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商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文第1篇

19世紀(jì)以來(lái)，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機(jī)，其共同特點(diǎn)都是危機(jī)爆發(fā)前相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過(guò)來(lái)又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國(guó)內(nèi)使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的繁榮逐漸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下禍根。美國(guó)這一輪金融危機(jī)的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實(shí)體化的傾向。從表1可以看出，在過(guò)去的五十多年，美國(guó)以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占比重過(guò)大，國(guó)民經(jīng)濟(jì)過(guò)分的“避實(shí)就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機(jī)爆發(fā)。

在金融危機(jī)與歐債危機(jī)中，德國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國(guó)堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個(gè)“制造大國(guó)”，德國(guó)工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強(qiáng)企業(yè)中，有37家在德國(guó)。如果說(shuō)德國(guó)最嘈雜的，是工廠機(jī)器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國(guó)最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過(guò)度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無(wú)限泛濫，從而釀成本輪金融危機(jī)，而德國(guó)堅(jiān)實(shí)的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強(qiáng)大的抗危機(jī)能力的根本保障。

國(guó)際金融危機(jī)后，美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點(diǎn)，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個(gè)循環(huán)過(guò)程。這一過(guò)程實(shí)際上是對(duì)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點(diǎn)是對(duì)高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國(guó)高調(diào)推行“制造業(yè)振興計(jì)劃”。金融危機(jī)過(guò)后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國(guó)制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計(jì)劃》等一系列規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國(guó)宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門(mén)之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動(dòng)美國(guó)制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國(guó)國(guó)家科技委員會(huì)了美國(guó)《先進(jìn)制造業(yè)國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及美國(guó)制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實(shí)施美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會(huì)公布了一項(xiàng)預(yù)計(jì)耗資800億歐元的“地平線(xiàn)2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動(dòng)信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會(huì)在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見(jiàn)，歐盟委員會(huì)主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機(jī)的核心問(wèn)題是一些成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開(kāi)展有針對(duì)性的投資。歐洲需要維持一個(gè)強(qiáng)勁、多元化和擁有競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過(guò)加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求

（一）正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實(shí)為一個(gè)基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書(shū)中指出經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期往往是金融高速發(fā)展的時(shí)期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來(lái)。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)?。蝗狈?shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴(kuò)張，可能會(huì)使金融業(yè)一時(shí)興旺發(fā)達(dá)，但從長(zhǎng)期來(lái)看則會(huì)貽害無(wú)窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長(zhǎng)，才能最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）我國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅(jiān)力量。

1、從理論角度看，國(guó)有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面主動(dòng)承擔(dān)特殊使命。我國(guó)銀行業(yè)在成立之初基本上是國(guó)有性質(zhì)的，近些年來(lái)隨著市場(chǎng)化改革的不斷深化，特別是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國(guó)有資本在整個(gè)銀行體系中仍然處于絕對(duì)控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國(guó)家對(duì)金融體系的絕對(duì)控制力，便于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，這也是國(guó)家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到自身所承擔(dān)的重任，增強(qiáng)政治責(zé)任感和歷史使命感，主動(dòng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中來(lái)。

2、從實(shí)踐角度看，我國(guó)以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅(jiān)力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過(guò)銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來(lái)隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國(guó)和英國(guó)同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬(wàn)億，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無(wú)論從社會(huì)融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來(lái)看，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問(wèn)題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問(wèn)題是世界各國(guó)普遍存在的問(wèn)題，但是在目前我國(guó)表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問(wèn)題新對(duì)策研究”顯示，中國(guó)的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款占中國(guó)企業(yè)貸款余額的比重還不超過(guò)5％。造成目前中小企業(yè)融資難問(wèn)題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來(lái)看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動(dòng)性顯著收緊。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬(wàn)億元、47.92萬(wàn)億元和54.79萬(wàn)億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門(mén)檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿(mǎn)足重點(diǎn)大中型客戶(hù)的需求，從而擠壓了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來(lái)看，“輕資產(chǎn)”特點(diǎn)使得中小企業(yè)難以滿(mǎn)足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無(wú)法為銀行提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問(wèn)題也成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一。對(duì)于中小企業(yè)而言，融資貴問(wèn)題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤(rùn)率不超過(guò)5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價(jià)水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個(gè)百分點(diǎn)；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個(gè)百分點(diǎn)。由于國(guó)有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費(fèi)用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評(píng)估以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等中介費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分費(fèi)用基本上與企業(yè)支付的銀行費(fèi)用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際借款利率超過(guò)大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機(jī)構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。

縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無(wú)法滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，截止2009年底共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏財(cái)政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。面對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放動(dòng)力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機(jī)構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒(méi)有審批權(quán)，留存網(wǎng)點(diǎn)已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，縣域金融機(jī)構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲(chǔ)蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

一方面，我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見(jiàn)表4）。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52％，而儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬(wàn)億，這說(shuō)明目前我國(guó)的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來(lái)看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問(wèn)題，無(wú)法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲(chǔ)蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問(wèn)題，也成為制約當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶(hù)戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶(hù)向批發(fā)銀行客戶(hù)與零售銀行客戶(hù)并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過(guò)分集中于大型國(guó)有企業(yè)和政府融資平臺(tái)的問(wèn)題。

1、大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際市場(chǎng)需求普遍衰退，各國(guó)貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期依賴(lài)的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融，加大對(duì)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸、信用卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶(hù)提供便捷化金融服務(wù)，增強(qiáng)其消費(fèi)金融的可獲得性。二是要積極配合國(guó)家家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)等一系列啟動(dòng)內(nèi)需政策的實(shí)施，支持國(guó)內(nèi)企業(yè)開(kāi)辟內(nèi)銷(xiāo)市場(chǎng)，緩解企業(yè)由于外需不足帶來(lái)的壓力。三是要做好高端客戶(hù)的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動(dòng)向這些行業(yè)傾斜。同時(shí)，嚴(yán)控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶(hù)規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過(guò)分向大中型國(guó)企和政府融資平臺(tái)傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷(xiāo)售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶(hù)需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，努力為客戶(hù)提供全面金融服務(wù)方案，通過(guò)產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過(guò)于依賴(lài)?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問(wèn)題為著力點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶(hù)普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評(píng)級(jí)較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專(zhuān)利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤(pán)活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門(mén)票收費(fèi)權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，解決小企業(yè)融資難問(wèn)題。

