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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文第1篇

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);分類(lèi)監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2008)05-0049-05

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管的基本含義和必要性

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類(lèi)監(jiān)管的基本含義

廣義的保險(xiǎn)業(yè)分類(lèi)監(jiān)管，是指監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)水平不同、規(guī)模不同、效益不同的保險(xiǎn)公司區(qū)別對(duì)待，給予不同的政策;狹義的分類(lèi)監(jiān)管，是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在綜合分析保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表、現(xiàn)場(chǎng)檢查、投訴等信息的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，綜合分析判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的公司劃分類(lèi)屬，實(shí)施差異化監(jiān)管的方法。

(二)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展方向

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)?眼2006?演23號(hào))提出按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，扶優(yōu)限劣。量化風(fēng)險(xiǎn)和分類(lèi)監(jiān)管已成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的共識(shí)。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)根據(jù)指標(biāo)分析，將保險(xiǎn)公司按照不同風(fēng)險(xiǎn)程度分為三類(lèi)進(jìn)行監(jiān)管;美國(guó)的財(cái)務(wù)分析和償付能力追蹤系統(tǒng)(FAST)根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)資本 (RBC)監(jiān)管方法是在量化風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管政策。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度不斷提高，保險(xiǎn)監(jiān)管工作呈現(xiàn)出國(guó)際化特征，客觀上要求我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)采取分類(lèi)監(jiān)管的方式。

(三)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管的必要性

天津市實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管的客觀原因是天津財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)，監(jiān)管力量已顯不足。截至2007年8月底，天津市共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司18家，支公司及營(yíng)業(yè)部74家，營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部63家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管員僅有10人，平均每人要監(jiān)管15.5家機(jī)構(gòu)。這要求監(jiān)管機(jī)關(guān)避免平均分配監(jiān)管力量，將“重點(diǎn)監(jiān)管”和“一般監(jiān)管”相結(jié)合。

分類(lèi)監(jiān)管有利于改進(jìn)監(jiān)管手段、提高監(jiān)管效率。通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型量化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)情況分類(lèi)，可以減少監(jiān)管人員的主觀判斷誤差，使監(jiān)管趨于科學(xué)化。

分類(lèi)監(jiān)管針對(duì)區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，科學(xué)評(píng)測(cè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的公司實(shí)施不同的監(jiān)管措施，能夠督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，從而提高行業(yè)整體健康度，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。

分類(lèi)監(jiān)管有利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法律法規(guī)和規(guī)章制度，侵害投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為，都將影響其監(jiān)管類(lèi)別。這將促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)，尊重投保人和被保險(xiǎn)人的利益。

二、天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類(lèi)監(jiān)管制度基本模式的選擇

我國(guó)目前的分類(lèi)監(jiān)管模式主要有兩類(lèi)，一是按照省(市)轄區(qū)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)發(fā)展層次進(jìn)行地域分類(lèi)，實(shí)行有區(qū)別的監(jiān)管措施，二是建立一個(gè)評(píng)估保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的指標(biāo)體系，對(duì)公司進(jìn)行量化打分，將不同得分的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類(lèi)進(jìn)行監(jiān)管。

(一)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇――基于美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)原因的分析

設(shè)定分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系的核心是圍繞保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。一般的研究思路是追根溯源，考察歷史上一系列導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的主要原因，分析這些原因涉及的保險(xiǎn)分公司具體經(jīng)營(yíng)行為，設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)。鑒于我國(guó)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，本文參考美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A.M.BEST于1999年公布的研究報(bào)告。該報(bào)告研究了1969年至1998年期間破產(chǎn)的640家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其破產(chǎn)的主要原因，其中426家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的原因可歸納為準(zhǔn)備金不足、增長(zhǎng)過(guò)快、惡意違規(guī)、高估資產(chǎn)等8類(lèi)?！皭阂膺`規(guī)”、“業(yè)務(wù)重大轉(zhuǎn)變”、“不良關(guān)聯(lián)交易”等三類(lèi)原因難以設(shè)置量化指標(biāo)，需進(jìn)一步研究其與公司具體經(jīng)營(yíng)行為的相關(guān)性。對(duì)于其它5類(lèi)可以量化的破產(chǎn)原因，可根據(jù)其涉及的公司經(jīng)營(yíng)行為設(shè)定不同監(jiān)管指標(biāo)(詳見(jiàn)表1)。

根據(jù)表1分析可知，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司破產(chǎn)的部分風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自分公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其中定價(jià)過(guò)低、增長(zhǎng)過(guò)快等問(wèn)題，在我市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較突出。

(二)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇――天津市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的影響

