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金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文第1篇

濟(jì)寧市融資擔(dān)保市場(chǎng)現(xiàn)狀

截至2012年年末，山東濟(jì)寧市共有在冊(cè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)44家，注冊(cè)資本總額35.23億元，平均注冊(cè)資本7960萬元。按注冊(cè)資本劃分，2000萬～5000萬元的3家，5000萬～1億元的23家，1億元～3億元的17家，3億元以上的1家。按所有制劃分，國有參股公司9家，民營獨(dú)資公司35家。在保責(zé)任余額合計(jì)61億元，在保戶數(shù)11608戶，其中，2012年新增擔(dān)保戶數(shù)987戶、9.76億元，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保收入2225萬元，凈利潤739萬元，上繳稅金341萬元。

融資擔(dān)保市場(chǎng)的種種“毒素”

綜合來看，融資擔(dān)保市場(chǎng)存在著種種“毒素”，表現(xiàn)如下：

魚龍混雜，社會(huì)形象不佳。據(jù)調(diào)查，在濟(jì)寧市工商部門登記的擔(dān)保公司、擔(dān)保咨詢公司達(dá)868家，其中僅有44家融資性擔(dān)保公司經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)，具有經(jīng)營許可證，具備開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)資格。目前處于歇業(yè)狀態(tài)的有7家，從事非主營業(yè)務(wù)的有10家，未開展經(jīng)營業(yè)務(wù)的有7家。擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，部分機(jī)構(gòu)存在發(fā)放高利貸、票據(jù)貼現(xiàn)、高息集資、暴力催收、偷逃漏稅等違規(guī)行為，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象和信譽(yù)，制約了擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大。

資金實(shí)力不強(qiáng)，抽逃資金問題嚴(yán)重。濟(jì)寧當(dāng)?shù)厝狈?yōu)質(zhì)品牌性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)調(diào)查，濟(jì)寧市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本低于全省平均水平近900萬元。同時(shí)，在利潤最大化目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，擔(dān)保公司普遍采取虛假注冊(cè)驗(yàn)資、抽逃注冊(cè)資本、制作虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等方式制造“繁榮”假象，實(shí)際上擔(dān)保能力和代償能力都不足。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營業(yè)務(wù)偏離主業(yè)。近年來，隨著融資性擔(dān)保公司的快速擴(kuò)張，融資擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。目前，大型銀行已普遍提高了與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的“門檻”，要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本1億元以上，在本行開立保證金專用賬戶并足額存入規(guī)定的保證金。濟(jì)寧某大型銀行已將保持合作關(guān)系的擔(dān)保公司由原來的20家減少為9家，擔(dān)保余額與戶數(shù)降幅均超過50%。

為維持生存，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)“異化”現(xiàn)象較為突出，諸如非法吸存、非法集資、變相放貸、高風(fēng)險(xiǎn)投資等違規(guī)經(jīng)營問題屢見不鮮。個(gè)別擔(dān)保公司甚至將客戶的貸款或多交納的保證金以自己的名義投放到融資困難的房地產(chǎn)行業(yè)或“兩高一?！逼髽I(yè)，一旦資金鏈斷裂，極易引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，其擔(dān)保貸款的第二還款來源將失去保證。

公司治理不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，濟(jì)寧市正常經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)的19家擔(dān)保公司中，有6家風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，11家風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行不到位，僅憑負(fù)責(zé)人的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行決策，缺乏客觀、科學(xué)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。同時(shí)，擔(dān)保公司普遍存在部門設(shè)置不合理的問題，業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審不能實(shí)現(xiàn)部門或崗位相互制約，難以有效落實(shí)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，導(dǎo)致人情擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保、信用擔(dān)保、逆程序擔(dān)保時(shí)有發(fā)生。

專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高。據(jù)調(diào)查，目前濟(jì)寧市融資擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)人員為758人，其中從事過金融工作的有116人，占比15.3%；具備中高級(jí)職稱的有132人，占比17.4%。按照《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配齊法律、財(cái)務(wù)、金融、企業(yè)管理等方面的專業(yè)人才。但調(diào)查顯示，多數(shù)擔(dān)保公司僅有1～3名業(yè)務(wù)骨干從事過金融或企業(yè)管理工作，其余均為非專業(yè)人員，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至存在“借人”充數(shù)現(xiàn)象。

融資擔(dān)保市場(chǎng)的“排毒”之策

要排除融資擔(dān)保市場(chǎng)存在的種種“毒素”，應(yīng)采取以下對(duì)策：

審慎合作，嚴(yán)格準(zhǔn)入。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎擇優(yōu)原則，將持有經(jīng)營許可證作為開展業(yè)務(wù)合作的前提條件，并從法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營范圍、注冊(cè)資本、信用等級(jí)、經(jīng)營現(xiàn)狀等方面進(jìn)行全方位審查，穩(wěn)健、科學(xué)地與融資性擔(dān)保公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。對(duì)有逃避保證責(zé)任、抽逃注冊(cè)資金、虛假出資、侵占客戶資金等不良記錄或涉嫌違法違規(guī)經(jīng)營者，實(shí)行“一票否決”制。

