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商業(yè)貸款政策范文第1篇

【關(guān)鍵詞】宏觀經(jīng)濟(jì)；貨幣政策；商業(yè)銀行；不良貸款率

一、引言

美國次貸危機顯示了不良貸款率與宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策之間的關(guān)系——低迷的CPI使美聯(lián)儲調(diào)低利率刺激需求，也使銀行放松貸款審核，導(dǎo)致信貸快速擴張，信貸高增長會引起未來不良貸款大量積聚的風(fēng)險。趨勢反轉(zhuǎn)時，美聯(lián)儲為抑制資產(chǎn)價格增長調(diào)高利率、收緊銀根，企業(yè)資金鏈斷裂，償債能力出現(xiàn)困難，大量不良暴露。貨幣政策在我國宏觀調(diào)控中的作用日益顯著，前些年為促進(jìn)復(fù)蘇我國采取4萬億投資和寬松貨幣政策，這些政策會影響信貸質(zhì)量。因此，分析宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策與不良貸款的關(guān)系意義重大。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)與不良貸款的關(guān)系，Gambera（2000）[1]and Fofack（2005）[2]分別研究美國和非洲銀行，發(fā)現(xiàn)不良貸款主要受經(jīng)濟(jì)波動的影響。周忠明（2005）以江蘇省379戶企業(yè)為樣本進(jìn)行調(diào)查，得出約70%不良貸款的形成與宏觀經(jīng)濟(jì)波動有關(guān)。[3]李思慧（2007）[4]和李麟（2009）[5]分別采用主成分回歸和VAR進(jìn)行實證分析，研究表明不良貸款與宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)呈強負(fù)相關(guān)。

對于貨幣政策與不良貸款的關(guān)系，Jimenez（2008）and Ioannidou（2009）分別研究西班牙與玻利維亞銀行的“風(fēng)險效應(yīng)”，研究表明擴張性貨幣政策將帶來更高的信貸風(fēng)險。于一（2011）采用1999-2009年50家銀行數(shù)據(jù)考察貨幣政策的影響，研究發(fā)現(xiàn)擴張性貨幣政策會刺激銀行風(fēng)險，風(fēng)險的動態(tài)性將其延續(xù)到貨幣政策緊縮階段。[6]

由此可知，大多文章忽略了經(jīng)濟(jì)運行中貨幣政策調(diào)控的影響。實際上，不良貸款率在隨

經(jīng)濟(jì)波動而變化的同時，貨幣政策也會影響信貸質(zhì)量，本文將同時考慮兩者的作用。

三、機理分析

經(jīng)濟(jì)增長會對不良貸款產(chǎn)生兩方面影響。一方面，不良貸款率會隨著宏觀經(jīng)濟(jì)波動而波動。隨著經(jīng)濟(jì)增長，企業(yè)盈利能力提高，有足夠多資金償還貸款，可降低信貸風(fēng)險，即宏觀經(jīng)濟(jì)狀況與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)。另一方面，國家往往會采用宏觀調(diào)控來熨平經(jīng)濟(jì)波動，央行會收緊流動性，這將增大銀行風(fēng)險暴露，不良率上升。

貨幣政策對不良貸款率的影響具體可分析如下：當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時，央行采用擴張性貨幣政策，這時銀行放松貸款準(zhǔn)入條件，擴大信貸規(guī)模，使得一些盈利能力較差的項目也獲得貸款，企業(yè)財務(wù)狀況變好，擁有足夠多的資金用于還貸，使得當(dāng)期不良貸款率下降。但實際上信貸高增長會降低貸款質(zhì)量，引起未來銀行不良貸款大量積聚的風(fēng)險。等到經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生變化，央行采用緊縮性貨幣政策，通貨緊縮的出現(xiàn)使得大量不良貸款開始逐漸暴露。由此可見，貨幣政策會對宏觀經(jīng)濟(jì)對不良貸款率的影響產(chǎn)生一定程度上的削弱，兩種效應(yīng)究竟哪一種效應(yīng)占主導(dǎo)，需要采用實證的方法加以研究。

四、實證分析

1.變量選取、樣本選擇

本文選取實際GDP增長率（GDPR）反映經(jīng)濟(jì)景氣程度，采用M2增長率（M2R）、1年期貸款基準(zhǔn)利率（BIR）和存款準(zhǔn)備金率（RE）作為貨幣政策變量，被解釋變量為不良貸款率（NPLR）。采用2004年Q1至2012年Q4的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，樣本對象為我國商業(yè)銀行。為使結(jié)果更準(zhǔn)確，本文采用施華強（2005）的方法[7]將銀監(jiān)會網(wǎng)上的不良率數(shù)據(jù)加以變換，計算剔除剝離的不良率，即NPLR。

2.實證研究過程

首先采用ADF方法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗，所有變量都是I（1）序列。其次進(jìn)行Johnson協(xié)整檢驗，結(jié)果表明，（NPLR，GDPR，M2R，BIR，RE）之間存在協(xié)整關(guān)系。

