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1功能分析

從宏觀上來看，信貸管理系統(tǒng)的管理內(nèi)容和目的可以概括為三大核心對象和一個終極目的。其中，三大核心對象是指客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，一個終極目標是控制風險。

（1）客戶是整個系統(tǒng)的基礎(chǔ)，幾乎所有信貸業(yè)務(wù)的收入與風險都來自于客戶，所以信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該是以客戶為中心的應(yīng)用系統(tǒng)。客戶信息的完備性和客戶模型的良好設(shè)計會大大地提高系統(tǒng)的擴展性、可用性和運行性能?？蛻舴譃槠髽I(yè)客戶和個人客戶兩種，它們在信息內(nèi)容和功能設(shè)置上存在一定的差異。

（2）產(chǎn)品是指銀行中提供的所有的信貸服務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)和非貸款授信業(yè)務(wù)，如承兌業(yè)務(wù)等。目前，很多行業(yè)包括金融行業(yè)都在提倡服務(wù)產(chǎn)品化，服務(wù)產(chǎn)品化主要的目的就是清晰定義服務(wù)的邊界、規(guī)則、過程、價格等內(nèi)容，使服務(wù)標準化、規(guī)范化，提高服務(wù)的質(zhì)量、市場響應(yīng)能力和可操作性，降低業(yè)務(wù)風險。

（3）業(yè)務(wù)，這里泛指發(fā)生的所有信貸服務(wù)，其本質(zhì)上是一個過程，通常指貸款，包括申請、審批、簽訂合同、放款、檢查、收回等多個環(huán)節(jié)。業(yè)務(wù)管理是系統(tǒng)的核心任務(wù)之一，如貸款審批過程、臺賬、監(jiān)管等。

除了這三大核心管理對象外，還可以將機構(gòu)員工的績效考核和資產(chǎn)保全納入信貸管理系統(tǒng)進行管理。信貸管理系統(tǒng)的基本用途是協(xié)助信貸管理人員完成一系列的信貸業(yè)務(wù)的信息管理、業(yè)務(wù)辦理、查詢分析等工作，但是信貸管理系統(tǒng)的終極目標是信貸風險控制，它應(yīng)該盡最大可能協(xié)助信貸工作人員控制和規(guī)避各種風險。信貸風險控制并不是在業(yè)務(wù)發(fā)生之后才進行的，而是將風險控制前置到信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之前。所以信貸風險控制將貫穿信貸業(yè)務(wù)整個生命周期中的各個環(huán)節(jié)，具體表現(xiàn)為貸前的客戶信用評估、貸中的各項審核和審批、貸后的檢查預(yù)警以及貸款的資產(chǎn)風險分類管理等。

是綜合上述內(nèi)容設(shè)計的總體功能結(jié)構(gòu)圖。系統(tǒng)包含客戶管理、產(chǎn)品管理、業(yè)務(wù)管理、風險管理4個核心子系統(tǒng)和查詢分析與統(tǒng)計報表、系統(tǒng)管理、數(shù)據(jù)管理3個必要的模塊，其中資產(chǎn)保全和績效考核作為兩個可選子系統(tǒng)，此外還有一個系統(tǒng)接口模塊負責同其他系統(tǒng)進行信息共享和交換。系統(tǒng)采用基于角色的權(quán)限管理方式，并且使用業(yè)務(wù)前臺和管理后臺模式。

2功能設(shè)置

2．1客戶管理

客戶管理是系統(tǒng)的基礎(chǔ)模塊，幾乎所有的功能都是通過客戶來展開的，整個系統(tǒng)遵循以客戶為中心的設(shè)計理念?？蛻艄芾砉δ茌^多，覆蓋客戶相關(guān)的各個方面，主要有客戶的信息管理、客戶的信用管理、客戶的群組管理等，客戶管理子系統(tǒng)的整體功能見?？蛻舻男畔⒐芾硎菍蛻舻娜轿恍畔⒐芾?，主要有客戶基本信息、客戶相關(guān)信息、客戶的財務(wù)狀況、客戶的社會關(guān)系或關(guān)聯(lián)關(guān)系、客戶檔案資料等內(nèi)容的管理。客戶分為個人客戶與企業(yè)客戶，由于這兩類客戶的性質(zhì)不同，相應(yīng)的管理內(nèi)容或項目就會有一定差別。個人客戶的財務(wù)狀況主要記錄個人或家庭的財產(chǎn)、存款、債務(wù)等信息；企業(yè)客戶的財務(wù)狀況內(nèi)容較多，包括企業(yè)的固定資產(chǎn)、資本組成情況、存貨存款、應(yīng)收應(yīng)付、對外擔保、企業(yè)報表及其財務(wù)指標等?？蛻糸g的關(guān)系方面，個人客戶需要記錄客戶的家庭成員情況，企業(yè)客戶需要記錄關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，如家族企業(yè)、子公司、母公司等。客戶檔案資料管理主要是對客戶的各種證件、材料的復(fù)印件或電子文檔的管理。客戶信息的詳細程度和真實程度對于降低信貸風險起著關(guān)鍵的作用。

