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信用對(duì)個(gè)人的重要性范文第1篇

大學(xué)生就業(yè)信用研究的一個(gè)主要內(nèi)容就是信用標(biāo)準(zhǔn)的制定，它是考核就業(yè)行為信用度的主要依據(jù)和重要工具。只有依據(jù)科學(xué)合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公正、公平和科學(xué)的考評(píng)，就業(yè)信用才具有實(shí)際價(jià)值和意義。一般情況，在分析和了解一個(gè)人的就業(yè)行為是否具有一定的可信度時(shí)，最直接的表達(dá)就是他所在的樣本群里整體信用狀況和個(gè)人信用狀況的趨勢(shì)表現(xiàn)。根據(jù)這個(gè)研究目標(biāo)，制定科學(xué)合理的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是必要的。

一、主要篩選要素

個(gè)人就業(yè)信用與以信貸為主的信用體系有著本質(zhì)區(qū)別，前者是研究個(gè)人就業(yè)行為，是對(duì)行為的發(fā)生趨勢(shì)做出預(yù)測(cè)；后者則側(cè)重的是個(gè)人償還能力評(píng)估，以抵押參照為核驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，因此在核驗(yàn)方法上也有本質(zhì)上的區(qū)別。這主要是因?yàn)閮烧咚x取的評(píng)估要素不同，信貸信用是以記錄內(nèi)容為主，個(gè)人就業(yè)信用則要考慮到多種因素。

（一）六級(jí)分類要素

作為一個(gè)可以評(píng)價(jià)個(gè)人就業(yè)行為的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，必須從各方面進(jìn)行權(quán)衡，以確保各方利益。從信息的采集內(nèi)容上，要求做到具有透明性、獨(dú)立性、客觀性和通用性。只有具備這樣的條件，才能體現(xiàn)公正、合理、先進(jìn)與科學(xué)。通過對(duì)工商部門認(rèn)定的行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行研究，我們?cè)趯?duì)大學(xué)生就業(yè)各類行為進(jìn)行分類時(shí)，采取了“六級(jí)分類法”，依據(jù)客觀因素和主觀因素相互補(bǔ)充的原則，全方位來考量就業(yè)行為的信用程度。“六級(jí)分類法”分別是“行為頻率”、“主體”、“行業(yè)”、“發(fā)展階段”、“環(huán)境狀況”、“主觀意識(shí)”等六個(gè)級(jí)別。

在調(diào)查研究過程中我們發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人的行為完全可以分為常態(tài)行為和非常態(tài)行為。失信行為往往是和其行為特征相密切聯(lián)系的，一般都認(rèn)為，最常見的失信行為（如跳槽）所表現(xiàn)出來的自我信用約束能力是非常差的，是更加不值得信任的行為。失信的程度，則是和主體相關(guān)，我們認(rèn)為可將被考核的主體分為個(gè)人和企業(yè)（團(tuán)體）。本文由收集整理根據(jù)行為發(fā)生的范圍和影響度，體現(xiàn)了團(tuán)體失信危害大于個(gè)人失信的原則。

我國(guó)工商管理權(quán)威部門將我國(guó)企業(yè)劃分為20個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。在一些特殊行業(yè)的失信行為，其危害性會(huì)更大，需要我們作出相應(yīng)的信用評(píng)估調(diào)整，以體現(xiàn)公正性。“行為頻率”、“主體”、“行業(yè)”三個(gè)分類標(biāo)準(zhǔn)都具備很強(qiáng)的透明性、獨(dú)立性、客觀性和通用性。

就業(yè)失信行為，往往還會(huì)和主體行為發(fā)生時(shí)的發(fā)展階段有著密切的關(guān)系。任何一種行為的發(fā)生和發(fā)展都會(huì)對(duì)外界或自身產(chǎn)生一定的影響，而這種影響是一個(gè)可持續(xù)的或長(zhǎng)或短的過程，因此對(duì)主體行為發(fā)生時(shí)的發(fā)展階段進(jìn)行考核具有很重要的意義，往往還會(huì)受到所處環(huán)境的影響和制約。比如隨著就業(yè)形勢(shì)的變化，可能會(huì)出現(xiàn)一些非個(gè)人意愿的行為而導(dǎo)致信用缺失，是有一定客觀性的，即非惡意的行為發(fā)生。在考核的過程中應(yīng)對(duì)被考核主體的環(huán)境進(jìn)行考評(píng)，才能顯示出標(biāo)準(zhǔn)的人性化和客觀公正性。更主要的一點(diǎn)就是個(gè)人失信行為是故意的還是被動(dòng)的，這就是我們要考核的一個(gè)人的失信行為意識(shí)。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)有些個(gè)體行為的發(fā)生是主動(dòng)的，而有些個(gè)體行為的發(fā)生是被動(dòng)的，是受到外來因素影響的，因此考核意識(shí)行為是十分必要的。

（二）四級(jí)權(quán)重要素

信用是考核的道德內(nèi)容，其在法律之上，但考核失信行為時(shí)也應(yīng)該有主次和輕重之分，不能采取一刀切的做法，應(yīng)注意不同的行為所表現(xiàn)出來的文化特征或道德內(nèi)涵是不一樣的。通過對(duì)企業(yè)和個(gè)人的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可以通過設(shè)置四級(jí)權(quán)重的方式，以均衡各種失信行為。即“四級(jí)權(quán)重賦值法”，分別是“國(guó)家法律”、“行業(yè)（部門）法規(guī)”、“內(nèi)部條例”和“公眾道德”等，我們賦予每個(gè)指標(biāo)以不同的分值，綜合考量就業(yè)行為的信用程度，以累進(jìn)制形成對(duì)就業(yè)信用的評(píng)價(jià)，最終以“排序法”和“百分位法”表達(dá)出就業(yè)信用等級(jí)，并根據(jù)信用動(dòng)態(tài)考核周期，統(tǒng)計(jì)信用缺失狀況，分析信用缺失趨勢(shì)，提供給征信人參考。

考慮到公平原則，我們對(duì)權(quán)重分值設(shè)置進(jìn)行了調(diào)研，并采納了相關(guān)專家的意見和建議。在設(shè)置權(quán)重上，我們的調(diào)查結(jié)果顯示，四級(jí)權(quán)重的重要性分別為1、0.8、0.6、0.8，也就是說，當(dāng)一個(gè)人的失信行為超越了道德底線而打破法律約束時(shí)，那么他的扣分值權(quán)重是100％，而“內(nèi)部條例”作為企業(yè)或組織的內(nèi)部規(guī)定，在信用評(píng)估中，其重要性稍顯不足。內(nèi)部條例為個(gè)體行為在組織中對(duì)主體行為的最直接約束規(guī)范，一般情況是適用于企業(yè)、團(tuán)體等小范圍內(nèi)的局部制度、規(guī)章等，是根據(jù)各團(tuán)體或組織的實(shí)際情況和價(jià)值取向而制定的具有局部約束力的行為準(zhǔn)則，帶有一定的企業(yè)文化價(jià)值含義，比如企業(yè)對(duì)員工或合作人的業(yè)務(wù)行為、集體行為、交易行為等的約束和規(guī)范。而“公眾道德”在當(dāng)代中國(guó)法治所需要的道德環(huán)境系統(tǒng)中，是由社會(huì)主體的道德認(rèn)知水平、社會(huì)主體行為合法性與合道德性的統(tǒng)一、社會(huì)道德評(píng)價(jià)環(huán)境共同構(gòu)成的。為了實(shí)現(xiàn)主體的權(quán)利，主體必須是誠(chéng)實(shí)的和有信譽(yù)的；主體對(duì)于國(guó)家公共事務(wù)須有參與的主動(dòng)性和積極性。公眾道德體現(xiàn)了個(gè)體對(duì)社會(huì)的自我約束和適應(yīng)。

