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信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；防控工作

從我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放至今已有四十余年的時(shí)間，而我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國(guó)的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過(guò)程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們?cè)趥鹘y(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過(guò)程中，投資人與借貸人是沒(méi)有直接債務(wù)關(guān)系的，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺(tái)是不用承擔(dān)任何的投資風(fēng)險(xiǎn)的，這點(diǎn)也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無(wú)法服務(wù)的企業(yè)與個(gè)人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如：違約風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的防控是非常有必要的。本文主要對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細(xì)的研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)作出了具體的闡釋，并給出了相應(yīng)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

信用風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是在整個(gè)借貸過(guò)程中由于種種原因無(wú)法履行合約導(dǎo)致借貸過(guò)程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過(guò)程中，違約方就會(huì)對(duì)另一方構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)。即使是管理機(jī)制較為完善的銀行也會(huì)在日常經(jīng)營(yíng)中面臨各種不同的風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個(gè)借貸平臺(tái)。在這一過(guò)程中，也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。主要的信用風(fēng)險(xiǎn)形式就是很多貸款人在借款之后無(wú)法償還所借貸的資金，這種行為就會(huì)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和投資人帶來(lái)無(wú)法收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要針對(duì)的接待對(duì)象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強(qiáng)的人群，再加上很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收費(fèi)過(guò)高，這就很容易造成借款人無(wú)法償還資金的狀況。與此同時(shí)，還有一部分的原因是由于目前我國(guó)并不存在完善的信用登記機(jī)制，所以很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能對(duì)借貸人的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風(fēng)險(xiǎn)往往是潛在的，當(dāng)這種信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成不可逆的影響。對(duì)于很多經(jīng)營(yíng)能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，有很多信用能力較差的個(gè)人或企業(yè)會(huì)故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進(jìn)行房地產(chǎn)或者股市等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，然后再惡意逾期，這時(shí)就會(huì)對(duì)投資者和借貸平臺(tái)帶來(lái)非常嚴(yán)重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國(guó)的信用等級(jí)機(jī)制還不夠完善，這就導(dǎo)致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會(huì)被記錄下來(lái)，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個(gè)人在進(jìn)行借貸的過(guò)程中并沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。甚至還有可能會(huì)導(dǎo)致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的普及。在目前的新形勢(shì)影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)工作也越來(lái)越重視。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個(gè)方面不斷的改進(jìn)，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先需要明確相關(guān)的責(zé)任。提升對(duì)有關(guān)服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在此過(guò)程中還需要保障消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)通知以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的知情權(quán)。保證消費(fèi)者的安全意識(shí)得以提升，從而使得消費(fèi)者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和投資者的信用風(fēng)險(xiǎn)都得以降低。（二）建立完善的征信制度。要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，還需要建立起完善的個(gè)人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對(duì)借貸人進(jìn)行個(gè)人信用的評(píng)估。通過(guò)這樣一個(gè)過(guò)程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行融合，通過(guò)傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時(shí)，可以原先掌握的信息對(duì)征信進(jìn)行補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準(zhǔn)確性。保證對(duì)消費(fèi)者的真實(shí)信用狀況做好測(cè)評(píng)，且嚴(yán)格保密消費(fèi)者的個(gè)人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴(yán)厲的懲處。（三）完善相應(yīng)的法律條文。要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個(gè)必要的因素就是完善的法律條文。如果國(guó)家能夠針對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果國(guó)家能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門(mén)，并將其責(zé)任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任或者出現(xiàn)責(zé)任推移的問(wèn)題就會(huì)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束。這樣，就會(huì)有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。（四）建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。在進(jìn)行消費(fèi)者數(shù)據(jù)收集的過(guò)程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進(jìn)行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息、基礎(chǔ)生活繳費(fèi)信息和日常支付信息進(jìn)行相結(jié)合。最后在進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時(shí)，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語(yǔ)音、視頻或者指紋信息的手機(jī)。在這個(gè)過(guò)程中，還需要注意的一點(diǎn)就是，要對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行及時(shí)歸檔，不能讓不法分子獲取消費(fèi)者信息對(duì)其進(jìn)行盜刷盜用，一定要保證必須是消費(fèi)者本人的實(shí)際操作。(五)健全相關(guān)的監(jiān)管體系。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。在這種狀況下如果還對(duì)這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對(duì)原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進(jìn)行重新的定義。首先需要明確的一點(diǎn)是銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)這一類的有關(guān)部門(mén)一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個(gè)人的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管部分的細(xì)節(jié)劃分，針對(duì)不同的特性進(jìn)行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)判的日常營(yíng)運(yùn)能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮現(xiàn)出來(lái)了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間都存在著較為微妙的局限，同時(shí)還由于目前我國(guó)的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時(shí)代的共性，豐富、實(shí)時(shí)、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，一定要注意做好對(duì)事前、事中及事后的全方位信用風(fēng)險(xiǎn)防控，增加對(duì)大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉敏悅,孫英雋.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響研究———基于股份制商業(yè)銀行面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2020(14):141-143+146.

信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第2篇

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為新型的民間融資方式近年來(lái)在國(guó)內(nèi)倍受歡迎，從2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)數(shù)據(jù)最新數(shù)據(jù)了解到，截止到去年12月底，網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)達(dá)到2595家，比2014年末增長(zhǎng)了1020家，增長(zhǎng)率再創(chuàng)新高。融資快、流程簡(jiǎn)單便捷、收益高是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要特點(diǎn)，在飛速發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了很多問(wèn)題。2015年問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量為896家，為上一年的3.26倍。問(wèn)題平臺(tái)主要集中在山東、廣東、浙江、上海、北京這5個(gè)省市，占2015年問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)的比例達(dá)到60.16%，追其主要原因?yàn)檫@些地區(qū)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量較多、處于沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、競(jìng)爭(zhēng)壓力大、資金需求量大等。6、7、12月份為問(wèn)題平臺(tái)的高發(fā)期，原因?yàn)閭鶆?wù)人結(jié)構(gòu)不合理的資金周轉(zhuǎn)緊張、大量IPO發(fā)行的背景下對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的巨大抽資作用。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月8日，e租寶作為在央視宣傳的P2P知名融資平臺(tái)從事違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬(wàn)人，待收總額703.97億元，此事件對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)影響巨大，導(dǎo)致許多投資人對(duì)P2P網(wǎng)貸投資產(chǎn)生質(zhì)疑。類似的問(wèn)題平臺(tái)還有很多，因此如何降低網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施信用產(chǎn)權(quán)界定的制度化管理非常有必要。去年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策塵埃落地，P2P網(wǎng)貸行業(yè)告別“無(wú)監(jiān)管”時(shí)代?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》指出，我國(guó)P2P網(wǎng)貸主要為信息中介，為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

一、網(wǎng)貸主要風(fēng)險(xiǎn)概況及信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究綜述

