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線下支付方式范文第1篇

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付 現(xiàn)金運(yùn)行 影響分析

一、非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)流通現(xiàn)金影響的機(jī)理分析

（一）我國(guó)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具體系

支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的貨幣轉(zhuǎn)移行為。支付工具是傳達(dá)付款指令、實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)和貨幣轉(zhuǎn)移的載體。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，我國(guó)的非現(xiàn)金支付體系主要包括票據(jù)、銀行卡、匯兌及電子支付等非現(xiàn)金支付工具。

（二）非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)流通中現(xiàn)金的替代途徑分析

1、持現(xiàn)動(dòng)機(jī)角度

公眾的持現(xiàn)動(dòng)機(jī)主要分為交易需求用現(xiàn)、預(yù)防需求用現(xiàn)、投機(jī)需求用現(xiàn)。非現(xiàn)金支付工具的高流動(dòng)性可以實(shí)現(xiàn)不同貨幣形式之間的快速、低成本轉(zhuǎn)化，對(duì)于交易需求用現(xiàn)中的一部分用現(xiàn)量，非現(xiàn)金支付是無(wú)法替代的；對(duì)于預(yù)防需求用現(xiàn)和投機(jī)需求用現(xiàn)，非現(xiàn)金支付則可以起到較好的替代作用。

2、流通時(shí)間角度

可以將現(xiàn)金分為四類：一是快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者從一家金融機(jī)構(gòu)支取現(xiàn)金后，短時(shí)間即內(nèi)存入另一家金融機(jī)構(gòu)，間隔時(shí)間較短；二是短期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在社會(huì)上流通后通過(guò)其他渠道回到金融機(jī)構(gòu)；三是長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持現(xiàn)者支取現(xiàn)金后，在手中沉淀一定的時(shí)間，當(dāng)產(chǎn)生較大金額的購(gòu)買等需求時(shí)，再回到金融機(jī)構(gòu)；四是現(xiàn)金沉淀。即由現(xiàn)金收藏等形式產(chǎn)生的現(xiàn)金沉淀。非現(xiàn)金支付對(duì)快速流轉(zhuǎn)現(xiàn)金產(chǎn)生的替代作用較明顯。短期和長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)現(xiàn)金主要是交易使用現(xiàn)金，由于非現(xiàn)金支付可以避免誤收假幣，也減少了保管、押送大量現(xiàn)金等成本支出，因此，對(duì)于大額資金結(jié)算活動(dòng)，非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金的替代作用比較明顯。而永久性流轉(zhuǎn)現(xiàn)金是現(xiàn)金在流轉(zhuǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的沉淀，非現(xiàn)金支付則無(wú)法替代。

二、非現(xiàn)金支付結(jié)算對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)分析

（1）寧夏流通中現(xiàn)金（M0）的測(cè)算：按月對(duì)2000 年10 月至2005年12 月的現(xiàn)金投放量、回籠量及凈投放量進(jìn)行計(jì)算，并逐月累加，測(cè)算出寧夏2005 年流通中現(xiàn)金（M0）為1048.63 億元。自2006 年開(kāi)始，按年度計(jì)算現(xiàn)金凈投放量，逐年與2005 年流通中現(xiàn)金（M0）相加，分別得到2006 年-2014 年流通中現(xiàn)金（M0），見(jiàn)圖1。

（2）寧夏廣義貨幣（M2）的測(cè)算：M2=M0+活期存款+定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+其他存款，在測(cè)算出寧夏流通中現(xiàn)金（M0）后，根據(jù)同期人民幣存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步測(cè)算出廣義貨幣量（M2）。其中2005 年、2014 年廣義貨幣（M2）分別為1889.79 億元、6846.69 億元。

從寧夏2005-2014 年的情況看，流通中現(xiàn)金（M0）占廣義貨幣（M2）比例呈下降趨勢(shì)。2005 年M0/M2 為55%，2014 年下降至38%。同時(shí)，2005 年以來(lái)，寧夏各年度現(xiàn)金運(yùn)行均為凈投放，2010 年度凈投放量達(dá)到峰值292.72 億元。同時(shí)，寧夏非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。2005 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量?jī)H為451.13 萬(wàn)筆，675 億元，到2014 年，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量達(dá)到31872.09 萬(wàn)筆，59682.54 億元，年平均增長(zhǎng)率分別達(dá)到60.48%和64.54%。以上數(shù)據(jù)表明，寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對(duì)于現(xiàn)金的替代符合“增量替代”效應(yīng)，即隨著非現(xiàn)金支付的飛速發(fā)展，現(xiàn)金流通量在繼續(xù)增長(zhǎng)而非下降。

三、非現(xiàn)金支付對(duì)寧夏流通中現(xiàn)金替代效應(yīng)的定量分析

選取2005-2014 年作為樣本期，以流通中現(xiàn)金M0 為因變量，記為Y，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP 和非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量為自變量，分別記為X1、X2，建立線性回歸模型，使用EViews 進(jìn)行線性回歸分析，輸出結(jié)果見(jiàn)表1。

根據(jù)回歸結(jié)果，可得到下面的估計(jì)方程：

Y=802.4646+0.0116X1+0.3771X2

R2=0.9821 AdjustedR2=0.9770 DW=1.8609

該模型的擬合效果較好，GDP 每增加一個(gè)單位， 流通中現(xiàn)金就會(huì)增加0.0116 個(gè)單位。非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量每增加一個(gè)單位，流通中現(xiàn)金就會(huì)增加0.3771 個(gè)單位。由此可見(jiàn)，雖然非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量在快速增長(zhǎng)，但流通中的現(xiàn)金沒(méi)有減少，而是繼續(xù)增加，只是比非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的慢。通過(guò)定量分析，證明了寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付對(duì)流通中現(xiàn)金有“增量替代”效應(yīng)。

