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一、銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析

1．在資金供求方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的資金供給模式尚未完全改變，企業(yè)對(duì)銀行資金需求和依賴性還很大，而銀行對(duì)企業(yè)的資金供給表現(xiàn)出很大的被動(dòng)性。由于我國資本市場不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)融資模式單一，過分依賴貸款，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)極不合理，資產(chǎn)負(fù)債率高，不良債務(wù)多，企業(yè)這種資不抵債的現(xiàn)象使銀行面臨著企業(yè)的融資道德風(fēng)險(xiǎn)：已經(jīng)發(fā)生的不良貸款成為企業(yè)不斷獲得新的融資的“資產(chǎn)人質(zhì)”，銀行為保證舊貸款歸還的可能性不得不向企業(yè)提供新的貸款。在我國現(xiàn)代企業(yè)制度尚未完全建立，銀行獨(dú)立市場主體地位不夠鞏固，企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制不健全的情況下，這種“借新債還舊債”的情況特別顯著，以至于形成不良債權(quán)比例的循環(huán)上升。

2．銀企之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系缺乏有效的制約機(jī)制，形成不對(duì)等的信用關(guān)系。銀企關(guān)系本質(zhì)上是一種信用合作關(guān)系，為維持信用的償還性和有償性，雙方達(dá)成協(xié)議或締結(jié)契約應(yīng)對(duì)雙方形成“硬約束”，而我國在預(yù)算軟約束下，貸款項(xiàng)目損失一般由政府隱含擔(dān)保，銀行無內(nèi)在激勵(lì)去仔細(xì)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)，甚至在某種程度上，銀行可能更偏向給高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目融資，而且銀行對(duì)貸款事中、事后監(jiān)督都比較弱。企業(yè)的信用觀念薄弱，因而在法律機(jī)制不健全和銀行對(duì)資金缺乏監(jiān)督及償還條件寬松的情況下，對(duì)銀行貸款的需求旺盛，盲目投資，加上經(jīng)營管理不力，市場疲軟，有效需求不足，造成產(chǎn)品積壓，企業(yè)的利潤下降甚至出現(xiàn)虧損，“借款容易還款難”的局面日益嚴(yán)重，銀行的不良資產(chǎn)也日益增多。

3．銀企關(guān)系的穩(wěn)定性差，能夠?yàn)殂y行帶來效益的企業(yè)客戶群不穩(wěn)定。表面上我國國有商業(yè)銀行與企業(yè)、特別是國有企業(yè)有千絲萬縷的關(guān)系，但在這種密切關(guān)系背后卻隱藏著不容忽視的問題。由于銀行間的業(yè)務(wù)和服務(wù)的同質(zhì)化，在銀行間激烈甚至是無序的競爭條件下，真正能夠?yàn)殂y行帶來效益的企業(yè)客戶群并不穩(wěn)定，受利益驅(qū)動(dòng)以及其他各種關(guān)系的作用，企業(yè)客戶群經(jīng)常搖擺于各家銀行之間，一家企業(yè)可能在幾家銀行都有帳戶，有的地方甚至出現(xiàn)了存款招標(biāo)、貸款招標(biāo)的情況，一些大戶甚至能夠左右銀行的重要決策，這不僅使企業(yè)對(duì)銀行的討價(jià)還價(jià)能力提高，銀行開拓市場的成本上升，效益進(jìn)一步下降，而且由于各家銀行相互間的信息封鎖和企業(yè)有意識(shí)將自己的情況對(duì)銀行保密，必然會(huì)增加銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。此外，國有商業(yè)銀行自身素質(zhì)和機(jī)制問題，極少制定完整的長期的發(fā)展戰(zhàn)略，缺乏對(duì)現(xiàn)實(shí)和潛在客戶的分析、評(píng)估和篩選，不能鑒別和主動(dòng)扶持具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，并將其有意識(shí)地培養(yǎng)成為自己的忠誠顧客。

二、重塑新型銀企關(guān)系的思考

通過對(duì)我國銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析，我們明白擺在面前的一個(gè)極難解決而又必須解決的重要問題是使銀企關(guān)系擺脫上述困境，走上良性循環(huán)的軌道。下面筆者根據(jù)對(duì)市場經(jīng)濟(jì)體系下銀企關(guān)系的現(xiàn)狀分析，本著相互理解、平等互利、真誠合作的原則，對(duì)如何使銀企雙方走出困境，建立和完善新型銀企關(guān)系提出幾點(diǎn)建議。