我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)量的90%以上，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大的推動(dòng)力，但是在現(xiàn)實(shí)情況發(fā)展中卻不容樂(lè)觀，很多中小企業(yè)背負(fù)著“融資難、成本高、效益低”三座大山。其中融資難一直是困擾中小企業(yè)的頭等難題，每年有3000多萬(wàn)家中小企業(yè)需要小額貸款與融資，銀行等金融性機(jī)構(gòu)卻不能滿足其要求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，一種能夠解決中小企業(yè)即時(shí)融資的工具――P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，且?guī)啄陜?nèi)的處于井噴式增長(zhǎng)。由于P2P網(wǎng)貸是依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一種新型有效模式，最早起源于英國(guó)，后發(fā)展與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，近幾年在日益發(fā)展的我國(guó)也為企業(yè)和個(gè)人融資做出來(lái)巨大貢獻(xiàn)。我國(guó)出現(xiàn)最早的2007年的拍拍貸的出現(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)的P2P平臺(tái)跨入發(fā)展新時(shí)代。黃葉尼（2012）對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類，分別是法律缺失、平臺(tái)自身導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)用戶使用方法不當(dāng)?shù)?。孫英雋（2012）認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)增加信息的公開(kāi)性與透明性，建立分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政府的法律監(jiān)管機(jī)制和功能，充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用。張巧良、張黎（2015）年對(duì)我國(guó)63個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)和32個(gè)投資者研究發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、與機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，并運(yùn)用層次分析法對(duì)這幾種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了排位。

P2P網(wǎng)貸憑借其“高收益”已經(jīng)成為時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代炙手可熱的的理財(cái)融資方式，同時(shí)也帶來(lái)了許多諸如提現(xiàn)困難、逾期違約、卷款跑路等問(wèn)題出現(xiàn)。其中，面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素國(guó)內(nèi)外學(xué)者也研究出來(lái)不同的觀點(diǎn)。國(guó)外對(duì)P2P網(wǎng)貸研究的對(duì)借款人信用方面主要通過(guò)個(gè)人信用綜合評(píng)估來(lái)篩選，如借款人的歷史信貸數(shù)據(jù)、實(shí)際還款情況等，投資人可以根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)判借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。Klafft（2008）認(rèn)為，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸用戶不能做出復(fù)雜的研究模型來(lái)評(píng)判其風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成為不能量化評(píng)判的主要風(fēng)險(xiǎn)。還有很多學(xué)者通過(guò)對(duì)借款人的年齡、性別、圖片情況、信貸額度、年利率、貸款目的、收入情況、教育程度、職業(yè)特征、平臺(tái)注冊(cè)時(shí)長(zhǎng)等因素來(lái)綜合考慮P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素。國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)研究方面，李太勇等人（2013）建立了給予稀疏貝葉斯學(xué)習(xí)的個(gè)人信用評(píng)估體系模型。王潤(rùn)華（2010）構(gòu)建了基于改進(jìn)支持向量機(jī)的個(gè)人信用評(píng)估體系模型。齊曉雯（2012）認(rèn)為多家網(wǎng)貸平臺(tái)建立統(tǒng)一的借款人信用評(píng)級(jí)管理制度，以及引入保險(xiǎn)制度以支持賠付擔(dān)保制度能夠防控信用風(fēng)險(xiǎn)。劉峙庭（2013）將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)從三個(gè)角度實(shí)證分析了網(wǎng)貸信用評(píng)估的改進(jìn)方式和框架。國(guó)內(nèi)研究偏重制度方面的個(gè)人信用評(píng)估建設(shè)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證數(shù)據(jù)研究較少、研究成果不明顯，說(shuō)明我國(guó)的P2P網(wǎng)貸正處于發(fā)展初步階段，相關(guān)理論也需要進(jìn)一步研究完善。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)主要成因

（一）個(gè)人征信體制缺失，政府監(jiān)管不到位。從P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)可以歸納為互聯(lián)網(wǎng)的民間金融中介，我國(guó)個(gè)人征信體制普遍確實(shí)，只有銀行等金融性機(jī)構(gòu)具備官方的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。加之我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，可依循的相關(guān)法律制度較少，一度造成P2P網(wǎng)貸監(jiān)管空白。在相關(guān)法律法規(guī)的缺失情況下，部分網(wǎng)貸平臺(tái)利用融資之便進(jìn)行非法集資等違法活動(dòng)。2015年7月中央銀行《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范的受監(jiān)管時(shí)代。這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的開(kāi)始，個(gè)人征信體制作為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的最重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)目前還沒(méi)有統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，只能通過(guò)銀行性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)信貸等個(gè)人信用記錄查詢。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息不夠透明、公開(kāi)化，缺乏公認(rèn)的網(wǎng)貸平臺(tái)公共信息服務(wù)平臺(tái)。目前網(wǎng)貸之間、網(wǎng)貸天眼等P2P網(wǎng)貸數(shù)據(jù)平臺(tái)都有自己的平臺(tái)數(shù)據(jù)、評(píng)級(jí)、征信查詢、指數(shù)、檔案等相關(guān)情況欄目，豐富了借款人與投資人的理財(cái)知識(shí)與參考數(shù)據(jù)，也及時(shí)更新了問(wèn)題平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)情況。但是綜合分析整個(gè)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前還沒(méi)有一個(gè)非常官方的、權(quán)威的、綜合的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，也就是缺乏公共信息服務(wù)平臺(tái)，P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)信息不夠透明化。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)金融借貸的中介商通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲得利潤(rùn)，但是網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引資金可能會(huì)將自身的資金或流向擴(kuò)大宣傳，隱瞞部分投資數(shù)據(jù)導(dǎo)致貸款數(shù)與借款數(shù)嚴(yán)重失衡而發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱還體現(xiàn)在信用貸款方面，由于征信體制的不完善，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借款人的信用程度只能通過(guò)本網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主動(dòng)要求提供身份、職業(yè)、收入等基本信用信息，而且每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的要求側(cè)重點(diǎn)不一樣，每個(gè)平臺(tái)利用自身的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的個(gè)人身份信用要求是不一樣的。這就給了很多有不良信用的借款人可乘之機(jī)，乘機(jī)造假的情況就經(jīng)常發(fā)生，這使得網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）借款人、貸款人層次雜亂，內(nèi)部管理控制程度。P2P網(wǎng)貸有個(gè)讓平臺(tái)又愛(ài)又恨的人群，成為“羊毛黨”，是指專門(mén)選擇各種網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，以較低成本或者零成本換取物質(zhì)上實(shí)惠的群體。也就是說(shuō)這部分人群不是網(wǎng)貸平臺(tái)的穩(wěn)定投資人群，可能隨時(shí)抽取資金。在我國(guó)，借款人和貸款人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作由于缺乏真實(shí)到位的監(jiān)督與跟蹤，借貸人群層次復(fù)雜，才致使問(wèn)題平臺(tái)經(jīng)常出現(xiàn)欠債不還的、投資跑路的等惡化現(xiàn)象。由于對(duì)借貸人的準(zhǔn)入要求不嚴(yán)格，只要有利可圖就可以進(jìn)入該平臺(tái)操作，使得對(duì)借貸人的管理嚴(yán)重不足、甚至失控。

（四）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一、缺乏有效的賠付擔(dān)保機(jī)制。我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較單一，缺乏金融創(chuàng)新，僅僅停留在成交量、收益率等借貸業(yè)務(wù)上，沒(méi)有開(kāi)發(fā)出多種投資渠道或金融項(xiàng)目，以至于資金鏈容易發(fā)生斷裂還款不上等問(wèn)題。國(guó)內(nèi)很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身對(duì)投資人實(shí)施平臺(tái)擔(dān)保，使得貸款人本身面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給平臺(tái)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)只有一百萬(wàn)的凈資產(chǎn)，貸款余額卻超過(guò)一千萬(wàn)或者大大超過(guò)了十倍杠桿的要求，加之擔(dān)保貸款的壞賬損失率存在，極大可能導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)破產(chǎn)的發(fā)生。

