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三農保險論文范文第1篇

論文摘要:　“三農”問題是關系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發(fā)揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。

建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。

一、我國“三農”保險發(fā)展現狀

(一)農業(yè)保險實現快速發(fā)展

2007年，全國農業(yè)保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業(yè)保險試點穩(wěn)步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農民人身保險發(fā)展

一是發(fā)展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農保險試點

一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。

二、大力發(fā)展“三農”保險的必要性

（一）新農村建設需要發(fā)展農村保險來服務“三農”

1、農業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風險管理作用。合理的農業(yè)保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業(yè)投入的后顧之憂。

2、農村社會保障體系建設需要保險業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農村保險業(yè)務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。

3、發(fā)展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩(wěn)定。

（二）“三農”保險的發(fā)展將會促進中國保險業(yè)的發(fā)展

1、中國國情決定農村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農業(yè)經濟的欠發(fā)達、農村發(fā)展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變?yōu)楝F實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變?yōu)楝F實的前提和基礎。

2、保險業(yè)的發(fā)展決定農村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場

目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務卻呈現不均衡態(tài)勢，車險等傳統(tǒng)保險業(yè)務占到85%以上，而且保險業(yè)務主要分布在城市和經濟比較發(fā)達的地區(qū)，農村和農業(yè)保險業(yè)務幾乎還沒有開發(fā)。所以說農村保險的發(fā)展能夠促進保險業(yè)的發(fā)展。

三、“三農”保險存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件， 建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉(xiāng)、村三級農村醫(yī)療衛(wèi)生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農”保險制度

從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務難以發(fā)展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。

（一）加強政府作用

1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農村經濟結構，推廣農業(yè)新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業(yè)的積極性，引導保險業(yè)又好又快發(fā)展。

2、加強監(jiān)管，促進“三農”保險市場有序健康發(fā)展

加強對“三農”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關“三農”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業(yè)務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強宣傳的力度

“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業(yè)務的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領導的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農戶參保，協(xié)調解決問題。

（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用

1、推動產品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發(fā)展的基礎。保險公司應該充分發(fā)揮基層分支機構以及保險專兼業(yè)機構貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機構參與產品開發(fā)過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。

（2）建立保險產品創(chuàng)新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產權保護制度，對農村保險產品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠的影響。

2、加強對“三農”的服務

（1）將保險機構網點延伸到業(yè)務有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業(yè)發(fā)展息息相關。

（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規(guī)定強制保險之外，其余的業(yè)務都應屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。

農業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩(wěn)則社會安。我國是一個農業(yè)大國，農村人口占絕大多數，解決好農業(yè)，農村，農民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農村建設服務。

參考文獻：

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[4]殷燦江.對開拓農村壽險市場的思考[J].保險研究，2005，(1).

三農保險論文范文第2篇

論文關鍵詞：縣級財政，支農投入

 

農業(yè)的重要性及其特殊性決定了政府必須對農業(yè)予以支持與保護，財政對農業(yè)投入是建設現代農業(yè)、強化農業(yè)基礎的迫切需要,財政投入對農業(yè)的發(fā)展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農投入現狀，著眼于全市財政支農投入規(guī)模和結構的現實分析，就建立完善財政支農投入穩(wěn)定增長機制，提高支農投入的資金使用效率進行相關分析與思考。

一、對赤壁市財政支農投入規(guī)模的基本判斷

我們可以通過財政支農投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區(qū))的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農投入規(guī)模的情況。

1、從縱向比較，赤壁市財政支農資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農力度,農村面貌正在發(fā)生翻天覆地的變化，農業(yè)經濟得到了較大發(fā)展,農民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農投入呈增長之勢。預算內財政支農投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內財政支農投入占財政總支出比重與預算內支農支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農投入處于逐年遞增的態(tài)勢。

2、從橫向與其他周邊縣（市、區(qū)）比，赤壁市預算內支農支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區(qū)），進行了支農投入規(guī)模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內支農投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，而四縣（市、區(qū)）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內支農投入的規(guī)模偏小。

