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投資理財

根據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學的投資理財去應對通脹環(huán)境，從而讓個人財富實現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟特點

不管收入高低，只要定義上是靠領取工資的人都是工薪階層，包括公務員、國有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財?shù)闹匾A，也是在選擇投資策略時不可忽略的現(xiàn)實條件；2、工薪家庭整體承受風險能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識；3、個人財富有一定的積累，對提升生活質(zhì)量、改善消費品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關注多元化的生活需求項目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強烈的理財需求。

（二）工薪階層理財?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財?shù)膶I(yè)知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認為理財投資風險大，隨便投一些，碰碰運氣好了。這是一種典型的被動式理財投資，缺乏學習精神，不肯花時間去了解各類理財投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應付。這是典型的跟風現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費甚至最終要虧損。

3、目標定的不切實際，不顧風險。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識和操盤技術的情況下，涉足一些高風險的投資品種，如權證、期貨等，往往付出的是昂貴的學費。

工薪階層在投資理財過程中應避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的投資理財策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標，即官方公布的“當?shù)仄骄毠な杖胨健?，將工薪階層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當?shù)仄骄毠な杖胨较喈?；c、較高收入群體：高于當?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時，根據(jù)不同人群的風險偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進取型。將收入狀況和投資風險偏好結(jié)合起來權衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風險偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財產(chǎn)品等方式，尤其是在國家收緊銀根時期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財產(chǎn)品年化收益率可達到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風險偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業(yè)務，每月以固定金額購買指定的基金，規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風險明顯降低，更能享受到“復利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計，在基金年平均回報率達到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達到387209元，實現(xiàn)“小積累，大財富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進取型工薪家庭，除非還有足夠的時間精力、專業(yè)知識和操盤經(jīng)驗，否則應盡量避免直接進入股市、期市和期權市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對黃金投資價值的認可。

無論如何，工薪階層在設計投資理財策略時，都應將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風險承受能力、投資風險偏好等等具體情況來選擇相適應的投資理財方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險公司等金融機構的專業(yè)理財意見之余，自身也應加強這方面的學習與積累，逐步掌握對經(jīng)濟形勢、金融市場進行分析的基本常識，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財會研究,2007年06期

投資理財?shù)睦斫夥段牡?篇

關鍵詞：文化產(chǎn)業(yè) 投資公司 財務管理 策略

黨的十七屆六中全會和十以來，文化產(chǎn)業(yè)提升到國家戰(zhàn)略的高度，各類文化企業(yè)蓬勃發(fā)展，本文以某企業(yè)為例，淺議文化投資企業(yè)的財務管理思路，力求使該類企業(yè)的財務管理成為創(chuàng)建一流的工作典范。

一、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財務管理存在的問題

某文化投資企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，資產(chǎn)達到100億元，產(chǎn)業(yè)布局已經(jīng)涵蓋了傳媒廣告、影視演藝、出版發(fā)行、文化旅游、創(chuàng)意設計、工藝美術、書畫藝術、文化產(chǎn)權交易、影視版權交易、電影院線、融資擔保、文化基金、小額貸款、文化風投等領域。企業(yè)規(guī)模不斷壯大，投資規(guī)模逐年增長，但是成長中的問題也不斷出現(xiàn)。一是產(chǎn)業(yè)鏈條長，管理層級多，管理難度增大。二是員工隊伍膨脹快，管理成本增加。三是主業(yè)不突出，經(jīng)濟效益不佳。伴隨而來的財務問題主要有：一是融資結(jié)構單一、期限短、財務費用大、還款壓力大，且資金使用效率不高。二是現(xiàn)金流不充裕，資金鏈面臨問題。三是業(yè)務不穩(wěn)定，預算控制難度大。四是財務人員的素質(zhì)和水平與企業(yè)多元化、集團化發(fā)展的高速發(fā)展態(tài)勢不相適應。素質(zhì)包括情商、智商，水平指財務管理水平。

基于以上現(xiàn)象企業(yè)提出“品牌、質(zhì)量、效益”發(fā)展策略，堅持品牌、項目、資本三輪驅(qū)動，放緩發(fā)展步伐，夯實基礎，既要走的快走的穩(wěn)，更要走的好。重點開展以利潤為導向的精細化管理，就是以利潤為導向，開源節(jié)流 ，向經(jīng)營和管理要效益，圍繞效益調(diào)整融資結(jié)構、資本結(jié)構、資產(chǎn)結(jié)構三個結(jié)構。精細化管理既要核算也要監(jiān)督，財務部門要為此獻計獻策，首先做好對標工作。