根據(jù)以上要素，我們暫且將其稱為“”法則。就業(yè)信用評(píng)估的基本原始積分即按照“”法則，以開放式標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

二、排序法：個(gè)人信用趨勢(shì)圖

排序法是指根據(jù)被評(píng)估人員的信用原始積分進(jìn)行比較，從而確定每一個(gè)人的相對(duì)等級(jí)或名次。等級(jí)或名次可從優(yōu)至劣或由劣到優(yōu)排列。那么，我們根據(jù)什么指標(biāo)來對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行排序呢？在就業(yè)信用體系中，我們采用了“”法則，根據(jù)這個(gè)法則，可以對(duì)每個(gè)人按照不同的需求進(jìn)行排序，比如，張三需要了解的是他失信行為中的被動(dòng)失信行為，那么針對(duì)于個(gè)人行為要素進(jìn)行核驗(yàn)并搜索和排序結(jié)果；如果他想知道他由于違反內(nèi)部條例而失信的行為，那么針對(duì)于他違反內(nèi)部條例的行為進(jìn)行搜索并排序結(jié)果。

根據(jù)這樣一個(gè)原則，那么一個(gè)人可以通過24種不同的分類排序來了解個(gè)人失信原因，而不是一刀切。筆者認(rèn)為，這是較為全面反映一個(gè)人信用狀況的基本方法。

但本文所展示的是通過綜合的方式反映的排序狀態(tài)，即在某個(gè)統(tǒng)計(jì)點(diǎn)，“”法則的總積分的排序狀態(tài)。這個(gè)比較簡(jiǎn)單，表示的是個(gè)人信用度的絕對(duì)數(shù)，既可以是正，也可以是負(fù)。這里，我們不做積分運(yùn)算，只體現(xiàn)信用變化趨勢(shì)發(fā)展?fàn)顩r。如圖1、圖2：

圖1中表現(xiàn)的某人的信用原始記錄積分的變化趨勢(shì)是，在開始隨著時(shí)間的增加有所提升，但在很短暫的時(shí)間后即開始下降，直到在時(shí)間點(diǎn)y1之后，處于完全的無信狀態(tài)。一般情況下，這種情況是比較少見的極端情況。

圖2表現(xiàn)某人的信用原始記錄積分的變化趨勢(shì)是，在時(shí)間y1和時(shí)間y2之間，他的就業(yè)行為是較為穩(wěn)定的，沒有任何變化。在時(shí)間y2之后，出現(xiàn)和y1之前一樣的行為變化，這說明此人的就業(yè)行為一直是可信的。

但排序法的重點(diǎn)是在全部樣本中選取一個(gè)衡量因素，優(yōu)點(diǎn)是針對(duì)信用度來說，這個(gè)樣本總數(shù)中誰的信用度高或底，可以做出一個(gè)非常公正的判斷，一目了然；其不足之處就是過于簡(jiǎn)單，每一次排序只能找一項(xiàng)最基本因素。這是個(gè)絕對(duì)數(shù)，是個(gè)人信用積累的絕對(duì)值，沒有通過任何計(jì)算，表明原始實(shí)際的信用度，但不代表其信用。

排序法的缺陷是：很大程度上取決于所選因素，所以有時(shí)會(huì)有一些誤區(qū)，操作簡(jiǎn)單，僅適合于查詢個(gè)人信用度積累過程的狀況時(shí)采用。為了能客觀現(xiàn)實(shí)地反映一個(gè)人的信用狀況，我們引入第二個(gè)表達(dá)方式，就是百分位法。

三、百分位法：個(gè)人總體趨勢(shì)

百分位通常用第幾百分位來表示，如第十百分位，它表示在所有測(cè)量數(shù)據(jù)中，測(cè)量值的累計(jì)頻次達(dá)10％。以信用積分為例，信用度分布的第十百分位表示有10％的人的信用度小于此測(cè)量值，90％的信用度大于此測(cè)量值。

統(tǒng)計(jì)學(xué)中，第25百分位數(shù)又稱第一個(gè)四分位數(shù)（first　quartile），用q1表示；第50百分位數(shù)又稱第二個(gè)四分位數(shù)（second　quartile），用q2表示；第75百分位數(shù)又稱第三個(gè)四分位數(shù)（third　quartile），用q3表示。若求得第p百分位數(shù)為小數(shù)，可完整為整數(shù)。具體到就業(yè)信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，我們可以認(rèn)為，低于中位數(shù)的，為嚴(yán)重失信群體，高于第三四分位時(shí)為信用度較好的群體。

分位數(shù)是用于衡量數(shù)據(jù)位本文由收集整理置的量度，但它所衡量的不一定是中心位置。百分位數(shù)提供了有關(guān)各數(shù)據(jù)項(xiàng)如何在最小值與最大值之間分布的信息。對(duì)于無大量重復(fù)的數(shù)據(jù)，第p百分位數(shù)將它分為兩個(gè)部分。大約有p％的數(shù)據(jù)項(xiàng)的值比第p百分位數(shù)?。欢蠹s有（100－p）％的數(shù)據(jù)項(xiàng)的值比第p百分位數(shù)大。對(duì)第p百分位數(shù)，嚴(yán)格的定義如下：

第p百分位數(shù)是這樣一個(gè)值，它使得至少有p％的數(shù)據(jù)項(xiàng)小于或等于這個(gè)值，且至少有（100－p）％的數(shù)據(jù)項(xiàng)大于或等于這個(gè)值。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)我們用來劃定信用度較高、信用度高和失信、嚴(yán)重失信等界限，用其相對(duì)百分位置區(qū)分不同信用群體。

假設(shè)我們有1萬個(gè)樣本數(shù)據(jù)，每個(gè)人的信用變化趨勢(shì)可以是隨著時(shí)間的增加不斷變化，并不影響其在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)統(tǒng)計(jì)的信用百分位。

圖3所展示的是某個(gè)人的信用總體變化趨勢(shì)，這里同時(shí)考慮到并列積分的運(yùn)算。y1是第一四分位，y2是第二四分位，我可以看到，此人的綜合信用發(fā)展趨勢(shì)是，在中分位以上的時(shí)間段比較少，也就是其信用積累狀況不是很理想，其大多集中在25％至50％之間，屬于經(jīng)常失信行為較多。分析出此人的跳槽頻率較高、違約事件較多。

我們需要注意的是，這里和圖1、圖2有所不同的是y軸的變化。

一般情況，學(xué)校的考試成績(jī)也經(jīng)常以百分位數(shù)的形式報(bào)告。比如，假設(shè)某個(gè)考生在入學(xué)考試中的語文部分的原始分?jǐn)?shù)為54分。相對(duì)于參加同一考試的其他學(xué)生來說，他的成績(jī)位次如何并不容易知道。但是如果原始分?jǐn)?shù)54分恰好對(duì)應(yīng)的是第70百分位數(shù)，我們就能知道大約70％的學(xué)生的考分比他低，而約30％的學(xué)生考分比他高。這是按照群體劃分標(biāo)準(zhǔn)比較科學(xué)和公平的體現(xiàn)模式。