（五）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏科學(xué)有效的風(fēng)控系統(tǒng)機(jī)制。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控是指防止和控制降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，如防止借款不還、貸款人跑路、平臺(tái)安全技術(shù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。風(fēng)控在金融行業(yè)的相關(guān)工作如信用審查、信用分析、貸后管理等，還有一些銀行系統(tǒng)科班出生的互聯(lián)網(wǎng)金融保理、供應(yīng)鏈金融、小額貸、融資租賃等金融衍生品公司均有風(fēng)控職能崗位。由于缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控系統(tǒng)，每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控系統(tǒng)和人員配備都有所不同，但主要包括貸前、貸中、貸后工作。在整個(gè)借貸流程中，整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)還不夠科學(xué)、完善。

三、從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）個(gè)人征信體制建立。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用檔案建設(shè)，能夠通過(guò)官方認(rèn)定的公共征信服務(wù)平臺(tái)查詢每個(gè)平臺(tái)和借貸人的基本信用信息，使整個(gè)網(wǎng)貸環(huán)境可信。（2、）嚴(yán)格P2P平臺(tái)準(zhǔn)入制，包括注冊(cè)資金、資金分散度、借款人基本信用情況等，頒布相關(guān)法律監(jiān)管。在英國(guó)和美國(guó)，P2P平臺(tái)的設(shè)立都必須通過(guò)國(guó)家證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)準(zhǔn)入門(mén)檻低良莠不齊，造成了很多問(wèn)題平臺(tái)。實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制是整治互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代P2P網(wǎng)貸的首要措施，同時(shí)也能提高其投資者和借款人的合法性與穩(wěn)定性。（3）探索建立網(wǎng)貸保險(xiǎn)制度。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該尋求多樣化發(fā)展，爭(zhēng)取與保險(xiǎn)公司制定出科學(xué)有效可行的網(wǎng)貸保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還可以尋求專門(mén)的保險(xiǎn)賠付基金制度。（4）風(fēng)控系統(tǒng)建立完善。加強(qiáng)對(duì)客戶信用額度的管理和及時(shí)更新，做好風(fēng)控系統(tǒng)的貸前、貸中、貸后管理。貸前工作包括客戶的基本個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估，貸中包括實(shí)時(shí)監(jiān)控，貸后包括客戶的定期信用檢查和交易回顧等并對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行及時(shí)更新。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王璐，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展模式及存在風(fēng)險(xiǎn)研究[J].山東工會(huì)論壇.2015（8）

信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第3篇

關(guān)鍵詞：征信管理；征信系統(tǒng)；操作風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（7）-0090-03

征信系統(tǒng)作為維系現(xiàn)代社會(huì)信用關(guān)系的中介服務(wù)系統(tǒng)，是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，也是容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)，隨著人民銀行征信系統(tǒng)在金融市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用，基層商業(yè)銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的個(gè)人異議與風(fēng)險(xiǎn)案件不斷增加，暴露出征信操作風(fēng)險(xiǎn)具有向信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與擴(kuò)散的特點(diǎn)。如何健全基層征信系統(tǒng)防控機(jī)制，維護(hù)征信系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行，引起了各級(jí)人民銀行的高度重視。

一、基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及表現(xiàn)形式

征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于經(jīng)營(yíng)服務(wù)主體與使用者在系統(tǒng)操作過(guò)程中不健全的內(nèi)部控制、人員和系統(tǒng)以及外部事件而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用信息采集、傳輸、整理、查詢使用等環(huán)節(jié)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

可控性強(qiáng)。征信操作風(fēng)險(xiǎn)因素很大比例來(lái)源于業(yè)務(wù)操作，屬于可控的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。

覆蓋面廣。征信系統(tǒng)收錄信息廣、涉及全社會(huì)人數(shù)眾多，操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生會(huì)波及銀行經(jīng)營(yíng)管理的信貸和信用卡等領(lǐng)域，甚至擾亂社會(huì)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序。

影響規(guī)模大。征信信息與個(gè)人借貸活動(dòng)密切相關(guān)，涉及個(gè)人隱私保護(hù)，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將影響社會(huì)各界對(duì)征信產(chǎn)品的推廣與正確判斷，同時(shí)容易引發(fā)維權(quán)爭(zhēng)議、法律訴訟以及社會(huì)信任危機(jī)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

制度風(fēng)險(xiǎn)。征信制度不健全、不合規(guī)和執(zhí)行不到位引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。一是用以規(guī)范征信系統(tǒng)運(yùn)行的產(chǎn)品、活動(dòng)、程序等制度不合規(guī)，以及相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和具體操作規(guī)程不健全引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是制度執(zhí)行不到位。不穩(wěn)定的內(nèi)部程序控制、人員交接導(dǎo)致的制度不能落實(shí)到崗、責(zé)任不能落實(shí)到人，因信息使用、報(bào)送等違規(guī)操作引發(fā)的安全隱患。

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。征信人員受利益驅(qū)使、借職務(wù)之便，違反安全管理規(guī)定泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。如：向未經(jīng)征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信用信息，以及違反密碼管理制度、設(shè)置“公共用戶”違規(guī)查詢和向他人提供個(gè)人信息導(dǎo)致的征信信息外泄。

信息失真風(fēng)險(xiǎn)。征信人員違反數(shù)據(jù)報(bào)送制度致使數(shù)據(jù)失真引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)和非法修改不良信用記錄等不合規(guī)操作，造成的系統(tǒng)基本信息缺失、不準(zhǔn)確、不完整，影響居民信用狀況的真實(shí)反映與評(píng)定的風(fēng)險(xiǎn)。

維權(quán)爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)。由于征信人員不當(dāng)行為給信息主體造成麻煩與經(jīng)濟(jì)損失引發(fā)的異議風(fēng)險(xiǎn)。一是違反安全管理與查詢管理制度規(guī)定，越權(quán)查詢信用報(bào)告、設(shè)置公共用戶等行為造成的對(duì)個(gè)人信用權(quán)的侵犯。二是部分商業(yè)銀行對(duì)客戶逾期還款信息，沒(méi)有盡到提醒和告知義務(wù)，如：銀行系統(tǒng)升級(jí)、自動(dòng)扣款賬戶發(fā)生變化、銀行加息未及時(shí)通知客戶而形成的逾期引發(fā)的維權(quán)。三是信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款、使用個(gè)人信用報(bào)告，影響信息主體正常借貸，引發(fā)的維權(quán)爭(zhēng)議或法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

二、基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作中存在的主要問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)

基層商業(yè)銀行征信人員存在明顯的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，在操作風(fēng)險(xiǎn)防控上，存在重信用風(fēng)險(xiǎn)管理、輕征信操作風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)象，忽視了征信操作失誤可能由此造成的系統(tǒng)信息失真等風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是部分征信人員對(duì)征信制度不學(xué)習(xí)、不執(zhí)行，憑主觀意識(shí)隨意操作，由此引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法律訴訟等不良后果。

（二）內(nèi)控制度管理不到位

一是內(nèi)控制度不完善。部分基層商業(yè)銀行由于未按規(guī)定建立錯(cuò)誤數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部授權(quán)和查詢管理程序以及安全管理等方面的制度，導(dǎo)致征信人員對(duì)發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)得不到及時(shí)更正。二是制度管理不到位。一些基層商業(yè)銀行無(wú)視征信系統(tǒng)制度規(guī)定，有章不循，對(duì)本機(jī)構(gòu)征信制度疏于對(duì)照檢查，使征信操作疏于管理。甚至一些基層征信人員缺乏對(duì)內(nèi)控制度的有效性認(rèn)識(shí)，不了解自己在維護(hù)征信系統(tǒng)安全、防范操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭得不到及時(shí)遏制。