二、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財務管理的一些策略

（一）做好企業(yè)投資研究，重視發(fā)展戰(zhàn)略和財務戰(zhàn)略制定

戰(zhàn)略管理首先要做好戰(zhàn)略分析，重點是行業(yè)環(huán)境七力分析，分析行業(yè)的盈利能力和盈利潛力，尋找市場機會所在。其次做好戰(zhàn)略選擇，重點是戰(zhàn)略適宜性分析、可行性分析和可接受性分析，解決好想做、應做、可做、愿做的問題。在戰(zhàn)略分析和選擇上多下功夫?qū)τ谄髽I(yè)經(jīng)營成敗至關重要。拓寬戰(zhàn)略發(fā)展思路，明確戰(zhàn)略層級，全員參與戰(zhàn)略制定。第三戰(zhàn)略實施方面，指示指揮型、變革型、合作型、文化型、增長型五種模式的交叉或交錯使用的，發(fā)揮企業(yè)職工的各方面的素質(zhì)都相當高的優(yōu)勢，動員全體員工參與戰(zhàn)略實施活動。第四，戰(zhàn)略控制，作為新企業(yè)應綜合采用制度控制、預算控制、評價控制、激勵控制四種模式，確保戰(zhàn)略實施成功。

從企業(yè)戰(zhàn)略研究角度看，首先要確定企業(yè)的產(chǎn)品與市場領域，文化產(chǎn)品如影視、演藝、出版物、書畫、工藝品、傳媒等最核心的問題是市場定位，文化園區(qū)建設投資周期長、投資額大，最核心的問題是業(yè)態(tài)定位和文化特質(zhì)。其次，企業(yè)經(jīng)營活動應向什么方向發(fā)展很關鍵，是在現(xiàn)有產(chǎn)品市場進行擴張，還是開發(fā)新產(chǎn)品？是在新的市場開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品，還是在新的市場開發(fā)新的產(chǎn)品？第三，企業(yè)要明確自身在產(chǎn)品與市場領域成長發(fā)展中的優(yōu)勢與條件，既要正確認識還要充分利用這些競爭優(yōu)勢。例如外部良好的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會文化環(huán)境和技術條件，內(nèi)部資金資源、人力資源稟賦方面的優(yōu)勢，企業(yè)能力較弱、核心競爭力尚未形成方面的劣勢。第四，各個文化園區(qū)建設應發(fā)揮投資、管理等協(xié)同效應。

公司戰(zhàn)略決定了資源分配和發(fā)展方向，每一個成員企業(yè)都應分別研究“公司應該做什么業(yè)務”以及“怎樣管理這些業(yè)務”的問題。由于文化投資企業(yè)屬于新企業(yè)，必然采取成長型戰(zhàn)略，以發(fā)展壯大為基本導向，致力于使在經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)、利潤或新產(chǎn)品開發(fā)等方面獲得增長。密集型成長戰(zhàn)略成為首選，充分利用現(xiàn)有產(chǎn)品的潛力，強化現(xiàn)有產(chǎn)品的競爭地位，加強市場滲透、市場開發(fā)和產(chǎn)品開發(fā)。在一體化方面，比如影視和院線、演出和劇院、影視和版權交易整合。

經(jīng)營戰(zhàn)略方面關注成本領先和差異化。職能戰(zhàn)略以營銷和研發(fā)為首要戰(zhàn)略。

財務戰(zhàn)略的目標是通過資本的配置與使用為企業(yè)創(chuàng)造價值并實現(xiàn)價值。擴張性財務戰(zhàn)略以實現(xiàn)公司資產(chǎn)規(guī)模的擴張為目的的。在這種財務戰(zhàn)略下公司對外投資規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)金流出量不斷增多，資產(chǎn)報酬率下降，債務負擔增加。新的產(chǎn)品或市場發(fā)展空間，可能會給公司未來帶來新的利潤增長點和現(xiàn)金凈流量，但是一旦投資失誤，公司財務狀況可能惡化，甚至導致公司破產(chǎn)。所以要適時轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健性財務戰(zhàn)略，以實現(xiàn)公司財務業(yè)績穩(wěn)定增長和資產(chǎn)規(guī)模平穩(wěn)擴張為首選目標。財務戰(zhàn)略的選擇必須與經(jīng)濟周期和企業(yè)發(fā)展階段相適應，注意財務風險與經(jīng)營風險的搭配。投資戰(zhàn)略要提高資源配置的效率，要研究投資結(jié)構和投資節(jié)奏，尤其是投資策略的選擇和投資組合規(guī)劃。組合投資是企業(yè)降低風險、科學投資的最佳選擇，一般是將多種產(chǎn)品分布在企業(yè)發(fā)展時期的不同階段進行組合。融資戰(zhàn)略要做到低成本、規(guī)模合理、結(jié)構優(yōu)化、時機最佳、風險可控，基于投資戰(zhàn)略做融資戰(zhàn)略選擇，考慮成長需要采取保守或積極策略。文化企業(yè)融資特點的是輕資產(chǎn)，抵押物不足，流動資金貸款較多，帶來的擔保風險大。融資方式上可選擇銷售其部分有價值的資產(chǎn)進行融資或者金融租賃等。