百分位表達(dá)方式的優(yōu)點(diǎn)就在于它不是單純地說明一個(gè)人的信用度，而是通過分組的形式，可以長(zhǎng)期考核一個(gè)人的信用狀況和發(fā)展趨勢(shì)（不分組），并且可以通過查詢不用要素（分組）條件下的信用狀況和發(fā)展趨勢(shì)，能更加詳細(xì)地了解其失信的原因，便于企業(yè)選拔人才時(shí)量才使用。

四、計(jì)算模型

百分位法，不僅僅是要體現(xiàn)個(gè)人信用趨勢(shì)，在應(yīng)用上還可以為企業(yè)選擇人才提供可靠的篩選服務(wù)，快速、準(zhǔn)確定位到所需人才群體，使人才信用優(yōu)勢(shì)得到充分體現(xiàn)。

以下列步驟說明如何計(jì)算第p百分位數(shù)。

用原始資料計(jì)算百分位數(shù)xp時(shí)，關(guān)鍵是找出相應(yīng)的百分位數(shù)在最小值（有序數(shù)列中的第1個(gè)值）和最大值（有序數(shù)列中的第n個(gè)值）之間的位次，并要求該位次的左邊占第一個(gè)數(shù)到第n個(gè)數(shù)間距（n－1）的p部分，右邊占整個(gè)間距的1－p部分。因此，若以d表示百分位數(shù)xp所在位次，則有：

公式中[d）表示取d的整數(shù)部分，x（[d]）、x（[d+1]）分別表示位次為[d]、[d+1]上的觀察值。應(yīng)用公式可對(duì)原始資料求百分位數(shù)和中位數(shù)。

例如，我們所有樣本為1萬人，按照順序排序后的結(jié)果如下：

1　2　3　4　5　6　7…7500　7501　9999　10000

100　102　105　106　108　110　110…161　162　186　190

作為企業(yè)，想倒找第三四分位以上的生源，那么由公式可得：

d=1+（10000－1）×0.75=7500.25

則x75％=x（7500）+（x（7501）－x（7500））×（7500.25－7500）

＝161+（162－161）×0.z5

＝161.25

即75％分位數(shù)為161.25。當(dāng)企業(yè)在要求信用度在75％以上的學(xué)生時(shí)，則很快就能將75％以上的學(xué)生快速匹配出來。

五、結(jié)論

通過以上計(jì)算，我們知道，如果樣本數(shù)足夠多，那么所獲得的結(jié)果也就越接近真實(shí)值。就業(yè)信用體系的應(yīng)用，就在于每個(gè)人都作為一個(gè)樣本參與時(shí)，其考核效果是最理想的。我們通過計(jì)算，并將個(gè)人信用趨勢(shì)修正后，以百分位的形式體現(xiàn)其發(fā)展趨勢(shì)，將更加科學(xué)合理地表達(dá)個(gè)人就業(yè)信用度（見圖4）。

信用對(duì)個(gè)人的重要性范文第2篇

關(guān)鍵詞：信用；信用制度；文化傳統(tǒng)

作者簡(jiǎn)介：曲(1982－)，女，遼寧沈陽人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事產(chǎn)業(yè)組織與企業(yè)理論等微觀經(jīng)濟(jì)研究。

中圖分類號(hào)：B82－053；F069．9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006－1096(2007)02－0144－04

收稿日期：2007－01－11

信用機(jī)制通過對(duì)人的行為進(jìn)行某種方式的約束而使之守信用，因而研究信用機(jī)制就應(yīng)該將人的特定偏好納入到分析框架當(dāng)中，而在不同的社會(huì)、國(guó)家或地區(qū)，都存在著其特定的經(jīng)過多年歷史的積累而演化形成的一套行為規(guī)范，這使得生活在一定文化傳統(tǒng)規(guī)范下的人有著一些相似的偏好。人們擁有的這種特定偏好決定了要使其在交易中守信用，需要有一套與之特定的偏好特點(diǎn)相適應(yīng)的制度安排，這也就是說文化傳統(tǒng)通過影響人的偏好將間接影響信用制度的形成和特點(diǎn)。

一、信用機(jī)制概述

信用機(jī)制指的是通過約束與激勵(lì)促使人們守信的制度系統(tǒng)或體系。在現(xiàn)實(shí)中，人不是天生的自然而然地守信用。關(guān)鍵是要有一套制度，如果制度的安排使得當(dāng)事人守信用比不守信用更有利可圖，使人們有積極性為了交易帶來的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而抵制短期機(jī)會(huì)主義的誘惑，人們之間的信任就可以建立起來。正是從這個(gè)意義上說，信用是一個(gè)制度問題。

(一)信用機(jī)制的實(shí)施原理

交易人守信用，是其追求效用最大化的自由行動(dòng)的結(jié)果。而效用由效用函數(shù)中的自變量決定。所以，經(jīng)濟(jì)人總會(huì)選擇一個(gè)行動(dòng)以最大化其效用(楊春學(xué)，1998)。

以個(gè)人面臨的選擇為出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人的行動(dòng)可以表示為下面的鏈條形式：

在下面的行動(dòng)鏈條中，行動(dòng)包括守信用和不守信用。信用機(jī)制的功能就在于通過增加人們行動(dòng)鏈條中守信行為的支付，減少人們不守信行為的支付，而使個(gè)人追求利益最大化的結(jié)果成為守信用。設(shè)想一個(gè)兩人進(jìn)行交易的博弈過程。博弈中，參與人A和參與人B都生產(chǎn)x和Y商品，在交易活動(dòng)中，他們的策略空間不僅包括交易與否，而且還包括在交易中是否誠(chéng)實(shí)守信。為簡(jiǎn)化起見，我們只考慮雙方的策略空間只有守信和不守信，并且博弈方同時(shí)決策，所有博弈雙方對(duì)博弈中的各種情況下的得益都完全了解，因而是完全信息靜態(tài)博弈，這時(shí)交易雙方的支付(payoff)矩陣如下。

在這一博弈中，博弈的結(jié)果是雙方都不守信用，這對(duì)雙方都是占優(yōu)戰(zhàn)略，雙方博弈的納什均衡結(jié)果是(8，8)。在沒有制度干預(yù)的情況下，從(不守信，不守信)到(守信，守信)的帕累托改進(jìn)不可能發(fā)生。但考慮到新的制度安排的介入，這種情況就有可能反轉(zhuǎn)。比如由于制度的干預(yù)，博弈方的不守信行為會(huì)受到法律制裁和社會(huì)倫理道德的譴責(zé)乃至違約方的自責(zé)，而博弈的守信行為則會(huì)受到社會(huì)的褒獎(jiǎng)。制度干預(yù)改變的博弈支付矩陣如下。如果雙方在交易中都守信，則交易雙方都會(huì)得到11單位的支付；如果交易中一方不守信，違信人會(huì)得到6單位的支付，同時(shí)交易對(duì)方遭到損失，只得到9單位的支付；如果交易雙方都不守信則分別得到8單位的支付，該博弈的結(jié)果是雙方交易人都守信。到此為止，信用制度通過對(duì)行為鏈條中支付的改變實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用的維護(hù)(孫智英，2002)。