2、積極為客戶(hù)提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷(xiāo)售模式，通過(guò)資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對(duì)接與整合，全面解決客戶(hù)的融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、金融避險(xiǎn)及個(gè)人業(yè)務(wù)需求；對(duì)于目前尚無(wú)法滿(mǎn)足的客戶(hù)需求，要積極通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過(guò)內(nèi)外部資源整合滿(mǎn)足客戶(hù)需求。既要通過(guò)銀行信貸滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求，也要注重通過(guò)央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場(chǎng)工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶(hù)提供多渠道融資。既要注重通過(guò)自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶(hù)提供更好的投資理財(cái)服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作給客戶(hù)提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場(chǎng)化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普遍證明，利率市場(chǎng)化以后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會(huì)顯著降低。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢(shì)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大居民的投資范圍，吸引更多的社會(huì)資金；另一方面，通過(guò)對(duì)資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過(guò)打通居民儲(chǔ)蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過(guò)度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實(shí)經(jīng)濟(jì)需求帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售的載體，渠道建設(shè)必須緊密?chē)@客戶(hù)需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶(hù)提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率?？萍歼M(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，人們到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過(guò)電子平成的金融服務(wù)比例越來(lái)越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點(diǎn)，也是物理網(wǎng)點(diǎn)難以比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶(hù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。二是積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)電子渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，節(jié)約社會(huì)公眾的時(shí)間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮溝通買(mǎi)賣(mài)雙方的渠道作用，通過(guò)對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強(qiáng)電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放式的平臺(tái)，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強(qiáng)電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文第2篇

從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的整體情況來(lái)看，公共服務(wù)存在諸多問(wèn)題，如收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且復(fù)雜、服務(wù)手續(xù)繁雜冗長(zhǎng)、公共服務(wù)信息公開(kāi)程度低等。這使得商業(yè)銀行的公共服務(wù)職能未能充分發(fā)揮作用，促進(jìn)社會(huì)和諧、發(fā)展。對(duì)此，本文以國(guó)有商業(yè)銀行為研究對(duì)象，詳細(xì)分析商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問(wèn)題，深入探究解決問(wèn)題，提高商業(yè)銀行公共服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；公共服務(wù)；職能；存在問(wèn)題

黨的十報(bào)告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用，功能相對(duì)健全的銀行服務(wù)體系已經(jīng)初步建成。商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的企業(yè)，還承擔(dān)著支持金融體系的重任，需要更好地為社會(huì)大眾提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。但實(shí)際情況則不然。諸多國(guó)有商業(yè)銀行在參與公共服務(wù)中存在這樣或那樣的問(wèn)題，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的水平較低。在我國(guó)金融服務(wù)也逐步發(fā)展的情況下，公眾對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公共服務(wù)提出了新的要求。此種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意強(qiáng)化公共服務(wù)職能，更好地服務(wù)于社會(huì)公眾，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，并促進(jìn)社會(huì)良好發(fā)展。

一、公共服務(wù)的市場(chǎng)化理論與公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機(jī)制分析

1.公共服務(wù)的市場(chǎng)化理論。基于公共選擇理論，對(duì)公共服務(wù)的市場(chǎng)化解釋是政府官員也具有“經(jīng)濟(jì)人”的屬性，他們把自身的私利和本部門(mén)利益作為首要考慮內(nèi)容，其次才會(huì)關(guān)注公共利益，這樣就會(huì)造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發(fā)生。在傳統(tǒng)的公共服務(wù)中，由政府組織負(fù)責(zé)公共服務(wù)的生產(chǎn)與供給，因欠缺相關(guān)機(jī)制或制度對(duì)政府組織予以約束，再加之市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)等因素的影響，導(dǎo)致政府難以做到合理落實(shí)公共物品供給服務(wù)活動(dòng)。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業(yè)和市場(chǎng)的各種治理方法，也就是公共服務(wù)的市場(chǎng)化，以市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)為導(dǎo)向落實(shí)社會(huì)化和民營(yíng)化的公共服務(wù)，對(duì)政府執(zhí)行行為予以嚴(yán)格的約束，促使公共服務(wù)真正滿(mǎn)足各種公共服務(wù)需求，使我國(guó)公共服務(wù)真正得到改善。因此，采取企業(yè)化和市場(chǎng)化的模式推動(dòng)公共服務(wù)是非常有意義的。

2.公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機(jī)制。①?lài)?guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的政府調(diào)控機(jī)制。政府作為基本公共服務(wù)供給的重要主體，在多個(gè)領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用，但它不是公共服務(wù)的整個(gè)方面，無(wú)法單獨(dú)完成關(guān)于公共服務(wù)的所有內(nèi)容。對(duì)此，2012年通過(guò)了《國(guó)家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》。此《規(guī)劃》說(shuō)明了將國(guó)有商業(yè)銀行納入到公共服務(wù)主體中，面向社會(huì)和公眾提供公共服務(wù)，充分發(fā)揮政府調(diào)控機(jī)制，提升我國(guó)公共服務(wù)水平。②國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機(jī)制是指國(guó)有商業(yè)銀行在履行其應(yīng)承擔(dān)的公共服務(wù)職能過(guò)程中，按照國(guó)有商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部和銀行運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，不斷調(diào)整行為方式和行為準(zhǔn)則，不斷評(píng)測(cè)銀行的觀念、意識(shí)、工作效果以及社會(huì)反響，優(yōu)化公共服務(wù)?；谛睦韺W(xué)元認(rèn)知策略提出的自我調(diào)控機(jī)制，主要是對(duì)商業(yè)銀行公共服務(wù)職能運(yùn)作予以合理的調(diào)節(jié)，保證公共服務(wù)滿(mǎn)足廣大公眾需求，促進(jìn)社會(huì)和諧、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問(wèn)題分析

1.公共服務(wù)模式缺少創(chuàng)新。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行的公共服務(wù)有很大進(jìn)步。但是，國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)依舊受政策、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等多方面的限制，促使國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式并沒(méi)有創(chuàng)新。這一情況主要體現(xiàn)在：①公共服務(wù)的主導(dǎo)依舊是政府。盡管?chē)?guó)有商業(yè)銀行具有公共服務(wù)職能，但其在推行公共服務(wù)的過(guò)程中依舊依靠政府的支持，依舊會(huì)受到國(guó)家體制、政策等方面的限制。②金融管制過(guò)于嚴(yán)格。盡管我國(guó)金融管制有一定程度的放松，但金融管制對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)的制約是非常嚴(yán)格的，這就造成了商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新的外在壓力較大，難以實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)模式創(chuàng)新。

2.公共服務(wù)方式不能滿(mǎn)足大眾需求。改革開(kāi)放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的人越來(lái)越多，這使得人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求更加旺盛。此種情況下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改革和創(chuàng)新公共服務(wù)方式，滿(mǎn)足廣大人民群眾的需求。從當(dāng)前大眾對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求的角度來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)方式存在的缺陷是：①公共服務(wù)工具較少。盡管?chē)?guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)樹(shù)立“以顧客為中心”的服務(wù)理念，但銀行公共服務(wù)工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對(duì)客戶(hù)提供一對(duì)一的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施少，難以為客戶(hù)提供一站式服務(wù)；自動(dòng)辦理業(yè)務(wù)窗口少，促使顧客辦理業(yè)務(wù)比較困難。②服務(wù)管理水平低。目前諸多國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面樹(shù)立的服務(wù)觀念比較落后，未意識(shí)到服務(wù)管理的重要性，促使服務(wù)管理過(guò)程中，在公共服務(wù)信息供給、顧客信息反饋、顧客問(wèn)題解決、業(yè)務(wù)人員形象等方面的監(jiān)督不到位，導(dǎo)致公共服務(wù)水平不高。③對(duì)公共服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。從國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)實(shí)際情況來(lái)看，銀行工作人員并沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)和理解公共服務(wù)，在經(jīng)營(yíng)方面帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，在機(jī)制上帶有傳統(tǒng)思想的理念，在服務(wù)上缺乏服務(wù)觀念的實(shí)踐。