天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)開(kāi)拓等方面存在一系列特點(diǎn)，對(duì)于設(shè)計(jì)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系有重要的指導(dǎo)意義:

一是市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加。自2004年開(kāi)始，天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到27.45億元，同比增長(zhǎng)22.84%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司數(shù)目由2004年的8家增加到2007年的18家。

二是各公司發(fā)展不均衡。人保、太保、平安三家公司占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。截至2007年9月底，三家公司的市場(chǎng)份額合計(jì)達(dá)70%。部分綜合實(shí)力不強(qiáng)、內(nèi)部管理薄弱的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司顯現(xiàn)出邊緣化趨勢(shì)。特別是少數(shù)新建公司，由于開(kāi)業(yè)前期急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，不重視內(nèi)控建設(shè)，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高、管理基礎(chǔ)薄弱，“三年怪圈”現(xiàn)象初現(xiàn)端倪。

三是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)我市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各方拼搶的焦點(diǎn)，違規(guī)惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有抬頭并且手段更加隱蔽。

此外，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司的準(zhǔn)備金提取均由總公司精算部門(mén)負(fù)責(zé)，準(zhǔn)備金不足的問(wèn)題對(duì)分公司不是主要矛盾。

結(jié)合天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)，本文認(rèn)為分類(lèi)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采用確定分類(lèi)指標(biāo)體系，通過(guò)全面評(píng)分，劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而采取不同監(jiān)管措施的方式。

(三)建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)的探索

完善保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)被廣泛認(rèn)同為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步深化體制改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心內(nèi)容，而且被認(rèn)為是提升保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)提出將公司治理與財(cái)務(wù)監(jiān)管、市場(chǎng)行為并列為保險(xiǎn)監(jiān)管的三大支柱。目前學(xué)術(shù)界和監(jiān)管部門(mén)所探討的保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，不僅包括了治理機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行機(jī)制，還涉及外部的資本市場(chǎng)、公司控制權(quán)市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)理人市場(chǎng)和利益相關(guān)者利益兼顧等。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2006年了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)(試行)》，對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)做出了規(guī)范，但是其指導(dǎo)意義主要停留在總公司層面。本文探索將保險(xiǎn)分公司公司治理結(jié)構(gòu)情況納入分類(lèi)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分公司的公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)思路，是從包括被保險(xiǎn)人在內(nèi)的投資方角度出發(fā)，提出對(duì)所投資的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防范評(píng)估內(nèi)容或評(píng)價(jià)指標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分公司的公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)管理成效、外部治理機(jī)制等五部分(見(jiàn)圖1)。

三、天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類(lèi)監(jiān)管的主要內(nèi)容

(一)天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

天津市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)分類(lèi)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由發(fā)展能力、財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、總公司償付能力、內(nèi)部控制、公司治理結(jié)構(gòu)等七部分組成?？梢蟾鞴景凑罩笜?biāo)體系進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，其結(jié)果作為監(jiān)管部門(mén)評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。也可由監(jiān)管部門(mén)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)監(jiān)管重點(diǎn)、公司風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)確定重點(diǎn)評(píng)價(jià)內(nèi)容。

發(fā)展能力指標(biāo)用于揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。包括定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩部分。

財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)包括盈利性、安全性、流動(dòng)性三項(xiàng)指標(biāo)。其中盈利性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力和成本控制情況，包括承保利潤(rùn)率、綜合賠付率、綜合費(fèi)用率3個(gè)指標(biāo)。

安全性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的變化情況和償付能力充足情況，包括未決準(zhǔn)備金變化率、保費(fèi)自留率2個(gè)指標(biāo)。

流動(dòng)性指標(biāo)揭示財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的可變現(xiàn)能力和流動(dòng)狀況，包括應(yīng)收保費(fèi)指標(biāo)。

內(nèi)部管理指標(biāo)評(píng)價(jià)反映保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理、銷(xiāo)售渠道控制、流程控制等方面的風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)在于揭示指標(biāo)數(shù)據(jù)背后的深層次風(fēng)險(xiǎn)。包括25個(gè)方面的定性指標(biāo)。

服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)用于揭示保險(xiǎn)公司承保理賠服務(wù)缺陷和產(chǎn)品缺陷引發(fā)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)，分為定性和定量指標(biāo)。其中定量指標(biāo)為車(chē)險(xiǎn)投拆率，定性指標(biāo)為服務(wù)滿意程度評(píng)價(jià)。

表6 服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則1

合規(guī)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)指標(biāo)用于揭示保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)操作中存在的重大舞弊、違法違規(guī)行為的風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)違規(guī)動(dòng)機(jī)分析預(yù)警保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略方面深層次的風(fēng)險(xiǎn)。該類(lèi)指標(biāo)分定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩種。