1．堅(jiān)持市場化原則。（1）商業(yè)銀行要成為產(chǎn)權(quán)獨(dú)立、決策自主、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的利益主體。只有這樣，商業(yè)銀行才能夠有足夠的激勵(lì)和動(dòng)力，強(qiáng)化內(nèi)部約束，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量而奮斗，才能夠真正按照市場導(dǎo)向配置信貸資金，硬化信貸監(jiān)管，加強(qiáng)債權(quán)約束，真正擔(dān)當(dāng)起對(duì)企業(yè)相機(jī)治理的責(zé)任。為此，一方面要加快國有商業(yè)銀行的商業(yè)化、公司化進(jìn)程，特別是產(chǎn)權(quán)改革。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。商業(yè)銀行在成為獨(dú)立的市場主體后，應(yīng)加強(qiáng)自身的管理，包括實(shí)行審貸分離制；全面推廣資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，把握好貸款投向、投量；提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，積極主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為建立良好的銀企關(guān)系奠定基礎(chǔ)。（2）銀企關(guān)系激化的導(dǎo)火線，是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，因此優(yōu)化銀企關(guān)系必須從企業(yè)改革著手。一方面要加大企業(yè)改革力度和改革步伐，加快現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。另一方面要搞好企業(yè)管理、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。要提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，就要不斷提高企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的競爭能力，這就要求企業(yè)在品種上以“新”取勝，在質(zhì)量上以“優(yōu)”取勝，在價(jià)格上以“廉”取勝，以提高產(chǎn)品競爭力，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)資金有效運(yùn)轉(zhuǎn)，如期歸還銀行貸款，優(yōu)化銀企關(guān)系。而這一切，離不開企業(yè)科學(xué)有效的管理和對(duì)技術(shù)的不斷創(chuàng)新。（3）各級(jí)政府要為建立新型的銀企關(guān)系創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建立宏觀調(diào)控體系；建立和完善市場運(yùn)行規(guī)則和管理體系；建立和完善社會(huì)保障體系，為改善和建立新型的銀企關(guān)系創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。而不要再直接或變相干預(yù)銀行的貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。2．整頓社會(huì)信用，建立信用機(jī)制，硬化債權(quán)約束，是重塑銀企關(guān)系的重要保證。社會(huì)信用環(huán)境惡化、法制環(huán)境欠規(guī)范的現(xiàn)狀，不但會(huì)失去培育良好銀企關(guān)系的土壤，最終也會(huì)削弱社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。因此要求各有關(guān)部門大力配合綜合治理社會(huì)信用環(huán)境。（1）建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，依法保障信用體系。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，要求運(yùn)用法律手段來保障銀企法人實(shí)體間的契約關(guān)系，但我國當(dāng)前銀企信用關(guān)系的法制環(huán)境尚難盡人意。一方面，法律制度的內(nèi)容上大多有斷層，如合同主體關(guān)系在履行合同中的民事、刑事責(zé)任問題，企業(yè)破產(chǎn)程度的不規(guī)范及假破產(chǎn)，真逃債問題，都迫切需要在國家立法方面，進(jìn)一步完善有關(guān)銀企信用關(guān)系所涉及的法律制度，使銀企雙方做到“有法可依”。另一方面，法律執(zhí)行效果低下。審理難、判決難、執(zhí)行更難的問題，在地方保護(hù)下，判決的有失公允問題等都要求執(zhí)法部門遵紀(jì)守法，追究責(zé)任。同時(shí)要求政府部門支持司法部門加大打擊案件審理和執(zhí)行過程中的司法腐敗現(xiàn)象的力度，做到“違法必究”、“執(zhí)法必嚴(yán)”。（2）政府、銀行、企業(yè)主管部門可以組成社會(huì)信用調(diào)查評(píng)估網(wǎng)絡(luò)。該網(wǎng)絡(luò)以全面廣泛的調(diào)查評(píng)估體系為基礎(chǔ)和載體，以嚴(yán)密科學(xué)定量與定性分析相結(jié)合的研究方法，通過對(duì)區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用情況進(jìn)行深入調(diào)查，記錄歸檔，統(tǒng)一對(duì)用戶提供客觀公正的信息成果，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交往提供有價(jià)值的咨詢服務(wù)。（3）在廣泛進(jìn)行信用調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用分類，并對(duì)外公布。對(duì)守信用，按期還本付息企業(yè)，由政府向地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)公告，向社會(huì)宣傳，并在貸款、貼現(xiàn)等方面給予優(yōu)惠傾斜政策。對(duì)惡意欠債，逃廢債務(wù)者列出“黑名單”，利用媒體向社會(huì)暴光，通過社會(huì)輿論規(guī)范企業(yè)行為。各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)其制裁，統(tǒng)一對(duì)其停止發(fā)放新貸款，停止辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。財(cái)政部門不予以資金支持，證券管理部門不予批準(zhǔn)企業(yè)上市等。

3．積極發(fā)展穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群，是保持長期穩(wěn)定銀企關(guān)系的重要戰(zhàn)略。為消除銀企間信息不對(duì)稱以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可通過實(shí)施關(guān)系營銷戰(zhàn)略和實(shí)行主辦銀行制從根本上改造和重建銀企關(guān)系，擁有并穩(wěn)步壯大高質(zhì)量的客戶群，適應(yīng)激烈的市場競爭環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展。

