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不動產(chǎn)網(wǎng)絡安全制度范文第1篇

《不動產(chǎn)登記暫行條例》（以下簡稱《條例》）對不動產(chǎn)統(tǒng)一登記工作提出了新的要求，主要體現(xiàn)在以下三方面：一是更好地保護不動產(chǎn)權(quán)利人合法財產(chǎn)權(quán)，保障不動產(chǎn)交易安全，維護正常的市場交易秩序；二是提高政府治理效率和水平；三是方便企業(yè)、方便群眾，減輕當事人的負擔。信息平臺的統(tǒng)一和建設面臨著更加艱巨和復雜的任務。

1.相關上位法對登記結(jié)果提出了更精準的要求

《條例》用了整章篇幅對不動產(chǎn)登記簿（登記結(jié)果的體現(xiàn)）做出了規(guī)定，要求不動產(chǎn)基本單元及編碼、主體自然狀況、主體權(quán)屬狀況及權(quán)利事項等必須準確無誤。目前，重慶市正在擬定的《重慶市不動產(chǎn)登記條例》將進一步細化以上要求。因此，新系統(tǒng)建設須從登記業(yè)務的“收、審、登、發(fā)”主要環(huán)節(jié)全面考慮，以登記業(yè)務的法律特征和合理流程再造為驅(qū)動、信息技術(shù)為手段來確保電子登記簿中的登記結(jié)果準確無誤，進而維護不動產(chǎn)登記簿的核心地位。

2.農(nóng)村不動產(chǎn)的納入對信息平臺的兼容性和高效性提出了更高要求

一是農(nóng)村區(qū)域廣闊，我市農(nóng)村區(qū)域占全市幅員總面積超90%，人口多，涉及登記的數(shù)據(jù)量將更大；二是原有基礎薄弱，數(shù)據(jù)格式不規(guī)范，數(shù)據(jù)銜接難度大；三是由于原多部門分別登記發(fā)證，已發(fā)權(quán)利證書存在權(quán)利重疊的現(xiàn)象，矛盾較多，情況復雜；四是農(nóng)村區(qū)域廣，交通不發(fā)達，權(quán)利人多跑路，辦事困難；五是基層工作力量薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理點少，通常一個片區(qū)國土所要轄2-4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3.相關部門及社會公眾對登記信息共享提出更精細、更便捷的新要求

隨著不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的社會關注程度不斷增強，政府相關部門和社會公眾對登記信息共享利用的要求逐漸精細化、便捷化。以渝中區(qū)為例，2016年前三季度受理的登記案件數(shù)量為54563件，而受理的檔案查詢申請數(shù)量為88081件，不動產(chǎn)登記信息查詢的社會需求已經(jīng)超過了不動產(chǎn)登記辦件的需求；另一方面，對登記信息利用的精細化程度要求不斷提高，金融機構(gòu)在辦理抵押、注銷抵押時，稅務部門在辦理核稅、減免稅費時，公檢法紀部門在辦理司法協(xié)執(zhí)、線索查詢時，均對登記信息查詢的精細化程度提出了更高的要求。

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”等概念對登記信息的安全提出更高的保密要求

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”“大數(shù)據(jù)”等概念深入人心，互聯(lián)網(wǎng)資源、信息通信技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在信息利用、社會資源配置上的優(yōu)勢日益明顯。這些新興的信息化形態(tài)在解決登記各方信息不對稱上、提供便捷化服務上、收集辦事群眾行為反饋上、輔助管理上凸顯了巨大的便民作用，但同時對登記信息的保密工作卻提出了極高的要求。

二、當前信息平臺建設取得的成效

我市自推進不動產(chǎn)統(tǒng)一登記工作以來，市國土房管局充分利用原有成果基礎，按照國土資源部相關要求和我市“先城市，后農(nóng)村”的工作思路，目前在原“地房籍信息系統(tǒng)”基礎上順利完成了初步升級改造，及時滿足了城鎮(zhèn)不動產(chǎn)登記的需要。

1.信息平臺的建設總體規(guī)劃構(gòu)建完成

于2015年10月完成制定的《重慶市不動產(chǎn)登記信息管理基礎平臺建設總體方案》（以下簡稱《總體方案》），構(gòu)建了該行業(yè)平臺信息化建設的總體規(guī)劃。從背景、目的、內(nèi)容、計劃等多個方面規(guī)劃了我市不動產(chǎn)登記信息平臺的建設藍圖，后續(xù)的平臺建設工作將按照《總體方案》的設計有序推進。

2.實現(xiàn)了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記信息平臺的統(tǒng)一

我市房地產(chǎn)交易管理、登記確權(quán)、權(quán)籍調(diào)查等信息系統(tǒng)，在歷史上存在各行政區(qū)域各自實施、標準不一、缺乏互通的情況。于2011年至2012年上線實施的“重慶市地房籍管理信息系統(tǒng)”，使相關各類信息系統(tǒng)在使用上完成了統(tǒng)一；2015年至2016年，在“地房籍系統(tǒng)”基礎上上線實施的“重慶市不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”，實現(xiàn)了信息平臺的整合和集中。

3.滿足了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的主要業(yè)務需求

以“不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”為代表的現(xiàn)有信息平臺，實現(xiàn)了對城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上的不動產(chǎn)登記、房地產(chǎn)交易管理、權(quán)籍調(diào)查管理三個部分的信息化支撐，初步搭建了宅基地、農(nóng)林不動產(chǎn)登記的雛形，并在長壽、豐都開展試點。現(xiàn)有信息平臺基本滿足了城鎮(zhèn)區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的主要業(yè)務需求。

4.為統(tǒng)一不動產(chǎn)登記的業(yè)務標準提供了手段

現(xiàn)有信息平臺依照《不動產(chǎn)登記暫行條例》和《不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則》的要求，實現(xiàn)了部分不動產(chǎn)登記業(yè)務標準的統(tǒng)一。一是統(tǒng)一了登記程序，實現(xiàn)了申請、受理、審核、登簿、發(fā)證的程序統(tǒng)一；二是統(tǒng)一了登記業(yè)務類別，設置完成了城區(qū)域國有土地上不動產(chǎn)登記的10個登記大類和69個登記小類，借助信息化手段明確了登記的業(yè)務范圍；三是統(tǒng)一了登記簿，實現(xiàn)了國有土地及其定著物的電子登記簿。

三、新形勢下信息平臺優(yōu)化建設總體思路

為達到不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的真正目的，信息平臺建設須以“便民、高效”為宗旨，不能出現(xiàn)因統(tǒng)一登記反而辦事困難，時間更長甚至給權(quán)利人帶來不必要的損失等情況。因此，在全市國土房管系統(tǒng)信息化建設總體規(guī)劃下，考慮到不動產(chǎn)統(tǒng)一登記所面臨的新形勢和新要求，“不動產(chǎn)登記系統(tǒng)”應按照“總體控制、業(yè)務獨立”的區(qū)分模式單獨進行打造。由于此項工作參與人數(shù)多、設備投入大，故工作推進中，應以《總體方案》為指導，管理上認真劃分信息化管理機構(gòu)、信息化建設機構(gòu)以及登記機構(gòu)等參與各方的職責邊界；技術(shù)上要根據(jù)登記業(yè)務的類型、流程及要求，突出以滿足登記業(yè)務需求為主導、信息技術(shù)為手段的思路進行系統(tǒng)設計；應用上要以登記信息的合法應用需求為驅(qū)動不斷優(yōu)化和升級系統(tǒng)，同時，使用先進技術(shù)手段做好登記信息的安全保密工作；保障上要充分考慮全市區(qū)域大、區(qū)縣基礎不一的實際特點，采取登記數(shù)據(jù)集中匯交管理下的分片區(qū)業(yè)務數(shù)據(jù)管理的模式。

四、信息平臺建設中參與各方的職能設置

要進一步厘清平臺建設過程中各個環(huán)節(jié)的職能劃分，承擔平臺建設職能的具體單位要各取所長、分工合作?？紤]將平臺信息化建設職能劃分為三個層級，即信息化領導、監(jiān)督職能，基礎平臺信息化建設職能，專業(yè)平臺信息化建設職能。

1.信息化領導、監(jiān)管職能

承擔國土房管行業(yè)的信息化建設領導職責，制定行業(yè)信息化總體規(guī)劃，制定信息技術(shù)標準，開展信息技術(shù)指導、監(jiān)督與培訓，提供信息化咨詢，指導信息安全工作等。體現(xiàn)為統(tǒng)一規(guī)劃，集中管理。

2.基礎平臺信息化建設職能

承擔國土房管行業(yè)基礎平臺信息化的建設職責，開展行業(yè)內(nèi)通用領域的信息化建設。如基礎設施建設、“互聯(lián)網(wǎng)+”服務、云計算、大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)匯集、對外公示一致性、數(shù)據(jù)管理等。體現(xiàn)為標準統(tǒng)一，集中建設。

