有序的收費(fèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（二）加大收費(fèi)政策的對(duì)外宣傳力度

要通過(guò)大眾媒體做好宣傳，讓廣大客戶理解銀行收費(fèi)，認(rèn)同銀行收費(fèi)，減少收費(fèi)阻力。要認(rèn)真調(diào)查中間業(yè)務(wù)品種所依托的客戶群體，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)客戶需求與中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)合點(diǎn)，有的放矢進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)重要意義的認(rèn)識(shí)

要引導(dǎo)員工把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到銀行生存與發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

（四）調(diào)整中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)

當(dāng)前，要在繼續(xù)搞好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快調(diào)整結(jié)構(gòu)，把投入少、風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)高、潛力大的租賃、托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、代客理財(cái)、保險(xiǎn)、審價(jià)咨詢、代客證券買(mǎi)賣(mài)等作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，迅速提高其收入在中間業(yè)務(wù)收入中的占比，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。/

（五）完善對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的績(jī)效考評(píng)機(jī)制

提高基層領(lǐng)導(dǎo)、一線員工的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)考核的權(quán)重，引導(dǎo)員工重視中間業(yè)務(wù)收費(fèi)工作。要在充分考慮產(chǎn)品的市場(chǎng)成熟程度、市場(chǎng)占有率和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力等因素的基礎(chǔ)上，選擇合適的考核指標(biāo)，使考核方式更加科學(xué)。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度、經(jīng)濟(jì)增加值、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)貢獻(xiàn)度實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，獎(jiǎng)勤罰懶，促使全員形成思想上重視、行動(dòng)上落實(shí)的良好局面。

（六）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收費(fèi)流程和業(yè)務(wù)系統(tǒng)

銀行相關(guān)部門(mén)之間要加強(qiáng)配合，加大投入，提高服務(wù)收費(fèi)會(huì)計(jì)核算的嚴(yán)謹(jǐn)性和安全性，杜絕收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致、收費(fèi)政策不公正、收費(fèi)現(xiàn)金不入賬的現(xiàn)象。要完善會(huì)計(jì)核算與管理辦法，規(guī)范文本管理、發(fā)票管理和收入現(xiàn)金管理，從源頭堵死收費(fèi)管理漏洞。