（二）搭建預算運行閉環(huán)平臺，實施精細化管理

企業(yè)應強化全面預算管理，建立起完善的預算、考核、薪酬為一體的閉環(huán)管理平臺，真正將全面預算作為提升企業(yè)管理水平的有效工具，并可將PDCA循環(huán)應用與全面預算管理。結(jié)合企業(yè)的戰(zhàn)略目標、年度業(yè)務計劃編制年度預算，全員參與編制，避免財務部門唱獨角戲。預算與績效考核相結(jié)合，保證預算的剛性，解決好預算松弛問題。改善經(jīng)營決策，條件變化時預算調(diào)整迅速跟上，形成連貫動作，做到計劃和預算的無縫鏈接。

（三）強化服務性財務，實現(xiàn)效率與監(jiān)控并重

服務和管理是對立統(tǒng)一的關系，企業(yè)應寓管理于服務之中，以服務促管理。華為技術有限公司非常重視服務，一線部門服務于客戶的，支持部門服務于一線部門，集團服務于各分支機構，種種現(xiàn)金的服務理念貫穿整個華為公司。“服務型財務”是從管理模式上一種用“服務”融合“管理”的管理思路，確立以服務為導向的服務型理念、方法和機制，從而更好的履行企業(yè)財務服務和財務管控職能，實現(xiàn)效率和監(jiān)控并重。服務型財務應堅持兩個抓手：一是服務型財務的規(guī)范化。二是服務型財務的職業(yè)化。

三、綜合性文化投資企業(yè)初創(chuàng)階段財務管理的一些具體做法

（一）重點做好以下幾方面的具體工作

在企業(yè)戰(zhàn)略指導下編制財務規(guī)劃；加強財務管理制度建設；規(guī)范資金收支管理，建立集團資金池；做好會計核算；強化預算管控，為戰(zhàn)略實施服務；充分利用會計信息；實施財務精細化管理。

（二）高度重視財務管理工作，開發(fā)財務人力資源

（1）設立先進財務人員獎項，以公正公平公開方式評選優(yōu)秀，每年召開表彰會，激勵財務人員。

（2）讓各級財務負責人進入企業(yè)領導班子，參加企業(yè)重要議事會議，參與決策。

（3）打通財務人員的的晉升途徑，有管理能力的可走行政序列，走上領導崗位，學習能力強的可走職業(yè)化道路，考取注冊會計師等執(zhí)業(yè)資格，專業(yè)勝任能力強的可以爭取專業(yè)技術職務，按照能力水平評定高級經(jīng)理序列。

（4）定期召開經(jīng)營活動分析會、預算會議和財務工作會議，加強業(yè)務溝通。

參考文獻：

[1]華僑城集團公司.用智慧和汗水開創(chuàng)財務管理新局面――華僑城集團公司財務管理團隊建設紀實[J].中國總會計師，2010年第11期。

[2]孔艷.發(fā)揮財務管理的能動作用， 確保文化產(chǎn)業(yè)的先行地位[N].劇影月報，2009年第4期。

投資理財?shù)睦斫夥段牡?篇

關鍵詞：大學生；投資理財產(chǎn)品；營銷策略

一、前言

大學生是投資理財產(chǎn)品的特殊客戶，因為目前大學生的資產(chǎn)有限，用于理財投資的資產(chǎn)也十分有限。大學生群體沒有固定的資產(chǎn)收入，也沒有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對大學生的投資理財現(xiàn)狀、需求以及風險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產(chǎn)品營銷策略。

