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信用體系建設(shè)存在的問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系 建設(shè) 規(guī)范 思考

個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展的必要條件。建立起我國較為完善的個(gè)人信用體系，進(jìn)而規(guī)范并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是一項(xiàng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)意義深遠(yuǎn)而且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國際一體化的要求，其復(fù)雜性和艱巨性都是空前的。

從全國個(gè)人信用體系建設(shè)的實(shí)踐來看，目前我國個(gè)人信用體系建設(shè)有了一定的進(jìn)展，但也存在著相當(dāng)多的問題。

我國個(gè)人信用體系存在的問題

信息收集缺乏法律支持

我國還沒有健全的全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

尚未樹立現(xiàn)代信用意識(shí)

在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒受到太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以致于造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在我國由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用數(shù)據(jù)征集成本較高

隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)活動(dòng)的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個(gè)部門機(jī)構(gòu)。一個(gè)完善的個(gè)人征信體系必須以將散落在各個(gè)部門的信息收集起來為前提。而我國的個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個(gè)人信用評(píng)估公司難以獲得，從而難以建立起一個(gè)完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。在我國這樣一個(gè)信用意識(shí)低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場(chǎng)來操縱個(gè)人征信體系的建立不可避免會(huì)遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場(chǎng)秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競(jìng)爭。

另外，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征信過程中，實(shí)行有償征信的費(fèi)用非常高，尤其是前期，征信任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長、前期投入高的行業(yè)，這對(duì)于沒有足夠?qū)嵙Φ拿駹I征信公司來說，很可能會(huì)不堪重負(fù)。此外，從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)應(yīng)屬于消費(fèi)者個(gè)人所有，但如果實(shí)行有償征信，當(dāng)消費(fèi)者需要信息時(shí)卻應(yīng)該是信用公司將信息有償銷售給消費(fèi)者，作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個(gè)人卻付出代價(jià)。

信用中介機(jī)構(gòu)整體水平不高

由于缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，人們并沒有將信用看作是商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺乏市場(chǎng)而難以發(fā)展起來；從信用服務(wù)的供給來看，國內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。而這勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。

建立個(gè)人信用體系的建議

我國正致力于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)行最起碼的基礎(chǔ)。因此，大力培育社會(huì)信用觀念和意識(shí)，建立起完善的社會(huì)信用制度，是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序時(shí)不可忽視的一項(xiàng)重要任務(wù)。

整合個(gè)人信息資源

我國涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息資源或需要利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源搜集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)，數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價(jià)格的高低。

個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)確與否，直接影響個(gè)人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作好壞的一條重要標(biāo)準(zhǔn)，所以科學(xué)建立個(gè)人信用評(píng)估體系十分重要。它要求首先評(píng)估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個(gè)人日?；顒?dòng)數(shù)據(jù)，如個(gè)人、家庭消費(fèi)、資產(chǎn)、工資、住房、銀行往來等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈(zèng)、違規(guī)等。

其次是評(píng)估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個(gè)人信用狀況外，還應(yīng)包括個(gè)人品德，能力以及曾經(jīng)有過的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中。可以設(shè)計(jì)個(gè)人信用狀況的可操作指標(biāo)如下：自然情況：學(xué)歷，年齡，健康情況，其他（家庭構(gòu)成，戶口）。道德情況：社會(huì)道德（公檢法個(gè)人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業(yè)付費(fèi)記錄，電信付費(fèi)記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn)定收入（如贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)／負(fù)債情況：資產(chǎn)（當(dāng)量總資產(chǎn)）；負(fù)債（當(dāng)量總負(fù)債）等指標(biāo)全方位地完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫?！〉谌窃u(píng)估方法要科學(xué)，既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)測(cè)算，設(shè)計(jì)一套較為準(zhǔn)確反映個(gè)人信用的計(jì)算模型，也要有專家論證分析個(gè)人信用報(bào)告，全面、仔細(xì)、準(zhǔn)確、科學(xué)地測(cè)算個(gè)人信用評(píng)估的結(jié)果。

第四是評(píng)估的程序與方法要可比，全國要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家信用中介機(jī)構(gòu)最終計(jì)算的結(jié)果，要有一個(gè)相對(duì)比較一致的報(bào)告。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第2篇

一、高校實(shí)現(xiàn)檔案信息化建設(shè)的重要意義和作用

在當(dāng)今信息時(shí)代的形勢(shì)發(fā)展需求下，高校檔案信息化建設(shè)擺在了十分突出的位置，只有實(shí)現(xiàn)檔案信息化建設(shè)和科學(xué)管理，建立多功能管理的信息化檔案體系，才能為本單位和社會(huì)各界、廣大公眾提供準(zhǔn)確、有效、全面、權(quán)威的檔案信息，實(shí)現(xiàn)檔案信息資源的開發(fā)和利用價(jià)值。