(二)信用機(jī)制的分類――從不同的實(shí)施方角度的分類

總體來說效用的來源包括兩個(gè)方面，一個(gè)方面是人們從物質(zhì)產(chǎn)品中所獲得的物質(zhì)效用；另一方面是人們從“自我完善產(chǎn)品”中所獲得的“標(biāo)簽效用”。在這里，自我完善產(chǎn)品指的是一種精神產(chǎn)品，它能夠提供“標(biāo)簽”價(jià)值，以滿足人們對(duì)尊重、贊美、榮譽(yù)的需要，例如自我超越、人格完善等等。所以相應(yīng)地，我們把眾多的效用函數(shù)中的變量分為兩個(gè)大類：一是物質(zhì)產(chǎn)品，二是自我完善(精神)產(chǎn)品。這樣，可以從兩個(gè)方面將信用納入人們的效用函數(shù)U(W，Z)，其中W為物質(zhì)產(chǎn)品，Z為自我完善產(chǎn)品。

1．第一方實(shí)施的信用機(jī)制――自律機(jī)制

所謂第一方實(shí)施的信用機(jī)制，也就是自律機(jī)制，是當(dāng)事人通過自身對(duì)自己的行為進(jìn)行約束來守信用的機(jī)制，其是第一方實(shí)施的。通常由“自賞”來實(shí)現(xiàn)守信用時(shí)所獲效用的增加，通過“自責(zé)”來實(shí)現(xiàn)不守信時(shí)所獲效用的減少。因此，一般來說自律機(jī)制是“自我完善”產(chǎn)品引起的作用于精神效用的信用機(jī)制來實(shí)現(xiàn)其功能的。自律機(jī)制不是通過明確規(guī)定的，它是一種非正式規(guī)則。自律機(jī)制發(fā)揮作用主要取決于兩個(gè)方面：

(1)對(duì)自我完善產(chǎn)品的敏感度U2。個(gè)人越重視其效用函數(shù)中的自我完善產(chǎn)品，那么不守信行為給他帶來的效用損失就越大，也就是減少了其支付鏈條上不守信行為的效用水平，這將使得當(dāng)事人選擇守信行為。

(2)不守信行為帶來的自我完善產(chǎn)品方面的損失在下一期的貼現(xiàn)值δ。該貼現(xiàn)值越大，在支付鏈條中下一期交易的自我完善產(chǎn)品的量就會(huì)減少，這將導(dǎo)致交易人效用減少，因而其會(huì)選擇守信行為。

2．第二方實(shí)施的信用機(jī)制――對(duì)方懲罰機(jī)制

所謂對(duì)方懲罰機(jī)制，是通過交易對(duì)方對(duì)交易人不守信行為的懲罰來實(shí)現(xiàn)對(duì)交易人的約束并使之守信的機(jī)制，它是第二方實(shí)施的信用機(jī)制。嚴(yán)格來說，這種他人實(shí)施的懲罰可以是物質(zhì)性的，也可以是非物質(zhì)性的。物質(zhì)上的懲罰包括對(duì)失信行為進(jìn)行罰款、長(zhǎng)期不與失信人進(jìn)行交易而使其得不到交易的好處等方式；非物質(zhì)性的懲罰則有諸如個(gè)人聲譽(yù)的損失、企業(yè)信譽(yù)的喪失等等。不過，物質(zhì)性的懲罰與非物質(zhì)性的懲罰并不是截然分開的，這表現(xiàn)在失信人聲譽(yù)的損失會(huì)導(dǎo)致更少的人與其進(jìn)行交易，使其遭受物質(zhì)上的懲罰?？偟膩碚f，對(duì)方懲罰機(jī)制就是通過交易對(duì)方對(duì)不守信一方的物質(zhì)懲罰所產(chǎn)生的效用損失超過其不守信得到的額外收益來發(fā)揮作用的信用機(jī)制。在交易的當(dāng)期要表現(xiàn)為合同約束，它可以看作是正式規(guī)則；在長(zhǎng)期則表現(xiàn)為不再與之繼續(xù)交易的約束，并可以看作是非正式規(guī)則。對(duì)方懲罰機(jī)制發(fā)揮作用取決于兩個(gè)方面：

(1)不守信行為被發(fā)現(xiàn)的概率p，也可以說是信息完全程度。被發(fā)現(xiàn)的概率越大，懲罰的可能性就越大，因而交易人會(huì)選擇守信用。

(2)重復(fù)交易的可能性σ。重復(fù)交易的可能性越大，由于不守信行為而失去以后與他人的交易機(jī)會(huì)所帶來的損失就會(huì)越大，因而交易人將選擇守信用。

3．第三方實(shí)施的信用機(jī)制――法律制度

法律制度是一種正式規(guī)則，它通過對(duì)不守信行為進(jìn)行懲罰的強(qiáng)制手段以實(shí)現(xiàn)約束人的行為并使之守信。在這里，對(duì)不守信行為人的懲罰的主體不是交易人雙方，而是第三方的強(qiáng)制性的法律機(jī)構(gòu)，因此，它是第三方實(shí)施的制度安排。法律

制度發(fā)揮作用取決于兩個(gè)方面：

(1)不守信行為被識(shí)別的概率p，解釋同上。

(2)法律懲罰的力度F。懲罰力度越大，不守信行為人的損失就越大，信用制度就越有效。

二、文化傳統(tǒng)與信用制度

信用制度是由正式的制度安排和非正式的制度安排這兩種形式有機(jī)組成的。正式的制度安排所形成的信用制度主要是以合同約束、法律約束為中心的各種交易規(guī)則，是外在的、公開的、有規(guī)可循的層面。但現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中僅有這些是不夠的，正式規(guī)則有其不可避免的缺陷，比如：它無法涉及到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)方面，難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的多樣性等等。而且，僅靠正式規(guī)則難以形成人們之間的社會(huì)合作力和聚合力。因此，非正式規(guī)則是不可或缺的。非正式的規(guī)則，例如習(xí)俗、交易習(xí)慣、意識(shí)價(jià)值等非正式制度安排所形成的信用制度是長(zhǎng)期演化形成的，是內(nèi)在的、隱性的，但又是人們自然遵守的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，離不開完備的規(guī)則，也離不開有效的非正式規(guī)則(錢穎一，2003)，它們共同規(guī)范著交易人的行為和價(jià)值取向，在潛移默化中成為一種社會(huì)秩序和為社會(huì)大多數(shù)人所認(rèn)同的準(zhǔn)則。只有二者的共同作用、相互促進(jìn)，才能形成完備的信用機(jī)制，才能保障市場(chǎng)交易的正常有序運(yùn)行。

