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一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）授信過量集中

近幾年以來，商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪客戶，在擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，容易忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，造成授信過量集中的情況發(fā)生。對(duì)客戶授信額度也沒有依據(jù)于貸前對(duì)客戶信譽(yù)、資產(chǎn)狀況等信息資料的調(diào)查和審查結(jié)果，片面的認(rèn)為只要客戶能夠向銀行提供能夠覆蓋銀行債務(wù)的抵押或者擔(dān)保物即可，人為的將信貸準(zhǔn)入條件放開化、降低化，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)下行期，客戶不能按期還款，逾期貸款不斷暴露等現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而增加了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）內(nèi)部控制建設(shè)薄弱

我國(guó)大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部控制建設(shè)相對(duì)于比較薄弱，比如說，銀行部門、崗位的設(shè)置安排上沒有發(fā)揮相互之間的制約力，仍舊沿用傳統(tǒng)時(shí)期垂直管理機(jī)構(gòu)模式，造成信貸管理組織機(jī)構(gòu)的基本結(jié)構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，信貸制度的制定、實(shí)施和檢查仍是由一個(gè)部門集中所實(shí)現(xiàn)的。又比如說，內(nèi)部控制管理下，缺乏有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度。部分部門為了提高業(yè)務(wù)績(jī)效，追求業(yè)務(wù)成績(jī)，在信貸管理管理中采用大幅度的降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理采用延遲處理的方式等等，在一定程度上也引發(fā)了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理有待加強(qiáng)

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，是確保銀行貸款安全和按鍵防控的重要舉措，也是降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的重要保障。長(zhǎng)期以來，信貸業(yè)務(wù)人員的貸后管理意識(shí)不強(qiáng)，缺乏貸后管理的積極性和主動(dòng)性，究其原因主要是由于傳統(tǒng)的“重貸輕管”的思想仍舊根深蒂固，貸后管理不能直接帶來經(jīng)濟(jì)效益。許多信貸人員認(rèn)為營(yíng)銷能夠提高業(yè)務(wù)的效益，而管理不僅不能夠提高業(yè)務(wù)的盈利性，管理過程中所產(chǎn)生的管理費(fèi)用等還會(huì)削減業(yè)務(wù)效益等。另外，由于客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的，這就提高了貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)性，加大了貸后管理的難度。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）審慎選取客戶，完善客戶準(zhǔn)入制度

授信是商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證。授信是影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，授信額的大小度直接關(guān)系著銀行的貸款業(yè)務(wù)資金的多少。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行信貸業(yè)務(wù)的損失，就要求貸前選取客戶，把握好客戶群體的授信額度，不斷完善客戶的準(zhǔn)入制度。比如說在審核批準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)前，認(rèn)真進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，按照信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合判斷。對(duì)于存在信用危機(jī)的客戶所提出的貸款請(qǐng)求，嚴(yán)格按照銀行部門相關(guān)的貸款制度處理，達(dá)到客戶“寬選嚴(yán)審”的授信要求。

（二）優(yōu)化期限管理的方式方法

信貸期限管理不到位也是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。信貸期限是銀行向客戶發(fā)放資金產(chǎn)品，及其借款人最后還款和清償所約定的期限。筆者認(rèn)為，優(yōu)化期限管理首當(dāng)其沖的是需要信貸業(yè)務(wù)辦理人員摒棄只要客戶能夠在信貸期限內(nèi)還款付息，這就為一筆信譽(yù)較好的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的工作理念，杜絕不研究不調(diào)查，就盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期等現(xiàn)象。其次，基于用戶信貸資金使用狀況的調(diào)查結(jié)果對(duì)其信貸期限進(jìn)行合理的調(diào)整。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)內(nèi)部控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分

是企業(yè)為了提高財(cái)務(wù)信息質(zhì)量的可靠性，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效果，在企業(yè)內(nèi)部所制定和實(shí)施的一系列政策和程序。內(nèi)部控制是對(duì)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和控制，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，實(shí)施事前評(píng)估、事中控制、事后審計(jì)的全方面監(jiān)督體制，落實(shí)追究和懲罰風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的相關(guān)舉措，加強(qiáng)上級(jí)部門對(duì)下級(jí)部門工作業(yè)務(wù)的檢查考核。

（四）加強(qiáng)貸后管理管理加強(qiáng)貸后管理

需要建立健全貸后管理的工作流程，設(shè)置專人專崗的貸后管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施貸后檢查和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的工作流程。對(duì)于貸后檢查可以使用每周電話回訪或者不定時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，詢問企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；或者收集相關(guān)行業(yè)的政策信息，監(jiān)管客戶資金賬戶，查看貸款資金流向等等。在收集到客戶有關(guān)貸后財(cái)務(wù)信息、企業(yè)運(yùn)營(yíng)等資料后，風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員對(duì)其整理歸檔，使用風(fēng)險(xiǎn)警示指標(biāo)篩選出存在風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)，并分析指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解指示。如對(duì)客戶貸款期限、利率等做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三、總結(jié)

總之，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，是銀行利潤(rùn)的主要來源。除了授信、期限、內(nèi)部控制和貸后管理等因素會(huì)作用于信貸風(fēng)險(xiǎn)之外，信貸人員的素質(zhì)也直接影響著信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。因此，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)信貸人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)能力水平的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德素養(yǎng)，提高信貸人員的職業(yè)操守。

作者：湯旭東 單位：光大銀行寧波鄞州支行