3、從財政支農投入傾斜指數判斷，赤壁市農業(yè)仍處在貢獻地位。財政支農投入傾斜指數＝（財政支農投入/財政總支出）/（農業(yè)生產總值/國民生產總值）是衡量財政支農投入和農業(yè)產值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農投入傾斜指數越高，說明農業(yè)獲得的財政投入支持越大。傾斜指數為1，表明農業(yè)獲得了與農業(yè)產值地位平等的財政支持度。根據上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農投入傾斜指數分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農投入傾斜指數呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農業(yè)經濟還沒有獲得與其在國民經濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村的任務還任重而道遠。

通過對赤壁市支農投入規(guī)模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農投入傾斜指數變化，表明赤壁市的財政支農投入規(guī)模和投入能力處在一個穩(wěn)步上升的階段中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。隨著傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)的發(fā)展過渡，赤壁市財政對農業(yè)的扶持由原來單一的農業(yè)發(fā)展項目拓展到支持農業(yè)結構調整、增加農民收入、農村生態(tài)環(huán)境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農業(yè)的投入絕對規(guī)模有所擴大，但經濟發(fā)展水平所決定的支農投入能力的有限性與新農村發(fā)展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農投入規(guī)模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農投入資金的結構效率，提升財政支農支出和農業(yè)生產發(fā)展的密切度，是我們建立完善現代財政支農投入機制的關鍵所在。

二、赤壁市財政支農投入結構存在的主要問題

近年來，赤壁市財政對“三農”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農投入結構仍不盡合理。

1、農口系統(tǒng)事業(yè)費支出比例偏高。農林水利氣象事業(yè)基本支出，主要是維持農口事業(yè)單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農口事業(yè)費支出比例的變化看，盡管財政支出中農口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農口單位基本支出占農口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農口單位基本支出，對農業(yè)生產的直接作用甚小。

2、農村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農投入的實際看，對農村的基礎建設投入都占財政支農支出的較大比例，如2008年對農村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農項目總支出的65％；2009年投入農村基礎建設投入6791萬元，占財政支農項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農民直接受益農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，可以真正用于改善農業(yè)生產生活條件，關系農業(yè)和農村發(fā)展全局的基礎性、戰(zhàn)略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農業(yè)品種改良、農田水利以及節(jié)水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。

3、農業(yè)科技、農民教育培訓投入較低。農業(yè)科技投入是農業(yè)投入的重要

摘要內容。據統(tǒng)計，農村教育投入每增加1元，就可以使農業(yè)產值增加8.43元。當前赤壁市對農民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農總投入的0.65％。

三、赤壁市財政支農投入穩(wěn)定增長的對策與建議

根據赤壁市經濟發(fā)展的總體水平，按照農業(yè)效益和可持續(xù)發(fā)展并重的原則，建立財政支農資金穩(wěn)定增長機制，進一步加大財政投入、統(tǒng)籌兼顧、合理配置，不斷優(yōu)化財政支農投入的規(guī)模結構，確保農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整，穩(wěn)定和提高農業(yè)綜合生產能力，增加農民收入目標的有效實現。

1、加大投入，確保財政支農資金的穩(wěn)定增長。一是確保預算內支農資金穩(wěn)步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調整財政分配政策，在穩(wěn)定現有各項農業(yè)投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產投資向“三農”傾斜，努力增加預算內支農資金，確保預算內支農支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農資金的籌資渠道。在加大財政預算內對“三農”投入力度的同時，不斷開拓新的穩(wěn)定的支農資金籌措渠道，努力做到支農投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發(fā)資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農支出。列入土地開發(fā)成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農業(yè)土地開發(fā)出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農支出；從安排給經濟開發(fā)區(qū)、中心鎮(zhèn)、城市防洪工程、工業(yè)功能區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農業(yè)項目庫，以優(yōu)勢項目爭取省、咸寧市財政在農業(yè)基礎設施建設、農業(yè)綜合開發(fā)，以及其他各項支農專項資金上對全市新農村建設的支持。

