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第一篇：中小企業(yè)融資障礙因素分析

摘要:本文通過調(diào)查、實(shí)地考察和調(diào)查等研究方式，以及結(jié)合實(shí)習(xí)過程中對(duì)中小企業(yè)的了解，對(duì)中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和現(xiàn)狀，以及中小企業(yè)在融資中存在障礙因素進(jìn)行了分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。從宏觀因素、中觀因素、微觀因素三方面進(jìn)行剖析，最后認(rèn)為中小企業(yè)融資的改善，應(yīng)該要有政府政策扶持、企業(yè)本身需要繼續(xù)改善以及擔(dān)保體質(zhì)的鞏固和加強(qiáng)，來改善和增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力，突破中小企業(yè)融資瓶頸。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資;障礙

一、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位

中小型企業(yè)也叫中小企業(yè)，中小企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模比較小，企業(yè)所擁有的職工人數(shù)、固定資產(chǎn)還有每天的營業(yè)額都不大的企業(yè)。在大多數(shù)的操作上是由業(yè)主直接管理，受外部干涉較少。截止2013年三季度末，全國工商注冊(cè)的中小企業(yè)總量超過4200萬家，比2007年增長了49.4%，占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上;同時(shí)，中小企業(yè)也貢獻(xiàn)了58．5%的GDP，68．3%的外貿(mào)出口額，52．2%的稅收和80%的就業(yè)，激勵(lì)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、緩解找工作難現(xiàn)象、達(dá)成科教興國、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面施展著重要的作用。但是，融資難是中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要問題，調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)約有1/3的融資來源于非金融方式。我國中小企業(yè)直接融資的現(xiàn)狀異常嚴(yán)峻，從資本市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀看，中小企業(yè)很難從股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上獲取資金。

二、中小企業(yè)融資影響因素

(一)宏觀因素

1、金融機(jī)構(gòu)信貸政策

信貸政策是中央銀行根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策，并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貸款投向的政策。信貸政策直接決定了資金的流向和扶持的重點(diǎn)企業(yè)。對(duì)于融資權(quán)，各類型的企業(yè)是不一樣的。大型企業(yè)的優(yōu)勢(shì)較為明顯，通過走訪一些單位，發(fā)現(xiàn)規(guī)模越大的企業(yè)，信貸越容易，信貸手續(xù)越簡(jiǎn)單，更容易生存。對(duì)于利率政策，民營中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)率50%左右浮動(dòng)，明顯高于其他類型的企業(yè)，因此，在融資成本方面，中小民營企業(yè)普遍高于其他類型的企業(yè)。中小企業(yè)本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，資本成本少，可以申請(qǐng)的貸款額度相對(duì)少，再加上高融資成本，更加劇了中小企業(yè)還貸不足現(xiàn)象。

2、國家產(chǎn)業(yè)政策國家

產(chǎn)業(yè)政策在增強(qiáng)宏觀調(diào)控，改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)等方面都有重要的意義。通過三個(gè)方面調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，第一是堅(jiān)持不懈解除產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的矛盾;第二是大力培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè);第三是促進(jìn)服務(wù)業(yè)與制造業(yè)的融合發(fā)展。從近幾年的政策來看，國家鼓勵(lì)發(fā)展科技創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。政府為了勉勵(lì)中小企業(yè)的健康成長，相繼頒布了一系列政策法規(guī)，為企業(yè)創(chuàng)造了有利的法律環(huán)境和法律保證，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)財(cái)政資金支持力度和稅收優(yōu)惠政策。而我國目前的多數(shù)中小企業(yè)都面臨著企業(yè)規(guī)模小、創(chuàng)新能力差、科技含量低等問題，從事的主要是簡(jiǎn)單的、低附加值的加工制作等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，獲利能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，和國家鼓勵(lì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不相符合，這也是造成中小企業(yè)融資難的一個(gè)原因。

3、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

在宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況和以后發(fā)展趨勢(shì)即宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)企業(yè)發(fā)展有直接聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)前景好則能促進(jìn)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。影響企業(yè)運(yùn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有:GDP和它的變化以及社會(huì)消費(fèi)品零售總額及其變化、價(jià)格水平及其變化等。2007年以來中央相繼推出的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)我國中小企業(yè)的影響比較大，特別是對(duì)于一些規(guī)模比較小、技術(shù)含量低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差和融資比較困難的企業(yè)的沖擊更加嚴(yán)重，銀行向中小企業(yè)提供貸款會(huì)更加的謹(jǐn)慎和小心，使中小企業(yè)直接融資渠道很難實(shí)現(xiàn)。