表7 合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則

總公司償付能力指標(biāo)用于分析各保險(xiǎn)分公司根源性風(fēng)險(xiǎn)。輔助分析分公司的經(jīng)營(yíng)策略、行為和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)預(yù)警公司風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

表8 總公司償付能力指標(biāo)評(píng)價(jià)細(xì)則

分公司公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo)評(píng)分參考以下標(biāo)準(zhǔn)?押

表9 分公司公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)細(xì)則

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)及相應(yīng)監(jiān)管措施公司分類(lèi)評(píng)價(jià)綜合得分=發(fā)展能力得分*15%+財(cái)務(wù)狀況得分*25%+服務(wù)質(zhì)量得分*15%+合規(guī)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)得分*15%+總公司償付能力指標(biāo)得分*5%+內(nèi)部管理得分*15%+公司治理結(jié)構(gòu)得分*10%

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在分析機(jī)構(gòu)的管理架構(gòu)變化、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)情況、違規(guī)情況等信息之后調(diào)整確定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管類(lèi)屬。

得分處于全市前30%的公司，劃定為一類(lèi)公司，實(shí)施常規(guī)報(bào)告性監(jiān)管。為其開(kāi)拓業(yè)務(wù)提供政策支持，行政審批事項(xiàng)優(yōu)先辦理。

得分處于全市后30%的公司，劃定為三類(lèi)公司，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況和違規(guī)情況確定檢查的頻率和范圍，實(shí)施定期經(jīng)營(yíng)情況陳述制度。要求其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題進(jìn)行限期整改，由主要負(fù)責(zé)人向天津保監(jiān)局匯報(bào)整政情況，直至問(wèn)題解決。對(duì)得分處于全市最低水平的公司，在一定期限內(nèi)經(jīng)營(yíng)管理狀況無(wú)明顯改善的，建議總公司撤換相關(guān)高級(jí)管理人員;責(zé)令其停止接受該項(xiàng)新業(yè)務(wù);延緩或拒絕受理增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

其他占全市40%的公司劃定為二類(lèi)公司，實(shí)施關(guān)注性監(jiān)管。對(duì)其主要負(fù)責(zé)人不定期進(jìn)行監(jiān)管談話，就其經(jīng)營(yíng)管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

進(jìn)入天津市場(chǎng)不足12個(gè)月的公司視為非常規(guī)公司。其開(kāi)業(yè)第一年作為督導(dǎo)期，暫不參加分類(lèi)監(jiān)管綜合評(píng)價(jià)。監(jiān)管機(jī)關(guān)工作重點(diǎn)側(cè)重于法規(guī)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，內(nèi)部制度建立情況。從開(kāi)業(yè)第二年起，監(jiān)管機(jī)關(guān)側(cè)重公司的業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況，各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況。

被中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確列為償付能力嚴(yán)重不足的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，或者正在進(jìn)行股份制改造擬上市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)天津保監(jiān)局研究同意也可確定為非常規(guī)公司，暫不參加一個(gè)年度的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合評(píng)議。監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此類(lèi)公司側(cè)重于掌握全面情況，開(kāi)展針對(duì)性的調(diào)研和檢查。

四、建設(shè)分類(lèi)監(jiān)管的政策環(huán)境

(一)營(yíng)造有利于分類(lèi)監(jiān)管制度落實(shí)的政策環(huán)境實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管的目的是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，科學(xué)評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的針對(duì)性、有效性。全面實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，一方面需要各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理下的效益最大化。另一方面需要監(jiān)管機(jī)關(guān)提高引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，認(rèn)真履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分類(lèi)指導(dǎo)。

為確保天津財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管制度的落實(shí)，應(yīng)當(dāng)從幾個(gè)方面開(kāi)展工作。

1.積極爭(zhēng)取外部政策環(huán)境支持。2007年11月21日，天津市人民政府和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在天津聯(lián)合了《關(guān)于加快天津?yàn)I海新區(qū)保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》，明確規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)開(kāi)放等方面的重大改革創(chuàng)新措施安排在濱海新區(qū)先行先試。監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)分類(lèi)監(jiān)管中篩選出的經(jīng)營(yíng)水平高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給與政策扶持，支持此類(lèi)機(jī)構(gòu)在管理模式、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品、研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、理賠服務(wù)、資金運(yùn)用等方面開(kāi)展創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)新的突破。