（三）征信防控機(jī)制不健全

征信操作風(fēng)險(xiǎn)配套制度不完善、滯后性是引發(fā)征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。尤其是一些商業(yè)銀行不重視建立操作風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，使系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控制度得不到及時(shí)完善，降低了征信系統(tǒng)中對(duì)產(chǎn)品、活動(dòng)、程序中的操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與揭示力度，增加發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率。

（四）系統(tǒng)設(shè)置不完善

征信系統(tǒng)在技術(shù)層面上缺少操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控程序來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與控制，尤其是對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)的查詢窗口設(shè)置的鑰匙難以進(jìn)行識(shí)別與管理，更多是通過(guò)制度層面對(duì)操作不當(dāng)行為進(jìn)行約束，難以滿足不斷暴露的風(fēng)險(xiǎn)防控需要，為外部欺詐、內(nèi)部勾結(jié)泄露企業(yè)和個(gè)人信用信息等金融犯罪提供了空擋。如，設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)，沒(méi)有建立個(gè)人信息識(shí)別系統(tǒng)，難以鑒別是否是當(dāng)事人授權(quán)查詢征信系統(tǒng)。

（五）征信文化建設(shè)滯后

受管理基礎(chǔ)薄弱、對(duì)征信操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注時(shí)間較短因素制約，基層商業(yè)銀行現(xiàn)有的征信合規(guī)文化建設(shè)難以促進(jìn)操作人員道德、行為習(xí)慣、制度體系和合規(guī)價(jià)值觀的形成。一是責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)。表現(xiàn)在征信制度執(zhí)行上，普遍存在以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度的現(xiàn)象。二是制度體系缺乏剛性約束?；鶎又贫润w系存在制度盲區(qū)，缺乏征信獎(jiǎng)懲機(jī)制來(lái)強(qiáng)化對(duì)各種不良操作行為的糾正，以促進(jìn)良好操作行為習(xí)慣的養(yǎng)成。尤其是部分基層征信操作風(fēng)險(xiǎn)管控很大部分停留在檢查監(jiān)督層面上，當(dāng)發(fā)生重大事件時(shí)，更顯得許多重要的防范制度形同虛設(shè)。三是缺乏核心價(jià)值觀對(duì)管理理念的提煉，以影響征信人員的行為準(zhǔn)則。表現(xiàn)為：缺乏對(duì)核心價(jià)值觀提煉與價(jià)值判斷，難以通過(guò)制定工作計(jì)劃、進(jìn)行業(yè)績(jī)考核、評(píng)先選優(yōu)上升到制度層面，促使核心價(jià)值觀最終成為每個(gè)干部職工共同遵循的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，也是導(dǎo)致征信操作風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在，征信文化建設(shè)滯后的重要因素。

三、加強(qiáng)基層征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作的措施

加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控是征信系統(tǒng)全面安全運(yùn)行的重要保障。在征信操作風(fēng)險(xiǎn)防控中應(yīng)堅(jiān)持“制度先行、規(guī)范操作、強(qiáng)化內(nèi)控、違規(guī)問(wèn)責(zé)”的原則，即從制度、系統(tǒng)、內(nèi)控、合規(guī)操作、責(zé)任落實(shí)與追究以及文化建設(shè)等方面建立起完善的征信風(fēng)險(xiǎn)防控體系，規(guī)范征信業(yè)務(wù)操作。

（一）重視風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)建設(shè)

注重技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，促進(jìn)系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理工具的完善，使制度約束通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“程序化”，做實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，減少人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制及報(bào)告，敏銳、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

（二）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)的外部控制

一是加強(qiáng)外部監(jiān)督和引導(dǎo)，通過(guò)建立征信操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行征信人員檢查和評(píng)估的力度，對(duì)包括企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在內(nèi)的各業(yè)務(wù)及管理層面的操作風(fēng)險(xiǎn)控制的原則、方法、措施等提出明細(xì)化要求，切實(shí)提升征信人員的操作風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。二是健全信息披露制度。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，銀行及時(shí)和經(jīng)常地對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露，可以提高市場(chǎng)約束力，促成更加有效地風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，適度的信息披露，允許征信市場(chǎng)參與者評(píng)估征信系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)外部控制，促進(jìn)征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)的有效舉措。

（三）建立有效執(zhí)行操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理架構(gòu)

針對(duì)當(dāng)前基層商業(yè)銀行普遍缺乏征信操作風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事后控制的現(xiàn)狀，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，制訂相關(guān)政策、程序和步驟，形成分工明確、責(zé)任清晰、有效制衡的內(nèi)部管理架構(gòu)，促進(jìn)銀行在征信產(chǎn)品、活動(dòng)、程序和系統(tǒng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)管控。尤其是金融機(jī)構(gòu)管理層應(yīng)針對(duì)已識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督和整改機(jī)制，防止因制度設(shè)計(jì)缺陷而引發(fā)的征信操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）推進(jìn)征信合規(guī)文化建設(shè)

引導(dǎo)商業(yè)銀行通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化培訓(xùn)等手段，進(jìn)行安全視角、典型案例、規(guī)章制度教育，通過(guò)傳播征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，增強(qiáng)征信人員對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的了解、管理和識(shí)別能力，明確征信操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。同時(shí)，實(shí)施嚴(yán)格問(wèn)責(zé)制度，通過(guò)對(duì)違反制度的責(zé)任人和負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的管理人員進(jìn)行剛性約束，進(jìn)一步督促商業(yè)銀行自上而下的嚴(yán)格約束決策層與操作人員的行為。

（五）完善操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警能力

一是提高征信系統(tǒng)用戶認(rèn)證的安全性，降低用戶信息被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)設(shè)置中借鑒商業(yè)銀行的主管分級(jí)授權(quán)制度，通過(guò)指紋識(shí)別技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)人員操作進(jìn)行合規(guī)控制，確?；鶎由虡I(yè)銀行征信查詢主管授權(quán)制度落到實(shí)處。二是加強(qiáng)日志管理，做到用戶操作有據(jù)可查。在查詢端口中增加日志管理模塊，對(duì)用戶的操作和密碼進(jìn)行記錄、識(shí)別和提示，補(bǔ)充完善密碼提示功能。三是建立征信操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)損失的相關(guān)數(shù)據(jù)和操作風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行記錄和存儲(chǔ)，支持操作風(fēng)險(xiǎn)和控制措施的自我評(píng)估，及時(shí)監(jiān)測(cè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，分析預(yù)測(cè)可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的概率，便于銀行及時(shí)進(jìn)行重點(diǎn)防范，降低操作風(fēng)險(xiǎn)損失。

參考文獻(xiàn)

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信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第4篇

一、商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的主要優(yōu)勢(shì)

遍地開(kāi)花的小微企業(yè)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長(zhǎng)極，也讓國(guó)家推出了對(duì)小微企業(yè)發(fā)展加大扶持力度的政策，尤其是金融支持的一攬子政策。與此同時(shí)，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)逐漸凸顯。

（一）減輕了小微企業(yè)過(guò)多的利息壓力。雖然企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行會(huì)提前對(duì)企業(yè)的規(guī)模以及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后按照評(píng)估的情況來(lái)針對(duì)性的調(diào)整貸款利率。但是相比較于其他的貸款方式，銀行貸款依然是利率比較低的一種貸款方式。而且很多商業(yè)銀行的短期借款利率甚至?xí)陀陂L(zhǎng)期借款利率，也比較有利于小微企業(yè)的資金需要，促進(jìn)了小微企業(yè)的規(guī)模化、可持續(xù)發(fā)展。

