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老年人的權(quán)益保護(hù)條例范文第1篇

【關(guān)鍵詞】金融 國(guó)債市場(chǎng) 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

隨著我國(guó)金融業(yè)的開放與發(fā)展，金融產(chǎn)品與服務(wù)越來(lái)越豐富，隨之而來(lái)的經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的糾紛也越來(lái)越多。雖然我國(guó)于1984年12月成立了消費(fèi)者協(xié)會(huì)，并且制定了相關(guān)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，然而由于金融產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)的特殊性與復(fù)雜性，現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法難以適用，金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到有力保護(hù)。因此，如何保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，已經(jīng)成為金融監(jiān)管當(dāng)局必須解決的重要問(wèn)題。

一、國(guó)債市場(chǎng)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

金融消費(fèi)者權(quán)益是指由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確認(rèn)的，消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出或者不做出的一定行為，以及要求金融經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)做出或者不做出一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分。

國(guó)債作為一種金融投資產(chǎn)品，其購(gòu)買人作為金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，同樣依法享有金融消費(fèi)者權(quán)利，國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益應(yīng)受到相應(yīng)保護(hù)。但當(dāng)前我國(guó)國(guó)債市場(chǎng)中存在很多侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，且很難得到有效的糾正和處罰。其主要表現(xiàn)為：

（一）國(guó)債承銷行的預(yù)售、向VIP客戶優(yōu)先銷售等行為，侵犯了金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)

近年來(lái)，隨著社會(huì)居民收入水平的提高和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，廣大民眾對(duì)國(guó)債這種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越旺盛，國(guó)債市場(chǎng)常常出現(xiàn)供不應(yīng)求的熱銷場(chǎng)面。在此情況下，部分國(guó)債承銷行為確保其長(zhǎng)期合作的“優(yōu)質(zhì)客戶”能購(gòu)買到國(guó)債，經(jīng)常通過(guò)預(yù)售、向VIP客戶優(yōu)先銷售等方式，為“優(yōu)質(zhì)客戶”預(yù)留國(guó)債銷售額度，提供優(yōu)先購(gòu)買便利——這些行為增加了普通消費(fèi)者購(gòu)買國(guó)債的難度和成本，造成了惡劣的社會(huì)影響，嚴(yán)重侵害了普通消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

（二）國(guó)債承銷行的“捆綁銷售”或“搭售”等行為，侵犯了金融消費(fèi)者的自由選擇權(quán)

由于國(guó)債的熱銷，部分國(guó)債承銷行為獲取固定的客戶資源以及實(shí)現(xiàn)更高的收益，利用消費(fèi)者金融知識(shí)不足和急于購(gòu)買國(guó)債的心理，要求消費(fèi)者在購(gòu)買國(guó)債時(shí)必須先在該行開立銀行卡，甚至要求消費(fèi)者開立金融理財(cái)賬戶并購(gòu)買其理財(cái)產(chǎn)品——這些行為嚴(yán)重影響了國(guó)債信譽(yù)，侵犯了金融消費(fèi)者的自由選擇權(quán)。

（三）國(guó)債承銷行不出具“憑證式國(guó)債收款憑證”的行為，侵犯了金融消費(fèi)者索要交易憑證的權(quán)利

為規(guī)范憑證式國(guó)債市場(chǎng)交易，保護(hù)國(guó)債投資者的合法權(quán)益，人民銀行和財(cái)政部要求在每次發(fā)售憑證式國(guó)債時(shí)，必須使用由中國(guó)人民銀行監(jiān)制、中國(guó)印鈔造幣總公司所屬有關(guān)證券印制廠統(tǒng)一印制的“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”，不得使用其他憑證。但部分國(guó)債承銷行為降低憑證使用成本、減輕“重空憑證”管理任務(wù)，卻使用內(nèi)部印制的國(guó)債收款憑證，或者以中間業(yè)務(wù)交易回單代替規(guī)范印制的“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”——這就侵犯了金融消費(fèi)者索要正規(guī)交易憑證的合法權(quán)利。

（四）國(guó)債承銷行對(duì)國(guó)債產(chǎn)品條款介紹不明確，甚至故意提供虛假信息的行為，侵犯了金融消費(fèi)者的知情權(quán)

