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【摘要】殘疾人具有各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立“基本+補(bǔ)充”的多層次保障機(jī)制。國家通過立法，建立面向全體國民的一般性社會保障制度和針對殘疾人的專項(xiàng)社會保障制度，為殘疾人提供基本風(fēng)險(xiǎn)的基本保障?；颈Ｕ县?zé)任范圍之外的各類風(fēng)險(xiǎn)和基本保障水平之上的責(zé)任，屬于補(bǔ)充性保障范疇。國家鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦商業(yè)保險(xiǎn)和互助合作保險(xiǎn)，由殘疾人自主決定、自行購買、自己付費(fèi)，同時也可基于政府職責(zé)，財(cái)政適當(dāng)資助殘疾人參加商業(yè)保險(xiǎn)或互助合作保險(xiǎn)。凡政府出資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須公開經(jīng)營成本，接受社會監(jiān)督。

【關(guān)鍵詞】殘疾人;風(fēng)險(xiǎn)保障;商業(yè)保險(xiǎn)

引言

近幾年，保險(xiǎn)企業(yè)積極參與民生保障體系建設(shè)，有許多探索性實(shí)踐，其中包括保險(xiǎn)企業(yè)與政府部門或慈善者合作，為殘疾人或殘疾人服務(wù)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)[1]。例如，某些地區(qū)開展的殘疾人參加團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)、殘疾人托養(yǎng)機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)和殘疾人辦理免費(fèi)乘車愛心卡的交通意外傷害保險(xiǎn)等，在一定程度上提高了殘疾人的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)水平。對此，有關(guān)媒體作了報(bào)道，政府有關(guān)部門給予積極的倡導(dǎo)。總體上看，這是件好事情，因?yàn)橛嘘P(guān)各方都在為提高殘疾人的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)水平而努力。