3.專業(yè)平臺信息化建設職能

是指國土房管行業(yè)內(nèi)，與具體職能業(yè)務相關的一系列信息平臺的建設職能。如不動產(chǎn)登記、土地利用、執(zhí)法監(jiān)察、公積金、公租房等。體現(xiàn)為統(tǒng)籌安排、分部建設。

不動產(chǎn)登記機構(gòu)作為具體的登記職能單位，需要在上級信息化建設部門的領導、監(jiān)督下，在基礎平臺信息化建設成果的支撐下，開展不動產(chǎn)登記信息平臺的建設工作。

具體到不動產(chǎn)登記信息平臺的建設，主要需要支撐不動產(chǎn)登記行業(yè)的相關業(yè)務，如城鎮(zhèn)區(qū)域不動產(chǎn)登記、農(nóng)村區(qū)域不動產(chǎn)登記、不動產(chǎn)登記信息查詢利用、房地產(chǎn)交易管理、不動產(chǎn)權(quán)籍調(diào)查等業(yè)務范圍。

五、健全登記業(yè)務為主導、信息技術(shù)為手段的建設機制

不動產(chǎn)登記具有法律專業(yè)性，登記工作涉及到眾多專業(yè)技術(shù)領域，登記信息利用的精確化要求也非常高。在建設信息平臺時，需要堅持登記業(yè)務為主導，充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，登記機構(gòu)同信息化建設機構(gòu)分工協(xié)作、加強交流，健全平臺的建設機制。

1.登記業(yè)務主導，開展平臺的業(yè)務分析、需求分析、系統(tǒng)設計

在建設信息平臺時，應當按照“先摸清業(yè)務規(guī)則，再開展需求分析，最后設計信息系統(tǒng)”的步驟來進行。登記機構(gòu)作為業(yè)務的具體承擔機構(gòu)，應當在這部分工作中發(fā)揮熟悉業(yè)務的優(yōu)勢。

首先，政策法規(guī)和辦件需要是信息平臺建設的業(yè)務依據(jù)，登記機構(gòu)應當著力于這兩方面的研究工作，一方面開展政策法規(guī)研究，確保系統(tǒng)的合法合理，另一方面整理日常辦件過程中的業(yè)務需要，實現(xiàn)系統(tǒng)對登記辦件、信息利用、權(quán)籍調(diào)查、市場監(jiān)管、管理決策等業(yè)務的支持。

其次，在進行業(yè)務分析的基礎上，開展系統(tǒng)建設的需求分析工作。主要包含三方面的工作：一是需求調(diào)研、收集工作，制定需求調(diào)研計劃，完成《軟件可行性研究報告》；二是需求評審工作，不動產(chǎn)信息平臺的相關使用單位、建設單位建立聯(lián)系機制，對需求分析報告進行評審，降低因需求調(diào)研不到位、分析有誤、人員理解不一致等原因帶來的風險，形成“軟件需求說明書”；三是需求管理工作，在系統(tǒng)試運行時、局部調(diào)整時、革新?lián)Q代時，不斷收集因需求變化帶來的系統(tǒng)問題，并建立機制對這些變化的需求進行管理，確保系統(tǒng)生命周期的延續(xù)。

最后，在建立起需求分析機制的前提下，開展平臺的設計工作。一是邏輯模型設計，分析設計信息平臺的關系數(shù)據(jù)模型（如受理要件、審批流程、登記簿），以及非關系數(shù)據(jù)模型（如一張圖）；二是功能設計，對信息平臺將要實現(xiàn)的目標進行明確，劃分系統(tǒng)與子系統(tǒng)的功能邊界，接口方式，形成“系統(tǒng)功能說明書”；三是部署設計，充分利用現(xiàn)有的基礎信息資源（網(wǎng)絡資源、虛擬主機資源、存儲資源、數(shù)據(jù)災備資源等），劃分集中部署與分部部署的模塊，開展數(shù)據(jù)安全管理。

信息平臺的系統(tǒng)設計，既涉及業(yè)務，又涉及信息技術(shù)，登記機構(gòu)與信息化建設機構(gòu)需要在該環(huán)節(jié)上加強溝通，將業(yè)務優(yōu)勢與技術(shù)優(yōu)勢有效結(jié)合。

2.發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，運用軟件工程的思想開展信息系統(tǒng)建設與運營

盡管信息平臺的建設應當由業(yè)務進行主導，但最終仍會落足在信息技g上。信息化建設機構(gòu)應在該環(huán)節(jié)中發(fā)揮知識優(yōu)勢，合理運用先進的技術(shù)手段，提高系統(tǒng)的科技含量。建設一套系統(tǒng)是實現(xiàn)統(tǒng)一不動產(chǎn)登記信息平臺的起點，而運營好這套系統(tǒng)才是實現(xiàn)平臺價值的體現(xiàn)。

運用軟件工程的思想，開展系統(tǒng)版本迭代，通過機制不斷完善系統(tǒng)，實現(xiàn)系統(tǒng)生命周期的延續(xù)。

六、堅持登記信息合法利用、確保信息安全的原則

不動產(chǎn)登記產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息既要服務于社會利用，又要保障信息安全，這兩者看似一對矛盾體，但能通過合理地建設信息平臺來兼顧。

一方面，要發(fā)揮登記機構(gòu)熟悉業(yè)務的優(yōu)勢，仔細研究法律法規(guī)對于登記信息查詢的要求，認真分析登記機構(gòu)查詢辦件的業(yè)務實際，合法合理地開展信息平臺的設計與優(yōu)化工作。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡安全制度范文第2篇

一、新興DICT收入及各項指標完成情況

1、新興DICT收入完成情況：

公司2020年新興DICT收入指標1474.10萬元，截至2020年12月，DICT收入1278.36萬元，完成全年86.72%，五縣排名第二。

2、物聯(lián)網(wǎng)完成情況：

公司年指標本年分攤后出賬凈增數(shù)63649張，累計本年分攤后出賬凈增數(shù)257張，完成全年指標0.4%，五縣排名第三。

3、云業(yè)務發(fā)展情況：

公司2020年指標1911核，累計凈增集約云1923.2核，完成全年指標100.63%，五縣排名第四。

二、重點DICT項目支撐工作

1、公司政務云項目支撐情況

2020年，數(shù)據(jù)資源局與我公司簽署了《智慧城運營中心項目政務云資源采購框架合同》，黨政機關單位需要新建系統(tǒng)的，均采用合肥政務云進行承載，不再購買硬件服務器。

在公司政務云項目支撐中，我主要根據(jù)數(shù)據(jù)資源局來函中的政務云需求表，進行資源配置、報價及回函。在獲得項目承建后，協(xié)調(diào)公司進行政務云的資源開通、組建華三工程師、用戶、用戶廠家的微信群、在微信群中及時處理用戶問題，保證政務云的正常使用。每月提供一份資源使用報告給數(shù)據(jù)資源局。

2020年，通過項目報價，我公司共計承建了公司不動產(chǎn)登記交易一體化平臺、公司婦幼保健計劃生育服務中心信息系統(tǒng)、公司考勤系統(tǒng)政務云、公司四好農(nóng)村路四個政務云項目，合計拉動年收入30萬元。

2、公司“智慧平安小區(qū)”項目落地

公司于2020年年底計劃完成區(qū)10個小區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)16個小區(qū)的“智慧平安小區(qū)”項目建設工作。在獲得商機后，公司迅速成立了項目攻堅團隊，從公司領導、部門主任、解決方案經(jīng)理和客戶經(jīng)理大家共同進行項目地推進。

面對友商的激烈競爭，在客情關系并不占優(yōu)的情況下。我們積極主動的上門去用戶進行交流，讓用戶充分感受到我們的誠意，同時向用戶展示我們集成公司的實力，在其他各地方的成功案例。最終打動了用戶。

在2020年，我們“智慧平安小區(qū)”共計中標18個小區(qū)，合計中標金額600多萬，拉動主營收入200多萬。

3、國稅局“天翼云盾”項目落地

自國家《網(wǎng)絡安全法》實施以來，網(wǎng)絡安全和信息化安全上升到國家安全戰(zhàn)略高度，各單位對網(wǎng)絡安全也日趨重視，在今年的9月份，我們邀請網(wǎng)信辦和數(shù)據(jù)資源局共同主辦了以“普及安全意識·共筑城安全”為主題的2020年網(wǎng)絡安全專題培訓會，專業(yè)系統(tǒng)地向參會單位展示了公司在網(wǎng)絡安全領域的能力及優(yōu)勢，并完成對客戶單位網(wǎng)絡安全需求的摸排和分析。

借助本次會議，成功挖掘到了公司國稅局的網(wǎng)絡安全商機。陪同客戶經(jīng)理上門進行需求的深度挖掘?；貋砗笾谱飨鄳慕鉀Q方案，最終以中國在網(wǎng)絡安全方面的優(yōu)勢打動了用戶，最終成功簽訂“天翼云盾”業(yè)務，協(xié)議期三年，帶來新增年收入近39萬元。