部分國(guó)債承銷行為盡可能地?cái)U(kuò)大國(guó)債銷售，獲取更多的手續(xù)費(fèi)，故意采取對(duì)國(guó)債產(chǎn)品部分條款介紹不明確，甚至提供虛假信息的方式鼓動(dòng)或欺騙消費(fèi)者購(gòu)買國(guó)債。如，在國(guó)債發(fā)售時(shí)，對(duì)“提前兌取要收取手續(xù)費(fèi)”等問(wèn)題故意隱瞞；在國(guó)債發(fā)行期結(jié)束后，對(duì)‘“二次發(fā)售”只按照提前兌取利息計(jì)算’等條款模糊其詞，以實(shí)現(xiàn)鼓動(dòng)或欺騙消費(fèi)者購(gòu)買的目的——這些行為嚴(yán)重影響了國(guó)債信譽(yù)，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的原因分析

國(guó)債市場(chǎng)中，國(guó)債承銷商業(yè)銀行作為國(guó)債代銷機(jī)構(gòu)，其利益主要依靠代銷國(guó)債收取手續(xù)費(fèi)和通過(guò)代銷國(guó)債獲取客戶資源兩條路徑。在國(guó)債銷售時(shí)，國(guó)債承銷行為實(shí)現(xiàn)利益最大化有侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的沖動(dòng)和行為，雖然有悖于金融消費(fèi)者和政府相關(guān)部門的意愿，但其符合國(guó)債承銷商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)人的自利屬性，也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律?？陀^來(lái)說(shuō)，是當(dāng)前國(guó)債市場(chǎng)，甚至金融市場(chǎng)自身存在的一些問(wèn)題最終導(dǎo)致并推動(dòng)了這些侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益行為的產(chǎn)生。這些問(wèn)題主要是：

（一）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律不健全

當(dāng)前我國(guó)的法律在金融消費(fèi)者保護(hù)方面有兩個(gè)層次。一是《人民銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等核心法律。但這些法律并沒(méi)有體現(xiàn)出我國(guó)法律要“保護(hù)金融消費(fèi)者”這一明確的目標(biāo)，而是把消費(fèi)者保護(hù)和投資者保護(hù)放在一起，忽視了消費(fèi)者，特別是金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)的現(xiàn)實(shí)，未考慮其對(duì)法律保護(hù)的迫切需求。而且法律規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)空泛，可操作性較差，沒(méi)有對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行量化，以至于裁決時(shí)彈性過(guò)大，給予強(qiáng)勢(shì)群體太多操作空間，很難有效保護(hù)弱勢(shì)群體的利益。二是人民銀行，保監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。由于這些規(guī)章制度政出多門，缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，經(jīng)常在內(nèi)容上出現(xiàn)沖突，這就導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時(shí)不知所措，或者選擇有利于自己的條款去執(zhí)行，嚴(yán)重影響了這些規(guī)章制度的權(quán)威性。

總之，雖然我國(guó)證券、銀行、保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律規(guī)定都原則性地觸及了金融消費(fèi)者保護(hù)的領(lǐng)域，但由于其規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，內(nèi)容不夠明確和全面，甚至在某些問(wèn)題上相互沖突，缺乏可操作性和統(tǒng)一規(guī)范性，這在一定程度上使侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為游離于法律之外，自然就難于禁止。

此外，作為規(guī)范國(guó)債市場(chǎng)重要法律依據(jù)的《國(guó)債承銷團(tuán)成員資格審批辦法》、《儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）管理辦法》等法規(guī)，只側(cè)重于明確國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，但卻沒(méi)有國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)國(guó)債承銷機(jī)構(gòu)不履行應(yīng)盡義務(wù)的行為，也沒(méi)有明確、嚴(yán)厲的處罰措施，對(duì)其侵權(quán)行為進(jìn)行懲罰遏制，這非常不利于國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)機(jī)制缺失

雖然我國(guó)有完整的消費(fèi)者協(xié)會(huì)保護(hù)體系，但由于國(guó)債等金融產(chǎn)品技術(shù)含量較高，具有一定特殊性，發(fā)生金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益時(shí)，一般工商行政管理部門或消費(fèi)者協(xié)會(huì)很少可以處理解決，此時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)自然就成為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的處理部門。但由于金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系不完善的現(xiàn)實(shí)，必然導(dǎo)致國(guó)債市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)中出現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管處罰手段和法律依據(jù)缺乏，以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失等問(wèn)題。