3.收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜，收費(fèi)依據(jù)不合理。相關(guān)調(diào)查顯示，社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)與收費(fèi)的滿(mǎn)意度較低。究其原因，主要是國(guó)有商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜，收費(fèi)依據(jù)不合理。①收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目多且繁雜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中超過(guò)八成是收費(fèi)項(xiàng)目，只有不到兩成是免費(fèi)辦理。公眾在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中時(shí)常遭遇莫名收費(fèi)的情況。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行深入的了解，可以確定收付服務(wù)較多并且繁雜，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、異地存款手續(xù)費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)等。②各種收費(fèi)項(xiàng)目缺乏依據(jù)與合理性。的確，國(guó)有商業(yè)銀行項(xiàng)目收費(fèi)的設(shè)定是依據(jù)聽(tīng)證制度的。但目前聽(tīng)證制度的作用并沒(méi)有充分地顯現(xiàn)出來(lái)，其形式化比較嚴(yán)重，對(duì)項(xiàng)目收費(fèi)的監(jiān)管不夠嚴(yán)格，造成了項(xiàng)目收費(fèi)門(mén)類(lèi)與服務(wù)費(fèi)用依據(jù)不合理、不明確；也沒(méi)有合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)費(fèi)用予以嚴(yán)格的約束和控制。

三、提升國(guó)有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)水平的有效對(duì)策

面對(duì)當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)存在諸多問(wèn)題的情況，應(yīng)當(dāng)采取有效措施來(lái)調(diào)整和解決問(wèn)題，強(qiáng)化商業(yè)銀行公共服務(wù)職能，公平、合理地落實(shí)各項(xiàng)公共服務(wù)工作，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)社會(huì)健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。

1.加強(qiáng)政府監(jiān)管理，核裁不合理收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。面對(duì)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)繁雜、收費(fèi)依據(jù)不合理的情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政府監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照國(guó)家政策規(guī)定詳細(xì)審核國(guó)有商銀行公共服務(wù)項(xiàng)目，公平公正地裁定公共服務(wù)項(xiàng)目是否收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范化、合理化服務(wù)于公眾。那么，如何加強(qiáng)政府監(jiān)督管理，核裁不合理收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目？①建立健全、完善的政策法規(guī)。為了真正意義上核裁不合理的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，需要我國(guó)政府的大力支持和執(zhí)行。而真正意義上的執(zhí)行，需要有健全的政策法規(guī)為依據(jù)。所以，中央及地方政府應(yīng)當(dāng)制定與商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)相關(guān)的政策法規(guī)，提出標(biāo)準(zhǔn)的公共服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)準(zhǔn)則，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行收費(fèi)的行為予以規(guī)范和約束，如此不僅可以體現(xiàn)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的宏觀管理，還可以促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行更加規(guī)范化、法制化。②強(qiáng)化政府的監(jiān)管力度。政府作為公共服務(wù)的主導(dǎo)，其職能是盡可能地高質(zhì)量、高效率地完成公共服務(wù)活動(dòng)。而國(guó)有商業(yè)銀行作為政府公共服務(wù)職能的委托機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡量完成公共服務(wù)的責(zé)任和任務(wù)。但事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面存在諸多問(wèn)題。對(duì)此，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，制定相關(guān)政策，對(duì)商業(yè)銀行公共服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督管理；制定評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在公共服務(wù)方面存在的缺陷與不足，要求國(guó)有商業(yè)銀行及時(shí)做出調(diào)整，提高公共服務(wù)水平，優(yōu)質(zhì)服務(wù)于公眾。

2.推進(jìn)公共服務(wù)信息公開(kāi)，確保客戶(hù)信息安全。公共服務(wù)信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確?？蛻?hù)信息安全并且客戶(hù)能夠及時(shí)了解信息，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格參照《政府信息公開(kāi)條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開(kāi)公共服務(wù)信息，促使用戶(hù)可以及時(shí)了解公共服務(wù)信息，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免用戶(hù)利益受損，同時(shí)也可以促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展。另外，國(guó)有商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全的信息反饋機(jī)制，通過(guò)多種方式來(lái)了解公眾的需求，及時(shí)調(diào)節(jié)公共服務(wù)，促使國(guó)有商業(yè)銀行與公眾建立和諧關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)和諧、健康發(fā)展。

3.調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式。在國(guó)有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新難度較大的情況下，應(yīng)當(dāng)克服種種困難，不斷調(diào)整、創(chuàng)新、優(yōu)化公共服務(wù)模式，提高公共服務(wù)水平。筆者建立創(chuàng)建人文化公共服務(wù)模式，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、創(chuàng)建社區(qū)銀行、創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行等，擴(kuò)大公共服務(wù)渠道、拓展公共服務(wù)項(xiàng)目，為用戶(hù)辦理各種業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行良好發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)良好發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好的情況下，不斷提升公共服務(wù)水平，有利于促進(jìn)社會(huì)、國(guó)家可持續(xù)發(fā)展。但目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在公共服務(wù)職能建設(shè)方面存在諸多不足，引發(fā)很多公共服務(wù)問(wèn)題，不利于社會(huì)健康、和諧發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)政府監(jiān)管理、推進(jìn)公共服務(wù)信息公開(kāi)、調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式等，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行不斷進(jìn)步，社會(huì)不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[5]毛金龍.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的公共職能研究[D].北京師范大學(xué)，2010.

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文第3篇

我們（民生銀行）的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主要是來(lái)自于散單業(yè)務(wù)。民生銀行主要做“一圈兩鏈”，批量做。有一些散單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高一些，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，管理成本比較高，等等，所以現(xiàn)在在建城市商業(yè)合作社。把這些散單組織起來(lái)，成立城市商業(yè)合作社。（這些城市商業(yè)合作社）有些按照行業(yè)，有些按照區(qū)域，現(xiàn)在建成的大約有700個(gè)，每一個(gè)規(guī)模不等，大約有一百到一百二三十家小微企業(yè)組成。我們現(xiàn)在還正在建設(shè)，年底估計(jì)建成2000個(gè)左右。所以在小微企業(yè)管理上、風(fēng)險(xiǎn)管控上和方向上有一些調(diào)整。此外，民生銀行現(xiàn)在在做小微企業(yè)信貸工廠，上海和寧波正在進(jìn)行測(cè)試，這對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展是技術(shù)上的提高，所以，民生銀行把服務(wù)小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的做法，只會(huì)加強(qiáng)，不會(huì)削弱。