（一）實(shí)施檔案信息化建設(shè)，有利于提高檔案信息收集的完整性和時(shí)效性

建設(shè)一個(gè)科學(xué)和完善的檔案信息化體系，原始信息資料的采集是關(guān)鍵，隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)以及高校內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的日趨完善，各部門和院（系）之間相互聯(lián)通，信息資源的收集由點(diǎn)及面，不斷增大信息資源數(shù)據(jù)容量，確保信息收集的完整性，電子文件的收集直接通過郵件或本單位局域網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)手段傳輸匯集，是一種相當(dāng)普及與便捷的方法。

（二）強(qiáng)化檔案信息化管理，有助于提升檔案管理工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。

實(shí)現(xiàn)檔案信息化，主要目的是通過現(xiàn)代高科技的網(wǎng)絡(luò)手段為信息利用者提供快速、準(zhǔn)確和全面的信息，提高檔案的利用率和利用價(jià)值，促使檔案工作的管理方法、工作方式、信息處理等環(huán)節(jié)不斷改進(jìn)，從而推動(dòng)檔案管理工作流程更加科學(xué)化、規(guī)范化和制度化。

（三）完善檔案信息化體系，有利于實(shí)現(xiàn)高效快捷的信息檢索

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和時(shí)間的推移，高校的檔案數(shù)量與日俱增，如果僅僅依靠傳統(tǒng)的查找方法和落后的檢索工具，難于適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展需要，阻礙了檔案管理工作的現(xiàn)代化進(jìn)程，只有不斷完善檔案信息化體系，找出適用于本單位局域網(wǎng)信息組織與管理的方法，及時(shí)解決好各方面技術(shù)的銜接問題，不斷優(yōu)化計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)檔案信息檢索系統(tǒng)，將促進(jìn)檔案的服務(wù)質(zhì)量大大提高。

（四）加強(qiáng)檔案信息化建設(shè)，有利于更好地開發(fā)和利用檔案信息資源

如果說信息采集是基礎(chǔ)，管理是過程，開發(fā)利用并提供服務(wù)則是檔案管理工作的最終目標(biāo)，“檔案工作的目的之一是開發(fā)利用，利用工作開展得好壞是檢驗(yàn)檔案工作的最佳尺度”[2]。檔案信息化建設(shè)管理目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)信息的開發(fā)與利用，檔案信息資源共享成為信息社會(huì)中檔案利用工作的新要求。檔案信息資源的開發(fā)利用是檔案工作矛盾運(yùn)動(dòng)的必然結(jié)果，是滿足檔案信息利用社會(huì)化的實(shí)際需要，是時(shí)展的客觀要求，為此，加強(qiáng)檔案信息化建設(shè)是為社會(huì)提供強(qiáng)有力的信息保障。

二、當(dāng)前檔案信息化建設(shè)進(jìn)程中存在的問題

近年來，高校在實(shí)現(xiàn)檔案信息化建設(shè)過程中取得了很大的進(jìn)步，特別是電子檔案的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的檔案管理工作帶來了一場(chǎng)革命，檔案信息化的管理優(yōu)勢(shì)亦為人們所認(rèn)識(shí)，但在日常的檔案管理工作中還存在一些問題亟待進(jìn)一步解決。

（一）檔案信息化建設(shè)意識(shí)淡薄

長期以來，傳統(tǒng)的檔案管理觀念在一些人的意識(shí)之中根深蒂固，檔案材料的書寫和形成中就存在不規(guī)范、不統(tǒng)一問題，特別是原始資料交接不及時(shí)，往往造成大量的信息資源被丟失。同時(shí)，由于檔案信息化管理意識(shí)淡薄，某些部門、院（系）還自行保管紙質(zhì)檔案資料，造成檔案信息收集不齊全與滯后問題，嚴(yán)重地影響了檔案信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，阻礙檔案管理信息化的發(fā)展進(jìn)程。

（二）檔案安全意識(shí)薄弱

高校實(shí)現(xiàn)檔案信息化管理，大大地突破了檔案利用的時(shí)空限制，使檔案信息資源利用變得更加方便和快捷，但由于某些檔案工作人員的檔案保密意識(shí)和檔案安全意識(shí)嚴(yán)重滯后，使用未經(jīng)殺毒的外來移動(dòng)磁盤、鏈接互聯(lián)網(wǎng)等等，極容易造成檔案信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯(cuò)亂、丟失、病毒入侵、重要文件資料在網(wǎng)絡(luò)上流傳等等的問題。