金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文第2篇

擔(dān)保機(jī)構(gòu)是依法成立的、專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營的獨(dú)立法人。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是國家解決中小企業(yè)融資困難問題的產(chǎn)物。實(shí)際操作過程中，在特殊而繁雜的市場(chǎng)需求下，其業(yè)務(wù)范圍、承擔(dān)的職責(zé)等根據(jù)需求的不同在原有法律規(guī)定的固有基礎(chǔ)上得到有益的拓展和廣泛的延伸，并滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，使擔(dān)保成為解決中小企業(yè)融資困難的重要渠道。積極搭建銀企合作橋梁，為金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地的促進(jìn)了銀企合作，奠定了其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、金融活動(dòng)中不可或缺的市場(chǎng)地位，并逐步發(fā)展成為具有顯著特點(diǎn)的新興行業(yè)，越來越受到國家的重視，近年來，國家不斷制定各項(xiàng)管理規(guī)章制度予以規(guī)范、調(diào)控。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要職能。提升中小企業(yè)自身信用、搭建銀企合作橋梁、促進(jìn)銀企合作是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資困難方面主要的積極作用。

對(duì)于中小企業(yè)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)充當(dāng)信用輸出者角色，通過自身信用輸出，提升中小企業(yè)信用水平，使其達(dá)到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款要求，促進(jìn)銀企合作是其積極意義所在。

對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證者角色，償還企業(yè)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，扮演著風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償?shù)慕巧?，減小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮銀企合作橋梁作用。

對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身而言，信用輸出是目的，承擔(dān)代償是義務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)控制是保證目的實(shí)現(xiàn)的工作方式和手段，風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營全過程，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營的保障。

提升自身信用、提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平、履行代償義務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的三項(xiàng)重要課題。簡言之，即為經(jīng)營信用，控制風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)代償。擔(dān)保機(jī)構(gòu)也為中小企業(yè)信用體系建設(shè)提供了渠道和依據(jù)，同時(shí)也成為全社會(huì)信用體系建設(shè)的先行者。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營信用、輸出信用首先自身要有信用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用主要來源于兩個(gè)方面：成立之初的原始資信，主要體現(xiàn)在股東信用、資本規(guī)模等方面。目前，無論是相關(guān)法規(guī)政策還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營市場(chǎng)要求，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本規(guī)模均有較為明確的規(guī)定，并隨著擔(dān)保行業(yè)的不斷發(fā)展而不斷提高，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)在成立之初具有一定的履約能力和資信基礎(chǔ)。經(jīng)營階段的信用積累，主要體現(xiàn)在經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及代償履約情況等方面。業(yè)務(wù)經(jīng)營好、風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、代償履約積極且能力強(qiáng)、資產(chǎn)損失少等都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用良好的體現(xiàn)。

實(shí)際操作中，由于股東出資能力不足、股東信用狀況較差、虛假出資、違規(guī)抽逃注資等問題導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)原始資信較差、代償能力不足、欺騙銀行貸款等問題造成銀行壞賬，更嚴(yán)重的造成擔(dān)保行業(yè)亂象、擾亂金融市場(chǎng)秩序等，影響了銀企合作及銀擔(dān)合作。注冊(cè)資本金規(guī)模在反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)原始資信狀況方面說服力越來越有限。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資以民營資本居多，國家財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，近年來，隨著國家清理地方財(cái)政平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國有資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所剩無幾，同時(shí)由于其更多承擔(dān)著政府政策扶持職能，在解決中小企業(yè)融資難問題上作用有限。而對(duì)于民營資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，股東資本實(shí)力、持續(xù)出資能力、信用狀況的考察在一定程度上決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用水平。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制首先要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。主要體現(xiàn)在對(duì)國家政策的把握、對(duì)被擔(dān)保對(duì)象及其行業(yè)的了解、對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)的積累。其次風(fēng)險(xiǎn)控制主要體現(xiàn)在內(nèi)部管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置渠道及能力等。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)代償則從其是否積極自愿履行其代償義務(wù)，即代償?shù)囊庠福菏欠衲軌蜃泐~代償并完成追償，即代償能力及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置能力兩方面體現(xiàn)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行過程中在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問題尤為突出，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)、金融秩序造成的負(fù)面影響較大。就擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身來說主要有以下幾個(gè)方面的問題：