朱小黃（中信銀行行長(zhǎng)）：

現(xiàn)在的全國(guó)性商業(yè)銀行，不僅包括中信銀行，達(dá)到一定的體量之后，下一步戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略方向，以及對(duì)于自己的市場(chǎng)定位怎么做？另外，辦一個(gè)什么樣的銀行，沿著什么方向，現(xiàn)有的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)怎么發(fā)揮？未來(lái)市場(chǎng)空間從哪兒尋找？這些根本性的問(wèn)題都需要考慮……至于風(fēng)險(xiǎn)管理，我覺(jué)得大家在中國(guó)做銀行，以及在全世界做銀行，共性的也有，個(gè)性的也有。共性的在我看，將來(lái)有很多風(fēng)險(xiǎn)管理工具，以及限額管理、資本金管理，等等，在綜合性商業(yè)銀行都會(huì)運(yùn)用，核心的問(wèn)題是巴塞爾協(xié)議三版本的運(yùn)作，銀監(jiān)會(huì)有新的管理辦法，有一些指標(biāo)是達(dá)標(biāo)的，有一些指標(biāo)是不達(dá)標(biāo)的，怎么樣使這些指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)，能夠達(dá)到比較高的水平，這也是很大的管理挑戰(zhàn)。

馬蔚華（招商銀行行長(zhǎng)）：

在現(xiàn)行情況下要想節(jié)約資本，可能做大型企業(yè)議價(jià)能力強(qiáng)，我們節(jié)約資本的目標(biāo)可能達(dá)不到，所以我們進(jìn)一步調(diào)整做零售業(yè)務(wù)，做小企業(yè)和小微企業(yè)。現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的需求在新的情況下也很旺盛，從銀行的角度看，給小微企業(yè)貸款現(xiàn)在享受風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重75%的政策，可以節(jié)約資本。但是小微企業(yè)確實(shí)比大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，總是要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間取得一個(gè)平衡，不能總做低風(fēng)險(xiǎn)或者低收入的業(yè)務(wù)。從未來(lái)角度看，銀行始終面對(duì)這種利率市場(chǎng)化、脫媒等復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，所以說(shuō)做小微企業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略還能夠使我們的客戶(hù)經(jīng)理探索一套風(fēng)險(xiǎn)管理的本事。我覺(jué)得這是真正的本事，而不是犧牲收益。

王驥（平安銀行黨委書(shū)記）：

雖然和平安系的其他公司協(xié)同將會(huì)為平安銀行帶來(lái)更多的做個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)的基本，但是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)服務(wù)不僅僅是國(guó)家的要求，也是我們自己吃飯的需要。在所有中小銀行中，公司業(yè)務(wù)都是主要部分，這在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)不會(huì)改變。

利明獻(xiàn)（廣發(fā)銀行行長(zhǎng)）：

珠三角地區(qū)是全國(guó)GDP總量最大，人均GDP也非常高的地區(qū)。廣發(fā)銀行不會(huì)因?yàn)橹槿钱?dāng)前成為金融重災(zāi)區(qū)，或者廣東作為制造業(yè)重鎮(zhèn)或者外貿(mào)重鎮(zhèn)，在經(jīng)濟(jì)下行當(dāng)中受歐美地區(qū)的不良影響，而縮小對(duì)廣東的投入。作為總部在廣州的銀行，我們對(duì)廣東的投入是在持續(xù)加大的，尤其對(duì)中小企業(yè)。現(xiàn)在重點(diǎn)是怎么樣選好目標(biāo)客戶(hù)，怎么樣做好風(fēng)險(xiǎn)防范……我們?cè)噲D建立完善的中小企業(yè)服務(wù)制度，繼續(xù)擴(kuò)大中小企業(yè)，尤其是珠三角地區(qū)中小企業(yè)的規(guī)模。因?yàn)閺V發(fā)銀行是要建立全中國(guó)最高效的中小企業(yè)的銀行，所以必須有完善的行銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)體系。

李仁杰（興業(yè)銀行行長(zhǎng)）：

興業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)把握上有幾個(gè)體會(huì)。第一，金融是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的，經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)決定金融的狀況，或者金融的質(zhì)量。我們?cè)谧鰳I(yè)務(wù)的時(shí)候，首先會(huì)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局和大趨勢(shì)上去把握方向、走勢(shì)。第二，我覺(jué)得這么多年來(lái)銀監(jiān)會(huì)不斷督促商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也在實(shí)踐當(dāng)中深刻體會(huì)到作為銀行，還要做好基本功，老老實(shí)實(shí)辦銀行，從客戶(hù)服務(wù)的整個(gè)流程的全周期進(jìn)行控制。從內(nèi)部的管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)的流程，要進(jìn)行全面地控制。從這一輪經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)來(lái)看，部分區(qū)域出現(xiàn)了一些問(wèn)題，很重要的原因是銀行存在過(guò)度授信、資金監(jiān)控不到位，資金被挪用等問(wèn)題，如果我們都能把這些基本工作做好，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在一定程度上是可控的。第三個(gè)是形成全行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)文化。只有通過(guò)內(nèi)部的文化強(qiáng)化和提煉，才能使全行員工在業(yè)務(wù)上能夠有一種共同的價(jià)值觀、共同的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，才能夠自覺(jué)地遵循制度，這也是非常重要的。

郭友（中國(guó)光大銀行行長(zhǎng)）：

現(xiàn)在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大，在市場(chǎng)低迷的情況下是不是很好的時(shí)機(jī)做小微企業(yè)，我們也做了調(diào)查研究，認(rèn)為機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是并重的。有一種觀點(diǎn)，在當(dāng)前市場(chǎng)低迷的情況下，如果銀行能夠更加仔細(xì)地開(kāi)發(fā)一些企業(yè)客戶(hù)，這些企業(yè)成功概率更高，我們贊成這樣的觀點(diǎn)。所以盡管經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)階段性放緩，但是我們是在加大對(duì)中小企業(yè)的投入?！鲂∥⑵髽I(yè)對(duì)商業(yè)銀行也提出了新的需求，對(duì)我們來(lái)講，是在守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的同時(shí)，一定要提高效率，提高服務(wù)水準(zhǔn)。我們特別關(guān)注現(xiàn)代科技帶來(lái)的創(chuàng)新，比如說(shuō)手機(jī)銀行給大家?guī)?lái)的便利?，F(xiàn)代科技帶來(lái)的變化超過(guò)我們的想象，金融業(yè)已經(jīng)在開(kāi)始使用。中國(guó)金融業(yè)相對(duì)比較年輕，我們起點(diǎn)比較低，借助當(dāng)代的科技力量來(lái)發(fā)展金融業(yè)，我相信可以很快彌補(bǔ)我們和發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距。

樊大志（華夏銀行行長(zhǎng)）：

剛才幾位行長(zhǎng)都在講戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，我覺(jué)得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有一個(gè)趨同趨勢(shì)就是客戶(hù)下沉，做中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)。華夏銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做中小企業(yè)和自身能力有關(guān)。華夏銀行服務(wù)客戶(hù)的能力和資本實(shí)力等方面可能和中小型企業(yè)客戶(hù)比較門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)，特別大的客戶(hù)可能服務(wù)不好，也服務(wù)不起，這個(gè)是我們轉(zhuǎn)型的考慮。所以，華夏銀行的定位就是三個(gè)“中”。第一個(gè)是對(duì)公業(yè)務(wù)以中小企業(yè)為主，第二是個(gè)人業(yè)務(wù)以中等收入人群為主，第三，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，放在中線(xiàn)城市和中等發(fā)達(dá)城市。這也是股份制銀行在服務(wù)方面有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的地方。在一些特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，股份制商業(yè)銀行比如在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面，要想更好地生存，壓力很大。