4、公司氣象局“應急廣播”項目落地

公司氣象局原來有一套氣象預警廣播系統(tǒng)，但是時間久遠，廠家也不在提供技術(shù)支持，已經(jīng)不在使用。而今年汛情嚴重，氣象局急需重新建設一套三農(nóng)氣象預警信息廣播系統(tǒng)。在獲取商機后，陪同客戶經(jīng)理上門進行需求挖掘。并向用戶推薦我公司的“天翼大喇叭”業(yè)務。通過橫向?qū)Ρ?，我公司的“天翼大喇叭”產(chǎn)品使用便捷，可通過PC、手機發(fā)送文字、語音、音頻文件等多種形式進行廣播，且安裝方便，采用無線網(wǎng)絡傳輸?shù)忍攸c。最終用戶辦理了我公司10臺業(yè)務，拉動年收入5萬元。也為后期成功簽約安廣智慧廣播業(yè)務打下了基礎。

5、公司人民法院網(wǎng)絡保有

公司人民法院是我公司的重大客戶，一年的電路使用費約為100萬元。今年在進行巡視檢查的時候，巡視組以合同通過招標為由，要求法院進行整改，財政局也表示必須通過招投標的方式才能給予費用支付。我公司面臨嚴峻的電路保有形式。

為了成功的保有電路，公司領導和各主管多次上門與用戶進行溝通交流，分析一旦更換運營商將帶來預想不到的隱患，將造成無法預估的后果和損失。用戶也意識到可能會帶來的隱患和責任問題。最終用戶根據(jù)我們運營商的存量情況，對業(yè)務進行了分包招標的方式，我們對報價進行了精心測算，最終以17.7萬元/年的價格成功中標，保有了存量。

2020年，全年支撐政企項目約40余次，成功落地項目10余項，拉動和保有收入約500萬元。

三、個人能力提升和獲獎情況

在參加政府舉辦的大數(shù)據(jù)與智能應用競賽中榮獲三等獎。

獲得總工會評選的2020年金牌職工稱號。

四、其他日常工作

1、年底客戶資料梳理。

2、ICT項目系統(tǒng)工單處理。

3、日?？蛻艚?jīng)理方案制作及技術(shù)支撐工作。

4、領導交辦的臨時工作

以上為本人2020年度工作總結(jié)，其中有不足的地方，也請各位領導和同事批評指正。

五、2021年工作思路

1、提升個人業(yè)務能力和水平

在2021年希望能有更多的機會參加省公司舉辦的各種DICT的業(yè)務培訓，進一步提高自身的業(yè)務能力和水平，在這個新興領域能夠及時吸納更多先進的技術(shù)和理念，虛心向公司各位專家、生態(tài)圈的合作伙伴學習、溝通和交流，能夠及時了解各行各業(yè)最新的動態(tài)，更好的支撐公司DICT業(yè)務的發(fā)展。

2、加大業(yè)務知識和營銷技能的培訓

在2021年，能夠抽出更多的時間和精力，進一步加強一線銷售人員的培訓工作，實時將最新公司動態(tài)、行業(yè)發(fā)展動態(tài)、新的業(yè)務知識傳達給他們，提高他們的營銷水平，增強商機挖掘的能力，在2021年能夠獲取更多的商機，實現(xiàn)更多的項目落地，提升公司及個人的收入。

3、提高解決方案經(jīng)理整體支撐能力

目前公司在編的解決方案經(jīng)理共兩名，也希望以后能夠有更多的年輕人加入我們的行業(yè)，共同扛起“云改”這面旗幟。作為一名老同志，能夠更好地承擔“師傅”的責任，能夠?qū)⒆约核莆盏闹R和經(jīng)驗毫無保留的傳授給新同志，幫助他們能夠快速成長，在IDCT領域能夠獨當一面，獲得更多的榮譽，實現(xiàn)企業(yè)和個人的雙贏。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡安全制度范文第3篇

關鍵詞：網(wǎng)絡 虛擬 財產(chǎn) 法律

網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的界定

網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)（virtual property）是隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是網(wǎng)絡游戲的發(fā)展而出現(xiàn)的一個新詞。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)與大多數(shù)法律概念一樣，也有廣義和狹義之分。廣義的虛擬財產(chǎn)就是數(shù)字化、非物化的財產(chǎn)形式，包括網(wǎng)絡游戲、電子郵件、網(wǎng)絡尋呼等一系列信息類產(chǎn)品；而狹義的虛擬財產(chǎn)一般是指網(wǎng)絡游戲中的虛擬財產(chǎn)，具體地說，就是指網(wǎng)絡游戲的玩家在網(wǎng)絡游戲的虛擬環(huán)境世界中可以自由占有、使用、收益、處分的賬號以及存儲在賬號里的裝備、貨幣、秘籍等一切有使用價值和交換價值的虛擬物品。本文探討的主要是狹義的虛擬財產(chǎn)。

網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)在人們的一次次使用與交換中，既具有了使用價值也具有了交換價值，因此它不再是簡單的電磁記錄，而成為了具有財產(chǎn)屬性的物。無論是哪種虛擬財產(chǎn)，它們都具有一些相同的特征，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)同樣符合這些特征要求：客觀性、虛擬性、現(xiàn)實性、價值性。

網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的法律歸屬及分析

對于網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)究竟屬于何種權(quán)利的客體討論在法學界觀點不能統(tǒng)一。包括知識產(chǎn)權(quán)說、債權(quán)說、物權(quán)說（財產(chǎn)權(quán)）等。

（一）知識產(chǎn)權(quán)說

該學說又分為兩種觀點：一種觀點認為，它應屬于網(wǎng)絡游戲開發(fā)商（它一般不是實際的ISP）的智力成果，應列為知識產(chǎn)權(quán)范疇。也就是說，對于開發(fā)商，應作為知識產(chǎn)權(quán)中的著作權(quán)來對待；對于玩家，則限于該著作權(quán)中的使用權(quán)，即玩家通過過關斬將或購買獲取的并非對這些數(shù)據(jù)的獨占權(quán)和所有權(quán)，而是使用權(quán)。另一種觀點認為，虛擬財產(chǎn)應認定為是玩家的智力成果，具有新穎性、創(chuàng)造性、可復制性并需要一定的載體，因此可以將虛擬財產(chǎn)視為玩家的知識產(chǎn)權(quán)。

（二）債權(quán)說

該學說認為，虛擬財產(chǎn)權(quán)是一種債權(quán)，虛擬財產(chǎn)權(quán)法律關系是債權(quán)法律關系。在這個債權(quán)法律關系中，玩家通過向網(wǎng)絡游戲服務商支付對價取得虛擬財產(chǎn)的使用權(quán)，網(wǎng)絡游戲服務商在接受了玩家支付的對價后有義務在游戲規(guī)則允許的框架下向玩家提供其欲取得的虛擬財產(chǎn)。筆者認為，債權(quán)說存在問題，不能準確地揭示網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的法律屬性。理由如下：第一，債權(quán)說將玩家在對虛擬財產(chǎn)進行占有、使用、收益、處分過程中發(fā)生的玩家與服務商以外的第三人之間的關系等同于玩家與服務商之間的關系，沒有看到兩種關系的區(qū)別。第二，債權(quán)說不利于玩家權(quán)利的保護，有違公平正義原則。

（三）物權(quán)說（財產(chǎn)權(quán)）

在優(yōu)帝《學說匯編》中，物包括有體物、權(quán)利和訴權(quán)，又稱“財物”，這是狹義的物。蓋尤斯認為，有體物是具有實體存在，可以由觸覺而認知的物體。無體物則指沒有實體存在，僅由人們擬制的物，即權(quán)利（周扔，2001）。基于此，在羅馬法上，物之有體即為有形，權(quán)利屬于制度產(chǎn)物，無體物實際上是所有權(quán)之外的財產(chǎn)權(quán)利?？梢哉f，由于社會生產(chǎn)力和人的認識能力的局限，有體物之“體”拘泥于外在之“形”。羅馬法上的無體物僅指某些財產(chǎn)權(quán)利，并不包括近代社會以來出現(xiàn)的知識產(chǎn)權(quán)等。因此，羅馬法上的財產(chǎn)權(quán)，其對象主要是一種體現(xiàn)為實物形式的有體物，即便是表現(xiàn)為財產(chǎn)權(quán)利的無體物，也強調(diào)其客體的客觀實在性。因而，說到底，作為“非物質(zhì)財富”的無體物，也只是財產(chǎn)權(quán)利本身，它必然對應著實物形式的有體物（尹田，2003）。德國民法否認羅馬法以來的物的分類方法，提出了“物必有體”的觀念，在學理上，物權(quán)法中的物（德文sache），即為狹義的具體的可見物品。德國民法不僅不承認以特定財產(chǎn)權(quán)利為指向的無體物，而且沒有像法國民法那樣在客體類別中采取財產(chǎn)與物通用的說法。在英美法中，由于法律傳統(tǒng)的差異，極少使用客體物的概念，而普遍采用財產(chǎn)的說法。當代英國學者編纂的《牛律法律大辭典》在表述權(quán)利客體的物（things）與財產(chǎn)（Property）時，做出了實產(chǎn)（realproperty）或不動產(chǎn)與屬人財產(chǎn)或動產(chǎn)的相同分類，前者即是可請求返還特定物的財產(chǎn)，后者則是可請求給予損害賠償?shù)呢敭a(chǎn)。這表明物與財產(chǎn)兩者的概念、內(nèi)涵是一樣的（屈茂輝，2005）。英美法學者更是提出了抽象物的概念，抽象物不能被感官觀察到，只能通過思維想象，就象是具體物一樣，它們能夠在人們之間轉(zhuǎn)讓（周林彬，2002）。無論是羅馬法還是英美法學者在早期對于無體物或抽象物的概念都是基于社會經(jīng)濟以及科技水平的發(fā)展對物的概念的擴展。同時各國法律也都承認了電、熱、聲、光等無形的自然力為物。21世紀是網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，經(jīng)濟基礎決定上層建筑，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的出現(xiàn)勢必又一次沖擊著物權(quán)客體的范疇。德國法關于物的有體性問題也有了相對緩和的趨勢，如在法院的判例集中規(guī)定，計算機程序因缺少有體性也不是物，但它們因儲存于數(shù)據(jù)載體中而獲得可把握的形式時，卻成為物（陳良、劉滿達，2005）。