本文選用VAR模型來具體分析各宏觀經(jīng)濟(jì)變量對不良貸款的影響，滯后階數(shù)由LR、FPE、AIC、SC和HQ值確定為2。由脈沖響應(yīng)函數(shù)可知GDPR對NPLR的沖擊為負(fù)，這表明宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)；M2R對NPLR的沖擊為負(fù)，BIR和RE對NPLR的沖擊為正，這表明緊縮性的貨幣政策會帶來不良貸款率的上升。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢良好時，雖然貨幣當(dāng)局采取的緊縮性貨幣政策會抵消一部分不良貸款率的下降，但總體而言銀行面臨的信貸風(fēng)險還是下降的。根據(jù)方差分解，可得出NPLR受其自身影響最大，其次為GDPR和M2R，而受BIR、RE的影響較小。這也說明貨幣政策只可以從一定程度上抵消宏觀經(jīng)濟(jì)對不良貸款率的影響，并且BIR和RE對不良貸款率的影響較小，與脈沖響應(yīng)結(jié)論相一致。

五、結(jié)論及建議

1.結(jié)論

（1）GDP增長率與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)，這表明雖然貨幣政策會從一定程度上削弱經(jīng)濟(jì)增長對不良貸款率的影響，但這種影響相對較小。M2增長率與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)，利率與存款準(zhǔn)備金率與不良貸款率呈正相關(guān)，故擴張性貨幣政策會降低不良貸款率。

（2）在貨幣政策工具中，M2對不良貸款率的影響最大，而利率與存款準(zhǔn)備金率的影響較小，這與我國實際情況相一致。由于我國利率尚未完全市場化，而存款準(zhǔn)備金率這一數(shù)量型工具較為猛烈，故我國常采用貨幣供應(yīng)量作為中介目標(biāo)。

2.政策建議

（1）由于貨幣政策會影響信貸質(zhì)量，所以央行要對其風(fēng)險效應(yīng)做出前瞻性和系統(tǒng)性把握。在衰退時，當(dāng)期擴張性貨幣政策能夠較快帶來經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的效果，但這一過程積累的風(fēng)險會在隨后幾期釋放，為隨后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中的風(fēng)險埋下隱患。

（2）不良貸款大部分都是在貸款增長較快時期投放出去的，因此為保證銀行穩(wěn)健運行，在實施經(jīng)濟(jì)刺激計劃的同時，央行有必要抑制信貸過快投放。

參考文獻(xiàn)：

[1]Gambera M. Simple Forecasts of Bank Loan Quality in the Business Cycle [J].Federal Reserve Bank of Chicago，2000.

[2]Fofack， Non-performing loans in sub-Saharan Africa：Causal Analysis and Macroeconomic Implications[J].World Bank Policy Research Working，2005.

[3]周忠明.不良貸款與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系分析[J].銀行業(yè)監(jiān)管，2005，6：45-46.

[4]李思慧，顏向農(nóng).商業(yè)銀行不良貸款與宏觀經(jīng)濟(jì)因素相關(guān)性實證分析[J].時代金融，2007，5：45-46.

[5]李麟，索彥峰.經(jīng)濟(jì)波動、不良貸款與銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險[J].國際金融研究，2009，6：55-63.

[6]于一，何維達(dá).貨幣政策、信貸質(zhì)量與銀行風(fēng)險偏好的實證檢驗[J].國際金融研究，2011，

12：59-68.

商業(yè)貸款政策范文第2篇

首次置業(yè)者

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本金

案例再現(xiàn)：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時間超過8年，月薪10000元左右，收入較穩(wěn)定，享有公積金福利，名下尚無房產(chǎn)?，F(xiàn)準(zhǔn)備在成都市內(nèi)購置一套房產(chǎn)，住房面積不要求太大，足夠個人居住。小張現(xiàn)看中一套房源，房屋面積70㎡，房價為75萬元，小張父母愿意贊助小張20萬元購房款，減輕兒子的購房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對于剩下的這50多萬元購房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時希望自己在購房總支出上不要有太大的超額。

專家分析：

對于小張這類房產(chǎn)首次置業(yè)者來說，選擇商業(yè)貸款為首選。對于首次購房人群，目前商業(yè)貸款和公積金貸款在首付方面無太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業(yè)貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業(yè)貸款，并且部分銀行針對首套房的借款人政策相對實惠，在個人資質(zhì)良好的情況下，仍可申請到下浮15%的優(yōu)惠利率。

置業(yè)妙招

建議小張選擇商業(yè)貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來看，等額本金能夠節(jié)省部分貸款利息，在購房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購房人。

再次置業(yè)者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

案例再現(xiàn)：

李女士是成都當(dāng)?shù)厝耍滦?5000元左右，收入穩(wěn)定，享有公積金福利，名下有一套房產(chǎn)，于10年前商業(yè)貸款購買，現(xiàn)已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產(chǎn)，能讓自己的父母也能住上好點的房子。在空閑時間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房價60萬元的房源令老兩口特別動心。李女士自己手頭上有近20萬元的存款，父母手上也有近5萬元的存款。這是李女士購買的第二套房產(chǎn)，由于對二套房的貸款政策不是很了解，對于選擇何種貸款方式上有點犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