出資人對(duì)擔(dān)保行業(yè)收益及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)收益預(yù)期太高、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期無準(zhǔn)備。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為非銀行金融機(jī)構(gòu)，在一定規(guī)模內(nèi)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、低收益行業(yè)，主要特點(diǎn)是資本規(guī)模的杠桿放大功能，只有擔(dān)保業(yè)務(wù)開展到一定規(guī)模，杠桿效應(yīng)體現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)效益才較為明顯。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分出資人只看到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本放大功能，或者自身資本實(shí)力不足以出資，借擔(dān)保資本杠桿效應(yīng)為自己其他產(chǎn)業(yè)融資，對(duì)資本擔(dān)保杠桿放大所帶來的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，倉惶進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，加大了自己其他產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部管理機(jī)制混亂，且管理模式多樣，可借鑒模式缺失。自1993年國家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部共同發(fā)起成立第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)——中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司以來，中國擔(dān)保走過了20年的發(fā)展歷程，在這20年的發(fā)展過程中，由于全國性的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的行業(yè)亂象、影響正常金融秩序的問題從未停止，同時(shí)，地方性的小型擔(dān)保公司每天都發(fā)生著生死存亡的輪換。由于股東成立目的、經(jīng)營理念、運(yùn)作模式不同，擔(dān)保行業(yè)可資借鑒的成功模式非常有限。目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要借鑒銀行信貸管理辦法，內(nèi)部管理實(shí)行審、保分離機(jī)制，但由于受人員規(guī)模、素質(zhì)、制度完善程度等的影響，過程管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的貢獻(xiàn)效應(yīng)尚不明顯，執(zhí)行效果千家千態(tài)，結(jié)果不一，內(nèi)部管理機(jī)制混亂、不明確問題較為突出。

從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、專業(yè)性弱。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及高級(jí)管理人員主要由具有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的人員構(gòu)成。業(yè)務(wù)拓展主要依托合作銀行的推薦、風(fēng)險(xiǎn)控制主要依靠高級(jí)管理人員的在銀行從業(yè)過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)完成，對(duì)各被擔(dān)保對(duì)象行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制能力有待提高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制相近但不完全相同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度上更甚于銀行，對(duì)個(gè)人素質(zhì)、能力、經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)面的要求要嚴(yán)于銀行，專門適合于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才相對(duì)稀缺。

專業(yè)性待加強(qiáng)，其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)性。

業(yè)務(wù)專業(yè)性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)不同于其他不以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)、由于業(yè)務(wù)需要以自有資產(chǎn)為關(guān)聯(lián)方、合作方或者其他企業(yè)提供擔(dān)保的行業(yè)企業(yè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)，其自有資產(chǎn)絕大部分只能用于擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營，且獲得國家批準(zhǔn)和認(rèn)可，自有資產(chǎn)必須達(dá)到相關(guān)規(guī)定要求的規(guī)模，即具有專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營的擔(dān)保能力。實(shí)際操作中，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于受資本實(shí)力不足、資產(chǎn)缺乏必要的流動(dòng)性、擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展困難或者資本逐利本質(zhì)的影響，開展了擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的其他投融資業(yè)務(wù)、資本運(yùn)作業(yè)務(wù)、資金短期民間借貸業(yè)務(wù)，或者擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)引起風(fēng)險(xiǎn)集中等，加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營。鄭州擔(dān)保亂象、中擔(dān)、華鼎事件以及云南省內(nèi)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)問題都無不跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有堅(jiān)持專業(yè)性有關(guān)，其他資本運(yùn)作、流動(dòng)性不足等是導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)正常資金鏈斷裂主要原因。

風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面要求專業(yè)性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)不僅僅包括金融風(fēng)險(xiǎn)，還有國家政策風(fēng)險(xiǎn)、被擔(dān)保企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)等，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“專業(yè)人做專業(yè)事”的原則，才能在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做到最大化的防范和控制。

履約信用及意識(shí)有待逐步建立、培養(yǎng)，違約信息不透明，違規(guī)操作加大銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然處在債權(quán)債務(wù)的從屬地位，但在實(shí)際操作中，擔(dān)保業(yè)務(wù)開展及與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為與債務(wù)人同等的償債角色出現(xiàn)，與債務(wù)人一起作為第一償債人共同向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一時(shí)間履行償債義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)替?zhèn)鶆?wù)人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)償債后再向債務(wù)人追償，不對(duì)等的地位和模式要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有良好的履約信用、積極的履約意識(shí)，不斷積累良好信用，體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)性。實(shí)際操作中，不對(duì)等的地位也迫使擔(dān)保機(jī)構(gòu)極有可能逆向選擇，通過違規(guī)操作最終損害銀行及國家利益。

以上現(xiàn)狀，部分原因是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身原因造成，而大部分是由目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和運(yùn)營機(jī)制導(dǎo)致。

擔(dān)保行業(yè)發(fā)展展望

筆者認(rèn)為，擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展應(yīng)該建立在專業(yè)性、扶持性、營利性、持續(xù)性的基礎(chǔ)上，而不應(yīng)該成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性產(chǎn)物。專業(yè)性、扶持性體現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)存在的必要性，營利性、持續(xù)性體現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)存在的充分性。要滿足以上四性目前運(yùn)營機(jī)制和模式有待探索和商榷。如果擔(dān)保行業(yè)不以資本背景、地理區(qū)位為劃分標(biāo)準(zhǔn)，而以擔(dān)保業(yè)務(wù)所涉及的行業(yè)為對(duì)象進(jìn)行分類，由某個(gè)行業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)起成立，扶持全國范圍該行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展、解決中小企業(yè)融資困難的問題，能夠解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營方面以下幾個(gè)問題：

