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摘要:大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展對更多創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體融資模式造成了較大影響，創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸能對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生原有的創(chuàng)業(yè)金融配置失衡等問題進行了有效補正，但是由于受到網(wǎng)絡(luò)信貸特性的限制，導(dǎo)致大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中資金供求雙方出現(xiàn)了較大的風(fēng)險問題。本文對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險進行分析，對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制法律內(nèi)容進行探析。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生;創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸;風(fēng)險規(guī)制;法律問題

近些年在社會主義市場經(jīng)濟快速發(fā)展影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，網(wǎng)絡(luò)信貸手續(xù)便捷、消費靈活等諸多優(yōu)勢被廣大群眾所認可。但是金融平臺網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律制度仍在進一步完善中，在提升網(wǎng)絡(luò)借貸便利性的同時也存在較多難以預(yù)知的風(fēng)險性。加上諸多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體收入能力不足，在享受便利貸款服務(wù)的同時，償還能力有待考究，容易誘發(fā)諸多社會問題，所以要進一步完善網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制法律。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)勢與風(fēng)險并存

日益進步的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對當(dāng)代大學(xué)生日常生活與學(xué)習(xí)方式產(chǎn)生了諸多影響，使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款方式全面創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)借貸就是將資金小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺相互結(jié)合，為借貸雙方提供相應(yīng)的交易平臺，能對傳統(tǒng)銀行借款路徑進行有效優(yōu)化，將資金進行聚集向有需求的人群進行提供。從我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀來看，大多數(shù)大學(xué)生缺乏充足的創(chuàng)業(yè)資金，創(chuàng)業(yè)貸款難度較大。大學(xué)生傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)近些年隨著社會各個領(lǐng)域快速發(fā)展，在學(xué)生團體創(chuàng)業(yè)過程中信貸市場資源不合理配置，信貸審核條件較多、程序復(fù)雜等問題較為突出。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展能有效滿足大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)信貸多項要求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)信貸模式具有較大沖擊，網(wǎng)絡(luò)信貸整體審核較快，各項操作靈活性較強，能為市場發(fā)展提供諸多機會。放款人要在不同平臺上進行注冊，身份有效驗證之后提交放款信息。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在申請網(wǎng)絡(luò)信貸時，要提供相應(yīng)資料，例如個人信息視頻認證、學(xué)籍認證、創(chuàng)業(yè)計劃書、家庭信息等，然后才能進入審核放款等。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸評判過程中，不能單方面從肯定角度出發(fā)，要在否定基礎(chǔ)上探究大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸對社會經(jīng)濟秩序產(chǎn)生的不利影響。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸主要是為大學(xué)生群體進行豐富，在此過程中，信貸風(fēng)險產(chǎn)生與涉及當(dāng)事人的行為具有直接聯(lián)系。所以目前要對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中存在的法律關(guān)系進行分析，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，涉及的主要當(dāng)事人有創(chuàng)業(yè)借款大學(xué)生、網(wǎng)貸平臺與放款人三個主體。三方組成角色存在較大差異，其中涉及的法律關(guān)系如下。在創(chuàng)業(yè)信貸任務(wù)建立過程中，各個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能提供不同信貸服務(wù)，在不同媒介基礎(chǔ)上建立法律關(guān)系。貸款放款人與大學(xué)生之間能建立借貸法律關(guān)系。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸中，放款人員將適量資金放置到貸款平臺中，在規(guī)范化的法律合同關(guān)系基礎(chǔ)上運行。網(wǎng)絡(luò)平臺對各個創(chuàng)業(yè)大學(xué)生團體提供貸款擔(dān)保過程中，放款人員和貸款人員能建立對應(yīng)的法律關(guān)系。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向大學(xué)生發(fā)放借款時，能與大學(xué)生之間建立相應(yīng)的借貸法律關(guān)系。上述各項法律關(guān)系都能有效突出契約自由原則，但是合同在執(zhí)行過程中如果對不同主體權(quán)益構(gòu)成威脅時，相關(guān)法律主體需要承擔(dān)不同的法律責(zé)任。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中資金較為緊張，有諸多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中處于弱勢地位，不能判定多項風(fēng)險，如果不能從正規(guī)信貸機構(gòu)獲取貸款資金，將會產(chǎn)生諸多隱性風(fēng)險。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