（三）檔案管理人員業(yè)務(wù)能力薄弱

檔案信息的管理和利用很大程度上受到檔案工作人員業(yè)務(wù)水平的制約，不少部門、院（系）的檔案管理人員由辦公室管理員兼任，未經(jīng)過專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，人員崗位流動(dòng)性頻繁，部分管理人員在工作中只能是“摸著石頭過河”。由于檔案管理人員不熟悉信息技術(shù)，有的檔案管理人員還只滿足于使用計(jì)算機(jī)管理檔案目錄，未能掌握相關(guān)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)知識(shí)、數(shù)字化技術(shù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，未能使檔案信息多元化、拓展檔案應(yīng)用領(lǐng)域。近年來，隨著檔案載體向著檔案數(shù)字化的方向發(fā)展，高校普遍對(duì)紙質(zhì)檔案進(jìn)行了電子化處理，并在此基礎(chǔ)上建立了電子閱覽室，隨著檔案軟硬件設(shè)備的更新?lián)Q代極大地改變了傳統(tǒng)的檔案管理工作的方式方法，但從目前情況看，許多檔案部門缺乏現(xiàn)代高技術(shù)人才，其中檔案、信息處理復(fù)合型人才就更是缺之又缺，檔案隊(duì)伍不穩(wěn)，人才流失嚴(yán)重的境況。

三、推進(jìn)高校檔案信息化建設(shè)的幾點(diǎn)建議

目前，高校的檔案管理工作已逐漸向制度化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化方向發(fā)展，但在發(fā)展的進(jìn)程中仍要不斷改進(jìn)檔案管理工作模式，穩(wěn)步、扎實(shí)地推進(jìn)檔案信息化的建設(shè)。

（一）建立一支人員穩(wěn)定、業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)高的檔案隊(duì)伍

推進(jìn)檔案信息自動(dòng)化的關(guān)鍵是人才，隨著計(jì)算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在檔案管理工作中的應(yīng)用和發(fā)展，對(duì)檔案管理人員的業(yè)務(wù)知識(shí)、管理能力、操作能力等方面提出了新的、更高的要求。任何先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)應(yīng)用都離不開人去掌握運(yùn)用，因此，高校檔案信息化建設(shè)程度的高低很大程度上取決于人的素質(zhì)，沒有一支知識(shí)結(jié)構(gòu)合理、人員穩(wěn)定的檔案隊(duì)伍，難于適應(yīng)現(xiàn)代檔案管理工作的發(fā)展需要。要不斷通過各種渠道、多種形式加強(qiáng)檔案管理人員再教育，促使檔案管理人員不斷更新業(yè)務(wù)知識(shí)，特別是計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)知識(shí)、數(shù)字化技術(shù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)知識(shí)、現(xiàn)代管理技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)。只有努力培養(yǎng)和打造一支具備現(xiàn)代檔案管理知識(shí)的高素質(zhì)檔案隊(duì)伍，才能切實(shí)擔(dān)當(dāng)起實(shí)現(xiàn)檔案管理現(xiàn)代化的重任。由于電子檔案信息內(nèi)容的數(shù)字化，文檔處理的一體化，電子檔案保存的技術(shù)化，開發(fā)利用形式的多樣化，使得電子檔案的管理與紙質(zhì)檔案的管理有著截然不同的方法，這就要求檔案管理隊(duì)伍要相對(duì)穩(wěn)定，要具有熟悉的電子計(jì)算機(jī)操作的信息技術(shù)專業(yè)人才，使之能適應(yīng)當(dāng)前高校檔案工作現(xiàn)代化管理之需要。

（二）加大宣傳力度，增強(qiáng)隊(duì)伍的檔案信息化建設(shè)意識(shí)，加強(qiáng)檔案人員的事業(yè)心和責(zé)任感

長期以來，由于人們特別是某些領(lǐng)導(dǎo)同志對(duì)檔案管理工作重要性認(rèn)識(shí)不足，使得檔案工作經(jīng)常處在可有可無的輔質(zhì)的尷尬境地，嚴(yán)重阻礙了檔案工作的健康發(fā)展。因此，搞好檔案管理工作關(guān)鍵在領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)思想通了、認(rèn)識(shí)深刻了，做好檔案工作就能起到事半功倍的效果；其次要逐步提高檔案工作人員對(duì)檔案實(shí)現(xiàn)信息化管理重要性的認(rèn)識(shí)，這就要求檔案工作人員在收集檔案資料時(shí)，做到口勤、手勤、腳勤，收集齊全完整、內(nèi)容真實(shí)可靠的檔案材料，及時(shí)追補(bǔ)和不斷補(bǔ)充新的資料，將收集的紙質(zhì)資料迅速進(jìn)行電子化處理，提高檔案工作的效率和水平。

（三）建立和完善檔案信息化管理的規(guī)章制度

檔案信息化的建設(shè)離不開一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，沒有一套行之有效的規(guī)章制度，難以保證檔案管理工作的順利開展。因此，要根據(jù)工作的實(shí)際需要，制定和完善檔案管理規(guī)章制度，例如制訂一套如《檔案歸檔制度》、《檔案保密制度》、《數(shù)字檔案?jìng)浞葜贫取贰ⅰ毒W(wǎng)絡(luò)安全管理制度》、《檔案人員崗位責(zé)任制》等等，通過規(guī)章制度管人，使檔案管理工作做到有章可循。同時(shí)要規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)和流程，如歸檔電子文件（檔案）存儲(chǔ)要按照《電子文件歸檔與管理規(guī)范》操作，存儲(chǔ)歸檔電子文件信息數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)設(shè)備一定要安全可靠，并且要不斷更新備份設(shè)備，嚴(yán)防電子檔案被清洗、丟失，確保信息化檔案信息安全及資源的有效利用，通過一系列的規(guī)章制度和規(guī)范化管理，使檔案信息化管理工作逐步走上良性的循環(huán)軌道。

