我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理探究
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一、對商業(yè)銀行風(fēng)險的分析
商業(yè)銀行作為一個綜合的!多功能的金融企業(yè)，其在經(jīng)營管理過程中往往會受到各種不確定性因素的影響，從而使其在經(jīng)營管理過程中的實際收益與利潤發(fā)生一定的偏差，而這個偏差就是商業(yè)銀行風(fēng)險，可以說這種風(fēng)險不僅會直接影響到商業(yè)銀行自身的實際經(jīng)營情況，也會直接影響到整個宏觀經(jīng)濟(jì)層面上的各項指標(biāo)變化。通過分析，我們可以得知，目前商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險，主要有信用風(fēng)險、利率、流動性、操作、法律、聲譽(yù)風(fēng)險、匯率等等。其中又以信用與利率為主，信用風(fēng)險是指銀行對貸款人償還能力做出判斷和評估。市場風(fēng)險在商業(yè)銀行中是最常見的一種風(fēng)險，這是由于市場價格發(fā)生變化而形成的;在銀行利率方面，利率變動狀況對銀行運(yùn)營造成不利影響時會形成利率風(fēng)險;轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這是國家的一種表現(xiàn)形式，這種風(fēng)險涉及到的變動因素有很多種，例如政府、經(jīng)濟(jì)市場等等。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要性
首先，新形勢下風(fēng)險管理的重要。在新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該將管理重心轉(zhuǎn)移到市場、操作以及信用上，銀行除了要在其管理理論上多加注意，還要對其實踐進(jìn)行全面設(shè)計，要充分體現(xiàn)管理對象的全向性，銀行不應(yīng)該只注重管理一個方向的風(fēng)險，因為市場在不斷變化，風(fēng)險管理也要隨時適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的變化。近幾年來，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險逐漸興起，國家之間的競爭也越來越激烈。隨著外資銀行越來越多地涌入中國，中國商業(yè)銀行勢必面臨著更加激烈的市場競爭。最后，做好風(fēng)險管理早已成為現(xiàn)今金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所看重的首要要求。伴隨著金融信息的快速傳遞，如何做好金融業(yè)的監(jiān)督管理早已成為當(dāng)今金融監(jiān)督局面臨的一個重要課題，尤其是通過銀行監(jiān)管發(fā)展的趨勢表明，現(xiàn)代銀行所面臨的風(fēng)險問題早已日益嚴(yán)重，僅僅是依靠金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督管理，其效果只能是杯水車薪。因此，商業(yè)銀行迫切需要建立一個完善的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，以此完善風(fēng)險管理機(jī)制與風(fēng)險管理流程，這也是金融監(jiān)管部門的對商業(yè)銀行的根本要求。
(一)明確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標(biāo)。
商業(yè)銀行應(yīng)該制定一個清晰明確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標(biāo)，也就是說在構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系時，應(yīng)該根據(jù)各個銀行的實際情況，在各個分行中將風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標(biāo)先分解，分解到符合各個分行的實際情況之中后，在統(tǒng)一整合，將所有的風(fēng)險管理戰(zhàn)略目標(biāo)統(tǒng)一整合到一起達(dá)到所有銀行都能接受的一個風(fēng)險管理程度，進(jìn)而使所能接受的風(fēng)險管理體系貫徹與落實到商業(yè)銀行的每一個營銷管理目標(biāo)設(shè)定之中，切實做到風(fēng)險能夠隨時被控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。
(二)制定松弛有度的內(nèi)部控制管理機(jī)制。
構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的根本目的是為了進(jìn)一步確保商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、良好運(yùn)作，是為了防范金融風(fēng)險的發(fā)生。然而，目前有許多商業(yè)銀行所制定的內(nèi)部控制管理機(jī)制，雖然對金融風(fēng)險的發(fā)生有著一定的制約作用，但是同時也制約了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益，所以，在制定內(nèi)部控制管理機(jī)制時，商業(yè)銀行必須要站在一個戰(zhàn)略發(fā)展的高度，去制定與完善內(nèi)部控制管理機(jī)制，使內(nèi)部控制管理機(jī)制能夠做到松弛有度，成為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)部助力。
(三)創(chuàng)新與改進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作流程。
商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時更新自身的業(yè)務(wù)操作流程，完善業(yè)務(wù)操作體系，取其精華，棄其糟粕，借鑒其他先進(jìn)管理經(jīng)驗，遵循現(xiàn)代銀行管理制度和原則。另外，銀行內(nèi)部還應(yīng)該遵循分權(quán)的原則，將總部的權(quán)利分散到各個部門，這樣各個部門就有權(quán)將隸屬于該部門的操作流程和風(fēng)險進(jìn)行集中管理，避免了總不在管理風(fēng)險時存在的漏洞，同時還應(yīng)采取先進(jìn)的風(fēng)險價值法來識別和量化，各個部門同步管理，更容易降低風(fēng)險，防范風(fēng)險，有利于及時發(fā)現(xiàn)管理工作中的錯誤，及時糾正，避免風(fēng)險，從而完成商業(yè)銀行規(guī)定的業(yè)績目標(biāo)。構(gòu)建更加完善的風(fēng)險管理體系奠定了堅實的基礎(chǔ)。
(四)建立科學(xué)有效的風(fēng)險管理考核激勵機(jī)制。
科學(xué)有效的考核激勵機(jī)制是切實貫徹與落實風(fēng)險管理工作的重要推動力$所以，在構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系時，也應(yīng)該為風(fēng)險管理體系構(gòu)建相應(yīng)科學(xué)有效的考核激勵機(jī)制。比如說商業(yè)銀行在構(gòu)建激勵機(jī)制時應(yīng)該著眼于長期的風(fēng)險管理效果，而必須使用短期的激勵辦法，以此避免過度承擔(dān)風(fēng)險的短期行為的發(fā)生，同時，商業(yè)銀行在設(shè)置考核機(jī)制時，應(yīng)該將績效考核、責(zé)任追究、監(jiān)督檢查及業(yè)務(wù)配需等多個方面結(jié)合在一起完成，進(jìn)而從多個角度為建立一個科學(xué)高效、自動運(yùn)作的風(fēng)險控制機(jī)制做有益的鋪墊。
(五)完善風(fēng)險預(yù)警與后期評價機(jī)制。
風(fēng)險管理部門不僅要進(jìn)行自我完善，為了更好地進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，還要同其他銀行部門加強(qiáng)合作和溝通，順利完成對銀行風(fēng)險管理的后期評價。同時，風(fēng)險管理部門還要及時找出偏差，以此來對比調(diào)整策略，保證風(fēng)險評估工作的順利進(jìn)行。
四、結(jié)語
綜上所述，筆者對商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的構(gòu)建進(jìn)行探討，使我們更加清楚地認(rèn)識到，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理作為衡量商業(yè)銀行核心競爭能力的重要指標(biāo)，其不僅僅有助于商業(yè)銀行順利開展金融業(yè)務(wù)，也有利于商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中的穩(wěn)定發(fā)展。因此，做好商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的構(gòu)建則尤為關(guān)鍵，所以，在實際工作中，商業(yè)銀行必須要切實落實內(nèi)部控制管理工作的開展，做好基層風(fēng)險管理工作發(fā)揮其最優(yōu)職能，并且為商業(yè)銀行建立一個獨立有效的職能部門，進(jìn)而為壯大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的內(nèi)部環(huán)境。
作者： 單位:蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院