2、科學安排，合理調整財政支農投入結構。合理配置農業(yè)投入，正確處理好生產性與非生產性投入的比例、產業(yè)之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發(fā)揮最大的經濟效益和社會效益。一是制定完善促進農業(yè)生產發(fā)展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)的補貼，增強農產品政策性補貼轉作直接補貼資本的能力，提高財政支農投入與農業(yè)生產的聯系密度。要把農產品政策性補貼一部分轉投到改善農業(yè)生產條件和農業(yè)科技上去，進一步擴大良種補貼、農機具購置補貼的范圍和規(guī)模農業(yè)論文農業(yè)論文農業(yè)論文，增強農業(yè)生產能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產者外，還需注重對農業(yè)保險的補貼，支持建立農業(yè)災害保障機制。二是適當穩(wěn)步減少農業(yè)事業(yè)費支出。在現有財政支農投入水平下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據各個農口單位的實際情況，努力創(chuàng)新體制機制，開源節(jié)流，騰出財力用于增加“三農”投入。三是加大農業(yè)基本建設投資力度。合理調整農、林、水等投入比例，增加對農業(yè)基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設的投入，農業(yè)基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結合農業(yè)綜合開發(fā)工程，重點支持與農業(yè)生產、農民增收關系密切的中低產田改造、中小型農田水利設施建設、優(yōu)勢特色農產品生產配套機械、鄉(xiāng)村道路、山間林道等農業(yè)基礎設施建設，不斷增強農業(yè)生產能力，提高農業(yè)生產效率。四是增加農業(yè)科研和推廣、質量安全和檢驗檢測、農產品流通設施、農民培訓等方面的投入?？萍纪度胧墙鉀Q“三農”問題的關鍵，也是推動農業(yè)發(fā)展的持續(xù)動力中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。要進一步加大對農業(yè)科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農業(yè)科技三項費用的投入比例要提到財政支農投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農業(yè)社會化服務體系、農產品市場信息體系的投入，提高農業(yè)社會化、信息化服務水平；加大對農產品認證體系、檢驗檢測體系、農業(yè)標準化體系建設的投入，不斷提高農產品的質量安全水平；加大對農村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農民教育和科技培訓班，不斷提高農民素質。

3、形成合力，發(fā)揮財政支農資金的引導作用。堅持工業(yè)反哺農業(yè)、城市帶動農村，市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦、場）兩級政府要發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，發(fā)揮農業(yè)財政支持和導向功能，進一步建立農業(yè)投入的激勵機制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎代補”、“以獎”、“先建后補”等多種形式，鼓勵農民投資，政府適當補助，引導農民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風險抵御機制和加大財政貼息力度，充分發(fā)揮農村金融機構在新農村建設中的作用，引導各類金融機構增加對“三農”的信貸投放。

三農保險論文范文第3篇

    關鍵詞:農業(yè)保險

    一、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

    我國農業(yè)保險業(yè)務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農業(yè)保險的指導性意見,政策性農業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農業(yè)保險業(yè)務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業(yè)保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農業(yè)保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。

    二、部分省市農業(yè)保險試點的經驗與問題

    (一)農業(yè)保險試點模式及經驗

    1、“以險養(yǎng)險”的大農險模式

    保險公司不但經營農業(yè)保險,而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業(yè)務,在擴大農業(yè)保險業(yè)務的同時,實現以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。

    上海農業(yè)保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復制。

    2、黑龍江“互助制模式”

    黑龍江省的陽光農業(yè)保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業(yè)保險弱的原因。

    3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

    2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則,進行政策性農業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式,由省內10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業(yè)保險業(yè)務。

    “共保”模式是國內外保險界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風險的問題。

    4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式

    四川省的農業(yè)保險試點工作是在當地政府支持下的商業(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。

    這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內,客觀上造成了保險產品單

    一、條款不盡科學合理。

    (二)農業(yè)保險試點中存在的問題

    1、政府補貼問題

    從長期來看,要發(fā)展農業(yè)保險,無論采取上述何種農險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農險”模式,政府補貼充足,能夠為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經濟欠發(fā)達地區(qū),農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

    2、農民購買力與購買愿望較低的問題

    我國農戶家庭生產規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農戶,大多缺乏為其農牧業(yè)生產項目投保的支付能力。

    3、農業(yè)風險無法分散的問題

    保險的大數法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農業(yè)風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內造成跨區(qū)域的保險對象同時受災。因此,要想分散農業(yè)風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。