專家分析：

對于李女士這類購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產(chǎn)的前提下，無論使用商業(yè)貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率6.55%，二套房基準(zhǔn)利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

置業(yè)妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設(shè)定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個最大的優(yōu)點就是“隨時有錢隨時還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認(rèn)為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業(yè)主

貸款方式：商業(yè)貸款

還款方式：等額本息

案例再現(xiàn)：

戴先生是成都的一位私營企業(yè)主，客戶群體也比較穩(wěn)定。在成都城區(qū)已有兩套小戶型的房產(chǎn)。一處位于東三環(huán)外，房屋面積為55㎡，目前房價為40萬元。另一處位于建設(shè)路，房屋面積50㎡，房價65萬元，且名下兩套房產(chǎn)均無貸款。由于店面的生意越來越紅火，戴先生也有擴張店面的打算，重新裝修加上擴張人力以及填充庫存，總體的預(yù)算下來已經(jīng)接近50萬元了。戴先生目前手頭上有10萬元的存款，但是憑他多年的經(jīng)商經(jīng)驗來看，這部分存款暫時不能挪用，以備不時之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來解決他的融資問題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

專家分析：

像戴先生這類中小企業(yè)主可以選擇房產(chǎn)抵押消費貸款來解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產(chǎn)可以向銀行抵押申請個人抵押消費貸款用于店面擴張的資金。貸款額為房產(chǎn)評估值的七成左右，也就是說戴先生能向銀行申請到70萬元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費用上綽綽有余。

融資妙招：

商業(yè)貸款政策范文第3篇

2017年首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 什么是首套房

首套房是指購買僅擁有一套住房，以國家對首套房的的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。中國人民銀行規(guī)定我國城市居民購買第一套住房享有按揭貸款利率優(yōu)惠和最低首付比率等優(yōu)惠政策。

所謂的“首套房”得同時滿足三個條件：買房人年滿18周歲;買的房子是90平方米及以下的普通住房(90平方米及以下的普通住房是享受契稅稅率1%的優(yōu)惠);購房人名下沒有單獨或與他人共同購買的住房。不過與父母一起購買的、按照房改政策購買的、通過繼承遺產(chǎn)或拆遷安置獲得的住房除外。

如何認(rèn)定首套房

1、貸款買過一套房，商業(yè)貸款已結(jié)清，再貸款買房——算首套。

2、貸款買過一套房，后來賣掉，通過房屋登記系統(tǒng)查詢不到房產(chǎn)，但在銀行征信系統(tǒng)里能查到貸款記錄，再貸款買房——算首套。

3、 全款買過一套房，貸款買房——算首套。

4、全款買過一套房，后來賣掉了，房屋登記系統(tǒng)查不到房產(chǎn)，再貸款買房——算首套。

5、 個人名下有兩套房的商業(yè)貸款記錄，全都已還清且出售，同時能夠提供兩套住房出售的證明，這種情況下再貸款時——算首套。

6、個人名下有一套房商業(yè)貸款已還清，另一套是公積金貸款已出售，同時能夠提供住房出售的證明，申請商業(yè)貸款再買房——算首套。

7、夫妻兩人，一方婚前買房使用商業(yè)貸款，另一方婚前購房用的是公積金貸款，婚后兩人想要以夫妻名義共同貸款。若貸款已還清，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等具體因素靈活把握貸款利率和首付比例。

商業(yè)貸款政策范文第4篇

從銀行申請房子商業(yè)貸款，根據(jù)央行公布的不同貸款期限相應(yīng)檔次貸款利率執(zhí)行，各商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率上下浮動，以銀行實際審核結(jié)果為準(zhǔn)計收利息。如果是房子公積金貸款，則以央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不能采用浮動利率。

1、商業(yè)貸款：貸款期限一般在5年以上，因為購房政策緊縮，各銀行房子貸款利率一般會上浮10%-30%，利率在4.9%-6.37%之間；

2、公積金貸款：貸款期限一般在5年以上，貸款利率為3.25%，執(zhí)行基準(zhǔn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

商業(yè)貸款政策范文第5篇

自2015年10月央行降息后，目前銀行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為：貸款一年以下（含一年）利率為4.35%；一年至五年（含五年）利率為4.75%；五年以上為4.90%。在2019年，銀行也會按照此基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

目前貸款期限5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率是4.90%，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調(diào)整力度不同。

全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%－20%。二套房貸款利率普遍上浮10%－30%。同期公積金貸款基準(zhǔn)利率為3.25%，二套房貸款利率普遍上浮10%。另外房貸利率也與貸款人的個人條件有關(guān)，通常條件好的貸款利率就會低一些。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)，已利用公積金貸款或者商業(yè)貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

（來源：文章屋網(wǎng) ）