四、非現(xiàn)金支付無(wú)法替代現(xiàn)金的主要因素

（一）現(xiàn)金使用慣性因素

從個(gè)人來(lái)看，現(xiàn)金是最早接觸，同時(shí)也是最熟悉的一種交易方式。當(dāng)個(gè)人選擇某種結(jié)算方式后，會(huì)長(zhǎng)期使用下去，形成使用現(xiàn)金的慣性。年齡較大的人群和農(nóng)村居民使用現(xiàn)金的慣性更為明顯。受傳統(tǒng)交易方式的影響，年齡較大的人群和農(nóng)村居民更習(xí)慣于使用看得見(jiàn)、摸得著的現(xiàn)金，認(rèn)為拿到現(xiàn)金才放心。同時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大面積收縮，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不夠完善，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍大量使用現(xiàn)金。

（二）交易成本及交易效率制約因素

對(duì)個(gè)人而言，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付的收付標(biāo)準(zhǔn)各異且價(jià)格偏高，在一定程度上影響了非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和推廣。對(duì)企業(yè)而言，非現(xiàn)金支付工具在使用過(guò)程中存在的一些缺陷也制約了非現(xiàn)金支付的發(fā)展，如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款等業(yè)務(wù)，結(jié)算環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，不能較好的滿足實(shí)時(shí)到賬的要求。2015 年7 月，央行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿。意見(jiàn)稿中對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬都進(jìn)行了限制，如果意見(jiàn)稿最終實(shí)行，無(wú)疑將對(duì)國(guó)內(nèi)的非現(xiàn)金支付，特別是電子支付的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)因素

隨著非現(xiàn)金支付的發(fā)展，支付安全問(wèn)題日漸突出。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和智能手機(jī)的普及，電子支付操作需要借助智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)才能完成，因此電子支付成為犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行犯罪活動(dòng)的重點(diǎn)對(duì)象，且形式不斷翻新，讓使用人感到防不勝防，進(jìn)而影響了銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具的使用。

（四）信息不對(duì)稱因素

一方面，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具時(shí)，因?qū)κ褂谜叩恼{(diào)查和了解不夠深入，導(dǎo)致推向市場(chǎng)的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具社會(huì)認(rèn)可度低，使用率不高。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳力度不足、方式方法陳舊，造成客戶對(duì)非現(xiàn)金支付的優(yōu)越性不了解，缺乏使用積極性。

（五）現(xiàn)金管理制度不完善因素

目前，《現(xiàn)金管理暫行條例》等現(xiàn)金管理制度更多關(guān)注企事業(yè)單位，對(duì)個(gè)人現(xiàn)金管理涉及較少。此外，由于現(xiàn)金結(jié)算能夠錢貨兩清、避免拖欠，企事業(yè)單位為減少非現(xiàn)金結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)，也偏好使用快捷的現(xiàn)金結(jié)算方式。這些制度上的不完善為現(xiàn)金結(jié)算起到了推波助瀾的作用。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)現(xiàn)金需求預(yù)測(cè)，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放

基于寧夏轄區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對(duì)現(xiàn)金流通的影響是一種“增量替代”效應(yīng)，隨著寧夏經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，寧夏現(xiàn)金需求總量并不會(huì)減少，相反還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。人民銀行貨幣金銀部門應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)金需求的預(yù)測(cè)分析，在充分考慮銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金替代性的基礎(chǔ)上，合理安排發(fā)行基金調(diào)撥投放，切實(shí)保障寧夏社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)金需求。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

一是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村居民的支付結(jié)算產(chǎn)品，為農(nóng)民提供安全、便捷和優(yōu)惠的支付服務(wù)。二是繼續(xù)推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“金融超市”，與“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”建設(shè)相結(jié)合，打造“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程示范店+POS 機(jī)具”的“非現(xiàn)金支付+銀行卡助農(nóng)取款”模式，為農(nóng)村居民提供非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)。

（三）加大非現(xiàn)金支付宣傳力度，積極引導(dǎo)社會(huì)公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

人民銀行應(yīng)組織各金融機(jī)構(gòu)不斷加大支付結(jié)算知識(shí)的普及力度，加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算工具的宣傳推廣，使社會(huì)公眾對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的特點(diǎn)和功能有更多的了解，掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點(diǎn)，從而選擇適合自己的支付結(jié)算工具，逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛嚴(yán)清.非現(xiàn)金支付工具發(fā)展對(duì)現(xiàn)金的替代作用研究[J].金融創(chuàng)新，2009年第9期

線下支付方式范文第2篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 第三方支付 傳統(tǒng)支付 消費(fèi)行為與方式 支付偏好

中圖分類號(hào)：F830；G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-199-03

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)早已成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠至?，而第三方支付就是一個(gè)在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)下萌發(fā)出來(lái)的新事物。隨著其發(fā)展壯大，新興的第三方支付對(duì)傳統(tǒng)支付的沖擊是勢(shì)在必得。在互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付快速發(fā)展的同時(shí)，與之相關(guān)的問(wèn)題伴隨而來(lái)：傳統(tǒng)支付是否會(huì)一蹶不振了？第三方支付真的是不可缺少的嗎？第三方支付在未來(lái)是否會(huì)取代傳統(tǒng)支付？鑒于在校大學(xué)生將是未來(lái)10年中國(guó)最具有消費(fèi)能力的群體，因此，目前在校大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)支付方式的選擇可能將直接影響到未來(lái)中國(guó)不同消費(fèi)支付方式的發(fā)展。對(duì)此，我們展開(kāi)了一項(xiàng)面對(duì)全國(guó)部分高校在校大學(xué)生群體，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融條件下大學(xué)生消費(fèi)方式”的調(diào)查，調(diào)查共收回有效問(wèn)卷306份。在調(diào)查問(wèn)卷中，我們?cè)O(shè)置了一系列關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)方式的問(wèn)題，以及大學(xué)生在不同的因素下支付偏好的問(wèn)題。然后使用層次分析法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，來(lái)研究大學(xué)生對(duì)不同支付方式的偏好程度和未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)支付方式的影響。

一、中國(guó)在校大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的分析，可以發(fā)現(xiàn)，目前中國(guó)在校大學(xué)生的消費(fèi)存在以下幾個(gè)較為顯著的特點(diǎn)。