    4、農業(yè)保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失

    農業(yè)保險雖然經歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農業(yè)保險法規(guī)或相關的保險的實施條例。農業(yè)保險體制相關規(guī)定的缺失,使得政府在農業(yè)保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據,導致了在實際運營中農業(yè)保險公司的經營風險過于集中,很難實現農業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。

    各試點地區(qū)的農業(yè)保險公司都面臨著農業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災發(fā)生,農業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業(yè)再保險領域和農業(yè)風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農業(yè)大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。新晨

    三、新農村建設中農業(yè)保險的發(fā)展之路

    (一)建立政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式

    農業(yè)產品的準公共物品屬性,決定發(fā)展農業(yè)保險應遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結合”的原則,在盡可能大的范圍內分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構經營的政策性農險業(yè)務給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農業(yè)保險資源的基礎性配置作用。

    (二)建立全國統(tǒng)一的農業(yè)保險經營模式

    發(fā)展農業(yè)保險應遵循大數法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農業(yè)保險經營的風險。在各地農業(yè)保險試點的基礎上,全國建立相對統(tǒng)一的農業(yè)保險政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式。

三農保險論文范文第4篇

關鍵詞：地區(qū)性中小金融機構；社區(qū)銀行；發(fā)展策略；浙江省農村信用社

近年來，隨著我國金融市場改革的不斷推進和互聯網金融產品的爆發(fā)式增長，銀行業(yè)面臨著存款資金外流，經營成本激增，產品服務雷同等困境，其中一些金融機構存在被收購甚至破產的危險。成立于1952年的浙江省農村信用社（下文中縮寫為浙江農信）是由浙江省省內共81家縣（市、區(qū)）行社組成，擁有4100多個營業(yè)網點，5萬多名員工，是浙江省網點人員最多、服務范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機構，截至2016年4月末，該機構各項存款余額15449.8億元，各項貸款余額10418.41億元，貸款增量穩(wěn)居全省銀行業(yè)第一位；貸款總量率先全省銀行業(yè)突破萬億大關。面對目前嚴峻的新形勢，浙江農信如何將國外先進的社區(qū)銀行模式引入我省，并結合國情進行改造推廣，關系著眾多員工的未來和我省經濟的發(fā)展，具有重大現實意義。在本文中，筆者對浙江農信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務遇到的問題和發(fā)展策略進行分析研究，希望能為中小金融機構今后開展社區(qū)銀行業(yè)務提供有價值的參考。

一、浙江農信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務時存在的問題

1.法規(guī)制約缺失和外部壓力凸顯

目前我國沒有專門的社區(qū)銀行法，這嚴重制約了我國中小金融機構的可持續(xù)發(fā)展，給了浙江農信發(fā)展社區(qū)銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨著巨大考驗，主動權變得越小。其次，我國的《存款保險條例》于2015年5月1日起正式實施，其按照監(jiān)管評級確定銀行的存款保險費率水平。評級越低，存款保險費率越高，這將使中小銀行增加運營成本。第三，互聯網技術的發(fā)展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統(tǒng)經營模式受到挑戰(zhàn)，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應將可能使中小銀行失去一批優(yōu)質客戶。第四，現階段行業(yè)信貸違約風險加速集聚，整個銀行業(yè)的不良貸款持續(xù)反彈，未來很長一段時期內銀行的不良貸款還將有一個緩慢釋放的過程。

2.考核機制不完善和內部動力弱

在目前競爭異常激烈的嚴峻形勢下，浙江農信部分員工缺少敬業(yè)和拼搏精神，競爭意識不強；一些員工只注重當前目標，不注重長期客戶的培養(yǎng)，缺乏長遠謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)新意識。在經營管理方面，創(chuàng)新意識不強，不關注競爭對手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識不及時矯正，很難在打造社區(qū)銀行方面取得有效進展。目前，浙江農信部分客戶經理營銷效率低下，存在許多重復勞動，無法及時對市場和客戶實施深度開發(fā)；個別支行視野不夠寬、偏重于營銷大客戶，對轄內小微企業(yè)現狀不明；對推進小微企業(yè)增量擴面工作存在畏難情緒和排斥心態(tài)。考核激勵有待進一步完善?；A工資水平較高，“多勞多得、按績取酬”的激勵作用有限；考核側重點未能按照經濟金融形勢的變化及時調整，考核手段單一，部分機構和員工的潛力有待進一步挖掘。