2.發(fā)揮保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。一是按照分類(lèi)監(jiān)管的思路對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待進(jìn)行監(jiān)管，不斷完善“償付能力綜合監(jiān)管”，切實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)服務(wù)型、法制型、效率型和創(chuàng)新型的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)。二是市政府金融辦和保監(jiān)局在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)管理和指導(dǎo)的同時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，重點(diǎn)研究建設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員誠(chéng)信信息共享平臺(tái)，以及與公安交管局共同建立保險(xiǎn)業(yè)的車(chē)輛信息共享平臺(tái)。

(二)分類(lèi)監(jiān)管制度需要進(jìn)一步完善的問(wèn)題

一是分類(lèi)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系當(dāng)中的定量指標(biāo)需進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化。各指標(biāo)在體系中所占的權(quán)重需要探討，指標(biāo)體系的可操作性有待實(shí)踐證明。

二是目前天津市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司所運(yùn)用的財(cái)務(wù)核算方法存在差異，數(shù)據(jù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)達(dá)程度也不同。在實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管之后，各公司使用統(tǒng)一的計(jì)算方法需要一段時(shí)間理解和消化。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文第2篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì) 問(wèn)題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識(shí)到該產(chǎn)業(yè)的存在的問(wèn)題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時(shí)進(jìn)行改善，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題。

（一）中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國(guó)共有 52 家各類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)整體格局主要以中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 不斷擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放程度， 尤其是在我國(guó)加入WTO 之后 ，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到進(jìn)一步放開(kāi) ，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問(wèn)題，邁過(guò)影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下， 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問(wèn)題：

1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)份額上， 而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長(zhǎng)。 對(duì)經(jīng)營(yíng)成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性還比較低。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭(zhēng)取客戶(hù)與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。 另一方面，沒(méi)有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營(yíng)機(jī)制與管理水平較落后。

發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無(wú)法處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門(mén)以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營(yíng)制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

二、對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題的解決對(duì)策。

通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，提出以下解決對(duì)策，以助于問(wèn)題的解決。

（一）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進(jìn)行完善。

建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主體，保險(xiǎn)公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會(huì)監(jiān)督與行業(yè)自律為補(bǔ)充。 從而達(dá)到以下目標(biāo)：第一，營(yíng)造一個(gè)比較寬松的經(jīng)營(yíng)氛圍，保障市場(chǎng)主體和中介機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。 第二，要強(qiáng)化內(nèi)控制度，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進(jìn)行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

（二）努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式 ，改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

主動(dòng)開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以利潤(rùn)作為重點(diǎn)考核指標(biāo)；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）提高理賠服務(wù)水平。

提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個(gè)方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系；其次，采取限時(shí)反饋事故處理意見(jiàn)與建議，通過(guò)簡(jiǎn)易處理程序進(jìn)行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

（四）改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制。

為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營(yíng)管理制度。 此外，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財(cái)務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強(qiáng)理賠真實(shí)性、合法性和及時(shí)性的工作力度；加強(qiáng)資金與費(fèi)用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財(cái)技能與實(shí)效，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷變化。

（五）實(shí)施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢(shì)下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來(lái)對(duì)新事物、新問(wèn)題進(jìn)行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結(jié)束語(yǔ)。

只有對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入認(rèn)識(shí)， 采取相應(yīng)措施進(jìn)行改善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將日趨成熟，在國(guó)際市場(chǎng)上充滿競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]易蘭。加強(qiáng)合規(guī)性 ，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 .2011.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文第3篇

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);不足;解決方法;創(chuàng)新

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。它有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供大量資金,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境,還可以提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,取得了令人矚目的成績(jī):保費(fèi)收入穩(wěn)步上升;保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度也相應(yīng)提高;保險(xiǎn)市場(chǎng)主體供給也不斷增加;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展;保險(xiǎn)監(jiān)管功能得到加強(qiáng);人們的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步提高。然而,隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化浪潮的推進(jìn),我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)前所未有的轉(zhuǎn)軌時(shí)期,隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的

不斷深化,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)所隱藏的一些問(wèn)題逐步暴露了出來(lái)。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.償付能力不足是主要制約因素

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的評(píng)估,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的主要問(wèn)題是償付能力不足,主要原因在于提取的責(zé)任準(zhǔn)備金不夠以及高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)了巨額資本缺口。按照標(biāo)準(zhǔn)普爾的估計(jì),中國(guó)非壽險(xiǎn)(包括財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn))需要增資70億――100億元人民幣才能達(dá)到資本充足水平。而2003年中國(guó)全部的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入也不過(guò)869億。如果想通過(guò)利潤(rùn)來(lái)不斷增資,還需要一段漫長(zhǎng)的時(shí)間。其實(shí),正是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展掩蓋了保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題。因?yàn)橛斜ＹM(fèi)的不斷流入,保險(xiǎn)公司可以用新收取的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)原來(lái)準(zhǔn)備金不足的虧空,這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實(shí)中財(cái)務(wù)狀況良好的現(xiàn)象所掩蓋了。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因