生活在同樣文化傳統(tǒng)下的人們的特定的偏好決定了要使之在交易中守信用需要與之特定的偏好特點(diǎn)相適應(yīng)的制度安排。這里，我們將信用機(jī)制中的正式規(guī)則與非正式規(guī)則分開來進(jìn)行討論，其中正式規(guī)則包括合同約束(一次交易中的對(duì)方懲罰機(jī)制)和法律制度，非正式規(guī)則包括自律機(jī)制和多次交易中的對(duì)方懲罰機(jī)制。其中，從激勵(lì)和約束人的行為的正式規(guī)則來說，相對(duì)而言是無差異的(如可以把合同法等由一個(gè)國(guó)家照搬到另一國(guó)家)，所不同之處更多地是表現(xiàn)在非正式規(guī)則中，它更是與不同國(guó)家民族文化傳統(tǒng)緊密相聯(lián)。

(一)集體主義文化傳統(tǒng)下的信用制度選擇

1．集體主義文化傳統(tǒng)的基本特征

在集體主義文化傳統(tǒng)下，社會(huì)集團(tuán)成員通常持有一種共同的信仰和理念，如共同信奉某種宗教或推崇一種全體成員部認(rèn)同的價(jià)值觀，并且會(huì)從中衍生出一整套與之相適應(yīng)的行為規(guī)范與生活準(zhǔn)則。在社會(huì)集團(tuán)中，每個(gè)成員都是以某一宗教、種族或家族集團(tuán)一分子的身份在社會(huì)上進(jìn)行交往并從事政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)。因此，每個(gè)成員的活動(dòng)和行為都被認(rèn)為與其他成員乃至整個(gè)社會(huì)集團(tuán)是密切相關(guān)的。由于社會(huì)集團(tuán)所具有的這種內(nèi)在的“向心力”，使得不同的社會(huì)集團(tuán)之間處于一種相對(duì)的“封閉”或“割裂”的狀態(tài)，不同的社會(huì)集團(tuán)之間的關(guān)系則是以非合作為特征的。

2．集體主義文化傳統(tǒng)下的信用制度安排

(1)集體主義文化傳統(tǒng)下的非正式規(guī)則

a．集體主義文化傳統(tǒng)下的自律機(jī)制。在集體主義文化傳統(tǒng)下，人的偏好有一定的特殊性，人們比較重視其效用函數(shù)中的“自我完善”產(chǎn)品。這是因?yàn)椋藗冮L(zhǎng)期生活在一種具有內(nèi)在“向心力”的社會(huì)集團(tuán)內(nèi)，如果做出不守信用的選擇，產(chǎn)生的自責(zé)感會(huì)較之于生活在互不認(rèn)識(shí)的人群中間做出不守信行為而招致的自責(zé)感更強(qiáng)，且將其帶到下一期博弈中的貼現(xiàn)值也更大?？傊藗兏又匾暋白晕彝晟啤碑a(chǎn)品Z這一自變量。同時(shí)由于人們長(zhǎng)期與集團(tuán)內(nèi)部的人進(jìn)行交易，而與外部社會(huì)處于相對(duì)“割裂”的狀態(tài)，所在集團(tuán)內(nèi)部交易重復(fù)的次數(shù)也更多。所以，生活在同一個(gè)集團(tuán)的人們非常重視自身的信用，因而在集體主義文化傳統(tǒng)下，自律機(jī)制的作用是很強(qiáng)的，個(gè)人行為在很大程度上都會(huì)受到自律機(jī)制的約束。

b．集體主義文化傳統(tǒng)下的對(duì)方懲罰機(jī)制。對(duì)方懲罰機(jī)制是通過“他人的懲罰”來實(shí)施的信用機(jī)制。根據(jù)實(shí)施懲罰的主體不同，我們可以將他律機(jī)制分為集體主義懲罰機(jī)制和個(gè)人主義懲罰機(jī)制。集體懲罰機(jī)制是指：當(dāng)某個(gè)交易者在一次交易中不守信用，那么在以后的各期，社會(huì)中的其他所有人都將不再與之進(jìn)行交易。而個(gè)人懲罰機(jī)制的主體僅限于交易的另一方參與人，該參與人在發(fā)現(xiàn)交易人不守信時(shí)，當(dāng)期即對(duì)其采取某種形式的懲罰措施或選擇以后不再與之進(jìn)行交易?？梢钥闯觯瑢?duì)方懲罰機(jī)制中的集體懲罰機(jī)制要比個(gè)人懲罰機(jī)制更為有效，因?yàn)槿绻粋€(gè)人的不守信的行為只遭到個(gè)人懲罰，那么他可以在下一期的交易中選擇其他的交易對(duì)象，重復(fù)第一期的博弈。只要市場(chǎng)上的交易者足夠多，他的不守信行為就可以繼續(xù)下去，因而個(gè)人懲罰機(jī)制的作用是很有限的。而如果不守信的行為遭到的是集體懲罰，那么這一參與人在以后的交易中將不會(huì)找到任何交易伙伴，也就永遠(yuǎn)不會(huì)得到交易收益。在集體主義文化傳統(tǒng)下，由于社會(huì)內(nèi)部成員的“整體性”特征，人們重視社會(huì)成員的共同利益，在有人被觀察到不守信用后，社會(huì)中所有其他成員將集體對(duì)之進(jìn)行懲罰，不與之進(jìn)行交易。

(2)集體主義文化傳統(tǒng)下對(duì)正式規(guī)則的需求

由上可知，集體主義文化傳統(tǒng)下的自律機(jī)制和集體懲罰機(jī)制的綜合作用很強(qiáng)，社會(huì)中作為非正式規(guī)則的信用機(jī)制比較完善，基本上可以滿足對(duì)信用的保障。交易者習(xí)慣于非正式地履行契約和解決爭(zhēng)端。在一個(gè)集體主義的社會(huì)中，有效的自律機(jī)制和集體懲罰機(jī)制能夠?qū)撛诘牟皇匦庞脜⑴c人形成強(qiáng)有力的約束，并對(duì)現(xiàn)實(shí)的違約者實(shí)施有效的懲罰，所以對(duì)作為正式規(guī)則的法律與合同約束并沒有很強(qiáng)的需求。在集體主義文化傳統(tǒng)下，社會(huì)主要靠自律機(jī)制和集體懲罰機(jī)制等非正式規(guī)則的共同作用來維護(hù)信用。

(二)個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下的信用制度選擇

1．個(gè)人主義文化傳統(tǒng)的基本特征

在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)占統(tǒng)治地位的社會(huì)集團(tuán)中，由于特定的宗教或文化信仰的作用，社會(huì)集團(tuán)形成了個(gè)人主義的價(jià)值觀和相應(yīng)的行為規(guī)范。自立、獨(dú)立和個(gè)人主義行為得到社會(huì)集團(tuán)的認(rèn)可和高度評(píng)價(jià)，社會(huì)集團(tuán)中不同的成員之間是完全獨(dú)立的、自主的，他們的社會(huì)活動(dòng)和行為與其他成員乃至整個(gè)社會(huì)集團(tuán)都是毫不相干的。由于個(gè)人主義社會(huì)所具有的這種“離心力”，使得不同的社會(huì)集團(tuán)之間處于一種“開放”或“整合”的狀態(tài)，不同集團(tuán)的成員之間的關(guān)系是以合作為特征的。