（四）筆者的觀點

筆者認為，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)既不像有體物那樣真實可觸摸，又不像無體物那樣本質(zhì)上表現(xiàn)為權(quán)利，而是一種客觀存在并具有自身獨特表現(xiàn)形式的虛擬的物。故此，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)因具有物的屬性，所以應納入物權(quán)的體系加以保護。要成為物權(quán)客體，受物權(quán)法保護就必須具備價值和獨立存在，并表現(xiàn)自己的外觀（高富平，2005）。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)自身的特點決定了其具有物的屬性，法理依據(jù)如下：

1.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)具有獨立性。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的存在要借助網(wǎng)絡服務器，因此有學者認為網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)具有依附性，但是網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)是以一組組數(shù)據(jù)客觀獨立存在著的，如電需要借助電線傳輸、用電物品來體現(xiàn)一樣。

2.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)具有價值。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)已經(jīng)不僅僅是網(wǎng)絡上的一組組僅有使用價值的數(shù)據(jù)那么簡單。當今的網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)如QQ號碼、網(wǎng)絡游戲中的虛擬裝備、ID、游戲幣等等已經(jīng)在現(xiàn)實生活中被賦予了交換價值。其交易方式主要有：第一，網(wǎng)絡用戶與網(wǎng)絡運營商或網(wǎng)絡服務商之間的交易，第二，網(wǎng)絡用戶與網(wǎng)絡用戶之間的交易，越來越多的網(wǎng)站為網(wǎng)絡用戶交易的方便而專門開辟了交易區(qū)用于網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的買賣。

3.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)具有被直接支配性。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)存儲在網(wǎng)絡運營商的服務器上，因此網(wǎng)絡運營商可以支配網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)，但此種支配僅限于對網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的維護。而網(wǎng)絡用戶可以通過自己的賬號、密碼等對自己的網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)進行使用、轉(zhuǎn)移等，并且在合法的范圍內(nèi)不受網(wǎng)絡運營商或網(wǎng)絡服務商的限制。

4.網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)權(quán)具有對世性。網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的權(quán)利主體是特定的網(wǎng)絡用戶，義務主體是除了特定網(wǎng)絡用戶以外的任何人，包括其他網(wǎng)絡用戶以及網(wǎng)絡運營商與服務商。以不特定的任何人為義務主體，任何人都依法負有不侵害他人物權(quán)標的物，不干涉、妨礙他人行使物權(quán)的不作為義務（李開國，2005）。這無疑符合物權(quán)的對世性特征。

由此可以看出，網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)具有民法上物的屬性，因此應當將其認定為物，并適用我國《物權(quán)法》對其進行保護。

對網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的法律保護

（一）確定游戲運營商和游戲玩家的權(quán)利義務

1.明確規(guī)定網(wǎng)絡運營商的權(quán)利和義務。游戲運營商利用格式條款規(guī)避自己的責任情況較為普遍，為此要對游戲運營商設置嚴格的網(wǎng)絡安全保護的義務，主要是：提供游戲的網(wǎng)絡環(huán)境；確保網(wǎng)絡安全，包括取得裝備的密碼保護，身份確認的程序等；賠償義務；游戲運營商有管理、維護并保證游戲正常運行的義務。

2.對于游戲玩家來說，應承擔如下義務：游戲玩家應服從正當管理，按時付費，遵守游戲行為規(guī)范；游戲玩家不得從事“私服”、“外掛”等違法行為；游戲玩家在網(wǎng)絡游戲中有不得傳播與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸的言論，不得傳播一切有違系統(tǒng)平衡性的信息，不得傳播一切對法人、組織、自然人進行侮辱誹謗、惡意攻擊的言論，不得傳播一切以欺詐為目的的虛假信息；游戲玩家在網(wǎng)絡游戲中有不得危害網(wǎng)絡游戲網(wǎng)絡安全的活動的系列義務；未經(jīng)允許不得進入游戲網(wǎng)絡或者使用游戲網(wǎng)絡資源；不得對游戲網(wǎng)絡的功能進行刪除、修改或者增加等。

（二）建立虛擬物品的交易平臺并規(guī)范虛擬物品交易秩序

1.建立虛擬物品的交易平臺。在各網(wǎng)絡游戲的官方網(wǎng)站建立專門的交易網(wǎng)頁，或者成立統(tǒng)一的虛擬物品交易網(wǎng)站。網(wǎng)站提供完整的交易服務，包括提供規(guī)范的虛擬物品交易格式合同、交易確認等，讓游戲玩家在交易網(wǎng)頁上完成交易，對游戲玩家交易情況的電子數(shù)據(jù)予以記錄和保存。如果游戲玩家選擇在網(wǎng)下進行私人交易，則要求游戲玩家采用書面的虛擬物品交易格式合同。確立實名注冊制。游戲玩家在注冊網(wǎng)絡游戲賬戶時應以真實身份注冊，以避免在發(fā)生虛擬物品侵權(quán)時無法證明自己為相應賬號的注冊人。司法實踐中就有因游戲玩家無法證明其為該賬號的注冊人，駁回了其訴訟請求。確立網(wǎng)絡交易登記認證制。游戲運營商或第三方提供網(wǎng)絡交易登記認證制度，提供一個完全的虛擬物品交易平臺，對交易信息進行備案，交易的安全性將得到較完善的保護，而且游戲運營商可明確分辨虛擬物品交易和虛擬物品侵權(quán)，提供游戲玩家一個更具安全性的服務環(huán)境，并在發(fā)生虛擬物品糾紛的情況下提供更及時有效的救濟。

2.規(guī)范虛擬物品交易秩序。現(xiàn)實中，虛擬物品交易市場龐大，在虛擬物品交易市場中，因為沒有法律制度的約束，也沒有行之有效的監(jiān)管，導致游戲玩家在交易過程中利益無法得到很好保障。從某種意義上說，規(guī)范虛擬物品交易、保護交易雙方的合法權(quán)益就是保護游戲玩家的虛擬物品安全。筆者認為，虛擬物品交易最好是通過合法注冊的游戲運營商進行，工商行政管理部門和稅務部門起監(jiān)管作用，保障國家稅收不流失。

3.從立法上明確虛擬物品的合法地位及虛擬物品交易的合法性。在立法上，要明確虛擬物品屬于合法財產(chǎn)的一種形式，受法律保護。也要明確虛擬物品交易的形式合法，讓虛擬物品交易得到相關部門合理的監(jiān)管。另外還要明確偷盜虛擬物品屬非法行為，如達到一定數(shù)額，則為犯罪行為，應受到刑事制裁。具體為：

首先，擴大司法解釋將虛擬物品納入保護范圍。要通過司法解釋擴大《民法通則》中“財產(chǎn)”的外延。其次，增訂關于“電磁記錄”的單獨保護罪名。把網(wǎng)絡游戲中的虛擬物品視為存在于服務器上的“電磁記錄”，屬于私人財產(chǎn)的一部分。盜竊他人虛擬財物的構(gòu)成犯罪行為，可以判處有期徒刑。虛擬物品丟失后，游戲玩家可以追究游戲運營商應承擔的責任。游戲運營商還可以追究“盜竊者”的責任，要求賠償。如果情節(jié)嚴重，可以根據(jù)《治安管理處罰條例》要求其承擔行政責任或直接對其提起刑事附帶民事訴訟。再次，制定網(wǎng)絡游戲基本法。僅僅通過司法解釋擴大《民法通則》中“財產(chǎn)”的外延還是不夠的，因為虛擬物品的法律特征和法律性質(zhì)、虛擬物品的所有權(quán)歸屬、游戲運營商的責任以及虛擬物品糾紛的解決方式等都難以涉及到，而這些也正是實務中亟待解決的問題。同時，網(wǎng)絡游戲還存在著諸多“私服”、“外掛”等違法操作手段，虛擬交易平臺的規(guī)范、網(wǎng)絡游戲格式合同解釋等問題，通過制定一部網(wǎng)絡游戲方面的基本法把這些問題系統(tǒng)地加以解決才是比較徹底的，這也是目前整個網(wǎng)絡游戲行業(yè)發(fā)展的需求之所在。