從市場(chǎng)準(zhǔn)入制度來(lái)看,由于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期在封閉狀態(tài)下運(yùn)行,保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)壟斷程度相當(dāng)高的行業(yè)。雖然隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,特別是在WTO的推動(dòng)下,金融保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步開(kāi)放,但總的來(lái)說(shuō)國(guó)家的控制力度相當(dāng)大,政策準(zhǔn)入門(mén)檻相當(dāng)高,開(kāi)發(fā)度很低,開(kāi)放的進(jìn)度也很慢。目前的市場(chǎng)主體還不夠多,競(jìng)爭(zhēng)程度與其他行業(yè)相比還十分有限,已進(jìn)入的企業(yè)可以充分共享行業(yè)壟斷帶來(lái)的利潤(rùn)?？梢哉f(shuō)現(xiàn)存的行業(yè)壟斷保證了各家保險(xiǎn)公司的生存并使大家基本上能和平共處,但它同時(shí)也導(dǎo)致了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平始終處于粗放階段的狀況,獲利能力低下。雖然隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入發(fā)展,特別是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和不斷完善,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了由政府經(jīng)辦保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變,由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為國(guó)內(nèi)唯一保險(xiǎn)人的壟斷市場(chǎng)發(fā)展到多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的寡頭壟斷市場(chǎng),國(guó)外保險(xiǎn)公司有限度地在中國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人以利潤(rùn)最大化和規(guī)模擴(kuò)張為基本目標(biāo),利益驅(qū)動(dòng)成為保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力,財(cái)務(wù)核算成為保險(xiǎn)人加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理的中心環(huán)節(jié)。然而令人遺憾的是,這種由獨(dú)家壟斷向寡頭壟斷的變化并未給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來(lái)新的生機(jī),在如何適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),繼續(xù)發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)策方面,一些業(yè)內(nèi)人士仍然沒(méi)有徹底擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的以我為主的觀念,主要建議仍是如何推動(dòng)保險(xiǎn)需求方接受現(xiàn)存或稍加改良的保險(xiǎn)模式,這種與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)的建議很難推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.創(chuàng)新不足制約后續(xù)發(fā)展

世界各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐證明,每一次大的創(chuàng)新,都會(huì)帶來(lái)發(fā)展的一次飛躍。因此,我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要想在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地, 必須用創(chuàng)新理論武裝自己,充分利用金融創(chuàng)新理論,借鑒國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),更新經(jīng)營(yíng)管理理念,改進(jìn)資源配置方式,不斷提升保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力,促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

入世后,面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)化的浪潮,為尋求自身的可持續(xù)發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)在營(yíng)銷(xiāo)制度、銀保合作、家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新,有力地推動(dòng)了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。但總體來(lái)看我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新依舊存在著創(chuàng)新動(dòng)力不足以及創(chuàng)新能力薄弱等問(wèn)題,其創(chuàng)新很難有效滿足消費(fèi)群體多層次的保險(xiǎn)需求。究其原因主要有以下三個(gè)方面:一是思想觀念跟不上市場(chǎng)發(fā)展步伐。許多公司不愿花精力去創(chuàng)新,推出的“創(chuàng)新產(chǎn)品”大多只是國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的拷貝或者復(fù)制,因而這些所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”在中國(guó)市場(chǎng)上往往水土不服,成為了一種“無(wú)效創(chuàng)新”。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。受利益機(jī)制的驅(qū)使,目前在產(chǎn)險(xiǎn)公司整體的資源配置上,創(chuàng)新還沒(méi)有被放在突出的位置上,人力、物力的配備都顯得很薄弱。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)與銷(xiāo)售部門(mén)、投資部門(mén)的協(xié)同效應(yīng)并沒(méi)有充分發(fā)揮,因而難以充分把握資本市場(chǎng)變化給產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的機(jī)遇。三是尚未建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制,忽視了對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù),存在著嚴(yán)重的“搭便車(chē)”現(xiàn)象,這在很大程度上抑制了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新熱情。

針對(duì)上述的幾種問(wèn)題,我們必須對(duì)癥下藥,提出恰當(dāng)?shù)慕鉀Q方法,以促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

二、解決問(wèn)題的措施

1.“深根固本以制天下”