（四）建立檔案信息安全保障體系，逐步完善檔案信息安全管理體制

要充分為信息利用人提供準(zhǔn)確、完整、有效的信息資源，必須加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)檔案管理系統(tǒng)的管理和維護(hù)，確保檔案數(shù)據(jù)庫的安全。一是檔案部門的內(nèi)部局域網(wǎng)必須切實(shí)與公共網(wǎng)絡(luò)實(shí)行物理隔離，確保檔案信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩欢且訌?qiáng)檔案數(shù)據(jù)庫的管理，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行異地脫機(jī)備份；三是為信息利用人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，要認(rèn)真采用身份認(rèn)證、密鑰管理、防火墻等安全防護(hù)措施，確保檔案信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸和利用過程中的系統(tǒng)安全。

（五）加大專項(xiàng)資金的投入，不斷更新軟硬件設(shè)備

俗語說：“巧婦難為無米之炊”，檔案信息化建設(shè)離不開軟硬件的更新?lián)Q代，檔案管理專用軟件、電子計(jì)算機(jī)、服務(wù)器、高速掃描儀、縮微機(jī)、刻錄機(jī)、開通內(nèi)部局域網(wǎng)、配套信息安全防護(hù)措施等等，都需要投入大筆的資金，如果沒有一定的設(shè)備投入，檔案信息化建設(shè)只能是紙上談兵。

總之，檔案信息化建設(shè)是一項(xiàng)長期、全面而又具體的工作，信息化建設(shè)的實(shí)現(xiàn)不是檔案部門的單一工作，也不能僅僅單憑幾個(gè)計(jì)算機(jī)技術(shù)人員就能實(shí)現(xiàn)的，它需要所有檔案人員的積極參與和配合，因此，信息化建設(shè)人才需要深厚的檔案學(xué)基礎(chǔ)理論，熟悉檔案工作的規(guī)律，從而創(chuàng)新更科學(xué)、更先進(jìn)的管理方法，使檔案信息化建設(shè)工作達(dá)到質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

信用體系建設(shè)存在的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞:信用體系 中小企業(yè) 融資

中圖分類號(hào):F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-252-02

中小企業(yè)融資難已成為制約其發(fā)展的瓶頸。為此,各級(jí)政府聯(lián)手銀行系統(tǒng)采取了包括行政、法律和經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多種手段,但中小企業(yè)貸款難的問題依然存在。究其根本原因,主要是銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱,信用信息不完備,銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的成本太高,存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。破解這一問題的根本途徑就是建立和完善中小企業(yè)信用體系,提高企業(yè)的信用等級(jí),使銀行愿意給那些既有發(fā)展?jié)摿τ钟袃斂钅芰Φ钠髽I(yè)貸款,實(shí)現(xiàn)雙贏。

一、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)中存在的主要問題

1.信用法律法規(guī)建設(shè)不完善。山西省雖出臺(tái)了一系列政策性文件,但至今還未出臺(tái)一部真正意義上的地方性信用法律法規(guī)。由于信用法規(guī)立法滯后,信用信息開放程度較低,信用機(jī)構(gòu)不能依法對(duì)信用信息進(jìn)行征集和使用,也無法為社會(huì)提供有效的信用服務(wù),一定程度上制約了信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展,影響了信用體系建設(shè)的進(jìn)程。

2.信用有效需求不足。當(dāng)前,山西省信用信息的需求主要來自商業(yè)銀行,其用途也僅限于貸款的審核。中小企業(yè)的信用信息需求只是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和與之發(fā)生擔(dān)保關(guān)系企業(yè)的信用評(píng)級(jí)以及貸款的審核方面。與國外龐大的信用需求相比,該省企業(yè)信用信息的使用范圍有限,相關(guān)信用服務(wù)手段缺乏,服務(wù)活動(dòng)較少,服務(wù)產(chǎn)品不多,服務(wù)領(lǐng)域較窄,市場(chǎng)化的信用服務(wù)機(jī)制尚未形成。拿信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)來說,全國信用評(píng)級(jí)行業(yè)營業(yè)收入不超過3億元人民幣,而同類型的美國機(jī)構(gòu)一年?duì)I業(yè)額在十幾億美元以上,與國外差距可見一斑。

3.信用信息資源分散,信用基礎(chǔ)設(shè)施重建、浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。山西省企業(yè)信用信息主要分布在工商、銀行、稅務(wù)等行業(yè)部門?！靶庞棉k”的成立旨在打破條狀分割,將各行業(yè)信息整合起來。但現(xiàn)在存在的問題是“信用辦”的這套系統(tǒng)與銀行的信用系統(tǒng)以及中小局、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)系統(tǒng),這三者之間的資源還未建立有效的信息共享渠道,信用信息資源有待進(jìn)一步整合。