二、浙江農信發(fā)展社區(qū)銀行的策略

1.實施戰(zhàn)略構思，堅持支農支小

近年來，浙江農信深入實施“走做強做優(yōu)之路，戰(zhàn)略轉型革命和科技信息革命”的戰(zhàn)略構想，成為引導浙江農信開展社區(qū)銀行建設的戰(zhàn)略指導思想，是實現可持續(xù)發(fā)展的指南。

“做強”的目標是浙江農信在縣域和農村金融市場上表現出十分強大的生命力。不斷優(yōu)化服務管理，體現出對“三農”和中小企業(yè)的強大生命力，獲得社會各界的全面認可?！白鰞?yōu)”的目標是浙江農信在內部實現資源的最佳配置和要素的最優(yōu)集合，形成速度、效益和質量高度統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展的局面?！皯?zhàn)略轉型革命”就是要全面推動結構優(yōu)化（包括客戶結構、業(yè)務結構、產品結構、收入結構、人員結構等）、資源優(yōu)化、內控優(yōu)化，實現經營績效和效率的全面提高、資產組合和業(yè)務組合的精巧協(xié)調、人力資源的合理匹配?！翱萍夹畔⒏锩本褪且闇十斀袷澜缃鹑诳萍嫉南冗M水平，推進科技的整合創(chuàng)新，加快建設面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺和科技管理體制。建立具有國內先進水平的防范體系，進一步完善科技管理體制，積極培育素質高、專業(yè)化、年輕化的科技人才隊伍。

浙江農信始終將“支農支小”作為放貸的重點方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數額被用來支持浙江的農業(yè)生產。筆者認為浙江農信向社區(qū)銀行轉型的過程中，必須繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，始終堅持支農支小，強化服務“三農”的市場定位，堅持“小額、流動、分散、效益”的原則，增強對“三農”和中小企業(yè)的金融服務能力。充分發(fā)揮浙江農信遍布全省城鄉(xiāng)的網點優(yōu)勢和人力資源優(yōu)勢，使業(yè)務和服務的觸角遍及全省各地。

2.注重人才培養(yǎng)，推進團隊建設

人力資源優(yōu)勢是浙江農信區(qū)別其他金融機構的特征和向社區(qū)銀行成功轉型的保證。浙江農信在加強人力資源管理上應搭建全省內部培養(yǎng)、外部引進的平臺，特別是加強內部骨干和中堅力量的培養(yǎng)和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶經理才能更好地服務于社區(qū)的經濟發(fā)展。浙江農信客戶經理（從事信貸業(yè)務含信貸管理的業(yè)務人員）的總人數雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認為客戶經理人數比例今后還應適當增加，同時要著力推進客戶經理隊伍的市場化、專業(yè)化、職業(yè)化建設，建立和培養(yǎng)一支熱愛本職、精通產品、善于營銷的客戶經理隊伍。比如分支機構每天可以開鼓舞士氣的晨會和主要為分析問題、分享經驗的晚會。分支機構應每年制定培訓計劃，每月安排培訓活動，通過與員工的互動，加強團隊建設。

積極推進團隊建設。例如可圍繞營銷隊伍專業(yè)化的指導思想，強化營銷隊伍建設，充分發(fā)揮團隊營銷的作用，努力轉變目前傳統(tǒng)模式下單打獨斗、各自為戰(zhàn)的割裂式營銷模式。強化一線營銷的后場支撐，即總行要增強對市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰(zhàn)略縱深和經營潛力的領域進行創(chuàng)新，設計推出有針對性、有生命力、富有特色的個性化產品。積極探索客戶維護責任制度，深入分析客戶主動退出的原因，對由于他行政策優(yōu)勢導致客戶流失的，要及時調整競爭策略；對由于服務工作不到位導致客戶流失的，要嚴肅追究相關人員和管理人員的責任。完善客戶經理薪酬考核體系，全面實施客戶經理業(yè)績考核，薪酬與業(yè)績掛鉤的制度，充分調動客戶經理隊伍工作積極性。

