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摘要:美國的次貸危機引發(fā)了全球性的金融危機，這次危機使人們對風(fēng)險有了更加深刻的認識。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理一直是國內(nèi)外金融界關(guān)注的焦點，在當前形勢下，我國的商業(yè)銀行必須嚴把信貸質(zhì)量關(guān)，強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例，這些已經(jīng)成為商業(yè)銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。在對銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀介紹的基礎(chǔ)上，提出了針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;對策

0引言

隨著世界經(jīng)濟一體化的深入，爆發(fā)于美國的次貸危機給全球帶來廣泛的影響，減小金融危機的沖擊及確保金融體系的穩(wěn)定運行已經(jīng)成為全球共同的目標，商業(yè)銀行重要的地位逐漸呈現(xiàn)出來。商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有高負債性和高外部性的特點，這就使得商業(yè)銀行不僅要追逐收益性，同時也要關(guān)注安全性和流動性。商業(yè)銀行的風(fēng)險是客觀存在的，它具有不可避免性。但是我們可以控制和減少風(fēng)險的發(fā)生。首先，我們要深刻地意識到防范商業(yè)銀行風(fēng)險的必要性和緊迫性。在所有的風(fēng)險中，信貸風(fēng)險是銀行業(yè)金融機構(gòu)面對的主要風(fēng)險。

1信用貸款及信貸風(fēng)險的概念界定

信用貸款是指依據(jù)借款人的信譽發(fā)放的貸款，而借款人不需要提供擔保，這是和普通貸款的區(qū)別。它的特征就是債務(wù)人無須提供抵押或者第三方擔保，憑借自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。信貸風(fēng)險是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，由于受到各種內(nèi)外部不確定因素的影響，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失或獲取額外收益的可能性。

2信貸風(fēng)險的類型

信貸風(fēng)險根據(jù)不同的標準，可分為不同的類型。按誘發(fā)風(fēng)險的原因，銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險可劃分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險以及戰(zhàn)略風(fēng)險八大類。從深層原因分析，銀行業(yè)金融機構(gòu)中介的角色使其在信貸經(jīng)營管理過程中存在著多層次和多方面的委托關(guān)系，因此，由于信息不對稱所導(dǎo)致的信貸風(fēng)險在銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生。

3信貸風(fēng)險管理的主要策略

3．1預(yù)防策略

風(fēng)險預(yù)防策略首先是按照審貸分離、分級審批的原則，通過建立完善的信貸制度，減少信貸風(fēng)險發(fā)生的機會;其次是通過科學(xué)的信貸流程，對貸款的每一個環(huán)節(jié)進行全流程的跟蹤和管理，把信貸風(fēng)險消除在萌芽階段;最后是通過規(guī)范化的信貸管理，加強銀行的貸后管理，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以減少銀行信貸風(fēng)險

3．2轉(zhuǎn)移策略

信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略是指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，通過購買某種金融產(chǎn)品或采取其他合法的經(jīng)濟措施將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主題的風(fēng)險管理策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)移可分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。保險轉(zhuǎn)移是指為商業(yè)銀行投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。當風(fēng)險發(fā)生損失時，保險人按照保險合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟補償。出口信貸保險是金融風(fēng)險保險中較有代表性的品種。同樣，擔保和備用信用證等為商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險也提供了類似期權(quán)合約的工具。

3．3補償策略

風(fēng)險補償主要是指事前的價格補償，對于那些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔的風(fēng)險，貸款人可以采取在交易價格上加進風(fēng)險因素。貸款人可以預(yù)先在金融資產(chǎn)的定價中充分考慮風(fēng)險因素，通過加價來索取風(fēng)險回報。對商業(yè)銀行而言，風(fēng)險管理的一個主要方面就是對風(fēng)險合理定價，定價過低將使自身所承擔的風(fēng)險難以獲得足夠的補償，定價過高又會使自身的業(yè)務(wù)失去能力。

4我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理在金融危機中暴露的問題

4．1信貸投放行業(yè)較集中

近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通信業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人房貸風(fēng)險暴露期通常為3到5年，而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的，也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風(fēng)險初步顯現(xiàn)的時期。

4．2缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計

我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

4．3商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全

商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風(fēng)險識別與評估機制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制建設(shè)職責(zé)沒有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風(fēng)險管控水平在經(jīng)濟的下行通道中進一步提高。

5結(jié)語

在金融危機條件下，商業(yè)銀行必須拓寬信貸風(fēng)險管理的關(guān)注范圍，將商業(yè)銀行自身價值的所有重大來源涵蓋其中，通過分析引起商業(yè)銀行不確定性的內(nèi)、外部變量，持續(xù)地監(jiān)督其變化趨勢，管理層就可以更有效地經(jīng)營，在商業(yè)銀行的安全性、流動性、效益性間找到平衡點，使商業(yè)銀行躲開前面未知的“地雷”，持續(xù)健康的發(fā)展。

作者：孟文慧 單位：江蘇師范大學(xué)科文學(xué)院