（一）在校大學(xué)生普遍存在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展帶了一系列的變化，其中之一就是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化的興起。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為人們的日常生活的一部分，網(wǎng)購(gòu)也成為人們的消費(fèi)習(xí)慣之一。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到1.85萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.0%。在龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主體中，大學(xué)生占到了很大的比例。而作為未來(lái)幾年中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為和方式必然會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的影響。調(diào)查顯示，82.68%的大學(xué)生擁有1年以上網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)，28.91%的大學(xué)生擁有3年以上的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)，只有17.32%的大學(xué)生沒(méi)有或者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)沒(méi)有超過(guò)1年。很明顯可以看出，作為緊跟時(shí)代潮流的大學(xué)生群體，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，甚至已經(jīng)成為大學(xué)生生活的一部分。

（二）實(shí)體消費(fèi)比例下降

在圖1的基礎(chǔ)上，圖2進(jìn)一步顯示了大學(xué)生消費(fèi)方式的偏好，從中可以發(fā)現(xiàn)，71.43%的大學(xué)生群體喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，60.23%的大學(xué)生群體喜歡實(shí)體購(gòu)物。相對(duì)于實(shí)體消費(fèi)，大學(xué)生消費(fèi)更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，但是實(shí)體消費(fèi)部分是不可缺少的。這其中的原因可能在于：大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力強(qiáng)，所以這些新興的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)也最先被其所接受。但實(shí)體消費(fèi)仍然是日常生活中的一部分，只不過(guò)所占有的比例有所下降。

二、在校大學(xué)生消費(fèi)行為中第三方支付的主要領(lǐng)域、地位和支付偏好

（一）第三方支付方式的消費(fèi)領(lǐng)域以網(wǎng)購(gòu)為主

從第三方支付方式的消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，根據(jù)調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是第三方支付的主要消費(fèi)領(lǐng)域，占92.69%；其次是占54.56%的外賣；還有占36.22%的實(shí)體店消費(fèi)，占29.81%的交通出行和占8.77%的其他領(lǐng)域。可以看出，第三方支付方式的涉及領(lǐng)域已經(jīng)逐漸從最初的網(wǎng)上購(gòu)物蔓延到其他行業(yè)――大多是近年產(chǎn)生的新興行業(yè)，也包括傳統(tǒng)的實(shí)體店消費(fèi)。這說(shuō)明第三方支付已經(jīng)滲透進(jìn)入了大學(xué)生的日常生活中各個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)，其影響力和影響范圍也在日益增加。

（二）第三方支付方式的地位日益突出

從以下幾個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)，我們來(lái)分析第三方支付方式在大學(xué)生群體消費(fèi)領(lǐng)域的地位。

1.根據(jù)以下調(diào)查（見(jiàn)圖7）顯示，有22.83%的大學(xué)生會(huì)因?yàn)樯痰隂](méi)有提供自己日常所使用的第三方支付方式，而拒絕在該店進(jìn)行消費(fèi)?？梢钥闯?，第三方支付方式對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響，支付方式的不同甚至影響到消費(fèi)行為是否發(fā)生。隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的消費(fèi)行為也在漸漸改變著，以前一件商品是否被購(gòu)買要考慮價(jià)格、質(zhì)量、售后、銷售人員的技巧等，現(xiàn)在還要考慮是否支持第三方支付。

2.根據(jù)調(diào)查顯示，有36.33%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付對(duì)其日常生活產(chǎn)生比較大的影響，有7.87%的大學(xué)生認(rèn)為第三方支付對(duì)其日常生活產(chǎn)生了很大的影響，剩下55.8%的大學(xué)生的日常生活也受到不同程度的影響。由于第三方支付所具有的不需要找零、不會(huì)遺失、方便快捷、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、安全有保障等特點(diǎn)，使其迅速的被大學(xué)生群體廣泛接受，第三方支付也成為了大學(xué)生消費(fèi)使用頻率很高的一種支付形式，產(chǎn)生了較大的影響力。

隨著現(xiàn)代支付方式的發(fā)展，支付方式的不同也逐漸被納入影響購(gòu)買行為的因素之一，甚至能在一定程度上決定消費(fèi)行為的發(fā)生與否。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地快速發(fā)展，第三方支付融入大學(xué)生群體的日常生活的進(jìn)程也不斷加快。

線下支付方式范文第3篇

關(guān)鍵詞：云閃付；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動(dòng)支付方式概述

移動(dòng)支付指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，通過(guò)手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付?，F(xiàn)在，我國(guó)主流移動(dòng)支付方式有支付寶、財(cái)付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場(chǎng)通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場(chǎng)支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開(kāi)通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時(shí)，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無(wú)需聯(lián)網(wǎng)或者打開(kāi)相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽(tīng)到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個(gè)集支付、理財(cái)、便民服務(wù)、公益為一體的開(kāi)放平臺(tái)。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊(cè)登錄支付寶賬號(hào)。

（2）支付寶首頁(yè)有兩個(gè)圖標(biāo)，一個(gè)是“付款碼”，一個(gè)是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時(shí)，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時(shí)，顧客通過(guò)手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭(zhēng)

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對(duì)云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問(wèn)卷，在日常移動(dòng)支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動(dòng)支付工具，從343份有效問(wèn)卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動(dòng)支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過(guò)“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動(dòng)支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動(dòng)支付是因?yàn)榉奖憧旖荩δ芊?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動(dòng)支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動(dòng)支付方式想要進(jìn)入市場(chǎng)，首先是要方便快捷，這就要在支付過(guò)程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場(chǎng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過(guò)程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式?！霸崎W付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問(wèn)題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺(tái)只有通過(guò)加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢(shì)

與支付寶相對(duì)比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會(huì)泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。與微信支付相對(duì)比，Apple Pay不將持卡人信息儲(chǔ)存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時(shí)，會(huì)生成一個(gè)“替身卡”，即便信息泄露，也會(huì)因識(shí)別不了銀行卡號(hào)、密碼等信息得到一堆亂碼。“云閃付”通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號(hào)在支付時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國(guó)銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。