(二)中觀因素

1、資金成本

在調(diào)查《中國中小企業(yè)仍貸款難，獲取資金成本高》中表示，62.3%的小型企業(yè)銀行貸款利率比基準(zhǔn)利率要高，而對(duì)于大型企業(yè)，只有27．2%貸款利率高于基準(zhǔn)利率，大型企業(yè)在貸款方面比中小企業(yè)享受更多的優(yōu)惠條件，有13．6%的大型企業(yè)銀行貸款利率比基準(zhǔn)利率要低，然而中小型企業(yè)僅為2．5%。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款定價(jià)較高。比如:申請(qǐng)年限為1年的貸款，中小企業(yè)實(shí)際要支出的利息在9%左右，大概超過銀行貸款利率的40%，對(duì)中小企業(yè)貸款的成本主要包括:(1)中下企業(yè)向中介機(jī)構(gòu)支付的在評(píng)估過程中所發(fā)生的評(píng)估費(fèi)用和登記費(fèi)用等，它們通常占超過應(yīng)付利息的15%;(2)貸款利息，分為基本利息、浮動(dòng)部分這兩個(gè)部分，浮動(dòng)率一般在20%以上;風(fēng)險(xiǎn)保證金利息，在有些金融機(jī)構(gòu)則用預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，扣除完的資金中小企業(yè)才能得到，一般只有本金的80%－90%，交易過程中發(fā)生的費(fèi)用過高，使得交易過程較為復(fù)雜。而目前銀行發(fā)生錢荒，所以貸款更加難。

2、信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱問題長期存在于企業(yè)和銀行之間，嚴(yán)重阻礙了銀企之間的合作。企業(yè)的規(guī)模與信息獲取成正相關(guān)，企業(yè)規(guī)模越小，關(guān)于企業(yè)的信息就越不易獲得，或者是獲得的不真實(shí)。造成銀行判斷失誤。在企業(yè)融資活動(dòng)中，無論是合同的簽定之前還是之后的資金使用，中小企業(yè)有可能損害銀行的利益，銀行要為此承擔(dān)過量的風(fēng)險(xiǎn)。通過文獻(xiàn)研究，Stieglitz和Weiss(1981)在《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》提出的非對(duì)稱性信息理論和信貸配給理論發(fā)表后，信息不對(duì)稱被公認(rèn)為是造成中小企業(yè)融資供給約束(supplybasedfinancialcon-straint)的最主要原因。他們以為，信息不對(duì)稱在金融市場(chǎng)上長期普遍存在，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有辦法從大量申請(qǐng)貸款的公司中挑選出哪一部分借款者可以日后歸還貸款，而哪一部分則沒有能力歸還貸款。銀行以降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)為目的而采取一定的手段，就產(chǎn)生了惜貸的現(xiàn)象。

3、融資渠道

由于政策和環(huán)境的影響，中小企業(yè)融資渠道和融資方式較少，調(diào)查顯示，認(rèn)為現(xiàn)在融資方式少、融資渠道狹窄的大概在42．9%。他們能夠采取的方式也只有信用申請(qǐng)貸款、融資租賃，和自身的留存收益等。企業(yè)在成立時(shí)持有的資金一般是通過自己的財(cái)產(chǎn)、向銀行的貸款還有周邊人的借款等方式籌集資金。大部分企業(yè)采用的是自由資金，只有經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，才會(huì)借助銀行傳統(tǒng)的融資方式，其他融資方式不是主流。因此，中小企業(yè)融資的主要方式主要還是局限在銀行貸款和票據(jù)的使用上。難以滿足資金的需求。