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)目前正處于一個(gè)上升發(fā)展的階段,還存在很多不成熟和有待改進(jìn)的地方,在面對(duì)外資企業(yè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候,我們不能急于冒進(jìn),而是要打好基礎(chǔ),“深根固本以制天下”。新生企業(yè)要敢于加大在基礎(chǔ)設(shè)施上的力度,打好發(fā)展基礎(chǔ),在基礎(chǔ)上投入的越多,以后經(jīng)營(yíng)上的難度就會(huì)越少,發(fā)展就會(huì)越順利;基礎(chǔ)沒(méi)打好,盲目上規(guī)模,就會(huì)出問(wèn)題。基礎(chǔ)打好了,再大干快上,加速發(fā)展。新生企業(yè)的發(fā)展初期可以沒(méi)有直接效益(但會(huì)形成間接效益,如無(wú)形資產(chǎn)、市場(chǎng)占有率、機(jī)構(gòu)和規(guī)模經(jīng)驗(yàn)等),但從戰(zhàn)略上看,則必須要有直接效益,這是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的起點(diǎn)也是終點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)所謂效益決不能僅停留在是否有當(dāng)期現(xiàn)金回報(bào)這樣一個(gè)膚淺的水平上,而應(yīng)該放在長(zhǎng)期的基礎(chǔ)建設(shè)上。

2.管理人才是做好企業(yè)的基礎(chǔ),專(zhuān)業(yè)人才是開(kāi)拓市場(chǎng)的基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),人的素質(zhì)高低和結(jié)構(gòu)是否合理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。因此,人才是保險(xiǎn)業(yè)的最重要的生產(chǎn)要素。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最稀缺的資源是人才,人才不僅是指單純懂保險(xiǎn)的,其實(shí)我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)更缺懂企管的,懂研究的,具有情報(bào)收集和分析能力的。然而在所有人才問(wèn)題中,最嚴(yán)重的問(wèn)題還不是缺乏業(yè)務(wù)人才的問(wèn)題,因此要扭轉(zhuǎn)重保險(xiǎn)技術(shù)輕管理技術(shù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,樹(shù)立科學(xué)管理是第一生產(chǎn)力的新思維。

為此,我覺(jué)得新生財(cái)產(chǎn)行業(yè)應(yīng)該在以下個(gè)方面下功夫:1)企業(yè)從建立伊始就該不惜一切代價(jià)去壟斷人才(壟斷了人才就意味壟斷了市場(chǎng),建立了別人進(jìn)入市場(chǎng)的障礙)。2)要打破目前存在的門(mén)派觀念,破除保險(xiǎn)圈內(nèi)的近親繁殖,讓其他行業(yè)的新鮮血液盡可能多的流入到保險(xiǎn)行業(yè)。不僅要在國(guó)內(nèi)找,還要到國(guó)際上去找合適的人。3)既要注意從保險(xiǎn)專(zhuān)家中培養(yǎng)管理人員,使之具備基本的管理技能和長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略思維;更要在重視將管理專(zhuān)家迅速轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)專(zhuān)家;還要及時(shí)從其它相關(guān)行業(yè),特別是新興產(chǎn)業(yè),引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才,將其有計(jì)劃有步驟地改造成既懂保險(xiǎn)又懂專(zhuān)業(yè)的兩棲人才,為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展儲(chǔ)備后備力量。要形成以管理人才為主,以業(yè)務(wù)人才為輔的基本人才戰(zhàn)略。

3.完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管制度,加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管

隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng), 產(chǎn)險(xiǎn)公司可運(yùn)用的保險(xiǎn)資金不斷增加。但由于產(chǎn)險(xiǎn)公司可用資金的使用期限大多較短, 因而在運(yùn)用時(shí)應(yīng)保證保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性。盡管近些年來(lái)我國(guó)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用的制度建設(shè)方面取得了一定進(jìn)展,資金運(yùn)用渠道得到進(jìn)一步拓寬,但保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域仍然有限。建議有關(guān)部門(mén)今后繼續(xù)放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,其中包括探索投資商業(yè)銀行、基金公司和證券公司等金融機(jī)構(gòu);債權(quán)和股權(quán)投資計(jì)劃管理指引;開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資證券化產(chǎn)品和參與金融衍生產(chǎn)品交易,鼓勵(lì)成立更多的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司,推動(dòng)資產(chǎn)管理公司由單一管理保險(xiǎn)資產(chǎn)向綜合管理社會(huì)公眾資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。同時(shí),這樣也有利于解決我國(guó)財(cái)產(chǎn)業(yè)普遍存在的償付能力不足的問(wèn)題。