劉信義（上海浦東發(fā)展銀行副行長(zhǎng)）：

浦發(fā)銀行在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制方面一直是比較穩(wěn)健的。我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)暴露、支出上也采取了一些措施，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，包括授信、授權(quán)和客戶(hù)對(duì)象方面。更重要的一點(diǎn)是，浦發(fā)銀行強(qiáng)調(diào)（貸款客戶(hù)）一定要是從事實(shí)業(yè)的企業(yè)，因?yàn)楹芏喑霈F(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)本身，雖然經(jīng)營(yíng)上會(huì)碰到一些困難，但加速其倒閉或者出現(xiàn)壞賬的原因可能是有投機(jī)行為等，這方面我們要投資于實(shí)業(yè)企業(yè)。另外，主業(yè)要盡可能清晰，包括財(cái)務(wù)管理的規(guī)范。還有就是做中小企業(yè)要重視跟園區(qū)的合作，跟市場(chǎng)的合作，以及參與整個(gè)供應(yīng)鏈。這樣可以通過(guò)貿(mào)易融資等手段控制風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是浦發(fā)銀行，還是中國(guó)長(zhǎng)三角，包括中國(guó)經(jīng)濟(jì)在內(nèi)，現(xiàn)在這些困難都是暫時(shí)的，都是階段性的。我們對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)是充滿(mǎn)信心的。關(guān)鍵是要做什么樣的客戶(hù)？要做什么樣的業(yè)務(wù)？我們并不會(huì)因?yàn)檫@些困難而停步，浦發(fā)銀行在長(zhǎng)三角、在全中國(guó)都會(huì)積極穩(wěn)健地開(kāi)展業(yè)務(wù)，特別是中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，這是我們行發(fā)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。

欒永泰（恒豐銀行副行長(zhǎng)）：

恒豐銀行在經(jīng)營(yíng)中立足山東，全力支持山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)，原來(lái)住房?jī)?chǔ)蓄主要是服務(wù)于住房制度改革，2003年之后，恒豐銀行經(jīng)過(guò)改制，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)山東省境內(nèi)的中小微企業(yè)。恒豐銀行總部在煙臺(tái)，而煙臺(tái)的小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)數(shù)量的90%以上，對(duì)煙臺(tái)的GDP貢獻(xiàn)在80%以上。這就為我們的中小微企業(yè)金融服務(wù)提供了先機(jī)。我們?cè)谏綎|境內(nèi)有很多產(chǎn)品，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，股票股權(quán)質(zhì)押，林權(quán)抵押等。

龔方樂(lè)（浙商銀行行長(zhǎng)）：

現(xiàn)在外界反映浙江經(jīng)濟(jì)情況好像問(wèn)題更多一點(diǎn)。實(shí)際上浙江良好的經(jīng)濟(jì)基本面并沒(méi)有變。浙江尤其經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)已經(jīng)具備了深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。并且，浙江商人一向勤于勞作，善于經(jīng)營(yíng)，勇于發(fā)展，這三個(gè)要素加起來(lái)，我想浙江經(jīng)濟(jì)調(diào)整結(jié)構(gòu)之后一定會(huì)向好。正是基于這樣的判斷，我們浙商銀行一方面按照銀監(jiān)會(huì)要求守住底線(xiàn)，另一方面加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持?！覀儗?duì)小微企業(yè)的貸款不僅沒(méi)有減少，反而是繼續(xù)增加?！窈笪覀儠?huì)繼續(xù)按照戰(zhàn)略定位，進(jìn)一步在推進(jìn)小微企業(yè)，尤其是在小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路上繼續(xù)前進(jìn)。

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文第4篇

今后的廣東必將利用珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)先行先試政策優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融領(lǐng)域進(jìn)一步開(kāi)放、建設(shè)現(xiàn)代金融體系以及解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題率先開(kāi)展的探索。而吸引廣大中小微企業(yè)關(guān)注這屆金交會(huì)的，除了它具有上述重大而深遠(yuǎn)的意義之外，于近期而言，還可以借此了解到各參展金融機(jī)構(gòu)推出的具有吸引力的優(yōu)惠政策。本屆金交會(huì)共有281家金融機(jī)構(gòu)參展，其中59家參展金融機(jī)構(gòu)共推出287項(xiàng)優(yōu)惠政策。這59家參展金融機(jī)構(gòu)各推出了哪些優(yōu)惠政策，特別是對(duì)于求錢(qián)若渴的小微企業(yè)而言，有哪些是值得關(guān)注的？

為了幫助小微企業(yè)了解這些信息，SMEIF記者分別走訪(fǎng)了一些優(yōu)秀的中小銀行——鑒于中小銀行與中小微企業(yè)之間的匹配性，小微企業(yè)融資找中小銀行才是王道，因此本文只關(guān)注了中小銀行，期望能為小微企業(yè)“融資難”的緩解提供些許幫助。

廣發(fā)銀行：創(chuàng)新小微企業(yè)金融模式

參展“金交會(huì)”熱點(diǎn)紛呈

6月26日，首屆中國(guó)（廣州）國(guó)際金融交易?博覽會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“金交會(huì)”）在廣州琶洲中國(guó)進(jìn)出口商品交易會(huì)展館舉行。廣發(fā)銀行作為唯一一家總部設(shè)在廣州的全國(guó)性股份制銀行，充分利用本次金融盛會(huì)，開(kāi)設(shè)了智能銀行、電子銀行和個(gè)人業(yè)務(wù)三大體驗(yàn)區(qū)以及24場(chǎng)金融知識(shí)講座，形成多系列主題，SMEIF記者現(xiàn)場(chǎng)所見(jiàn)，各個(gè)活動(dòng)均精彩紛呈。

“引領(lǐng)卓越客戶(hù)體驗(yàn)，打造一流商業(yè)銀行”——廣發(fā)銀行精心布置300平方米展區(qū)，利用金融產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)交易平臺(tái)，緊扣便利民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向，充分展示了最新金融產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新成果。

亮麗的紅白雙主色組合、醒目的大號(hào)信用卡浮飾和設(shè)計(jì)獨(dú)特的業(yè)務(wù)展示，成為廣發(fā)銀行展區(qū)的一大特色。根據(jù)本屆金交會(huì)“轉(zhuǎn)型升級(jí) 金融先行”以及“國(guó)際金融、產(chǎn)業(yè)金融、民生金融全面發(fā)展”的主題，廣發(fā)銀行共安排了24場(chǎng)包括中小企業(yè)融資、個(gè)人銀行、電子銀行等內(nèi)容的豐富主題講座活動(dòng)，讓現(xiàn)場(chǎng)觀眾充分地體會(huì)到了多樣化金融產(chǎn)品、貼心的金融服務(wù)。