2．個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下的信用制度安排

(1)個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下的非正式規(guī)則

a．個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下的自律機(jī)制。在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下，人對(duì)效用函數(shù)中的“自我完善”產(chǎn)品的重視程度不高。這是因?yàn)檫@種文化傳統(tǒng)下的人比較獨(dú)立、自主，他們更看中自身的利益，不注重對(duì)他人的傷害，即便做出不守信用的選擇，也不會(huì)有太多的“自責(zé)感”，并且將“自我完善”產(chǎn)品z的減少量帶到下一期的貼現(xiàn)值δ也較小?？傊?，人們不太重視效用函數(shù)中“良心品質(zhì)”這一自變量，同時(shí)由于不同社會(huì)集團(tuán)之間處于“開放”狀態(tài)，人們交易的范圍并不限于集團(tuán)內(nèi)部，還可以擴(kuò)展到外部的集團(tuán)，因此同特定集團(tuán)內(nèi)部的人進(jìn)行交易的次數(shù)也較少。因此在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下，自律機(jī)制的作用較弱，在交易中自律機(jī)制的約束力非常有限。

b．個(gè)人主義文化傳統(tǒng)中的對(duì)方懲罰機(jī)制。在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下，社會(huì)集團(tuán)中的不同成員之間是獨(dú)立的、自主的，個(gè)人的社會(huì)活動(dòng)和行為與其他成員乃至整個(gè)社會(huì)集團(tuán)都是毫不

相干的。當(dāng)交易雙方中的一方當(dāng)事人不守信用時(shí)，能對(duì)他進(jìn)行懲罰的只有交易中的另一方當(dāng)事人，社會(huì)中的其他人并不會(huì)對(duì)之進(jìn)行懲罰。因此，在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下對(duì)方懲罰機(jī)制主要采取個(gè)人懲罰的形式，而個(gè)人主義的懲罰機(jī)制并不能很有效地約束人的行為，所以在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下對(duì)方懲罰機(jī)制的作用較弱。

(2)個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下對(duì)正式規(guī)則的需求

在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下，只有個(gè)人主義懲罰機(jī)制主要發(fā)揮著維持信用的作用，而個(gè)人主義懲罰機(jī)制對(duì)于約束人們的行為并不十分有效，所以有必要引入作為正式規(guī)則的法律制度來保障交易的順利進(jìn)行。因此，在個(gè)人主義文化傳統(tǒng)下，對(duì)法律的需求相對(duì)較強(qiáng)，社會(huì)將主要依靠作為正式規(guī)則的法律外加個(gè)人懲罰機(jī)制來實(shí)現(xiàn)對(duì)信用的維護(hù)。

三、我國(guó)的集體主義文化傳統(tǒng)與信用制度建設(shè)

(一)集體主義文化傳統(tǒng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展

集體主義社會(huì)的特點(diǎn)是社會(huì)成員重情講義，誰不守信用，就等于在社會(huì)交往中被宣布為“不受歡迎的人”，這也就等同于被剝奪了社會(huì)的生存權(quán)。所以，在集體主義社會(huì)，信用不是一種手段而是一種生存方式。信用的嚴(yán)肅性是不需要嚴(yán)格規(guī)定的，因?yàn)檎l都知道違規(guī)的嚴(yán)重后果。由于自律機(jī)制和集體懲罰機(jī)制較好地實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用的維護(hù)，因而無需也就沒有建立起正式規(guī)則的信用制度。然而這種以集體主義為原則的信用維護(hù)在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段還可以奏效，但是在快節(jié)奏、高效率的現(xiàn)代社會(huì)中，由于交易的復(fù)雜性和廣泛性，沒有一套及時(shí)判明是非、對(duì)違規(guī)者給與懲罰的正式規(guī)則是行不通的。因此，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的不斷深化，就出現(xiàn)了一種反常的現(xiàn)象――在“信譽(yù)之邦”，信用機(jī)制以及維護(hù)其的法律體系反倒不十分健全。

西方社會(huì)基本上是一種個(gè)人主義社會(huì)。個(gè)人主義社會(huì)與集體主義社會(huì)最大的區(qū)別就是：在集體主義社會(huì)中，社會(huì)成員的行為受不成文的集體的約束，個(gè)人的信用行為是通過個(gè)人的內(nèi)省來糾正和規(guī)范的；而在個(gè)人主義社會(huì)中，社會(huì)成員的行為則受成文的契約的約束，而且不光個(gè)人的行為是這樣，國(guó)家和社會(huì)組織的行為也須遵循一種“社會(huì)契約”。在個(gè)人主義社會(huì)中，法律對(duì)契約的嚴(yán)肅性給予切實(shí)的保證。而在集體主義社會(huì)中，作為一種信用關(guān)系的“自律機(jī)制”卻具有很大的隨意性。所以，從某種意義上講，如果不能及時(shí)地建立有效的正式規(guī)則以保障信用，集體主義的文化傳統(tǒng)也許會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)對(duì)我國(guó)信用建設(shè)的啟示

由上可知，自律機(jī)制是一種非正式規(guī)則，法律制度是一種正式規(guī)則，而對(duì)方懲罰機(jī)制則既包括正式規(guī)則也包括非正式規(guī)則：其中一次交易中的對(duì)方懲罰機(jī)制表現(xiàn)為合同約束的正式規(guī)則，而長(zhǎng)期交易中的對(duì)方懲罰機(jī)制則是一種非正式規(guī)則。在我國(guó)，由于集體主義的文化傳統(tǒng)使得一直以來非正式規(guī)則(自律機(jī)制與集體懲罰機(jī)制)在維護(hù)信用方面發(fā)揮著主要作用，因而沒能建立起完善的正式規(guī)則。隨著我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化發(fā)展，非正式規(guī)則已不能完全實(shí)現(xiàn)對(duì)信用的保障，同時(shí)由于人們觀念的變化，這種非正式規(guī)則的作用還有所弱化，因此，我們需要建立相應(yīng)的正式規(guī)則(法律制度、合同體系等)(周漢華，2002)來保障社會(huì)信用?？梢哉f，正式規(guī)則和非正式規(guī)則既有替代性的一面，又有互補(bǔ)性的一面。就替代性的一面來說，當(dāng)事人越積極、自發(fā)地講信用，人們之間的信任度越高，正式規(guī)則就越?jīng)]有必要，其重要性就越?。环粗?，正式規(guī)則越健全，正式合約越能得到有效執(zhí)行，非正式規(guī)則在維持交易中的重要性就越小。就互補(bǔ)性的一面來說，正式規(guī)則和非正式規(guī)則是相互支持的：一方面，許多復(fù)雜的交易需要正式規(guī)則和非正式規(guī)則同時(shí)起作用，缺少任何一個(gè)都不行(林其屏，2002)，比如說，雇傭合同的一部分內(nèi)容(如解雇條件，顯性激勵(lì)合同)可以由正式規(guī)則執(zhí)行，另一部分(如內(nèi)部提升)則只能由非正式規(guī)則維持，缺少任何一個(gè)機(jī)制，雇傭關(guān)系都不可能有效；另一方面，正式規(guī)則越健全，不履行非正式規(guī)則的成本就越大，人們就越遵守非正式規(guī)則的隱含約束；而反過來，只有在一個(gè)人們比較重視信用的社會(huì)里，正式規(guī)則才能真正發(fā)揮作用。