加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管則需要做到1)加強(qiáng)制度建設(shè)。近幾年保監(jiān)會(huì)陸續(xù)了一系列資產(chǎn)、負(fù)債評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),償付能力報(bào)告制度體系初步建成。2)提高償付能力監(jiān)管的效率。對(duì)償付能力不足的公司,應(yīng)做到早預(yù)警、早報(bào)告、早處理。3)建立稽核審計(jì)工作定期報(bào)告,引導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善和償付能力管理理念的提升。4)建立動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,健全精算制度,統(tǒng)一財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)口徑和績(jī)效評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),建立健全監(jiān)管指標(biāo)體系。

4.加強(qiáng)創(chuàng)新能力,保持市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新是一種能力,這種能力不是單純的研究能力或開(kāi)發(fā)能力,而是一種能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)和技術(shù)機(jī)會(huì),正確地做出創(chuàng)新的決策,有效地實(shí)施這一決策并成功地引入市場(chǎng)的能力。創(chuàng)新同時(shí)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基石。

市場(chǎng)的創(chuàng)新即不斷根據(jù)顧客的有效需求推出其所需要的產(chǎn)品和服務(wù),用新技術(shù)、新產(chǎn)品創(chuàng)造新市場(chǎng)。學(xué)習(xí)積累機(jī)制是創(chuàng)新的核心問(wèn)題,是支持創(chuàng)新得以順利開(kāi)展的重要基礎(chǔ)。創(chuàng)新是需要投入來(lái)支持的,必須在制度上、機(jī)制上予以解決。創(chuàng)新必須要圍繞企業(yè)的核心專(zhuān)長(zhǎng)進(jìn)行而不能追時(shí)髦,更不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。

我們不能被目前存在的問(wèn)題和挫折而嚇到。展望未來(lái),中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然充滿希望。在改革開(kāi)放新的形勢(shì)下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)向好,保險(xiǎn)業(yè)仍將保持快速增長(zhǎng),不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力。我們相信,隨著保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新實(shí)踐的日益豐富,中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)將更加高效、穩(wěn)健運(yùn)行,從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉目標(biāo),為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和全面建設(shè)小康社會(huì)做出新的更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文第4篇

部分中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)拓展時(shí)，盲目的追求保費(fèi)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)目等指標(biāo)，反而忽視了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)最為核心的部分———業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理。如非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比失衡、承保險(xiǎn)別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來(lái)的是中小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失率的不斷上升，承保利潤(rùn)的不斷下降，理賠和客戶(hù)服務(wù)壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以及保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏，這些都將直接影響到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和公司經(jīng)營(yíng)成果。作為保險(xiǎn)公司的命脈，業(yè)務(wù)銷(xiāo)售能力起著舉足輕重的作用。只有銷(xiāo)售能力提高，保險(xiǎn)公司才能獲取足夠多的保費(fèi)收入來(lái)進(jìn)行企業(yè)的日常運(yùn)營(yíng)。大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于設(shè)立早、資金和實(shí)力雄厚，因此擁有絕對(duì)性的銷(xiāo)售資源，包括：廣闊覆蓋的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、長(zhǎng)期合作的保險(xiǎn)渠道，以及參與設(shè)立的新興銷(xiāo)售渠道———電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)。相較而言，中小型保險(xiǎn)公司在這一方面則存在著絕對(duì)弱勢(shì)，無(wú)法與之匹敵。

大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模保持在一定的水平，因此盡管其機(jī)構(gòu)和人員眾多，但依然可以通過(guò)保費(fèi)規(guī)模的分?jǐn)?，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，有限的保費(fèi)規(guī)模很難對(duì)其固定成本進(jìn)行分?jǐn)?，因而其固定成本率往往是大型?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的1．5～3倍。由于中小保險(xiǎn)公司具有業(yè)務(wù)規(guī)模小、人力資源管理制度不完善，以及無(wú)法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問(wèn)題，很難留住專(zhuān)業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才，雖然初始忠誠(chéng)度較高，但技能和經(jīng)驗(yàn)成熟后，在大公司有競(jìng)爭(zhēng)力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際制定恰當(dāng)?shù)墓景l(fā)展戰(zhàn)略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位。雖然在與大型保險(xiǎn)公相比，中小保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面存在一定劣勢(shì)，但中小保險(xiǎn)公司仍具有相當(dāng)?shù)木植抠Y源優(yōu)勢(shì)。因此，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)，是中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)首要確定的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者眾多，但市場(chǎng)仍存在一定的“真空地帶”，中小保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點(diǎn)來(lái)增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，成為特定服務(wù)和特定客戶(hù)群的“首選”。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)主要從三個(gè)方面入手：一是結(jié)合自身實(shí)際情況和地域特點(diǎn)，選擇恰當(dāng)?shù)奈幕l(fā)展方向；二是以四個(gè)“核心”———“維護(hù)股東權(quán)益、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng)造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)與發(fā)展，不斷完善內(nèi)控制度，同時(shí)也要注重外部的輿論與監(jiān)督，重視消費(fèi)者和監(jiān)管部門(mén)的聲音與意見(jiàn)。