廣發(fā)銀行廣州分行派出多位客戶(hù)經(jīng)理，分別向社會(huì)公眾介紹黃金投資知識(shí)、用于個(gè)人住房經(jīng)營(yíng)的無(wú)抵押“自信一貸”產(chǎn)品等系列產(chǎn)品，通過(guò)生動(dòng)的講解和詳實(shí)的資料向公眾介紹了與生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容。金融科技應(yīng)用對(duì)日常生活水平有何提升作用？有關(guān)手機(jī)銀行功能介紹和網(wǎng)上銀行的安全使用知識(shí)，也讓參與者感受到銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升客戶(hù)體驗(yàn)上的用心和積淀。

銀行服務(wù)已進(jìn)入“體驗(yàn)為王”時(shí)代，廣發(fā)銀行的三大體驗(yàn)區(qū)讓用戶(hù)明白：便捷金融服務(wù)不再是遙不可及的夢(mèng)想，而是切切實(shí)實(shí)發(fā)生在身邊觸手可及的體驗(yàn)。

在體驗(yàn)區(qū)里，消費(fèi)者不僅可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)架設(shè)的蘋(píng)果電腦等高端設(shè)備演示領(lǐng)略智能的先進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品，還可以通過(guò)親身操作體驗(yàn)科技與金融結(jié)合為生活帶來(lái)的便利。

業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)u入佳境

“金交會(huì)”上廣發(fā)銀行展示的種種亮點(diǎn)，是各項(xiàng)業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型指引下所取得成就的濃縮。近年來(lái)，通過(guò)明確“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行和最佳零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，廣發(fā)銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和電子銀行、個(gè)人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)上大舉發(fā)力，取得了顯著成效。

目前，電子渠道已成為廣發(fā)銀行客戶(hù)的首選交易渠道。手機(jī)銀行、移動(dòng)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀的三箭齊發(fā)，與廣發(fā)銀行日益完善的自助銀行、電話(huà)銀行互為補(bǔ)充，搭建起全方位、立體化的電子銀行全渠道服務(wù)體系，也為消費(fèi)者創(chuàng)造出了更高的體驗(yàn)價(jià)值。截止2012年一季度，廣發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行客戶(hù)規(guī)模已超越400萬(wàn)戶(hù)大關(guān)。目前，廣發(fā)銀行電子渠道替代率已達(dá)78.17%。

“用心小微企 服務(wù)大市場(chǎng)”道出了廣發(fā)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域的誠(chéng)意。目前，在創(chuàng)新的小企業(yè)服務(wù)模式下，廣發(fā)銀行已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了57家“小企業(yè)金融中心”，其中廣東省內(nèi)32家。2012年“小企業(yè)金融中心”總數(shù)將達(dá)100家。融入第三方保證的優(yōu)化升級(jí)版“好融通”、量身打造的標(biāo)準(zhǔn)化快捷融資類(lèi)產(chǎn)品“快融通”和無(wú)需足額抵押的“市場(chǎng)貸”，都體現(xiàn)出廣發(fā)銀行在服務(wù)和產(chǎn)品上的良苦用心。

打造中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行

作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行專(zhuān)注于服務(wù)中小企業(yè)、致力于成為中小企業(yè)戰(zhàn)略伙伴，構(gòu)建了完善的中小企業(yè)服務(wù)體系。為切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，廣發(fā)銀行近年來(lái)持續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的支持力度，并確立了建設(shè)“最高效中小企業(yè)銀行”的總體目標(biāo)。

2011年，廣發(fā)銀行推出了十項(xiàng)措施，從建設(shè)特色支行“小企業(yè)金融中心”、配備專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)信貸額度、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高貸款不良容忍度、構(gòu)建快速審批流程、啟動(dòng)小微企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債申報(bào)發(fā)行工作等方面推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

除成功推出中小微企業(yè)融資產(chǎn)品“好融通”、“快融通”、“市場(chǎng)貸”等產(chǎn)品外，廣發(fā)銀行還針對(duì)客戶(hù)多樣化的金融服務(wù)需求，通過(guò)運(yùn)用多種授信擔(dān)保方式和產(chǎn)品，為核心企業(yè)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、電子交易平臺(tái)內(nèi)的集群客戶(hù)提供供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管等綜合金融服務(wù)方案，為廣大中小微企業(yè)提供貼心、周到金融服務(wù)。

創(chuàng)新、推廣小企業(yè)金融服務(wù)模式是廣發(fā)銀行落實(shí)“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”這一核心戰(zhàn)略的重要舉措。為構(gòu)建全行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，廣發(fā)銀行在總行設(shè)立了中小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)牽頭小企業(yè)服務(wù)的各項(xiàng)事宜，并陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等13家分行設(shè)立中小企業(yè)金融部，構(gòu)建起了全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。廣發(fā)銀行已經(jīng)成為了一家專(zhuān)業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的銀行，并正在向中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行扎扎實(shí)實(shí)邁進(jìn)。

廣州農(nóng)商銀行：特色服務(wù)為小微企業(yè)圓夢(mèng)

商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的措施范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融 小微企業(yè) 發(fā)展 分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）10-209-02

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資中存在的突出問(wèn)題

小微企業(yè)數(shù)量眾多，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。但與其整體貢獻(xiàn)度不匹配的是，小微企業(yè)往往較大中型企業(yè)融資難、融資貴。突出表現(xiàn)在：一是由于所處行業(yè)和發(fā)展階段不同，以及經(jīng)營(yíng)管理水平等方面的差異，小微企業(yè)融資需求差異較大，現(xiàn)有金融產(chǎn)品難以對(duì)接；二是小微企業(yè)資金需求一般具有“短、頻、快、金額小”的特點(diǎn)，且缺少有效抵質(zhì)押物，難以達(dá)到信貸門(mén)檻；三是當(dāng)前成本推動(dòng)型通脹進(jìn)一步擠壓其生存空間，企業(yè)各項(xiàng)負(fù)擔(dān)包括利息支出負(fù)擔(dān)較重；四是資本市場(chǎng)對(duì)小微企業(yè)上市融資要求較高，小微企業(yè)融資渠道較為狹窄，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)暗藏。因此，小型微型企業(yè)成為金融需要重點(diǎn)支持的薄弱領(lǐng)域，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持，是金融提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能的重要舉措。