(三)微觀因素

微觀因素是從企業(yè)內(nèi)容進(jìn)行分析，找出自身發(fā)展的根本性問題。

1、盈利能力

銀行往往通過企業(yè)的盈利指標(biāo)來確定企業(yè)的盈利能力。從企業(yè)成長的規(guī)律上看，初創(chuàng)期企業(yè)盈利能力較弱，中小企業(yè)大部分是初創(chuàng)期或成長期，沒有進(jìn)入成熟期和穩(wěn)定期，從絕對(duì)數(shù)上看利潤少是正常的，而盈利能力是籌資活動(dòng)非常重要的一個(gè)因素。我國中小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初期，壽命一般是3－5年，當(dāng)企業(yè)在高速發(fā)展時(shí)期，才會(huì)借入資金進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營，大部分企業(yè)沒有發(fā)展到一定規(guī)模就倒閉，而且大部分企業(yè)屬于展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品缺少特色和品牌，勞動(dòng)產(chǎn)品的科技含量不高，大多數(shù)是利用本地的自然環(huán)境和勞動(dòng)力資源來進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的、低附加值得加工制作，經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，從而獲利能力低，中小企業(yè)的盈利能力不強(qiáng)是我國現(xiàn)存的一個(gè)通?，F(xiàn)象。獲利能力低使得企業(yè)發(fā)展較慢，盈利能力與融資條件是相輔相成的，盈利能力強(qiáng)才能有更多的優(yōu)惠條件進(jìn)行融資。通過調(diào)查了解，100%的調(diào)查者認(rèn)為，盈利能力是發(fā)行債券、發(fā)行股票、銀行貸款的最重要指標(biāo)。

2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與管理水平

通過問卷分析與了解，100%調(diào)查者認(rèn)為，完全同意風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)易于獲得債券和股票融資。但是中小企業(yè)普遍存在著小規(guī)模生產(chǎn)，經(jīng)營不穩(wěn)定變化快、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏高、缺乏自我約束能力、企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化快的現(xiàn)象，這些因素直接導(dǎo)致企業(yè)只能從事科技含量低、獲利能力弱的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，討價(jià)議價(jià)能力弱，經(jīng)受不住價(jià)格波動(dòng)的影響和國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。從企業(yè)制度上看，我國目前的中小企業(yè)絕大多數(shù)還保留著傳統(tǒng)的家庭式企業(yè)制度，沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，在產(chǎn)權(quán)、組織結(jié)構(gòu)和管理層等方面都存在著問題。使得銀行無法通過正當(dāng)途徑獲取企業(yè)的全部有效信息，無法看到企業(yè)發(fā)展形勢(shì)和潛力，不敢貿(mào)貿(mào)然給企業(yè)提供貸款，產(chǎn)權(quán)不清晰、財(cái)務(wù)管理混亂也在一定程度上降低了企業(yè)的可信度，將貸款障礙加劇。

3、擔(dān)保責(zé)任

信用擔(dān)保是連接商業(yè)銀行和企業(yè)的中間機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人提供擔(dān)保，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)及企業(yè)的信譽(yù)申請(qǐng)貸款的中介機(jī)構(gòu)。總的來說它的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的防范和分散但并不是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。通過上面的圖表可以分析:擔(dān)保對(duì)于企業(yè)的融資作用是比較大的，而且大部分企業(yè)對(duì)擔(dān)保有一定的認(rèn)識(shí)和了解，存在的問題是申請(qǐng)擔(dān)保的難度太大，將擔(dān)保在中小企業(yè)融資過程中的實(shí)質(zhì)性作用沒有充分發(fā)揮出來。

三、中小企業(yè)融資的建議

(一)完善信貸政策，加大信貸支持

對(duì)于中小企業(yè)存在的融資障礙，政府有必要制定相關(guān)扶持政策，應(yīng)該包括制定信用擔(dān)保、利率浮動(dòng)優(yōu)惠、金融服務(wù)、信用管理、稅收激勵(lì)等扶持政策。當(dāng)局應(yīng)當(dāng)踴躍地引領(lǐng)指導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，國家應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社、城市合作銀行、地方性商業(yè)銀行等為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款，2014年信貸政策有所改善，“加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。重點(diǎn)扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！闭咭厥鈱?duì)待中小企業(yè)，特別是科技型中小企業(yè)，能源節(jié)約型中小企業(yè)?？梢酝ㄟ^改革分配制度，建立起有效的公司治理結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)的科技創(chuàng)新，讓人力資本、技術(shù)要素等參與分配，提高中小企業(yè)科技創(chuàng)新的積極性。

(二)改善中小企業(yè)自身的融資條件

內(nèi)因決定外因，內(nèi)因在融資中起到重要的作用。主要體現(xiàn)在:

1、中小企業(yè)應(yīng)該建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，提升企業(yè)效益，加強(qiáng)管理制度，提升在銀行“心目中的形象”。實(shí)現(xiàn)自身跨越式的發(fā)展。形成所有者、經(jīng)營者和員工相互激勵(lì)又相互制約的體制，增強(qiáng)企業(yè)的活力;2、應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)科技創(chuàng)新能力，優(yōu)先發(fā)展國家支持鼓勵(lì)的產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，發(fā)展新技術(shù)和新產(chǎn)品，鞏固企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)是占有一席之地。勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向科技型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，節(jié)約資源，資源優(yōu)化配置，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，通過提升產(chǎn)品的附加值、科技創(chuàng)新、品牌化戰(zhàn)略等有效手段，增強(qiáng)中小企業(yè)的發(fā)展實(shí)力。3、中小企業(yè)應(yīng)該將不完善財(cái)務(wù)制度進(jìn)一步改革，提高財(cái)務(wù)管理水平，合理利用資金和有效的實(shí)現(xiàn)資金的使用價(jià)值。提升財(cái)務(wù)管理的專業(yè)性和規(guī)范性，增加企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度，和銀行進(jìn)行良好互動(dòng)，樹立中小企業(yè)良好的信用形象。

四、結(jié)束

語本文通過實(shí)踐走訪、調(diào)查分析和文獻(xiàn)綜述的基礎(chǔ)上，從宏觀、中觀、微觀的因素分析角度對(duì)中小企業(yè)融資難進(jìn)行闡述，對(duì)作者畢業(yè)后進(jìn)行相關(guān)工作提供支持，以便于后期進(jìn)行后續(xù)研究，從宏觀因素上主要影響因素有金融機(jī)構(gòu)信貸政策、國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì);中觀因素上主要影響因素有資金成本、信息不對(duì)稱和融資渠道;微觀主要因素主要有盈利能力、信譽(yù)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和管理水平、擔(dān)保責(zé)任和交易費(fèi)用。

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作者：郭婉婉單位:天津師范大學(xué)

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境研究

摘要:有經(jīng)濟(jì)體制、金融體制是影響中小企業(yè)融資困境的因素，當(dāng)然中小企業(yè)自身也是有缺陷的。互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)機(jī)構(gòu)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便、快捷、高效、成本低等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著十分重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過公平、公正地提供一系列便捷的機(jī)制，滿足中小企業(yè)各方面的需求。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境還需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及中小企業(yè)等多方共同努力。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資困境

在我國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻比較高，使得許多中小企業(yè)心有余而力不足，而民間借貸的利息又比較高，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨的融資壓力特別大。伴隨著電子金融的出現(xiàn)，使得金融業(yè)的面貌發(fā)生了巨大的變化。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，一經(jīng)推出，得到許多國有企業(yè)以及一些大型企業(yè)熱捧。電子金融可以面向更多的用戶提供服務(wù)，并且讓他們?cè)谑褂眠^程中感受到更加快速、便捷的服務(wù)體驗(yàn)，由于電子金融存在很多傳統(tǒng)金融不具有的優(yōu)點(diǎn)，很多專業(yè)人士認(rèn)為，如果中小企業(yè)在遇到融資困境時(shí)將其作為解決問題的途徑之一，這將會(huì)給對(duì)中小企業(yè)的帶來機(jī)遇和發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資所面臨的現(xiàn)實(shí)困境

中小企業(yè)在經(jīng)營過程中由于規(guī)模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們?cè)诮?jīng)營過程中常常會(huì)有經(jīng)營不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對(duì)其信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)較低、風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們?cè)谄髽I(yè)發(fā)展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業(yè)的運(yùn)營，這個(gè)嚴(yán)重的問題經(jīng)過多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個(gè)全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對(duì)外貿(mào)易的通道，很多國外的中小企業(yè)逐漸進(jìn)入我國市場(chǎng)，這些企業(yè)的存在可以幫助我國增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國時(shí)常增添活力，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業(yè)的進(jìn)入的同時(shí)也為我國中小企業(yè)并不樂觀的企業(yè)融資增添了難度，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困境將會(huì)越來越嚴(yán)峻。

在過去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國政府陸續(xù)出臺(tái)了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現(xiàn)實(shí)問題。現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過程中，我國中小企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)融資時(shí)仍然存在很多困難，經(jīng)過總結(jié)歸納主要分為六個(gè)方面：中小企業(yè)融資渠道過于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對(duì)匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，而且其信用等級(jí)比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保體系，使得銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過程中勉勵(lì)著信貸歧視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢(shì)