客戶信用管理是客戶管理子系統(tǒng)中的一個十分重要的內(nèi)容，主要功能包括：客戶信用評級、統(tǒng)一授信、信用村鎮(zhèn)、貸款證、黑名單紅名單等功能。

客戶的群組管理主要是聯(lián)保小組的管理，以及一些零售商業(yè)銀行在推廣的信用共同體，與之對應(yīng)的信貸產(chǎn)品是聯(lián)保貸款和信用共同體貸款業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是一種相互擔保的形式，以降低銀行的信貸風險，同時也為客戶提供了融資的方便性。

2．2產(chǎn)品管理

產(chǎn)品管理是一個新增的子系統(tǒng)，目前信貸管理系統(tǒng)都是以業(yè)務(wù)品種、利率設(shè)置等參數(shù)設(shè)置形式在系統(tǒng)管理中進行設(shè)置，然后通過流程設(shè)置來體現(xiàn)產(chǎn)品或信貸服務(wù)。這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)配置方式，容易使系統(tǒng)在業(yè)務(wù)描述上形成交叉、混淆、不清晰、不穩(wěn)定的狀況，造成業(yè)務(wù)應(yīng)變能力差、流程體系臃腫或臟流程、后期維護困難、升級周期短等后果。同時，現(xiàn)實當中銀行業(yè)務(wù)規(guī)范化、服務(wù)產(chǎn)品化程度在不斷地提高，信貸管理系統(tǒng)應(yīng)該反映或引導(dǎo)強化業(yè)務(wù)規(guī)范化和服務(wù)產(chǎn)品化這一理念。此外通過產(chǎn)品管理這一技術(shù)手段能夠更加清晰和準確地描述信貸業(yè)務(wù)，盡量減少技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的理解差異，從而提高生產(chǎn)效率和管理質(zhì)量。產(chǎn)品管理還可以作為信貸產(chǎn)品開發(fā)的輔助工具。

信貸產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品與實物產(chǎn)品有很大的差異，是一種很特殊的產(chǎn)品，它本質(zhì)上是由一系列規(guī)則構(gòu)成，包含一系列前期、中期、后期業(yè)務(wù)流程，復(fù)雜的定價和計價過程。比如某一個短期貸款產(chǎn)品，它會有額度、用途、擔保等方面的規(guī)定或者規(guī)則；有貸前的申請流程、貸中的審批審查流程、貸后的收回變更處置流程；它的定價需要根據(jù)其風險程度、用途、額度等因素來確定，計價時又要看是提前、按時還是逾期等。所以，信貸產(chǎn)品的定義需要從3個方面來描述：規(guī)則、流程、價格，也就是說信貸產(chǎn)品在定義上應(yīng)該包含該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)則、各種辦理流程、定價策略等內(nèi)容；而且通過選擇性繼承／復(fù)制上級分類的規(guī)則和流程的方式來實現(xiàn)系列產(chǎn)品的管理。

產(chǎn)品管理子系統(tǒng)功能組織上，包括:①產(chǎn)品分類及產(chǎn)品的定義管理，實現(xiàn)多級產(chǎn)品分類管理。在產(chǎn)品定義中需要定義產(chǎn)品的各項業(yè)務(wù)規(guī)則，定義產(chǎn)品的各項業(yè)務(wù)流程，如貸款流程、變更流程，定義產(chǎn)品價格，如參考利率。②產(chǎn)品狀態(tài)管理，即信貸產(chǎn)品的啟用、暫停、終止，改變產(chǎn)品狀態(tài)需要相關(guān)機構(gòu)的審查和審批過程。③產(chǎn)品參數(shù)設(shè)置，主要是設(shè)置產(chǎn)品的參數(shù)，貸款類型、科目、公式庫等功能。