4.信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后。目前,山西省數(shù)據(jù)庫所采集數(shù)據(jù)在信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識(shí)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)庫技術(shù)支持軟件方面存在較大差別。該省的資信評(píng)級(jí)公司都是國內(nèi)較大資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立的分公司,由于其母公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一就造成該省的資信評(píng)級(jí)公司評(píng)級(jí)指標(biāo)也不統(tǒng)一,對(duì)同一家企業(yè),多家機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一,甚至相差很大。

5.企業(yè)自身信用管理體制建設(shè)滯后。山西省的中小企業(yè)對(duì)自身的信用管理意識(shí)還不夠重視,很少有企業(yè)建立了完善的企業(yè)信用記錄檔案和科學(xué)的信用交易風(fēng)險(xiǎn)防范制度,企業(yè)失信行為屢有發(fā)生。中小企業(yè)自身信用管理建設(shè)的滯后不僅使企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不足,也使得整個(gè)體系建設(shè)的根基不牢,制約了中小企業(yè)信用體系建設(shè)的快速發(fā)展。

6.現(xiàn)代信用意識(shí)宣傳和教育落后。由于山西省屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸省份,金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后,信用卡消費(fèi)還不普遍,普通居民接觸現(xiàn)代信用消費(fèi)的機(jī)會(huì)不多,人們對(duì)信用建設(shè)沒有太直觀和直接的理解。這直接導(dǎo)致了現(xiàn)代信用意識(shí)在人們頭腦中還只是一個(gè)模糊的概念,企業(yè)和個(gè)人對(duì)于信用體系建設(shè)的巨大作用還并未深刻了解。從專業(yè)信用管理教育來看,目前全國專門開設(shè)信用管理專業(yè)的只有幾家知名大學(xué),而該省還沒有一所高校開設(shè)這個(gè)專業(yè)。中小企業(yè)信用體系建設(shè)所需專業(yè)信用管理人才缺乏。

二、中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)的思考與借鑒

從經(jīng)濟(jì)理論上講,信用問題產(chǎn)生的根源是交易過程中的信息不對(duì)稱,通常信息不對(duì)稱的程度越高,信用問題會(huì)越嚴(yán)重。在現(xiàn)實(shí)中,除了信息不對(duì)稱以外,交易的方式、交易品的特性和價(jià)值以及失信成本的高低都對(duì)信用問題的嚴(yán)重程度產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以信用問題那么嚴(yán)重,就是因?yàn)楝F(xiàn)代的交易大都是跨地區(qū)甚至跨國交易,而且大都是陌生人之間的交易,交易方式和手段又多樣化、復(fù)雜化,這種情況下,失信者的失信行為很難被其他企業(yè)發(fā)現(xiàn),失信成本較低。因而,破解這一難題的關(guān)鍵就是信用體系的建設(shè)。

在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中政府所起作用至關(guān)重要。一般來說,國外的企業(yè)信用體系主要有兩種模式:一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由私人建立的市場(chǎng)型信用體系,一種是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)由政府部門建立的政府型信用體系。兩種模式中政府的作用雖有所區(qū)別,但在信用體系建設(shè)過程中,政府都起到很大的推動(dòng)作用。前一種,以美國為典型。政府在企業(yè)信用體系建設(shè)過程中,主要是靠相關(guān)的信用法規(guī)制定和嚴(yán)格的監(jiān)管進(jìn)行推動(dòng)的。另外,政府在推動(dòng)信用消費(fèi)方面也起作用,政府每年都從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)購買信用信息,如聯(lián)邦政府每年向鄧百氏公司購買企業(yè)稅務(wù)等信用信息。后一種,則以德國、法國和比利時(shí)等歐洲國家為代表。它們的信用體系建設(shè)是由中央銀行推動(dòng)的,信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立,而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。商業(yè)銀行每月要依法向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息,而且是一種強(qiáng)制行為。對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。

我國還是發(fā)展中國家,信用體系的建設(shè)還很不完善,信用服務(wù)行業(yè)也僅有近20年的歷史,仍處于初步發(fā)展階段,距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。如果單純依靠市場(chǎng)作用,要在短時(shí)間內(nèi)建立起完整的中小企業(yè)信用體系是不現(xiàn)實(shí)的也是低效率的。在國外信用機(jī)構(gòu)不斷向我國擴(kuò)張的壓力下,我國必須加快信用體系建設(shè)的步伐,在政府的大力推動(dòng)下,發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì),實(shí)行趕超戰(zhàn)略。