可以為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供足夠的股東信用和資本實(shí)力，履約信用和履約能力有保障；專業(yè)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，體現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)性；業(yè)務(wù)范圍僅限于某個(gè)行業(yè)，股東了解該行業(yè)發(fā)展情況及規(guī)律，有利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最大化控制，并由行業(yè)精英進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)腔制專業(yè)性；

金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】融資 投資 發(fā)展思考

一、融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展迅速，表現(xiàn)出“多、小、散、弱、差”的特點(diǎn)。即數(shù)量多、規(guī)模小、業(yè)務(wù)散、競(jìng)爭(zhēng)力弱以及服務(wù)質(zhì)量差，融資擔(dān)保公司實(shí)際擔(dān)保能力有限，對(duì)中小企業(yè)融資的幫助有限。

（一）發(fā)展質(zhì)量參差不齊

國內(nèi)擔(dān)保公司發(fā)展處于無序狀態(tài)，良莠不齊。新增加和倒閉的企業(yè)數(shù)量較多，業(yè)務(wù)過濫、惡性競(jìng)爭(zhēng)、信譽(yù)低下的現(xiàn)象，沒有充分發(fā)揮融資服務(wù)功能。

（二）數(shù)量多、資本少、規(guī)模小

北京市目前有融資擔(dān)保類型企業(yè)128戶，注冊(cè)資本10億元以上10戶；注冊(cè)資本1億—10億元之間100戶；1億元以下18戶。缺乏持續(xù)性的股本投入，后續(xù)的二次資本投入和補(bǔ)償機(jī)制較少。擔(dān)保企業(yè)收取的擔(dān)保費(fèi)率比較低，一般在2—3%，完全依靠擔(dān)保費(fèi)用收入難以維持擔(dān)保企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。按銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，需要提取賠償準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。上述原因?qū)е聯(lián)Ｆ髽I(yè)貸擔(dān)保資金放大能力和擔(dān)保能力接近極限。

（三）與商業(yè)銀行合作地位不平等

國際上擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的比例一般是70%—80%，其余部分由合作銀行承擔(dān)；在擔(dān)保責(zé)任上貸款以借款人抵押為住、擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保為輔。由于中國缺少相關(guān)的法律和制度規(guī)范，由于擔(dān)保企業(yè)實(shí)力較小、所以與商業(yè)銀行合作，地位不平等，談判能力弱，很多商業(yè)銀行將貸款企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保企業(yè)，承擔(dān)百分之百的貸款還款責(zé)任，一般還需要繳納10%的保證金。與擔(dān)保企業(yè)的責(zé)任和能力不對(duì)稱，與合作的商業(yè)銀行談判能力不對(duì)等，弱化了商業(yè)銀行對(duì)于借款企業(yè)的考察與評(píng)估，制約了擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。

（四）發(fā)展的基礎(chǔ)條件薄弱

1.擔(dān)保標(biāo)的物流轉(zhuǎn)不暢。

2.擔(dān)保企業(yè)項(xiàng)目評(píng)價(jià)、技術(shù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面人才相對(duì)缺乏。

3.擔(dān)保企業(yè)整體資本不足、信譽(yù)水平不高。缺少全國性質(zhì)的擔(dān)保信用支持體系、征信服務(wù)。無法推動(dòng)和引導(dǎo)全國性質(zhì)的擔(dān)保信用體系和擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系的形成。

4.法律、政策環(huán)境不完善。金融創(chuàng)新必須按國家有關(guān)要求辦理，受到政策限制。融資擔(dān)保和普通擔(dān)保公司的政策區(qū)別不大，政府保費(fèi)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)相同。沒有體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則。

二、融資擔(dān)保業(yè)面臨的主要問題

（一）抽逃注冊(cè)資本

存在抽逃注冊(cè)資本、挪用資金等現(xiàn)象。

（二）變更注冊(cè)信息不進(jìn)行申報(bào)

變更注冊(cè)信息，業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證及金融局許可批復(fù)、稅務(wù)登記證、開戶行許可證等，沒有按規(guī)定進(jìn)行相關(guān)申報(bào)。

（三）違規(guī)開展業(yè)務(wù)

按照監(jiān)管要求融擔(dān)公司需按擔(dān)保收入的50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按年末擔(dān)保責(zé)任余額的1%計(jì)提擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。但部分民營融擔(dān)公司在難以達(dá)到準(zhǔn)備金提取比例的情況下，依然放大擔(dān)保業(yè)務(wù)。因?yàn)?，按照?guī)定比例計(jì)提，融擔(dān)公司很難實(shí)現(xiàn)盈利，報(bào)表體現(xiàn)利潤較低或者為負(fù)值。