二、國(guó)內(nèi)外金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式借鑒

1.美國(guó)硅谷銀行模式：創(chuàng)業(yè)金融支持小微企業(yè)起飛。美國(guó)硅谷是中小微科技企業(yè)的聚集地，是全美乃至全球的高科技產(chǎn)業(yè)基地。硅谷小微科技企業(yè)的發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的支持密不可分，這里聚集了以硅谷銀行為代表的眾多商業(yè)銀行，為中小科技企業(yè)成長(zhǎng)、持續(xù)技術(shù)開(kāi)發(fā)和迅速產(chǎn)業(yè)化提供創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)及其他專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)。針對(duì)高科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)活躍，美國(guó)幾家商業(yè)銀行共同出資于1983年成立硅谷銀行，服務(wù)對(duì)象定位于初創(chuàng)期和擴(kuò)張期的尋找創(chuàng)業(yè)投資支持的創(chuàng)新型小微企業(yè)。硅谷銀行的業(yè)務(wù)模式是以投資而不是融資為核心的制度安排，初創(chuàng)企業(yè)通過(guò)硅谷銀行不但能夠比較容易地獲得貸款支持，而且還可以通過(guò)硅谷銀行找到更多的投資者，成長(zhǎng)起來(lái)后以高額投資收益回報(bào)銀行，形成銀企關(guān)系的良性循環(huán)。1993年以來(lái)，硅谷銀行的平均資產(chǎn)回報(bào)率高于同期美國(guó)銀行平均回報(bào)率，成立10年后即成為全美高科技產(chǎn)業(yè)中最有地位的商業(yè)銀行之一。

2.意大利特色產(chǎn)業(yè)融資模式：促進(jìn)小微企業(yè)集群發(fā)展。意大利的家具產(chǎn)業(yè)在國(guó)際上極具特色和競(jìng)爭(zhēng)力，該產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期集中在傳統(tǒng)手工業(yè)和以家庭作坊為主的分散性小微企業(yè)，后逐漸形成了高度專(zhuān)業(yè)化分工，由終端企業(yè)、中間企業(yè)、服務(wù)業(yè)構(gòu)成的完善家具產(chǎn)業(yè)鏈，其迅猛發(fā)展與一整套完善和高效運(yùn)作的小微企業(yè)融資體系有關(guān)。主要做法有：一是成立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)銀行，如合作銀行、互助銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供長(zhǎng)期且低息貸款，還可以依據(jù)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排情況提供特別優(yōu)惠的貸款；二是政府和銀行共同出資設(shè)立中小企業(yè)基金，為風(fēng)險(xiǎn)適中、市場(chǎng)前景較好的創(chuàng)新型中小企業(yè)提供融資支持，如技術(shù)創(chuàng)新滾動(dòng)基金、互助基金、投資項(xiàng)目補(bǔ)貼基金等；三是國(guó)家銀行聯(lián)合手工業(yè)和行業(yè)工會(huì)成立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并由政府提供一部分必要的基金。小微企業(yè)一旦獲得信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，往往能夠增加其正常的貸款額；四是允許私營(yíng)小微企業(yè)直接融資，制定專(zhuān)門(mén)的私營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)交易辦法，上市標(biāo)準(zhǔn)低于主市場(chǎng)，證券交易稅減半征收，有效地解決了高成長(zhǎng)、高科技、高風(fēng)險(xiǎn)的私營(yíng)小微企業(yè)的市場(chǎng)融資及風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題。

3.日本政府主導(dǎo)型融資模式：政府引導(dǎo)資金投向小微企業(yè)。與歐美市場(chǎng)主導(dǎo)型金融體制不同，日本政府在金融扶持小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用，有效保證了資金投向小微企業(yè)。主要做法有：一是設(shè)立政府融資機(jī)構(gòu)如小微企業(yè)金融公庫(kù)、國(guó)民金融公庫(kù)等，對(duì)小微企業(yè)提供低成本的長(zhǎng)期資金，資金由財(cái)政撥款或由財(cái)政擔(dān)保發(fā)債，地方政府對(duì)小微企業(yè)融資實(shí)行利息補(bǔ)助；二是大力發(fā)展數(shù)量眾多的民間融資機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)營(yíng)性小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融公司和民間社團(tuán)，其中民間社團(tuán)對(duì)小型企業(yè)實(shí)行無(wú)抵押貸款，其放款基金完全由國(guó)家預(yù)算劃撥；三是實(shí)行兩級(jí)擔(dān)保機(jī)制，地方信用擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保起主要作用，政府全額出資的小微企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)對(duì)擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行再擔(dān)保，健全的信用擔(dān)保體系有效緩沖了經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間金融環(huán)境急劇惡化時(shí)小微企業(yè)所受到的沖擊。

4.朔州市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持策略。朔州市是一個(gè)新型資源型城市，小微企業(yè)大多集中于傳統(tǒng)的批發(fā)和零售業(yè)以及與煤炭產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。在金融支持傳統(tǒng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面也積累了一些經(jīng)驗(yàn)，主要做法有：一是積極引進(jìn)股份制商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)。從2014年至今，朔州市金融機(jī)構(gòu)從7家增加到了14家，有力推動(dòng)了朔州小微企業(yè)的發(fā)展；二是大力支持地方“草根”金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。地方小法人銀行與小企業(yè)有著天然的“親緣”關(guān)系，形成了特有的出身“草根”、服務(wù)“草根”的融資模式。目前，朔州市村鎮(zhèn)銀行4家，小額貸款公司近80家，進(jìn)一步擴(kuò)大了小微企業(yè)的融資渠道。三是推動(dòng)小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展。近幾年，朔州市打破傳統(tǒng)政府融資擔(dān)保模式，積極支持、鼓勵(lì)民間資本成立小微企業(yè)擔(dān)保公司，有效解決了小微企業(yè)因規(guī)模小、資信不足、抵押物不夠等原因而無(wú)法從銀行融資的困境。四是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供了專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、晉商銀行以及村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)都已設(shè)立了小微業(yè)務(wù)部或零售部，較好地提升了服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三、金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式經(jīng)驗(yàn)分析

1.創(chuàng)業(yè)時(shí)期小微企業(yè)需要有針對(duì)性的金融支持。小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時(shí)期缺少資金是一種常態(tài)。企業(yè)成立初期，需要購(gòu)置生產(chǎn)資料和設(shè)備、支付工資和租金，同時(shí)由于產(chǎn)品質(zhì)量尚未穩(wěn)定、市場(chǎng)銷(xiāo)售渠道尚未完全，現(xiàn)金回籠不足就容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。小微企業(yè)更是由于這種困擾而普遍壽命不長(zhǎng)。美國(guó)硅谷銀行的成功，在于抓住初創(chuàng)型企業(yè)的金融需求，定位清晰，并為此加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供專(zhuān)業(yè)化、有針對(duì)性的服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)類(lèi)似美國(guó)硅谷銀行的專(zhuān)業(yè)化創(chuàng)業(yè)銀行比較缺乏，大型商業(yè)銀行占有地方多數(shù)信貸資源，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，往往對(duì)大中型企業(yè)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，而對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的滲透不足。