線下支付方式范文第4篇

3月19日，支付寶“物流POS戰(zhàn)略”，即在今后一段時(shí)間內(nèi)，支付寶將投入5億元參與到目前電商最重要的支付方式――貨到付款（COD）中，并幫助中國(guó)電子商務(wù)的貨到付款模式全面從付現(xiàn)金過(guò)渡到支付寶POS機(jī)刷卡階段。首個(gè)亮相的物流POS支付方案，實(shí)現(xiàn)刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能全部通過(guò)一個(gè)支付寶POS機(jī)終端完成，用戶用一般的銀行卡即可進(jìn)行支付。

依據(jù)支付寶副總裁樊治銘介紹，第一季度，支付寶已經(jīng)向市場(chǎng)投入數(shù)千臺(tái)支付寶POS終端，覆蓋全國(guó)60多家區(qū)域配送公司，2012年支付寶將針對(duì)電商的貨到付款市場(chǎng)投入3萬(wàn)臺(tái)支付寶POS終端，在終端的投資金額預(yù)計(jì)接近1億元。在完成一二級(jí)城市的布局后，明后年將對(duì)三四級(jí)市場(chǎng)電商COD進(jìn)行升級(jí)。

據(jù)稱，物流POS戰(zhàn)略是支付寶自去年5月獲得支付牌照以來(lái)最大手筆的業(yè)務(wù)推進(jìn)計(jì)劃。在此之前，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)已率先應(yīng)用了支付寶物流POS支付方案。

不過(guò)，支付寶顯然不愿意因此在線下支付領(lǐng)域“樹(shù)敵”。對(duì)于未來(lái)線下業(yè)務(wù)推進(jìn)方向，樊治銘強(qiáng)調(diào)，“不搶銀聯(lián)和銀行的生意，支付寶物流POS支付業(yè)務(wù)只圍繞電商而展開(kāi)。”

無(wú)獨(dú)有偶，在去年，另一第三方支付企業(yè)快錢公司推出了專業(yè)COD支付解決方案，包括宅急送、微特派，以及30多家為當(dāng)當(dāng)提供貨到付款服務(wù)的快遞公司均使用此方案。

隨著電子支付巨頭們?cè)诰€上的圈地運(yùn)動(dòng)接近尾聲，廣闊的線下支付成為其下一輪爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，但對(duì)支付寶們而言，貨到付款的支付解決方案涉及到電商、物流等行業(yè)間的利益協(xié)調(diào)，其間的路程恐怕不乏艱辛。

生逢其時(shí)

在淘寶購(gòu)物時(shí)，絕大多數(shù)用戶都習(xí)慣了支付寶在線付款，但在淘寶之外的B2C交易中，貨到付款是很多消費(fèi)者偏愛(ài)的付款方式。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在京東和當(dāng)當(dāng)?shù)却笮偷莫?dú)立B2C商城中，COD的比例多在一半以上，有些甚至達(dá)到70%左右。

盡管貨到付款方式在全部支付方式中所占比例很高，但由于刷卡應(yīng)用所涉及的POS機(jī)等硬件設(shè)備投入是一筆不菲的成本，因此，國(guó)內(nèi)不少電商與物流商對(duì)此都較為謹(jǐn)慎，這導(dǎo)致了目前大部分COD服務(wù)停留在現(xiàn)金支付的層面。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在國(guó)內(nèi)排名前100位的B2C電商中，能給用戶提供POS刷卡服務(wù)的不到20%。由于不能夠刷卡，也導(dǎo)致了用戶體驗(yàn)不盡如人意。

另一方面，對(duì)于宅急送這樣的物流企業(yè)而言，它們代收貨款的業(yè)務(wù)也不同于簡(jiǎn)單的貨運(yùn)服務(wù)，需要資金流、信息流和物流的高度整合，這就增加了物流公司的勞務(wù)和結(jié)算成本，而B(niǎo)2C企業(yè)從發(fā)貨到最終收取貨款的周期也較為漫長(zhǎng)。

在此背景下，支付寶POS支付方案的推出就顯得生逢其時(shí)。按支付寶B2C事業(yè)部總經(jīng)理董小玲的說(shuō)法，支付寶POS支付方案與普通POS機(jī)相比，從刷卡的角度上講沒(méi)有區(qū)別，真正的區(qū)別體現(xiàn)在“后臺(tái)”。她向《IT時(shí)代周刊》介紹說(shuō)，支付寶與電商公司的現(xiàn)金流、信息流打通后，支付寶系統(tǒng)可以直接把訂單系統(tǒng)和每一個(gè)結(jié)算的交易信息結(jié)合在一起，每一筆訂單一一核銷，提高電商運(yùn)作效率。這就意味著，在貨到付款之后，電商和物流商再也不需要通過(guò)額外的辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)付款和配送簽收信息的同步傳送，這兩項(xiàng)功能被整合到一臺(tái)POS機(jī)當(dāng)中。

據(jù)本刊記者了解，目前，不少快遞員會(huì)隨身帶上用以掃描貨物追蹤訂單信息的掃描器和刷卡收費(fèi)POS機(jī)這兩個(gè)終端機(jī)，支付寶POS支付方案推出后，這兩個(gè)終端將被合二為一。

另?yè)?jù)悉，支付寶POS支付方案有兩種合作模式：一種是與電商企業(yè)合作，打通與電商合作的不同的物流公司；另外一種是與不同的物流公司合作，借此打通與電商企業(yè)的合作關(guān)系。支付寶會(huì)向使用此POS體系的電商和物流公司收取一定的風(fēng)險(xiǎn)押金。

支付寶的如意算盤

根據(jù)易觀智庫(kù)日前的《2011年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到2.161萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)99%。同時(shí)，有專家預(yù)計(jì)，在未來(lái)兩三年內(nèi)，貨到付款的支付模式在所有網(wǎng)購(gòu)支付方式中的比例還將會(huì)逐步提高。