由于我國(guó)當(dāng)前信用問題的出現(xiàn)主要?dú)w因于制度方面的因素，因此要根本解決我國(guó)現(xiàn)存的信用問題，就要以制度建設(shè)為出發(fā)點(diǎn)，不但需要保持延續(xù)我國(guó)集體社會(huì)固有的非正式規(guī)則(自律機(jī)制和集體主義的對(duì)方懲罰機(jī)制)，而且更重要的是需要加緊建設(shè)正式規(guī)則的信用制度。在實(shí)踐當(dāng)中，我們應(yīng)該做到：(1)發(fā)揚(yáng)我國(guó)的優(yōu)良文化傳統(tǒng)，使人們自覺遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用原則，把信用道德作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生要素和力量，用自律機(jī)制來規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序；(2)完善信息傳輸系統(tǒng)，使交易人的不守信行為為更多人所知悉，以強(qiáng)化對(duì)方懲罰機(jī)制中的集體懲罰；(3)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，形成社會(huì)信用的法制基礎(chǔ)，并加強(qiáng)執(zhí)法力度，強(qiáng)化信用的法律保障，從正式規(guī)則和非正式規(guī)則兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)對(duì)信用的維護(hù)。

信用對(duì)個(gè)人的重要性范文第3篇

摘要:為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)估誠(chéng)信信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個(gè)人通過個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國(guó)正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國(guó)個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫的基礎(chǔ)。

2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開始起步

我國(guó)已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國(guó)第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考

各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素

1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

能否在一個(gè)地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。

2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄

個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。

3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障

從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看,我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。

三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)

個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠(chéng)信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。

1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系

(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。

2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對(duì)來說,更難以測(cè)度,不過在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來反映這一變量。

同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。

信用對(duì)個(gè)人的重要性范文第4篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)信用機(jī)制

一、網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行，是一種全新的銀行客戶服務(wù)手段，使客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。

二、我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的含義。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

在信用價(jià)值被忽視的情況下，一些銀行和個(gè)人既不會(huì)有目的地利用信用手段增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，也不會(huì)注重自身的信用形象和地位，造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費(fèi)。歷史和現(xiàn)實(shí)表明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，就越要求誠(chéng)實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。

2.我國(guó)的信用發(fā)展現(xiàn)狀。最近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，銀行交易活動(dòng)中失信現(xiàn)象非常嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，信用風(fēng)險(xiǎn)還沒有引起足夠的重視，交易當(dāng)事人的不誠(chéng)實(shí)不誠(chéng)信的行為屢見不鮮，彼此金融行為具有短期化傾向，而最主要的是對(duì)相應(yīng)的不誠(chéng)信的交易行為的懲戒力度非常不夠，使當(dāng)事人沒有得到應(yīng)有的懲罰，他個(gè)人為此付出的機(jī)會(huì)成本太低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他不誠(chéng)信所得到的好處，而社會(huì)上沒有一種輿論對(duì)他進(jìn)行譴責(zé)。

首先，信用意識(shí)和信用道德規(guī)范嚴(yán)重缺乏。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行的交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面信息不夠通暢，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。很多企業(yè)與個(gè)人對(duì)于信用的重要性缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，社會(huì)上信用缺失現(xiàn)象非常普遍，沒有信用的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，竟然還會(huì)有交易行為的發(fā)上，說明整個(gè)社會(huì)行為和輿論取向會(huì)大大制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，不利于信用狀況的改善和提高。

其次，整個(gè)社會(huì)信用體系的不完善所導(dǎo)致的違約的可能性很高。網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅有技術(shù)層面的因素，還有制度層面的因素。我國(guó)目前社會(huì)信用狀況的不完善性，整個(gè)社會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度不高，個(gè)人和企業(yè)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行還沒有達(dá)到完全信任，這也間接阻礙了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

3.銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展是建立在一定的信用基礎(chǔ)上的，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)還有很多有待完善的地方，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比以往增加。例如，當(dāng)銀行未能穩(wěn)定地提供安全、準(zhǔn)確與及時(shí)的網(wǎng)上銀行服務(wù)和產(chǎn)品或者提供的產(chǎn)品與服務(wù)不如公眾預(yù)期的那樣好時(shí)，銀行信用受到質(zhì)疑;內(nèi)部員工操作失誤和欺詐使用戶遭受損失，可能會(huì)削弱消費(fèi)者或整個(gè)市場(chǎng)對(duì)銀行是否具備適當(dāng)管理互聯(lián)網(wǎng)交易能力的信心，甚至還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)因客戶流失而中斷，銀行信譽(yù)便因此受損。所以沒有信用的基礎(chǔ)，想要高效地進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，確實(shí)是不現(xiàn)實(shí)的。

信用風(fēng)險(xiǎn)影響著銀行建立是否新的客戶關(guān)系或業(yè)務(wù)渠道，也可能導(dǎo)致銀行面臨訴訟、財(cái)務(wù)損失及客戶流失的不利局面。如果銀行機(jī)構(gòu)因從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而遭受信用風(fēng)險(xiǎn)，那么網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這一新生事物的生命力將會(huì)受到削弱，其發(fā)展勢(shì)頭也必將遭到遏制，會(huì)起到反方向的作用。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.健全建立信用機(jī)制。要建立整個(gè)社會(huì)信用機(jī)制是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)復(fù)雜工程，要全方位地努力，必須建立一個(gè)完整的配套工程，以期能夠構(gòu)建起比較完整的制度框架。

2.建立銀行內(nèi)部信用管理機(jī)制。銀行內(nèi)部應(yīng)建立一套完善的信用管理機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行追蹤調(diào)查，以保障銀行的切身利益，促進(jìn)網(wǎng)上銀行信用體系建設(shè)。具體來說，應(yīng)從以下兩方面入手。

(1)加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案管理。銀行在進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的過程中，如果不能及時(shí)根據(jù)用戶信息的變化及時(shí)調(diào)整信用額度，就會(huì)使得優(yōu)良的客戶定單得不到增加，也無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)信譽(yù)較差的客戶，造成信用損失。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展和普及，企業(yè)應(yīng)建立完善的網(wǎng)上客戶檔案，并定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，以更好地維護(hù)企業(yè)自身利益。

(2)提高風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量水平。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)銀行來說是一項(xiàng)復(fù)雜而極其重要的工作。要求銀行具備準(zhǔn)確地識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)力，在整個(gè)銀行的范圍內(nèi)為用戶評(píng)定出統(tǒng)一且準(zhǔn)確的信用等級(jí)。銀行也需要培養(yǎng)專門的人才從事信用管理的工作。

(3)合理利用客戶信用信息。目前，針對(duì)房屋貸款還款信用規(guī)范還是比較普遍的，有效地利用這些信息，做到資源共享，是需要思考的問題。

3.建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，目的是與國(guó)際信用管理體系接軌。第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是以第三方的身份出現(xiàn)的，可以站在一個(gè)客觀的立場(chǎng)，極力維護(hù)評(píng)級(jí)的公正性，可以幫助銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。在當(dāng)前我國(guó)信用環(huán)境惡化的狀況下，必須強(qiáng)調(diào)信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，一方面通過向銀行提供所需的信用報(bào)告幫助銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面通過信用中介機(jī)構(gòu)特有的信用信息的傳遞機(jī)制，促進(jìn)有效的社會(huì)懲罰機(jī)制的形成，使失信的企業(yè)和個(gè)人的失信成本要遠(yuǎn)高于其失信所獲得的“收益”，以此來彌補(bǔ)法律懲罰的不足，確保社會(huì)信用功能的有效發(fā)揮，促進(jìn)整個(gè)信用秩序的根本好轉(zhuǎn)。