（四）規(guī)章制度不健全

部分融資擔(dān)保公司處于初建階段，企業(yè)的戰(zhàn)略不清晰，規(guī)章制度不健全。

（五）代償損失的能力不高

擔(dān)保行業(yè)作為新生行業(yè)，頂層制度建設(shè)尚不完善，主要依靠市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)銀擔(dān)機(jī)制的建立，行業(yè)整體實(shí)力較弱，作為銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)行業(yè)，擔(dān)保企業(yè)代償損失的能力不高。

三、促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)發(fā)展的思考

（一）促進(jìn)能力建設(shè)：重點(diǎn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力提高

重點(diǎn)在于建設(shè)有利于擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.設(shè)立擔(dān)保專項(xiàng)基金，提高擔(dān)保能力。發(fā)展擔(dān)保行業(yè)解決中小企業(yè)貸款融資困難，是國際普遍做法，日本的做法可資借鑒。

2.建設(shè)擔(dān)保行業(yè)聯(lián)盟體系。基于市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，由政府倡導(dǎo)，建立擔(dān)保業(yè)聯(lián)盟體系，共享相關(guān)信息，共同防范相關(guān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.增強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)實(shí)力，促進(jìn)行業(yè)“航空母艦”的形成。為解決與商業(yè)銀行地位不對(duì)等的問題，通過增資擴(kuò)股，擴(kuò)大擔(dān)保企業(yè)的資本實(shí)力。增資擴(kuò)股途徑包括以下幾類：

（1）由現(xiàn)在股東增加資本投入。

（2）吸引其他股東擴(kuò)股。

（3）整合現(xiàn)在國有擔(dān)保企業(yè)的股份。

（4）其他途徑。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制：強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.做好擔(dān)保前的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的調(diào)查、信息采集、初步審查、篩選，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，加強(qiáng)關(guān)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。

2.做好擔(dān)保過程中的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)擔(dān)保過程中對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)審查，加強(qiáng)關(guān)于設(shè)定反擔(dān)保措施方面的指導(dǎo)。

3.做好擔(dān)保后的風(fēng)險(xiǎn)管控。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)擔(dān)保之后的跟蹤檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管：完善擔(dān)保行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)制

1.對(duì)于抽逃注冊(cè)資本的情況，通知工商局依據(jù)《公司法》、《刑法》處理。

2.及時(shí)掌握注冊(cè)信息變化情況，如果企業(yè)未及時(shí)報(bào)告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定處理。

3.對(duì)超范圍經(jīng)營行為，依據(jù)公司法、國家及北京市有關(guān)辦法處理。

（四）提供政策支持：資金、人才、平臺(tái)等支持措施

1.設(shè)立國家級(jí)的、由政府出資的科技擔(dān)保公司（或者是多牌照的金融控股公司）。

2.利用財(cái)政資金補(bǔ)償擔(dān)保企業(yè)因擔(dān)保產(chǎn)生的部分損失。

3.建設(shè)擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

4.促進(jìn)人才的培養(yǎng)。融資性質(zhì)的擔(dān)保企業(yè)，需要專業(yè)化人才來實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)，因此要努力培養(yǎng)熟悉科技型中小企業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，具備金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的復(fù)合人才，同時(shí)培養(yǎng)科技項(xiàng)目評(píng)價(jià)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估方面的人才。

5.建設(shè)擔(dān)保企業(yè)科技金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

本著“搭建平臺(tái)、整合資源、信息聯(lián)動(dòng)、提供服務(wù)、促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想，建立輻射擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資、商業(yè)銀行、知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及中介機(jī)構(gòu)等資本市場(chǎng)主體的交流合作平臺(tái)，提供如下服務(wù)和支持：促進(jìn)擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和各類金融市場(chǎng)主體的合作；爭(zhēng)取投資、擔(dān)保、貸款、融資租賃等金融企業(yè)的聯(lián)動(dòng)；完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的流通和變現(xiàn)功能；通過中小企業(yè)和項(xiàng)目信息交流平臺(tái)，減少銀企之間的信息不對(duì)稱；建立中小企業(yè)貸款平臺(tái)和貸款評(píng)審咨詢平臺(tái)。

金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：P2P；行業(yè)現(xiàn)狀；監(jiān)管

在信息技術(shù)迅速發(fā)展的情況下，P2P行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。P2P行業(yè)是對(duì)傳統(tǒng)借貸市場(chǎng)的補(bǔ)充，一定程度上滿足了相關(guān)投資者和借款者的需求。但是，近年來我國P2P行業(yè)中，頻頻曝出P2P平臺(tái)提現(xiàn)困難、倒閉，P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路的危害社會(huì)穩(wěn)定的情況。如何采取措施解決P2P行業(yè)存在的問題成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、P2P的概念、分類及作用