（二）減輕了小微企業(yè)繁雜的申請(qǐng)程序。在現(xiàn)行國(guó)家政策的支持下，很多商業(yè)銀行都簡(jiǎn)化了小微企業(yè)貸款的流程，簡(jiǎn)化了信用貸款發(fā)放的手續(xù)，而銀行本身的資金來(lái)源比較穩(wěn)定，又有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以一旦小微企業(yè)申請(qǐng)貸款并經(jīng)過(guò)銀行審查合格之后，小微企業(yè)就可以迅速地獲得銀行的信用貸款，為小微企業(yè)發(fā)展提供了資金上的“及時(shí)雨”。

二、商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的主要問(wèn)題

近年來(lái)，由于社會(huì)公眾工作理念以及生活觀念的改變，越來(lái)越多的群眾投入到了創(chuàng)業(yè)大軍之中，這其中大部分人的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想是通過(guò)成立小微企業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。隨著信用貸款規(guī)模的擴(kuò)大，其衍生風(fēng)險(xiǎn)及存在問(wèn)題也日漸顯現(xiàn)。

（一）貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全。一方面，很多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不足，并沒(méi)有建立起有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，缺乏健全的資金保障管理辦法。在對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核的時(shí)候，也沒(méi)有一套立體化、多層次的審核機(jī)制，制度的不完善為信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)埋下了隱患。另一方面，缺乏對(duì)內(nèi)部人員的管理和獎(jiǎng)懲機(jī)制?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)都比較激烈，很多業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績(jī)可能選擇鋌而走險(xiǎn)，在明知企業(yè)資質(zhì)不達(dá)標(biāo)的情況下依舊向出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)發(fā)放貸款，這部分內(nèi)部員工行為也增加了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。例如某地區(qū)近日開(kāi)展的一次小微企業(yè)貸款情況抽查情況看，在隨機(jī)選擇的20家已經(jīng)通過(guò)商業(yè)銀行辦理了貸款的小微企業(yè)中，貸款申請(qǐng)過(guò)程中存在財(cái)務(wù)報(bào)表造假問(wèn)題的高達(dá)9家，剩余11家企業(yè)中也不同程度存在各種提交不實(shí)申請(qǐng)材料，套取商業(yè)銀行小額信用貸款的現(xiàn)象。部分企業(yè)為了套取小額貸款甚至隱瞞資產(chǎn)負(fù)債率偏高、包括資不抵債的情況，極容易造成商業(yè)銀行的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。而出現(xiàn)這些問(wèn)題的關(guān)鍵原因在于，為數(shù)不少的商業(yè)銀行普遍缺乏健全完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制導(dǎo)致的。

（二）貸款前審查能力不充足?，F(xiàn)在小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，通過(guò)申請(qǐng)小微企業(yè)銀行貸款來(lái)幫助度過(guò)難關(guān)或加速發(fā)展，是很多小微企業(yè)的第一選擇。但與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)本身發(fā)展根基就比較薄弱，不僅資金來(lái)源匱乏，而且很多企業(yè)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和含金量，不具備足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，甚至沒(méi)有太多的固定資產(chǎn)，能夠進(jìn)行擔(dān)保抵押。為了能夠獲取比較充足的資金來(lái)源，在利益的驅(qū)使下，很多小微企業(yè)的管理者開(kāi)始鋌而走險(xiǎn)，利用虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表也就是做假賬的方式來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)在企業(yè)信息還不夠公開(kāi)透明，很多商業(yè)銀行在發(fā)放小額貸款的時(shí)候，即使提前做了企業(yè)資質(zhì)的審查，但難免會(huì)因?yàn)橘J前審查能力不足、信息不對(duì)稱和企業(yè)騙貸而發(fā)生或大或小的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款后跟蹤機(jī)制不完善。由于前期缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，而且對(duì)小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)審查不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致了貸款在發(fā)放之后也伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比如部分企業(yè)的法人代表或高管是老賴，貸款到期之后，因?yàn)楦鞣N各樣的理由拒不償還貸款。再比如，由于貸款之前的資質(zhì)審查不嚴(yán)格，對(duì)達(dá)不到申請(qǐng)規(guī)定的企業(yè)發(fā)放貸款，之后企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)不善、資金鏈斷裂等問(wèn)題而無(wú)力償還貸款，直接造成了非常嚴(yán)重的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，貸款發(fā)放之后缺乏嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的跟蹤手段，雖然很多商業(yè)銀行都建立并執(zhí)行著貸后跟蹤制度，但是由于企業(yè)的信息公開(kāi)不夠透明，企業(yè)和銀行之間存在信息的不對(duì)等性。不少企業(yè)為了自身利益和今后發(fā)展，即使知道自己的財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)問(wèn)題，也不會(huì)主動(dòng)向銀行報(bào)備或反饋，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款之后，因?yàn)椴涣私馄髽I(yè)的發(fā)展情況而出現(xiàn)貸款無(wú)法追回的情形。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，亟需小額信貸這一非常重要的助力渠道。如何直面小微企業(yè)信用貸款“雙刃劍”的屬性，迫切需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，將潛在風(fēng)險(xiǎn)壓降到最低，將正面效益發(fā)揮到最大。

（一）完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)部業(yè)務(wù)人員是商業(yè)銀行聯(lián)系小微企業(yè)的重要紐帶，是審核信用貸款發(fā)放的重要環(huán)節(jié)。因此，業(yè)務(wù)人員的責(zé)任意識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)，必然會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生直接的影響。鑒于同行之間儲(chǔ)蓄與放貸業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了沖刺更高的業(yè)績(jī)，部分內(nèi)部業(yè)務(wù)人員會(huì)忽略相關(guān)的貸款審查制度和貸款審查要求，違規(guī)幫助一些不符合要求的小微企業(yè)獲取銀行的小額貸款。因此，商業(yè)銀行必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，從規(guī)避貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的角度，研究制定更加完善的內(nèi)部約束機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的責(zé)任心，完善業(yè)務(wù)人員的考核制度，規(guī)范業(yè)務(wù)人員的放貸行為。比如，以防范貸款信用風(fēng)險(xiǎn)為目的，制定出信用貸款相關(guān)職能部門(mén)和業(yè)務(wù)人員的操作工作規(guī)程和考核獎(jiǎng)懲制度。對(duì)于在小額貸款業(yè)務(wù)中違規(guī)操作的人員，按照相關(guān)的制度及時(shí)實(shí)施處罰，對(duì)造成重大財(cái)產(chǎn)損失的，還應(yīng)該按照相關(guān)法律規(guī)定移交司法部門(mén)進(jìn)行處理。對(duì)于在工作中小心謹(jǐn)慎，善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源的業(yè)務(wù)員，則應(yīng)該按照被規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失的金額，以及風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行匹配的獎(jiǎng)勵(lì)，用健全的內(nèi)控機(jī)制盡可能規(guī)避潛在的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全貸前資質(zhì)審查制度。前置貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前對(duì)申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行全面而深入的審查，可以有效地避免因?yàn)橘Y質(zhì)審查不嚴(yán)格而造成的貸款發(fā)放過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該把完善貸前審查制度，作為防范小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)手段。比如，某市一個(gè)婚慶公司的老板為了更新公司設(shè)備向某商業(yè)銀行申請(qǐng)一筆120萬(wàn)元的貸款，之前該公司在其他銀行也有一筆80萬(wàn)元的小額貸款。在第一筆貸款尚未還清時(shí)，該婚慶公司的老板以與朋友合作開(kāi)網(wǎng)紅餐廳為由，繼續(xù)到同一家商業(yè)銀行申請(qǐng)?jiān)黾右恍┵J款額度。申請(qǐng)貸款的時(shí)候，業(yè)務(wù)員就跨行業(yè)投資可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)再三向該老板進(jìn)行了提示。但是，婚慶公司固執(zhí)地認(rèn)為開(kāi)網(wǎng)紅餐廳在本地是一個(gè)有發(fā)展?jié)摿Φ氖聵I(yè)，并且以做假賬的方式向商業(yè)銀行證明已經(jīng)還清了其他行的貸款。幸而該商業(yè)銀行建立了完善的貸前審查制度和配套的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，職能部門(mén)組織業(yè)務(wù)人員全面深入了解該公司的真實(shí)運(yùn)營(yíng)情況，結(jié)果在審查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)該公司做假賬違規(guī)申請(qǐng)貸款的行為，駁回了該公司的貸款申請(qǐng)，及時(shí)地規(guī)避了信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施范文第5篇

