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家庭理財方案范文第1篇

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕酥贫ㄅc資產(chǎn)管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L險控制

在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心

大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務(wù)風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ撠熇碡數(shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

家庭理財方案范文第2篇

家庭情況

王先生，32歲，某公司高級業(yè)務(wù)主管，年收入15萬元，1997年購買養(yǎng)老保險5萬元(交費20年)，重大疾病險2萬元(交費20年)、意外傷害險2萬元、意外醫(yī)療險5000元。

妻子劉女士，29歲，公司職員，年收入5萬元，2003年購買重大疾病險5萬元(交費30年)、意外傷害及醫(yī)療險各1萬元。

王先生父母均為退休教師，今年60歲，各有退休金15000元／年，并享有基本社會保障。

今年年初，王先生夫婦喜添貴子。一家五口現(xiàn)居住在一起，房屋為2004年所買，價值54萬元。

具體資產(chǎn)負債及收支狀況如表1、表2所示。

理財目標

(1)置業(yè)計劃：20年后購置一套價值150萬元的別墅。

(2)子女培養(yǎng)計劃：幼兒園費用2萬元，后期教育費用15萬元。

(3)贍養(yǎng)費：雙方父母的醫(yī)藥費用2萬元／年。

(4)創(chuàng)業(yè)計劃：妻子劉女士打算5年內(nèi)創(chuàng)業(yè)，需要啟動資金50萬。

財務(wù)分析

這一五口之家屬于有中國特色的典型家庭結(jié)構(gòu)：上有老下有小，三代同堂。

從資產(chǎn)負債表中可以看出，該家庭的資產(chǎn)狀況還是很健康的，只有數(shù)額不大的房貸。家中四人均有較完備的保險保障，家庭收入也較高，但家中主要經(jīng)濟來源依靠王先生，在長期項目上(如房產(chǎn)、子女教育費用)開銷較大，家庭風險承受能力一般。因此一方面要爭取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度來分析，投資占現(xiàn)金資產(chǎn)比例為71％，說明家庭投資意識很強。但其中股票投資占比76％，與其家庭風險承受能力不符，需要對投資組合進行調(diào)整。

理財建議

保險

案例中，家庭年收入合計23萬元，一般來說，年保費支出占年收入10％比較合理，建議適當增加保險。兩位老人已有社會保險，現(xiàn)在因年紀較大已不大適合購買商業(yè)保險：王先生作為家庭經(jīng)濟支柱，工作壓力大，

子女教育計劃

選擇基金定投作為子女教育金儲備。為追求穩(wěn)健收益，建議選擇一只債券型基金，假設(shè)每個月定期定投500元，平均年收益率預(yù)計為5％，18年后的本金與收益的總和是174601.01元，足以實現(xiàn)理財計劃。

現(xiàn)金盈余

扣除保險支出、教育儲備金、必要生活費用后，王先生家庭每月還有較多結(jié)余。這部分資產(chǎn)可以用來應(yīng)付短期生活支出，比如雙方父母的醫(yī)藥費2萬元等。建議同樣以定期定投的方式，將現(xiàn)金結(jié)余投資于股票型基金或積極配置型基金。

創(chuàng)業(yè)計劃

建議謹慎創(chuàng)業(yè)，初次創(chuàng)業(yè)最好選擇啟動資金少、自己熟悉和感興趣的項目。該家庭目前有流動資產(chǎn)大約70萬元，50萬元初始創(chuàng)業(yè)資金占到了家庭現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)的71％，一旦創(chuàng)業(yè)失敗可能會影響正常的家庭生活。建議用其中15萬元投資基金，使其在5年內(nèi)增值到50萬元。中國經(jīng)濟目前正處于高速增長階段，A股市場也是空前的繁榮。這15萬元的投資計劃可適當激進一些，盡量最大限度去分享當前牛市收益，比如選擇投資風格相對激進的股票型基金產(chǎn)品，年收益率目標為20％，5年后本利金額基本可以達到投資目標。

置業(yè)和養(yǎng)老計劃

流動資產(chǎn)70萬元，除去創(chuàng)業(yè)計劃用去15萬元，現(xiàn)有55萬元需要重新配置，以實現(xiàn)理財目標。未來的理財目標主要是購買價值150萬元的別墅以及20年后夫妻雙方的養(yǎng)老問題。

為籌足這些費用，建議用10萬元購買收益穩(wěn)定、風險較小的債券型基金，增加投資組合的穩(wěn)定性。假設(shè)年收益率為5％(平均回報率)，則20年期滿可實現(xiàn)26.53萬元的本利資金。

用10萬元購買指數(shù)型基金。中國A股16年來平均收益率22％，投資指數(shù)型基金可以規(guī)避掉其他非系統(tǒng)性風險。如果年平均投資收益率為8％，那么20年后到期本利為46.61萬元。

將25萬元用于積極性投資。建議股票、開放式股票型基金、封閉式基金等高收益產(chǎn)品都配置一些。預(yù)期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以達到168.19萬元。