站在電商和物流企業(yè)的立場(chǎng)，當(dāng)前的支付環(huán)境、消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)對(duì)其產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張步伐形成了極大的制約，支付寶的POS支付方案一方面能夠解決企業(yè)資金難題，還能提高物流企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，為物流企業(yè)與商戶的資金結(jié)算提供便利。據(jù)悉，通過(guò)支付寶的貨到付款解決方案，貨款最快在貨物送達(dá)的24小時(shí)內(nèi)即可到達(dá)B2C商戶的支付寶帳戶，而在目前貨到付款的收款方式下，商家要在多個(gè)工作日后才能收到貨款。

杭州ABC商務(wù)配送有限公司總經(jīng)理陳旭義對(duì)支付寶的POS支付方案表達(dá)了充分的肯定?！岸嗄暌詠?lái)，我們一直為代收貨款的安全問(wèn)題感到困擾，盡管各家公司嚴(yán)防死守，但還是不能從根本上解決代收貨款被拖欠的問(wèn)題?！蓖瑫r(shí)作為中國(guó)COD聯(lián)盟理事的他還表示，通過(guò)與支付寶物流POS的開(kāi)放平臺(tái)合作，可使資金流更加高效，緩解了現(xiàn)金流的壓力，“也節(jié)省了大量財(cái)務(wù)費(fèi)用成本，提高了整個(gè)物流業(yè)的產(chǎn)能”。

有分析指出，正是由于支付寶的POS支付方案無(wú)論是對(duì)電商，還是物流公司，都能夠在一定程度上解決企業(yè)資金方面的困擾和難題，因而支付寶才能有底氣染指百億級(jí)的線下支付市場(chǎng)。而支付寶要求合作企業(yè)支付一定額度的風(fēng)險(xiǎn)押金，加上刷卡過(guò)程中的手續(xù)費(fèi)，這些費(fèi)用都可望給支付寶帶來(lái)相當(dāng)可觀的收益。

內(nèi)外交困

在易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌看來(lái)，目前從線上走到線下的“多元化發(fā)展”已經(jīng)成為第三方支付企業(yè)的戰(zhàn)略方向，包括擴(kuò)展POS收單、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等，但這并不意味著它們?cè)诰€下市場(chǎng)仍能所向披靡。

由于COD在網(wǎng)購(gòu)交易中的比重日益上升，支付寶POS支付方案的推出必然會(huì)引發(fā)電商、物流、支付等各方利益的重新分配。目前，國(guó)內(nèi)民營(yíng)快遞企業(yè)除了順豐和宅急送，其他都是以加盟商體制運(yùn)作，它們的代收貨款大部分是現(xiàn)金，加盟商很難監(jiān)管，支付寶系統(tǒng)對(duì)資金的管理更安全，這類服務(wù)物流公司總部并不排斥，但這其中必然會(huì)涉及到利益分配的問(wèn)題。

有專業(yè)人士告訴本刊記者，在物流行業(yè)利潤(rùn)整體微薄的背景下，如果物流公司使用支付寶的POS支付方案，無(wú)疑需要額外支出押金和手續(xù)費(fèi)，這部分成本在電商和物流行業(yè)之間如何分?jǐn)倢⒊蔀槭滓獑?wèn)題。

還值得注意的是，加盟商手中握有代收貨款也是跟總部博弈的一種手段。行業(yè)的加盟體系混亂，不時(shí)會(huì)出現(xiàn)加盟商克扣代收貨款補(bǔ)償業(yè)務(wù)的情況。一旦代收貨款統(tǒng)一通過(guò)支付寶POS機(jī)完成，加盟商就不能掌握現(xiàn)金流，少了談判的籌碼，因而物流公司要想自上而下地推行估計(jì)難度不小。

線下支付方式范文第5篇

摘要：二維碼支付技術(shù)順應(yīng)移動(dòng)支付興起，能夠減少用戶現(xiàn)金攜帶量、方便商家提供支付服務(wù)，但是其服務(wù)設(shè)施的高成本以及用戶信息、資金的安全問(wèn)題制約其在商家與消費(fèi)者中的普及。本研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、案例分析和文獻(xiàn)研究的方法，分析使用者的特征和習(xí)慣與現(xiàn)存問(wèn)題，提出完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和培養(yǎng)消費(fèi)者行為等提升二維碼支付發(fā)展水平的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 ：二維碼支付；電子商務(wù)；應(yīng)用現(xiàn)狀；消費(fèi)者行為；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1、研究背景

移動(dòng)通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促成移動(dòng)支付的產(chǎn)生，其隨時(shí)隨地支付的方式影響消費(fèi)者支付行為，提高商家服務(wù)效率 。二維碼以其信息存儲(chǔ)和兼容性廣泛應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域 ，而二維碼支付則是其中一個(gè)頗具爭(zhēng)論的一種應(yīng)用，一方面，它節(jié)省消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)間、減少現(xiàn)金攜帶量，商家也通過(guò)其便捷性吸引新客戶，促成了商家與消費(fèi)者線上線下的聯(lián)系；另一方面，首先二維碼本身包含的信息可能會(huì)造成使用者的信息泄露、資金損失，其數(shù)字證書(shū)、電子簽名還不完善，交易發(fā)生后的可追溯性不強(qiáng)，一旦資金損失，不容易找到對(duì)應(yīng)的真實(shí)交易者，其次，二維碼生成技術(shù)仍未普及，商家提供服務(wù)的成本較高 ，這些對(duì)二維碼支付在消費(fèi)者和商家中的普及造成了阻礙。

2、研究?jī)?nèi)容

本課題將圍繞二維碼支付技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀展開(kāi)研究，探討其適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)需求的對(duì)策。課題調(diào)研通過(guò)文獻(xiàn)研究及問(wèn)卷調(diào)查，探究二維碼支付的發(fā)展特點(diǎn)與現(xiàn)存問(wèn)題，圍繞使用者消費(fèi)習(xí)慣和期望展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查，同時(shí)本項(xiàng)目將圍繞二維碼支付應(yīng)用在電子商務(wù)中交易雙方帶來(lái)的安全性進(jìn)行案例分析、總結(jié)發(fā)展中的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策。