從國外經(jīng)驗(yàn)和信用問題產(chǎn)生的根源看,政府應(yīng)在積極進(jìn)行信用立法,建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展等方面發(fā)揮作用,而不參與主辦信用服務(wù)機(jī)構(gòu),否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。從我國實(shí)際情況看,我們特別應(yīng)向歐洲的信用體系模式學(xué)習(xí),人民銀行要在信用體系建設(shè)中起到巨大的推動(dòng)作用。事實(shí)上,人民銀行當(dāng)前已有一套運(yùn)作較為成熟的企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng),在這個(gè)基礎(chǔ)上建立和完善我國的企業(yè)信用體系會(huì)收到事半功倍的效果。政府還有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,積極推動(dòng)這方面的立法,并保證政府各部門的公共信息向社會(huì)開放,讓大家平等地取得和使用。同時(shí)監(jiān)督保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn),保護(hù)公平競(jìng)爭。政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護(hù)主義問題,維護(hù)市場(chǎng)執(zhí)法的公正性。

三、山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的戰(zhàn)略與路徑選擇

隨著中國信用市場(chǎng)的逐步開放,國外信用中介機(jī)構(gòu)的不斷進(jìn)入,在國內(nèi)發(fā)展需要與國外競(jìng)爭進(jìn)入的雙重壓力下,盡快壯大信用服務(wù)體系、建立獨(dú)立的信用體系應(yīng)成為“十二五”目標(biāo)之一。因此,山西省在“十二五”時(shí)期要把握信用體系建設(shè)的戰(zhàn)略大局,選擇合適的發(fā)展路徑,抓住機(jī)遇,把全省的信用體系建設(shè)推向新臺(tái)階。

1.中小企業(yè)信用體系發(fā)展戰(zhàn)略。借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn),綜合山西省實(shí)際情況,考慮到將來中小企業(yè)信用體系建設(shè)的發(fā)展方向,建議中小企業(yè)信用體系建設(shè)采用以下發(fā)展戰(zhàn)略:將中小企業(yè)信用體系建設(shè)融入山西省政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用三大信用體系建設(shè)之中。加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,完善企業(yè)信用管理制度,鼓勵(lì)信用協(xié)會(huì)的建立,加強(qiáng)中小企業(yè)與銀行的合作。整合發(fā)揮兩套信用系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì),以建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ),以法律法規(guī)建設(shè)為保障,以信用宣傳教育為先導(dǎo),以搭建信用體系平臺(tái)整合信用信息資源為工作重心,建立全省統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的,嫁接全國的,公開、開放、規(guī)范的中小企業(yè)信用服務(wù)體系。

2.中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑。中小企業(yè)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)長期而復(fù)雜的工作,要使這一工作穩(wěn)步扎實(shí)推進(jìn),其路徑選擇必須有可行性、前瞻性和全局性。從這一基本要求出發(fā),根據(jù)山西省前期信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和國外經(jīng)驗(yàn)的借鑒,筆者認(rèn)為,應(yīng)該采取“點(diǎn)、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑。

這個(gè)“點(diǎn)、線、面”結(jié)合的發(fā)展路徑有兩層含義:一層含義是點(diǎn)、線、面代表企業(yè)自身管理、行業(yè)信用體系和社會(huì)企業(yè)信用體系,這樣一個(gè)由微觀到宏觀的發(fā)展路徑。另一層含義是點(diǎn)、線、面代表以太原市等中心城市為突破點(diǎn),以資信評(píng)級(jí)服務(wù)業(yè)發(fā)展為線,帶動(dòng)全省中小企業(yè)信用體系面的建設(shè)。

“點(diǎn)、線、面”之間是相輔相成的關(guān)系。企業(yè)自身的信用管理是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ),太原市中小企業(yè)信用服務(wù)工作是試驗(yàn)田和排頭兵,點(diǎn)的突破可以起到對(duì)各個(gè)城市的帶動(dòng)、輻射作用,同時(shí)行業(yè)信用體系和信用服務(wù)業(yè)“線”的發(fā)展帶動(dòng)各行業(yè)信用市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,最終由“點(diǎn)”成“面”,形成牢不可破的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、縱橫交錯(cuò)的網(wǎng)絡(luò)線條。

四、推動(dòng)山西省中小企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展的政策建議

1.出臺(tái)相關(guān)法律,規(guī)范信用市場(chǎng),拉動(dòng)信用需求。具體有以下三點(diǎn):一是制定規(guī)范類法規(guī)。山西省在這方面已出臺(tái)了《山西省行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》。今后應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)規(guī)定,規(guī)范全社會(huì)使用企業(yè)信用信息的行為。二是推廣信用需求方面的規(guī)定。積極促進(jìn)政府在經(jīng)濟(jì)管理中使用信用中介機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)和信用評(píng)價(jià)結(jié)果,協(xié)調(diào)政府部門在對(duì)企業(yè)提供相關(guān)政策扶持、資金支持或在采購、招標(biāo)時(shí),把評(píng)級(jí)結(jié)果作為扶持決策的重要參考依據(jù)。三是建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。正確運(yùn)用政府行政職能和必要的行政手段,建立守信、失信企業(yè)獎(jiǎng)懲機(jī)制,使守信企業(yè)得到實(shí)惠,失信企業(yè)付出代價(jià)。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)存貸款的信用管理。山西省應(yīng)積極參加國家銀行系統(tǒng)進(jìn)行的“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”的建設(shè),增加和完善全省中小企業(yè)信用信息的記錄。組織商業(yè)銀行有關(guān)人員參加針對(duì)中小企業(yè)貸款的信貸管理培訓(xùn),改善商業(yè)銀行的信用調(diào)查、信用決策和信用管理水平,提高其業(yè)務(wù)開發(fā)能力,使商業(yè)銀行不再在中小企業(yè)市場(chǎng)面前望而卻步。同時(shí),對(duì)商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的比例提出一個(gè)具體的要求,使商業(yè)銀行向中小企業(yè)的貸款比重每年都有所提高。