參考文獻：

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7.周林彬.物權(quán)法新論.北京大學出版社，2002

8.陳良，劉滿達.虛擬財產(chǎn)的財產(chǎn)屬性界定-兼析虛擬財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬與價值衡量.寧波大學學報（人文科學版），2005（3）

不動產(chǎn)網(wǎng)絡安全制度范文第4篇

房地產(chǎn)作為商品具有其特殊性，如位置固定、生產(chǎn)周期長、非標準化、對環(huán)境和區(qū)位的要求程度高、價值高額等，并且房地產(chǎn)商品的價格比較高，一般來說，消費者在購買時都會進行較多的理性思考，因此房地產(chǎn)作為商品是一種理性商品。消費者在購買這種商品時會采取一些比較特殊的行為。一般來說購房者在購買房地產(chǎn)這種商品時要經(jīng)歷如下幾個階段：

1、確認需求水平，制定購房預算。購房者一般都有自己的目標商品，根據(jù)自己的收入情況和負擔水平，在考慮可獲得的各類貸款和借款等因素的基礎上，來估算自己的實際購買能力，確定可能購買的房屋類型。

2、收集房地產(chǎn)商品信息。購房者一般在確定了購房意向以后，就將著手開始收集房地產(chǎn)商品信息。一般是通過以下幾個渠道來獲得：一是媒體廣告，如報刊雜志、廣播、電視廣告等；二是親友介紹；三是開發(fā)商或商郵寄發(fā)送的宣傳資料；四是現(xiàn)場售樓處的資料及現(xiàn)場周邊的廣告；五是房地產(chǎn)交易會；六是通過互聯(lián)網(wǎng)檢索；七是通過其他渠道。

3、進行實地調(diào)查。購房者在選定了幾個目標后，進行實地調(diào)查，以比較各個項目之間的優(yōu)劣，以及房地產(chǎn)的各種資料，如產(chǎn)權(quán)情況、環(huán)境情況、物業(yè)情況、價格情況、配套設施、交通情況、戶型、面積、工期、建筑質(zhì)量、裝修情況、朝向、通風、采光等因素。

4、簽訂認購書、房屋購買或租賃合同。購房者在確定了最終的購買目標后，將進入購房的實質(zhì)操作過程。在此階段，購房者要交付定金，提供自己的資信和收入證明，交付首期款，并辦理金融貸款。

5、入住并體驗。簽訂合同以后，開發(fā)商應嚴格地按照合同規(guī)定，按期提供房地產(chǎn)商品，購房者也會按期入住，在入住期間，購房者會對自己以前的決定進行驗證，他會拿自己的居住感受跟供應商的說法相對照，這是整個購買過程的延續(xù)。

在這些過程中房地產(chǎn)提供商就可以在一定的環(huán)節(jié)和階段采用網(wǎng)絡技術(shù)手段進行，例如在市場調(diào)查、廣告?zhèn)鞑?、營銷組織管理、營銷效果評價等過程，從而可以充分發(fā)揮網(wǎng)絡技術(shù)的優(yōu)勢，改進傳統(tǒng)營銷的不足之處，并且將那些適合在網(wǎng)絡上進行的一些管理過程和交易過程通過網(wǎng)絡來進行，可以縮短交易過程、減少交易手續(xù)，節(jié)省交易成本，提高交易效率。

二、房地產(chǎn)企業(yè)進行網(wǎng)絡營銷的基本過程

房地產(chǎn)企業(yè)為了更好的應對其所面對的顧客的特殊性，就應該引入網(wǎng)絡營銷的理念，利用先進的技術(shù)為其顧客提供商品。具體來說房地產(chǎn)企業(yè)進行網(wǎng)絡營銷時應經(jīng)歷如下過程：

（一）做好基礎工作

為了很好的將網(wǎng)絡優(yōu)勢與房地產(chǎn)營銷過程結(jié)合起來，企業(yè)必須做好以下基礎工作：

1、建立企業(yè)局域網(wǎng)絡應用系統(tǒng)，實現(xiàn)公司內(nèi)部信息交流網(wǎng)絡化。具體來講，是建立公司自己的網(wǎng)站、主頁及項目信息庫，開發(fā)企業(yè)的MIS系統(tǒng)，實現(xiàn)公司內(nèi)部的信息共享。

2、積極應用現(xiàn)有網(wǎng)絡技術(shù)平臺的現(xiàn)有服務，如各個ICP服商和ISP服務商所提供的服務，如各個房地產(chǎn)網(wǎng)站和綜合型網(wǎng)站。由于他們具有各種專業(yè)的網(wǎng)絡技術(shù)服務能力，能夠發(fā)揮聚集效應，使得房地產(chǎn)企業(yè)能夠以更低的價格享受到同等的服務。同時消費者也可以在一個網(wǎng)站上就可以查到更多的房地產(chǎn)信息，這大大提高了信息檢索的全面性，降低搜索的時間。

（二）制定網(wǎng)絡營銷總體戰(zhàn)略

房地產(chǎn)企業(yè)在制定網(wǎng)絡營銷戰(zhàn)略時應考慮：網(wǎng)絡營銷目標；網(wǎng)絡營銷的管理部門和財務預算；網(wǎng)絡營銷方案的設計及執(zhí)行；反饋信息的管理；保持企業(yè)網(wǎng)上形象的一致性等。一般而言，房地產(chǎn)企業(yè)應該結(jié)合自己的產(chǎn)品特點來確定合適的網(wǎng)絡營銷目標，網(wǎng)絡營銷目標制定要建立在充分的市場調(diào)查的基礎上。根據(jù)所定的目標來確定網(wǎng)絡營銷預算，在營銷部門建立專門的管理部門或協(xié)調(diào)人員來進行營銷信息的控制和客戶管理。在此基礎上，制定網(wǎng)絡營銷計劃。網(wǎng)絡營銷計劃要回答以下幾個問題：一是進行網(wǎng)絡營銷對本企業(yè)意味著什么；二是企業(yè)為什么要進行網(wǎng)絡營銷；三是企業(yè)如何進行網(wǎng)絡營銷。一個企業(yè)在回答了以上的問題后，就可以著手進行網(wǎng)絡營銷戰(zhàn)略計劃的制定，以及組織和實施等工作了。

首先，要制定好市場營銷總體戰(zhàn)略，企業(yè)必須進行市場調(diào)研。利用網(wǎng)絡進行市場調(diào)研具有一般媒體調(diào)查無法比擬的優(yōu)勢，這是因為網(wǎng)絡在市場調(diào)研方面具有信息的及時性和共享性，便捷和成本低，樣本容量大等特點。利用網(wǎng)絡進行市場調(diào)研，其基本過程與原來的市場調(diào)研并無多大的差別，同樣也具有調(diào)查目的與調(diào)查對象的確定，調(diào)查問卷設計，調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果整理分析，形成調(diào)查結(jié)果等過程。與傳統(tǒng)的調(diào)查方法不同的是，利用網(wǎng)絡進行市場調(diào)查，可以將調(diào)查問卷設計成電子表格的形式，由網(wǎng)頁的瀏覽者或訪問客戶填寫后提交，自動地存儲在計算機的數(shù)據(jù)庫里，調(diào)查結(jié)果直接存入電腦，免除了傳統(tǒng)的調(diào)查問卷的人工輸入數(shù)據(jù)的處理過程。而通過編寫好一定的程序或利用現(xiàn)有的統(tǒng)計分析軟件即可以自動的進行有效問卷的篩選，數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，得到調(diào)查結(jié)果。由于調(diào)查過程采取在線的方式，甚至可以超越時間和地域的限制，省卻了大量的人工勞動，調(diào)查成本大大降低。

其次，要制定好市場營銷總體戰(zhàn)略，企業(yè)還必須確定目標客戶。在目標客戶的定位問題上，運用網(wǎng)絡提供的針對性強、篩選速度快、能夠判斷被調(diào)查者的來源地等技術(shù)手段可以迅速地應對市場的變化，甚至可以將市場細分到更小。針對某個特定年齡、某個特定社會階層、某個特定職業(yè)、某個特定區(qū)域甚至某個特定家庭提供個性化極強的房地產(chǎn)產(chǎn)品。例如，專門針對22-27歲量身定做的單身公寓、針對廣告人、自由職業(yè)者等設計的辦公居住和二為一的單套居室住宅。