2.成長(zhǎng)時(shí)期促進(jìn)小微企業(yè)融資需要政策制度傾斜。西方發(fā)達(dá)國(guó)家制度安排中向小微企業(yè)傾斜的做法很普遍，如意大利政府非常重視小微企業(yè)融資難問(wèn)題，所有措施均圍繞如何使在市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的小微企業(yè)獲得適當(dāng)和穩(wěn)定的貸款來(lái)開(kāi)展；日本政府通過(guò)大力發(fā)展中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)。過(guò)去，由于小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不具備天然優(yōu)勢(shì)，因此也難以從制度框架中獲得保護(hù)和支持。從制度環(huán)境看，我國(guó)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入是逐步放寬和鼓勵(lì)的，但創(chuàng)新類(lèi)的中小金融機(jī)構(gòu)法律地位不高，加之利率的非市場(chǎng)化，一些新成立的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并不能很好發(fā)揮作用，向小微企業(yè)提供優(yōu)惠貸款的能力甚至還低于實(shí)力強(qiáng)大的國(guó)有商業(yè)銀行；從融資渠道上看，間接融資和民間融資仍然是企業(yè)除自有資金外的主要融資渠道，但小微企業(yè)上市融資依然面臨準(zhǔn)入門(mén)檻高和審批條件較嚴(yán)格等諸多限制；從政策手段看，地方擔(dān)保體系發(fā)展緩慢，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏的問(wèn)題長(zhǎng)期存在。

3.轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期小微企業(yè)需要金融創(chuàng)新推動(dòng)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)難、小微企業(yè)融資難是各國(guó)普遍面臨的難題，西方發(fā)達(dá)國(guó)家著力通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，如設(shè)立技術(shù)創(chuàng)新基金和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資等。目前，朔州市緊緊圍繞小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在探索金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合方面也做出了有益的嘗試。由于小微企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣，發(fā)展速度快，資金需求條件和能力千差萬(wàn)別，需要通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)其融資需求。一些機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)靈敏的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從金融創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展中嘗到了甜頭，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)共同成長(zhǎng)的良性局面。

4.健全的法律法規(guī)體系是小微企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家健全的法律法規(guī)對(duì)保障小微企業(yè)的利益和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。如美國(guó)的《中小企業(yè)法》、日本的《中小企業(yè)基本法》、意大利的《小企業(yè)法》等形成了中小企業(yè)融資法規(guī)的基本框架，且根據(jù)不同形勢(shì)需要不斷修訂或出臺(tái)新的融資支持措施。目前我國(guó)小微企業(yè)特別是小微企業(yè)融資法律環(huán)境還比較落后，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都發(fā)生了巨大變化，但作為發(fā)展中小企業(yè)的綱領(lǐng)性文件《中小企業(yè)促進(jìn)法》已經(jīng)10年未有較大的改變?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等很多法律對(duì)小微企業(yè)融資支持力度也不夠，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)需要適時(shí)出臺(tái)和更新的法律法規(guī)就更少，中小企業(yè)融資法律環(huán)境亟待改善。

四、借鑒經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)金融支持小微企業(yè)快速發(fā)展

1.推動(dòng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改革和小金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效益。一是積極引導(dǎo)農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立完善適合小微企業(yè)特點(diǎn)的授權(quán)授信制度，積極探索支持小微企業(yè)的有效途徑。二是充分利用民間資本大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等能與小微企業(yè)對(duì)接的民營(yíng)金融企業(yè)，同時(shí)在利率上給予更加靈活的政策。三是繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革，鼓勵(lì)其適當(dāng)增加基層銀行的信貸權(quán)限和信貸限額，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專(zhuān)營(yíng)管理，在信貸額度分配上給予傾斜和優(yōu)先使用。四是積極探索推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資型金融業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件成熟的區(qū)域鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)與風(fēng)投中介合作，支持具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的初創(chuàng)企業(yè)和早期項(xiàng)目企業(yè)獲得融資支持。

2.制定和實(shí)施支持小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)政策措施，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境。一是適應(yīng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，修訂完善我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，并以此為綱領(lǐng)，抓緊出臺(tái)相配套的小微企業(yè)發(fā)展基金管理辦法、小微企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法等，構(gòu)建完整的法律制度框架，為小微企業(yè)打造公平經(jīng)營(yíng)的法律環(huán)境。二是全面修訂《貸款通則》，將非金融機(jī)構(gòu)放款人、民間借貸納入信貸主體的范疇，合理引導(dǎo)民間融資活動(dòng)健康發(fā)展；研究制定《物權(quán)法》的配套文件，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物適用范圍，引入浮動(dòng)擔(dān)保制度，完善應(yīng)收賬款、倉(cāng)單及權(quán)利質(zhì)押等動(dòng)產(chǎn)的抵質(zhì)押制度，以增強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)源性融資能力；進(jìn)一步完善針對(duì)小微企業(yè)融資特點(diǎn)的貸款質(zhì)量分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，為加大小微企業(yè)貸款力度創(chuàng)造條件。三是盡快完善再擔(dān)保體系，推動(dòng)銀行與小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，促進(jìn)信用擔(dān)保體系發(fā)揮應(yīng)有的功能。四是鼓勵(lì)小微企業(yè)從資本市場(chǎng)直接融資，加大政府對(duì)企業(yè)上市的幫助扶持力度，探索區(qū)域性“新三板”資本市場(chǎng)的創(chuàng)建，推動(dòng)小微企業(yè)上市、發(fā)債，實(shí)現(xiàn)多元化融資。

3.細(xì)化對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)信貸投放的激勵(lì)。金融監(jiān)管應(yīng)該從源頭上為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，建議借鑒國(guó)際金融業(yè)“嚴(yán)大扶小”的監(jiān)管理念，進(jìn)一步明晰、細(xì)化對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的差異化監(jiān)管，并落到實(shí)處。一是適度降低對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率、存款準(zhǔn)備金率和存貸比的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)動(dòng)態(tài)差別準(zhǔn)備金率機(jī)制、小微企業(yè)不良貸款容忍度考核辦法、盡職免責(zé)辦法等進(jìn)行研究和細(xì)化，在銀行流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)備付考核上對(duì)小微企業(yè)貸款定向放松。二是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)貸款規(guī)模，確保其增速不低于全部貸款平均增速，建立單獨(dú)的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和損失撥備制度，適度放寬小微企業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)政策。

4.推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。一是引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款抵押物范圍和擔(dān)保方式，因“物”制宜解決企業(yè)貸款難題。根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的資產(chǎn)形態(tài)，大力發(fā)展機(jī)器設(shè)備質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、債權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等多樣性貸款業(yè)務(wù)，提高企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性。二是積極拓展企業(yè)聯(lián)保貸款，眾多小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈最低端，解決小微企業(yè)融資難要考慮集群的整體概念。通過(guò)企業(yè)協(xié)會(huì)等組織，幫助企業(yè)形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信用共同體，增強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，滿(mǎn)足分散的小微企業(yè)對(duì)信貸資金的有效需求。三是通過(guò)利率溢價(jià)覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)的辦法，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好、信用程度較高的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，提高信用貸款占比。四是在授信規(guī)模和貸款周期上有所突破，創(chuàng)新相對(duì)大額、長(zhǎng)期的信貸服務(wù)模式，推廣授信額度周轉(zhuǎn)使用、融資方式可靈活選擇、隨貸隨還的綜合授信措施，加速企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)，節(jié)約企業(yè)融資成本。

參考文獻(xiàn)：

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