P2P公司是指?jìng)€(gè)人借款人從個(gè)人出借人或者其他機(jī)構(gòu)獲得借款的中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)P2P公司所采取的業(yè)務(wù)渠道，可分為線上模式和線下模式兩種。線上模式是指貸款人向借款人提供資金依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。線下模式是指貸款人向借款人提供資金不通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過P2P公司向投資者提供理財(cái)服務(wù)，信貸員審核借款人信息。從P2P公司運(yùn)作模式分類，P2P公司可分為純粹信息中介型P2P平臺(tái)、兜底類金融中介型P2P平臺(tái)和不兜底類金融中介P2P平臺(tái)。純粹信息中介P2P平臺(tái)是指P2P公司作為借款人借款信息的平臺(tái)，沒有信用中介職能。兜底類金融中介型P2P平臺(tái)是指借款人和貸款人提供充分的真實(shí)信息，但借款人不能按期償還本息時(shí)，由P2P公司補(bǔ)足。不兜底類金融中介型P2P平臺(tái)是指表面上P2P公司為貸款人承擔(dān)信用中介職能，若借款人真發(fā)生違約，卻未能對(duì)壞賬承擔(dān)責(zé)任。P2P公司突破了傳統(tǒng)民間金融的區(qū)域性，使借貸雙方選擇范圍擴(kuò)大，通過P2P公司提供了理財(cái)服務(wù)，一定程度上推動(dòng)了金融創(chuàng)新。

二、我國P2P公司現(xiàn)狀

我國P2P行業(yè)起源于2005年至2010年。2011年至2013年，我國P2P公司數(shù)量規(guī)?？焖侔l(fā)展。2014年至2016年，我國P2P公司出現(xiàn)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)博思數(shù)據(jù)，截止2016年7月，我國P2P行業(yè)累計(jì)成交量近2.2萬億。截止2016年6月，我國P2P公司總數(shù)為2367家，累計(jì)問題公司數(shù)量為515家，其中良性退出247家，惡性退出為228家。我國P2P行業(yè)一方面快速發(fā)展，另一方面出現(xiàn)P2P平臺(tái)壞賬、跑路、倒閉不斷發(fā)生。P2P行業(yè)的發(fā)展吸引了大批上市公司、國企、基金、銀行等企業(yè)通過自建或與互聯(lián)網(wǎng)公司不斷涌入，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、P2P行業(yè)存在的問題

（一）政府相關(guān)監(jiān)管部門缺乏有效溝通協(xié)調(diào)

P2P行業(yè)受到政府相關(guān)部門監(jiān)管。具體部門包括銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦以及地方金融辦。五個(gè)部門各自承擔(dān)了相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管過程中，很多金融產(chǎn)品難以界定，存在模糊之處，使得五個(gè)部門存在監(jiān)管職責(zé)不清，出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，導(dǎo)致一些違法違規(guī)的行為不能及時(shí)遏制。

（二）P2P平臺(tái)角色不清

P2P在國外指?jìng)€(gè)人間的放貸，而在我國實(shí)踐中，P2P實(shí)質(zhì)是民間借貸，不僅包括個(gè)人間的借貸，還包括個(gè)人對(duì)企業(yè)的放貸。P2P平臺(tái)因撮合借貸雙方交易收取服務(wù)費(fèi)是符合我國合同法等相關(guān)法律規(guī)定的。然而，我國P2P行業(yè)亂象在于很多平臺(tái)并非僅僅是提供信息的平臺(tái)，還為投資者利息和本金進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保的主體往往是平臺(tái)的負(fù)責(zé)人，擔(dān)保能力弱，存在過度擔(dān)保甚至是惡意欺詐的問題。

（三）對(duì)借款客戶審核不嚴(yán)

P2P行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，其借貸流程在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成。很多P2P平臺(tái)對(duì)借款客戶包括個(gè)人和企業(yè)的相關(guān)信息審核相當(dāng)粗略，甚至只需提供一些文件的掃描件上傳即可，缺乏深入調(diào)查，導(dǎo)致投資者做出借貸決策所依據(jù)的信息質(zhì)量不高，存在非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

（四）P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻低

國內(nèi)一些受到利益驅(qū)動(dòng)的民營企業(yè)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)了解不足的情況下，在不具備進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的人力、物力、財(cái)力的條件下，進(jìn)入P2P行業(yè)。在為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模過程中，做出有違金融規(guī)律的本息擔(dān)保承諾，通過保證金、抵押、引入第三方擔(dān)保為投資者提供擔(dān)保，從而投資者在出借資金的本息得到至少在形式上保障后導(dǎo)致缺乏對(duì)借款人借款用途進(jìn)行審核的激勵(lì)。政策上沒有對(duì)進(jìn)行P2P企業(yè)所應(yīng)擁有的風(fēng)險(xiǎn)控制人才設(shè)置門檻，不少P2P公司成立就沒有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制人才，在銷售上通過高息攬存以吸引投資者，另一方面缺乏對(duì)借款人缺乏實(shí)質(zhì)審核能力，最后導(dǎo)致收益低和巨額壞賬，甚至整個(gè)平臺(tái)倒閉。