信用對(duì)個(gè)人的重要性范文第5篇

目前，我國(guó)企業(yè)的信用管理水平較低，大多數(shù)企業(yè)尚未全面認(rèn)識(shí)企業(yè)信用管理的重要性。中國(guó)企業(yè)家信用狀況調(diào)查表明，60％以上的企業(yè)老板表示跟人打交道要小心提防，有90％以上的企業(yè)都或多或少發(fā)生了合同糾紛。調(diào)查顯示，雖然我國(guó)企業(yè)信用狀況開始好轉(zhuǎn)，但信用依然不足，尤其是拖欠款、違約和制售假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象較為嚴(yán)重。中國(guó)企業(yè)信用不足主要有以下原因：第一，法律、法規(guī)不夠健全，有關(guān)部門執(zhí)法不嚴(yán)；第二，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者信用意識(shí)淡泊，企業(yè)內(nèi)部信用管理體制不健全；第三，企業(yè)普遍追求短期行為；第四，惡性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，信用期限放寬；第五，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者職業(yè)道德素質(zhì)不高。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，良好的信用關(guān)系是企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基本保證。改善中國(guó)企業(yè)的信用狀況，對(duì)于提升中國(guó)企業(yè)整體素質(zhì)和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，抵御信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中國(guó)企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。因此，我們必須從以下幾點(diǎn)繼續(xù)深化企業(yè)信用管理，提高我國(guó)企業(yè)的信用水平：

1、加快我國(guó)企業(yè)信用立法步伐，完善企業(yè)信用相關(guān)的法律制度。企業(yè)信用法律制度的法律價(jià)值，一方面在于證明、查驗(yàn)企業(yè)的資信情況：另一方面在于開發(fā)、利用企業(yè)的信用資源，并通過制度來規(guī)范企業(yè)的信用行為，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展效率的最大化，從而建立起優(yōu)良、健康的企業(yè)信用發(fā)展外部環(huán)境，對(duì)企業(yè)自身乃至整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。我國(guó)自20世紀(jì)八十年代以來制定了《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等系列法規(guī)和行政管理規(guī)定，但這些法規(guī)和規(guī)定出臺(tái)的目的與管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)各界包括政府、企業(yè)和個(gè)人在內(nèi)的信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。如，目前有很多小企業(yè)通過破產(chǎn)來逃棄債務(wù)，而又無從追究責(zé)任人的責(zé)任。針對(duì)這種情況，我們必須完善企業(yè)破產(chǎn)制度，強(qiáng)化破產(chǎn)人的責(zé)任。

加強(qiáng)失信懲罰的力度。企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，其行為是追求利潤(rùn)最大化，當(dāng)失信成本小于失信行為所帶來的收益時(shí)，它會(huì)選擇失信。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的大量失信行為是為牟取暴利，而由失信付出的成本卻很少。我們應(yīng)建立企業(yè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大對(duì)失信行為的成本約束，將可大大改善我國(guó)企業(yè)的信用狀況。

2、提高企業(yè)和全社會(huì)的信用意識(shí)，建立并完善企業(yè)和個(gè)人的信用信息系統(tǒng)。由于信用缺失將造成嚴(yán)重的后果，信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成了社會(huì)資源的極大浪費(fèi)；信用缺失制約了中國(guó)企業(yè)的發(fā)展；信用缺失有損我國(guó)形象，不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)融入全球經(jīng)濟(jì)；信用缺失危害金融機(jī)構(gòu)，傷害銀企互利關(guān)系；信用缺失危害客戶，損害消費(fèi)者利益。強(qiáng)化企業(yè)信用管理不是企業(yè)內(nèi)一個(gè)部門或幾個(gè)人能夠做到的，必須得到公司從領(lǐng)導(dǎo)層到基層員工各個(gè)層面的支持和配合。因此，我們必須提高全社會(huì)的信用意識(shí)。

雖然全國(guó)已建立了許多官方的信用信息系統(tǒng)，但是，企業(yè)信用信息還不夠全面，咨詢系統(tǒng)尚不完善，稅務(wù)、海關(guān)、工商、統(tǒng)計(jì)、技術(shù)監(jiān)督等政府部門的大量企業(yè)資信資料未被利用，尤其是個(gè)人信用系統(tǒng)缺失。以信用為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的資信公司十分缺乏，企業(yè)信用狀況得不到真實(shí)評(píng)估，交易者要獲取企業(yè)真實(shí)的信用資料十分困難。因此，如要完善企業(yè)和個(gè)人的信用信息系統(tǒng)，必須建立和完善信用評(píng)估體系。企業(yè)信用評(píng)估就是由合格的專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或部門受評(píng)估對(duì)象的委托，根據(jù)“公正、客觀、科學(xué)”的原則，以評(píng)估事項(xiàng)的法律、法規(guī)、制度和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定為依據(jù)，采用規(guī)范化的程序和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒?，?duì)受評(píng)企業(yè)履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的能力及可信任程度進(jìn)行調(diào)查、審核及測(cè)定，對(duì)與評(píng)估事項(xiàng)有關(guān)的參數(shù)值進(jìn)行橫向比較和綜合評(píng)價(jià)，并以簡(jiǎn)單、直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果，公布給社會(huì)大眾的一種評(píng)價(jià)或咨詢行為。信用評(píng)估體系完善需規(guī)范發(fā)展企業(yè)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3、建立和完善企業(yè)內(nèi)部信用管理制度。目前，我國(guó)企業(yè)的信用管理水平仍然很低，大多數(shù)企業(yè)都尚未設(shè)立專門的信用管理部門，即使是那些建立了信用管理部門的企業(yè)，信用管理水平也很低，企業(yè)普遍沒有建立起系統(tǒng)、科學(xué)的信用管理制度。企業(yè)存在的信用管理缺陷總結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，企業(yè)管理層重視不夠；第二，企業(yè)信用管理的地位仍然低下；第三，沒有優(yōu)秀的信用管理人員；第四，企業(yè)信用管理職能單一；第五，沒有科學(xué)的信用管理制度政策。為了提高我國(guó)企業(yè)的信用管理水平，首要任務(wù)是建立企業(yè)內(nèi)部信用管理制度。

為了強(qiáng)化企業(yè)信用管理，必須完善企業(yè)在賒銷、賒購(gòu)、投資、擔(dān)保等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的信用管理流程和技術(shù)手段；保持應(yīng)收和應(yīng)付賬款的最合理持有，保障應(yīng)收賬款及時(shí)足額回收，保障投資、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的安全性：通過資信調(diào)查，收集客戶的各種信用信息與數(shù)據(jù)，加以綜合處理、判斷，對(duì)客戶的信用質(zhì)量作出評(píng)價(jià)：權(quán)衡信用銷售的風(fēng)險(xiǎn)與收益，制定恰當(dāng)?shù)男庞脹Q策，并對(duì)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款進(jìn)行跟蹤管理。其目的是對(duì)各種規(guī)模的企業(yè)，在力求達(dá)到銷售最大化的同時(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。