在校大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸主要當(dāng)事人，其自身缺乏穩(wěn)定經(jīng)濟收入，諸多網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)與管理人員都能清楚認識到諸多借貸行為發(fā)生之后很難通過合法手段追回借款。所以有諸多借貸機構(gòu)為了更多的經(jīng)濟效益開始通過借款人本人用諸多不合理方式進行借貸，對社會秩序會產(chǎn)生較大影響。諸多大學(xué)生自身缺乏全面的法律意識，加上網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在諸多漏洞，部分大學(xué)生自控力較差，對合法與不合法關(guān)系問題缺乏深刻認知與法治意識，會由于不合法的借貸行為出現(xiàn)較多社會關(guān)注的危害事件。在當(dāng)今信息爆炸時代，有部分大學(xué)生為了盡快獲取創(chuàng)業(yè)資金，未經(jīng)過正規(guī)渠道獲取相應(yīng)的經(jīng)濟收入，其也缺乏民事承擔(dān)責(zé)任的能力。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險分析

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺方風(fēng)險與法律責(zé)任

在現(xiàn)階段大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是重要的核心，其涉及的各項風(fēng)險都具有源頭性特征。針對網(wǎng)絡(luò)平臺，當(dāng)前主要存在以下風(fēng)險。當(dāng)前各類創(chuàng)業(yè)信貸平臺較多，但是由于缺乏完善的法律約束，所以各類信貸平臺合法性有待完善。當(dāng)前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或是信息技術(shù)公司形式在市場中存在，合法性風(fēng)險較高。目前各類創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺較多，其自身承擔(dān)的角色具有多樣化特點，更多時候是擔(dān)負轉(zhuǎn)存放貸作用，容易滋生非法吸取公眾存款現(xiàn)象。此類角色能對資金相應(yīng)來源進行控制，還能積攢沉淀資金效益。其次是集資詐騙風(fēng)險較為突出，近些年我國市場經(jīng)濟整體發(fā)展速度較快，金融風(fēng)險具體承受性較差。在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，各方資金基本來源除了自有模式之外，更多的是來源于第三方。其中第三方資金來源容易陷入資金斷裂風(fēng)險問題，此類風(fēng)險會誘發(fā)集資詐騙行為。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺還具有非法經(jīng)營風(fēng)險，大多數(shù)信貸平臺中的資金都是通過相應(yīng)金融機構(gòu)進行代管，但是目前有部分信貸平臺將各個放款人員放在控制賬戶中的錢對借款學(xué)生進行放款，還通過所控制的賬戶向放款人償還貸款等，此類模式已經(jīng)違反正規(guī)經(jīng)營要求。

（二）放款人的風(fēng)險分析

在經(jīng)濟快速發(fā)展背景下，各類投資渠道受限，獲取的經(jīng)濟效益較低，當(dāng)前通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能獲取較高的收益值。最高人民法院提出民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定之后，放款人高息風(fēng)險能得到有效調(diào)控，但是此類風(fēng)險仍舊存在。首先是不同借貸大學(xué)生存在的信息風(fēng)險，在完整的借貸與放款流程中，相應(yīng)的網(wǎng)貸平臺與放款人會選取不同對大學(xué)生提交的信息材料進行審核。但是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有虛擬性特征以及遠程的限制性，使得創(chuàng)業(yè)大學(xué)生信用風(fēng)險難以得到有效防范。有部分不法分子對大學(xué)生學(xué)籍證明與身份材料證明進行偽造來獲取相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)。大學(xué)生以創(chuàng)業(yè)為由騙取信貸之后用于個人消費。當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功幾率較低，所以導(dǎo)致違約風(fēng)險較為突出。目前我國網(wǎng)絡(luò)信用貸款多項法律制度有待完善，市場中的網(wǎng)絡(luò)平臺較多，但是不同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺風(fēng)險控制能力存在較大差異，運營過程中缺乏規(guī)范化的管理措施，在市場競爭日趨積累背景下，此類風(fēng)險要素不斷積累、發(fā)展，當(dāng)平臺逐步崩盤之后，對放款人自身權(quán)益會產(chǎn)生較大影響。

（三）借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的風(fēng)險

在金融創(chuàng)業(yè)背景下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是重要產(chǎn)物，除了創(chuàng)新性也存在風(fēng)險性，各個網(wǎng)絡(luò)信貸平臺各項業(yè)務(wù)主要還是以重視經(jīng)濟效益為主要發(fā)展目標。針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體來說，風(fēng)險主要是高投入風(fēng)險，雖然網(wǎng)絡(luò)信貸各項業(yè)務(wù)審核快捷、不用抵押、手續(xù)方便等優(yōu)勢較為明顯，但是在享受服務(wù)的同時，也具有較高的成本付出。較高的創(chuàng)業(yè)信貸成本致使較多穿各樣大學(xué)生獲取的利潤空間在縮小。處于初期創(chuàng)業(yè)階段的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低，導(dǎo)致其不能按時還款的違約風(fēng)險進一步擴大。其次是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生會面臨諸多受詐騙風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有虛擬性特征，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易中不同信息難以有效對應(yīng)，對交易安全性產(chǎn)生了較大影響。在創(chuàng)業(yè)信貸中，信貸平臺占有優(yōu)勢位置。如果主要管理人員持有不法目的，此時詐騙人員會抓住大學(xué)生急需創(chuàng)業(yè)資金的心理建立釣魚信貸平臺，通過較多優(yōu)越的宣傳口號誘導(dǎo)大學(xué)生受騙，然后再以不同名義讓大學(xué)生支付不同數(shù)額的保證金等。根據(jù)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)信貸程序，借貸大學(xué)生需要提供學(xué)籍證明、個人身份證明材料以及家庭成員相關(guān)信息。有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了對市場風(fēng)險進行規(guī)避，會進行協(xié)作結(jié)盟，對創(chuàng)業(yè)借貸大學(xué)生個人隱私信息進行共享，此類信息會被諸多犯罪分子利用，對大學(xué)生個人隱私安全具有較大威脅。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險規(guī)制的完善措施探析