（五）P2P行業(yè)監(jiān)管滯后

很多P2P平臺(tái)在出現(xiàn)倒閉，負(fù)責(zé)人攜款跑路的情況下，公安機(jī)關(guān)及相關(guān)部門才會(huì)介入，而在此時(shí)投資者雖然能夠得到一部分的追償，但是在這種情況投資者往往已經(jīng)受到了巨額的經(jīng)濟(jì)損失。其實(shí)，在這些P2P平臺(tái)出現(xiàn)這些問題之前，也有種種跡象表明P2P平臺(tái)存在問題，由于監(jiān)管不能及時(shí)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)保全措施，導(dǎo)致投資者的損失不斷加大。

四、解決P2P行業(yè)問題的措施

（一）政府監(jiān)管部門建立協(xié)調(diào)機(jī)制

銀監(jiān)會(huì)、公安部、工信部、網(wǎng)信辦以及地方金融辦應(yīng)建立良性協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門在P2P行業(yè)中的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，加強(qiáng)五部門之間的信息共享，出現(xiàn)違法違規(guī)的事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)相互溝通。同時(shí)，在五個(gè)部門應(yīng)以銀監(jiān)會(huì)為主，由銀監(jiān)會(huì)的內(nèi)部部門銀行業(yè)普惠金融工作部具體負(fù)責(zé)P2P行業(yè)的監(jiān)管，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。

（二）正確定位P2P行業(yè)本質(zhì)

首先應(yīng)將P2P業(yè)務(wù)定位于一對(duì)一的業(yè)務(wù)對(duì)接，所投項(xiàng)目應(yīng)?？顚Ｓ茫辉试S其他項(xiàng)目的資金挪用到別的項(xiàng)目。其次，明確P2P平臺(tái)只從事借貸信息的中介服務(wù)，不得提供擔(dān)保，不從事其他法定金融服務(wù)，不得搞資金池，不得違法非法吸收公眾存款，更不得搞非法集資形成龐式騙局。最后，落實(shí)P2P平臺(tái)有銀行或保險(xiǎn)公司等第三方托管。

金融擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：民營中小企業(yè)；融資環(huán)境；對(duì)策

一、遼寧省民營中小企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀

1、銀行對(duì)民營企業(yè)存在“惜貸”現(xiàn)象。近幾年來，商業(yè)銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。另外，對(duì)于民營企業(yè)，銀行普遍要求抵押擔(dān)?；蛘咂渌髽I(yè)擔(dān)保，加上社會(huì)信用體系不完善，民營企業(yè)很難找到符合要求的擔(dān)保人，使得民營企業(yè)在融資中處于不利地位。

2、長期投資缺乏。如果說民營企業(yè)從資金市場(chǎng)上籌集的流動(dòng)資金非常少的話，民營企業(yè)能夠從資金市場(chǎng)上籌措的固定資產(chǎn)投資就更是微乎其微。因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)投資是長期投資，銀行固定資產(chǎn)貸款所需要的手續(xù)更加繁瑣，要求更加苛刻。

3、直接融資渠道狹窄。目前遼寧民營企業(yè)很難通過證券市場(chǎng)進(jìn)行籌資。一是上市公司要求企業(yè)改制為規(guī)范化的股份公司，而大多數(shù)民營企業(yè)采取的是家族式、經(jīng)驗(yàn)式的管理，即使經(jīng)過改制，其形式也往往不夠規(guī)范。二是不少民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，報(bào)表不規(guī)范，不愿意公布真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。這就不符合企業(yè)上市的要求。

4、非正規(guī)渠道融資十分普遍。既然無法從正規(guī)渠道融通資金，在一些民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，非正規(guī)金融活動(dòng)就十分普遍。民間融資的主要形式有民間借貸、拖欠貨款、私募資本等。

二、遼寧民營中小企業(yè)“融資難”的主要原因

   1、制度障礙

首先是信用制度的障礙。一是大部分民營企業(yè)起點(diǎn)很低，沒有足夠的資產(chǎn)進(jìn)行信貸抵押，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，因此信用等級(jí)不高。二是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)沒有自己的信用，表現(xiàn)為政府信用。大部分民營企業(yè)還沒有完全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，財(cái)務(wù)制度不健全，會(huì)計(jì)信息透明度不高，管理經(jīng)營粗放，不符合銀行的信貸要求，社會(huì)信用體系沒有建立起來，使銀行貸款不敢輕易出手。其次是法律制度的障礙。我國現(xiàn)行的各種法律制度也是建立在這些大企業(yè)的權(quán)利義務(wù)基礎(chǔ)上的，中小企業(yè)的權(quán)利義務(wù)缺乏應(yīng)有的法律規(guī)范和法律保障。