（1）通過關(guān)系營銷建立新型的銀企關(guān)系。按照關(guān)系營銷概念，商業(yè)銀行的營銷目的不僅是創(chuàng)造銷售量，而且是創(chuàng)造忠誠顧客。為此，商業(yè)銀行應(yīng)首先樹立質(zhì)量、服務(wù)和營銷融為一體的營銷觀念。其次，商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)進(jìn)行目標(biāo)市場選擇和定位，完整制定和全面實(shí)施關(guān)系營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行可按照客戶的發(fā)展?jié)摿托枨筇攸c(diǎn)等變量劃分客戶群，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步全面了解每個(gè)細(xì)分市場競爭對(duì)手的優(yōu)弱點(diǎn)，正確分析自身的競爭優(yōu)勢，確定自己的市場目標(biāo)，塑造在產(chǎn)品服務(wù)及企業(yè)形象上比競爭對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)更好，更有特色的優(yōu)勢，滿足目標(biāo)客戶的需求。同時(shí)要繼續(xù)挖掘自身優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)多方位創(chuàng)新，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量，為客戶增加社會(huì)利益，使自己的產(chǎn)品及服務(wù)個(gè)性化和人格化，增進(jìn)銀行與客戶的社會(huì)聯(lián)系，在條件具備時(shí)，可與客戶建立結(jié)構(gòu)性聯(lián)系，真正掌握客戶資源。最后，建立和完善營銷組織機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。商業(yè)銀行必須按照關(guān)系營銷管理的要求，結(jié)合本行的實(shí)際情況和特點(diǎn)，建立完整的營銷組織機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃和管理并具體策劃和指導(dǎo)本行的關(guān)系營銷作基礎(chǔ)性條件。

（2）完善我國主辦銀行制的實(shí)施措施，穩(wěn)固密切的銀企關(guān)系。主辦銀行制是指銀企雙方在一定機(jī)制的作用下建立起來的比較固定的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，建立起銀企之間穩(wěn)定的包括提供信貸、信托擔(dān)保、有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)、債券發(fā)行、咨詢服務(wù)、提供管理技術(shù)、派遣管理人員直接參與企業(yè)的監(jiān)督與治理等眾多方面的關(guān)系。通過銀行和企業(yè)可以互相持有對(duì)方的股份，從而以資本為紐帶將銀行和企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，使它們一榮俱榮、一損俱損。其次，要充分利用銀行聯(lián)系廣、信息量大，信息靈敏的優(yōu)勢，正確運(yùn)用金融杠桿優(yōu)勢，配合企業(yè)轉(zhuǎn)機(jī)建制，協(xié)助企業(yè)清理歷史債務(wù)，促使企業(yè)主動(dòng)采取措施，制定還款計(jì)劃，從源頭入手，連環(huán)清理，收回本息。這些工作的完成需要多方面的專業(yè)人才，這就要求主辦銀行要大力提高自身素質(zhì)，向社會(huì)招聘專業(yè)人才，進(jìn)行職工培訓(xùn)工作。再次，大力發(fā)展民營金融，滿足經(jīng)濟(jì)、金融多元化的要求。主辦銀行制度主要是針對(duì)大中型國有企業(yè)的，目前，中小型企業(yè)及非國有企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)增長中最強(qiáng)勁的力量,可是與大中型國企相比，這些企業(yè)貸款很困難，小型私營企業(yè)尤其困難。實(shí)施主辦銀行制度將使大量的資金被投入試點(diǎn)企業(yè)，為了保證多元化經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，須大力發(fā)展民營金融。最后，人民銀行要加強(qiáng)對(duì)主辦銀行的監(jiān)管。對(duì)于在多家銀行有交叉業(yè)務(wù)的企業(yè),要合理準(zhǔn)確裁定主辦行與協(xié)辦行，要根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)一些地方重點(diǎn)企業(yè)組織銀團(tuán)貸款，定期檢查主辦行和客戶簽定的雙方協(xié)議執(zhí)行情況，督促雙方履行落實(shí)。

【摘要】銀企關(guān)系歷來是理論界和實(shí)踐部門關(guān)注的焦點(diǎn)之一。宏觀調(diào)控使銀企關(guān)系中的一些深層次問題得到了充分暴露，使銀企風(fēng)險(xiǎn)一體性問題彰顯，同時(shí)也為構(gòu)筑新型的銀企關(guān)系提供了契機(jī)。文章就這些問題對(duì)如何抓住機(jī)遇，緩和矛盾，構(gòu)筑新型的、健康的銀企關(guān)系進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】銀企關(guān)系；市場化；制約機(jī)制；關(guān)系營銷

銀企關(guān)系是指銀行與企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)再生產(chǎn)過程中形成的借貸關(guān)系及實(shí)現(xiàn)這種借貸關(guān)系的行為方式的總和。銀企關(guān)系是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最基本最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系不僅會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的影響，而且也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)制度的變遷，外部環(huán)境的變化而不斷發(fā)生變化。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)在我國的建立和逐步完善，要求我們從理論與實(shí)踐上重新認(rèn)識(shí)市場經(jīng)濟(jì)條

件下的銀企關(guān)系。