（一）確立為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸松綁的理念

從網(wǎng)絡(luò)信貸基本發(fā)展形勢來看，民間借貸性質(zhì)較為突出，民間借貸生存過程中正規(guī)性和合法性有待完善。所以當(dāng)前要對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸進行松綁，有利于改變大學(xué)生基本融資困境，全面調(diào)整不同網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的公平競爭，調(diào)節(jié)市場發(fā)展秩序，對創(chuàng)業(yè)信貸模式進行創(chuàng)新，對利率市場變更進行控制。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展中受到存貸差影響將不同貸款業(yè)務(wù)作為主要核心業(yè)務(wù)，對其他業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前要在立法基礎(chǔ)上明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的合法地位，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險合理規(guī)制，相關(guān)法律制定過程中，要對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸給予相應(yīng)認可，將網(wǎng)絡(luò)信貸模式與集資犯罪、違法經(jīng)營、吸收公眾財產(chǎn)進行合理劃分，所以現(xiàn)階段法律對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的實際界限與約束對各類常見風(fēng)險進行規(guī)避具有重要作用。

（二）明確大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管主體與責(zé)任

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸主要監(jiān)管主體設(shè)定以及監(jiān)管職責(zé)的擬定至關(guān)重要，此類問題與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺基本功能具有一定聯(lián)系，明確大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺各項業(yè)務(wù)是提升監(jiān)管效率的基礎(chǔ)。各個信貸平臺提供相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)是居間服務(wù)，主要是連接放款人與借貸大學(xué)生，平臺自身性質(zhì)還是屬于網(wǎng)絡(luò)居間平臺，主要管理部門是工業(yè)信息部。如果借貸平臺不單方面提供居間服務(wù)，還擔(dān)負著容納存款等業(yè)務(wù)，在市場現(xiàn)代化分工中來看，主要是起到了準銀行作用，監(jiān)管主體部門是銀監(jiān)會與中國人民銀行。在網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展體系中，信貸金融是重要組成部分，金融在市場發(fā)展環(huán)境中要對不同風(fēng)險集中控制。在相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)長遠發(fā)展角度來看，要在法律法規(guī)基礎(chǔ)上對市場不同的風(fēng)險要素集中控制，通過法律法規(guī)對不同業(yè)務(wù)平臺進行規(guī)范，確立其市場角色，對不同違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺予以限制，促使行業(yè)能在市場環(huán)境中長遠健康發(fā)展。

（三）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中各項風(fēng)險向放款人與各個借貸平臺進行過渡時，要重點完善借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生征信體系。當(dāng)前我國已建立完善、統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，在征信業(yè)管理體力中對各個征信機構(gòu)發(fā)展運營、準入、信息采集中進行了明確規(guī)定。為了保障網(wǎng)貸平臺能長期健康發(fā)展，要合理應(yīng)用央行的征信系統(tǒng)，對網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生的各項借貸信息進行記錄，傳遞到征信系統(tǒng)中。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要和教學(xué)部門學(xué)信系統(tǒng)加強聯(lián)系與寫作，結(jié)合申請貸款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生基本表現(xiàn)對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進行風(fēng)險化評估?？梢詫Σ煌娚唐脚_以及通信平臺信息進行分析，結(jié)合創(chuàng)業(yè)大學(xué)生交易信息以及通訊信息提升風(fēng)險評估能力。

五、結(jié)語

在社會發(fā)展新時期，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是重要事物，能為不同創(chuàng)業(yè)人員提供價值實踐的平臺。所以在實踐過程中要對不同風(fēng)險進行分析，在創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺中要選取市場準入審批制度。創(chuàng)新是各個領(lǐng)域發(fā)展的動力，要全面支撐創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展。相關(guān)部門要加強大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的引導(dǎo)，在發(fā)展初期階段對不同風(fēng)險進行解讀，使得各類風(fēng)險能有效規(guī)避。

作者:王琳歡 陳宣霖 單位:浙江大學(xué) 華中農(nóng)業(yè)大學(xué)