家庭理財方案范文第3篇

案例分析

岳先生家庭的財務(wù)狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩(wěn)定，支出也較為固定。近期理財目標主要集中在保險規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和換房規(guī)劃上，遠期目標就是退休規(guī)劃。其他目標，諸如自身再教育、換車等，要求很少。

目前，岳先生正處于事業(yè)穩(wěn)定期，夫妻二人收入來源穩(wěn)定、家庭負債很少、突發(fā)性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風險承受能力較強；通過制定合理的理財規(guī)劃和投資組合可以達到長期、較高的收益。

岳先生家理財方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲蓄4000元，資產(chǎn)主要定期儲蓄的形式存在，投資收益過低。

岳先生夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養(yǎng)老人、自己養(yǎng)老等很多的責任，如果夫妻雙方任何一人出現(xiàn)意外，都會導致家庭收入大幅下降，而生活支出費用居高不下，同時，在事業(yè)的穩(wěn)定上升期，需要在社會交際上投入較多的精力和財力。

針對以上特點，在理財規(guī)劃設(shè)計和執(zhí)行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執(zhí)行，不要因為種種原因延緩執(zhí)行，因為延緩執(zhí)行會導致多項理財目標難以順利實現(xiàn)。

理財目標

目前，岳先生的理財目標按順序應(yīng)有以下三類：

第一，保險規(guī)劃：理財目標每人每年交保費5000元。岳先生和妻子現(xiàn)在都需要盡快購買健康和意外保險，以增加對未來生活的保障。

以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保險。建議購買均衡費率的分紅型保險，不喪失現(xiàn)金價值，能夠保證每年保費不會因為年齡的增大而遞增，而且可以為養(yǎng)老提供一筆可靠的資金，保費每人每年大約5000元。

第二，子女教育規(guī)劃：理財目標是為孩子準備大學教育金，4年共需32萬元。

岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國讀大學，現(xiàn)在國外大學一年學費加生活費基本為人民幣10萬元左右，預(yù)計4年后，孩子出國學習一年需要花費大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。

第三，再購房目標：理財目標是總價為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現(xiàn)有住房出租，或?qū)⑵滟u掉。目前看好的住房總價為70萬元。

具體方案

由于兒子大學畢業(yè)后，岳先生和妻子應(yīng)該在50歲左右，還有約10年時間可以繼續(xù)積累財富，而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開支將銳減到7萬元左右，這時，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產(chǎn)在短時間內(nèi)達到快速增長。因此，暫不考慮岳先生的養(yǎng)老目標，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財目標的實現(xiàn)。

理財方案制定期間為：從現(xiàn)在起到兒子大學畢業(yè)，共8年時間。

具體方案：岳先生目前可用資產(chǎn)為30萬元，保險目標的實現(xiàn)需要8萬元，子女教育目標的實現(xiàn)需要32萬元，總計40萬元。

現(xiàn)有資產(chǎn)需要在8年時間內(nèi)實現(xiàn)增值33%，平均每年約為4%的增長率。由于第5年將有大量現(xiàn)金支出，而且岳先生一家需要留出3個月的緊急備用金以備不時之需，因此，平均收益率預(yù)計為6%左右。

緊急備用金為2.65萬元，可投入活期存款，其余貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產(chǎn)品組合上。8年后，岳先生能剩下4.5萬元可用資金，在此基礎(chǔ)上，可利用近10年的黃金期(一家三口都有工作)快速積攢財富，實現(xiàn)養(yǎng)老計劃。由于岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔更高一些的投資風險，建議適當選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累。

建議投資產(chǎn)品組合以基金和國債為主，銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品為輔。銀行理財產(chǎn)品的收益率很難達到該方案的投資收益率6%，而基金在滿足收益率的前提下，同時也可以保證資產(chǎn)的流動性。

岳先生投資時有三點需要注意：

一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在一個籃子里，投資分散可以降低風險；

二、保持投資資產(chǎn)有較長的投資期限，一般來講，投資時間越長，收益越能保證穩(wěn)定增長；

家庭理財方案范文第4篇

Emily和先生從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還生了寶寶?；貒螅珽mily投身電信行業(yè)，先生在大學里任教，家庭收入不斷提升。目前，兩人打算再要一個小孩，希望能在2010年迎來第二個寶寶。

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本開銷約4000元，房屋按揭還款4500元，供車1000元。孩子現(xiàn)在4歲，每月開銷約1000元，每月結(jié)余12300元。年終Emily和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長，對于投資并無太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費等年度性支出，不過每年旅游交際費用需1.5萬元左右。

家有現(xiàn)金及活期存款人民幣2575元，美元1萬元，房產(chǎn)方面，回國時和先生購買的住房已經(jīng)升值，市價在190萬元左右。私家車價值15萬元。家庭唯一負債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還?；貒痪玫乃麄儧]有購買任伺保險。