二維碼支付技術(shù)是順應(yīng)移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的產(chǎn)物，是技術(shù)的創(chuàng)新更是電子商務(wù)活動(dòng)中媒介工具的創(chuàng)新。本課題在研究二維碼支付發(fā)展歷程和應(yīng)用現(xiàn)狀的的基礎(chǔ)上，對(duì)使用者信任度不高、普及度范圍受限以及信息、資金安全問(wèn)題提出聯(lián)合營(yíng)銷、加強(qiáng)技術(shù)投資以及完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的相關(guān)建議，具有一定的實(shí)際意義。

3、二維碼支付技術(shù)及其應(yīng)用現(xiàn)狀調(diào)查

3.1 二維碼支付技術(shù)及其發(fā)展

二維碼支付是一種結(jié)合了二維碼技術(shù)與移動(dòng)支付技術(shù)的無(wú)線支付方式。商家通過(guò)生成的二維碼存儲(chǔ)支付信息，用戶使用手機(jī)移動(dòng)客戶端掃描二維碼，從而進(jìn)入綁定的第三方支付平臺(tái)或資金賬戶，實(shí)現(xiàn)與商家賬戶的支付結(jié)算。二維碼由專用軟件即可生成，和不同的支付媒介具有兼容性。中國(guó)的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行都在二維碼支付領(lǐng)域進(jìn)行了深入的研究，并在實(shí)際應(yīng)用中建立了自己的體系架構(gòu)，主要有傳統(tǒng)手機(jī)網(wǎng)銀支付的鏈接、基于第三方賬戶的支付方式以及手機(jī)外設(shè)讀卡器模式。

20世紀(jì)90年代就形成了二維碼支付技術(shù)，在日韓已經(jīng)普及95%以上時(shí)，二維碼支付在國(guó)內(nèi)興起，得益于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端技術(shù)的提升而逐步改進(jìn) 。二維碼支付在實(shí)體交易中最多應(yīng)用于存儲(chǔ)商家、商品信息，通過(guò)掃碼瀏覽商品，并選購(gòu)相應(yīng)產(chǎn)品、將資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的賬戶。比如，顧客可以在餐廳的二維碼菜單中了解餐廳地址、菜名、環(huán)境的等信息，查詢優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)手機(jī)掃碼支付；在超市中，顧客通過(guò)手機(jī)掃描商品二維碼進(jìn)行自助支付，不必排隊(duì)付款。在線上交易支付環(huán)節(jié)二維碼存儲(chǔ)電子交易或支付信息，用戶使用移動(dòng)終端掃描進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。支付寶作為領(lǐng)先水平的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)包含二維碼支付功能，在網(wǎng)上購(gòu)物以及繳納費(fèi)用時(shí)，網(wǎng)站生成存儲(chǔ)交易信息的二維碼，消費(fèi)者在支付寶手機(jī)客戶端掃描后直接將所需資金從自己的賬戶轉(zhuǎn)移到指定賬戶。

3.2 調(diào)查方法及樣本、結(jié)果分析

二維碼支付使用者包括交易中的收款方（收款商家、銀行或第三方支付平臺(tái)）、付款方（即消費(fèi)者用戶或其他購(gòu)買方商家）。交易雙方都可以選擇二維碼支付的同類支付方式。影響收款方選擇的因素有硬件設(shè)施成本、人員培訓(xùn)成本、推廣成本以及用戶習(xí)慣等。影響付款方選擇的因素有支付金額、支付場(chǎng)合、安全性以及附加收益等，這些都形成于付款方在交易中的行為習(xí)慣。綜合兩個(gè)方面，調(diào)查圍繞二維碼支付受眾（主要是付款方）的特征、使用習(xí)慣以及支付行為培養(yǎng)展開(kāi)。

調(diào)查內(nèi)容主要包括用戶對(duì)二維碼支付應(yīng)用場(chǎng)合、使用流程了解狀況；對(duì)二維碼支付使用流程便捷性、安全性的評(píng)價(jià)；二維碼支付和其他支付方式的比較；用戶對(duì)提升支付安全的建議和期望等。調(diào)查共發(fā)放了500份問(wèn)卷，有效回收413份，被調(diào)查者中18至23歲（共169人），其余依次是28歲以上（128人），23至28歲（114人），18歲以下（3人）。其中，146名在校學(xué)生，223名事、企業(yè)單位職工，其余是個(gè)體、自由職業(yè)者，消費(fèi)水平在500元-1500元的居多（185人）。

結(jié)果顯示56.42%被調(diào)查者使用二維碼支付，其中73.39%的被調(diào)查者是從網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)交易中第一次使用二維碼支付，較少被調(diào)查者初次使用是用于實(shí)體支付。在二維碼普及度上，16.46%的被調(diào)查者沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，在網(wǎng)購(gòu)支付中應(yīng)用更為熟知（89.1%），其余依次是實(shí)體購(gòu)物支付以及手機(jī)應(yīng)用支付。在支付技術(shù)安全上，41.45%被調(diào)查者認(rèn)為現(xiàn)金支付相對(duì)刷卡支付（32.46%）和二維碼支付（21.45%）更加安全，也有超過(guò)60%的被調(diào)查者認(rèn)可相關(guān)法規(guī)對(duì)商家進(jìn)行正規(guī)認(rèn)證、使用瀏覽器數(shù)字證書(shū)等安全預(yù)防措施，但二維碼支付便捷性為較多人（78.26%）認(rèn)可。在二維碼支付推廣手段上,實(shí)體商店掃碼優(yōu)惠支付(51.33%)相對(duì)二維碼支付本身安全性更有吸引力，其他被調(diào)查者會(huì)在手機(jī)應(yīng)用中必須使用或二維碼支付足夠安全情況下選用。在調(diào)查中，36.32%被調(diào)查者會(huì)主動(dòng)選用二維碼支付，認(rèn)為其方便快捷，其余會(huì)在支付需要情況下使用，不會(huì)主動(dòng)選用。