3.聯(lián)合主要信息資源占有部門,進(jìn)行信用信息資源整合。建議推進(jìn)兩套信用信息系統(tǒng)在行政上、業(yè)務(wù)上的整合,達(dá)到技術(shù)上、網(wǎng)絡(luò)上、信息上及人才上的共享。其一,行政上的整合,將各類征信機(jī)構(gòu)合并,組成專業(yè)征信的部門。其二,業(yè)務(wù)上的整合,初期由有關(guān)機(jī)關(guān)牽頭,把工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、貿(mào)易、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、藥監(jiān)、環(huán)保等方面的信息和數(shù)據(jù)集中起來,交由新成立的征信部門歸集使用。其三,引進(jìn)民間資本及外資進(jìn)入信用服務(wù)行業(yè),特別鼓勵(lì)國際上著名的信用公司投資入股,從而推動(dòng)全行業(yè)的良性發(fā)展。

4.鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)自身信用管理。督促企業(yè)要大力提升自身的信用水準(zhǔn),建立科學(xué)的信用交易風(fēng)險(xiǎn)防范制度,建立企業(yè)的信用記錄檔案,運(yùn)用科學(xué)的信用管理手段,科學(xué)授信,做好應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和逾期應(yīng)收賬款追收管理,在資格信用、經(jīng)營信用、守法信用等方面建立健全信用制度,加強(qiáng)自律,堅(jiān)決杜絕一切失信行為;鼓勵(lì)企業(yè)運(yùn)用信用管理服務(wù)業(yè)及其信用產(chǎn)品的支持。學(xué)會(huì)利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場(chǎng),將信用管理的外部技術(shù)支持條件引入到企業(yè)的信用管理中來。為達(dá)到以上目的,企業(yè)須建立專門的信用管理職能部門和技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)。

5.加快信用服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)既是國際慣例也是我國信用體系建設(shè)的發(fā)展方向。今后山西省信用標(biāo)準(zhǔn)化工作的主要任務(wù)是:第一,制訂全省統(tǒng)一的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)資信評(píng)級(jí)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化和信用報(bào)告文本的標(biāo)準(zhǔn)化。第二,制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。包括行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),及考慮如何與國家和國際的標(biāo)準(zhǔn)去協(xié)調(diào)。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第4篇

(一)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)

一是《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險(xiǎn)法》著重突出了對(duì)誠信原則的保護(hù)和運(yùn)用。在總則中增加了一條“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”作為第5條；在分則中也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對(duì)客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、損害被保險(xiǎn)人利益”等等。保險(xiǎn)信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)“打假”活動(dòng)。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入。完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營銷員的保障制度，缺乏長效激勵(lì)制度，對(duì)營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會(huì)提出：要“建立健全社會(huì)信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)?？梢哉f，保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時(shí)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營銷員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險(xiǎn)誠信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對(duì)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對(duì)投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會(huì)獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會(huì)采集投保人的投保及理賠記錄。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通的平臺(tái)，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

(四)改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動(dòng)力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會(huì)為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無關(guān)時(shí)，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國有保險(xiǎn)公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制，參照國際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)的動(dòng)力所在。

信用體系建設(shè)存在的問題范文第5篇

關(guān)鍵詞：建筑市場(chǎng)；信用體系；對(duì)策措施

建筑市場(chǎng)信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，主要作用是規(guī)范建筑市場(chǎng)的信用活動(dòng)。加強(qiáng)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)，不僅對(duì)推動(dòng)建筑產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，而且對(duì)于推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展都具有重要意義。

一、建筑信用體系的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，市場(chǎng)發(fā)育程度不斷提高，我國的社會(huì)信用體系也有所發(fā)展。在20世紀(jì)90年代初期，中誠信、新世紀(jì)等一批為企業(yè)發(fā)行債券和資本市場(chǎng)發(fā)展提供服務(wù)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立起來。專業(yè)擔(dān)保、信用調(diào)查、商賬追收類信用管理機(jī)構(gòu)也開始出現(xiàn)。90年代末期，在國家經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政部和中國人民銀行等部門的大力推動(dòng)下，信用擔(dān)保行業(yè)得到迅速發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)初，上海、浙江、廣東等省市加快了地方信用體系建設(shè)的步伐，我國第一家個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司在上海成立。