3.加強金融創(chuàng)新，完善客戶服務體系

筆者認為可從三方面實現金融創(chuàng)新：

（1）核心業(yè)務的差異化。浙江農信應更加注重業(yè)務品種與服務產品的差異化，可以充分發(fā)揮人員優(yōu)勢，積極拓展保證貸款業(yè)務。針對農村地區(qū)有效抵押物不足、信息不對稱，重點拓展保證貸款業(yè)務，可采取多重擔保，多人擔保，法定人擔保，股東擔保，家庭成員擔保等一系列擔保方式，解決擔保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創(chuàng)業(yè)資金。

（2）地理位置的差異化。因為浙江農信自身員工對本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優(yōu)勢；營業(yè)網點設立早、分布廣的優(yōu)勢也很明顯，所以浙江農信可以進一步鞏固農村市場。

（3）服務時段的差異化。在網點的營業(yè)時間上，各地支行要根據不同區(qū)域的特點，實行差異化服務。同時不斷研究和開發(fā)具有個性化特點的產品和服務，積極引導和指導農戶使用現代化的設施，更好地滿足農民刷卡取現的需求和提供額外的增值服務。

完善客戶服務體系，通過關系型營銷使社區(qū)銀行有機會加強客戶關系的管理，了解每一位客戶的特點和需要，掌握必要的數據和資料，更加精確地提供有針對性的服務。在激烈的金融市場競爭中，浙江農信可以與客戶建立長期穩(wěn)定互利的合作關系，形成高效的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，對客戶的需求隨時做出快速反應。浙江農信在本地區(qū)有較為穩(wěn)定的優(yōu)質客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機構。實踐證明，保持一個老客戶所耗費的成本相當于開發(fā)一個新客戶的五分之一。而且，浙江農信比較了解老客戶的需求，能夠及時提供相對應的產品和服務，從而保證自身能夠長期達到利潤的最大化。

4.擴大品牌宣傳，積極履行社會責任

加強浙江農信的品牌建設，提高客戶忠誠度已經越來越重要，但要實現品牌具有一定的影響力，就需要擴大品牌宣傳，積極履行社會責任，要進一步弘揚浙江農信的企業(yè)文化，要讓浙江人民對浙江農信的服務品牌、服務形象、服務口碑深入人心。

這些年來，浙江農信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款和大學生創(chuàng)業(yè)貸款等，無償為政府農村涉農財政補貼40多項，無償全省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險金。截止2011年，浙江農信累計發(fā)放生源地助學貸款6527萬元；已設立8015個“便民取款服務點”和24603個村級便民服務中心金融服務點。僅在2006年到2010年期間，浙江農信就累計向社會捐贈2.15億元，其中向汶川大地震災區(qū)捐款高達4000余萬元，居浙江省銀行業(yè)首位，包括對口幫扶青川聯社的恢復重建工作，共向青川聯社捐款1491萬元，在人力、財力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運會首席高級贊助商的浙江農信出資1億元成立了“浙江農信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農信豐收卡實行五免費政策（免開戶費、免小額賬戶管理費、免短信費、免全省農信系統(tǒng)內跨行轉賬存取款費，免他行ATM取款費），成為浙江省銀行業(yè)使用成本最低的銀行卡，切切實實為老百姓的生活便利提供服務。

三、小結

綜上所述，浙江農信已經在向社區(qū)銀行轉型的道路上邁出了堅定的步伐，進行了深入的探索，不但為浙江地區(qū)的“三農”發(fā)展提供優(yōu)質的服務，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩(wěn)居浙江省銀行業(yè)第一位。該行平時所開展的各類推廣社區(qū)銀行業(yè)務的活動（如“走千家、訪萬戶、送服務”）還為偏遠地區(qū)的居民提供了優(yōu)質的金融服務，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農信繼續(xù)堅定不移地走社區(qū)銀行發(fā)展之路，其明天會更加美好！

參考文獻：

[1]高艷蘭.基于關系型信貸視角的我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[D].碩士學位論文，山東財經大學，2014.5.