（三）確定網(wǎng)絡營銷基本策略

在具體的營銷策略上，房地產(chǎn)企業(yè)也可以從網(wǎng)絡技術(shù)上發(fā)現(xiàn)巨大的能量。

1.網(wǎng)頁宣傳策略

房地產(chǎn)企業(yè)或房地產(chǎn)項目的網(wǎng)頁，可以涵蓋項目書的全部內(nèi)容，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)多媒體技術(shù)，可以多角度、多層次、全面地介紹項目的情況。一個完整的網(wǎng)頁應該包括文字介紹、圖片、聲像等內(nèi)容，具有信息檢索、信息拷貝下載、信息在線打印、提問、轉(zhuǎn)發(fā)、下載有關法律合同文書、在線預訂等功能。例如：在介紹項目的網(wǎng)頁中可以通過色彩的變化來表現(xiàn)某個房間一天24小時的光線變化情況，利用三維動畫技術(shù)可以360度地展示項目周邊的實際情況?？梢哉f，網(wǎng)頁技術(shù)可以彌補紙媒介的不足，能夠更加逼真的顯示項目的真實情況，并且所提供的內(nèi)容更加豐富和全面。

2.網(wǎng)絡公關策略

在制定市場營銷策略階段，我們可以采用如下方式來開展網(wǎng)絡公共關系：一是建立企業(yè)自己的平臺或應用現(xiàn)有的網(wǎng)絡平臺企業(yè)消息；二是設立專門的制度，由專人負責網(wǎng)絡公關，或拓展現(xiàn)有的公關人員的業(yè)務內(nèi)容；三是利用網(wǎng)絡無地域限制的特點，與各個門戶綜合型知名站點、房地產(chǎn)網(wǎng)站、新聞媒體、網(wǎng)絡社區(qū)開展信息互換、共享服務；四是建立反饋意見處理制度，在了解顧客評價的基礎上，改進與顧客之間的關系；五是不定期的舉行網(wǎng)絡活動，激發(fā)訪問者參與的積極性。

3.網(wǎng)絡廣告策略

房地產(chǎn)企業(yè)的網(wǎng)絡廣告策略首先要明確企業(yè)網(wǎng)絡廣告的標。不同的目標對應的廣告策略、廣告設計和廣告預算都不一樣。其次，要確定廣告的互動程度，即廣告設計成是單向還是雙向交流，一般而言，網(wǎng)絡廣告大部分為雙向交流。最后要確定廣告的形式和整體方式，企業(yè)常用的網(wǎng)絡廣告形式有網(wǎng)頁、專業(yè)銷售網(wǎng)、旗幟廣告(Banner)、視覺廣告(View)、三維動態(tài)廣告、文字鏈接和電子郵件等。

對房地產(chǎn)企業(yè)而言，網(wǎng)絡廣告具有極強的互動性，可實現(xiàn)多種交流功能，例如查找、咨詢、提出意見等，其針對性大大高于一般的傳統(tǒng)媒體。同時，網(wǎng)絡廣告還具有聲音、圖像、文字、動畫等多種表達方式，可以傳遞豐富的信息。網(wǎng)絡廣告的成本低，效率高，消除了時間和空間的限制，幾乎可以影響到每一個有購買欲望的消費者。

三、房地產(chǎn)企業(yè)進行網(wǎng)絡營銷的好處

網(wǎng)絡營銷改變了傳統(tǒng)營銷中信息的“推送”(Push)方式，而提供了一種“牽引”(Pull)方式，網(wǎng)絡上的消費者既可以是信息接受者，也可以是信息發(fā)送者，營銷信息針對的消費者可以有很大的主動權(quán)，可以自主決定在什么時候瀏覽、到哪個網(wǎng)頁去瀏覽、瀏覽什么內(nèi)容的信息。另外，消費者如果對互聯(lián)網(wǎng)上的房地產(chǎn)廣告感興趣，可以點擊相關的內(nèi)容，得到更加詳細的資料，這樣營銷者與消費者之間的關系發(fā)生了根本性變化。房地產(chǎn)企業(yè)利用這種新型的營銷方式可以獲得如下的好處：

1.節(jié)省營銷活動的費用

房地產(chǎn)企業(yè)在進行網(wǎng)絡營銷時如果采取建立互聯(lián)網(wǎng)上的WEB站點方式，其成本主要包括設立站點的成本、網(wǎng)絡服務器軟硬件費用、網(wǎng)絡使用費和日常維護費用（包括網(wǎng)頁的設計和維護費用），這些與開設專門房地產(chǎn)銷售店面的昂貴的租金、裝飾費用等相比顯得很不起眼。如果直接應用已有的房地產(chǎn)網(wǎng)絡信息服務商(ICP)，或利用網(wǎng)絡服務提供商(ISP)租賃網(wǎng)頁空間，則成本更為低廉，同時房地產(chǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上從事有關房地產(chǎn)營銷活動，參與服務商提供的各種營銷工具，也將大幅度降低房地產(chǎn)廣告信息制作和成本。

2.提供24小時不間斷營銷服務

以網(wǎng)絡為媒體的專事營銷服務的計算機系統(tǒng)能實現(xiàn)24小時服務，3W(WORLD WIDE WEB)站點能夠全天24小時，全年365天不知疲倦地持續(xù)工作，隨時響應來自全國各地甚至全球的消費者的要求，這給平時白日工作繁忙的消費者帶來了極大的便利，他們可以下班以后在家里連接互聯(lián)網(wǎng)絡，瀏覽房地產(chǎn)網(wǎng)站內(nèi)容，了解房地產(chǎn)信息，選擇自己需要的房地產(chǎn)。

3.消費者可以互動地參與營銷活動

在精心設計的網(wǎng)絡站點上，消費者可以方便地把自己的意見及時反饋給營銷者，可以在網(wǎng)頁上留言，可以填寫網(wǎng)頁上的市場調(diào)查表格，進行購買要求登記。每一個消費者都可以在網(wǎng)頁上得到他所需要的詳細資料，同時，營銷者也可以收到各個消費者的反饋信息，并相應地調(diào)整網(wǎng)上的營銷行為，使網(wǎng)上的營銷活動更有效。這種溝通是雙向交互式的，在給予消費者有關房地產(chǎn)商品信息的同時，也回收了消費者的反饋信息。

4.利用多媒體的功能全面介紹房地產(chǎn)項目

與曇花一現(xiàn)的電視廣告片段、小篇幅的報刊廣告相比，房地產(chǎn)的網(wǎng)上營銷可以做到立體式的全景信息展示，能更加充分生動地表現(xiàn)房地產(chǎn)的特質(zhì)，作到有聲有色，圖文并茂?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的軟件技術(shù)能集現(xiàn)有各種媒體的功能于一體，利用文字、圖形、圖像、聲音等多種表達形式來傳遞信息，甚至利用計算機虛擬技術(shù)讓消費者能“身臨其境”地體驗自己所選房屋的大小、光線明暗、周圍環(huán)境等。因此，精心構(gòu)思和設計的3W站點會給每一位訪問者留下非常深刻的印象和美好的記憶，激發(fā)每一個潛在的購房者的購買欲。

5.網(wǎng)絡營銷突破房地產(chǎn)營銷的地域界限

由于房地產(chǎn)為不動產(chǎn)，具有地域的固定性，因此傳統(tǒng)的房地產(chǎn)營銷活動一般在房屋所在地進行，而今后商品房的出售，特別是高檔別墅的出售，往往打破了地區(qū)的界限。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，商品房銷售對象不再局限于某些地區(qū)和某些部門，因此，房地產(chǎn)企業(yè)要想把自己建造的各類商品房讓全國各地的，甚至境外的購房者都知道，完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)這種遠程信息傳遞形式。通過詳細地介紹商品房設計方案、裝飾材料、設施功能、交通環(huán)境、價格、付款、購買方式等內(nèi)容，到營銷房地產(chǎn)的目的，及時連通國際市場，讓原本地區(qū)性極強的房地產(chǎn)營銷活動的空間拓展到全球范圍，突破房地產(chǎn)營銷活動的地域界限。這一點尤其有利于開發(fā)檔次高、目光遠大、營銷定位目標高的房地產(chǎn)企業(yè)

四、房地產(chǎn)企業(yè)實施網(wǎng)絡營銷可能遇到的障礙

前面已經(jīng)分析了網(wǎng)絡營銷的基本過程以及優(yōu)點，下面將對目前房地產(chǎn)網(wǎng)絡營銷和網(wǎng)絡交易中存在的一些障礙加以分析。

1、安全障礙

網(wǎng)絡交易安全是制約著網(wǎng)絡營銷和網(wǎng)絡交易發(fā)展的最大障礙。網(wǎng)絡營銷的安全障礙主要來源于網(wǎng)絡的安全漏洞。網(wǎng)絡技術(shù)最初設計時采用的是開放性的設計標準，所采用的TCP/IP協(xié)議最初是建立在可信環(huán)境之中，在局部范圍內(nèi)應用的，而后來的全球化推廣卻忽略了這一點，造成對網(wǎng)絡安全方面的考慮不足，形成了安全隱患。雖然后來人們采用了一系列的防范措施，但是效果甚微。