1商業(yè)保險(xiǎn)及其適用性

保險(xiǎn)（insurance）是一種風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制——面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多主體，按照保險(xiǎn)契約，通過繳納一定的費(fèi)用得以結(jié)合并建立互助基金，這一基金對于遭遇特定風(fēng)險(xiǎn)事故的主體給予幫助。這種活動的組織者通常稱為“保險(xiǎn)人”，參與者即面臨風(fēng)險(xiǎn)的主體稱為“投保人”、“被保險(xiǎn)人”或“參保人”。經(jīng)歷了千百年的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)成為處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)典工具，這是基于個體把握風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律的不可能性與整體把握風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律的可能性而建立的風(fēng)險(xiǎn)保障互助共濟(jì)機(jī)制，其處理風(fēng)險(xiǎn)的成本相對較低，而且其參與者雖懷著利己之目的參與，但最終卻可能達(dá)成利他目的，因而保險(xiǎn)是一種有效的機(jī)制。根據(jù)舉辦的主體和目的不同，保險(xiǎn)可以分成三種類型：互助合作保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)。其中互助合作保險(xiǎn)一般是民間舉辦，不以營利為目的，是人類歷史上最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)形式，起源于歐洲，已經(jīng)有2000年以上的歷史。商業(yè)保險(xiǎn)一般是企業(yè)舉辦（通常稱為“保險(xiǎn)公司”），以營利為目的，最早出現(xiàn)于14世紀(jì)的意大利。社會保險(xiǎn)則不以營利為目的，由官方（政府部門）舉辦且一般是強(qiáng)制實(shí)施，最早出現(xiàn)于1883年的德國。雖然，互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)比社會保險(xiǎn)出現(xiàn)得早，但社會保險(xiǎn)出現(xiàn)之后很快成為基本保險(xiǎn)，因?yàn)樗袚?dān)全體工薪勞動者（后來擴(kuò)展到全體社會成員）基本生活保障之職責(zé)，于是互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)則成為補(bǔ)充性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在全民風(fēng)險(xiǎn)保障體系中所承擔(dān)的任務(wù)，是為社會成員提供補(bǔ)充性保障，即根據(jù)老百姓風(fēng)險(xiǎn)保障的多樣性需求，提供基本保障之外的補(bǔ)充性保障，這是多層次風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要部分。所謂“基本保障之外”，是指兩種情形：一是基本保障責(zé)任范圍之外的各類風(fēng)險(xiǎn)。以醫(yī)療保障為例，基本醫(yī)療保險(xiǎn)有病種目錄、診療目錄、藥品目錄等，在這些目錄之內(nèi)的，屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任范圍。這些目錄之外的有關(guān)費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)任，而應(yīng)當(dāng)由個人自負(fù)，或者通過補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)解決。二是基本保障水平之上的那部分責(zé)任。有些費(fèi)用，雖屬基本保障責(zé)任范圍之內(nèi)，但超過了基本保障所設(shè)定的保障標(biāo)準(zhǔn)，則基本保障也不予負(fù)責(zé)。例如，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只提供基本養(yǎng)老金，一般情況下可以滿足老年人購買基本生活資料之需。社會成員如覺得基本養(yǎng)老金無法滿足其年老后理想的生活需要，那就應(yīng)該通過自己儲蓄、子女供養(yǎng)，或者購買補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)等途徑，籌劃自己未來的老年收入保障。又如醫(yī)療保障，屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)起付線以下、封頂線以上和共付段內(nèi)自負(fù)的那部分醫(yī)藥費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)，而應(yīng)由個人自負(fù)，或通過補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)解決。因此，商業(yè)保險(xiǎn)（尤其是人身保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)范圍，很大程度上決定于社會保障制度和政策，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律所規(guī)定的社會保障責(zé)任范圍和保障標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與之形成補(bǔ)充關(guān)系。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的保障對象，或者是沒有參加社會保險(xiǎn)者，或者是已經(jīng)參加社會保險(xiǎn)但覺得僅有社會保險(xiǎn)不夠而需要有更高保障者，但他們都必須有繳費(fèi)能力。這里所說的有繳費(fèi)能力，是指投保人自己有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力，或者他人愿意為其繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩種情形。因而商業(yè)保險(xiǎn)的參加者一般是溫飽問題已經(jīng)解決者，多數(shù)是中等收入及以上者，而且除個別項(xiàng)目外均由老百姓自愿選擇是否參加，其費(fèi)用一般是自己承擔(dān)，國家通過法律法規(guī)規(guī)范保險(xiǎn)各方的行為，政府依法實(shí)施監(jiān)管。

2殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制與商業(yè)保險(xiǎn)需求

殘疾人具有與一般社會成員相同的風(fēng)險(xiǎn)，也有其特殊的風(fēng)險(xiǎn)，因而其風(fēng)險(xiǎn)保障需求也有一般性和特殊性。就殘疾人的商業(yè)保險(xiǎn)需求而言，還要考慮其社會保障狀況和殘疾人自己購買商業(yè)保險(xiǎn)的能力。與一般社會成員一樣，殘疾人都有遭遇自然災(zāi)害和意外事故的可能，因而有生老病死傷殘等人身風(fēng)險(xiǎn)，有家庭財(cái)產(chǎn)損失、生產(chǎn)經(jīng)營失敗等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。對于這些風(fēng)險(xiǎn)，我們社會已經(jīng)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，其中包括社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和互助合作保險(xiǎn)等，前者謂之基本保障，后者謂之補(bǔ)充性保障。任何殘疾人都可以依法參加社會保險(xiǎn)，依法享有社會救助和社會福利，于是，殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障的一般需求可以通過一般性的制度安排獲得滿足，他們在這些制度安排中應(yīng)該與其他群體一樣享有平等的權(quán)益[2]，例如殘疾人的基本養(yǎng)老保障、基本醫(yī)療保障、社會救助等一般性制度安排，應(yīng)當(dāng)保持與其他群體的相通性，這些制度安排中不區(qū)分殘疾人和普通人。在此基礎(chǔ)上，殘疾人可根據(jù)自己情況選擇參加相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)或互助合作保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)社會保障之不足，這種不足包括保障項(xiàng)目的不足和保障程度的不足。這就是按照“基本+補(bǔ)充”這一思路所設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系架構(gòu)。然而，我們應(yīng)當(dāng)注意到，殘疾人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性。由于殘疾障礙，殘疾人在生活、教育、就業(yè)、康復(fù)、照護(hù)等方面存在與一般社會成員不同的特殊風(fēng)險(xiǎn)保障需求[3，4]，需要通過相應(yīng)的特殊制度安排來滿足。因?yàn)檎麄€社會的制度安排主要是按照非殘疾人的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)的，而殘疾人往往會由于功能限制，在社會活動中需要額外負(fù)擔(dān)一些非殘疾人不需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，但是，這些額外費(fèi)用并不是全部由于殘疾人的殘疾障礙所致，而是有些制度在設(shè)計(jì)之初就沒有考慮到殘疾人作為“平等的公民權(quán)利主體”的需要。對于這種特殊性，我們可以要求國家在基本風(fēng)險(xiǎn)保障制度安排時予以注意，要求政府在制度和政策設(shè)計(jì)時給予落實(shí)，但不能要求補(bǔ)充性風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)提供者解決這一問題，因?yàn)樗麄冏裱氖鞘袌鲆?guī)則。在殘疾人基本風(fēng)險(xiǎn)保障方面，可以通過“一般+特殊”、“普惠+特惠”的思路，由政府為殘疾人的基本風(fēng)險(xiǎn)提供基本保障。因此，需要在一般性社會保障制度之外，為殘疾人設(shè)計(jì)獨(dú)立的社會保障專項(xiàng)制度，滿足殘疾人的特殊風(fēng)險(xiǎn)保障需求，以維護(hù)社會保障制度的公平、體現(xiàn)政府和社會對弱勢群體的保障責(zé)任。此外，還需要注意到，在安排一般性社會保障制度時，要考慮到殘疾人由于生理、心理障礙，在醫(yī)療、照顧服務(wù)等需求方面比一般社會成員的需求程度更強(qiáng)烈，在制度和政策設(shè)計(jì)中需要考慮殘疾人在需求和負(fù)擔(dān)能力上的差異，減少對殘疾人的體制性排斥因素。因此，應(yīng)充分發(fā)揮一般性社會保障制度對殘疾人的保障功能，將殘疾人納入覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障體系。就當(dāng)今的現(xiàn)實(shí)而論，作為基本風(fēng)險(xiǎn)保障的殘疾人社會保障，這幾年在我國有很大的發(fā)展，包括一般性制度和特殊的專項(xiàng)制度。但總體上看，一般性社會保障項(xiàng)目的公平性有待提高，制度的可持續(xù)性亟待加強(qiáng)，而作為特殊的專項(xiàng)保障（例如最近出臺的困難殘疾人生活補(bǔ)貼和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼制度）項(xiàng)目需要增加，保障水平有待提高。在此基礎(chǔ)上，發(fā)展補(bǔ)充性的保障項(xiàng)目也是必要的，例如商業(yè)保險(xiǎn)。但需要注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)是個人自主選擇的項(xiàng)目，需要?dú)埣踩烁鶕?jù)自己的補(bǔ)充性風(fēng)險(xiǎn)保障需求和購買能力來決定。根據(jù)長期以來的持續(xù)性調(diào)查資料，我們知道，多數(shù)殘疾人家庭的收入水平不高，他們中有一部分缺乏購買商業(yè)保險(xiǎn)的能力，因而殘疾人對于商業(yè)保險(xiǎn)的需求很大程度上處于潛在狀態(tài)，其中相當(dāng)部分難以成為有效需求。所以，不能過高估計(jì)殘疾人的商業(yè)保險(xiǎn)需求。