2．3業(yè)務(wù)管理

業(yè)務(wù)管理以業(yè)務(wù)過程管理為主，是整個系統(tǒng)使用頻率最高的部分，包括業(yè)務(wù)辦理和信息管理兩大類功能，具體功能結(jié)構(gòu)見。

業(yè)務(wù)辦理涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的整個過程，如業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、資料審查、業(yè)務(wù)審批、合同簽訂、放款、變更、催貸，一直到收貸結(jié)清，其中變更管理包括擔保變更、抵質(zhì)押變更、展期、換據(jù)等，對于兩呆或損失類的貸款，應(yīng)根據(jù)銀行的相關(guān)流程進入資產(chǎn)保全子系統(tǒng)進行管理。業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)功能是通過業(yè)務(wù)流程組件來實現(xiàn)的，所有的業(yè)務(wù)人員、部門、機構(gòu)都具有不同的權(quán)限或角色，同時還需要遵循銀行內(nèi)部的相關(guān)規(guī)則，如一個人不能同時參加某筆貸款的調(diào)查和審查工作，在審批環(huán)節(jié)中貸審會的成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量、通過率都會有相關(guān)的規(guī)定。

信息管理是對業(yè)務(wù)過程中所生成的信息對象進行管理和日常記錄，如合同管理、臺賬管理、貸后檢查。其中貸后檢查是對放款后的貸款業(yè)務(wù)的客戶相關(guān)信息、用款情況、擔保人抵質(zhì)押物的變化情況進行登記，以便能夠更加準確地對所發(fā)生的業(yè)務(wù)進行評價、控制風險。臺賬管理是對信貸業(yè)務(wù)明細賬的管理，包括用還款記錄、計息結(jié)息欠息、表內(nèi)表外等情況以及相關(guān)的各項分類查詢功能。

此外，通常情況下信貸業(yè)務(wù)記賬功能都是在銀行的生產(chǎn)系統(tǒng)———核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中完成，如果一些小的商業(yè)銀行，像部分市縣一級的農(nóng)村信用社沒有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，則需要在系統(tǒng)中內(nèi)置一個記賬模塊，包含貸款業(yè)務(wù)記賬的相關(guān)功能，如開戶、還款、計息、結(jié)息、還息、日結(jié)賬、月結(jié)賬等。

2．4風險管理

風險管理即信貸業(yè)務(wù)風險控制管理，包括風險預(yù)警和資產(chǎn)風險分類管理兩大部分，風險管理的目的很簡單，但是操作是復(fù)雜的，需要全方位、多方法地進行風險監(jiān)管和控制。其中風險預(yù)警是對客戶和貸款當前的狀態(tài)進行預(yù)警，如貸款的到期預(yù)警、貸款風險度提高的預(yù)警、分類形態(tài)惡化的預(yù)警、客戶信用下降預(yù)警等。資產(chǎn)風險分類管理是整個風險管理的主要內(nèi)容，目前基本上都是使用五級分類方法，有條件的可以嘗試實現(xiàn)新巴塞爾協(xié)議提倡的IRB方法，實行借款人（客戶）評級和債項評級。五級分類是一種資產(chǎn)風險分類方法，它包括許多分類規(guī)則和流程，五級分類模塊在功能實現(xiàn)上分為模型和流程的設(shè)置、分類客戶的貸款綜合認定和專項分析。模型和流程的設(shè)置是對五級分類所使用的分類認定模型以及企業(yè)貸款認定流程進行設(shè)置，分類認定模型一般根據(jù)客戶群進行組織，如企業(yè)客戶分類認定模型、自然人農(nóng)戶分類認定模型、自然人其他分類認定模型等；貸款綜合認定功能同樣是根據(jù)客戶群進行組織，是根據(jù)設(shè)置好的分類認定模型和流程對各客戶群的貸款進行五級分類認定，并產(chǎn)生分類結(jié)果；專項分析是對客戶及其貸款進行特定方面的分析，如財務(wù)因素分析、非財務(wù)因素分析、擔保因素分析、償債能力分析等。