網(wǎng)絡營銷要在解決安全性問題的同時，還要解決交易信息的真實性和有效性，數(shù)據(jù)完整性，交易的不可抵賴性以及身份的可確認性等問題，這樣才能保證網(wǎng)絡交易活動的順利完成。

2、交易制度和交易政策上的障礙

目前關于電子商務交易的法律法規(guī)，在理論上還落后于實踐。一些網(wǎng)絡交易的稅費收取方法還有待于進一步研究，需要盡快制訂出一個符合網(wǎng)絡營銷發(fā)展規(guī)律的管理辦法。同時各個國家和地區(qū)在網(wǎng)絡營銷的管理、安全、保密、認證等方面還沒有一個統(tǒng)一的標準，這在一定程度上也延緩了網(wǎng)絡營銷的發(fā)展。

3、法律障礙

世界各國至今還沒有制訂出有關互聯(lián)網(wǎng)方面的完備的法律。傳統(tǒng)上的貿(mào)易合同都采用書面合同的方式簽訂，或通過手寫簽名和印章來辨別。但在網(wǎng)絡營銷活動中，電子貨幣、電子簽名會使與有形合同相關的法律很難再適用于網(wǎng)絡交易，因此，網(wǎng)絡合同的權(quán)利、義務和法律效力尚待進一步明確。

4、基礎設施障礙

網(wǎng)絡營銷基礎設施的建設包括企業(yè)網(wǎng)絡化、商業(yè)網(wǎng)絡化、金融電子化、以及政府電子化等。在大規(guī)模的商業(yè)網(wǎng)絡、金融網(wǎng)絡和政府網(wǎng)絡形成之前，網(wǎng)絡營銷的發(fā)展空間是有限的。整體基礎設施建設速度的快慢，影響著網(wǎng)絡營銷發(fā)展的步伐。

5、網(wǎng)絡支付障礙

目前，國內(nèi)的銀行業(yè)務雖然在技術(shù)上已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)互通，但是在用戶的利潤分享和資源的使用調(diào)配等問題上，一直沒有一個統(tǒng)一的管理方法。通常是一個消費者同時擁有各大銀行的信用卡，卻無法統(tǒng)一使用，本來應該是很方便的信用卡，反而不是很方便；而且國內(nèi)的各個銀行的網(wǎng)絡應用平臺與世界其他國家銀行的不統(tǒng)一，更加不利于銀行之間業(yè)務的互聯(lián)。

6、消費習慣障礙

網(wǎng)絡交易不直觀，氣味、光、風景等無法親身體驗。尤其是目前我國消費者的消費習慣仍然是實地消費，這種多年來的消費習慣和購物心理已經(jīng)根深蒂固，一時還無法逆轉(zhuǎn)。培養(yǎng)和建立新的消費方式還要花費一定的時間。

7、信用障礙

我國目前尚未建立起個人信用體系，與此有關的法律法規(guī)也未制訂。個人信用難于評估，而且由于網(wǎng)絡本身的虛擬性，使網(wǎng)上交易的成功充滿了疑問。此外，企業(yè)之間的信用體系也不完善，企業(yè)與銀行之間的信用機制也不健全。

五、房地產(chǎn)企業(yè)網(wǎng)絡營銷的理想模式

在上述問題解決后，房地產(chǎn)企業(yè)就可以采用B2C的網(wǎng)絡營銷模式來開展網(wǎng)上營銷業(yè)務，辦理網(wǎng)絡交易。房地產(chǎn)企業(yè)實施B2C網(wǎng)絡營銷的完全模式如圖1所示：

附圖

圖1 房地產(chǎn)企業(yè)與消費者之間的網(wǎng)絡營銷模式

圖中各個步驟的具體內(nèi)容是：

1、消費者在房地產(chǎn)網(wǎng)站（企業(yè)自建或房地產(chǎn)網(wǎng)絡服務提供商提供）查詢房地產(chǎn)品信息。比較后，發(fā)出購買請求，并通過網(wǎng)絡銀行在線支付首付款。

2、網(wǎng)站把消費者支付信息發(fā)送到電子貨幣網(wǎng)關上加以驗證。

3、網(wǎng)站在驗證后向消費者發(fā)送支付首付款確認信息。

4、由支付網(wǎng)關將支付信息發(fā)送到房地產(chǎn)企業(yè)開戶行。

5、企業(yè)開戶行接到信息后向發(fā)卡行發(fā)出確認請求。

6、發(fā)卡行轉(zhuǎn)帳到企業(yè)開戶行。

7、消費者將必要的資料及貸款請求發(fā)送到提供房地產(chǎn)按揭貸款的銀行。

8、提供按揭貸款的銀行對資料進行審核，確認無誤后，做出答復。

9、消費者將該答復信息反饋到網(wǎng)站，由網(wǎng)站將信息傳遞給房地產(chǎn)企業(yè)。

10、直接將該信息傳遞給房地產(chǎn)企業(yè)。

11、房地產(chǎn)企業(yè)與消費者共同到房屋土地管理部門辦理房屋交易手續(xù)。

12、房屋土地管理部門提權(quán)登記證書。

13、房地產(chǎn)企業(yè)將產(chǎn)權(quán)證書信息傳遞給提供按揭的銀行。

14、按揭銀行根據(jù)收到的證書及有關資料，向企業(yè)開戶行轉(zhuǎn)帳。

不動產(chǎn)網(wǎng)絡安全制度范文第5篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務 改革發(fā)展

零售銀行業(yè)務是指以客戶為中心,運用現(xiàn)代化經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業(yè)務是相對于批發(fā)銀行業(yè)務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業(yè)的銀行業(yè)務稱為零售銀行業(yè)務。其主要特點是:單筆業(yè)務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業(yè)、客戶流動性較高、業(yè)務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業(yè)務風險較低,面向中小企業(yè)的零售銀行業(yè)務的風險較高)。根據(jù)零售銀行業(yè)務涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的情況,將零售銀行業(yè)務品種劃分為零售負債業(yè)務、零售資產(chǎn)業(yè)務和零售中間業(yè)務。

一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務現(xiàn)狀

1、零售銀行負債業(yè)務現(xiàn)狀

1984年以來,以工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現(xiàn)。零售銀行業(yè)務在吸收家庭儲蓄、支持商業(yè)銀行利潤增長方面發(fā)揮了重要作用。長期以來,大多數(shù)的商業(yè)銀行把零售銀行業(yè)務中吸收存款業(yè)務放在首要地位,零售銀行業(yè)務推出的業(yè)務創(chuàng)新和工具創(chuàng)新在個人存款領域最為豐富,出現(xiàn)了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協(xié)定存款等新的產(chǎn)品和服務項目。在零售銀行業(yè)務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業(yè)績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產(chǎn)業(yè)務的重要主體。我國工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行在零售負債業(yè)務中占有絕對優(yōu)勢。在國內(nèi)的商業(yè)銀行中,2006年6月四大商業(yè)銀行的人民幣儲蓄存款業(yè)務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業(yè)務發(fā)展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經(jīng)達到16492億元,在四家商業(yè)銀行中占比為41.35%,居國內(nèi)銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內(nèi)開辦了教育儲蓄業(yè)務。建設銀行綜合零售業(yè)務也發(fā)展較快,尤其是儲蓄業(yè)務發(fā)展迅速。

2、零售銀行資產(chǎn)業(yè)務現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國零售銀行資產(chǎn)業(yè)務主要以消費信貸為主,據(jù)統(tǒng)計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩(wěn)定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業(yè)銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業(yè)來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據(jù)中央和國務院的要求,有關部門制定了一系列緩解中小企業(yè)融資難,支持其發(fā)展的政策辦法,各金融機構(gòu)也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業(yè)的支持力度。比如工行推出支持中小企業(yè)貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內(nèi)的中小企業(yè)提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。

3、零售銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

我國零售銀行中間業(yè)務剛剛起步,潛力較大,發(fā)展迅速,2004年,國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入超過3500億元,并且中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業(yè)務品種涉及420個。但零售銀行中間業(yè)務比重低、贏利較差、業(yè)務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業(yè)銀行沒有把中間業(yè)務作為一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營,產(chǎn)業(yè)開發(fā)的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業(yè)務收入構(gòu)成較為簡單,只有手續(xù)費收入、匯兌收入和其他營業(yè)收入;零售中間業(yè)務品種以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付業(yè)務為主,高附加值的中間業(yè)務品種少,金融衍生類工具類業(yè)務的開發(fā)基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理不無關系。