關(guān)鍵詞:操作風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)策

Abstract:Many big frauds of operational risk happened in domestic banks in 2009. The operational risk situation is becoming terrible. There are several different reasons which cause that. The macro-economic went down and the credit environment became worse may be one reason. But the real reason is the internal factors of domestic banks, especially the imperfect operational risk management system and mechanism. From this point of view, the root way that prevention of operational risk is establishing perfect operational risk management system as soon as possible and reforming existing management mechanism of domestic banks.

Key Words:operational risk,risk management,solution

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)11-0062-04

一、引言

2009年上半年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)生多起操作風(fēng)險(xiǎn)大案,操作風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)呈惡化趨勢(shì)。操作風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)的惡化與經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的社會(huì)融資環(huán)境和信用環(huán)境的惡化不無(wú)關(guān)系,外部環(huán)境不過(guò)是誘發(fā)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的“催化劑”,更深層次的原因仍在于銀行內(nèi)部因素,特別是操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不完善。從這一角度來(lái)說(shuō),徹底改變國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)案件屢禁不止、大案頻發(fā)的狀況,根本在于從銀行內(nèi)部查漏補(bǔ)缺,對(duì)癥下藥,加快變革,盡快建立起完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二、國(guó)內(nèi)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)大案頻發(fā)的原因分析

(一)風(fēng)險(xiǎn)理念上:思想認(rèn)識(shí)存偏差,“十重十輕”是根源

1. 重業(yè)務(wù)發(fā)展,輕風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。銀行業(yè)在追求并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制卻未能及時(shí)跟上。特別是長(zhǎng)期的利率管制、不完善的銀行業(yè)監(jiān)管以及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,使銀行對(duì)發(fā)展的追求有強(qiáng)烈緊迫感,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻不敏感,從而將資源大量投入業(yè)務(wù)條線,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的投入相對(duì)較少。一方面是資產(chǎn)快速膨脹、規(guī)模不斷擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)流程日益復(fù)雜;另一方面是風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)――制度、流程、體系、架構(gòu)、系統(tǒng)和人力資源的緩慢改善和提升。當(dāng)兩者之間的差距越來(lái)越大,風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)不足以支持業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在所難免。

2. 重信用風(fēng)險(xiǎn),輕操作風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行多將信用風(fēng)險(xiǎn)作為第一大風(fēng)險(xiǎn)和最重要的風(fēng)險(xiǎn),所以在風(fēng)險(xiǎn)管理的體系設(shè)計(jì)、架構(gòu)設(shè)置、政策制定等方面都圍繞信用風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi),很少甚至沒(méi)有考慮操作風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,傳統(tǒng)意義上指的信用風(fēng)險(xiǎn),大多是信貸領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)。而歷史上大量不良資產(chǎn)的形成也是由信貸領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)造成的。由于操作風(fēng)險(xiǎn)往往誘發(fā)因素多、涉及面廣,幾乎潛存于所有業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié),對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理更為復(fù)雜和困難。過(guò)于重視信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理安排使得商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下,且缺乏完善的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。更為重要的是,用管理信用風(fēng)險(xiǎn)的那一套理念和做法去管理操作風(fēng)險(xiǎn),效果自然不理想。

3. 重條線檢查,輕全面管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)立足于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所設(shè)立的管理組織及其開(kāi)展的檢查,往往造成部分環(huán)節(jié)多頭管理、重復(fù)檢查,而另一些環(huán)節(jié)則存在管理真空,不能實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫對(duì)接”。這也是單個(gè)條線內(nèi)操作性風(fēng)險(xiǎn)下降,而跨條線、跨崗位的操作風(fēng)險(xiǎn)案件仍呈多發(fā)態(tài)勢(shì)的原因所在。

4. 重事后管理,輕事前防范。大多數(shù)銀行通過(guò)審計(jì)、檢查對(duì)已發(fā)生和存在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)和完成風(fēng)險(xiǎn)管理,而通過(guò)合規(guī)性檢查及制度和流程梳理以從事前監(jiān)督銀行各環(huán)節(jié)合規(guī)操作的職能并未有效發(fā)揮。

5. 重審計(jì)稽核,輕系統(tǒng)管理。大多數(shù)商業(yè)銀行存在以審計(jì)稽核替代或部分替代操作風(fēng)險(xiǎn)管理的情況,其后果是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的滯后,事前防控水平較低。此外,以審計(jì)稽核等同于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的做法也造成銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)環(huán)境的落后。

6. 重政策制定,輕執(zhí)行評(píng)價(jià)。很多操作風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生起因于制度執(zhí)行不力或未按制度操作。造成制度執(zhí)行不力的原因很多,既有基層機(jī)構(gòu)的原因,也有制度本身的問(wèn)題,更為重要的是國(guó)內(nèi)銀行大多存在“重政策制定,輕執(zhí)行評(píng)價(jià)”的情況。

7. 重柜面操作崗位管理,輕后臺(tái)管理崗位管理。操作風(fēng)險(xiǎn)具有“高頻低損、低頻高損”的特征。因此,操作風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)更加強(qiáng)調(diào)對(duì)后臺(tái)管理崗位特別是一些關(guān)鍵崗位的重點(diǎn)管理,并對(duì)其施以更加嚴(yán)厲的監(jiān)控措施。事實(shí)恰恰與此相反,在主要依靠審計(jì)稽核防控操作風(fēng)險(xiǎn)的情況下,審計(jì)的重點(diǎn)放在了操作崗位上。在這種理念指導(dǎo)下,對(duì)一些關(guān)鍵崗位要么缺乏關(guān)鍵控制措施,要么未得到執(zhí)行,從而影響操作風(fēng)險(xiǎn)管理的整體成效。

8. 重階段排查整改,輕長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。同類型案件重復(fù)發(fā)生、同類型問(wèn)題屢查屢犯,說(shuō)明國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。這在某種程度上是銀行“重階段排查整改,輕長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)”的結(jié)果。當(dāng)案發(fā)或監(jiān)管部門(mén)提出要求時(shí),銀行高度重視,并成立行領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥的案件治理或?qū)ｍ?xiàng)檢查小組,配備強(qiáng)大的工作組。但當(dāng)案件處理完畢或檢查結(jié)束后,小組要么自行解散,要么陷于事實(shí)上的停滯狀態(tài)。這種措施的效果只能管一時(shí),無(wú)法管長(zhǎng)久。

