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摘要：當(dāng)前，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度的加快，商業(yè)銀行為了能夠更好的滿足市場(chǎng)需求以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，并且隨著市場(chǎng)不穩(wěn)定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對(duì)稱直接導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，如何通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)將銀行與客戶之間的信息平臺(tái)搭建起來成為提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的關(guān)鍵?；诖?，本文對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的主要問題以及大數(shù)據(jù)時(shí)代提升信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的必要性進(jìn)行了分析，并對(duì)如何完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系構(gòu)建提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言

當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善以及商業(yè)銀行發(fā)展路徑的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，商業(yè)銀行已經(jīng)的業(yè)務(wù)也已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)向信貸業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)方向發(fā)展。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展以及融資需求的井噴，商業(yè)銀行在面對(duì)巨大的發(fā)展機(jī)遇同時(shí)也面對(duì)著由于信貸規(guī)模增大所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)[1]。商業(yè)銀行在發(fā)展轉(zhuǎn)型中網(wǎng)上業(yè)務(wù)也在不斷的拓展，金融產(chǎn)品與服務(wù)也在不斷增加，面對(duì)多元的銀行業(yè)務(wù)以及信貸規(guī)模的增加，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面存在著問題發(fā)現(xiàn)不及時(shí)，監(jiān)管水平較低等問題，直接影響其整體信貸業(yè)務(wù)水平的提升。除此之外，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化也給其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)，尤其是當(dāng)前大部分商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段還是依靠傳統(tǒng)的人工審核以及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，對(duì)貸款方的相關(guān)信息不能及時(shí)跟進(jìn)，雙方之間的信息不對(duì)稱直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門人員很難能夠發(fā)展?jié)撛诘男刨J風(fēng)險(xiǎn)，或者不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，最終引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。商業(yè)銀行如何通過云信息監(jiān)控系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，監(jiān)督以及管理成為有效規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和提升商業(yè)銀行整體水平的關(guān)鍵舉措。為了進(jìn)一步通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的審核，過程管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制流程提升商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，本文首先對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作中存在的問題進(jìn)行分析，其次，對(duì)利用云信息平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)整體流程進(jìn)行監(jiān)管的必要性進(jìn)行分析，最后，對(duì)如何充分利用信息技術(shù)提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力提出解決方法。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避存在的問題

當(dāng)前，隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加以及信貸業(yè)務(wù)形式的多元化發(fā)展，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門所面對(duì)的工作復(fù)雜度以及難度也在不斷的增加，主要存在著信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑單一，監(jiān)管不到位以及信息化建設(shè)不足三個(gè)方面：

(一)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑單一

當(dāng)前，大部分商業(yè)銀行主要是在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)方的相關(guān)資質(zhì)以及償貸能力進(jìn)行調(diào)查和分析，信貸業(yè)務(wù)審批通過后，則是通過一定時(shí)期內(nèi)的跟蹤進(jìn)行還貸能力的評(píng)價(jià)，在這個(gè)過程中主要依靠的是人工調(diào)查審核，由于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)信貸客戶的相關(guān)情況進(jìn)行深入了解，很難發(fā)展這個(gè)時(shí)期內(nèi)客戶的具體還貸能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，由于不能及時(shí)的對(duì)還貸能力欠缺的客戶斷貸或者提前收回貸款，引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加[3]。

(二)信貸業(yè)務(wù)跟蹤系統(tǒng)信息化平臺(tái)建設(shè)不完善

完善的信貸業(yè)務(wù)跟蹤系統(tǒng)可以有效的對(duì)信貸客戶的信息進(jìn)行跟蹤和收集，從而及時(shí)有效的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于跟蹤系統(tǒng)建設(shè)不完全導(dǎo)致客戶的信息難以收集完全，直接導(dǎo)致銀行對(duì)客戶的階段性的還貸能力進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，影響風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的提升[3]。

(三)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范式已經(jīng)不能夠完全解決多元信貸風(fēng)險(xiǎn)的形式

隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展以及信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式已經(jīng)不能完全滿足當(dāng)前信貸管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)碭山商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，針對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)容易出現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)建立相應(yīng)的監(jiān)管范式，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力[4]。

二、完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

當(dāng)前，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度的加快，商業(yè)因?yàn)闉榱四軌蚋玫臐M足市場(chǎng)需求以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，并且隨著市場(chǎng)不穩(wěn)定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對(duì)稱直接導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，如何通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)將銀行與客戶之間的信息平臺(tái)搭建起來成為提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的關(guān)鍵[5]。由此可見，商業(yè)銀行發(fā)展新形勢(shì)之下完善其信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的重要性以及必要性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

(一)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系是深化金融產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求

金融產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅需要完善金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，還需要提升其信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，從而達(dá)到商業(yè)銀行整體能力提升的水平。當(dāng)前，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在一部分貸款成為了呆賬、壞賬，直接影響其效益的提升。由此可見，為了進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理水平需要加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，尤其是信貸業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)的管理，在既服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)效益的提升[6]。

(二)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系是大數(shù)據(jù)信息時(shí)代完善信貸雙方信息交流的重要手段

通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)建立健全銀行與客戶之間的信息交流機(jī)制可以有效及時(shí)的發(fā)現(xiàn)客戶在資金使用方面的運(yùn)轉(zhuǎn)狀況以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際情況，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理可以有效地通過信息交流平臺(tái)對(duì)信貸業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行監(jiān)督，做到“全方位-全過程”的業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，從而有效地在繁雜的信息中發(fā)現(xiàn)問題并解決[7]。

(三)完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系是有效解決個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措

相較于企業(yè)以及其他組織機(jī)構(gòu)來說，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批以及監(jiān)管如果沒有完善的信息系統(tǒng)將直接引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批往往是根據(jù)客戶在其所在商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)交易情況以及工資收入相關(guān)情況進(jìn)行貸款額度的審批，但是在這個(gè)過程中卻難以真正的界定貸款方的貸款用途以及后期的還貸能力，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的增加[8]。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有效舉措

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)越來越復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)不同環(huán)節(jié)所面臨的問題也越來越多，這就要求商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的審批、跟蹤以及后期的貸款回收等環(huán)節(jié)加強(qiáng)控制，從而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)“全防衛(wèi)-全過程”的控制。因此，大數(shù)據(jù)時(shí)代完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要在對(duì)信貸業(yè)務(wù)類型分類的基礎(chǔ)上加強(qiáng)信息化建設(shè)：

(一)運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)管理信息平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的信貸業(yè)務(wù)類型將企業(yè)型貸款業(yè)務(wù)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，或者根據(jù)貸款業(yè)務(wù)用途進(jìn)行分類。利用云信息管理平臺(tái)不同的信貸業(yè)務(wù)的信息進(jìn)行收集管理，從而實(shí)現(xiàn)信息的跟蹤與分析，從客戶的信息中找到隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的解決措施。

(二)構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制

大數(shù)據(jù)信息時(shí)代下信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的增加需要完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行控制，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)不同的信貸業(yè)務(wù)類型建立不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，例如個(gè)人信貸與企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)類型不同則需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，不能夠一概而論，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理多元化、靈活性。

(三)利用金融工程構(gòu)建涵括執(zhí)行、監(jiān)督、預(yù)警的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防機(jī)制

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制日常管理機(jī)構(gòu)需要對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全程的監(jiān)督和控制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)反饋，防止更大的或者系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)預(yù)防和管理的同步管理機(jī)制。

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作者:董立武 單位:對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班