我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速,信用卡的用卡環(huán)境不斷改善。2004年底,我國發(fā)行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現(xiàn)銀行卡業(yè)務獨立經(jīng)營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發(fā)展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業(yè)化、準公司化道路,并且廣發(fā)信用卡中心于2005年首先實現(xiàn)了贏利。但是,到目前為止,國內(nèi)尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業(yè)銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業(yè)務規(guī)模發(fā)展,發(fā)卡數(shù)量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業(yè)化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經(jīng)不能滿足和適應快速增長的業(yè)務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環(huán)境影響需要大力改善。

二、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

1、銀行機制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預過多以致經(jīng)營風險增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經(jīng)營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿(mào)組織過度期結(jié)束后,我國銀行業(yè)進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業(yè)選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業(yè)銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業(yè)的基本主題就轉(zhuǎn)向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經(jīng)常發(fā)生沖突,實際效果并不理想。二是產(chǎn)權(quán)不清造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務不受重視。國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業(yè),國有企業(yè)和非國有企業(yè)受到不同的待遇。三是傳統(tǒng)的用人機制造成管理層拓展零售銀行業(yè)務的動力不足。商業(yè)銀行各級分支機構(gòu)都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關的級別,工資分配與銀行效益關系不緊密。

2、金融監(jiān)管制度方面

一是零售資產(chǎn)負債利率管制制約了零售銀行業(yè)務的創(chuàng)新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權(quán),而且利率結(jié)構(gòu)復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務的競爭空間,零售銀行業(yè)務很難運用產(chǎn)品創(chuàng)新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業(yè)經(jīng)營限制了零售銀行業(yè)務發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營的限制使得我國商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務方面以消費信貸為主,在零售負債業(yè)務方面以居民儲蓄為主,許多有發(fā)展前途的經(jīng)營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業(yè)務的綜合性需求。同時,分業(yè)經(jīng)營不利于我國零售銀行業(yè)務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業(yè)務固守著傳統(tǒng)業(yè)務,而實力強大的外資銀行經(jīng)營多元化業(yè)務,這必將進一步拉大我國商業(yè)銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業(yè)銀行對零售資產(chǎn)業(yè)務的風險無法實現(xiàn)事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業(yè)銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產(chǎn)業(yè)務,就會增大風險,零售銀行業(yè)務的發(fā)展也會因此受到制約。四是缺乏風險規(guī)避制度使商業(yè)銀行對零售業(yè)務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業(yè)保險制度及有關法律法規(guī),商業(yè)銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質(zhì)押和以住房作抵押的范圍內(nèi)。20世紀90年代以來,我國先后出現(xiàn)了中銀信托投資公司經(jīng)營失敗、海南34家城市信用社發(fā)生清償危機以及海南發(fā)展銀行破產(chǎn)倒閉事件等。這些金融機構(gòu)破產(chǎn)情況都說明我國缺乏風險規(guī)避制度,商業(yè)銀行一旦破產(chǎn),將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。

3、市場結(jié)構(gòu)方面

我國銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務的發(fā)展,工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進入世界大銀行的100名之列,但資產(chǎn)利潤率卻低于發(fā)達國家水平。這與我國商業(yè)銀行長期壟斷、業(yè)務創(chuàng)新不足不無關系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業(yè)寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu),與發(fā)達國家的差距會愈拉愈大。

4、法律法規(guī)方面

一是缺乏規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業(yè)務相關的法律法規(guī),如有關信托、期貨、投資基金等的法律法規(guī),還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規(guī)。二是缺乏保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權(quán)益的法律只有《消費者權(quán)益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業(yè)務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業(yè)務所涉及的方方面面。

5、銀行內(nèi)部準備方面

一是商業(yè)銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業(yè)務的發(fā)展。我國商業(yè)銀行多以批發(fā)業(yè)務為主,商業(yè)銀行為了更多地發(fā)放貸款而盡量壓低資產(chǎn)負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協(xié)議》要求將資產(chǎn)負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產(chǎn)負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩(wěn)健經(jīng)營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產(chǎn)、負債業(yè)務存在較大的流動性風險,使商業(yè)銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產(chǎn)業(yè)務上。同時,不良資產(chǎn)比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發(fā)展零售銀行業(yè)務。二是在發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務過程中,缺乏一套與時俱進的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)和法律法規(guī),確?？蛻綦[私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經(jīng)濟損失等。三是對零售銀行業(yè)務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創(chuàng)意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創(chuàng)新等營銷手段,業(yè)務創(chuàng)新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業(yè)網(wǎng)點為主。商業(yè)銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業(yè)務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、設備優(yōu)勢等把銀行業(yè)務和服務推銷給客戶還有待開發(fā)。

三、我國零售銀行業(yè)務改革發(fā)展對策

1、進行股份制改革以建立零售銀行業(yè)務的產(chǎn)權(quán)基礎

產(chǎn)權(quán)制度改革是發(fā)展零售銀行業(yè)務的前提,股份制改革是銀行產(chǎn)權(quán)改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)陸續(xù)進行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創(chuàng)造寬松的金融發(fā)展環(huán)境

一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業(yè)務的價格管理機制,推動零售銀行業(yè)務的發(fā)展。目前,我國人民幣貸款利率已經(jīng)實現(xiàn)了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營,使零售銀行業(yè)務具有更大的發(fā)展空間。我國目前已經(jīng)成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內(nèi)重組金融機構(gòu),實行銀行、證券和保險機構(gòu)的相互參股,把銀行發(fā)展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業(yè)務,還通過控股從事非金融業(yè)務,如工業(yè)、商業(yè)、貿(mào)易、建筑、運輸、不動產(chǎn)等,零售業(yè)務品種會因業(yè)務平臺的加大而增加。

3、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī),補充缺乏的法律法規(guī)

需要增加的法律法規(guī)有規(guī)范零售銀行業(yè)務運作的完整的法律法規(guī),保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī),與具體零售銀行業(yè)務相關的法律法規(guī),各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行風險資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規(guī),針對零售銀行業(yè)務操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規(guī)進行細化,使其具體到零售銀行產(chǎn)品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業(yè)務運作的基本規(guī)范、具體業(yè)務違規(guī)違法的懲處辦法、個案解釋等。

4、強化零售銀行業(yè)務風險控制

一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業(yè)征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現(xiàn)信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規(guī)范化,確保銀行和個人、企業(yè)間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統(tǒng)。政府介入設立中小企業(yè)貸款擔保公司,設立貸款擔?；?目的是解決擔保機構(gòu)高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業(yè)擔保機構(gòu)的正常運行,當被擔保企業(yè)不能償還債務時,由信用擔?；鸪袚s定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產(chǎn)業(yè)務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業(yè)務風險。四是運用資產(chǎn)證券化的方法處理不良資產(chǎn):設立資產(chǎn)證券化的特殊目的實體;規(guī)范資產(chǎn)評估業(yè)和信用評級業(yè);建立和完善配套的法律法規(guī);強化行政支持力度,對機構(gòu)投資者放開資產(chǎn)證券化市場,保證資產(chǎn)證券化的順利實現(xiàn)。

5、建立完善便民的中小商業(yè)銀行,發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務

一是建立便民的中小商業(yè)銀行。目前我國中小商業(yè)銀行的數(shù)量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)。在西方發(fā)達國家的消費信貸業(yè)務中,中小型的消費信貸銀行發(fā)揮著重要作用。在我國中小企業(yè)的主要融資機構(gòu)是城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構(gòu)占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業(yè)務為主的商業(yè)銀行和分支機構(gòu)、發(fā)展零售銀行業(yè)務,以滿足市場需求。二是發(fā)展網(wǎng)上零售銀行業(yè)務,以建立便捷的零售銀行業(yè)務交易途徑。采用傳統(tǒng)銀行業(yè)務與網(wǎng)上銀行業(yè)務并行發(fā)展的零售銀行業(yè)務模式,以傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務支撐網(wǎng)上零售銀行業(yè)務的發(fā)展;采取先進的網(wǎng)絡安全技術(shù),防范零售銀行業(yè)務網(wǎng)上交易的風險;建立完善相關的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)上銀行的運作程序,促進網(wǎng)上零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。

6、建立以客戶為中心的市場營銷理念

2006年底我國銀行業(yè)按照世貿(mào)組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶成為外資銀行的一個重要戰(zhàn)略。因此,國內(nèi)商業(yè)銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優(yōu)化銀行網(wǎng)點,增設服務設施,強化網(wǎng)點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務;批發(fā)銀行業(yè)務拓展的客戶,可以由零售銀行業(yè)務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產(chǎn)品、發(fā)掘個人儲蓄大戶、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務、匯兌業(yè)務、個人信貸業(yè)務等,即聯(lián)動營銷;委外銷售可以彌補營業(yè)網(wǎng)點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區(qū)分可以委外銷售和不可以委外銷售的產(chǎn)品,例如涉及客戶個人信息和資產(chǎn)的產(chǎn)品、涉及存款類的產(chǎn)品、涉及銀行資金安全的業(yè)務操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務為基礎、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機構(gòu)。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務品種、提高利潤率。

【參考文獻】

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