二、大學生投資理財現(xiàn)狀分析

（一）沒有理財能力和規(guī)劃頭腦

許多學生每個月的生活費已經(jīng)滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學生沒有一定的理財能力和財產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

（二）對于投資理財?shù)恼J識有待提高

目前國內(nèi)經(jīng)濟快速發(fā)展，房價居高不下，為了大學生能夠在未來的社會中能夠獲得更高的資金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根來，基礎的投資理財知識是必要的。而且現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生學習投資理財知識，獲取投資理財信息的渠道越來越多，但是實際上在校大學生僅僅只有一半的人認為掌握投資理財知識是必要的，能為未來的生活帶來幫助，由此可以說明目前許多高校的在校大學生缺伐投資理財知識，投資理財?shù)母拍钜彩謪T乏。

（三）資金來源單一，不能承擔投資理財風險

在校大學生平時的資金來源非常集中，參考了專家對于大學生理財狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)將近八成被調(diào)查的大學生沒有利用課余時間進行兼職，資金都來源于父母給的生活費，只有少部分學生的資金來源于努力學習獲得的助學金、兼職或者基金投資等。綜上所述，大學生的收入渠道和收入來源都較為單一。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的在校大學生都沒有參與投資理財活動，而是將所有的資金全部放入余額寶和理財通。三成大學生認為投資理財必須要保證本金，收益大于儲蓄的利息很樂意購買；還有三成大學生認為可以接受收益可能少于儲蓄的利息，但是本金必須要保住。還有四成大學生希望投資理財產(chǎn)品可以收益高一些，可以接受本金有少量的損失。由此可以看出大學生更傾向于選擇風險小、收益大的穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品。

三、大學生理財產(chǎn)品種類研究及優(yōu)劣勢分析

在如今的理財市場上針對不同的客戶、不同的渠道、風險不同等進行分類有多種理財產(chǎn)品可供選擇，但是多種的理財產(chǎn)品都有不同的優(yōu)劣勢，對于剛剛進入投資理財領域的大學生而言簡直是眼花繚亂。根據(jù)調(diào)查目前大學生比較傾向于購買網(wǎng)絡理財產(chǎn)品比如支付寶上的理產(chǎn)產(chǎn)品專欄、基金定投、余額寶、花唄、借唄以及京東金融、理財通這些，風險較小，現(xiàn)在我們就以大學生為主體，依據(jù)大學生投資理財?shù)膬A向進行投資理財產(chǎn)品的研究。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.操作簡便，風險較小。依據(jù)以往專家對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品選擇傾向的研究調(diào)查數(shù)據(jù)分析可得四成多的大學生選擇集支付、收益以及資金周轉(zhuǎn)于一體的理財產(chǎn)品，比如余額寶和理財通。除此之外還有各大銀行的網(wǎng)上銀行可以提供理財產(chǎn)品，但是大學生使用的人數(shù)不多。目前大學生多數(shù)都是服飾和吃飯的花銷，沒有迫切的需要理財以便獲得大量資金的需求，而且大學生現(xiàn)階段資金少，時間有限，理財?shù)哪康闹饕菫榱损B(yǎng)成良好的理財習慣，與其他的理財客戶有不同的需求和目的，所以大學生會選擇功能齊全，操作簡便，風險低的理財產(chǎn)品。2.消費者保護不足，收益逐漸降低?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品雖然有著諸多便利之處，但是相較于傳統(tǒng)的銀行理財來說也有很大的劣勢。比如說互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上進行交易，并非面對面交易，大學生對于自己所購買的理財產(chǎn)品了解較少，比較容易引發(fā)信任危機。所以為了避免理財較大風險，大家大多都會選擇通過支付寶和騰訊來進行理財產(chǎn)品的購買，依托大平臺，風險性較小?？墒沁€是有一些網(wǎng)絡理財平臺比如說P2P理財會極大地增加大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的信任危機。除此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對于消費者的保護不足，雖然方式靈活，但是相對于傳統(tǒng)的理財規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)理財風險較大，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚不完善。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍一般冒了出來，競爭也變大了。就拿余額寶來舉例，余額寶運營初期收益率高達6%，一度導致銀行儲蓄大量流失，但是后面隨著同類產(chǎn)品越來越多，收益率已經(jīng)下降到了2%左右，并且存在安全隱患，對互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境造成了負面影響。