2、金融抑制

如果從金融深化的標(biāo)準(zhǔn)即資金培植的有效性來看，我國的市場(chǎng)化金融仍明顯滯后，總體上仍處于抑制狀態(tài)之中，而這又是導(dǎo)致民營中小企業(yè)融資難的深刻根源。一是國有企業(yè)與民營企業(yè)實(shí)際利率差別造成資金價(jià)格的扭曲。國家對(duì)利率進(jìn)行控制，使得國有企業(yè)具有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在同等條件下金融機(jī)構(gòu)更愿意貸款給國有企業(yè)而不是民營企業(yè)，從而使得民營企業(yè)在正常利率下就很難獲得資金。二是金融結(jié)構(gòu)單一。從市場(chǎng)的服務(wù)層次結(jié)構(gòu)看，各種金融機(jī)構(gòu)和金融工具主要服務(wù)于國有企業(yè)或大中型企業(yè)，缺乏面向中小企業(yè)和民營企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)組織。三是金融信用工具少，無法滿足多層次的市場(chǎng)需要。四是存在著明顯的資金市場(chǎng)分割，也就是金融市場(chǎng)存在著“二元”機(jī)構(gòu)。

三、改善遼寧民營中小企業(yè)融資環(huán)境的建議

    1、政府要給民營中小企業(yè)創(chuàng)造公平的融資環(huán)境

政府應(yīng)允許民營中小企業(yè)進(jìn)入除關(guān)系國家安全和必須由國家壟斷的領(lǐng)域外的其它行業(yè)。同時(shí)，政府要指導(dǎo)民營中小企業(yè)在邊緣產(chǎn)業(yè)、行業(yè)交叉點(diǎn)及上下游產(chǎn)品的銜接部分尋找投資的機(jī)會(huì)。在行業(yè)準(zhǔn)入和生產(chǎn)經(jīng)營中給予民營中小企業(yè)與國有企業(yè)平等的待遇，讓民營中小企業(yè)在公平的環(huán)境中健康發(fā)展，壯大自己的實(shí)力和規(guī)模，從根本上解決民營中小企業(yè)融資難的問題，進(jìn)一步加快我國的資本市場(chǎng)建設(shè)。

   2、開放民間金融市場(chǎng)，降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻

    目前，地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)在成立公司制企業(yè)時(shí)對(duì)民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的要求過高。國家和地方政府應(yīng)制定有利于民間金融健康發(fā)展的政策，既使民間金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行符合規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)作要求，又應(yīng)該適應(yīng)民間金融機(jī)構(gòu)借貸過程中所具有的完全信息、交易成本低和靈活方便的特性，實(shí)現(xiàn)民間金融經(jīng)營制度創(chuàng)新和金融當(dāng)局監(jiān)管制度創(chuàng)新。

   3、完善金融服務(wù)體系

    積極主動(dòng)幫助企業(yè)和銀行建立經(jīng)常性的溝通機(jī)制，不斷完善銀企合作形式，促使銀行信貸資金及時(shí)投放，為民營中小企業(yè)解燃眉之急。積極做好項(xiàng)目的選取論證工作，認(rèn)真選取技術(shù)含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有發(fā)展前景的項(xiàng)目向金融部門推介，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持。建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行按年度貸款增量給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的政策措施，以充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好地支持服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。財(cái)政安排專項(xiàng)資金，建立縣中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展提供融資擔(dān)保、貼息，逐步解決中小企業(yè)貸款難的問題。

   4、拓寬融資桑道

建立多種資金來源，多種組織形式參與、多層次結(jié)構(gòu)的擔(dān)保體系。鼓勵(lì)、引導(dǎo)社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)群體共同設(shè)立以民營中小企業(yè)信用擔(dān)保為主要內(nèi)容的服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極支持企業(yè)互?；ヂ?lián)、多渠道籌集資金，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，盡快建立貸款擔(dān)保的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。此外，要采取政府扶持與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的原則，以政府資金作引導(dǎo)，積極吸引社會(huì)資金參股，設(shè)立民間風(fēng)險(xiǎn)投資基金，為民間投資者提供資金支持。  

5、豐富金融產(chǎn)品

    大力引進(jìn)、開發(fā)和推廣消費(fèi)貸款、自然人擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款、法人賬戶透支、買方信貸、承諾擔(dān)保等金融新產(chǎn)品。全面推行網(wǎng)上銀行等知識(shí)型、科技型電子銀行業(yè)務(wù)。拓展項(xiàng)目融資、金融租賃、公司融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、投資中介等各種投資業(yè)務(wù)。加大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)核心產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極發(fā)展票據(jù)等業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品種類。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)價(jià)，拓展分析領(lǐng)域，提高分析質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)重大金融政策、法規(guī)和制度宣傳力度，增強(qiáng)金融政策及金融運(yùn)行的透明度。另外，在我國財(cái)政比較吃緊，政府不能直接給企業(yè)大量的財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，幫助中小企業(yè)獲得貸款也不失為一條路子。

    參考文獻(xiàn)：

   [1] 范建軍．資本市場(chǎng)健康發(fā)展的障礙，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2004年7月16日．