自上世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始互相融合。我國最早開通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國商業(yè)銀行，到后來又陸續(xù)開展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營業(yè)大廳了，這些變化都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)開始有機(jī)結(jié)合。特別是在近年來在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時(shí)抓住商機(jī)借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和自身優(yōu)勢(shì)，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付平臺(tái)，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機(jī)，一些金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)也逐漸開始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資正好彌補(bǔ)了過去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺(tái)是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢(shì)對(duì)閑置資源的進(jìn)行整合，通過小額資金的不斷聚集來達(dá)到幫助中小企業(yè)融資的目的；

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制方面占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，通過風(fēng)險(xiǎn)控制手段來保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了一定的便利，但是要想徹底解決中小企業(yè)的融資困難還需要解決幾個(gè)方面的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源方式并不多，而且數(shù)量很少。況且我國現(xiàn)行法律禁止小額信貸公司吸收存款，只能從銀行融入資金。其次缺乏行之有效的金融監(jiān)管機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)上一個(gè)的新生事物，它具有傳播速度快、影響程度大等特點(diǎn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的最大問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)具體情況及時(shí)出臺(tái)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，同時(shí)還要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)向，以免發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)。最后，中小企業(yè)應(yīng)抓住在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行企業(yè)融資的這個(gè)偉大機(jī)遇，努力提升自身的經(jīng)營服務(wù)水平，建立以誠信文本的企業(yè)發(fā)展理念?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融帶給中小企業(yè)的不僅是機(jī)遇還有更多的挑戰(zhàn)，這就要求中小企業(yè)在發(fā)展過程中要抓住這個(gè)機(jī)遇，迎接這次挑戰(zhàn)，為構(gòu)建一個(gè)良好的融資信用體系而不斷努力。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)相互照應(yīng)，二者結(jié)合面臨的最大問題就是信息不對(duì)稱問題，通過采取多種措施有效降低投資者和融資者之間的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)健康發(fā)展尋找快捷、方便且有效的融資途徑，這將能夠大大緩解中小企業(yè)的融資難問題，也可以作為其他類型中小企業(yè)甚至是較大型企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式融資的一個(gè)有益的參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐浩.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2014

[2]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境[J].征信,20148DOI:10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2016.14.008

作者：閆玉春?jiǎn)挝唬褐袊嗣胥y行懷仁縣支行

第三篇：解決中小企業(yè)融資難問題建議

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占絕大部分，是推動(dòng)我省經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。但由于其資本和經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、企業(yè)信息不透明、銀行貸款難等原因，致使中小企業(yè)在融資過程中屢屢受挫。融資渠道單

一、融資難已經(jīng)成為嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。問題：中小企業(yè)融資主要靠銀行信貸，但目前我省服務(wù)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)少，且商業(yè)銀行貸款條件相對(duì)過高、程序復(fù)雜，中小企業(yè)很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。拓寬中小企業(yè)的融資渠道，是在我省現(xiàn)有的金融市場(chǎng)條件下解決中小企業(yè)融資難問題的有效方式。而企業(yè)債券因其門檻低、周期短、利率相對(duì)不高，適合中小企業(yè)作為融資手段，有效解決中小企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸問題，有利于推動(dòng)全省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

建議：

1、發(fā)揮政府服務(wù)職能。政府及相關(guān)部門要成立專門組織，協(xié)調(diào)幫助中小企業(yè)融資，解決對(duì)接難的問題。鼓勵(lì)有條件的中小企業(yè)上市，并對(duì)上市成功的中小企業(yè)給予一定的政策優(yōu)惠、稅收減免等獎(jiǎng)勵(lì)措施，建立支持中小企業(yè)扶持政策長效機(jī)制。

2.進(jìn)一步拓寬融資渠道。鼓勵(lì)支持具有成長潛力、企業(yè)信譽(yù)好、資本薄弱的中小企業(yè)發(fā)行債券，構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)融資體系，有效解決中小企業(yè)發(fā)展融資難的問題。

3.扶持并建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府牽頭，組織建立規(guī)范運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，扶持具備優(yōu)秀資質(zhì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)，落實(shí)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保、貼息等扶持政策，為中小企業(yè)利用資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件。

4.鼓勵(lì)企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)自主名牌。爭(zhēng)創(chuàng)吉林名牌、中國名牌和中國馳名商標(biāo)，通過名牌建設(shè)，提高中小企業(yè)的社會(huì)信譽(yù)度，為更好地融資打下良好的信用基礎(chǔ)。

作者：邙巍