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[3]毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀及前景研究[D].碩士學位論文，首都經濟貿易大學，2014.3.

三農保險論文范文第5篇

【論文關鍵詞】農村　農民　養(yǎng)老保障

【論文摘要】目前我國農村養(yǎng)老保障制度的發(fā)展比較緩慢，這將影響我國全面建設小康和建設社會主義新農村的發(fā)展進程，因此如何建立和健全農村的養(yǎng)老保障體系就顯的尤為重要了，探索我國農村養(yǎng)老保障體系是本文的初衷。

我國是農業(yè)大國，大多數人口在農村，我國的發(fā)展問題，在很大程度上是農村如何發(fā)展的問題;全面建設小康社會，難點和重點是農民如何實現小康的問題，是農業(yè)如何搞活的問題，是農業(yè)增效、農民增收的問題。

改革開放以來尤其是黨的十六大以來，我國農村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城鄉(xiāng)差距仍有擴大趨勢。近20年來農村陸續(xù)出現的一些不利于養(yǎng)老的社會因素，如獨生子女政策的推行、農村青壯年勞動力大量涌進城市，將造成其人口的畸形變化，這將直接沖擊農村土地和家庭相結合的養(yǎng)老結構，致使部分農民缺乏養(yǎng)老保障，這一潛在問題可能阻礙全面建設小康社會目標的實現。我們正處于解決農保問題的戰(zhàn)略機遇期，前進則一舉多得，不進則退，農保制度安排的成本將成倍增加，甚至成為阻礙黨和政府實現既定戰(zhàn)略目標實現的社會原因之一，所以建立和健全農村的養(yǎng)老保障體系已經刻不容緩。

我國農業(yè)人口眾多，經濟發(fā)展狀況不平衡，這決定建立多元化的多支柱的農村社會養(yǎng)老保障體系是最佳選擇。

首先是土地保障。土地是農民基本生活保障的基礎，三農政策應當著眼于提高對農民基本生活的保障力度。

土地是廣大農民基本生活的保障，在我國是不能更改的事實，只有通過最佳政策選擇和最優(yōu)制度安排來提高土地保障力度，才能建立綜合的可持續(xù)發(fā)展的農村養(yǎng)老保障體系

其次是建立養(yǎng)老金個人帳戶。個人養(yǎng)老帳戶資金的來源主要有個人繳納、企業(yè)繳費和國家政策支持及適度資助。在完善土地保障的基礎上建立養(yǎng)老儲蓄是必要的補充。個人養(yǎng)老金帳戶具有護送農民進城的功能，以適應農業(yè)現代化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要;具有聯合城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障體系的功能，以支持全面建設小康社會的政治目標。

最后是最低生活保障。對貧困農戶提供救助是體現政府協(xié)調農業(yè)市場失靈的表現。

為符合我國國情，我們應將土地保障與個人養(yǎng)老資金帳戶相結合的發(fā)展模式，即建立三支柱多層次的農村社會養(yǎng)老保障體系。我們的目標是到2020年，在我國形成養(yǎng)老金家庭供養(yǎng)社區(qū)服務國家最低保障的農村社會養(yǎng)老保障體系，做到人人養(yǎng)老有適度保障。

在21世紀。社會養(yǎng)老保障不再意味著政府單方面籌資和管理，多主體合作利用社會資本和政府與市場結合等公共選擇正在取代福利國家的政治選擇，因此，社會養(yǎng)老保障體系呈多層次發(fā)展趨勢，一個完整的保障模式通常是多層次體系的整合。在我國農村建立“土地和個人養(yǎng)老金帳戶相結合”和“社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結合”的多層次社會養(yǎng)老保障體系。

第一個層次應當向城鎮(zhèn)退休人員及供養(yǎng)人口提供相當城鎮(zhèn)社會平均工資20% -30%的養(yǎng)老金，農村居民的土地收人(包括實物和現金)和居住設施折價等于或略底于這個水平;在第二個層次，城鄉(xiāng)個人帳戶參保人將達到各占50%;如果盡早建立和完善前面兩個層次的制度，則可以減少政府提供最低生活保障的壓力，將其控制在總人口的1%以下，即1500萬以內。