黨的十六大提出了“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)。2003年4月召開的全國整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作會(huì)議提出了建立我國社會(huì)信用體系的工作目標(biāo)。十六屆三中全會(huì)進(jìn)一步指出，“建立健全社會(huì)信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策?！?/p>

2005年8月12日建設(shè)部出臺(tái)了（建市[2005]138號(hào)）《建設(shè)部關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)工作的意見》，與此同時(shí)，遼寧省政府印發(fā)了遼政發(fā)[2005]21號(hào)《遼寧省人民政府關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》，省政府成立了遼寧省社會(huì)信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。2005年11月10日在江蘇省南京市召開的“全國建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)研討會(huì)”上長三角區(qū)域建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，同時(shí)，以北京、天津、石家莊、濟(jì)南、青島、沈陽、大連等地為主構(gòu)建一個(gè)城市間聯(lián)合誠信信息平臺(tái)也將陸續(xù)啟動(dòng)，可以說建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)工作有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

我市信用信息的歸集與整理在各大部門內(nèi)部已初具雛形。工商、稅務(wù)、建筑、銀行、公安、法院、財(cái)政、證券、保險(xiǎn)、統(tǒng)計(jì)等部門基本已建成內(nèi)部的信息數(shù)據(jù)庫，基本實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部信息的整合，并逐步走向成熟和完善。市住建委根據(jù)2002年建設(shè)部《關(guān)于加快建立建筑市場(chǎng)有關(guān)企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案的通知》，組織并建立了部分企業(yè)和人員數(shù)據(jù)庫、加快了企業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的步伐。

二、建筑信用體系建設(shè)存在的問題

對(duì)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)的重要意義認(rèn)識(shí)不足；缺乏必要的法規(guī)依據(jù)，獎(jiǎng)懲措施不能有效實(shí)施；信用的信息收集、標(biāo)準(zhǔn)制定、評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用缺乏統(tǒng)一；企業(yè)信用制度建設(shè)滯后；缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)；政府部門面臨的主要問題。

三、加強(qiáng)建筑市場(chǎng)信用體系建設(shè)措施

1.加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理者的信用意識(shí)。企業(yè)的經(jīng)營管理者的信用意識(shí)直接決定了企業(yè)的整體信用狀況。加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理者的信用意識(shí)至關(guān)重要，只有他們的信用意識(shí)加強(qiáng)了，企業(yè)的信用管理水平才能夠提高。如果企業(yè)的經(jīng)營管理者在代表企業(yè)工作的過程中不守信，即使企業(yè)的債務(wù)到期償還也會(huì)影響企業(yè)的信用形象，不利于企業(yè)的經(jīng)營管理。

2.建立建筑企業(yè)綜合管理系統(tǒng)。建立和完善以物資流為主線、以資金流和工作流為核心的綜合管理系統(tǒng)。主要包括計(jì)劃進(jìn)度控制，估算與費(fèi)用控制，采購管理和材料控制，質(zhì)量控制，費(fèi)用進(jìn)度綜合監(jiān)測(cè)，設(shè)計(jì)管理，采購管理，施工管理，合同管理，財(cái)務(wù)管理，電子文檔管理系統(tǒng)，管理信息協(xié)同平臺(tái)等共十二個(gè)子系統(tǒng)。同時(shí)，建立信用檔案，完善企業(yè)內(nèi)部信用管理。

3.加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用的外部監(jiān)管。加強(qiáng)企業(yè)信用監(jiān)管，充分發(fā)揮建筑、工商行政管理等部門現(xiàn)有的監(jiān)督系統(tǒng)的作用，逐步實(shí)現(xiàn)部門監(jiān)控信息的互通互聯(lián)，建立綜合的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、傳遞、監(jiān)控機(jī)制和責(zé)任追究制度。第一，開展重塑企業(yè)信用形象活動(dòng)。第二，試行企業(yè)信用公示制度。第三，試行守信企業(yè)信譽(yù)免檢制。

4.加強(qiáng)建筑企業(yè)信用文化建設(shè)。建筑企業(yè)要牢固樹立尊重和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)、品牌意識(shí)、形象意識(shí)，增強(qiáng)維護(hù)自身信用的自覺性，積極創(chuàng)建以講信用為核心（下轉(zhuǎn)第77頁）（上接第75頁）的企業(yè)文化，使誠實(shí)守信成為建筑企業(yè)員工共同遵守的核心價(jià)值觀。各級(jí)政府及有關(guān)部門要引導(dǎo)、教育建筑企業(yè)樹立信用意識(shí)，建立對(duì)建筑企業(yè)經(jīng)營者定期教育培訓(xùn)制度，幫助其樹立“效益第一，信用為本”的觀念，糾正輕視信用的錯(cuò)誤思想，大力提高經(jīng)營者的信用素質(zhì)，增強(qiáng)經(jīng)營者維護(hù)企業(yè)信用的自覺性。