2．5查詢統(tǒng)計分析

查詢統(tǒng)計分析是系統(tǒng)必備的一個功能模塊，它包括：①常用的或定制的動態(tài)查詢，如壘大戶、最大十戶等；②統(tǒng)計報表，主要是指銀行內(nèi)部及監(jiān)管部門所需要的統(tǒng)計報表，如各種月報表、年報表、報送人民銀行和銀監(jiān)局（會）的報表等；③業(yè)務(wù)分析，是指通過數(shù)據(jù)表、圖形等工具對客戶、業(yè)務(wù)、風險等數(shù)據(jù)進行常規(guī)分析，通常的工具有二維表、交叉表、圖表等，供管理層和決策人員參考，較復(fù)雜的或更深次的分析可以根據(jù)情況引入商業(yè)智能（BI）和數(shù)據(jù)倉庫等工具。查詢統(tǒng)計分析結(jié)果的輸出通常需要一個報表中間件來完成，可以打印和以各種形式的數(shù)據(jù)文件導(dǎo)出，如PDF、Excel、HTML等。

2．6系統(tǒng)管理

系統(tǒng)管理是整個信貸管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)模塊，主要包括系統(tǒng)的初始化、機構(gòu)人員的設(shè)置管理、權(quán)限的配置管理、系統(tǒng)運行參數(shù)設(shè)置、碼表管理、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)參數(shù)設(shè)置、數(shù)據(jù)管理、日志管理等。

2．7系統(tǒng)接口

系統(tǒng)接口模塊是一個底層模塊，接口模塊提供給用戶的界面一般分布在其他模塊中。系統(tǒng)接口主要分為兩種:一種是銀行內(nèi)部各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)交換或共享；另一種是銀行與外部應(yīng)用系統(tǒng)的接口。

銀行系統(tǒng)內(nèi)部的接口通常有：

（1）機構(gòu)人員接口，如果銀行內(nèi)部系統(tǒng)需要對機構(gòu)人員進行統(tǒng)一管理和登錄驗證，就需要采用接口進行機構(gòu)人員數(shù)據(jù)的共享或同步以及身份驗證。

（2）客戶管理接口，主要用于系統(tǒng)之間的客戶信息同步、外掛應(yīng)用系統(tǒng)等。特別是當銀行建立了類似客戶中心的信息管理系統(tǒng)，所有系統(tǒng)都需要與客戶中心進行客戶信息交換。

（3）賬務(wù)接口，通常情況下銀行都有一個核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，它是銀行的生產(chǎn)系統(tǒng)，銀行所有的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)都是在上面運行，信貸管理系統(tǒng)本身不具備也不需要有記賬功能，所以，信貸管理系統(tǒng)中的放貸需要記錄到核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并從其中獲取還貸還息記錄。

銀行系統(tǒng)外部的接口通常有：

（1）身份驗證接口，個人客戶信息或企業(yè)客戶中的法人信息需要與公安部身份驗證系統(tǒng)進行驗證，而對企業(yè)客戶目前尚未有統(tǒng)一的機構(gòu)來驗證身份。

（2）征信接口，向人民銀行的征信系統(tǒng)提交個人和企業(yè)客戶的信用記錄數(shù)據(jù)，或從中獲取客戶的信用狀況。

（3）銀監(jiān)會接口，向銀監(jiān)會提交監(jiān)管數(shù)據(jù)，主要有偏離度分析數(shù)據(jù)和1104報表數(shù)據(jù)。

3總結(jié)評述

由于思考問題的立場不同以及溝通上的問題，需求方（指銀行）和供應(yīng)方（指軟件開發(fā)商）在系統(tǒng)功能架構(gòu)上存在著一定的差異。通常，需求方比較注重個體功能的實用性和整體功能布局的合理性；而供應(yīng)方因為缺乏對業(yè)務(wù)的充分理解，所以大都注重功能數(shù)量上的全面性和功能實現(xiàn)的技術(shù)細節(jié)。針對這一情況，本文比較全面地介紹了信貸管理系統(tǒng)的功能架構(gòu)，對系統(tǒng)中主要的模塊或子系統(tǒng)的功能設(shè)置進行了分析和描述，對中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理人員與信息管理人員和軟件開發(fā)商的分析人員與技術(shù)人員具有很好的參考價值。