在我國建立和健全農村養(yǎng)老保障體系是一項綜合工程，如何完善和加強農村社會保障體系建設其關鍵是在于制度創(chuàng)新，因此，應出臺和完善政策，采取多項措施，推動農村養(yǎng)老保障體系的建設。

一、提高土地保障的功能提高土地保障的關鍵是一要通過政策支持和組織措施，減少農民土地經營風險和提高農民收人，二是發(fā)展多樣化的土地養(yǎng)老保障措施。

二、妥善處理失土農民的養(yǎng)老保障農民失去土地成為我國最大的社會問題之一，農民失去土地必然發(fā)生土地使用權的轉讓，我國已經制定了土地保障條例，在征收土地時保障農民的合法權益，兌現土地補償金，并利用個人養(yǎng)老帳戶的功能合理安排失去土地的農民進城居住、就業(yè)和養(yǎng)老保障。 轉貼于 三、從有條件的地方做起堅持“分類指導、依次推進”的原則，在具備條件的地區(qū)開展農民保障制度的建設。

四、充分利用金融資源，節(jié)約制度成本信息共享和帳戶管理都需要交易成本，包括專業(yè)人員、帳戶管理系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)等。目前我國利用金融資源的辦法是通過招標的方式選擇商業(yè)銀行經辦個人帳戶養(yǎng)老金業(yè)務。

五、擴大農村養(yǎng)老金保險覆蓋面我國加人WTO后，城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展的速度進一步加快，農村養(yǎng)老保險制度既要適應大量農民進城務公需要，又要適應城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度改革需要，實現可持續(xù)發(fā)展。因此，農村養(yǎng)老保險制度應當覆蓋擁有土地承包權的所有農村居民，無論他們處于怎樣的就業(yè)和生活狀態(tài)，如被終止勞動關系的農民工等。

六、盡快建立和完善農民養(yǎng)老金個人帳戶制度個人養(yǎng)老金帳戶的建立是解決農民養(yǎng)老的基本條件，它可以通過多方面的渠道加以籌集和建立。利用導向政策鼓勵、幫助和引導農民建立養(yǎng)老金帳戶。讓農民自己開設個人帳戶，建立封閉管理的鎖定帳戶。

七、運行農?；鹜泄苤贫?/p>

具體做法:

(1)由托管銀行建立封閉運行的帳戶系統(tǒng)，確保農民養(yǎng)老保險繳費可以在規(guī)定的時間直接進人托管帳戶，以最快的速度進人投資和增值過程。

(2)建立中央農保信托基金和管理機構，對農民養(yǎng)老保險管理相對成熟的地區(qū)可以建立省級農保托管基金。

(3)建立省級“農?；鹄硎聲?，代表參保農民作為農?；饚敉泄芎屯顿Y管理的監(jiān)督機構，實施監(jiān)督權，并進行。該委員會由地方人大、司法部門、政府有關部門和參保人代表共同組成。

(4)建立農保基金運營監(jiān)管制度。將農?；鸺{人勞動和社會保障的社會保障基金監(jiān)管范圍，進行綜合監(jiān)管。對農保基金各項投資由各自金融業(yè)監(jiān)管部門分別進行監(jiān)管。同時，依法保護受益人、中介機構和社會輿論的監(jiān)督權。

八、建立高效率的農保管理和監(jiān)督體制在全國建立垂直的、行政管理與基金管理分離的農保管理機制。勞動和社會保障負責制定政策、指導工作、匯集綜合信息和進行監(jiān)督;省勞動和社會保障部門制定具體執(zhí)行政策和方案，并指導和監(jiān)督本地區(qū)工作，匯集地區(qū)信息;市勞動和社會保障部門負責宣傳政策、監(jiān)督具體方案的實施，匯集地區(qū)信息;縣鄉(xiāng)和社會保障部門負責宣傳政策和執(zhí)行方案，匯集并上報地區(qū)信息;鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負責向農民社區(qū)派出聯絡員，負責宣傳和聯系參保人。