9. 重個(gè)案查處,輕系統(tǒng)總結(jié)。國(guó)內(nèi)很多操作風(fēng)險(xiǎn)案件往往是同類手法、屢屢發(fā)生,這在某種程度上跟銀行處理案件時(shí)“重個(gè)案查處,輕系統(tǒng)總結(jié)”的情況密切相關(guān)。一旦發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)案件,銀行會(huì)高度重視,并嚴(yán)厲查處。這種做法雖然能起到一定的懲戒作用,但由于對(duì)案件缺乏系統(tǒng)、深入總結(jié),特別是從體制、機(jī)制、制度、流程等方面進(jìn)行針對(duì)性分析,從而使得案件查處只能是打補(bǔ)丁、賭窟隆,短期效果明顯,長(zhǎng)期作用不夠。

10. 總行重視,基層輕視。銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上就會(huì)存在“上熱下冷”現(xiàn)象,即總行高度重視,基層重視不足。操作風(fēng)險(xiǎn)大多發(fā)生于基層分支機(jī)構(gòu)。這既與銀行的業(yè)務(wù)操作集中于基層密切相關(guān),也跟基層重視程度不夠不無(wú)關(guān)系。而案件專項(xiàng)治理或檢查存在走過(guò)場(chǎng)現(xiàn)象,案件屢查屢犯,更是基層輕視操作風(fēng)險(xiǎn)管理的直接表現(xiàn)。

(二)組織架構(gòu)上:管理架構(gòu)不健全,“三個(gè)缺失”是重點(diǎn)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)方面存在的問(wèn)題可概括為“三個(gè)缺失”,即管控模式缺失、職能部門(mén)缺失和協(xié)調(diào)機(jī)制缺失。

1. 總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的有效管控模式缺失。統(tǒng)計(jì)表明,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)(尤其是大要案)絕大部分集中于基層分支機(jī)構(gòu)。這既跟分支機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)有關(guān),更大程度上反映出總行對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)的管控能力較弱。從功能角度劃分,總行定位于管理協(xié)調(diào)與服務(wù)支撐,分支機(jī)構(gòu)定位于業(yè)務(wù)開(kāi)拓和運(yùn)行操作,要想確保分支機(jī)構(gòu)按照總行的意圖進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展和操作,就需要對(duì)分支機(jī)構(gòu)建立起一套完善、有力的控制體系。這既包括分支機(jī)構(gòu)與總行之間的組織架構(gòu)和體制機(jī)制對(duì)接,也包括總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和制度控制,以及總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的人、財(cái)、物等資源的配置。從國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看,無(wú)論是總、分行架構(gòu)下的城市分行,還是省分行模式,更多的是圍繞業(yè)務(wù)開(kāi)展和行政管理展開(kāi),其中隱藏著總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控模式及舉措的不清晰問(wèn)題。

2. 專門(mén)負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)缺失。目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在總行層面操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)設(shè)置上存在四種情況:一是少數(shù)做得較好的商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)立了操作風(fēng)險(xiǎn)管理部;二是少數(shù)銀行將操作風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé),在該部門(mén)下設(shè)立二級(jí)部或科室;三是個(gè)別銀行將操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)賦予合規(guī)部;四是大多數(shù)銀行既沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的部門(mén),也未明確將操作風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)賦予現(xiàn)有相關(guān)部門(mén)。絕大多數(shù)銀行屬于第四種情況。即使是那些已經(jīng)設(shè)立了專門(mén)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部的銀行,也未完全承擔(dān)起操作風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)和控制等各項(xiàng)管理職能,更多的是從某些局部領(lǐng)域?qū)Σ糠诸愋筒僮黠L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。從分支行層面來(lái)看,這一問(wèn)題就更為突出,很少有銀行在分支行層面設(shè)立專門(mén)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或崗位,大多仍由合規(guī)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、信貸等管理部門(mén)分別對(duì)相應(yīng)領(lǐng)域進(jìn)行管理。

3. 各部門(mén)間操作風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制缺失。由于操作風(fēng)險(xiǎn)往往涉及多個(gè)條線,操作風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免涉及各職能部門(mén)間的協(xié)調(diào)。這正是國(guó)內(nèi)很多銀行至今仍未最終決定設(shè)立獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的重要原因。與已經(jīng)設(shè)立單獨(dú)操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的銀行相比,那些未做此設(shè)置的銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的部門(mén)協(xié)調(diào)問(wèn)題更為嚴(yán)重。實(shí)踐表明,操作風(fēng)險(xiǎn)的潛在領(lǐng)域幾乎涵蓋銀行的所有部門(mén),其中關(guān)系密切的包括風(fēng)險(xiǎn)管理部、會(huì)計(jì)部、審計(jì)部、合規(guī)部以及人力資源和安全保衛(wèi)部。在沒(méi)有專門(mén)機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)的情況下,由于上述部門(mén)大多平行設(shè)置,且分屬不同的高管層負(fù)責(zé),勢(shì)必存在協(xié)調(diào)成本高、效率低和溝通不暢問(wèn)題。

(三)管理體系上:全面體系未形成,“三個(gè)沒(méi)有”是關(guān)鍵

全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向,但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系遠(yuǎn)未達(dá)到全面性的要求。這集中表現(xiàn)為“三個(gè)沒(méi)有”。

1. 沒(méi)有將操作風(fēng)險(xiǎn)真正納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求是實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋,并且每一類風(fēng)險(xiǎn)都有對(duì)應(yīng)的部門(mén)和崗位進(jìn)行管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然都設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部,并由該部門(mén)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),但絕大多數(shù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部的主要精力仍集中于信用風(fēng)險(xiǎn),很少甚至幾乎不涉及操作風(fēng)險(xiǎn)。

2. 沒(méi)有將對(duì)人的管理真正納入操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。統(tǒng)計(jì)表明,絕大多數(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都跟人的因素有關(guān)。因此,操作風(fēng)險(xiǎn)管理某種程度上就是對(duì)人的管理。令人遺憾的是,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還沒(méi)有將對(duì)人的管理真正納入操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。從人力資源角度而言,人力資源部對(duì)人的管理職能主要體現(xiàn)在“時(shí)點(diǎn)性”的人才引進(jìn)、人員考評(píng)及人員調(diào)配的操作,而“過(guò)程性”或稱之為實(shí)質(zhì)性的人員管理實(shí)際上是由各單位承擔(dān)的;這就不可避免造成時(shí)點(diǎn)性考評(píng)結(jié)果與過(guò)程性表現(xiàn)相脫節(jié)的情況。面對(duì)一些容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的崗位,由于對(duì)人的準(zhǔn)入關(guān)把控不嚴(yán)、考評(píng)關(guān)不夠科學(xué),更沒(méi)有從操作風(fēng)險(xiǎn)防控角度進(jìn)行特殊考察,很可能出現(xiàn)不合格的人進(jìn)入并引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況。從操作風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)說(shuō),既然人的因素是最大的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)人的管理就成為重中之重,這就涉及到人員的準(zhǔn)入把控、考評(píng)、監(jiān)控以及懲處等內(nèi)容,但這些職能在很大程度上并不能由操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或相關(guān)部門(mén)決定,這也使得操作風(fēng)險(xiǎn)管理只能從查問(wèn)題角度處理人,而不能從風(fēng)險(xiǎn)管理角度管理人。