3.3 二維碼支付技術(shù)的應(yīng)用特征

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境逐漸培養(yǎng)網(wǎng)民足不出戶網(wǎng)上瀏覽信息的習(xí)慣 ，改變以往被動(dòng)等待顧客上門咨詢的方式、主動(dòng)把消息傳播出去成為傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的新契機(jī)。調(diào)查顯示（圖1），二維碼支付在網(wǎng)購(gòu)支付中使用最普遍，73%的被調(diào)查者第一次使用二維碼支付都是用于網(wǎng)購(gòu)支付，同時(shí)也出現(xiàn)了實(shí)體購(gòu)物支付以及手機(jī)支付中的應(yīng)用?？梢?jiàn)二維碼支付方便、新穎的支付方式契合了網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，同時(shí)也吸引了消費(fèi)者的嘗試，由此商家可利用此方式吸引消費(fèi)者使用這種方式。二維碼支付與優(yōu)惠、廣告信息相結(jié)合，以新穎的支付方式將顧客帶入到營(yíng)銷活動(dòng)中，顧客主動(dòng)地體驗(yàn)商品與服務(wù)，這成為實(shí)體購(gòu)物的新型營(yíng)銷渠道。

調(diào)查顯示（圖2），超過(guò)50%的消費(fèi)者成為商家綁定用戶的原因是受到營(yíng)銷活動(dòng)中的優(yōu)惠吸引。電商開(kāi)發(fā)新型智能終端的應(yīng)用程序并進(jìn)行App營(yíng)銷時(shí)通常采用掃碼優(yōu)惠活動(dòng)，即通過(guò)掃碼選擇商品并在第三方支付平臺(tái)或后臺(tái)銀行進(jìn)行支付可享首購(gòu)優(yōu)惠。這潛在要求智能終端用戶安裝應(yīng)用程序并注冊(cè)成為活動(dòng)電商的用戶，電商不僅獲得了用戶的注冊(cè)信息，在支付完成通過(guò)應(yīng)用程序與用戶建立了更全面、更長(zhǎng)期的聯(lián)系。商家利用二維碼支付延長(zhǎng)支付環(huán)節(jié)、增加應(yīng)用程序附加板塊，從而增加用戶粘度。例如美團(tuán)外賣掃碼注冊(cè)支付后，有用戶評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)，包括送餐速度、質(zhì)量等，這為新用戶提供選擇參考，也增加了老用戶的信任度。

自二維碼支付方式產(chǎn)生以來(lái)，為商家、消費(fèi)者帶來(lái)了方便，同時(shí)存在信息、資金安全隱患，如掃碼過(guò)程中賬戶信息被第三方網(wǎng)站截獲利用、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，同時(shí)賬戶資金被竊取、轉(zhuǎn)移。因此，在二維碼支付的普及過(guò)程中用戶的接受心理造成了阻礙（圖3），結(jié)果顯示超過(guò)70%的被調(diào)查者認(rèn)為現(xiàn)金支付（41%）和刷卡支付（32%）相對(duì)二維碼支付更為可靠安全。一方面是由于現(xiàn)金支付和刷卡支付已經(jīng)成為消費(fèi)者支付的使用習(xí)慣，另一方面是由于二維碼支付在普及過(guò)程中造成的信息安全與資金安全隱患，這些令用戶在選擇支付方式時(shí)會(huì)選擇更可靠安全的方式。

3.4 二維碼支付應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

二維碼支付是以二維碼為載體，存儲(chǔ)用戶信息、支付信息等，用戶只需提供可以掃描的移動(dòng)終端、綁定支付賬號(hào)即可支付，這減少交易過(guò)程中現(xiàn)金使用量，方便用戶進(jìn)行巨額支付、臨時(shí)支付；二維碼支付可以適用多種移動(dòng)設(shè)備，生成方式簡(jiǎn)單，商家與銀行利用其與移動(dòng)終端的結(jié)合 ，通過(guò)二維碼支付綁定優(yōu)惠活動(dòng)，引導(dǎo)用戶體驗(yàn)自己的產(chǎn)品，在使用者支付過(guò)程中發(fā)展新用戶、推廣自己的產(chǎn)品，建立新型的營(yíng)銷渠道；消費(fèi)者線上支付、線下購(gòu)買，二維碼支付既實(shí)現(xiàn)本身的便捷性，更彌補(bǔ)了線上購(gòu)物中消費(fèi)者信任感不強(qiáng)、購(gòu)銷雙方交流不足的缺點(diǎn)。

3.5 二維碼支付應(yīng)用的主要問(wèn)題

（1）信息、資金安全問(wèn)題

盡管近年來(lái)二維碼支付的技術(shù)水平有所提高，生成的二維碼具有唯一性和加密性，而且每次交易的二維碼都只能使用一次，支付后立即失效，這也在一定程度上保證了二維碼支付的安全。但同時(shí)也存在許多不安全因素，比如在支付過(guò)程中植入病毒，截取用戶的密碼，導(dǎo)致帳號(hào)信息泄露，造成經(jīng)濟(jì)損失。調(diào)查中41.45%被調(diào)查者認(rèn)為二維碼支付安全和便捷綜合指數(shù)較傳統(tǒng)支付方式較低，反映消費(fèi)者對(duì)二維碼支付技術(shù)缺乏信任，這阻礙二維碼支付的發(fā)展。

（2）法律規(guī)定仍然不完善

近年出現(xiàn)多起二維碼支付導(dǎo)致消費(fèi)者的信息、資金泄露事件，受害人沒(méi)有相應(yīng)的制度保障，在二維碼支付這一方面缺乏相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和制度。調(diào)查中68.41%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要對(duì)商家進(jìn)行正規(guī)認(rèn)證。盡管這幾年出臺(tái)了好幾部與移動(dòng)支付相關(guān)的法律，但是與二維碼支付相關(guān)的法律這一塊依舊存在著很大的漏洞，誠(chéng)信體制的不完善，與金融管理體制和信用體系相關(guān)的法律政策的不完善 ，使得運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者都有所顧忌，這種顧慮勢(shì)必會(huì)影響二維碼支付的發(fā)展。