（三）消費(fèi)者金融消費(fèi)知識(shí)和權(quán)益保護(hù)意識(shí)相對(duì)缺乏

從國(guó)債產(chǎn)品的消費(fèi)者群體來(lái)看，其消費(fèi)者以中老年人為主，這些消費(fèi)者的金融知識(shí)往往相對(duì)匱乏，對(duì)自身的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)比較淡薄。這些金融消費(fèi)者在購(gòu)買國(guó)債時(shí)，更多是聽(tīng)取商業(yè)銀行工作人員的介紹和推薦，很難覺(jué)察到國(guó)債承銷行侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為，即使發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，由于缺乏權(quán)益保護(hù)與投訴意識(shí)，也很難有主動(dòng)維護(hù)自身權(quán)益的主張和行為，這更是縱容了商業(yè)銀行的侵權(quán)行為。

三、政策建議

（一）盡快建立并完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

健全的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的根本保障，因此我國(guó)應(yīng)該從法律層面上整合金融消費(fèi)者保護(hù)體系，對(duì)金融商品與服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行綜合立法，由“一行三會(huì)”金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的消費(fèi)者保護(hù)條例，統(tǒng)一金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律依據(jù)和裁量標(biāo)準(zhǔn)。而國(guó)債作為金融產(chǎn)品自然應(yīng)納入到整個(gè)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，依靠統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系來(lái)保護(hù)國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，用專業(yè)化的管理保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

政府應(yīng)統(tǒng)籌整合當(dāng)前分散于“一行三會(huì)”的立法、司法、執(zhí)法資源，為金融消費(fèi)者提供一個(gè)跨銀行、保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)的全面保護(hù)機(jī)制和金融消費(fèi)投訴機(jī)制。但在具體的執(zhí)法工作中，又要結(jié)合實(shí)際，針對(duì)當(dāng)前金融產(chǎn)品與服務(wù)品種繁多、交易方式多樣、技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的主導(dǎo)負(fù)責(zé)部門，使其充分發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)，對(duì)特定的金融產(chǎn)品和交易進(jìn)行針對(duì)性的管理，切實(shí)提高對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)效果。如，一直由人民銀行組織發(fā)行國(guó)債，故在國(guó)債市場(chǎng)應(yīng)建立由人民銀行主導(dǎo)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制和金融消費(fèi)投訴機(jī)制，以更好地保護(hù)國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）主動(dòng)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，增強(qiáng)對(duì)國(guó)債承銷行的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的督導(dǎo)力度

由于國(guó)債承銷商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其利益最大化，在國(guó)債銷售時(shí)具有侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的動(dòng)機(jī)和行為。因此在國(guó)債發(fā)行期間，人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)債承銷行涉嫌違反金融法律、法規(guī)、規(guī)章的行為應(yīng)及時(shí)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，尤其是對(duì)消費(fèi)者投訴的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)開展重點(diǎn)專項(xiàng)檢查，積極維護(hù)國(guó)債產(chǎn)品消費(fèi)者的合法權(quán)益，切實(shí)加大對(duì)國(guó)債承銷行的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的督導(dǎo)力度。

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)的培訓(xùn)宣傳，增強(qiáng)民眾維權(quán)意識(shí)

由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性都很高，所以普通民眾的金融知識(shí)就相對(duì)匱乏，尤其中老年居民金融知識(shí)匱乏的問(wèn)題更為突出。因此，政府和金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步加大金融知識(shí)宣傳力度，充分利用各種媒體介質(zhì)，主動(dòng)開展面向社會(huì)大眾的金融知識(shí)普及教育，廣泛宣傳金融和國(guó)債知識(shí)，建立長(zhǎng)效的金融知識(shí)培訓(xùn)和信息支援機(jī)制，不斷提升社會(huì)公眾的金融知識(shí)水平。同時(shí)，要大力加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)民眾維權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者依法維護(hù)自身合法金融權(quán)益，切實(shí)提升金融消費(fèi)者的維權(quán)能力。

參考文獻(xiàn)

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