3商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域之運(yùn)用

盡管殘疾人對商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求并不很高，但畢竟存在。無論是從提高殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障水平出發(fā)，還是從發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)出發(fā)，都應(yīng)該充分重視殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但是，商業(yè)保險(xiǎn)必須有明確的定位，相關(guān)的制度和政策必須符合學(xué)理、合乎法律，才能使商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域得以健康發(fā)展，發(fā)揮積極的正面作用。為此，我們可以從分析殘疾人保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)保障手段的互助共濟(jì)范圍入手。保險(xiǎn)是一種互助共濟(jì)行為，面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的主體集聚起來，形成風(fēng)險(xiǎn)保障的互助團(tuán)體，這個團(tuán)體中的成員之間互相幫助：未遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故者與遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故者之間互相幫助，例如：汽車保險(xiǎn)——遭遇車禍者與未遭遇車禍者之間；意外傷害保險(xiǎn)——遭遇意外事故者與未遭遇事故者之間；醫(yī)療保險(xiǎn)——患病者與健康者之間；養(yǎng)老保險(xiǎn)——長壽者與非長壽者之間。就殘疾人保險(xiǎn)而言，我們需要重點(diǎn)考慮以下方面。

3.1殘疾人與普通人之間的互助共濟(jì)

這類互助共濟(jì)是針對殘疾人與普通人所具有相同的風(fēng)險(xiǎn)而言。對于這類風(fēng)險(xiǎn)，凡有繳費(fèi)能力的殘疾人，都可以與普通人一樣，自主自愿自費(fèi)購買保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；但缺乏繳費(fèi)能力的殘疾人，則無法通過這種保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，除非有人幫助其支付保險(xiǎn)費(fèi)。例如政府或慈善者資助其參加保險(xiǎn)，目前部分地區(qū)政府部門出資為殘疾人購買人身意外傷害保險(xiǎn)，即屬此類。需要指出，這種意外傷害保險(xiǎn)雖然是由保險(xiǎn)公司開辦的，但其繳費(fèi)者不是殘疾人，而是政府財(cái)政，因而這不是殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)，而是殘疾人社會保障的一種形式，因?yàn)檫@里體現(xiàn)的是一種政府責(zé)任，是政府購買保險(xiǎn)公司的服務(wù)。政府的這種行為，提高的是殘疾人社會保障水平。

3.2殘疾人群內(nèi)部的互助共濟(jì)

基于殘疾人風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以就某些風(fēng)險(xiǎn)，針對某些類型的殘疾人，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)的購買者都是殘疾人，因而就形成了殘疾人之間的互助共濟(jì)機(jī)制。但需要注意的是，一般地說，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本相對較高。因而需要做保險(xiǎn)產(chǎn)品成本分析，其中包括風(fēng)險(xiǎn)損失分布之探求和保險(xiǎn)組織機(jī)制與運(yùn)行方式的研究等。如果政府覺得這類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由殘疾人自己承擔(dān)，則政府不必介入，純粹由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、殘疾人自主自愿選擇并支付保費(fèi)。如果政府覺得對此類風(fēng)險(xiǎn)保障負(fù)有一定責(zé)任，則可據(jù)情采取相應(yīng)措施，或者建立專門的殘疾人社會保障項(xiàng)目，或者以通過向保險(xiǎn)公司購買服務(wù)的方式為殘疾人提供一定程度保障。基于這樣的理解，政府在進(jìn)一步完善殘疾人社會保障制度（包括促進(jìn)殘疾人參加一般性社會保障項(xiàng)目和設(shè)置殘疾人社會保障專項(xiàng)制度）的同時，要積極鼓勵推動商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域的運(yùn)用，具體地說，主要包括以下幾個方面工作：一是采取各種有效措施，努力增加殘疾人及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入，提高他們購買商業(yè)保險(xiǎn)的能力，包括促進(jìn)殘疾人就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，并適度增加轉(zhuǎn)移性收入。二是在深入調(diào)查研究和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上，對于殘疾人普遍面臨、而社會保障制度中未能提供保障的重要風(fēng)險(xiǎn)，建立

參考文獻(xiàn)

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作者：何文炯