（二）銀行理財產(chǎn)品優(yōu)劣勢分析

1.收益穩(wěn)定安全性高。銀行都必須受國家政府的管控，任何政策，銀行都必須要無條件執(zhí)行，因此公信力很高，理財產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，安全性也較高。這是理財產(chǎn)品最重要的特征屬性和優(yōu)勢。為大學生提供的理財產(chǎn)品中收益雖然達不到很高的標準，但是本金穩(wěn)定，風險低，收益也不算太差，這是銀行理財產(chǎn)品特有的優(yōu)勢。2.產(chǎn)品起投點高，創(chuàng)新性不夠。銀行理財產(chǎn)品最大的缺點便是起投點過高，動輒幾萬幾十萬，對于資金較少的大學生來說完全不符合標準。雖然目前也有針對大學生的理財產(chǎn)品，而且給予了大學生一定的優(yōu)惠，可是起投點仍然較高，在投資理財過程中給大學生帶來了很大的壓力，不想再體會第二次。而且銀行的理財產(chǎn)品過于傳統(tǒng)，沒有創(chuàng)新性，不能很好地吸引更多的大學生來進行投資理財。

四、大學生投資理財產(chǎn)品營銷策略

根據(jù)上述對大學生投資理財心理的研究，對不同種的理財產(chǎn)品進行分析研究，對癥下藥研究出了適合大學生的投資理財產(chǎn)品營銷策略，以便一定程度上解決大學生投資理財過程中所遇到的一些難題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品營銷策略

1.恪守信用，進行產(chǎn)品組合?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢便是信任問題，大學生在進行投資理財產(chǎn)品購買過程中面臨很大的信任，所以面對大學生的投資理財產(chǎn)品在整個過程中必須要保證公正公開透明，誠實守信。這是面對大學生投資理財產(chǎn)品營銷策略中很重要的一點。除此之外必須要進行投資理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以通過產(chǎn)品組合策略，讓理財產(chǎn)品更具特點，樹立起自己的品牌，和基金公司進行合作。進行產(chǎn)品組合，不僅僅可以進行貨幣基金的投資理財，還可以做理財超市等，實現(xiàn)多樣化銷售渠道和大學生多方面支配，進而使得利率提高，風險降低，更能夠吸引大學生客戶群體。2.控制風險，提高銷量。進行風險控制是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品必要的事情，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)站上我們只能夠看到簡單的理財產(chǎn)品介紹，沒有足夠的風險提示，或者風險提示一帶而過，重點放在了高收益上面。而我們這次的營銷客戶是大學生，多數(shù)沒有線下理財?shù)慕?jīng)驗，為了控制風險，提高銷量，必須要進行理財產(chǎn)品的風險等級標注，不要只是拿高收益來欺騙客戶的感情。而且各大投資理財網(wǎng)站可以進行一些簡單的投資理財風險知識介紹，給進入投資理財界面的潛在大學生客戶一些理財知識的介紹。比如說市場上收益超過30%必須要提高警惕，對市場的收益波動也可以用數(shù)字化的方式表明，提高大學生群體對理財產(chǎn)品的信任，進而提高銷量。

（二）銀行理財產(chǎn)品營銷策略

1.產(chǎn)品創(chuàng)新，加大宣傳力度。銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品不能滿足大學生群體的需求，必須要開發(fā)針對大學生的理財產(chǎn)品，設置較低的起購點，并且有大學生活動優(yōu)惠，在風險可控的情況下，研發(fā)針對大學生的高利率理財產(chǎn)品。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品大學生獲知的渠道較少，所以必須要加大宣傳力度，利用各種傳播手段進行宣傳推廣，可以采取動畫的形式進行宣傳，通俗易懂。2.引進先進設備。大學生不愿意進行銀行理財品購買一方面因素便是去銀行需要進行排號、等待，浪費了大量時間。但是引進了先進的設備大學生可以運用電子渠道進行理財產(chǎn)品的購買，業(yè)務的辦理，減少了等待時間。而且通過先進設備將購買了理財產(chǎn)品的大學生納入實時追蹤系統(tǒng)，保障客戶理財產(chǎn)品有售后服務，產(chǎn)品到期推薦更合適的理財產(chǎn)品。

投資理財?shù)睦斫夥段牡?篇

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構及中介機構、個人甚至是政府機關都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設置范圍廣，學生學得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設的課程范圍很廣，金融學和投資學是其學科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關知識也必不可少。要學通如此多領域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學校而言，師資和學校的設施是有限的，其結(jié)果往往是學生在校期間學習了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學難度很大，除了證券，其他領域的實踐教學由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領，給學生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領，學習目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有較深了解，但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。

