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編者按：本文主要從網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性；網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較；國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況，對網(wǎng)絡(luò)金融及傳統(tǒng)金融評述進行講述。其中，主要包括：網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則、美國于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進入迅速發(fā)展的新階段，具體材料請詳見：

【論文關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)金融

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟本身的特點決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進一步提高效率，降低經(jīng)營成本。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。

三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻】

［1］黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.

［2］戴建兵.網(wǎng)絡(luò)金融.河北人民出版社.

［3］王月霞.網(wǎng)絡(luò)化金融.中國金融出版社.