方案一：以返還型的保險產(chǎn)品為主

財務(wù)分析：

第一，Emily和先生先完成了資產(chǎn)的初步累積，現(xiàn)在的財務(wù)狀況正處于從財富累積到財富鞏固的過渡階段，根據(jù)收支情況判斷，家庭收入的儲蓄率較高，但是沒有做好現(xiàn)金的規(guī)劃和中長期的投資計劃，導致家庭資產(chǎn)收益很低。家庭財務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)到達了財務(wù)安全的階段，但是要實現(xiàn)財務(wù)自由還需要做全面的資產(chǎn)規(guī)劃。

第二，家庭凈資產(chǎn)有200萬，但是根據(jù)理財?shù)牡谝粋€基本標準是維持現(xiàn)有生活水平不變，因為房產(chǎn)和汽車均是自用的，屬于現(xiàn)在生活的必需品，所以在風險發(fā)生時均不能變賣，所有能夠動用的資產(chǎn)只有33萬元。

第三，中產(chǎn)階級家庭在發(fā)展初期面臨的問題大部分是規(guī)避因家庭收入的長期中斷帶來的風險，從而影響到家庭生活的品質(zhì)，在中后期主要面臨的問題是家庭資產(chǎn)的長期保值增值，所以建議emily的理財計劃可以分階段進行，不必急于求成。

資金安排：

家庭應(yīng)急金的準備以3～6個月的家庭開支為標準，準備5～7萬元的應(yīng)急金，2～3年間可儲備資金，適時做房產(chǎn)類投資。

一個好的理財方案是幫助客戶在任何情況下都可以實現(xiàn)其財務(wù)目標，如子女教育金和退休金的儲備，資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，所以，在正常情況下采取的方式是工作收入+投資收益，但是如果在家庭收入長期中斷的情況下，我們需要通過保障的方式來確保家庭財務(wù)目標的實現(xiàn)。

造成家庭收入長期中斷有自身工作的原因，也有因為風險的出現(xiàn)，如重疾，意外身故和傷殘等。風險管理至少要規(guī)劃到子女長大能夠獨立生活，即22歲左右，所以Emily夫婦至少還有18年的家庭責任，外加子女的教育費用，預(yù)計基本教育金20萬(以現(xiàn)階段一個孩子為例)，經(jīng)過分析，重疾帶來的風險為20萬～30萬；傷殘和身故帶來的風險為233萬。

綜合以上信息，在家庭生活品質(zhì)保持不變的情況下，可動用的資產(chǎn)為33萬，所以從必要性來看，重疾類的保障暫時不需要，但是從合理規(guī)避風險的角度，重疾類的保障是必須配置的，建議以返還型的保險產(chǎn)品為主，家庭預(yù)算約為1萬：傷殘和身故帶來的風險為2337J，預(yù)計費用為5000元。按照夫妻雙方的收入比例，建議采取以下組合：

Emily：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障13077：

先生：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障73萬。

除以上保障外，可適當增加住院醫(yī)療和門診急診的保障作為補充。

家庭中長期必須要實現(xiàn)的重要財務(wù)目標有子女教育和退休管理。

子女教育建議選擇收益穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，分10年準備期，每年準備1.3萬～1.7萬。

退休生活作為未來一定會面對的事情，建議Emily有一個對于退休生活的具體設(shè)想，根據(jù)現(xiàn)在的中產(chǎn)階級對退休生活的計劃，一般期望退休年齡為53歲，那么意味著至少會有將近25年的退休生活，需要至少25077的退休金，從現(xiàn)在開始花25年做準備，預(yù)計收益率為7％年，則每年投入3.5萬就可以了。

方案二：投保短期母嬰健康險種

財務(wù)分析：

Emily夫婦目前工作穩(wěn)定。有一個孩子，一年后將迎來第二個孩子的降生。預(yù)計一年后的花費會增加，夫妻收入的增長足以彌補花費的增加，所以未來家庭收支狀況穩(wěn)定。住房為自住。持有的現(xiàn)金及活期存款過多，投資不足，保險保障沒有。小孩尚小，因此保障需求大。

家庭可支配收^統(tǒng)計結(jié)果：

每月凈收入為12，300元

年凈收入為12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元

故每年可以拿出凈收入的20％(4.25萬胙為保險的固定支出。

現(xiàn)金與活期存款共計250，000+10，000×5.8＝318，000元

應(yīng)急現(xiàn)金及活期存款，應(yīng)為6月收入，共計136，800元。余額部分18.8萬的50％[9.4萬)可以一次性購買穩(wěn)健的投資收益型的保險產(chǎn)品，彌補其家庭投資能力不足的問題。另外50％購買定期存款或國債。

保障部分：

Emily的收入比其先生的收入高，但她會承擔更大的工作壓力。醫(yī)療、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即將出生，支出增加，考慮投保短期的母嬰健康類險種，可承擔家庭的醫(yī)療健康及意外險的支出。先生在學校工作，工作更穩(wěn)定，持續(xù)繳納保費的能力很強，可負擔家庭養(yǎng)老方面的支出。

家庭理財方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。現(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕欣诶碡數(shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應(yīng)該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

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