3. 沒(méi)有將流程管理真正納入操作風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。流程控制是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段和內(nèi)容。流程控制包含兩層含義:一是使各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)的流程標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化,每項(xiàng)活動(dòng)都有詳細(xì)、完整的流程圖,流程中的每個(gè)崗位都有明確的崗位職責(zé)要求;從而可以確保操作的統(tǒng)一、規(guī)范,避免因流程不統(tǒng)一、存在多種操作而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn);二是針對(duì)各業(yè)務(wù)或管理流程的不同環(huán)節(jié),明確操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施,既可提醒相應(yīng)的崗位注意防控風(fēng)險(xiǎn),又為日常操作風(fēng)險(xiǎn)管理及審計(jì)、合規(guī)管理等提供依據(jù)。對(duì)照來(lái)看,大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)的流程管理方面較為薄弱。表現(xiàn)在:一是流程的標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化不夠,同一業(yè)務(wù)操作流程不同的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;二是針對(duì)各崗位的以流程分析為核心的操作手冊(cè)缺乏,大多仍體現(xiàn)為業(yè)務(wù)管理辦法或規(guī)定,更加強(qiáng)調(diào)的是業(yè)務(wù)介紹,對(duì)流程及各環(huán)節(jié)的描述不夠詳盡,容易使實(shí)際操作出現(xiàn)偏差;三是覆蓋各流程中各環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析缺乏,相應(yīng)的控制措施也就無(wú)從談起。

(四)管理技術(shù)上:管理手段較落后,“四個(gè)缺乏”是表現(xiàn)

1. 以人工控制為主,系統(tǒng)控制缺乏。從風(fēng)險(xiǎn)防控角度來(lái)說(shuō),無(wú)論是事后監(jiān)督、復(fù)核,還是檢查、授權(quán),體現(xiàn)出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上隱含的邏輯是“人工控制、相互牽制”。某種程度上講,這些制約措施是有效的。但正如前文所述,很多操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都跟人的因素有關(guān),而且往往涉及多個(gè)崗位。在人工控制的情況下又會(huì)派生出新的風(fēng)險(xiǎn),如合謀作案或有權(quán)限人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。解決這些問(wèn)題的辦法是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施系統(tǒng)(電子化)控制。系統(tǒng)控制的好處在于高效、客觀、及時(shí),可以事前防控、實(shí)時(shí)預(yù)警、不受外部因素干擾。但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多仍以人工控制為主,系統(tǒng)控制明顯缺乏。

2. 以審計(jì)檢查為主,全面監(jiān)控缺乏。同類型作案手法在同一家銀行屢屢得手,跟銀行缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的全面管理和監(jiān)控有直接關(guān)系。在以傳統(tǒng)審計(jì)檢查為主的情況下,銀行側(cè)重的是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的事中和事后管理,事前預(yù)防不足。而這種分散管理的狀態(tài)也使得銀行沒(méi)有相應(yīng)的崗位和部門(mén)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的全面監(jiān)控,風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)能力不強(qiáng)。

3. 以常規(guī)檢查為主,突擊檢查缺乏。在目前情況下,常規(guī)性審計(jì)檢查和條線檢查是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行排查風(fēng)險(xiǎn)隱患、防控操作風(fēng)險(xiǎn)的主要和常用手段。但頻頻發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)似乎說(shuō)明這些常規(guī)檢查的效果并不理想。造成這種狀況的原因有二:一是常規(guī)性檢查大都具有一定的規(guī)律性,何時(shí)檢查、檢查什么內(nèi)容、如何檢查等核心問(wèn)題很容易讓被檢查人員掌握,檢查效果因被檢查人員具有了“反檢查”能力而打折扣,甚至于失效;二是很多檢查都是先由被檢查單位自查,然后檢查小組在自查基礎(chǔ)上進(jìn)行復(fù)查,一些基層單位的自查往往走過(guò)場(chǎng),查不出什么問(wèn)題,建立在這一基礎(chǔ)上的復(fù)查效果也就可想而知。從這一意義上說(shuō),除完善常規(guī)性檢查外,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)大力推廣突擊檢查(即飛行檢查),通過(guò)對(duì)真實(shí)狀況下的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行檢查從而發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

4. 以辦法規(guī)定為主,操作手冊(cè)缺乏。實(shí)現(xiàn)流程標(biāo)準(zhǔn)化就需要明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程環(huán)節(jié)并以文字的形式記錄下來(lái)。這就是前文提到的崗位操作手冊(cè)。這一手冊(cè)與傳統(tǒng)意義上的業(yè)務(wù)管理辦法或規(guī)定不同,側(cè)重于以流程圖的形式描述某項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程及包含的全部環(huán)節(jié),并詳細(xì)分析各環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及應(yīng)采取的防控措施。當(dāng)然,操作手冊(cè)的編制既是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,也是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程,還涉及多個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)問(wèn)題,工作量大,費(fèi)時(shí)費(fèi)力,且見(jiàn)效慢。因此這項(xiàng)工作的開(kāi)展必須得到高管層的支持。

三、完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

針對(duì)前文分析的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)大案頻發(fā)的深層次原因以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面的缺陷,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從以下幾方面改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理,提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平:

(一)培育正確的操作風(fēng)險(xiǎn)理念

正確認(rèn)識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵,準(zhǔn)確把握其特征,將其擺到與信用風(fēng)險(xiǎn)同等重要的位置加以管理;樹(shù)立“內(nèi)控優(yōu)先、風(fēng)險(xiǎn)第一、操作風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”的操作風(fēng)險(xiǎn)文化,將其融入到日常的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中,納入對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效評(píng)價(jià)和崗位考核中,綜合采取考核、后評(píng)價(jià)、審計(jì)監(jiān)督等多種手段,提升銀行的執(zhí)行力。

(二)健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)

第一,根據(jù)銀行自身情況,成立專門(mén)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),承擔(dān)操作風(fēng)險(xiǎn)管理職能。大型銀行可以考慮在風(fēng)險(xiǎn)管理部下成立操作風(fēng)險(xiǎn)管理的二級(jí)部;中小銀行可以將操作風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)職能歸口風(fēng)險(xiǎn)管理部,日常的操作風(fēng)險(xiǎn)管理則由合規(guī)部負(fù)責(zé)。

第二,確定總行層面的操作風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)后,在分支機(jī)構(gòu)建立對(duì)應(yīng)的架構(gòu)和崗位;圍繞授權(quán)管理,下派風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,績(jī)效考核,以及人、財(cái)、物等資源的配置等方面,建立起總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制體系。

第三,建立各部門(mén)之間順暢的操作風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)制,尤其是處理好合規(guī)部、審計(jì)部與操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)之間的關(guān)系;審計(jì)部定位于內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面的監(jiān)督角色,發(fā)揮其對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理查漏補(bǔ)缺的監(jiān)督促進(jìn)作用;合規(guī)部定位于事前環(huán)節(jié),通過(guò)法規(guī)制度和流程梳理,發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),提出改進(jìn)建議;審計(jì)部與合規(guī)部應(yīng)將審計(jì)報(bào)告和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查報(bào)告提供操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),為操作風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。

(三)建立全面操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行制定自身的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策,明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義、內(nèi)容、操作風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)分工以及相關(guān)的組織架構(gòu)等,將操作風(fēng)險(xiǎn)納入銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的流程進(jìn)行梳理,查找操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),制作各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)流程圖。將對(duì)人的管理納入操作風(fēng)險(xiǎn)管理范疇,對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)崗位實(shí)行資格認(rèn)證制度,由操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)資格認(rèn)證,并對(duì)取得資格的人員進(jìn)行定期培訓(xùn)和年檢。