（3）商家服務(wù)成本高

用戶在使用二維碼時(shí)，只需要在手機(jī)上安裝一個(gè)客戶端應(yīng)用即可，與傳統(tǒng)的POS機(jī)相比，節(jié)省了不少的時(shí)間，帶給用戶不少的便利。但是與用戶不同，商家需要購(gòu)置一個(gè)專用的二維碼掃描儀設(shè)備，這個(gè)掃描儀成本數(shù)千元人民幣，給中小型商家?guī)?lái)一定的壓力。在高成本面前，商家會(huì)考慮利潤(rùn)、顧客忠誠(chéng)度等綜合因素，也會(huì)在同類支付工具中做出選擇，縮小了二維碼支付的市場(chǎng)。

4、提升二維碼支付發(fā)展水平的對(duì)策

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

針對(duì)現(xiàn)在二維碼支付引起的信息和資金安全威脅，國(guó)家需要細(xì)化二維碼支付流程中相關(guān)法規(guī)。針對(duì)使用二維碼支付的商家，監(jiān)督機(jī)構(gòu)需要從商家的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍衡量是否需要使用二維碼支付進(jìn)行交易，申請(qǐng)使用該支付方式還需繳納相應(yīng)信用保證金和通過(guò)信用認(rèn)證，參與支付過(guò)程的第三方銀行也需要對(duì)商家進(jìn)行資歷審核，禁止商家濫用資源，增加了信息、資金的威脅。

（2）規(guī)范技術(shù)管理，加強(qiáng)信息安全

二維碼技術(shù)與移動(dòng)通訊的結(jié)合使大量信息的讀取突破時(shí)間和空間限制，所存儲(chǔ)的信息也魚(yú)目混珠。因此監(jiān)管部門需要規(guī)范二維碼生成器的使用范圍，對(duì)使用二維碼生成器的人員或主體進(jìn)行考察與備案，實(shí)行賬戶制度，每一個(gè)賬戶都需要對(duì)相應(yīng)生成的二維碼承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。此外，在移動(dòng)通訊終端使用上，用戶使用的客戶端需要加強(qiáng)信息過(guò)濾技術(shù)，與認(rèn)證中心相結(jié)合，審核支付信息是否已通過(guò)認(rèn)證。

（3）合作硬件投資，促進(jìn)技術(shù)推廣

二維碼支付流程中使用者分為線上線下商家和消費(fèi)者。對(duì)于消費(fèi)者只需要在移動(dòng)設(shè)備上安裝應(yīng)用客戶端，花費(fèi)成本低。但線上和線下商家需要二維碼生成器和二維碼掃描設(shè)備，投入高成本進(jìn)行支付工具建設(shè)，這一因素阻礙了很多中小型商家加入二維碼支付的行列。傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡支付是商店依托銀行，在銀聯(lián)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付。而在電子商務(wù)網(wǎng)站的良好基礎(chǔ)上，一些企業(yè)或商家已經(jīng)形成了良好的線上線下銷售結(jié)合的多元化方式，線上生成二維碼供顧客掃碼支付和線下實(shí)體商店的面對(duì)面二維碼支付也形成了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。電子商務(wù)網(wǎng)站與商家有效合作，推廣使用二維碼支付，不僅可以降低雙方的支付成本，便捷支付流程，更有利于促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）聯(lián)合活動(dòng)營(yíng)銷，培養(yǎng)用戶群

目前二維碼支付已經(jīng)通過(guò)一些第三方支付平臺(tái)和實(shí)體的商店應(yīng)用，但是由于資金、信息風(fēng)險(xiǎn)以及支付的虛擬性，二維碼支付并沒(méi)有廣泛受到認(rèn)可。調(diào)查中51.33%被調(diào)查者認(rèn)為商家掃碼優(yōu)惠對(duì)消費(fèi)者使用二維碼支付更有吸引力。在電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站上，當(dāng)消費(fèi)者已經(jīng)與商家達(dá)成支付協(xié)議準(zhǔn)備付款，商家可以在支付方式的選擇上附加相應(yīng)抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)或優(yōu)惠返利等活動(dòng)吸引消費(fèi)者使用手機(jī)客戶端掃描二維碼進(jìn)入第三方支付網(wǎng)站。在線下支付，比如打車以及商場(chǎng)等實(shí)體商店的購(gòu)物中，商家與支付工具背后依托的銀行、第三方支付平臺(tái)等進(jìn)行合作，推出掃碼支付可享受一定的優(yōu)惠，將線下支付的顧客引到線上。通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)吸引消費(fèi)者使用二維碼支付，在這一體驗(yàn)過(guò)程中，消費(fèi)者可以了解二維碼支付的流程、體會(huì)到這一方式的便捷。此外，顧客也在體驗(yàn)過(guò)程中會(huì)注冊(cè)移動(dòng)客戶端和相應(yīng)支付的銀行或者第三方支付賬戶。從這兩個(gè)方面逐漸培養(yǎng)消費(fèi)者的行為習(xí)慣，以活動(dòng)營(yíng)銷和口碑宣傳促進(jìn)支付方式推廣。

5、總結(jié)

本研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、案例分析和文獻(xiàn)研究的方法，分析使用者的特征和習(xí)慣與現(xiàn)存問(wèn)題，提出完善市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和培養(yǎng)消費(fèi)者行為等提升二維碼支付發(fā)展水平的對(duì)策。二維碼支付是連接線上與線下的途徑，也是電子支付的革新產(chǎn)物。其面臨的成本、安全問(wèn)題以及如何適應(yīng)消費(fèi)者的支付行為都是在普及過(guò)程中的挑戰(zhàn)，因此規(guī)范電子商務(wù)中的支付環(huán)境、完善法律規(guī)范，改善技術(shù)、降低普及成本，培養(yǎng)消費(fèi)者行為等都將改善二維碼支付的發(fā)展環(huán)境，也將保障商家與消費(fèi)者在電子交易中的安全。

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