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點(diǎn)和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢(shì)，量身打造具有各自特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營(yíng)思路，專(zhuān)注部分目標(biāo)領(lǐng)域或市場(chǎng)，走專(zhuān)業(yè)化的特色道路，從而最終實(shí)現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。效益和利潤(rùn)是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此作為競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小保險(xiǎn)公司更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)的“精耕細(xì)作”。一是重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過(guò)不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)理念和引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，不斷提升對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和觀察能力，為業(yè)務(wù)政策和業(yè)務(wù)方向提供準(zhǔn)確的支持和判斷；二是重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，定期或隨時(shí)業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控情況；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)來(lái)源分析，準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)來(lái)源的情況，包括各類(lèi)、經(jīng)紀(jì)，以及銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)；四加強(qiáng)市場(chǎng)關(guān)注度，包括監(jiān)管部門(mén)和同業(yè)公司的動(dòng)態(tài)，對(duì)于影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要事件要及時(shí)了解、分析，并提出相應(yīng)措施?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了買(mǎi)方市場(chǎng)，中小保險(xiǎn)公司必須學(xué)會(huì)站在消費(fèi)者立場(chǎng)思考和解決問(wèn)題，這既是生存的法則，也是公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶(hù)為中心，提升客戶(hù)的體驗(yàn)感，同時(shí)從內(nèi)部入手，提高全員的服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)流程，改善服務(wù)水平。

加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，注重專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進(jìn)、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強(qiáng)人才職業(yè)生涯規(guī)劃的管理，完善保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期人才激勵(lì)機(jī)制和培訓(xùn)平臺(tái)，完善人才引進(jìn)與儲(chǔ)備機(jī)制；健全以合規(guī)和業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評(píng)價(jià)體系，設(shè)計(jì)科學(xué)的薪酬方案，強(qiáng)化戰(zhàn)略性薪酬決策。其次保險(xiǎn)公司需要完善內(nèi)部培訓(xùn)制度，加大教育培訓(xùn)投入，做好保險(xiǎn)從業(yè)人員在職培訓(xùn)，建立并完善人才成長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制，完善培訓(xùn)規(guī)劃。（本文作者：王江平 單位：渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文第5篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng) 中國(guó) 現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)保費(fèi)收人年增長(zhǎng)約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。其中，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主，同時(shí)也遇到一些問(wèn)題，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司利差損嚴(yán)重等。因此，只有正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，才能規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義?；诖?，本文主要分析中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)

首先，我國(guó)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。其主要原因在于，我國(guó)自1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前我國(guó)整個(gè)保費(fèi)收入已進(jìn)入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)則相對(duì)較快。其次，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。由于中國(guó)人口基數(shù)大、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時(shí)，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，許多國(guó)民將投保人壽保險(xiǎn)作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來(lái)，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險(xiǎn)種不斷增加，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的大量增加。產(chǎn)壽險(xiǎn)各自?xún)?nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，2001年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的的比重更高，如在北京則高達(dá)70%以上。

3.保險(xiǎn)深度、密度明顯提高，但與國(guó)外相比，仍然較低

根據(jù)國(guó)外雜志統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)大陸的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國(guó)家的水平，也低于新型市場(chǎng)國(guó)家或地區(qū)的水平，另一方面也說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。

4.保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)

中國(guó)1980年開(kāi)始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PI CC），1986年成立新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，隨后在1988年成立平安保險(xiǎn)公司，又于1992年改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司超過(guò)50家。其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家，外資保險(xiǎn)公司13家，中外合資保險(xiǎn)公司19家。這說(shuō)明多主體的市場(chǎng)格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)。同時(shí)從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對(duì)較小。一是保險(xiǎn)公司較少，同時(shí)起點(diǎn)低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較少，無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，這些均會(huì)限制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5. 保險(xiǎn)中介人發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)展業(yè)逐步以人為主，保險(xiǎn)中介逐步完善

我國(guó)作為代表保險(xiǎn)人利益的一保險(xiǎn)人、代表投保人利益的一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及居于第三者的保險(xiǎn)公估人，均已形成。因此從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，但在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上仍以保險(xiǎn)人為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)則以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主。

6. 保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到加強(qiáng)。自1983年以來(lái)政府頒布一系列保險(xiǎn)法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》），隨后又多次公布和修改保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。此外還成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)），監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

7. 對(duì)外開(kāi)放步驟加快

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)之一。為了引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的試點(diǎn)。一方面，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面則鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司拓展在海外經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。