（三）學校缺乏與企業(yè)、金融機構有效溝通合作的平臺，學生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學校與企業(yè)、金融機構走向合作辦學是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過學生的實踐，能夠較快地積累經(jīng)驗和提升技能，使學生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識。但是，現(xiàn)實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個過程當中明顯占據(jù)著主動，使學校和學生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業(yè)來看，企業(yè)與金融機構給予真正有效的幫助不多，學生與從業(yè)的理財師、金融分析師、投資顧問、資產(chǎn)評估師、財務總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰(zhàn)經(jīng)驗的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。

（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學校的教學過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

二、借鑒國外發(fā)達國家的職業(yè)化教育

（一）美國的職業(yè)教育：社區(qū)學院。美國的社區(qū)學院在美國教育史上被認為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經(jīng)濟發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學院有兩種基本形式：一是初級學院，學學本科一二年級的課程，畢業(yè)后授予準學士學位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級學習，也可經(jīng)職業(yè)培訓去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術教育，這是社區(qū)學院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學習合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學院職業(yè)教育的教學、服務及其他各項工作都明確地以社區(qū)為中心，關心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設置以社區(qū)的近期、長遠需要及當?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學生，沒有入學考試，沒有學歷限制，也沒有學習年限規(guī)定，交費即能入學，合格方可畢業(yè)。

（二）英國的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學歷教育并行。英國是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達的國家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國家之一。當前，英國的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術培訓和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機構里進行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術學院來完成；職業(yè)技術培訓以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進行。英國的職業(yè)教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國家職業(yè)資格制度，以此促進職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業(yè)資格等級與普通教育學位的相關地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應關系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學員在達到三級后可直升大學。

（三）德國的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業(yè)教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運行機制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學生在企業(yè)接受實踐技能培訓和在學校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學校制形式，可以稱為部分學校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓的學生，自己可通過勞動局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓合同，得到一個培訓位置，然后再到相關的職業(yè)學院登記取得理論學習資格。這樣，他就成為一個雙元制職業(yè)教育模式下的學生。他具備雙重身份：在學校是學生，在企業(yè)是學徒工；他有兩個學習受訓地點：培訓企業(yè)和職業(yè)學院。

三、對現(xiàn)階段投資理財專業(yè)職業(yè)化教育的理解

洞悉投資理財專業(yè)教育諸多問題的背后，再對比于發(fā)達國家職業(yè)教育先進的理念和經(jīng)驗，我們不難發(fā)現(xiàn)其問題的根源：我國的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。

職業(yè)化教育是一項系統(tǒng)工程，是通過多種可利用的教育方式來培養(yǎng)學生的職業(yè)意識、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競爭能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財專業(yè)的特點和實際，我們認為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴張，而是提高辦學質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標準和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應只是學校的老師和學生，更應該讓企業(yè)、金融機構、家庭甚至政府參與進來；學習過程中也不僅僅是學習知識和營銷產(chǎn)品，也要善于自我學習和自我營銷；投資理財除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)?？偠灾?，職業(yè)化教育是人才標準的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。

四、投資理財專業(yè)職業(yè)化教育探索

第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個工作過程的系統(tǒng)化和一體化，使學生對職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、交易心理學、行為金融學等一些課程，將技能考證培訓列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。

第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學向帶領、引導、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學生、教師、金融機構及企業(yè)、理財師、金融分析師、財務策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學生的知識面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。

第五，以學校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟學教授和行業(yè)知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運作，在校內(nèi)給學生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。

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投資理財?shù)睦斫夥段牡?篇

所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務規(guī)劃。財務規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規(guī)劃。

理財誤區(qū)

每個家庭都有各自的財務規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>

理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應急之用，而不應成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>

理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財務規(guī)劃

筆者認為科學合理的家庭財務規(guī)劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等?？梢詫撛诘募彝ワL險進行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。

備用資金顯身手

家庭應急備用金是家庭財務規(guī)劃的首要因素。它關系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導致的家庭經(jīng)濟的尷尬。

商業(yè)保險防風險

家庭風險防范基金在家庭財務規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。

這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應適當考慮。

其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務規(guī)劃的一部分。我們不應該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。

一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學會理財 財才理你

投資理財基金在家庭財務整體規(guī)劃中的作用至關重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。

對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務的保值增值的收入。

家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：

揚長避短原則?？梢赃m當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。

循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。